Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Региональные банки? Нет, не слышал!». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Елена Никитина, доцент экономического факультета ПГНИУ, автор работ по анализу деятельности коммерческих банков:
— Подразделения крупных банков в регионах часто ведут лишь техническую работу, связанную с формированием и проверкой документации, тогда как все решения принимаются в головном офисе, дистанционно.
Они в большей степени нацелены на стандартизированные подходы, в то время как региональные банки привыкли индивидуально подходить к каждому бизнесу. Кроме того, они проявляют оперативность в решении многих вопросов.
Так, сотрудники даже могут сами приехать к клиенту и оформить всю документацию. Ключ к успеху — хороший сервис и мгновенная реакция на запросы клиентов.
Как считает председатель правления банка «Урал ФД» Алексей Вырков, стремление федеральных игроков автоматизировать и унифицировать работу привело к тому, что они потеряли из виду часть клиентской аудитории, прежде всего представителей малого и микробизнеса.
Крупным банкам они попросту неинтересны — слишком маленькие и специфичные. Региональные кредитные организации с точки зрения работы с такими клиентами выигрывают за счёт гибкости, близости и оперативности.
А для небольшого бизнеса местные банки становятся просто спасением.
«Показательна ситуация, которая сложилась в начале 2015 года. Из-за экономического шока многие крупные, в том числе государственные, банки приостановили кредитование, заняли выжидательную позицию. И в этот момент региональные банки «подставили плечо» ряду крупных клиентов, помогли им с финансированием», — вспоминает Алексей Вырков.
«У региональных банков есть свои козыри: наработанные связи в регионе, широкая сеть отделений, более гибкая и либеральная линейка продуктов, которая отличается от массовых предложений федеральных банков и учитывает специфику региона», — рассказывает генеральный директор Проинвестбанка Александр Воронцов.
Внутренние исследования узнаваемости и уровня лояльности клиентов к местным банковским брендам показывают, что факт принадлежности банка к региону ассоциируется у клиентов с надёжностью и доступностью услуг.
Местный, «свой», «родной» банк воспринимается как более понятное и менее бюрократическое учреждение. Клиенты отмечают большую открытость, доброжелательность специалистов и готовность вникать в их финансовые задачи.
Региональные банки? Нет, не слышал!
Взять, например, Московский Кредитный Банк (МКБ), который его руководство позиционирует как региональный банк, поскольку весь его бизнес сосредоточен в одном регионе — столичном.
«Теоретически существует четкое определение того, какие банки считать региональными, а какие федеральными.
Региональным является банк, деятельность которого ограничена определенной территорией, и в этом отношении МКБ, безусловно, попадает в данную категорию, особенно если учитывать, что именно так он себя и позиционирует», — говорит Гузелия Имаева, генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). И тут же оговаривается, что «достаточно трудно называть так столичный банк, входящий в топ-30 крупнейших банков страны».
И большинство экспертов с этим соглашаются, но не Михаил Доронкин, заместитель руководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА». «Все зависит от специализации, концентрации бизнеса и позиционирования конкретного банка.
Еще сложнее обстоит дело с крупнейшими банками, традиционно относимыми в профессиональном сообществе к категории «региональный», такими как: Восточный Экспресс, Азиатско-Тихоокеанский Банк (АТБ), Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРИР), Ханты-Мансийский Банк (ХМБ), «Ак Барс» Банк и другие. У экспертов во многих случаях возникают разногласия.
«Восточный Экспресс работает почти в 70 регионах и является федеральным банком безо всяких натяжек. УБРиР сейчас активно наращивает свое региональное присутствие и, работая почти в 60 регионах, также попадает под классификацию федерального игрока.
АТБ, на наш взгляд, уже перерос статус локального банка (работает в 18 регионах). Мы его относим к мультирегиональным банкам (уже не локальный, но еще не федеральный)», — вводит свою градацию Юрий Грибанов, управляющий партнер Frank Research Group.
«Локальные и мультирегиональные банки могут быть более гибкими по сравнению с крупными федеральными игроками», —отвечает Юрий Грибанов на вопрос, есть ли им что противопоставить госбанкам с их дешевым фондированием, все активнее разворачивающим бизнес в городах и весях. Эксперт вспоминает, что акция «проценты вперед» (клиент делает вклад в банк и сразу получает на руки будущие проценты по депозиту) впервые была запущена именно одним из региональных банков.
