Ответственность поручителя по кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ответственность поручителя по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Поручительство, ответственность поручителя по кредиту

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

• быть гражданином РФ;
• соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
• официальная занятость;
• наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
• чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
• наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

• солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
• субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

• финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
• кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
• при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:

• если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
• если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;

2. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
3. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Оформив на себя поручительство по кредитной сделке, поручитель несёт ответственность перед кредитором должника, приобретая множество рисков:

1. Риск, связанный с потерей личного недвижимого имущества. Если заёмщик отказался исполнять обязательства по взятому кредиту, а физическое лицо по договору поручительства также выразило нежелание вносить денежные средства, то по решению суда на имущество второго могут наложить взыскание в том объёме, который покроет весь долг полностью.
2. Риски, касающиеся финансовой стороны. Поручитель обязан будет возместить не только сумму основного долга, но и все штрафы, пени и начисленные проценты.
3. Взять новый кредит на собственные нужды для поручителя будет проблематично. Банки отслеживают через БКИ все кредитные истории обратившихся клиентов. В связи с этим, обнаружив обязательства по договору поручительства, специалисты кредитного учреждения произведут необходимые расчёты с учётом суммы имеющегося долга. Таким образом, поручитель рискует не получить желаемую сумму или вовсе получить отказ в предоставлении кредита до прекращения возложенного поручительства и погашения кредита в полном объёме.
4. Появление отрицательной кредитной истории. Просрочки по кредиту оказывают негативное влияние не только на кредитную историю заёмщика, но и распространяются на поручителя.

Согласно статье 365 ГК помимо обязанностей у поручителя есть определённый перечень прав, которые направлены на защиту его интересов.

Если поручитель исполняет все кредитные обязательства, то он автоматически приобретает права кредитора, а это значит, что поручитель может требовать от заёмщика возврата всех денежных средств в полном объёме, включая сумму основного долга, проценты, пени и другие неустойки.

Более того, поручителя могут освободить от исполнения кредитных обязательств в следующих ситуациях:

1. При переводе банком суммы долга на иное лицо без согласия поручителя;
2. Если отсутствует письменное разрешение от имени поручителя в условиях кредитования, которые банк изменил на своё усмотрение;
3. При истечении срока договора по поручительству;
4. Если финансовая организация прекратила свою деятельность в связи с ликвидацией;
5. В случае смерти заёмщика

Стоит отметить, что при банкротстве заёмщика, то есть официальном признании должника в неспособности обслуживать свои кредиты, у него изымается личное имущество, находящееся в собственности, а поручитель в данной ситуации освобождается от ответственности.

Важно: решение о признании банкротства должника по кредитному договору принимает судебная инстанция.

Однако в данном случае есть некоторые нюансы. Если после реализации имущества, суммы не хватило для погашения задолженности полностью, то требования будут считаться погашенными, но неудовлетворёнными.

Разница, которую не хватило, банк будет пытаться взыскать с поручителя. В этой ситуации даже ликвидация заёмщика после признания банкротства не покрывает ответственность поручителя.

Рассмотрим варианты минимизации ответственности при поручительстве более подробно. В случае если финансовая организация предъявляет требования о погашении долга необходимо:

1. Обсудить ситуацию с самим заёмщиком. В большинстве случаев поручителями выступают близкие родственники или друзья, с которыми можно спокойно выйти на контакт. Естественно, если у должника нет денег, то выплатить кредит его никто не сможет заставить, однако всегда есть возможность найти пути решения проблемы.
2. Если должник не желает и просто отказывается выплачивать кредит по неизвестным причинам, поручителю придётся решать проблему с финансовой организацией. В данной ситуации следует забыть о дружбе и родственных связях и начать действовать в своих интересах.
3. Обратитесь в банк и уточните полную сумму задолженности. Специалисты кредитного отдела должны выдать справку о сумме долга и выписку с расчётом.
4. Можно предоставить в банк письменное заявление с просьбой о реструктуризации долга. При этом срок может быть увеличен, а платёж уменьшен. Если банк согласится реструктуризировать задолженность, то у поручителя появится дополнительное время для принятия мер по воздействию на заёмщика в возврате долга.
5. Не стоит сразу настраиваться на спор и конфликты при переговорах с банком. Не надо вести себя напористо и проявлять агрессию. Банк имеет полное право требовать с поручителя возврата всех средств в полном объёме.
6. При обращении с заявлением о реструктуризации долга следует аргументировать это желание не только тяжёлым финансовым положением, но и стремлением в содействии банку.

