Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое кредитный потребительский кооператив: задачи и виды». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.
В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?
Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками).
Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты. По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя.
Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.
Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:
- законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
- в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
- уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.
Что такое кредитный потребительский кооператив: задачи и виды
Как работает эта организация:
- Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
- Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.
Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:
- взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
- доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
- средства, получаемые извне и другие источники.
Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:
- деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
- образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
- так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
- выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
- создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
- органом управлением организации является собрание учредителей;
- вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
- созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
- кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
- проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).
Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:
- максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
- общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
- размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.
Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).
Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:
| Кооператив второго уровня | Основателями организации являются другие кредитные кооперативы |
| Просто КПК | В составе есть и физические и юридические лица |
Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:
- размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
- вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
- объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
- объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов
Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.
Так ли выгодно быть участников такого союза?
Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.
| Возможность получить креди т, даже когда отказали в банке | Проценты по кредитам выше, чем в банке |
| Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банках | Доходы от вкладов облагаются налогами |
| Личное участие в управлении кооперативом | Нельзя получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможны потери из-за девальвации) |
| Большая свобода действия из-за минимального вмешательства государства | Вклады никак не гарантируются государством |
Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» — финансовых пирамид и прочее?
Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое.
Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России.
Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.
Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее — у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.
Основные положения о потребительском кооперативе содержатся в ст. 123.2 Гражданского кодекса РФ:
- Потребительский кооператив (ПК) — это объединение граждан и/или юрлиц (одни юрлица вправе создавать ПК исключительно в форме общества взаимного страхования), основанное на членстве и созданное для удовлетворения материальных или других потребностей членов кооператива.
- ПК является некоммерческой организацией, не стремящейся специально к получению прибыли (при наличии последней она распределяется между членами).
- Члены ПК совершают вступительные взносы в уплату пая, дающего им право 1 голоса.
- Пайщики несут субсидиарную ответственность по обязательствам ПК в пределах пая, в т. ч. солидарно отвечают в пределах недовнесенной части пая, в случае убытков (ст. 123.3 ГК РФ).
Правовые основы деятельности ПК также содержатся в законе о потребительских кооперативах, т. е. законе РФ «О потребительской кооперации…» от 19.06.1992 № 3085-I (далее — закон о потребкооперации).
Стоит признать, что большая часть ПК в России действует в специализированных сферах и на них закон о потребкооперации не распространяется. Часть областей потребкооперации урегулирована специальными законами:
- законом «О садоводческих, огороднических и дачных…» от 15.04.1998 № 66-ФЗ (далее — закон № 66-ФЗ);
- разделом V Жилищного кодекса РФ;
- законом «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 № 190-ФЗ (далее — закон № 190-ФЗ);
- законом «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995 № 193-ФЗ (далее — закон № 193-ФЗ).
Однако есть и пробелы в законодательстве. Так, выведя гаражные кооперативы из-под действия закона о потребкооперации (см. ст. 2 указанного закона), законодатель не создал для них специального нормативного акта.
Выясним какие организационно-правовые формы предприятий и организаций предусмотрены российским законодательством.
Новая редакция Гражданского кодекса РФ (в редакции Закона № 99-ФЗ от 05.05.2014г.) содержит исчерпывающие перечни организационно-правовых форм как коммерческих, так и некоммерческих юридических лиц с 1-го сентября 2014г.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ все организации в РФ подразделяются на две группы- коммерческие и некоммерческие (кликни на таблицу ниже). Первые ставят своей целью извлечение прибыли от осуществляемой ими деятельности (производства, продажи, оказания услуг и др.
Вторые предоставляют социальные услуги, содействуют развитию образования, науки, культуры, оказывают благотворительность и т.
Коммерческие и некоммерческие организации могут создаваться в различных организационно-правовых формах.
Основным учредительным документом ПК является его устав. В нем содержится ровно та же информация, что и в уставах иных юридических лиц, плюс то, что поименовано в ГК РФ:
- Наименование ПК, которое должно обязательно содержать слово «кооператив» и описание цели деятельности организации;
- Место нахождения кооператива (юридический адрес);
- Размер взноса (пая) каждого участника, условия его внесения;
- Ответственность лица за нарушение сроков или других правил подачи взносов в кооператив;
- Волеобразующие и волеизъявляющие органы, их наименование и компетенция;
- Порядок вынесения решений по вопросам, касающимся сферы ведения общего собрания участников;
- Порядок покрытия убытков, понесённых ПК.
Как получить материнский капитал на строительство дома не дожидаясь 3 лет и что для этого нужно, вы можете узнать тут.
Основные признаки такого кооператива:
- Кредитный кооператив, как и прочие, есть некоммерческая организация.
- Кооператив возможен для создания в случае, если среди желающих имеется не менее 15 физ./ 5 юр. лиц.
- В случае же создания такого кооператива совместно юр. и физ. лицами требуется не менее 7 в общей сложности.
- Высшим органом управления будет собрание пайщиков.
- КПК схож в своей деятельности с кассой взаимопомощи.
- Кооператив привлекает деньги пайщиков, которые размещаются путем предоставления займов его членам. Полученная же прибыль от заемщиков направляется на оплату вкладов пайщиков.
- КПК не может предоставить займ лицам, которые являются его членами. Также не участники не могут выступать поручителями.
- Кредитный кооператив обязан к соблюдению определенных финансовых нормативов. Так максимальная сумма одного займа, который предоставляется одному члену, не может составлять более 10% общей суммы задолженности по займам, уже выданным на момент принятия решения об одобрении предоставления кредита (и не больше 20% в случае с КПК, работающим менее двух лет).
- Ставки по вкладам/займам в кооперативах выше, чем в банке.
Законодательством предусмотрено многообразие видов с/х кооперативов. Так к ним относятся:
- колхозы (включают в себя рыболовецкие артели и с/х артели);
- коопхозы.
Колхозы создаются, будучи основанными на добровольном членстве для совместной деятельности (производство/перерабатывание и сбыт продукции) благодаря объединению паевых взносов, включающих земельные участки, также личное трудовое участие.
От других коопхозы отличны фактом того, что в них не объединяют общим массивом земельные участки, а членами его являются не исключительно граждане, но также ИП.