Впрочем, не все эти инициативы оказываются коммерчески удачными. «Ярким примером творческого подходам может быть АлтайЭнергоБанк (АйМаниБанк), который в прошлом году запустил уникальный для российского рынка проект по предоставлению банковской франшизы. Проект по разным причинам был вскоре свернут, но остается примером маркетинговой мысли outofthebox», — говорит эксперт.
Успех — всегда вопрос модели. МКБ сделал ставку на западный капитал, а значит — отчетность и стандарты, что позволяет организации получать финансирование по линии IFC и активно занимать на рынке, привлекая как иностранных, так и российских инвесторов.
Ориентацию на «иностранцев» выбрал и банк «Центр-инвест» (шестое место в рейтинге Frank Research Group, 47 — в федеральном). Банк из Ростова-на Дону — города-миллионника —мало кому известен, даже в соседних городах ЮФО, что не мешает ему иметь 0,25%, а также представительства в Москве и Лондоне.
Значительная часть капитала банка — средства иностранных банков развития, включая ЕБРР, а его конек — полное отсутствие столь популярного (и, как теперь всем очевидно, высокорискованного беззалогового кредитования — как для физлиц, так и для представителей сегмента МСБ).
Это позволяет держать ставки по кредитам намного ниже среднерыночных.
Гузелия Имаева, которая пока относит Восточный Экспресс к региональным банкам, считает его модель наиболее перспективной. «Активное объединение с другими банками и развитие сети отделений различных форматов — как обычных, так и мини-отделений, также микроотделений в формате обычных стоек в торговых центрах, позволяет ему легко добираться до своих клиентов»,— поясняет она.
«В настоящее время жизнеспособной моделью банковского бизнеса является модель, в которой нет акцента на универсальность. Стратегия должна быть четкой и сфокусированной, — убежден Виктор Четвериков.
— Универсальная стратегия подразумевает попытку собственников подороже продать свое детище, намекая на присутствие всех направлений бизнеса.
При этом большинство из них — тупиковые или по меньшей мере дотационные и убыточные».
По вопросу о том, насколько равномерно охвачено население разных регионов услугами — то есть всем ли хватает банков и насколько сопоставимы тарифы, мнения у экспертов также отличаются. Юрий Грибанов считает, что тарифы отличаются незначительно, а услуг хватает всем. Виктор Четвериков говорит: «Разброс есть, данных нет».
Относительно равномерному охвату населения способствует то, что почти везде в регионах кроме собственных банков есть еще порядка пяти федеральных игроков, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, и непременно кто-то из комбанков, специализирующихся на беззалоговых потребкредитах.
Внутренне непротиворечивая теория есть у Frank Research Group. «Мы считаем региональными банками те, которые работают не более чем в 10 регионах», — говорит его представитель. Если финансовая организация присутствует в 10–30 регионах — банк мультирегиональный, более 30 — федеральный (см. таблицу 1).
По этому критерию МКБ является не просто региональным, а крупнейшим региональным банком (что в принципе неудивительно, учитывая московскую «прописку»). За ним почти без отрыва следует ХМБ (доли рынка 0,76% и 0,75% соответственно), они также соседи и по общероссийскому рейтингу (22 и 23 места соответственно). Третьим идет «Ак Барс» с показателем 0,55% — он открывает четвертый десяток российских банков. А замыкают топ-10 регионалов банки «Кольцо Урала» и «Левобережный» с долей рынка 0,15% и 64–65 местами в общем рейтинге. Так что удельный вес крупнейших десяти регионалов очень отличается.
Гузелия Имаева уверена, что есть еще один критерий — субъективный, но точно отражающий позицию банка как регионального или федерального — это «осведомленность населения».