Итак, можно попробовать выполнить следующие действия:

1. Оспаривание договора поручительства. Вероятность добиться желаемого результата мала, но попробовать всё-таки стоит. В банковских договорах достаточно часто бывают ошибки.
2. Можно попытаться скрыть свои официальные заработки, а также переписать имущество на других лиц. Однако при этом, поручитель всё равно не уйдёт от ответственности. Банк в любом случае получит исполнительный лист и решение суда.

Подводя итоги, отметим, что поручителем признаётся лицо, которое берёт на себя ответственность по кредиту другого человека. В случае возникновения финансовых проблем у заёмщика выплачивать кредит за него будет поручитель.

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту, как ее избежать

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

• проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
• сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
• информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
• предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

• не указан точный срок окончания действия соглашения — в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
• не указан точный срок оплаты кредита — в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Выплативший денежные обязательства гарант остается ни с чем? Нет. Гарант может вернуть собственные средства в судебном порядке.

Гарант в случае погашения задолженности в полном объеме становится приемником банка. Теперь клиент-заемщик должен своему поручителю.

Гарант наделен всеми правами банка-кредитора:

1. Весь пакет бумаг по заемщику гарант может получить, включая соглашение, графики платежей, присланные письма, высланные претензии и прочую документацию.
2. Потребовать с должника проплаты всех расходов, используя как судебных приставов, так и мирные переговоры.
3. Реализовать все долговые обязательства коллекторской конторе. Тогда заемщику точно не поздоровиться.

Если вы были уверены в заемщики, а он вас разочаровал – выход все равно есть. Опытный юрист + набор бумаг + терпение – это ключ к успеху.

Ответственность и права поручителя по кредиту

Человек, подписавший договор поручительства, имеет перед банком (кредитором) обязательство по выплате суммы займа в том случае, если это по тем или иным причинам не может сделать сам заемщик. То, какую ответственность он несет по кредиту, определено в ст. 363 ГК РФ.

Договор поручительства обязательно заключают в письменной форме. Это определено в ст. 362 ГК РФ.

Солидарная ответственность означает, что поручитель отвечает за просрочки по кредиту, сделанные основным должником, в той же мере, что и он сам. Иными словами, это лицо обязано будет в полном объеме возместить сумму долга, включая проценты по займу.

Согласно ст. 323 ГК РФ банк может требовать и у основного должника, и у поручителя(-ей) возврата долга как в полном объеме, так и в какой-то его части.

Если дело оценивается как проигрышное, не доводите его до суда, если не хотите, чтобы банк запросил у вас компенсацию судебных и прочих издержек. По закону он имеет на это право.

Субсидиарная ответственность может предусматриваться законом или договором. В случае невыплаты суммы кредита основным должником отвечающие стороны будут отвечать по нему только в той степени, которая указана в условиях соглашения.

В этом документе можно предусмотреть, что при невыплате долга заемщиком поручитель выплачивает банку определенный процент от общей суммы. Конечно, такой вариант является более предпочтительным для поручившегося гражданина, но менее выгодным для банка.

Согласно ст. 364 ГК РФ поручители могут высказывать возражения на требования банка по возврату суммы кредита. К ним относятся возражения о:

• ничтожности сделки, результатом которой является обязательство, обеспечиваемое поручившимся лицом;
• недействительности сделки (если она была признана таковой судом);
• истечении срока ответственности (исковой давности), в течение которого кредитор имел право требовать исполнения обязательств по договору;
• неисполнении/ненадлежащем исполнении своих обязанностей кредитором;
• снижении суммы неустойки;
• прекращении обеспечения обязательства согласно положениям ст. 407 ГК РФ.

Даже если основной должник признал свой долг по договору займа и не выдвигает ни одного из перечисленных возражений, поручитель может их выдвигать в случае обращения взыскания на него. В соглашении не может содержаться пунктов, которые бы ограничивали такое право.

