Созаемщик в ипотечном кредитовании: понятие, основные права и обязанности

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Созаемщик в ипотечном кредитовании: понятие, основные права и обязанности». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В частности, он должен соответствовать таким требованиям:

• быть старше 18 лет;
• иметь определенный стаж работы (конкретный срок зависит от банка, но чаще всего он составляет минимум полгода);
• иметь официальный доход и быть трудоустроенным.

В отдельных случаях также необходимо, чтобы он состоял в официальных родственных отношениях с должником. Кроме этого, банки могут выдвигать и дополнительные требования и ограничения.

Созаемщик в ипотечном кредитовании: понятие, основные права и обязанности

В ипотечном кредитовании есть свои нюансы. Здесь созаемщиком может автоматически стать супруг (или супруга) основного заемщика, даже если он не имеет никаких доходов. Это обязательное условие любого банка, которое возникло не просто так. Дело в том, что при кредитовании на покупку или строительство жилья приобретаемое (или строящееся) помещение становится залоговым имуществом на весь срок действия кредита и в случае систематической неуплаты ссуды может быть реализовано с торгов. В Семейном же кодексе есть оговорка, что совместное имущество супругов может стать предметом удовлетворения требований кредиторов только в том случае, если и долговые обязательства у мужа и жены общие. Таким образом, чтобы банк мог обратить взыскание на обремененное ипотекой жилье, оба супруга должны участвовать в договоре кредитования как солидарные заемщики.

Любой другой родственник или знакомый, который смело взял на себя обязательства созаемщика, не всегда может стать совладельцем приобретаемой квартиры. Допускается оформлять право собственности только на основного должника. В этом случае стоит 100 раз подумать, нужно ли соглашаться на такие условия. Ведь обязанность уплаты кредита от вас никуда не денется, а вот претендовать на часть жилого помещения можно не всегда.

Еще один нюанс ипотеки – страхование заемщика. Поскольку солидарный должник тоже является полноправным, если можно так сказать, участником кредитования, банк и от него может потребоваться оформления страхового полиса. Эти затраты ложатся на плечи застрахованного лица.

В полисе страхования обязательно прописывается мера ответственности каждого должника, от которой зависит сумма возможного страхового возмещения. Если с основным заемщиком произойдет несчастный случай, страховая компания возместит лишь ту часть долга, которая официально числилась за пострадавшим. А остальные платежи лягут тяжелым грузом на плечи созаемщика.

В зависимости от условий и требований банка, может быть несколько человек, выплачивающих кредит, но не более четырех-пяти. Созаемщик по ипотеке – это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости.

В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке. Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет. Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика. Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника.

Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации – долги и квартира в залоге.

Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них. И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам.

Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода.

Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников.

Созаёмщик по кредиту. Его права и обязанности

Для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту. Но главное, что должен сделать созаемщик – это подстраховать себя.

Являясь гарантом выплаты кредита, следует застраховать свою дееспособность, и в случае неплатежеспособности уже страховая компания возьмет на себя обязательные платежи. Таким образом, страховой полис обеспечивает своевременные гарантированные выплаты ипотечного долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Параметры	Созаемщик	Поручитель
Право на приобретаемую недвижимость	Есть	Нет
Роль дохода для получения более крупной суммы кредита	Да	Нет
Ответственность	На все время действия договора	Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

Созаемщик по ипотеке — это… Заемщик и созаемщик

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

• Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
• Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
• Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
• Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Перед тем как согласиться быть созаемщиком в ипотечном договоре нужно подумать об ответственности, связанной со следующими факторами:

• степень ответственности и близких отношений заемщика, с которым придется выплачивать долг за квартиру,
• финансовые возможности сторон договора,
• поскольку речь идет о крупных суммах в ипотечном кредитовании нужно быть готовым к оплате многолетнего долга.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Документальное соглашение, подписанное между заемщиком и созаемщиком, является своеобразной подстраховкой от неблагоприятных моментов.

Такими моментами являются намеренная неуплата долга, при которой созаемщик несет ответственность перед кредитором. Это также может быть потеря средств к оплате долга или состояние здоровья заемщика.

Эксперты в области недвижимости советуют заключать соглашение, в котором следует прописать все нюансы при неблагоприятном исходе событий.

Это соглашение должно быть составлено и заверено в нотариальной конторе. Важно составить его перед подписанием ипотечного договора между банком и заемщиками.

Если происходит так, что основной заемщик не имеет средств или желания для оплаты долга по оформленной ипотеке, тогда обязанность по оплате возлагается на созаемщика.