Еще сложнее разобраться в том, что же такое «опорный банк». Михаил Доронкин говорит: «Опорным банк обычно является для местных органов власти либо для крупных корпораций (в том числе государственных), то есть это банк, через который проходят крупные денежные потоки либо через который реализуются какие-либо местные госпрограммы. Например, Сибсоцбанк выступает опорным банком для Алтайского края; банк «Петрокоммерц» — для нефтяной компании «Лукойл»; Новикомбанк — для российской промышленности (один из акционеров банка — ГК «Ростехнологии»)». Таким образом, опорный — не всегда региональный.
ТАБЛИЦА 2
Показатели банковской отрасли по регионам в 2012 году
|
Источник: НРА |
Банки в регионе |
Их филиалы в регионе |
Филиалы банков из других регионов |
Соотношение |
Активы, |
Доля, % |
Активы на точку присутствия, млрд рублей |
|
Центральный |
565 |
110 |
437 |
1,54 |
23572 |
63,23 |
21,2 |
|
Северо-Западный |
70 |
9 |
302 |
0,26 |
2670 |
7,16 |
7,0 |
|
Южный |
100 |
103 |
359 |
0,57 |
1790 |
4,80 |
3,2 |
|
Приволжский |
105 |
87 |
509 |
0,38 |
3933 |
10,55 |
5,6 |
|
Уральский |
45 |
84 |
216 |
0,60 |
2072 |
5,56 |
6,0 |
|
Сибирский |
53 |
23 |
307 |
0,25 |
2252 Гузель Имаева уточняет, что различия в количестве услуг существуют, скорее, не между регионами РФ, а между административными центрами и прочими населенными пунктами и зависят от наличия спроса. По мере удаления от Москвы и Санкт-Петербурга, а также других административных центров, снижается спрос на инновационные и карточные продукты, а также на сберегательные продукты. Российский клиент очень непритязателен в своих потребностях и желаниях, уверен Михаил Доронкин. Исследования НАФИ подтверждают это мнение. Поэтому никогда нельзя быть уверенным в том, какой уровень сервиса ждет клиента даже в разных отделениях одного финансового учреждения. «Качество обслуживания, например, в Москве в отделениях крупных федеральных банков может быть ниже, чем в регионах, и наоборот — офисы региональных банков в столице будут уступать по качеству обслуживания офисам в родном федеральном округе», — говорит Гузелия Имаева. Большая часть банков до сих пор делает ставку на тарифы и условия предоставления банковских продуктов, а вовсе не на БДО или мобильный банкинг Большая часть банков до сих пор делает ставку на тарифы и условия предоставления банковских продуктов и услуг для привлечения, удержания и повышения лояльности клиентов, а вовсе не на БДО или мобильный банкинг. «В некотором смысле это даже оправдано, так как качество обслуживания не является определяющим фактором при выборе банка: порядка 69% потребителей скорее обратятся в банк с хорошими условиями, но недостаточно высоким качеством обслуживания, и только 16% предпочтут высокое качество обслуживания более выгодным тарифам», — поясняет руководитель НАФИ. Вежливость и доброжелательность персонала не входят даже в десятку наиболее важных характеристик идеального банка в глазах потребителей — они интересуют все те же 16%. А вот скорость обслуживания важна для 45% клиентов, известность финансовой структуры — для 39%, широкая филиальная сеть — для 22%. При этом больше 56% клиентов, по данным НАФИ, предпочитает выстраивать долгосрочные взаимоотношения с узким кругом банков. Вступившие в силу 1 января текущего года изменения в системе страхования вкладов прошли незаметно для банков и предпринимателей: никто ничего не слышал. Или просто делают вид, потому что малый бизнес уже ничто не может сдвинуть в мелкие банки обратно. Эффект от уравнивания банков друг с другом единой страховой суммой 1,4 млн рублей на счетах предпринимателей будет ощутим чуть позднее — ближе к осени. Как раз к тому моменту будут вскрыты скрижали отчетности, и рынок увидит, у кого остатки подросли, а у кого ручеек денег малого бизнеса совсем иссяк. Сперва нужно дать банкирам время запланировать и провести рекламные кампании по привлечению клиентов. Затем пусть проанализируют возросшие затраты на борьбу с отмывателями денег под предлогом исполнения норм ФЗ–115. И это без учета расходов на наем персонала, увеличившуюся нагрузку для формирования отчетности и отчисления страховых взносов в АСВ. Мелкие региональные банки хоть и тешат себя тем, что малый бизнес — это потенциально большой объем качественных пассивов, однако регулятор давно поставил их в такие условия, в которых они попросту не могут кредитовать реальный сектор экономики и получать