Помимо этого, поручитель может не исполнять свои обязательства до тех пор, пока банк имеет возможность выполнить взаимозачет требований с должником.

Те поручившиеся лица, которые уже выполнили свои обязательства по договору, т.е. уплатили сумму долга банку, имеют право требовать от основного должника возврата уплаченных денежных средств.

Если при оформлении кредита использовался залог, то поручитель становится залогодержателем, а основной должник — залогодателем уже по отношению к поручившемуся лицу, а не к банку. Иными словами, юридическое или физическое лицо, которое исполнило обязательства по договору в случае невозврата ему денег основным должником имеет право продать предмет залога и тем самым компенсировать свои расходы.

Ответственность поручителя по кредиту

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручителем может быть любое лицо, которое готово принять на себя все обязательства должника по основному договору. Такая обязанность возникает у него только в случае, если должник не может выполнить обязательство полностью или в части.

Применительно к кредитным договорам это означает, что в случае просрочки платежей должником поручитель обязан выплатить банку не только сумму основного долга, но также и банковские комиссии, пени и штрафы.

Даже единичный случай просрочки выплаты кредита должником или внесение им только части ежемесячного платежа дает кредитору право на взыскание задолженности с поручителя. И не имеет значения, есть ли у должника фактическая возможность погасить долг. На практике нередки случаи, когда должник скрывается от кредитора или спешно прячет свое имущество, а добросовестный поручитель вынужден оплачивать его долги.

По общему правилу ответственность поручителя является солидарной. На деле это означает, что банк вправе взыскать с поручителя всю сумму кредита и иных предусмотренных договором платежей, а также расходы на принудительное взыскание долга.

Однако законом или кредитным договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В этом случае поручитель обязан погасить долг должника только в случае, если имущества последнего для этого недостаточно.

Бывает трудно отказать в просьбе друга стать поручиться, особенно если возникла действительно сложная ситуация (например, необходимо дорогостоящее лечение). И все же лучше рассмотреть все варианты, при которых возможно было бы обойтись без участия в финансовых проблемах посторонних людей. Ну а если вы твердо решили оказать помощь близким и принять на себя роль обеспечительной меры, необходимо четко знать свои обязанности. Все они будут перечислены в договоре, заключенном с вами. Но, как практика показывает, текст документа читается редко. В этой связи мы напоминаем, что поручитель обязан:

• солидарно (как вариант – субсидиарно) отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств (основного долга, выплата процентов) по кредитному договору;
• ознакомиться со всеми условиями кредитного договора, в том числе с суммой займа, сроком возврата, порядком погашения, процентной ставкой;
• ознакомиться с правилами начисления штрафных санкций за неуплату ежемесячного платежа заемщиком;
• сообщить банку достоверные данные о месте проживания, составе семьи, наличии или отсутствии дохода;
• сообщить банку номер мобильного, домашнего (при наличии) и рабочего телефонов, написать заявление о согласии на обработку персональных данных;
• отвечать перед кредитором за уплату заемщиком судебных расходов в случае судебного разбирательства по взысканию долга и других трат кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства;
• считать правомерным требование кредитора в случаях, предусмотренных договором, досрочного возврата всей суммы долга.

Это примерный перечень позиций, которые банк обычно указывает в договорном разделе «ответственность».

Могут быть и дополнительные условия – к примеру, обязанность сообщать об изменении места своей работы и о существенном снижении дохода, а также о признании банкротом. Иногда такие условия могут предусматривать срок, в течение которого нужно сообщать такую информацию о себе – к примеру, в течение 5, 7, 10 дней.

Практически во всех договорах указывается пункт, согласно которому поручитель не вправе в одностороннем порядке отказаться от выполнения принятых на себя обязательств.Поэтому после заключения договора поручившийся за заемщика гражданин не вправе расторгнуть договор до его окончания.

Прекращение поручительства возможно при наступлении следующих событий:

1. полное погашение кредита;
2. окончен срок действий договора поручительства;
3. произошла переуступка требований банком другому взыскателю без согласия поручителя.

Отметим, что смерть заемщика не прекращает действия такого договора, поскольку обязательства по выплатам переходят к наследникам.

