Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обязательное страхование ипотеки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
На данный момент в России обязательным является страхование недвижимости, приобретаемая в ипотеку. Однако практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю трудоспособности, титульное страхование.
1. Страхование имущества
От чего защищает ипотечное страхование?Почему не стоит отказываться от страхования жизни в банке?
При оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих услуг считается нарушением закона. Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ.
Стандартная практика в работе отечественных банков – стремление заинтересовать потенциального ипотечного заемщика в оформлении страховки на его жизнь и здоровье. Для этого используется стандартный прием – понижение процентной ставки по кредиту на 0,5%-1%.
В подавляющем большинстве случаев итоговая экономия клиента оказывается выше дополнительных расходов по страховке. Несмотря на это, необходимо помнить, что страховку придется оплачивать ежегодно в течение всего срока действия ипотечного кредита. Выбор всегда остается за заемщиком и он далеко не так однозначен, каким видится на первый взгляд.
Выбор компании для оформления страховки при ипотеке – ответственное мероприятие. Дело в том, что любые действия по замене страховщика в ходе действия кредита сопровождаются расходами, дополнительными по отношению к итак немалой финансовой нагрузке. Поэтому лучше сразу выбрать серьезного и солидного страховщика. Проще всего, использовать следующие критерии:
1. Стоимость жилья , которое закладывается банку в рамках кредитного договора. Чем она выше, тем выше цена страхового полиса.
2. Вид страхования. Обязательным является оформление страховки на квартиру как имущество. Два других вида страховки – утраты титула и жизни страхователя – относятся к добровольным. Если заемщик согласен на их оформление, стоимость страхового полиса заметно увеличивается.
3. Особенности жилья. Цена полиса увеличивается, если дом является газифицированным, у него деревянные перекрытия, то есть присутствуют факторы, увеличивающие риск наступления страхового случая.
Поэтому для того, чтобы избежать удорожания ипотеки, целесообразно своевременно продлять ранее оформленную страховку. Тем более – сделать это достаточно просто, причем в дистанционном режиме на сайте страховой компании.
Отсутствие своевременной выплаты означает расторжение договора со страховой компанией. Результатом подобных действий заемщика становится либо расторжение банком и основного договора ипотеки, либо лишение клиента льгот и бонусов, предусмотренных при оформлении добровольной страховки.
Состав и последовательность действий, предпринимаемых страхователем при наступлении страхового события, детально описывается в договоре. Перечень реализуемых мероприятий определяется видом страховки.
Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.
В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.
Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.
Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.
Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.
В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.
Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.
Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.
Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.
Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.
Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:
Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.
Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.
Это, конечно, не весь перечень. Данный список показывает, что расчет страхового тарифа – сложное дело. Рассчитать самостоятельно его вряд ли получится. Этим занимаются специалисты.
Эксперт назвал швейцарский франк лучшей валютой для сбережений 08.09.2020
Титов призвал вернуться к идее “банка плохих долгов” 08.09.2020
Риски “быстрых” денег: как правильно взять микрозайм онлайн? 07.09.2020
Банки ограничат выплаты дивидендов в 2020 году 07.09.2020
Лучшие курсы обмена валюты (доллар, евро) на 07 сентября 2020 07.09.2020
Календарь мероприятий по финансам: сентябрь 2020 07.09.2020
Страхование ипотеки в Сбербанке
MBA
купить акции
главный бухгалтер
c
CFA
Сотрудничество со Сбербанком обеспечивает определенную лояльность учреждения. Компания остается в числе первых по выплатам, связанных с обеспечением имущественных рисков в отношении объектов, являющихся залоговым имуществом по ипотеке. Процент выплат возмещений по страховке в Сбербанке, по сравнению с остальными организациями, самый высокий.
В ряде случаев заемщики обращаются в суд за истребованием сумм ранее уплаченной страховки. На практике инстанции встают на сторону кредитной организации, поскольку обязанность обеспечения закреплена в Законе. Вернуть средства допускается по заявлению, если заемщик погасил задолженность по ипотеке ранее намеченного срока.