процентные доходы. Зависимость размера кредитов от капитала банка не позволяет им ни промышленность кредитовать, ни производство. Поэтому и пытаются они вместо финансирования строительства свечных заводиков обслуживать расчетные счета и жить на комиссионные. И почти всегда проигрывают более богатым и технологичным банкам, которые и интернет–банк в смартфоне организовать могут, и электронную бухгалтерию бесплатно предложат, и отчетность в налоговую будут передавать. И стоимость обслуживания в крупных банках будет равна нулю рублей с небольшими и заблаговременными перспективами ее увеличения. Понимают ли банкиры, что малые предприниматели настолько шустрые, что при малейшем внешнем шорохе моментально переводят деньги и корсчет банка от этого не менее моментально скудеет? Знают ли банкиры, что сегодня предприниматели предпочитают крупные банки вовсе не из–за защиты от отзыва у него лицензии? А лишь потому, что опытным путем уже выяснили, что в крупных банках, выражаясь аллегорически, как и в любом непроточном водоеме, настолько мутные воды из–за скопления счетов и предпринимателей, что редко когда рука контролера дотянется именно до этого счета и вряд ли сотрудники банка найдут время задать вопросы по экономической целесообразности операции. Наверное, понимают и знают. Но у них нет иного выхода, кроме как попытаться привлечь малый бизнес.
Региональные банки применяют денежно-кредитную политику, которую устанавливает Совет директоров, обеспечивая доступ ко всем депозитарным учреждениям — коммерческим и взаимным сберегательным банкам, сберегательным и кредитным ассоциациям и кредитным союзам наличными по текущей ставке дисконтирования. Они также оказывают помощь FOMC и Федеральной резервной системе, внося свой вклад в разработку денежно-кредитной политики. В каждом региональном банке есть штат исследователей, который собирает информацию о своем регионе, анализирует экономические данные и исследует события в экономике. Эти исследователи консультируют президентов региональных банков по вопросам политики, которые затем публикуют информацию своим избирателям для изучения общественного мнения. Совет управляющих делегирует большинству надзорных обязанностей по отношению к учреждениям-членам в резервные банки, которым поручено проводить проверки на месте и за пределами площадки, проверять государственные банки и разрешить банкам зафрахтовать. Они также обеспечивают, чтобы депозитарные учреждения поддерживали надлежащий коэффициент резервирования — требование, определяющее долю депозитов, которые должны храниться в резерве как денежные средства. Кроме того, резервные банки несут ответственность за составление правил для законов о потребительском кредитовании и обеспечение доступа общин к достаточным кредитам банков. Резервные банки также осуществляют финансовые услуги перед федеральным правительством, выступая в качестве связующего звена между Департаментом казначейства и депозитарными учреждениями.Региональные банки собирают пособие по безработице и подоходному налогу, акцизные налоги для внесения в Казначейство и выпускают и выкупают облигации, а также ГКО в указанных выделениях для сохранения желаемого уровня банковских резервов. Кроме того, Резервные банки поддерживают транзакционные и операционные счета Департамента Казначейства, удерживая залог для государственных учреждений для обеспечения средств, находящихся на депозите в частных учреждениях. Банки также регулярно выплачивают проценты по невыполненным государственным обязательствам. Часто называемый банком для банков, сеть Резервных банков осуществляет заказы ФРС, оказывает поддержку банкам-членам по всей стране и развивает безопасные банковские практики. Многие услуги, предоставляемые этими банками, аналогичны услугам, предлагаемым обычными банками, за исключением того, что Резервные банки предоставляют эти услуги банкам, а не отдельным лицам или бизнес-клиентам. Резервные банки имеют денежные резервы и предоставляют кредиты депозитным учреждениям, распространяют валюту и предоставляют платежные услуги тысячам банков. Без этих региональных банков Федеральная резервная система не сможет санкционировать свою политику по всей стране, управлять тысячами депозитарных учреждений или обеспечивать, чтобы центральный банк слышал голоса людей из каждого региона при принятии политических решений. Это фискальные агенты и оперативные вооружения центрального банка.