В случае просрочек по кредиту поручителю начинают присылать письма о возможном привлечении его к уголовной ответственности. На самом деле доказать причастность к преступлению лица, не являющегося заемщиком, по уголовному законодательству практически невозможно. Отдельные и крайне редкие уголовные дела такого рода могут быть в ситуациях, когда раскрыты целые схемы банковского мошенничества.

Когда заемщик прекращает платить, негативные последствия для поручителя наступают только в виде гражданской ответственности. При единичных просрочках ежемесячного платежа поручившегося гражданина обычно еще не беспокоят.

Если просрочка длится более 90 дней, у банка есть все основания принять существенные меры по возврату долга, вплоть до привлечения коллекторов.

Для начала поручителю будут звонить с целью воздействовать на заемщика. Если примерно в течение 1-3 месяцев и это не принесет своих результатов, банк вправе выставить требование о полном погашении основанного долга и накопленных к тому времени процентов, штрафов, пени, одновременно и должнику, и поручителю.

Обычно уведомление (требование) выглядит так:

Петрову Ивану Ивановичу
112222 г. Москва, пер. Московский, д. 10, кв. 4

ТРЕБОВАНИЕ
О досрочном возврате суммы кредита,
процентов за пользование кредитом,
Уплате неустойки и расторжении договоров № 1299, № 1300

В обеспечение обязательства ЗАЕМЩИКА Сидорова Анатолия Сергеевича по кредитному договору № 1299 от 10.10.2015 Вами был заключен договор поручительства № 1300 от 10.10.2015.

Согласно условиям договора № 1300, Вы добровольно приняли на себя солидарную с ЗАЕМЩИКОМ ответственность за исполнение им всех обязательств по кредитному договору № 1299, включая возврат основного долга, процентов по кредиту, неустойки, судебных расходов.

В связи с ненадлежащим исполнением ЗАЕМЩИКОМ условий кредитного договора № 1299 в течение 100 дней со дня первой допущенной просрочки ежемесячного платежа, а также в соответствии со ст.ст. 309, 310, 363, п. 2 ст. 811, 819, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, на основании пункта 8 кредитного договора № 1299 от 10.10.2015, пункта 4 договора поручительства № 1300 от 10.10.2015,

БАНК ТРЕБУЕТ:

1. Досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита в размере 300000 рублей, проценты за пользование в размере 70000 рублей и начисленные штрафы в размере 30000 рублей, а всего в сумме 400000 рублей, в срок до 20.06.2019 года.
(Точную сумму следует уточнять в отделении банка в день оплаты.)
2. Расторгнуть договор поручительства № 1300 от 10.10.2015. Уведомление об одностороннем расторжении кредитного договора № 1299 направлено ЗАЕМЩИКУ 12.05.2019.

В случае неисполнения поручителем своих обязанностей перед кредитором банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности по кредитному договору № 1299.

Обращаем Ваше внимание на то, что невозврат вышеуказанной суммы до 20.06.2019 негативно повлияет на Вашу кредитную историю.

По всем имеющимся вопросам Вы можете обратиться по телефону 8494949, менеджер Луконин П.Л.

14.05.2019

Руководитель отдела по работе
С проблемными задолженностями
И.А. Веренин

Важно, что в тексте указан срок исполнения обязательства поручителем. После наступления указанной в требовании даты, если сумма не будет внесена, банк с огромной вероятностью обратится в суд. В исковом заявлении будут указаны два солидарных или субсидиарных ответчика – заемщик и поручитель.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, у поручителя возникает солидарная ответственность по кредитному договору, то есть банк имеет право потребовать выплату кредита как с поручителя, так и с заемщика, или сразу с обоих, по своему усмотрению. Если в договоре не указано иное, действует именно этот вид ответственности. Кроме того, если поручителей несколько, то они также солидарно отвечают перед кредитором – то есть, сумма может быть взыскана как с одного из них, так и со всех сразу.

Если в договоре указано о субсидиарной ответственности поручителя, то частично или весь долг может лечь на его плечи в случае отсутствия у заемщика средств.

Взыскание долга с обеспечившего обязательство лица полностью согласуется с нормами гражданского права. Суды практически всегда удовлетворяют подобные иски. Получается, что поручитель остается без имущества, купленного в кредит (к примеру, автомобиля, квартиры – ведь они остались в пользовании у заемщика) и без денег, которые он уплачивает в пользу банка. А если поручитель не готов единовременно выплатить всю сумму за должника, его ждут неприятности в виде возбужденного исполнительного производства, описи вещей, удержания сумм из зарплаты и т.д.