Имущество между членами при ликвидации кооператива также будет распределено в соответствии с трудовыми вкладами участников. Имущество при ликвидации нацелено на удовлетворение требований кредиторов.
Благодаря данной стратегии распределения участники кооператива материально заинтересованы в том, чтоб более добросовестно работать и вносить вклад в деятельность своего кооператива.
Также одним из преимуществ является то, что в кооперативе у всех его членов зафиксированы равные права на управление, каждому дан один голос.
Основным же недостатком любого кооператива будет проблематичность его создания. Как уже было сказано выше, для того, чтоб создать кооператив, необходимо 15 физ. или же 5 юр. лиц. Или не менее 7 человек в общей сложности.
Еще отметим, что каждый из членов кооператива априорно несет ограниченную субсидиарную ответственность по кооперативным долгам.
Еще 15 лет назад главными центрами потребительского финансирования считались только банки.
Сегодня же ситуация в корне изменилась, и за финансовой помощью в них обращаются только 50% желающих оформить кредит.
Причина этого кроется не в более устойчивом финансовом положении граждан, а в том, что у них появились альтернативные источники, где можно взять нужную сумму денег в долг на более выгодных, чем в банках, условиях.
Рассмотрим для примера два небанковских источника кредитования: КПК и МФО.
Различают несколько типов кредитных кооперативов.
Встречаются следующие виды:
- КПК юридических лиц — объединение, которое состоит из компаний и организаций;
- КПК граждан — в этом случае членами организации являются рядовые граждане;
- смешанного типа — организации, в которых пайщиками могут быть частные лица и компании;
- КПК сельскохозяйственный — особая форма организации, пайщиками которой могут стать производители сельскохозяйственной продукции.
Для создания нового КПК потребуется:
- Найти необходимое число единомышленников. Чтобы сформировать структуру, требуется от 15 физических или 5 юридических лиц. Для организаций смешанного типа нужно не менее 7 участников.
- Разработать правила и провести организационного собрание.
- Оформить документы и пройти регистрацию в представительстве Налоговой службы согласно официальному адресу компании.
- Открыть счет в банке, изготовить печать.
- Вступить в одну из саморегулирующихся организаций.
- Собрать паевые и вступительные взносы с членов КПК.
Деятельность КПК регламентирована ФЗ «О кредитной кооперации» №190. Начиная с 2013 г. контроль за кредитными кооперативами осуществляет Центробанк РФ. Он устанавливает финансовые требования для обеспечения надежной работы объединений, регулирует потолок процентных ставок по кредитам. ЦБ также занимается ведением реестра функционирующих кредитных кооперативов.
Цель деятельности КПК — предоставление займов, а не получение прибыли.
Кредитный кооператив — некоммерческая структура. Доход формируется за счет процентов, которые выплачиваются заемщиками за использование кредитных средств, а также от размещения денег на депозитах и выплат по ОФЗ. Заработанные таким образом средства распределяются между членами пропорционально внесенным вкладам.
Взносы и проценты тратятся на покрытие операционных расходов.
Если размер доходов превышает расходы, разница резервируется для покрытия потенциальных убытков в будущем. Рассматривать КПК в качестве разновидности бизнеса неверно.
Преимуществами кредитной кооперации является:
- удобство получения займов — взять кредит может любой пайщик, при этом не требуются справки с работы, поручители, предоставление обеспечения;
- гибкие условия - при возникновении непредвиденных ситуаций, можно договориться о реструктуризации задолженности;
- получение дохода от инвестиций — пайщики, вносящие деньги, получают выплаты, превышающие прибыль от банковских депозитов.
Среди недостатков можно выделить следующие факты:
- процентная ставка выше, чем в банке;
- повышенный риск потери вкладов — вложения не страхуются в АСВ;
- ответственность — пайщики самостоятельно управляют работой объединения, поэтому в случае убытков могут потребоваться дополнительные затраты на их покрытие.
Другие виды НКО — Регистрация кооператива
Главное отличие в том, что капиталы банков и МФО формируются за счет внешних источников. То есть в обороте этих коммерческих организаций вращаются не только средства клиентов, но и собственные деньги компаний. Именно они работают на получение прибыли и увеличивают оборотный фонд банка или МФО. Полученную прибыль при этом распределяют среди узкого круга владельцев-акционеров. Тогда как кредитные кооперативы используют только деньги пайщиков, накапливающиеся в КПК, а полученную прибыль также распределяют среди всех членов кооператива.
Другое существенное отличие в доступности кредитных средств. В КПК процент по займу заметно выше банковского. Но при этом ниже, чем предлагают микрофинансовые организации.
Для получения кредита в банке заемщику нужно собрать внушительный пакет документов и доказать свою надежность как плательщика. Часто требуются поручители и/или залог. При этом малейшее сомнение в платежеспособности клиента может стать основанием для отказа в кредите. В КПК или МФО заемные средства получить значительно проще. Правда, суммы займов ниже, чем в банковских ссудах, а сроки кредитования короче.
Для наглядности мы свели все основные различия трех финансовых организаций в таблицу:
| Критерии для сравнения | КПК | МФО | Банк |
| Статус | Некоммерческая | Может быть как коммерческой так и некоммерческой (редко) | Коммерческая |
| Цель | Сохранить и приумножить сбережения пайщиков |
Получить прибыль для узкого круга учредителей и акционеров |
|
| Кому предоставляется кредит | Только членам кооператива | Всем, кому нужны быстрые деньги и кто по каким-либо причинам не может взять их в банке. | Всем, кто соответствует требованиям банка к заемщикам |
| Документы для кредитования | Иногда достаточно иметь положительную репутацию. Возможен залог | Паспорт | Большой перечень документов с подтверждением доходов, возможен залог |
| Размер процентов по вкладам
(на начало 2019 г.) |
от 8 до 13,95% годовых* | от 10 до 30% годовых | от 5 до 7,5% |
| Размер процентов по кредитам (займам) | от 15 до 35% годовых | до 300% годовых.