Региональные банки попали в зону риска
Банковские организации выпускают на национальный и международный финансовый рынок облигации, привлекают долговое финансирование (организуют секъюритизацию активов — финансирование за счет выпуска ценных бумаг, обеспечивают привлечение инвесторов, организуют сделки по управлению долговым портфелем на российском и международном рынке и так далее). Банковский сектор экономики развивается по направлению, которое ему подсказывают сами клиента, а именно по пути удовлетворения их потребностей. Исходя из потребностей, услугами инвестиционного банкинга являются:
Стоит отметить, что не все инвестиционные банки занимаются предоставлением полного перечня услуг, это требует больших расходов и высококвалифицированных кадров, чем не каждый кредитный институт может похвастаться. Клиентами инвестиционных банков выступает самый широкий круг лиц заинтересованных во вложении свободных денежных средств с целью их приумножения/сохранения. Структура клиентов выглядит следующим образом:
Так сложилось исторически, что в некоторых странах разделяют коммерческую и инвестиционную деятельность в банковской сфере. Однако в нашей стране банк остаётся универсальным учреждением. Предоставление инвестиционных услуг осуществляется в случае, если банк видит в этом свои стратегические цели и обладает необходимым объёмом средств для реализации. Инвестиционные банки в России имеют рейтинг, благодаря которому инвесторы могут ориентироваться, насколько данное финансовое учреждение надежно, насколько широкий спектр услуг и инструментов оно предлагает. Крупнейшими инвестиционными банками России являются:
Как правило, решение о том, что банк будет заниматься инвестированием, участвовать в слиянии корпораций, в исследованиях финансового рынка или в торговле акциями принимает его руководство. Решение является добровольным, а потому осуществлять деятельность приходится за счет собственных средств. Позиционирует себя как инвестиционно-коммерческий банк далеко не каждая кредитная организация. В России их насчитывается немного, но их офисы присутствуют во всех регионах, чтобы воспользоваться их услугами могли и небольшие региональные банки, и крупные финансовые институты. Что же подразумевает под собой инвестиционная деятельность банков и какую цель они преследуют, оказывая выше перечисленные услуги? Как правило, под инвестированием понимают вложения в ценные бумаги, паи, активы, оборотные средства, а также кредитование, направленное на увеличение собственного капитала инвестиционной организации. Основная цель этой деятельности – получение дохода от эмиссии или непосредственной продажи акций, бумаг-облигаций, валюты, а также от оказания посреднических услуг на фондовом рынке. За счет этого можно обезопасить свои инвестиции и приумножить их, добиться запланированных показателей в доходности банка и ликвидности своих вложений. Из вышеописанных функций и целей следует, что инвестиционные организации – это универсальные финансовые институты, получающие доход как от посреднических услуг, предоставляемых различным кредитным организациям и юридическим лицам, так и от продажи собственных продуктов, например, кредитов. Поэтому иначе такую компанию называют как инвестиционный торговый банк. Существует даже одноименный АКБ, который готов к сотрудничеству с корпоративными клиентами и частными лицами, обслуживает предприятия различных форм собственности. Основной род деятельности – привлечение и приумножение капитала посредством перепродажи или долгосрочного инвестирования. Конечно, выплачивать проценты, дивиденды, доходную часть инвестиций возможно только из определенных фондов, которые представлены золото-валютными активами, недвижимостью. Управлять ими, то есть развивать их, увеличивая стоимость, будут управляющие. Действуют они в интересах инвесторов, которые привлечены через фондовые рынки или через банковскую систему. Их вложения или паи и формируют инвестиционные фонды банка, выплаты из которых производятся на основании доходности – разницы между стоимостью активов на момент погашения и ценой, утвержденной в период их приобретения. — Рустем Раисович, расскажите, как формировалась банковская система Башкирии после развала Советского Союза? — Сначала формировалась аналогично Татарстану — никого не пускали. Формировались свои банки, в том числе «Башкредитбанк», который впоследствии был преобразован в «Уралсиб» и был выведен из