Такое положение нельзя назвать справедливым, но закон суров: приняв на себя обязанность поручиться за должника, в последующем приходится быть в ответе за него перед кредитором.

Вместе с тем, у поручителя, выплатившего долг, есть возможность возвратить уплаченное.

Необходимо знать не только свои обязанности, подробно описанные в договоре банком, но и права.

Так, в соответствии с положениями ст. 364 ГК РФ, поручитель имеет право возражать против требований банка. Но если банк сумел убедить подписать договор поручительства с условием о невозможности воспользоваться таким правом, это пункт считается ничтожным.

Возражения нужно составить письменно и направить в отделение банка:

В отделение Банка № 2828
Г. Москва

Петрова Ивана Ивановича
112222 г. Москва, пер. Московский, д. 10, кв. 4

ВОЗРАЖЕНИЯ
НА ТРЕБОВАНИЕ КРЕДИТОРА ОТ 14.05.2019

В соответствии с условиями договора № 1300 от 10.10.2015 я являюсь поручителем по займу, выданному Сидорову Анатолию Сергеевичу на основании кредитного договора № 1299 от 10.10.2015.

20.05.2019 мною получено требование банка о возврате всей суммы долга, включая проценты и штрафы, в связи с длительным неисполнением Заемщиком своего обязательства.

Вместе с тем, данное требование не соответствует требованиям гражданского законодательства и является необоснованным.

Так, в соответствии с п. 6 ст. 367 ГК РФ, поручительство может быть прекращено прекращается по истечении указанного в договоре срока.

Согласно договору № 1300, дата окончания моего поручительства по кредитному договору № 1299 от 10.10.2015 соответствует 10.10.2018.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 367, 364 ГК РФ, предъявленные ко мне требования о возврате долга за заемщика Сидорова Анатолия Сергеевича незаконны.

Кроме того, с учетом прекращения договора поручительства и в соответствии с требованиями Закона «О персональных данных», свое согласие на обработку своих персональных данных отзываю.

Петров И.И.,
20.05.2019, подпись

В своих возражениях поручитель вправе оспаривать что угодно: законность заключения договора, излишне начисленные проценты за пользование кредитом и т.д. В случае изменения условий кредитного договора банком в одностороннем порядке в возражениях можно оспорить такие действия и заявить о расторжении обеспечительного соглашения, мотивируя ухудшением положения поручившегося лица.

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, поручитель вправе вернуть всю сумму, уплаченную им за заемщика, в полном объеме.

Получается, поручитель «встает» на место кредитора (банка) и также, как он ранее, вправе требовать с заемщика возмещения затрат. Для подачи иска у лица, заплатившего за заемщика сумму долга, есть три года исковой давности – отсчет ведется со дня платежа

Иск к заемщику о возврате уплаченных средств предъявляется по месту его жительства:

В Ленинский районный суд г. Москва

Истец:
Макрестин Иван Сергеевич,
проживающий в г. Москва,
ул. Центральная, д. 345,кв.50
Тел. 89599595

Ответчик:
Иванов Михаил Николаевич,
проживающий в г. Москва,
ул. Девятая, д. 40, кв.9
Тел. 89595888

Третье лицо:
Отделение Банка России,
г. Москва, ул. Мирная, д. 90, литер А
Тел/факс 8(495)00000

Цена иска: 400000 рублей

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
О взыскании денежных средств, уплаченных поручителем

Между мной и Отделением Банка России 21.01.2016 был заключен договор поручительства № 45, в качестве меры обеспечения исполнения заемщиком Ивановым Михаилом Николаевичем кредитного договора от 21.01.2016 № 46.

В сентябре 2017 года представители Банка России предъявили мне требование № 12 от 09.09.2017 о досрочном расторжении договоров и возврате всей суммы долга вследствие допущенных заемщиком просрочек.

21.09.2017 мною был погашен займ, выданный Иванову М.Н. по договору от 21.01.2016 № 46, в полном объеме, в сумме 400000 рублей включая проценты и штраф (квитанцию прилагаю). До настоящего времени Ивановым указанные денежные средства мне не возвращены.