Но не более 1,5% в день, с июля 2019 – не более 1% в день |
от 10,9 до 16,99% годовых |
| Минимальная сумма вклада | от 1000 рублей | от 1,5 млн руб для физлиц | от 1 рубля |
| Максимальная сумма займа | 5-10 млн руб. и больше, в зависимости от возможностей КПК
но не выше 10% (20% — для КПК старше 2 лет) от общей суммы портфеля. |
от 500 тыс. руб до 1 млн руб. | не ограничена (зависит от платежеспособности заемщика) |
| Как распределяется прибыль | Между пайщиками | Между учредителями и акционерами | |
*В соответствии с п. 3.8.2. Базового стандарта операций КПК на финансовом рынке максимальный размер платы за использование кредитным кооперативом привлеченных денежных средств члена кредитного кооператива (пайщика) по договору передачи личных сбережений (т.е.предельная процентная ставка по вкладу), не может превышать 1,8 (одну целую восемь десятых) ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения договора с пайщиком.
В зависимости от состава кредитного потребительского кооператива и от целей создания можно выделить несколько видов организаций:
- Кредитные потребительские кооперативы граждан – членами КПКГ, как понятно из названия, являются только физические лица.
- КПК юридических лиц. Закон разрешает предприятиям самим объединяться в кооперативы без привлечения физлиц, чтобы финансово помогать друг другу. Для бизнеса упрощение процедуры получения займа очень важно. Особенно сейчас, когда получение предпринимателем кредита в банке становится все более трудновыполнимой задачей. Кроме того, крупные компании – холдинги, объединяющие несколько самостоятельных предприятий – могут перераспределять с помощью своего КПК деньги между своими подразделениями и снижать таким образом налоговую нагрузку на компании холдинга, одновременно накапливая общую прибыль.
- КПК смешанного типа, где пайщиками являются и физические и юридические лица. Это самая распространенная форма КПК.
- Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив – выделяют в отдельный обособленный вид со своими отличительными чертами. Ченами СКПК могут быть только сельхозпроизводители — крестьянские (фермерские) хозяйства, личные подсобные хозяйства, сельскохозяйственные предприятия. Для них законом и регулятором определены свои правила игры. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а всех остальных — закон «О кредитной кооперации».
Есть также ошибочное мнение, что одной из разновидностей КПК является потребительское общество. Регулятор – ЦБ РФ – предупреждает, что путать их не стоит. Между этими организациями есть существенная разница.
В потребительском обществе финансовая взаимопомощь не является основным видом деятельности, как в КПК, и оно не имеет права предоставлять потребительские займы. Потребительское общество принимает от своих пайщиков, как правило, имущественные паевые взносы для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности. Кроме того, потребительское общество не находится под надзором Банка России.
Все перечисленные виды КПК являются так называемыми кооперативами первого уровня, то есть работающими напрямую с населением и бизнесом. Но эти КПК и сами могут объединяться в кооперативы. Такие объединения называются КПК второго уровня.
Кооператив для кооперативов, или КПК второго уровня, может быть сформирован не менее, чем из пяти КПК первого уровня. Цель его создания – облегчение деятельности участников и снижение их рисков.
Поясним на примере:Активность сберегателей и заемщиков меняется в течение года и не всегда совпадает между собой. Так летом, в период отпусков, отдыха или ремонта КПК выдают наибольшее количество займов. Потому что людям нужны деньги на руках. При этом сбережения в КПК в это время практически никто не формирует. По той же причине. Возникает дисбаланс, так как займы одним пайщикам выдаются, как мы уже разобрались, из сбережений других. Вот тогда в дело вступает КПК второго уровня, который помогает выровнять денежные потоки.
Проще говоря, КПК первого уровня берет в КПК второго уровня недостающую сумму взаймы на короткий срок. Перераспределение свободных денег между КПК снижает финансовые риски в их деятельности. По сути, так формируются дополнительные резервы, которые обеспечивают устойчивое развитие всей системы кредитной кооперации в целом.
Как показывает практика, система страхования вкладов КПК еще далека от совершенства и не дает 100-процентной гарантии возврата денег. По данным ЦБ РФ, за все время действия кредитно-потребительских кооперативов компенсационные выплаты производились всего 6 раз по итогам конкурсных процедур и не всегда доходили до пайщиков.
Показателен анализ 40 кредитных кооперативов, зарегистрированных на территории Красноярского края. Как выяснилось, из них:
- У 30 кооперативов нет собственных сайтов, информацию о своей деятельности они открыто не предоставляют;
- 3 кооператива вообще не страхуют риски невозврата личных сбережений пайщиков и не предоставляют по ним каких-либо гарантий;
- 1 кооператив страхует сбережения пайщиков в ООО «Центральное страховое общество». Однако на сайте общества информации о сотрудничестве с КПК не обнаружилось;
- 1 кооператив страхует вклады в одноименном с собой обществе взаимного страхования;
- 2 кооператива страхуют риски в АО «Инвестстрах». Но на сайте самого АО «Инвестстрах» обнаружились сведения об истечении срока действия договора с кооперативом;
- 3 кооператива страхуют сбережения своих пайщиков в НКО «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования», существующей с 2015 года. В открытом доступе есть бухгалтерская отчетность НКО только за 2016 год. Сумма активов организации составляла на тот момент 2,5 миллиона рублей. Страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая – 382,8 млн рублей в общей сложности.
То есть получается, что страхования вкладов здесь либо совсем нет, либо оно существует в довольно странном виде.
Судя по опыту Красноярского края, даже если некий договор страхования у КПК наличествует, то он либо окажется не совсем про страхование (были случаи, когда страховали денежные средства на случай пожара в кредитном кооперативе, а не банкротства вследствие экономических причин), либо в нем будет не определен страховщик, либо в самом договоре обнаружатся какие-нибудь ограничения и противоречия. Например, в договор могут быть включены такие условия, что получение страховки окажется невозможным.
Пример №1: Страховым случаем, по договорам страхования рисков невозврата сбережений пайщиков между КПК «Х» и страховой компанией «Y» считалось официальное признание КПК банкротом по решению суда и только лишь в течение срока действия договоров со страховой компанией.
Длительность рассмотрения в судах дел о банкротствах априори делала выплату компенсаций по вкладам маловероятной.Пример №2:По договору страхования сбережений пайщиков КПК «Х», банкротство кооператива не считалось страховым случаем, если оно стало следствием «неоднократного нарушения финансовых нормативов или вынесения предписания контролирующего органа (ЦБ РФ)».
Парадокс в том, что именно так и звучит определение банкротства КПК. Таким образом, страхуя вклад пайщика на случай банкротства кооператива, страховая компания тут же заявляет, заявляет, что банкротство – не повод получить страховку.