Помимо текущего долга банк имеет право взимать:

• неустойку, размер которой указан в договоре,
• штрафы за просроченную оплату, если они предусмотрены ипотечным договором.

От созаемщика также требуется внесение средств за страхование ответственности по ипотеке.

Перед тем как согласиться быть созаемщиком в ипотечном договоре нужно подумать об ответственности, связанной со следующими факторами:

• степень ответственности и близких отношений заемщика, с которым придется выплачивать долг за квартиру,
• финансовые возможности сторон договора,
• поскольку речь идет о крупных суммах в ипотечном кредитовании нужно быть готовым к оплате многолетнего долга.

• Ипотека — единственный способ для большинства российских семей осуществить свою мечту об отдельной квартире.
• Чаще всего ипотеку берут семьи и в этом случае, как правило, один из супругов является основным заемщиком, второй — созаемщиком.
• Большинство людей слабо представляют себе, кто такой созаемщик и думают, что это тоже самое, что и поручитель по кредиту. Однако это совсем не так…

Законодательство дает следующее определение — это человек, несущий ответственность за кредит перед финансовой организацией наряду с основным кредитодержателем.

1. Созаемщика обычно привлекают, когда гражданин, желающий взять ипотеку, не может похвастаться высоким доходом.
2. В этом качестве чаще всего выступает муж или жена основного кредитодержателя, либо другой ближайший родственник — отец, сын, дочь, брат.
3. Здесь играет роль возрастной критерий: на роль созаемщика, если и берут пенсионеров, то только находящихся в сравнительно молодом возрасте (до 70 лет) и обязательно работающих.

Если супружеская пара взяла квадратные метры в ипотеку после официальной регистрации, по умолчанию созаемщиком считается второй супруг (ст. 45 СК РФ).

Привлекать можно и более двух заемщиков. Обычно банки ставят ограничение: не более трех в пределах одной ипотечной программы.

Если вы хотите узнать, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, советуем вам прочитать статью.

Имеет ли право созаемщик по ипотеке претендовать на квартиру?

Как правило, они следующие:

• Это человек, не моложе 21 года (с ограничением по верхнему пределу возраста);
• Официально трудоустроенный;
• Имеющий доход, позволяющий покрывать ипотечный кредит, (если основной кредитодержатель заболеет, придется платить созаемщику!).

Если ситуация не спорная и дохода основного клиента вполне хватает для погашения потенциальной ссуды, то созаемщика строго не проверяют.

Однако в других ситуациях банк может затребовать у партнера, кроме паспорта следующие документы:

1. Анкета созаемщика, совпадает с анкетой основного заемщика;
2. Копия трудовой книжки;
3. СНИЛС;
4. Справка о доходах 2-НДФЛ;
5. Диплом об образовании;
6. Характеристика с места работы (реже).

Точный перечень документов зависит от требований конкретного кредитного учреждения.

Предлагаем вам образец анкеты на получение ипотечного кредита: Скачать.

Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ). Когда банк определяет сумму кредита, доходы созаемщика учитываются наравне с доходами заемщика.

Так определяет созаещика закон. Однако единого представления об этом лице у банков нет. Каждый банк под этим термином, так же, как и под поручителем, понимает что-то свое. Есть банки, в которых все участники кредитного договора называются созаемщиками. Банк не выделяет среди них основного заемщика и ему не важно, на кого из них будет оформлена собственность, а кто из них будет платить. Это решение принимают сами заемщики.

По одному кредитному договору допускается четверо, реже пятеро созаемщиков. Большинство банков готов принять в этом качестве любого человека, независимо от наличия или отсутствия родственных уз с должником. Обычно только один из созаемщиков может не быть членом семьи. Однако, как показывает практика, нередко даже близкие друзья и родственники отказываются вступать в такой договор.

Человек, согласившийся подписаться под ипотечным договором в качестве созаемщика,
должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик, к примеру, станет недееспособным и не сможет выплачивать кредит, созаемщик будет обязан вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения задолженности. В этом случае у созаемщика будет право потребовать от заемщика компенсации понесенных расходов или оформления доли в квартире.

В каждом банке свои требования к лицу, которое выступит созаемщиком по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым такой человек должен соответствовать:

• в зависимости от конкретного банка минимальный срок трудового стажа на последнем месте работы должен составлять от 1 месяца;
• банк будет оценивать платежеспособность созаемщика так же, как основного должника;
• кредитная история также повлияет на решение банка – она должна быть положительной;
• предельный возраст на момент окончания выплат может быть 70, 75 и даже 85 лет – в зависимости от банка.