На основании ст. 365 ГК РФ, в соответствии с которой к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству,

ПРОШУ:

Взыскать с Иванова Михаила Николаевича 400000 рублей в счет исполненного поручителем, то есть мною, обязательства от 21.01.2016 по кредитному договору № 46.

Приложение: копии искового заявления, копия договора поручительства № 45, копия кредитного договора № 46, квитанция об уплате банку 400000 рублей, квитанция об уплате госпошлины.

Макрестин И.С.,
01.06.2019, подпись.

Те документы, которые обязательно необходимо приложить к иску, поручителю обязан выдать банк в знак подтверждения перехода прав кредитора, в том числе и по обеспеченным залогом кредитам (ипотечным). Если кредит был залоговый, то при уплате средств за недобросовестного заемщика поручитель становится не только кредитором, но и залогодержателем. Следовательно, он вправе просить суд обратить взыскание на предмет залога, в том числе и квартиру.

После того, как судебное решение будет принято, наступает обычная процедура добровольного или принудительного (с участием приставов) процедура исполнения.

Статус поручителя по ипотеке мало чем отличается от поручительства по иным кредитам, за исключением некоторых аспектов, связанных с особенностями самих ипотечных кредитных продуктов:

1. Готовность поручителя взять на себя весь груз ответственности в случае, если заемщик не сможет или не захочет нести свои обязательства. Несмотря на то, что взыскание в первую очередь будет обращено на залоговое имущество (приобретенную в кредит недвижимость), часто его стоимости недостаточно, чтобы покрыть всю сумму задолженности.
2. К поручителю предъявляются более строгие требования, чем при обычном потребительском кредитовании. Хотя этот вопрос больше должен волновать заемщиков, находящихся в поиске подходящих поручителей, у последних вполне может возникать беспокойство относительно сохранности сведений об их реальном финансовом и имущественном положении, которое придется раскрыть, даже, быть может, в ущерб своим интересам. Более того, поручителю приходится фактически подставлять свое имущество под серьезный риск обращения на него взыскания и находиться под таким давлением в течение всего срока действия чужой ипотеки.
3. Необходимость сознательно пойти на некоторые ограничения своих финансовых планов на будущее. Ипотека может длиться 10, 20 лет, а значит, все это время поручителю будет крайне затруднительно получить кредит на свое имя, либо возможности кредитования будут сопряжены с существенными ограничениями по сроку, лимиту суммы и другим условиям. Получить поручителю ипотеку на свое имя будет практически нереально, разве только если доходы составляют очень приличную сумму.

Все указанные обстоятельства не только характеризуют статус поручителя по ипотеке, но и наглядно показывают все риски, на которые ему приходится идти. Объем ответственности очень большой, причем нести ее приходится не за себя, а за третье лицо. В современных реалиях кредитования найти, по сути, на всё согласного поручителя крайне проблематично. Именно с этим связана тенденция последних лет, при которой банки все чаще отказываются от условия обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковскую гарантию, повышенный первоначальный взнос, предоставление дополнительного залога. Но если ипотека оформляется заемщиком, состоящим в браке, его супругу (супруге) придется быть либо созаемщиком, либо поручителем, что, по сути, не особо сказывается на уровне ответственности и рисках.

Если вы все-таки соглашаетесь стать поручителем, обязательно до подписания договора необходимо:

1. Убедиться в финансовом положении заемщика, наличии у него имущества, на которое может быть обращено взыскание, способности заемщика своевременно платить по кредиту. Доверять словам в такой ситуации не стоит.
2. Внимательно прочитать все условия договора поручительства, желательно и кредитного договора. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, кажется слишком рискованным, покажите договор юристу, а не расспрашивайте нюансы в банке или у заемщика. Последнего интересует один вопрос – побыстрее оформить кредит и приобрести недвижимость. Сотрудники банка часто утаивают в разговоре некоторые детали, уточнение которых может вызвать отказ поручителя подписывать договор. Эти условия вовсе необязательно содержать что-то противоречащее закону, но они могут при определенных проблемах с выплатами кредита ухудшить положение поручителя или ограничить его права.
3. Если есть возможность выбора – стать поручителем или созаемщиком, рассмотрите оба варианта внимательно. У созаемщика больше прав, а особенно – право претендовать на недвижимость, приобретенную в кредит. Аналогично стоит внимательно рассмотреть возможность оформления ипотечной недвижимости с долей поручителя. Этот вариант разумен, законен и эффективен, когда поручителями, созаемщиками, заемщиками выступают родственники, планирующие совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