Учитывая подобные примеры страхования сбережений пайщиков КПК, регулятор занялся вопросом совершенствования вопросов защиты их интересов. ЦБ РФ намерен до 2022 года создать Единую систему гарантирования сбережений, в рамках которой будет формироваться еще один фонд – Стабилизационный фонд кредитной кооперации. Складываться он будет из половины капитала компенсационных фондов СРО КПК.
Кроме того, что кредитный потребительский кооператив может обанкротиться, как и любая другая финансовая структура, или вероятности, что сбережения в КПК окажутся не застрахованными, самый большой риск для пайщиков – стать жертвами мошенников.
В России много историй, когда под вывеской КПК с самого начала орудовала финансовая пирамида, цель которой только в том, чтобы получать прибыль за счет вновь поступивших клиентов. Или когда внутрь добросовестного кооператива пробирались жулики, которые через некоторое время скрывались вместе с деньгами пайщиков.
Пример:В мае 2018 года во Владивостоке рухнул кредитный потребительский кооператив «Тихоокеанский сберегательный». Его пайщики, которых насчитывается более 3000 человек, до сих пор не могут вернуть свои деньги. КПК был создан в 2010 году и почти 10 лет успешно работал, выплачивая своим пайщикам хорошие проценты по вкладам – в среднем 10-20% годовых.
По официальным данным бухгалтерской отчетности на начало 2017 года, на счетах кооператива было размещено около 1 млрд 400 млн рублей. На момент внезапного прекращения деятельности весной 2018 года выяснилось, что местонахождение порядка миллиарда рублей из этих денег неизвестно.
По словам пайщиков, им показалось подозрительным форсированное исключение из числа членов КПК порядка 300 пайщиков в конце 2017 года. Затем заставила насторожиться задержка выплат процентов по сберегательным программам, а потом полное прекращение выплат и внезапная смена руководства. Уже потом им якобы удалось выяснить, что руководство кооператива выводило средства на счета фирм-однодневок.
Сейчас КПК «Тихоокеанский сберегательный» находится в стадии банкротства. Все его пайщики включены в реестр кредиторов и надеются по итогам процедуры получить хотя бы часть вложенных в кооператив денег. Начато расследование уголовного дела, возбужденного по заявлению 500 обманутых пайщиков.
Банк России в 2018 году выявил 168 финансовых пирамид. За год до этого было выявлено 137 пирамид. При этом из свежих мошеннических структур 72 организации были созданы в форме ООО, 58 – в виде кредитных потребительских кооперативов, пять – потребительских кооперативов, 18 – интернет-проектов, а 15 действовали в иных формах.
Саратовские прокуроры, в свою очередь,сделали вывод, что финансовые пирамиды в настоящее время развиваются так же активно, как и в 90-е годы. Причем недобросовестных финансовых организаций на рынке едва ли не больше, чем КПК, пытающихся вести свою деятельности в рамках правового поля. По словам представителей прокуратуры Саратовской области, в 2018 году в разы возросло число обращений с жалобами на нелегальных игроков финансового рынка, которые предлагают быстро заработать. В качестве примера приводят кредитный потребительский кооператив «Саратовский Сберегательный», жертвами которого признаны уже 900 пайщиков из 2,5 тысяч.
Пример:
С 2011 года по сентябрь 2017 года на территории четырех крупных городов Саратовского региона КПК «Саратовский сберегательный» привлекал деньги граждан под 14 – 20% годовых.
Деньги привлекались не через членство в кооперативе, паевые взносы или сберегательные программы, а путем заключения договоров займа средств у населения. При этом кооператив не формировал ресурсную базу для того, чтобы выполнить свои обязательства перед 2,5 тысяч кредиторов, ввиду недостаточности средств. В ходе прокурорских проверок многочисленных жалоб на КПК у кооператива были выявлены признаки «финансовой пирамиды», а часть его контрагентов оказались фирмами-однодневками. Люди между тем потеряли 145 миллионов рублей.
В отношение руководителей КПК было возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 172.2 УК РФ (организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества). Наказание предусматривает принудительные работы или лишение свободы сроком до 7 лет со штрафом до одного миллиона рублей или без такового. Организаторы финансовой пирамиды в конце февраля 2019 года предстали перед судом.
Несмотря на то, что КПК не стоит рассматривать как доходную бизнес-идею, задумываться о создании собственного кредитного кооператива иногда все же имеет смысл. Например, когда вы и ваши друзья или знакомые готовы оказывать друг другу финансовую поддержку и хотите делать это организованно и цивилизованно. Когда вы предприниматель и испытываете трудности с финансами и получением кредитов в банках. Когда вы не нашли подходящих партнеров среди действующих финансовых организаций, а проблема сохранения и преумножения сбережений или развития имеющегося бизнеса насущна и актуальна. Когда вы не доверяете существующим КПК и хотите контролировать денежные потоки самостоятельно. Когда нуждаетесь в официальном месте работы и зарплате и готовы занять должность в правлении КПК – от руководящей до рядовой.
Какие бы у вас ни были мотивы для создания собственного КПК, если они законны, то вам придется:
1 Изучить законодательство и найти единомышленников. Напомним, объединиться в КПК могут не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц или не менее 7 участников, если речь идет о смешанной форме кредитного потребительского кооператива. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.
2 Провести собрание и установить правила.Члены кооператива сами решают, на каких условиях и под какой процент КПК будет привлекать средства, под какой процент, залог и в каком размере выдавать займы, каким будет минимальный паевой взнос. Решением членов кооператива назначается руководящий состав: выбирается директор, который затем набирает штат и занимается администрированием деятельности КПК. Тут же нужно не забыть про название кооператива, юридический адрес и прочие организационные вопросы.
3 Подготовить документы и зарегистрироваться. Основной документ кооператива – это его Устав. Там фиксируются все правила КПК, условия работы, тарифная политика, порядок приема в кооператив, права, обязанности и ответственность пайщиков, структура и полномочия органов управления. Заявление на госрегистрацию, заверенное нотариально, нужно отнести в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Предварительно оплатить госпошлину и внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.
4 Изготовить печать, открыть счет в банке, встать на учет во всех внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, ФОМС. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.