Нередко заемщик просит стать созаемщиками своих родителей. Однако если родители уже достигли пенсионного возраста, немногие банки согласятся включить их в кредитный договор. Дело в том, что созаемщик должен будет полностью принять на себя бремя ипотечных выплат, если основной заемщик по какой-либо причине не сможет этого делать. Созаемщик-пенсионер далеко не всегда сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость. Поэтому отказ включить в качестве созаемщика пенсионера вполне логичен и оправдан.

Перечень обязательных документов, которые должен предоставить в банк созаемщик, может разниться в зависимости от конкретного банка, но в большинстве кредитных учреждений он состоит из таких пунктов:

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• трудовая книжка;
• справка о доходах.

Должник, договариваясь с потенциальным созаемщиком об участии в кредитном договоре, обычно больше всего сосредоточен на вопросе, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке. Однако лицу, которое принимает решение стать созаемщиком или отказаться, следует иметь в виду, что, подписывая указанный договор, он приобретает не только права, но еще и обязанности. Основной перечень прав и обязанностей таков:

• созаемщики несут такую же ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств;
• если на момент оформления кредитного договора между созаемщиком и основным должником был оформлен официальный брак, приобретенное за счет кредитных средств жилье будет принадлежать им обоим, если брачным договором не предусмотрен иной порядок;
• даже если должник и созаемщик не состоят в официальном браке, последний все равно вправе требовать выделения доли в ипотечной квартире, но только при наличии основания – если он вносил платежи или участвовал в первоначальном взносе при покупке квартиры;
• банк имеет право требовать от созаемщика внесения ежемесячных выплат, если получатель ипотечных средств перестал их вносить;
• созаемщик, в свою очередь, вправе вносить в банк ту сумму, которая была зафиксирована в качестве ежемесячного платежа на момент подписания кредитного договора, а также суммы на досрочное гашение и погашение пеней и штрафов;
• если созаемщик откажется от доли в ипотечной квартире, от ответственности за погашение кредита его это не избавит;
• человек может передумать и выйти из созаемщиков, но для этого должник должен подобрать на его место новую кандидатуру, которую банк одобрит.

По кредитному договору созаемщик имеет право и обязанность платить и получать информацию о кредите. Однако обычно между заемщиком и созаемщиком подписывается дополнительный документ, которым определяются права созаемщика, включая определение того момента, когда созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру. Права будут определяться в зависимости от статуса приобретаемой недвижимости, существования брачного контракта или иного документа, который зафиксирует границы прав и ответственности созаемщика.

Иногда оформляются нотариальные отказы созаемщика от требования доли в приобретаемой квартире – как гарантия того, что даже при выплате за заемщика созаемщик не будет требовать долю. Такие отказы необходимо было оформлять для ПФР, если использовался материнский капитал на гашение ипотеки, которую банк выдал при участии созаемщика, не являющегося супругом владелицы материнского капитала.

Основная обязанность созаемщика – своевременно вносить платежи по кредитному догвоору. В частности, он обязан будет погасить задолженность, если основной должник не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется заемщиком и созаемщиком без участия банка, которому все равно, кто будет вносить деньги, спрашивать за неисполнение он будет с основного заемщика. Например, погашение кредита полностью ложится на заемщика, а созаемщик перенимает эту обязанность только в случае невозможности погашения основным должником. Или же кредит может погашаться ими обоими в равных долях ежемесячно, либо в каком-то ином процентном соотношении. Участники договора могут выбрать любой комфортный для себя порядок погашения.

В некоторых случаях требуется согласование банком порядка гашения. Например, супруги развелись и разделили квартиру и ипотеку пополам. У них есть решение суда или нотариальное соглашение. В этом случае банк может рассмотреть разделение кредита на две части, при условии, что оба супруга финансово обеспечены и имеют возможность оплачивать ежемесячные суммы, и выделить два разных счета. Но обременение остается висеть на объекте до полной выплаты всех задолженностей.

Ответственность созаемщика по ипотеке ровно та же, что и основного должника. И этот момент человеку, принимающему решение вступить в кредитный договор, тоже необходимо учитывать.

Имеет ли право на долю в квартире созаемщик по ипотеке?

Не следует путать созаемщика и поручителя. У них разные права и обязанности, но основное отличие поручителя в том, что его доходы, как правило, учитываются полностью, когда банк определяет сумму кредита, а доходы созаемщика должны позволять ему платить в совокупности. Например, если заемщик проходит по доходу на 1 млн рублей, дохода созаемщика хватает только на 500 тысяч рублей, вместе они могут рассчитывать 1,5 млн рублей, которые сможет дать банк . А если по этому кредиту потребуется поручитель, например, до оформления объекта в залог, доходы этого поручителя должны проходить на 1,5 млн рублей.