К сожалению, прекращение поручительства по инициативе исключительно самого поручителя невозможно. Более того, законодательство идет по пути ограничения возможностей поручителя на законных основаниях отказаться от несения своих обязанностей. Это вполне логично, ведь, соглашаясь быть поручителем по ипотеке, человек должен понимать весь уровень своей ответственности, действовать разумно. Кроме того, если бы поручитель мог в любое время и по любым мотивам отказаться от исполнения условий договора, это ставило бы под угрозу саму природу гарантирования исполнения кредитных обязательств в такой форме.

Тем не менее, закон, пусть и в ограниченных пределах, но предусматривает случаи прекращения поручительства:

1. По соглашению всех сторон кредитного правоотношения, то есть с согласия банка и заемщика. Обычно в этом случае банк может пойти на встречу, только если ему будет предложено аналогичное или лучшее обеспечение, либо объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения.
2. С прекращением кредитного обязательства, что фактически означает погашение ипотеки в полном объеме.
3. С прекращением срока поручительства (договора поручительства), в том числе при истечении срока, в рамках которого банк мог бы предъявить поручителю исковое требование о погашение долга – в зависимости от ситуации один или два года.
4. Замена заемщика на другое лицо (перевод долга), если поручитель не выразит ясно свое согласие отвечать за нового должника. Практика перевода долга по ипотеке была наиболее характерна для России в конце 2000-х годов, а в целом присуща кризисным явлениям в экономике и, в частности, на ипотечном рынке. Как правило, перевод долг осуществляется заемщиком с согласия банка, когда первый, понимая свою неспособность платить по кредиту, хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки часто идут навстречу заемщику в подобного рода ситуациях, видя в новом заемщике более надежного и платежеспособного клиента. В ряде случаев такой исход выгоден и поручителю. Если заемщик очевидно не способен нести бремя по кредиту, лучше уж будет платить другой человек, чем прежний заемщик. Но всегда стоит помнить о своем праве отказаться от несения обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо – это позволит снять с себя все обязательства. С другой стороны, если договором поручительства предусмотрено заранее данное согласие поручителя на перевод долга (а такое часто встречается), то повторное согласие и соблюдение порядка его получения уже не потребуются. В этой ситуации поручителю действительно очень выгодно, чтобы долг был переведен на лицо, способное самостоятельно нести обязанности по погашению кредита.

Поручительство не прекращается за смертью должника. Более того, вступление в права наследования и переход долга наследникам не подпадают под правило о переводе долга. Если наследники откажутся от наследства, вся ответственность по ипотечному обязательству перейдет к поручителю. В этой ситуации единственная надежда снизить свой уровень ответственности – погашение части или всего кредита за счет страховой выплаты, если жизнь заемщика была застрахована, а смерть при имеющихся обстоятельствах подпадает под страховой случай. Если страховая сумма обеспечивает полное покрытие долга, то он будет считаться после выплаты страховки погашенным. Это прекратит все обязательства поручителя.

Но кроме обязанностей есть и права:

1. Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
2. Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
3. Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
4. Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.

Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

1. Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
2. В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
3. Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
4. Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

1. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
2. Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
3. Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
4. Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
5. Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
6. Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Договор поручительства (далее ДП) – это основополагающий документ, регулирующий отношения между кредитором и гарантом в части исполнения обязательств по уплате долга при отсутствии возможности или желания у заёмщика сделать это самостоятельно.

ДП заключается на условиях кредитора согласно законодательству, применяемому для оформления этого документа.

Риски и ответственность поручителей по ипотечному кредиту

К поручителям банки предъявляют не менее жёсткие требования, чем к заёмщикам. Вот лишь некоторые из них:

• Возраст старше 18 (часто выше 21 года).
• Гражданство РФ и постоянная регистрация по месту оформления кредита.
• Наличие подтверждённого регулярного дохода в течение 6 месяцев и более.
• Аккуратная кредитная история.
• Наличие обеспечения (недвижимость, транспортные средства, вклады и пр.).