По каким причинам банк может отказать в выплате страхового риска?
Выплата по страховым рискам ипотеки может быть отклонена, если:
Заявитель не уведомил своего страховщика о наличии серьезного заболевания. Например, вирусе иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции) или онкологии, которые заведомо могли привести к ухудшению качества жизни.
Смерть наступила вследствие ВИЧ-инфекции, алкогольной или наркотической зависимости, заболеваний сердечно-сосудистой системы.
Страховая компания перестала существовать.
Клиент уволился по собственной инициативе.
Заемщику назначено пособие по безработице.
Если заемщик по каким-либо причинам просрочил платеж при переоформлении полиса, это сдвигает срок обеспечения рисков. Если наступило неблагоприятное событие в период отсутствия оформленной страховки, то сумма возмещения может лечь на плечи кредитополучателя. Если ничего страшного не произошло, банк за просрочку может применить штрафные санкции. Выставить такие требования кредитное учреждение может только согласно договору.
Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.
Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.
Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.
В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.
Обязательно ли страхование при ипотеке? Этот вид страхования подразумевает, что страховая компания будет оплачивать задолженность клиента в случае, если он потеряет работу в результате увольнения или сокращения, наступления тяжелого заболевания, инвалидности. В случае же его смерти наследники будет освобождены от обязанностей по погашению ипотечного кредита. А те заемщики, которые оформляют такой договор, получают более низкую процентную ставку по ипотеке.
В данном случае кредитная организация самостоятельно принимает решение о том, заключать ли подобный договор. Это происходит по результатам изучения документов на недвижимость. Если специалист кредитного отдела предполагает, что право собственности на недвижимость может быть опротестовано, то он рекомендует получить такой полис. Например, может быть ситуация, когда при оформлении сделки по квартире не получена расширенная выписка из домовой книги.
В случае если заемщик хочет не только заключить договор обязательного страхования недвижимости, он имеет право воспользоваться и другими продуктами. В этом случае можно заключить один договор, называемый комплексным. Это проще, поскольку одно соглашение заменит несколько, да и по тарифам может быть выгоднее. Такой договор предусматривает наступление различных страховых случаев, характерных для разных страховых соглашений.
После выбора компании, возникает вопрос: где лучше оформлять договора страхования – в офисе компании или непосредственно в банке при подписании кредитного соглашения.
В первом случае придется потратить свои усилия и время. Надо лично обратиться к страховщику и узнать требования для получения полиса, а также список необходимых документов. Затем придется самостоятельно собрать их и повторно обратиться в компанию уже для подписания всех необходимых бумаг.
Второй вариант подразумевает оформление договора прямо в банке. Клиенту не придется никуда ходить, а необходимые бланки и документы заполнит кредитный менеджер при оформлении ипотеки. Но в этом случае придется дополнительно заплатить банку комиссионные. Поэтому перед клиентом встает выбор: сэкономить деньги, но сделать все самостоятельно, либо воспользоваться сервисом банка, заплатив при этом определенную сумму.
Где выгоднее страховать жизнь для ипотеки Сбербанка Отдельные организации рекомендуют потенциальным заемщикам оформить договор комплексного страхования. Он рассчитан на несколько страховых рисков.
Преимущества комплексного страхования заключаются в следующем:
Можно оформить сразу
на весь период ипотеки
Зачастую такая услуга дешевле
по сравнению с отдельными страховками
Снижение ставки по кредиту
которое делают многие банки
Приобретаемого жилья
В порядке титульного страхования заемщик может застраховать покупаемый объект недвижимости.
Такая разновидность страхования не носит обязательного характера для заемщика. Однако такая услуга может быть полезной, особенно если возникают сомнения относительно юридической чистоты приобретаемой квартиры.
Если сделка купли-продажи жилья будет признана незаконной, то страховка позволить вернуть свои деньги.