Соответственно, при определении максимальной суммы, которая будет выдана основному заемщику на приобретение жилья, доход поручителя учитывается, такой человек также должен быть платежеспособен. Это связано с тем, что он обязан будет погасить основной платеж и все проценты по ипотеке, если основной должник перестанет платить банку.

Однако бывает, что поручительство применяется в иных ситуациях. Например, если заемщик молодой и не состоит в браке, привлекается один из родителей. И наоборот — для возрастных заемщиков в качестве поручителя привлекается один из наследников первой очереди, чтобы не допустить просрочки на период наступления смерти или болезни. В этих случаях доход может вовсе не учитываться.

Еще есть варианты, когда у заемщика проблемная кредитная история — тогда привлекается созаемщик или поручитель с хорошей кредитной истории, чтобы следил за надлежащим исполнением обязательства. Этот человек будет лчино заинтересован в своевременном исполнении, поскольку в случае просрочек кредитная история испортится у всех участников.

Другой вариант, когда могут требовать поручительство без анализа дохода — когда на первоначальный взнос использовались деньги, подаренные родственниками. В подтверждение того, что подарок не будет отозван и сделка не пострадает, банк может привлечь дарителей-родственников.

Между банком и поручитель заключается единый договор поручительства, по которому поручитель обязуется своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.

При этом поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, однако может добиться такого выдела в судебном порядке. Таким образом, созаемщик может не делать выплат банку, но при этом быть собственником недвижимости, если его изначально наделили правом собственности, а поручитель напротив – не будет обладать собственностью на ипотечное жилье, но возможно будет выплачивать долг.

Даже если с такой просьбой обратится кто-то из родственников или близких друзей, не торопитесь сразу говорить «да». Есть несколько нюансов, которые многие люди забывают учесть, принимая решение подстраховать близких по кредитному договору. Вот перечень основных проблем, с которыми может столкнуться созаемщик:

• договор заключается на длительный срок, как правило это 15–25 лет. За это время многое может измениться, включая уровень доходов основного заемщика и созаемщиков. Однако выплачивать кредит и проценты по нему придется в любом случае, даже если уровня дохода для погашения долга может стать недостаточно;
• если созаемщик сам решит взять кредит, его платежеспособность будет ограничена ипотечным кредитом, по которому он вместе с основным заемщиком будет отвечать перед банком за погашение долга. Если уровня дохода для получения еще одного кредита в придачу к ранее полученной ипотеке окажется недостаточно, банк откажет в новом кредите;
• если в качестве созаемщика выступил супруг, в официальный брак с которым заемщик вступил уже после получения кредита, такой супруг не сможет претендовать на долю в ипотечном жилье, если иное не предусмотрено брачным контрактом;
• невозможно просто взять и отказаться от обязанностей по кредитному договору, придется либо получать согласие основного заемщика и банка, либо обращаться в суд – при этом судебная практика отрицательна.

Самое главное, что следует учесть – обязательно зафиксировать права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это можно оформлено отдельным договором, в том числе брачным контрактом или же дополнительным соглашением к ипотечному договору. Либо необходимо прописать, каким образом должник будет возвращать потраченные на погашение его ипотеки деньги, если на выдел доли в жилье он не согласен.

Итак, как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный или ипотечный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
3. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Итак, созаёмщик отвечает перед банком за возврат кредита в полном объеме как и заёмщик, следовательно он тоже «заёмщик» и на него распространяются требования Федерального закона от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях», т.е. требование по формированию кредитной истории.

Формируемая кредитная история созаёмщика также хранится в Бюро кредитных историй в течении 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика. Здесь важно понимать, что если заёмщик окажется неплатежеспособный и не будет погашать в срок свой кредит, то и созаёмщик попадёт в список необязательных и неплатежеспособных клиентов. И получить кредит для себе для него будет проблематично.

Созаемщик по ипотеке — кто это

Созаемщик, должен соответствовать определенным требованиям банка. Чаще всего банковские структуры предпочитают, чтобы созаемщиками по ипотеке были родственники заемщика. Например, муж или жена, брат или сестра. Эти люди обязательно должны быть гражданами России с постоянной пропиской.

Созаемщиком при оформлении ипотеки может выступать человек, достигший совершеннолетнего возраста. На момент взятия кредита ему должно быть не меньше 18 лет.