У каждого заимодателя требования могут отличаться, но эти являются основополагающими при рассмотрении заявки на получение ссуды.

Все взаимоотношение между гарантом, заёмщиком и кредитором регулируются Гражданским Кодексом РФ.

Неоднозначно банки подходят и к наличию или отсутствию родственных связей между гарантом и заёмщиком. Одни финансовые учреждения рассматривают это, как плюс, другие – как минус. Суть последнего мнения заключается в том, что, если кто-то со стороны готов поручиться за получателя ссуды, то это автоматически гарантирует хорошую репутацию и добросовестность заёмщика.

Ответственность за выполнение обязательств по договору поручительства и иным соглашениям, имеющим отношение к сделке, регулируется статьёй 363 ГК РФ, что подразумевают равную с заёмщиком степень ответственности по возврату займа.

Гарант обязан отвечать не только за погашение ссуды и процентов по ней, но и штрафов, пени, комиссий и других обязательств, возникших в течение срока действия соглашений.

Поручающемуся следует внимательно изучить, как основной договор, так и договор поручительства. Уровень ответственности и рисков для поручителя крайне высок, поэтому не стоит пренебрегать подобными мерами даже, если заёмщиком является друг или родственник.

Как одна из сторон договора, поручитель имеет право в период его действия:

1. Запрашивать любую информацию и документы у кредитора и заёмщика, имеющую отношение к исполнению обязательств по договору займа.
2. Запрашивать у кредитора пересмотра некоторых пунктов договора, если они не соответствуют действующему законодательству.
3. Требовать от банка соблюдения прав поручителя, если таковые были нарушены.
4. Обращаться в суды, если иным образом нет возможности соблюсти законные интересы поручителя.
5. Интересоваться процессом погашения.

В случае перехода обязанности по выплате ссуды к гаранту, последний имеет право запросить реструктуризацию задолженности у кредитора.

В случае, когда гарант погасил долг самостоятельно, договор прекращает своё действие. К солидарному ответчику переходит право требования к заёмщику вернуть уплаченную гарантом сумму. Если полюбовно договориться не удаётся, гарант имеет право обратиться в суд.

Также гарант может требовать компенсации с заёмщика за понесённые убытки в рамках исполнения обязательств перед выдавшей заём организацией.

Самая большая проблема заключается в том, что при просрочке платежа по ссуде заёмщиком, кредитная история будет испорчена также и у поручителя. Поэтому гаранту важно контролировать процесс погашения долга заёмщиком и быть с ним всегда на связи, чтобы не допустить просрочек.

Статус поручителя накладывает некоторые ограничения на получение ссуд в кредитных организациях. При выдаче займа поручителю, банк будет оценивать общую долговую нагрузку, в том числе и ту, которая потенциально может возникнуть по ДП.

Стоить помнить и про срок исковой давности. Это особенно актуально в случае, когда в договоре не указаны сроки оплаты, либо срок действия самого ДП. По закону срок исковой давности составляет 3 года. Поручительство аннулируется в случае, если банк в одностороннем порядке изменил пункты договора.

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

В основном, все договора поручительства заключаются под условие солидарной ответственности (статья 363 ГК РФ). То есть гарант несёт равную по степени с заёмщиком ответственность.

Но в отдельных случаях по договорённости сторон может налагаться субсидиарная (частичная) ответственность за исполнение гарантом обязательств перед заимодателем. Данный вид ответственности удобен заёмщику, если по каким-либо причинам он не сможет погашать в полном объёме свой долг перед кредитором. Кредитор обязан предоставить доказательства невозможности осуществления заёмщиком полноценных выплат.

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

• наличие гражданства РФ;
• соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
• официальное трудоустройство;
• стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
• чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
• чистота кредитной истории.

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе
Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

• отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
• перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
• истечения срока, указанного в договоре поручительства;
• прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
• смерти заемщика.

Похожие записи:

• Снять арест с имущества находящегося в залоге
• Приглашение для жителя литвы въезда в россию электроноом виде
• Статистика Незаконного Оборота Наруотиков