Залогом может быть обременено не только приобретаемая недвижимость, но и уже существующая.
Ипотека подразумевает длительные отношения между сторонами договора, на срок до 30 лет.
При заключении ипотечного договора на такой долгий срок нельзя быть полностью уверенным, что с заемщиком в будущем не произойдет непредвиденные ситуации, в частности, несчастный случай, заболевание или увольнение с работы.
В страховании заинтересованы не только кредитные организации, но и сами заемщики, поскольку страховое возмещение будет выплачено членам семьи (в случае смерти) клиента банка или ему самому.
Страхование жизни включает в себя следующее:
Транспортные аварии (катастрофы)
на автомобильном, железнодорожном, воздушном, речном транспорте, однако за исключением автомобильных аварий
Наступление инвалидность
в результате каких-либо причин
Наступление смерти по каким-либо причинам
Включая насильственные
В договоре обязательно содержится сумма страхового возмещения, которая должна быть выплачена при наступлении определенных случаев. Данная сумма позволит покрыть задолженность по ипотечному займу.
Обязанность заемщика застраховать недвижимое имущество, обремененное залогом в пользу банка, закреплена федеральным законом «Об ипотеке (залоге) недвижимости».
Как правило, при наступлении случая, предусмотренного договором, страховая выплата положена перечислению в банк.
Однако иное может быть предусмотрено:
Договором ипотечного кредитования;
в закладной.
Жилье, поступающее в залог банку, необязательно является покупаемым объектом недвижимости в счет кредитных средств.
Стоимость страхования определяется исходя из:
Цены заложенного жилья.
Размера займа.
Страховое возмещение полагается банку, при этом ежегодно уплачивать страховые взносы необходимо заемщику.
Зачастую размер страховых взносов рассчитывается от оставшейся части ипотеки.
К страховым случаям относятся:
Ущерб недвижимому имуществу;
Уничтожение объекта.
Причины по которым могут произойти страховые риски указываются в договоре.
В качестве них могут быть указаны:
Стихийные бедствия, природные катаклизмы
К примеру, пожар, наводнение, сель, оползень
Умышленный ущерб
который не зависит от сторон договора ипотеки (поджег)
Ошибки при строительстве
скрытые недостатки, которые нельзя было обнаружить ранее (к примеру, если они вызвали обрушение дома) и другие ситуации
Как правило, договор ипотеки содержит в себе обязанность клиента банка продлять страховку объекта залога ежегодно.
Она определяется в страховом договоре различными способами:
От стоимости объекта
покупаемого в ипотеку или заложенной
От суммы
ипотечного займа
прописывается в договоре
в частности, например, при страховании жизни или здоровья, четко указан размер — 1 млн. рублей
Когда страховую сумму нельзя установить по размеру займа или по стоимости объекта, она определяется соглашением сторон.
Когда стоимость жилья больше размера займа, а при расчете выплаты учитывалась цена недвижимости, к примеру, возмещение делится между заемщиком и банком:
Банку полагается
остаток по ипотечному кредиту
Заемщику выплачивается
что останется после закрытия ссудной задолженности
Является ли обязательным страхование ипотеки Когда после продления страховки на следующий год, заемщик нашел денежные средства на досрочное погашение ипотечного займа, то он может задаться вопросом можно ли отказаться от договора страхования.
В соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, допускается возможность отказа от страховки.
К примеру, если застрахован объект залога, а обременение на жилье уже снято и смысла в таком страховании уже не имеется, поскольку банк как лицо, в пользу которого оформлена страховка, не имеет права на возмещение по недвижимости, которая уже не заложена.
Такое же правило действует в отношении страхования риска невозврата кредита.
В остальных случаях договор страхования можно не расторгать в досрочном порядке, а при желании продлять.
Но при сохранении договорных отношений со страховой компанией, нужно понимать, что тарифы могут возрасти.
При досрочном расторжении договора, уплаченная страховая премия может быть возвращена. Однако не полностью, а только за оставшийся срок действия договора.