Уфы в Москву. Были и другие банки. В 2000-е начался приход в регион крупных федеральных банков, которые стали потихоньку теснить региональные банки. Некоторые из местных были поглощены, другие обанкротились в связи с тем, что не смогли выдержать конкурентную борьбу. В результате у нас осталось немного региональных банков — «Промтрансбанк», «Башкомснаббанк», «Социнвестбанк»… Но в целом региональные банки не имеют большого значения для решения каких-либо проблем — это сравнительно небольшая доля. Если взять у вас, в Татарстане региональные банки играют достаточно значимую роль в развитии финансового рынка региона. — На какие годы пришелся пик появления региональных банков в республике? — На начало 1990-х годов. Тот же «Башкредитбанк» вырос в начале 90-х и играл очень важную роль. Потом рынок начал сокращаться. Некоторые банки, например, «Башпромбанк», были фактически ликвидированы при большом политическом влиянии. Были и другие банки, которые вынуждены были уйти с рынка по тем или иным причинам. У нас идет глобализация рынка, в связи с этим количество банков стало сокращаться. Кроме того, ужесточились требования к банковскому капиталу. Какие-то банки ушли из-за неэффективной финансовой деятельности. Был «Агропромбанк Башкирии», он не смог построить нормальную финансовую модель и конкурировать. Точно так же «Башкомсоцинвестбанк». Многие из них были небольшими и не вели эффективную финансовую политику. — Скажите, тот же «Башкредитбанк», преобразованный затем в «Уралсиб», на каком капитале сформировался? — Это был республиканский банк, созданный за счет республиканских средств. Он достаточно эффективно развивался. К началу 2000-х годов это был один из самых успешных региональных банков. Хотя и считался региональным банком, но непосредственно он стал уже, по сути, федеральной структурой: по всей стране открылось много отделений, активно развивался. Потом по некоторым политическим причинам он был фактически передан другим частным владельцам — «НИКойл», а потом уже перешел Когану. Несколько было переходов от собственника к собственнику. Что делают банки Федерального резерва? — 2020 — Talkin go money— Следите за ситуацией в Казани — с Татфондбанком? — Я видел, что у него возникли проблемы, но эта ситуация перманентная. В последнее время Центробанк сильно контролирует и действует на рынке, сильно влияет. Опять же скажу: должна быть эффективность. Если нет эффективности, то в конечном итоге приходят к таким результатам, как Татфондбанк. — Что ждет его? — С учетом того, что в нем заинтересовано руководство Республики Татарстан, что-нибудь будет придумано, хотя трудно что-либо предугадать. Все зависит от многих фактов, тем более, что нужны достаточно крупные средства, которые сейчас не могут найти. Все равно, думаю, найдут санирующий банк, который возьмет на себя обязательства и получит все активы Татфондбанка. — Помимо неэффективного управления, какие еще могут быть причины проблем Татфондбанка? Рисковая кредитная политика? — У нас все совпало в одной точке. Были определенные проекты, которые «не выстрелили». В то же самое время появились негативные факторы. Все в одной точке собралось и нужно было решать по финансовым ресурсам, которых не оказалось. Это не говорит о том, что они все были безграмотными. Далеко не все эту ситуацию могли прогнозировать. Если бы два года назад всем сказали, что будет то, что случилось сейчас, многие бы просто не поверили. В результате не совсем правильного планирования произошла эта ситуация, но опять-таки это трудно предугадать. — Рустем Раисович, как вы считаете, реально ли вернуть доверие вкладчиков к местной банковской системе? Что для этого нужно? — Нужно эффективно работать, и чтобы не было катаклизмов. Ситуация резко меняется: сегодня банк ненадежный, а завтра надежный и наоборот. Сложно сказать. 20 лет назад лояльность клиентов была большая, если кто-то к банку привязывался на всю жизнь, то сейчас страхуются, и редко найдешь предприятия, которые держат деньги в одном банке или хотя бы счета. Есть, например, счет, который оперативно ведется в одном банке, а активы в другом, их разделяют, потому что знают, что все может быть. Банки ведут учет ПЕП на основании требований ЗУ «О противодействии легализации (отмывания) доходов, полученным преступным путем, финансирования терроризма, а также финансирования распространения оружия массового уничтожения» и выписанного на его основе постановления НБУ №65 от 19 мая 2020 года. «Относительно людей, отнесенных к категории «публичные деятели» производится особый контроль, в частности относительно финансовых операций. Поэтому правила контроля регулируются нормами национального и международного права, рекомендациями международных организаций и Службы финансового мониторинга Украины«, – рассказывает Олег Горецкий, адвокат, управляющий партнер ЮФ «Горецкий и партнеры». В Украине такие нормы определяются следующими нормативными актами:
Кроме того, многочисленная нормативная база НБУ, Минфина, Минюста, НКЦБФР, Минцифры, регулирует отношения между ПЕП и конкретными субъектами финмона (банки, аудиторы, нотариусы и т.п.). «На сегодняшний день с учетом последних изменений в украинском законодательстве регулирование взаимоотношений с ПЕП концептуально соответствует требованиям европейского законодательства», – считает Виктор Мороз, адвокат, управляющий партнер АО Suprema Lex. Есть, правда, и отличие украинского законодательства от европейского. Если в Украине ПЕП – это политики, чиновники и их близкие, то в Европе – это публично значимые лица, которые политиками могут и не быть. Кроме того, в Украине вообще нет какого-либо государственного или какого-либо сколько-нибудь легального реестра, созданного согласно украинским законам. А функции государственного органа фактически «узурпировала» частная компания.
какие банки работают сейчас с военной ипотекойПомощь в спорных и нестандартных ситуациях
Мы решаем спорные и нестандартные ситуации, которые возникают у клиентов при получении услуг банка1. Служба проводит объективную экспертизу и принимает решение исходя из фактической информации. Если вы уже обращались в Сбербанк или его дочерние компании, но ваша проблема так и не была решена, мы будем рады вам помочь. Решение Службы выносится по итогам всестороннего рассмотрения вопроса и представляет собой окончательную позицию банка. «Я отношусь к клиенту так, как хотел бы, чтобы относились ко мне», — это базовый принцип, на котором строятся наши правила работы с клиентами. Но Сбербанк — большая организация, и правила не учитывают все ситуации, которые могут возникнуть. Задача Службы — предоставить нашим клиентам возможность решения подобных ситуаций более простым, удобным и быстрым способом, чем длительная переписка, обращение в суд или в другие организации. Уверена, что именно диалог является наилучшим способом найти решение проблем, с которыми может столкнуться каждый из нас. Обращение в Службу Омбудсмена является бесплатным и не ограничивает вас в иных способах урегулирования вопроса. Для обращения в Службу Омбудсмена не требуются профессиональные финансовые или юридические навыки. Для того, чтобы мы начали работать над вашим вопросом, заполните, пожалуйста, форму обращения. Вы также можете оставить обращение в Службу Омбудсмена, позвонив в контактный центр банка. При необходимости уточнения информации по вашему обращению эксперт Службы может связаться с вами по указанным в обращении контактным данным. Если иное не предусмотрено условиями договора страхования, то при досрочном погашении Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страхование жизни не является обязательным условием, однако наличие страхования может быть учтено в качестве дополнительного фактора, например, Сбербанк учитывает данный вид страхования и предоставляет возможность уменьшить процентную ставку, если Вы оформили договор страхования жизни и здоровья заемщика по договорам ипотечного кредитования. Ваше решение о заключении договора страхования жизни или об отказе от заключения договора страхования жизни никак не влияет на вероятность выдачи кредита.случая. Обращение клиента: Клиент обратился в Службу Омбудсмена с вопросом о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Экспертиза Службы: По заявлению клиента банком в его отношении был заключен договор страхования жизни и здоровья, предусматривающий возврат страховой премии в полном объеме в случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания клиентом заявления, либо в случае, если договор страхования в отношении клиента не был заключен. Проведенная проверка показала, что при заключении договора страхования ошибочных действий со стороны банка не было, заявления об отказе от договора страхования от клиента в течение 14 календарных дней с момента подачи заявления на заключение договора в банк не поступало. Частичный возврат