Чтобы стать созаемщиком, нужно иметь российское гражданство, заполнить и предоставить заявление на получение жилищного займа. Это специальная анкета, которую предстоит заполнить всем участникам сделки — главному плательщику, каждому из созаемщиков, залогодателю и поручителю (при наличии). В заявлении содержатся такие сведения:

• роль гражданина в предстоящей сделке;
• персональные данные клиента (ФИО, дата рождения);
• сведения о ежемесячных доходах и расходах;
• контактная информация для связи с заявителем;
• сведения о работодателе, занимаемой должности, стаже работы;
• адрес постоянной регистрации и место фактического проживания;
• данные о количестве членов семьи, несовершеннолетних детях, которые находятся на иждивении у гражданина;
• информация о недвижимости и транспортных средствах, которые находятся в собственности у клиента.

В пакет документов для созаемщика по ипотеке обязательно входит паспорт со штампом о регистрации. Нужно предоставить и второй документ, используемый для подтверждения личности. Заявитель самостоятельно решает, какой дополнительный документ предъявить сотрудникам банка. Можно принести водительские права, заграничный паспорт, военный билет, пенсионное страховое свидетельство или другой документ.

В наше юридическое агентство часто поступают обращения от читателей, которые хотят получить консультацию по ипотеке. Сейчас мы ответим на 2 популярных вопроса:

Первый вопрос. Может ли созаемщиком по ипотеке быть пенсионер

Ответ: Да, некоторые банки допускают такой вариант. Но выступать в этой роли могут платежеспособные пенсионеры, которые официально трудоустроены, а не просто получают от государства пенсионные выплаты. Еще существует ограничение по возрасту — он не должен превышать 65 лет для большинства банков. Сбербанк разрешает быть созаемщиком пенсионеру младше 75 лет при условии подтверждения официальной занятости, белой заработной платы.

Второй вопрос. Если созаемщики по ипотеке родители, которые не являются собственниками недвижимости, купленной в кредит, то банк может потребовать с них выплату жилищного займа?

Ответ: Да, финансовая организация накладывает равные обязательства по погашению жилищной ссуды на каждого участника. Представители учреждения обязательно потребуют от родителей вносить ежемесячные платежи, если титульный плательщик не выполняет кредитные обязательства.

Важно! При возникновении финансовых проблем у главного займополучателя, выплачивать ипотеку вынуждены будут не только родители, но и остальные созаемщики, перечисленные в банковском договоре.

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру при условии, что после оформления жилищной ссуды он становится владельцем доли приобретаемого объекта недвижимости. Его данные вносятся в договор купли-продажи. Наряду с главным заемщиком он является покупателем недвижимости. Если созаемщик будет иметь имущественные права, то это прописывают в договоре ипотечного кредитования.

Рассмотрим, какие права на квартиру у созаемщика по ипотеке возникнут после получения кредита. Законные права созаемщика по ипотеке на квартиру появятся, если между основным кредитополучателем и этим гражданином достигнуты договоренности по поводу владения квартирой. Им потребуется заключить соглашение, положения которого будут предусматривать передачу в собственность созаемщика части приобретаемого жилья.

Обязательства созаемщика прописаны в ипотечном договоре. Прежде чем соглашаться на участие в сделке, этому гражданину нужно узнать из надежного информационного источника, какую ответственность несет созаемщик по ипотеке и каковы последствия нарушения обязательств. Если он будет твердо знать свои права и обязательства, то это убережет от неизбежных финансовых расходов, потери личного времени и имущества.

Вот базовые правила:

1. Созаемщику необходимо выплачивать задолженность по ипотечному кредиту, если финансовое положение титульного заемщика пошатнулось, и он испытывает проблемы с обслуживанием ипотеки.
2. Если сроки оплаты по ипотечному договору систематически нарушаются, или длительность просрочки превышает 3 месяца, то банк может отобрать квартиру за долги.
3. В соглашении о залоге может фигурировать пункт, что главный плательщик вместе с созаемщиком должны погашать ипотеку каждый месяц, в одинаковых долях.

К нам часто обращаются люди, которые хотят узнать, можно ли поменять созаемщика по ипотеке, как выполняется эта процедура. Да, существует возможность замены одного физического лица другим, но с разрешения кредитора. Если соответствующий пункт имеется в соглашении о залоге недвижимости, то проблем не возникнет.