Для расторжения страхового договора нужно подать заявление на имя руководителя страховой компании, в которой будет указана причина досрочного прекращения отношений.
При отказе банка от страхования, ежегодная выплата должнику не подлежит возврату.
Страхование недвижимости — обязательное условие при выдаче военной ипотеки. Кредит на жилье выдается на большой промежуток времени, за которое и с недвижимостью, и с заемщиком может случиться что угодно.
Любая недвижимость может пострадать от пожара, наводнения и других бедствий. К тому же военная ипотека выдается на льготных условиях, без залога и гарантий, свойственных обычному кредиту. Пока ссуда полностью не выплачена, недвижимость считается собственностью банка, поэтому его представители будут пытаться уберечь свое имущество.
Страхование военной ипотеки оплачивает заемщик из собственных средств, поэтому вся ответственность за задержку платежа или невыплаты полностью лежит на нем.
В некоторых банках при получении военной ипотеки необходимо страхование жизни заемщика. Такое требование вызывает у военнослужащих недоумение, ведь они уже застрахованы государством.
Страховка по военной ипотеке и государственное страхование жизни военнослужащего различаются. Обязательное госстрахование подразумевает, что при наступлении страхового случая выплату получит сам военнослужащий или его семья. При ипотечном займе страховые выплаты получит банк — если заемщик задолжает банку, то необходимые платежи вносит страховая компания, а жилье остается у покупателя.
Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным и часто зависит от условий конкретного банка. Однако отказ от страхования может на один-два процента повысить кредитную ставку.
Договор о страховании недвижимости заключается одновременно с кредитно-ипотечным соглашением. После обращения в банк с пакетом необходимых документов и одобрения заявки на получение ипотеки в дело вступают страховщики.
Банки часто сотрудничают со страховыми компаниями. При оформлении сделки банковские служащие предоставляют список страховых организаций — заемщику остается выбрать одну из них.
Недвижимость страхуется от:
взрывов и возгораний;
затоплений и наводнений;
аварий коммуникаций;
стихийных бедствий;
механических повреждений жилья — например, вследствие попадания осколков самолета.
После оформления полиса страхования военной ипотеки заемщик обязан вносить каждый год фиксированную страховую выплату — около 0,1-0,3% от стоимости жилья. Например, для квартиры стоимостью 4 млн рублей в Санкт-Петербурге — это сумма в 4-12 тысяч рублей. На сумму страхового платежа влияют возраст и пол заемщика, тип недвижимости, срок ипотеки.
Участник НИС может выплатить сумму всех страховых взносов единовременно, а не платить каждый год. Заемщик также может поменять страховую компанию в любое время, если его не устроит качество оказываемых услуг. Договор на страховку квартиры подлежит продлению вплоть до полного погашения кредита.
Программы страхования Страхование квартиры по военной ипотеке может быть двух видов:
титульное страхование защищает от потери прав собственности на недвижимость. Потребность в этом виде страхования возникает при покупке вторичной недвижимости;
страхование от несчастных случаев, стихийных бедствий, в результате которых были повреждены несущие конструкции помещения. Полис может быть оформлен на сумму займа или на полную стоимость жилья.
Первый вид страхования обойдется дешевле, но при возникновении неприятностей не сможет полностью восполнить ущерб. Второй вид кредитования при оформлении ипотеки является обязательным при покупке первичной недвижимости и стоит дороже титульного полиса.
Серьезно отнеситесь к выбору страховой компании — она должна быть надежна и финансово стабильна. Сравнивайте цены на услуги в подобных организациях, ознакомиться с отзывами, заранее выбирайте оптимальный для себя вариант страхования.
Внимательно читайте договор. Как правило, в договоре указывается стандартный список страховых случаев, который можно дополнить или, наоборот, сократить.
Для экономии выбирайте комплексное страхование недвижимости. Полис, охватывающий все виды страховых случаев, обойдется дешевле, чем полис каждого риска отдельно.