страховой премии договором не предусмотрен. Решение Службы: По результатам рассмотрения обращения не было выявлено оснований для удовлетворения требований клиента. Вместе с тем, в ходе телефонного разговора с экспертом была выявлена основная причина желания клиента отказаться от договора страхования – он предположил, что досрочное погашение кредита приводит к тому, что действие договора страхования прекращается в связи с исчезновением страхового риска. Эксперт предоставил пояснения, что программа страхования продолжает свое действие в полном объеме на условиях, установленных договором. Таким образом, клиент остается под финансовой защитой страховой программы до конца срока ее действия на изначально определенную в договоре страховую сумму (в размере суммы кредита) немотря на его полное погашение. Банки России представляют собой кредитно-финансовые учреждения. Их главные аспекты работы:
Выступают они в качестве агента биржи. В нашей стране Центральный Банк РФ выполняет контролирующую и регулирующую функции. Коммерческие и государственные финансовые учреждения получают прибыль от работы с клиентами. Поэтому перечень предлагаемых услуг достаточно большой. Проект, который помогает сделать оптимальный выбор, когда вдруг понадобилось занять, вложить или перевести свои деньги. Мы не являемся кредитной организацией. Наша команда только сравнивает финансовые продукты и сервисы, составляя аналитические обзоры, и дает консультации по данным вопросам, чтобы помочь посетителям нашего сайта сэкономить их время и деньги. Более подробно о нашем проекте вы можете узнать здесь. Российские инвестиционные банкиСпор с «УРСО АУ» начался в Арбитражном суде Омской области. Лидия Львовна рассказала, что была предпринята попытка оспорить решение Совета Ассоциации об уплате дополнительного сбора (дело № А46-19348/2018). Получение доверенностей от всех арбитражных управляющих руководством СРО стоило бы расценить как злоупотребление правом, ведь, получив соответствующие документы, решение общего собрания фактически было принято лишь небольшой группой лиц. Чтобы обезопасить себя, руководство «УРСО АУ» успело принять локальный нормативный документ под названием «Порядок уплаты взносов». В нем было указано, что все решения о взносах принимаются Советом Ассоциации, что незаконно. Однако суды указывали, что арбитражные управляющие добровольно согласились на это. Когда дело дошло до ВС РФ, высшая инстанция приняла диаметрально противоположные решения по разным искам, но одному делу. В решении по делу № 304-ЭС19-11985 от 7 августа 2019 года ВС РФ указал, что член «УРСО АУ» не обязан уплачивать дополнительный взнос, который был утвержден решением Ассоциации. Позднее, 20 декабря 2019 года, высшая инстанция вынесла определение № 304-ЭС19-24501, согласно которому решение Ассоциации было вынесено для ее сохранения, а потому оснований для признания его незаконным у суда нет. Теперь, благодаря позиции КС РФ, объявленной 23 апреля 2020 года, можно будет пресечь практику СРО по передаче исключительных полномочий общих собраний коллегиальным органам управления. Суды, принимавшие определения в пользу СРО, которые решением коллегиальных органов, а не общего собрания определяли порядок и размер дополнительных взносов, теперь должны будут пересмотреть свою позицию, поскольку она идет вразрез с позицией КС РФ. Исходя из опыта общения с участниками СРО, производится впечатление, что сфера саморегулирования в России развивается примерно одинаково во всех профессиях: будь то арбитражные управляющие или строители. Общие собрания проходят формально и под контролем небольшой группы людей, возглавляющих СРО. Идея саморегулирования извращается, и вместо управления профессией, защиты интересов каждых членов СРО, ее руководство удовлетворяет лишь собственные коммерческие интересы. Так, один из собеседников, пожелавший остаться анонимным, рассказал, что он также был бывшим членом «УРСО АУ». Он подчеркнул, что ему ни разу не удалось попасть на общее собрание Ассоциации в период членства, он не смог заявить свою позицию. Ситуация с передачей доверенностей руководству ему была знакома, и, неудовлетворенный таким ходом дел, он вышел из СРО. Руководство Ассоциации даже не уведомляло должным образом арбитражных управляющих о том, что будут проводиться какие-то собрания. А по итогу тайного голосования арбитражным управляющим заявили, что они должны СРО деньги. Похожие записи:
|