5 Выбрать СРО и вступить в нее.Вступить в саморегулируемую организацию надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого КПК получает право принимать в свои ряды новых пайщиков и привлекать их средства.
6 Собрать деньги. Члены КПК должны внести членские взносы, которые направляются на административные расходы самого кооператива. А также сделать обязательные паевые взносы, из которых и сформируется капитал КПК, а затем фонд финансовой взаимопомощи, резервный фонд и т.п.
Государственная регистрация некоммерческого кооператива
«Вложила в КПК 750 000 рублей под 18,5% годовых. 27 числа каждого месяца по договору получала проценты. Ничего не предвещало беды. И вдруг через три месяца без предупреждений офис закрыт, все телефоны молчат, ни у кого нет информации о том, что произошло. Что мне делать, как вернуть деньги?»
Во-первых, нужно написать заявление в правоохранительные органы. Заявление можно подать и в полицию, и в прокуратуру. Если кооператив прекратил выплаты пайщикам, то руководством КПК, вероятнее всего, были допущены нарушения. Правоохранители должны выяснить, носят ли эти нарушения уголовно-наказуемый характер.
После этого нужно будет запросить в Центральном Банке РФ и СРО, в которой состоял кооператив, соблюдал ли КПК требования регулятора. Нужно выяснить также, если не выясняли ранее, страховались ли обязательства кооператива перед пайщиками.
Следующий шаг – обращение в суд общей юрисдикции с иском о взыскании суммы денежных средств и получение исполнительного листа. Этот документ – основание для получения своих денег с кооператива в принудительном порядке.
Если окажется, что на счетах кооператива недостаточно средств, чтобы расплатиться с пайщиками в полном объеме, нужно поднимать вопрос о банкротстве кооператива.
Тут важно, была ли у КПК страховка взносов пайщиков. Если да, то вам крупно повезло и можно рассчитывать на страховую выплату. Для этого надо обратиться в страховую компанию за перечнем документов, необходимых для получения выплаты, и написать соответствующее заявление.
Если кооператив свои обязательства перед пайщиками не страховал, то банкротство – единственный шанс вернуть свои деньги или хотя бы их часть. Исковое заявление с требованием признать КПК банкротом нужно подать в арбитражный суд. Желательно заручиться поддержкой грамотного юриста, чтобы не получить отказ в иске по формальным основаниям. В деле о банкротстве кооператива требования пайщиков удовлетворяются в первую очередь. Так что все активы КПК будут распределяться между пайщиками.
Однако даже положительное решение суда в вашу пользу еще не гарантирует возврат средств. По закону организация несет ответственность по долгам своим имуществом, которого у обанкротившегося КПК может и не быть.
Этот вид объединений создается для решения насущной проблемы обеспечения жильем, актуальной для многих. ЖСК дает возможность своим пайщикам непосредственно вкладывать средства в строительство, реконструкцию, обслуживание жилья. Деятельность этого вида кооперативов регламентируется ч. 4. ст.110 ЖК РФ, где приводится порядок их образования и деятельности.
Для вступления в жилищный кооператив достаточно написать заявление и внести вступительный пай. В зависимости от размеров пая будет выделяться жилое помещение. Но в собственность пайщика оно может перейти только после полной выплаты взноса. Простота вступления несет в себе и опасность, поскольку порядок выплаты паевых взносов устанавливается уставом кооператива. Это увеличивает риски и делает пайщиков незащищенными в случае банкротства ЖСК.
Форма ЖСК стала для застройщиков удачной лазейкой, позволяющей избежать жестких норм законодательства о долевом участии. В отношении кооперативов не установлено ответственности застройщика, по факту, такой способ приобретения квартиры не является куплей-продажей, а просто группа людей объединяется для строительства дома. Следовательно, нет четко оговоренных сроков, проверки документации, соблюдения всех законодательных норм. Регистрация договора в Росреестре происходит, но лишь после внесения пая, при этом нет необходимости предоставлять разрешение на строительство и многие другие документы. Таким образом, покупатель не защищен законом, в отличие от случаев заключения договоров о долевом участии. Кроме того, есть риск повышения стоимости квартиры и необходимости доплаты к моменту завершения строительства.
- Что такое кредитный потребительский кооператив
- Основные функции КПК
- Как работает КПК
- Как возник первый кредитный потребительский кооператив
- В чем отличие от банков и МФО
- Какими бывают КПК
- Какие гарантии
- Финансовые пирамиды и КПК
- Как отличить КПК от финансовой пирамиды
Кредитные потребительские кооперативы работают по следующей схеме:
- Для вступления в КПК каждый член должен заплатить взнос. Он чаще всего символический — 50-1000 рублей у физических лиц и до 10 000 рублей у юридических. Эти деньги идут на создание документации по клиенту, а также обеспечения работы самого КПК.
- Чтобы оставаться в кооперативе, нужно каждый год платить символическую сумму для того, чтобы КПК мог осуществлять свою деятельность. Чаще всего от 500 до 1 000 рублей.
- Для того чтобы взять кредит или открыть вклад, необходимо оплатить паевой взнос. Пай в данном случае — просто гарантия участия в КПК. Паи чаще всего дробятся на мелкие суммы по 100-200-500 рублей.
- Чтобы получить кредит или открыть вклад, нужно вложить определенную сумму и еще купить пай на % от этой суммы. % от суммы чаще всего небольшой, от 5 до 10%. Чтобы положить на вклад 30 000 рублей, придется просто купить пай на 1.5-3 тысячи. После того как вклад закончится, можно вернуть паи и получить деньги.
Почему это выгоднее банков? Потому что % по вкладам значительно выше, а кредиты оформляются с минимальным пакетом документов. Плюс все друг друга знают и получают данные о заемных деньгах практически сразу. А это существенно сокращает количество неоплаченных кредитов.
Основные моменты:
- МФО и банки — коммерческие организации. КПК практически все — некоммерческие и приносят «прибыль» только своим пайщикам.
- % ставки по кредитам идут в такой последовательности (от самой низкой к самой высокой): банки, КПК, МФО
- Для оформления кредита в МФО нужен паспорт + ответить на вопросы. В банках целый пакет документов, который должен убедить организацию в том, что заемщик кредитоспособен. В большинстве КПК достаточно иметь хорошую репутацию и купить паи.