Выбирайте удобный тариф выплаты — это может единовременный платеж, ежегодные выплаты, оплата раз в 3-5 лет и другие варианты, предлагаемые страховой организацией.
При ипотечном займе страхуйте не только жизнь и здоровье, но и трудоспособность. В случае утраты работоспособности и, следовательно, возможности погашать займы, вы не останетесь без жилья.
Обойтись без данной процедуры при оформлении ипотеки невозможно. Кредитор вправе обезопасить залоговый объект, что предусмотрено законодательством РФ. Сбербанк предлагает несколько вариантов программ (оформление полиса на недвижимость и жизнь).
Заемщик может не давать согласие на проведение данной процедуры. Но прежде чем идти на этот шаг, следует просчитать, насколько выгодным окажется принятое решение. Дело в том, что может привести к повышению процентной ставки.
Цена страховки при ипотеке зависит от суммы задолженности по кредиту. По мере погашения долга стоимость полиса снижается. Размер оплачиваемой страховой премии определяется страховым покрытием.
Ипотека предусматривает выплаты в течение нескольких десятков лет и сопряжена с различными рисками. Страхование жизни и здоровья заемщика защищает материально его самого и банк, который выдал кредит. Заемщик будет огражден от таких рисков, как смерть, инвалидность, утрата права собственности на квартиру, гибель имущества. А кредитор не понесет убытки из-за отсутствия выплат при потере трудоспособности клиента.
Страховым случаем, в соответствии с заключенным договором, может считаться смерть, инвалидность кредитозаемщика и/или повреждение имущества в результате:
Пожара.
Взрыва.
Залива.
Стихийного бедствия (буря, тайфун, цунами, наводнение, землетрясение, паводок, извержение вулкана и др.).
Падения на застрахованный объект летательных аппаратов и их частей.
Наезда автотранспорта.
Незаконных действий третьих лиц.
Заболачивания или загрязнения почвы химическими веществами (для земельных участков) и других оговоренных условий.
Страховая компания не покрывает ущерб, причиненный в результате:
Ядерного взрыва.
Воздействия радиации.
Войны, интервенции.
Умысла страхователя или лиц, которые действуют по его поручению.
Ареста имущества по распоряжению государственных органов и др.
Больше 20 лет работы, высокий рейтинг надежности (ruAA+).
Гибкий подход к оценке рисков.
Быстрое рассмотрение заявки.
Поддержка в режиме 24/7.
Опытные агенты ответят на Ваши вопросы и произведут расчет стоимости.
Больше 200 офисов в России.
Оформление полиса в «Сбербанк», «Альфа-Банк», «Абсолют», «Росбанк», «ДельтаКредит», «Примсоцбанк», «Совкомбанк» и других банках-партнерах.
Страхование ипотеки предусматривает три основных типа страховки:
страхование недвижимости. Обязательная страховка. Включает в себя риски, связанные с нанесением ущерба квартире или дому – затопления, пожара, взрыва газа и т.д.;страхование жизни и здоровья ипотечного заемщика. Добровольный вид страховки. Обычно сопровождается снижением базовой ставки по ипотеке. Страхует риски, связанные с заболеванием, смертью или несчастным случаем заемщика по кредиту;страхование титула. Добровольный вид страховки. Защищает банк и заемщика от расторжения договора покупки жилья из-за юридических проблем.
Какие типы страхования ипотеки предлагают компании?От каких факторов зависит стоимость полиса?
При определении стоимости ипотечного страхования учитывается несколько факторов, конкретный перечень которых определяется индивидуально каждой страховой компанией и зависит от вида оформляемого полиса. При заключении договора на комплексную страховку, включающую все три типа рисков, описанных выше, на величину будущей премии влияют:
оценочная стоимость и техническое состояние объекта недвижимости, оформленного в качестве ипотечного залога;
возраст заемщика и состояние его здоровья;
количество сделок с данным объектом, оформленных в последние несколько лет;
личность продавца квартиры или другого вида недвижимости и т.д.