Чтобы изменить изначальный состав, исходное количество созаемщиков, осуществить перевод ипотечного долга на другое частное лицо, нужно выполнить такие шаги:

1. Оформить и подготовить пакет документов, предоставить его менеджеру по кредитованию. Нужно обращаться в то отделение, где была оформлена ипотека.
2. Написать заявление-анкету и предъявить его кредитным менеджерам.
3. Документально подтвердить занятость участников сделки. Можно предоставить справку по форме 2-НДФЛ, копию документа, подтверждающего трудовой стаж и занятость работника. Зарплатным клиентам потребуется указать в заявлении-анкете номер своей карты, на которую перечисляется зарплата.
4. Предоставить правоустанавливающие документы на квартиру, купленную в ипотеку, и оригинал кредитного договора.
5. Также предъявить иные документы, которые имеют отношение к предмету сделки. Это договор купли-продажи, брачный контракт, постановления суда или другие бумаги.

Финансовая организация, выдавшая жилищную ссуду, выступает в качестве держателя залога, наделяется правом одобрить смену действующего созаемщика или отказать в этом. Не все кредитно-финансовые учреждения готовы освободить предыдущего созаемщика от обязательств, переадресовать его функции другому гражданину.

Вывести из состава должников законного мужа или жену титульного заемщика разрешается в двух случаях. Первая ситуация — брак между супругами расторгнут в ЗАГСе. Второй случай — муж с женой заключили брачный контракт, условия которого определяют границы их имущественных прав.

Чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке, надо заручиться согласием кредитора. А сделать это непросто. Финансовые организации с большой неохотой соглашаются на выход любого из участников сделки из ипотеки. Причины заключаются в необходимости выполнить сразу ряд задач:

• пересмотреть весь пакет документов по ипотечному кредитованию, внести изменения в эту документацию;
• рассмотреть обращение по поводу вывода участника сделки в кредитном комитете, состоящем из нескольких сотрудников банка, принять обоснованное решение по этому заявлению;
• внести актуальные изменения в соглашение о залоге недвижимости, в связи с новыми обстоятельствами сделки;
• если нужно, то оформить дополнение к ипотечному договору, зарегистрировать его в том порядке, который установлен на законодательном уровне.

Инструкция, как выйти из созаемщиков по ипотеке охватывает сразу несколько аспектов. Каждому участнику потребуется составить и предоставить своему кредитору обращение, написанное по заданному образцу. Допускается подача заявления в свободной форме.

В обращении нужно:

• указать номер и дату оформления текущего договора кредитования;
• написать причину обращения — выход, смена участника сделки или переоформление свидетельства о праве собственности;
• сообщить обстоятельства, которые привели к необходимости обратиться в финансовое учреждение, изменить условия действующего договора.

Ипотека и материнский капитал

Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы

Налоговый вычет по процентам по ипотеке

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Начнем с основных понятий. Человек, подающий заявку на выдачу ипотеки и впоследствии подписывающий кредитное соглашение выступает заемщиком по ипотечному кредиту. Если уровень платежеспособности заемщика оставляет желать лучшего, кредитор предложит ему предоставить дополнительные гарантии исполнения обязательств. Основной гарантией является кредитуемый объект (предмет залога), а в качестве приложения к основной могут выступать поручитель, созаемщик, дополнительные источники дохода.

Когда заработок гражданина недостаточен для одобрения необходимой суммы, в кредитные отношения вовлекается именно созаемщик, так как в этом случае при рассмотрении заявки кредитор будет отталкиваться от совокупного дохода заемщика и дополнительного участника сделки. Поручитель в таких обстоятельствах бесполезен, так как его доход на величину кредитного лимита не влияет.

В крупнейшей кредитной организации страны привлечение созаемщика допускается, однако, обязательным условием выдачи ипотечного кредита не является. При этом Сбербанк разрешает привлечение до трех созаемщиков по одному кредитному договору, один из которых будет являться титульным.

Основное назначение привлеченного участника – предоставление дополнительной гарантии возврата ссуженных средств. В соответствии с положениями гражданского законодательства созаемщик в отличие от поручителя несет солидарную ответственность по обязательствам основного участника кредитных отношений. Это означает, что, если заемщик в определенный момент перестает погашать ежемесячные взносы по ипотеке, обязательства автоматически возлагаются на созаемщика. Для этого кредитору не требуется решение судебной инстанции и какие-либо дополнительные полномочия.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке во многом схожи с обязанностями и правами поручителя, однако, отличия есть. Основная обязанность созаемщика заключается в исполнении общего ипотечного обязательства. Так, например, после развода супругов банк вправе переложить обязательство основного участника, которым выступал муж, на его жену. При этом отказаться от погашения кредита невозможно, даже если муж передаст свою долю в ипотечной недвижимости супруге.