- Глобальные задачи. У банков — перераспределение ресурсов во всех сферах. МФО — получение прибыли и финансирование физических лиц. КПК — помощь юридическим и физическим лицам.
Вступить в КПК и оформить заем может практически каждый. Суммы минимальные. И вы будете постоянно получать прибыль просто за то, что состоите в кооперативе и периодически покупаете паи.
Банки и МФО созданы для получения кредитов и инвестиций. В первом случае это кредиты на крупные суммы и большой срок, во втором — на небольшие суммы и маленький срок. Решает кредитная история и пакет документов. В КПК — исключительно репутация, так как большинство сотрудников знают постоянных членов КПК.
Что, если КПК обанкротится (а такие случаи в современной России уже бывали и не один раз)? В системе АСВ (Агентство страхования вкладов) КПК не участвуют.
По закону, КПК должны пользоваться услугами саморегулируемых страховых организаций. То есть самостоятельно страховать все вклады и кредиты у сторонних лиц. Сейчас из самых крупных игроков этим занимается АльфаСтрахование. Она страхует средства КПК под большие проценты. Поэтому не все КПК идут на то, чтобы страховаться там, и предпочитают более мелкие конторы с низкой суммой страхового взноса.
Если КПК участвует в программе страхования, значит, все вклады застрахованы. И можно будет вернуть свои средства. Но известно только 6 случаев, когда в ходе исполнительного производства средства были выплачены пайщикам кредитного потребительского кооператива. И не до всех дошли деньги.
Поэтому с гарантиями все сложно. Особенно с учетом того, что ЦБ вроде как регулирует деятельность КПК и заставляет их откладывать определенные суммы на финансирование возможных потерь, но нет никакой гарантии. Показателен вот такой случай:
Владивосток. 2018 год. В мае обанкротился Тихоокеанский Сберегательный кооператив. Пайщиков было 3 000 человек, а КПК работал успешно более 8 лет. При этом проценты стабильно были высокими — 10-20% годовых на вклад, в зависимости от экономических условий.
В 2017 году на счету кооператива было порядка 1,4 млрд рублей. И всего лишь за один год в неизвестном направлении уплыл 1 миллиард. Вкладчики заподозрили что-то только в 2018-м, когда были первые задержки с выплатами, и начали обращаться в суд только после официального заявления о том, что КПК банкрот. Руководство просто перечислило деньги на фирмы-однодневки и скрылось в неизвестном направлении. 3000 людей до сих пор не могут получить свои деньги.
Таких случаев много. Так что несмотря на все старания ЦБ, никаких сдвигов и появления реальных гарантий, а не тех, что прописаны в документах и нигде не соблюдаются, пока еще нет. Планируется что-то с этим делать только в 2022 году.
Консолидации такого характера делятся на два типа: производственные и потребительские. Последние являются некоммерческими и цели извлечь прибыль у них нет и быть не может. Однако, хоть это и не самоцель, по факту деятельность все же сопровождается получением прибыли, которая подлежит распределению между членами. Такие выплаты именуются дивидендами. Их значение в другом для участников –удовлетворение социальных, материальных и прочих нужд.
В зависимости от направленности деятельности и прочих моментов выделяют достаточно большое количество видов кооперативов:
- Производственный;
- Сельскохозяйственный;
- Жилищный;
- Строительный;
- Страховая кооперация;
- Транспортный;
- Кредитный потребительский;
- Потребительский (обслуживающий).
Кроме того, существуют еще и смешанные виды, такие как производственно-сельскохозяйственный, универсальный или же, напротив, подвиды: гаражно-строительный, дачно- или жилищно-строительный.
Основными и часто встречающимися видами кооперативов признаются производственные, потребительские и универсальные.
Так, производственные создаются, как уже понятно, для производства какой-то продукции товаров, выполнения работ посредством совместной деятельности. Каждый из членов кооператива принимает личное участие (каждому предоставляется рабочее место) в создании готового продукта.
Революция, имевшая место в октябре 1917 года, стала толчком для появления и развития кооперативов в стране. Они с подачи правительства включались в государственную систему и сперва относились к потребительским, но при этом сохраняли некоторую самостоятельность. Уже на стыке 1918-19 гг. (военный коммунизм) эти союзы начали огосударствляться и, например, использовались для снабжения населения продовольствием в условиях дезорганизации народного хозяйства.
В конце 1918 года национализирован Московский народный банк. Его присоединили к Народному банку РСФРС, а имущества, паевые, капиталы потребительским кооперативов позже было предписано передать потребительским коммунам с соблюдением территориальности. Членство в коммунах являлось обязательным для всех. В результате таких перемен были упразднены взносы и дивиденды. Финансирование их осуществлялось государством строго по сметам, а над ними становились Наркомпроды во главе с Всероссийским Центросоюзом. Кредитные, судно-сберегательные товарищества были ликвидированы.
Начавшаяся НЭП также оказала влияние на развитие института кооператива. Они вышли из подчинения Наркомрода и вошли в состав потребительской кооперации. В это время появилась законная возможность создавать самофинансируемые кооперативы на добровольных началах, но были некоторые ограничительные рамки.
Деятельность подобных организаций регламентируется отечественным законодательством, а именно Федеральным законом «О кредитной кооперации» № 190-Ф3 от 18.07.2009 года. Также есть закон от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”, который регламентирует деятельность сельскохозяйственных кооперативов.
В законе сказано, что кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение лиц (как физических, так и юридических) по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью финансовой взаимопомощи.
Для получения займа в кооперативе изначально нужно стать его членом. Процесс вступления в организацию достаточно прост. Для этого заемщику нужно заплатить вступительный взнос и оформить соответствующую документацию. Для подтверждения участия в кооперативе пайщики получают специальные свидетельства.
Перед вступлением заемщику предложат ознакомиться с учредительной документацией. Очень важно тщательно изучить каждый пункт этих документов, поскольку в них подробно раскрываются принципы работы организации.
Не все кооперативы позволяют брать деньги в долг своим участникам сразу после вступления. Иногда для этого нужно накапливать средства на собственном счету в организации в течении нескольких месяцев. Однако, подобное правило устанавливается не во всех организациях.
Отдельного внимания заслуживает структура финансовых фондов кредитных кооперативов. Если организация выдает средства в долг, то возникает логический вопрос: «Откуда берутся деньги?».
Кооперативы пополняют свои фонды несколькими способами. В первую очередь, это взносы членов организации, которые можно разделить на:
- Вступительный взнос. Это плата, которую пайщики вносят при вступлении в кооператив. В некоторых организациях данный взнос является обязательным, в других – стать участником можно бесплатно.
- Паевой взнос. Это средства, которые члены кооператива передают в его собственность. Данные средства формируют основные фонды кооператива и используются для выдачи займов. Пайщики получают со своих взносов доход в виде процентов.
- Членские взносы. Их размер не существенный, но они обязательны для всех участников. Данные вложения направляются на покрытие различных регулярных затрат организации.
- Дополнительные взносы. Вносятся членами организации для покрытия дополнительных расходов. Решение о сборе с пайщиков дополнительных взносов принимается на общем собрании членов кооператива.
Также кооперативы получают доход с процентов, которые выплачивают заемщики за пользование выданными в долг средствами. Дополнительные средства могут привлекаться извне кооператива за счет вложений независимых инвесторов.
В России есть целый ряд подобных организаций, которые имеют свои представительства в большинстве регионов страны.
Именно в крупные и проверенные организации большинство вкладчиков готовы отдать свои средства.
- Вкб-кредит. Один из самых крупных кооперативов Волгоградской области. Организация работает с 2010 года, занимаясь выдачей займов на улучшение жилищных условий и качества жизни своим пайщикам.
- Кредит-Альянс. Эта организация функционирует в городе Дюртюли. Достаточно крупный и надежный кооператив выдает целевые займы под 29,9 % годовых на срок до 12 месяцев. Согласно отзывам членов кооператива, организация работает очень прозрачно.
- Фандрайзинг. Данный кооператив был создан в 2014 году в Санкт-Петербурге. Выдает целевые займы на покупку авто или недвижимости. В дальнейшем кооператив планирует расширяться в другие регионы. Отзывы пайщиков указывают на наличие скрытых условий в кредитных договорах.
- Русский кредит. Данный кооператив ведет свою деятельность в городе Тольятти, предоставляя своим пайщикам займы на приобретение жилья. Судя из отзывов членов, кооператив выдает займы под низкие проценты и работает прозрачно.
- Народный кредит. Этот КПК работает в Ленинградской области в городе Луга. Его деятельность заключается в выдаче нецелевых займов пайщикам под умеренные проценты.
- Взаимный кредит. Кооператив также ведет свою деятельность в городе Луга ленинградской области. Он специализируется на выдаче, как краткосрочных, так и долгосрочных займов своим пайщикам.
- Сбережения. Этот кооператив работает с 2010 года в Красноярске. Его пайщики имеют доступ, как к нецелевым краткосрочным займам, так и к долгосрочным программам целевого кредитования. Организация предлагает выгодные условия для вкладчиков.
- Кредитный потребительский кооператив доверие. Организация работает в Амурске с 2010 года. Она имеет свои представительства и в некоторых других населенных пунктах. Здесь можно получить займ на срок от 1 месяца до 5 лет.
Как вкладчики, так и заемщики могут получить множество преимуществ от членства в кредитном кооперативе. Далее рассмотрим основные:
- Получить деньги в долг намного проще, чем в банках. Банки очень часто отказывают в выдаче кредитов из-за недостаточного количества документов, отсутствия подходящего имущества для залога или надежного поручителя. Получить деньги в долг в кредитном кооперативе намного проще.
- Вкладчики могут получить со своих инвестиций большую прибыль, чем в случае размещения средств на банковском депозите.
- Минимальное вмешательство государства и прозрачность работы. В деятельность кредитных кооперативов государство вмешивается намного меньше, чем в работу банковских организаций, которая регулируется центральным банком. Деятельность таких организаций очень прозрачная, а любой член кооператива имеет доступ к финансовой отчетности.
- Каждый член кооператива может влиять на его развитие путем участия в общих собраниях и голосованиях.
Участие в кредитных кооперативах имеет свои недостатки:
- Займ в таких организациях обходится дороже банковских кредитов. Во первых, процентные ставки здесь выше, во вторых, члены кооператива должны оплачивать членские взносы, которые в большинстве организаций являются обязательными.
- Вкладчики не получают гарантию сохранения средств от государства. Если ложа деньги на депозит в банке вкладчик получает гарантию возврата средств за счет госбюджета в случае банкротства банка, то в случае банкротства кооператива вернуть инвестиции будет невозможно.
- Для многих членов кооперативов существенным недостатком стает отсутствие возможности делать вклады или брать кредиты в иностранной валюте.
Как открыть кредитный потребительский кооператив
Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.
Кредитные кооперативы работают наподобие микро финансовых организаций, только они сотрудничают непосредственно со своими участниками и соответственно, только им могут оказывать финансовую поддержку. Это означает, что заемные средства могут быть предоставлены не только для ведения и поддержания собственного бизнеса, но и могут быть предоставлены на личные нужды. В большинстве КПК процент по выдаваемым займам имеет большие значения в сравнении с банками. Если же есть возможность вложить средства в деятельность организации, то соответственно получаемые проценты также будут иметь большие значения. Именно поэтому КПК вызывают такой интерес – процедура получения финансовой помощи быстрее и проще чем в банках, к тому же есть возможность заработка. Хотя вложения в такие кооперативы не защищены и могут присутствовать определенные риски.
К особенностям работы можно отнести сложную структуру предоставления кредитования, которая предполагает своеобразное распределение суммы вероятной выдачи средств между участниками. Другими словами, участники сами формируют фонд, который выступает кредитным. Когда какой-то участник подает запрос на получение суммы кредита, обязательно активизируется условие ограничения. То есть, существуют лимиты, свыше которых средства не предоставляются.
Неоспоримой особенностью является то, что выдача кредитных средств осуществляется исключительно в кругу самой организации. Сторонние люди не могут получить кредит, пока не станут участниками данной организации.
Обязательно нужно оформить соответствующую документацию на осуществление такой деятельности, получить доступ саморегулируемых организаций.
Деятельность таких организаций не приравнивается к банковской, так как не формируется возможность сотрудничества со сторонними клиентами. Вся структура взаимовыгодного кредитования осуществляется исключительно внутри организации.