Расчет стоимости ипотечного страхования на калькуляторе
Примерный расчет стоимости полиса ипотечной страховки достаточно просто произвести, воспользовавшись онлайн-калькулятором, размещенным в открытом доступе на нашем сайте. Разработанный инструмент позволит Вам быстро проанализировать страховой рынок и вывести все доступные по введенным Вами критериям предложения от страховых компаний. Вам останется лишь сравнить их и сделать выбор в пользу самого лучшего.
Зачем нужен страховой полис для ипотеки?
Страховка для ипотеки позволяет защитить интересы банка и заемщика от стандартного набора рисков. Последние могут касаться как сохранности приобретаемого в кредит жилья, так и других страховых случаев, например, заболевания или временной нетрудоспособности клиента банковской организации. Отдельный вид страхования для ипотеки – страховка титула.
Страхование имущества, заложенного в банке – обязательное условие выдачи ипотеки. Другие виды страховки – титула и жизни/здоровья заемщика – являются добровольными. Они не влияют на решение о выдаче кредита, но могут снизить размер ставки по нему.
Зачем нужно страховать жизнь при оформлении ипотеки?
Страховка жизни и здоровья заемщика минимизирует риски банка при выдаче ипотеки. Это тем более важно, если учесть длительность и серьезную сумму большинства ипотечных кредитов. Страховка не является обязательной, но позволяет заметно – на 0,5-1% — снизить ставку по ипотеке .
Что делать, если произошел страховой случай?
Состав и последовательность действий, предпринимаемых страхователем при наступлении страхового события, детально описывается в договоре. Перечень реализуемых мероприятий определяется видом страховки.
Оповестить страховую компанию.
Свести к минимуму ущерб, полученный объектом.
Вместе с представителями страховщика произвести оценку нанесенного имуществу вреда.
После этого производится расчет и выплата страхового возмещения.
Если речь идет о страховании жизни и здоровья ипотечного заемщика, потребуется справка о его самочувствии или смерти. Если наступление страхового случая касается страхования титула, потребуется документальное подтверждение расторжения договора купли-продажи объекта недвижимости.
Сколько действует договор ипотечного страхования?
Стандартная продолжительность действия ипотечной страховки любого вида равняется одному году. По истечении указанного временного промежутка требуется продление полиса.
Если заемщик отказывается продлить договор ипотечного страхования, банк имеет право либо расторгнуть ипотеку (если речь идет об обязательной страховке заложенного имущества), либо пересчитать выплаты по кредиту (если речь идет о добровольных видах страхования).
Поэтому для того, чтобы избежать удорожания ипотеки, целесообразно своевременно продлять ранее оформленную страховку. Тем более – сделать это достаточно просто, причем в дистанционном режиме на сайте страховой компании.
Отсутствие своевременной выплаты означает расторжение договора со страховой компанией. Результатом подобных действий заемщика становится либо расторжение банком и основного договора ипотеки, либо лишение клиента льгот и бонусов, предусмотренных при оформлении добровольной страховки.
Как получить страховое возмещение?
Порядок действий, которые требуется предпринять страхователю для получения страхового возмещения:
На уровне законодательства закреплен единственный обязательный вид страхования – страхование залогового имущества на случай повреждения либо утраты.
Помимо этого, федеральным законом «Об ипотеке» предусмотрено право страхователя (заемщика) заключить договор страхования ответственности на случай неисполнения взятых на себя обязательств, а также право залогодержателя (кредитора) застраховать финансовый риск, связанный с недостаточным обеспечением ипотечных обязательств. Последние два полиса оформляются нечасто и исключительно в добровольном порядке.
Страхование квартиры или другой недвижимости при ипотеке обязательно, однако, кредиторы, дабы снизить собственные риски, предлагают заемщикам дополнительные виды страхования – титульное и личное. При этом большинство банков позиционируют данные виды страхования как добровольные. Не является исключением и Альфа-Банк.