Созаемщику придется погашать как основной долг с процентами, так и штрафные санкции, если таковые будут применены в рамках кредитного соглашения. Помимо этого, как же, как и основной участник, созаемщик обязан информировать кредитора о происходящих в его жизни изменениях, например, сообщать о смене места жительства, номера телефона, места работы, а также об изменении уровня доходов.

Кто такой созаемщик в ипотеке и, каковы его права

Что касается прав, то их у созаемщика больше, нежели у поручителя. Основное состоит в возможности претендовать на ипотечное жилье. Как правило, созаемщик, особенно если таковым выступает официальный супруг, изначально включается в состав собственников кредитуемого объекта, после чего приобретаемая недвижимость регистрируется как общая совместная или долевая собственность участников сделки.

Если созаемщик не является супругом заемщика и не состоит с ним в родстве, выделение доли в объекте недвижимости необязательно. Тем не менее, это право сохраняется до погашения ипотеки. К примеру, если заемщик перестанет платить кредит, а созаемщик исполнит обязательство в полном объеме, последний вправе обратиться в суд с требованием о возмещении понесенных в связи с погашением ипотеки расходов. При этом истец может требовать возмещения в денежном эквиваленте либо выделения доли в праве.

Помимо этого, созаемщик вправе оформить налоговый вычет, если он исполняет ипотечное обязательство и имеет долю в приобретенном объекте недвижимости.

Так как созаемщик по ипотеке в Сбербанке является полноправным участником сделки, предъявляемые к кандидату требования соответствуют общим требованиям, выдвигаемым ипотечным клиентам.

Это означает, что претендент должен соответствовать следующим условиям:

• являться совершеннолетним дееспособным лицом;
• иметь гражданство и прописку на территории РФ;
• быть не моложе 21 года на дату подачи заявки и не старше 75 лет на момент окончательного расчета с кредитором;
• иметь текущий стаж у одного работодателя не менее полугода и общий стаж не менее года в последние пять лет;
• быть платежеспособным;
• иметь хорошую кредитную историю.

Если кандидат на роль созаемщика соответствует требованиям кредитора, при подаче заявки на выдачу ипотеки потребуются следующие документы:

• паспорт, содержащий сведения о постановке на регистрационный учет (допускается как постоянная, так и временная прописка);
• второй документ для идентификации гражданина, например, СНИЛС, свидетельство ИНН или удостоверение водителя;
• свидетельство о регистрации брака и свидетельства о рождении детей (если кандидат – супруг заемщика);
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка формы 2-НДФЛ, содержащая сведения о величине дохода созаемщика за последние шесть месяцев.

Если обратиться к правовым документам, то можно наткнуться на такую формулировку: созаемщик — это человек, который несет такую же финансовую ответственность перед кредитной организацией, как и основной заемщик.

Нужно понимать, что созаемщика может и не быть. Привлекают их чаще всего в тех случаях, когда заемщик средств не имеет высокого дохода, либо имеет непостоянный, теневой доход.

Роль подобной подстраховки ложится на плечи мужа или жены. Но банк может согласиться принять на эту роль и любого другого близкого родственника (мать, отец, брат, дочь и так далее).

Оба понятия действительно схожи, ведь как в одном, так и в другом случае, оба участника являются гарантами получения и возврата взятых кредитных средств.

Но все же существует разница, и заключается она в следующем:

• Обратиться за взысканием средств с поручителя банк может исключительно через судебные органы. В случае с созаемщиком, решение суда не требуется;
• Поручитель по любому кредиту не имеет никаких прав на финансовые средства и залоговое имущество;
• При выдаче кредитных средств с поручителем, его доходы никогда не учитываются.

Как уже говорилось ранее, созаемщик отвечает за кредит так же, как и основной заемщик. Все это означает, что если заемщик в виду каких-либо причин не сможет выплачивать долг, он полностью ляжет на плечи созаемщика.

Важной особенностью является то, что хоть ответственность несут оба партнера одинаковую, часто их доли на приобретаемое имущество не равны. Именно из-за этого возникает множество споров, ведь часто заемщик имеет большую долю и не хочет платить, а созаемщику приходится переплачивать.

Чтобы подобные разногласия решить быстро, банк часто ставит требование заключить брачный договоров (если кредит оформляет семейная пара), где описать долю каждого супруга в приобретаемом имуществе.

В случае, когда партнерами являются не супруги, необходимо составить дополнительное соглашение по кредитному договору, в котором описывается доля каждого участника. С оформлением такого договора часто может помочь сам банк.

Созаемщик — кто это? Права и обязанности созаемщика по кредиту и ипотеке

Это вопрос, который чаще всего волнует почти каждого созаемщика и не дает спокойно спать на протяжении всего периода кредитования.

В случае, когда ипотечный кредит берут супруги, они априори становятся совладельцами имущества в равных частях. Дело в том, что купленная квартира будет являться совместно нажитым имуществом, вне зависимости от того, за чьи средства она приобреталась.

Если речь идет о партнерах, которые не состоят в браке, то они должны заключить дополнительное соглашение между созаемщиком и заемщиком о долях в приобретаемой квартире.

Но часто при подписании документов партнеры находятся в хороших отношениях и не предполагают, что могут быть конфликты, а значит, никаких дополнительных соглашений не заключают.

В таком случае, отстоять свою долю можно исключительно в судебном порядке. Для этого созаемщику придется предоставить квитанции об уплате кредита, договор и другие документы, подтверждающие его право на долю в ипотечной квартире.

На момент подписания договора созаемщик и заемщик часто находятся в хороших дружеских или семейных отношениях. Но ипотечное кредитование часто затягивается на долгие годы, а предвидеть все возможные ситуации достаточно сложно.

Часто могут возникнуть споры не только касательно кредита, но и касательно других сфер жизни, что несомненно отразится на возможности выплачивать кредит.

Возникающие ссоры, конфликты, разводы и прочее очень часто приводят к тому, что приходится разделять права и обязанности заемщика и созаемщика.

По закону провести подобную процедуру можно следующими способами:

• В случае с супружескими парами, имущество можно разделить. Раздел может происходить мирным путем, заключив соответствующее соглашение у нотариуса, а может происходить и через судебные органы;
• По соглашению всех сторон кредитного договора. Важно понимать, что помимо заемщика и созаемщика существует кредитор (банк), который также должен фигурировать и являться участником соглашения;
• По соглашению заемщика и созаемщика. В первую очередь, следует попробовать все решить мирным путем и заключить договор, где все имущество будет поделено. Если же по-мирному разделить имущество не получается, раздел может происходить через суд.

Если речь идет о разделе обязательств, то необходимо учитывать следующие особенности:

• К какой договоренности не придут стороны, квартира все равно будет оставаться единым залоговым имуществом партнеров, а значит, перед банком они будут отвечать вместе. Поменять это можно, только если банк согласится разделить договор на две части, но вот только кредиторы в этом редко заинтересованы, а если и соглашаются, условия становятся на порядок хуже;
• Заемщик и созаемщик не могут самостоятельно решить, кто и какую долю по кредиту будет выплачивать банку. Подобное возможно только в случае, если банк даст свое согласие на соглашение. На практике, если стороны оговорили свои доли и исправно платят, банкам все равно, но вот если банк не получает денежные средства, закон на его стороне, и он имеет полное право выдвигать штрафные санкции к обоим участникам договора;
• Если речь идет о разводе, то каждый из супругов получит долю согласно долям каждого в общем имуществе. Если раздел происходит в суде, то могут быть пересмотрены условия погашения и долг каждого супруга. Важно, чтобы банковское учреждение было осведомлено о данной процедуре. В противном случае, банк может подать иск на пересмотр условий, и такие судебные заседания могут быть бесконечными.

Права созаемщика на квартиру определяются при помощи:

• статуса квартиры, полученного при оформлении;
• соглашения заемщика и созаемщика при оформлении ипотеки;
• особенностью обременений, которые наложены на имущество.

В кредитовании существует еще понятие поручительства. Оно так же подразумевает уплату долга вместо заемщика банку при возникновении его некредитоспособности.
Но есть между ними и существенные различия:

• поручитель обязательно должен иметь доход и быть способным уплатить банку долг, в том числе все начисляемые комиссии и проценты;
• доходы поручителя не берутся в расчет при определении максимально возможного размера ипотеки;
• в случае невозможности осуществления выплат основным заемщиком поручитель обязан будет их оплачивать, но право собственности на объект ипотеки он не получает, а имеет право потребовать его через суд;
• обязанность по оплате взносов за основного заемщика возникает у поручителя только по решению суда.

Требования к созаемщику практически такие же, как и к основному заемщику, поскольку по договору они ответственны перед банком в равной мере:

• гражданство России;
• возраст от 21 до 55 лет у женщин и до 60 лет у мужчин;
• наличие платёжеспособности, т.е. возможности выплачивать взносы по договору, когда размер платежа менее 40% его доходов;
• стаж непрерывной работы на этом месте от полугода;
• хорошая кредитная история;
• желательно близкое родство с основным заёмщиком.

Похожие записи:

• Выделение доли в наследственном имуществе иск
• Курсы стюардесса в екб
• Алкоголь 1609 промиль допускается по новому закону