Рассмотрим перечень важный преимуществ, которыми могут свободно пользоваться все кто является участником КПК:
- Получение финансовой помощи, когда отказывают банки.
Все, кто вступил в кредитный кооператив и предоставил первоначальный взнос могут рассчитывать на доступ к полноценному источнику финансирования на довольно комфортных условиях. Лояльный подход к выдаче займов, низкие требования в сравнении с другими микро финансовыми организациями позволяет в любых сложных жизненных ситуациях получать поддержку извне. Не нужно опасаться плохой кредитной истории, искать людей, которые станут поручителями, тратить времена сбор нужных документов. Особенность деятельности КПК основывается на более высоком доверии к человеку;
- Всегда можно выгодно вложить свободные средства.
Кроме выдачи ссуд участникам, кредитные кооперативы могут принимать вклады по ставкам намного выгоднее чем в банковских организациях. Удобной возможностью является отсутствие минимальных показателей по вносимым вкладам. Кроме того, коллективная заинтересованность всех пайщиков является дополнительной гарантией защиты всех вложений;
- Минимальное вмешательство контролирующих органов.
Хотя государственные инстанции и выполняют свои функции по мониторингу всех финансовых операций в КПК, тем не менее делают это они те так агрессивно как в других кредитных организациях. Работа в таких условиях становится более свободной и комфортной;
- Любой участник КПК может отслеживать его работу.
При создании кредитного кооператива обеспечиваются все условия по прозрачности проведения любых манипуляций с финансовыми потоками. Благодаря этому любой желающий может свободно принимать участие в собраниях и выражать свою позицию по любым вопросам, вносить свои предложения, изучать отчетную документацию;
- Целенаправленные инвестиции.
Так как обязательным условием создания КПК является объединение людей по общему признаку, многие используют эту возможность для решения вопросов с развитием бизнеса и дополнительного коллективного инвестирования. Например, ряд фермерских хозяйств могут объединиться для решения общих вопросов, заключающихся денежном финансировании, строительстве общей инфраструктуры, обеспечение юридической поддержкой.
Всего существующих видов кредитных кооперативов довольно много и все они имеют определенные особенности соей организационной и финансовой деятельности. Рассмотрим для примера несколько наиболее популярных и распространенных вариантов:
- Потребительский кооператив. Наиболее массовый вид кредитных кооперативов. Условия существования и его работы ничем не отличаются от традиционных – каждый участник может получать поддержку из общего фонда, желающие заработать могут вносить различные суммы для получения процентов и на этом получать свой доход. Можно получать любые займы без обеспечения на различные нужды. Деятельность полностью регулируется законодательством и контролирующими инстанциями, в том числе СРО. Для дополнительной защиты вложений создаются несколько фондов — резервный, имущественный, страховой;
- Сельскохозяйственный КПК. Относятся к особой форме потребительской кооперации, связанной с оказанием различных услуг производителям сельскохозяйственной продукции. Деятельность такого вида организаций может объединять всех предпринимателей или частных лиц, связанных с АПК и призвана защищать их интересы. Специализация деятельности относится к таким востребованным видам деятельности, как производство и переработка продукции, обеспечение аграрного сектора кредитованием, поддержка сбыта;
- Жилищно-строительный. Участие именно в таком виде кооператива позволяет решать вопросы жилищного плана и в частности открывает доступ к приобретению недвижимости на стадии строительства. Становятся более организованными и спланированными мероприятия по строительству и благоустройству жилых помещений на определенных участках. Люди, заинтересованные в создании и поддержании нормальных жилищных условий, создают коллективные финансовые фонды и с их помощью совместно решают возникающие сложности
Всё о кредитной кооперации: кредитные кооперативы, КПКГ, СХКПК, кредитные союзы
Для начала нужно оповестить всех желающих организовать такой кооператив. Важно чтобы все эти потенциальные участники были хорошо осведомлены о порядке его работы и выполняемые функции. На основании проведения этими лицами осведомительной деятельности можно привлечь дополнительных участников, после чего можно будет приступить к учредительному собранию. Эффективную работу могут уже организовать участники в количестве 15 человек, если в качестве пайщиков выступают юридические лица, то будет достаточно 5. Чем больше удастся привлечь участников, тем более выгодной будет дальнейшее сотрудничество и не будет возникать ряда сложностей с развитием.
Желательно чтобы была возможность получения финансового консультирования на этапе организации и деятельности кредитного потребительского кооператива. Для этого нужно либо привлечь одного из участников чтобы он обладал определенными познаниями в области ведения бухгалтерии или понимающий в экономических вопросах, либо воспользоваться сторонними платными специалистами. На учредительном собрании нужно назначить председателя и секретаря. Решение о создании принимается виде официального протокола.
Ключевым учредительным документом является устав, который подготавливается на собрании. В него входят все особенности работы, указываются цели и задачи, перечисляются все участники. Необходимо будет выбрать официальное название КПК чтобы оно отражалось во всех официальных документах и назначить юридический адрес.
Основным моментом который должен быть указан в документах это размер начального уставного капитала, а также размер паевого вноса, который должен внести каждый участник. Все документы должны быть подготовлены на основании действующего законодательства.
Для этого составляется заявление установленного образца и осуществляется его заверение у нотариуса. После этого потребуется оплатить государственную пошлину для госрегистрации. Далее производится регистрация в отделе Налоговой службы непосредственно по месту юридического адреса кооператива. Желательно чтобы перед данными действиями были уже осуществлены первые взносы, не меньше десятой части от ранее оговоренного. Вместе с данным заявлением необходимо предоставить дополнительные документы – список тех видов деятельности, которые может осуществлять сообщество, права собственности на помещение по адресу которого производится регистрация, личные данные председателя КПК (паспорт, ИНН), а также всех участников.
В зависимости от цели, ради которой создается организация, выделяют 6 основных видов потребительских кооперативов:
- гаражные;
- дачные;
- жилищно-строительные;
- потребительские сообщества;
- общества взаимного кредитования;
- взаимного страхования.
Особняком стоят сельскохозяйственные объединения: снабженческие, перерабатывающие, животноводческие кооперативы и садоводческие некоммерческие товарищества. Они сосредоточены на сельскохозяйственных работах, товарах и услугах, и чаще всего их создают, чтобы оптимизировать выращивание растений или разведение скота.