Страхование жизни при ипотеке у этого кредитора имеет немаловажное значение, так как напрямую влияет на величину применяемой ставки. Так, например, при отказе от личной страховки кредитная организация повышает ставку на 2 %, при отказе от титульного страхования тоже на 2 %, а если заемщик оформляет только обязательный полис, отказываясь от добровольных видов страхования, ставка увеличивается сразу на 4 %.
Сбербанк — страхование ипотеки Обязательное страхование предмета залога предусматривает риск утраты или повреждения имущества. В данном случае предполагается случайное неумышленное повреждение объекта недвижимости, в том числе такое, в результате которого помещение становится непригодным для использования. К примеру, если в квартире случится пожар. Выгодоприобретателем по этому виду страхования выступает залогодержатель, он же кредитор.
VIDEO
Судя по отзывам клиентов, предпочтение лучше отдавать компании «Альфастрахование». Этого же страховщика рекомендует и Альфа-Банк. Оценим страхование ипотеки, используя калькулятор, размещенный на официальном сайте компании-партнера.
Итак, чтобы рассчитать стоимость полиса, необходимо заполнить следующие поля:
банк-кредитор;
вид приобретаемой недвижимости (квартира, комната или иной объект);
величина задолженности по ипотеке;
тип страхования (личное, обязательное либо то и другое);
период действия полиса (договор оформляется на год и перезаключается ежегодно до погашения кредита либо на весь период кредитования с возможностью перерасчета и возврата средств при досрочном погашении ипотеки);
место нахождение объекта;
год постройки;
пол и дата рождения страхователя;
род деятельности заемщика;
наличие (отсутствие) хронических заболеваний;
дополнительно указывается принадлежность клиента к категории людей, занимающихся спортом.
После заполнения формы необходимо кликнуть по кнопке «рассчитать» и ознакомиться с примерной стоимостью полиса.
Проанализировав параметры, используемые для расчета стоимости страховки, несложно выделить факторы, оказывающие влияние на цену полиса.
К таковым можно отнести:
Сумму задолженности. Это определяющий критерий, снижающий стоимость полиса год от года. При этом страховщик поясняет, что при первоначальном оформлении договора следует указывать не полную стоимость недвижимости, а величину ссуженных кредитором средств.
Пол и профессию заемщика. Соответственно стоимость полиса для мужчин, а также граждан, работающих вне офиса, будет выше.
Состояние объекта недвижимости. К примеру, затраты заемщика увеличиваются, если он покупает строящееся жилье. В данном случае целесообразно, кроме обязательного, оформить полис личного страхования. Если же объект приобретается на вторичном рынке недвижимости, необходимость в титульном страховании напрашивается сама собой.
Состояние здоровья заемщика. В данном случае для лица, имеющего серьезное заболевание, способное привести к нетрудоспособности, стоимость полиса увеличивается.
Альфа-Банк, как, впрочем, и другие банки, не обязывает клиента оформлять комплексное страхование, однако, поощряет инициативу в части оформления полиса страхования здоровья и жизни. Наличие такой страховки, а также страхование титула, позволяет заемщику получить скидку в размере 2 % по каждому виду страхования.
Кроме того, чтобы клиенту было проще сориентироваться, Альфа-Банк предлагает на выбор несколько компаний, в которых можно застраховать имущество и себя. Предлагаемый перечень именуется как рекомендованный, из чего можно сделать вывод о том, что страхование в других компаниях не запрещено. Однако, здесь нужно учитывать, что полис, оформленный у стороннего страховщика, кредитор вправе отклонить.
И последнее. Немногочисленные отзывы клиентов Альфа-Банка указывают на то, что страховаться лучше в аккредитованной компании. Кроме того, данный кредитор применяет политику навязывания допуслуг, в число которых входят несвойственные общепринятой практике виды страхования.
Так, например, один из заемщиков пожаловался на то, что его спровоцировали на оформление полиса «Все включено», предусматривающего страхование гражданской ответственности, защиту от скимминга и юридические консультации по телефону. В этой связи можно порекомендовать потенциальным клиентам Альфа-Банка четко определять круг своих интересов на начальном этапе оформления ипотеки.
Кроме этого заемщик может застраховать себя от таких рисков как: невозможность выплаты ипотеки в связи с проблемами здоровья:
Страхование заемщика ипотеки от несчастных случаев и болезней в рамках ипотечного страхования осуществляется от таких рисков, как:
Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
Постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая или болезни, с установлением инвалидности I группы (или II группы — в зависимости от банка);
Временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, имевших место в течение срока действия договора страхования (по требованию банка).
Калькулятор страхования ипотеки Росгосстрах предлагает несколько программ страхования для заемщиков по ипотеке. У каждого вида страховки есть преимущества и особенности, о которых важно знать до заключения договора.
Виды страхования:
комплексное;
конструктивное;
титульное;
страхование здоровья и жизни.
Согласно закону, по договору ипотеки обязательное страхование распространяется только на залоговое имущество. Другие виды страховки можно оформить по совету банка-кредитора или собственному желанию клиента.
Такой полис охватывает несколько факторов риска одновременно. Среди них утрата трудоспособности, повреждения залогового объекта, произошедшие не по вине клиента, ответственность заемщика.
Страхование ипотеки по комплексной программе включает случаи, когда заемщик приобретает жилье с минимальным первоначальным взносом. Риск в том, что если клиент потеряет платежеспособность, денег от реализации залогового объекта может не хватить на покрытие долговых обязательств перед банком. В таком случае погасить остаток поможет страховка.Покупая полис, необходимо понимать, что договор в отношении объекта залога будет заключен на весь период действия ипотечного кредита. Спектр рисков определяется кредитором и остается фиксированным.
Добровольное титульное ипотечное страхование в Росгосстрах защищает клиента от потери права собственности в случае прошлых незаконных сделок с приобретенным вторичным жильем. Однако полис работает только в том случае, если заемщик по ипотеке не знал о том, что происходило с недвижимостью и не участвовал в этом.
Страховые случаи для титульной программы в рамках ипотеки:
неверно оформленные документы;
мошенничество с недвижимостью;
незаконные сделки по продаже и приватизации объекта.
Полис в рамках этой программы можно приобрести максимум на 3 года. После истечения договора разрешается пролонгировать его.
Рассчитать примерную стоимость покупки полиса в Росгосстрах поможет калькулятор. Однако узнать подробные условия можно только у сотрудников компании. Они помогут выбрать программу, изучат документы и озвучат сумму.
Стоимость конструктивного страхования в Росгосстрах зависит от следующих факторов:
общая стоимость недвижимости, купленной в ипотеку;
размер кредита;
срок страховки;
состояние объекта недвижимости;
рыночная стоимость отделочных материалов и проведенных работ.
В компании Росгосстрах ипотечное страхование предполагает базовые тарифы. Это 0,12 – 0,15% от среднерыночной стоимости объекта недвижимости, приобретенного в ипотеку. Действует и ограничение на страховую сумму — не менее 10% и не более 50% от общей суммы займа.
Базовые тарифы на титульное страхование: 0,15 – 0,2% от стоимости жилых и нежилых помещений, 0,2 – 0,35% от цены жилых и нежилых сооружений, земельных участков.
В рамках программы страхования жизни и здоровья Росгосстрах установил разные базовые тарифы для женщин и мужчин. Ставка для лиц мужского пола — 0,1 – 0,8% от стоимости залогового жилья, взятого в ипотеку, для женщин — 0,07 – 5,6%.
Что еще влияет на стоимость покупки полиса для защиты от потери трудоспособности:
возраст клиента;
сумма кредита;
состояние здоровья на текущий момент.
Вконтакте
Facebook
Google+
Одноклассники
Похожие записи:
