Тотал по осаго новый автомобиль

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Тотал по осаго новый автомобиль». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Тотальная гибель транспорта признается в следующих случаях:

автомобиль получает серьёзные повреждения при дорожно-транспортном происшествии;
машину угнали;
автомобиль утонул.

К сожалению, не удастся признать транспорт тотальным и получить компенсацию в следующих ситуациях:

Транспорт пострадал при стихийном происшествии.
Форс-мажорные обстоятельства, например, митинги или беспорядки в стране.

ОСАГО на новый автомобиль: как застраховать и сколько стоит

Определение тотальной гибели транспорта у каждого вида страхования свое. Понятия для ОСАГО и КАСКО различается.

Если для определения тотала по КАСКО учитывается рыночная стоимость транспорта, то для ОСАГО признание автомобиля погибшим устанавливается в следующих случаях:

размер восстановительного ремонта, по оценке независимого эксперта, равно или превышает цену за транспорт;
объем нанесенного ущерба составляет 60-85% от общей стоимости автомобиля.

Все суммы должны учитываться без учёта износа транспорта — как сумма автомобиля, так и цена за ремонт. Это также связано с расчётом за выплату компенсации.

В отношении КАСКО возмещение выплачивается в определённых случаях:

Транспорт клиента угнали и разобрали на детали.
Машина пострадала в результате ДТП так, что её нельзя использовать по назначению и восстановлению она не подлежит.
Автомобиль затонул.

Помимо этого, у КАСКО есть условие мини тотала. Это специальная программа страхования, включающая полную гибель автотранспорта или угон. Такой договор будет стоить дешевле на 50-60%. Но данная услуга распространяется не всегда.

для автомобилей, находящихся в собственности, и не куплены в кредит;
выпуск автомобиля не превышает 5-7 лет.

Немногие клиенты знают, что иногда страховая специально признает автотранспорт погибшим для собственной выгоды. Компании проще признать автомобиль негодным, чем оплачивать дорогостоящий ремонт для восстановления. Для страховщиков тотал — отличный способ минимизировать свои выплаты в отношении клиента.

Неправомерное признание транспорта погибшим.
Завышение стоимости остатков деталей для ремонта машины, что соответственно влияет на размер выплат.

Чем выше остатки, тем ниже возмещение.

Нередки случаи выставления транспорта на липовый аукцион, где подставные участники специально завышали ставки на машину для поднятия цены. А цена затем вычиталась из страховой. Определение тотальности транспорта должно быть согласовано с владельцем, если имеются разногласия, а страховая не желает выплачивать страховку, то клиент имеет право обратиться с иском в суд. Также можно пожаловаться на страховую в Роспотребнадзор или РСА.

При наступлении страхового случая следует изучить все правила и условия страхового договора, чтобы получить положенную компенсацию. В некоторых случаях страховая занижает стоимость страховой, оценивая повреждения. Если такой случай наступает, то решить проблему поможет исковое заявление в суд.

Автомобиль в тотал по осаго 2020

КАСКО является добровольным вариантом страхования, при наличии которого стоит изучить вопрос о возможной гибели транспорта и оформлении расчета.

Как уже было сказано, КАСКО предлагает вариант мини тотала. Который включает в себя компенсацию за угон или полную гибель автотранспорта. Иногда, страховщики устанавливают ограничение на страхование для автомобилей, цена которых не превышает 1 миллиона рублей.

При наступлении случая гибели автомобиля по КАСКО страхователю необходимо:

Провести экспертизу и получить оценку повреждений.
Обратиться в страховую с заявлением, где указан отказ от годных остатков и прошение о выплате страховой.

В таком случае пишется дополнительное соглашение, в котором:

указывается рыночная стоимость поврежденного автомобиля до аварии;
процент полученных повреждений;
денежный размер годных остатков;

После подписания соглашения страхователь получает компенсацию и оставляет ТС страховщику.

Существует два варианта выплаты по КАСКО:

После того, как произведена оценка, клиент оставляет себе поврежденный транспорт, а страховая компания выплачивает сумму ущерба, вычитывая из нее цену за износ транспорта. При этом, водитель сохраняет для себя годные остатки, которые может продать.
После фиксации страхового случая и оценки повреждений, водитель отдает страховщику автомобиль с годными остатками, а страховая выплачивает ему полную сумму страховки, исключая амортизацию.
Выбор варианта остается за владельцем автомобиля.

Транспорт, погибает по документам если:

автомобиль старый при недорогой цене признается недействительным даже при малых повреждениях. Поскольку замена вышедших из строя деталей будет дорогостоящей;
повреждения наружные — на кузове, зеркалах, на деталях упавшего мотоцикла. Это не мешает использовать автомобиль, но страховая может признать его погибшим.

Если страховая признала автомобиль тотальным, то водитель может оформить новый страховой полис, но уже в другой компании. Пока автомобиль не снят с регистрационного учета, может проходить техосмотр, для него возможно оформить страховой полис. В дальнейшем участие в ДТП с признанием тотала не принесет никаких последствий для клиента.

В любом случае – оформляется ли страховка в автосалоне или самостоятельно – соблюдается следующий порядок действий:

Оплата покупки автомобиля.
Оформление необходимых документов: заключение ДКП и получение ПТС.
Оформление полиса. Если его делают в автосалоне, то страховщик оставляет незаполненными графы с данными о гос. номерах.
Постановка ТС на учёт в ГИБДД. Наличие действующего ОСАГО является непременным условием для того, чтобы поставить машину на учет.
Посещение СК после получения номеров для внесения в полис гос. номеров.

Если авто покупается в салоне в кредит, то банк будет настаивать на немедленном приобретении полиса, чтобы снизить риски. Дата начала кредитования должна совпадать с датой начала действия ОСАГО.

Стоимость ОСАГО на новый автомобиль считается так же, как и на другие машины. Итоговая сумма складывается исходя из умножения базового тарифа на такие коэффициенты, как:

Регион, где зарегистрирована машина.
Число застрахованных водителей.
Возраст и водительский стаж застрахованного лица.
Коэффициент бонус-малус.
Мощность двигателя.

Для нового автомобиля действует дополнительный коэффициент, удешевляющий полис для ранее не эксплуатируемых машин – “Период использования ТС”. Для новых авто считается минимальный множитель 0.5, в то время, как для ТС с пробегом – коэффициент 1.

ОСАГО высчитывается по формуле: Цена ОСАГО = Базовый тариф * КТ * КМ * КВС * КО * КБМ * КС * КН, где:

КТ – Территориальный коэффициент
КБМ – коэффициент бонус-малус
КО – ограничивающий количество допущенных лиц коэффициент
КВС – возраст-стаж коэффициент
КМ – коэффициент мощности двигателя
КС – период использования транспортного средства
Кпр – наличие прицепа к ТС

К примеру, автовладелец из Москвы от 25 до 29 лет со стажем вождения 5-6 лет за страховку подержанного легкового автомобиля с мощностью двигателя до 120 л.с. заплатит от 19 102 до 34 379 рублей, а за полис на новую машину – от 9 551 до 17 189 рублей.

Владельцу нового авто дается 10 дней на то, чтобы оформить страховку (в салоне или самостоятельно), поставить машину на учет в ГИБДД и внести в полис данные о гос. номерах. Получить полис на новую машину он-лайн не получится, нужно самостоятельно приехать в офис страховой компании, имея с собой все документы. Если очередей не будет, то получится оформить ОСАГО в течение часа.

Автомобиль в тотал по осаго 2019

Страховку можно сделать на разные сроки, которые зависят от частоты использования автомобиля. Если планируется ездить на нем постоянно, то ОСАГО делают на максимальный срок, если машина нужно посезонно, то можно выбрать минимальный период действия. Время действия договора также различно для:

Авто, которые куплены для использования в России, без выезда за рубеж. Здесь наименьший срок, на который можно заключить договор, составляет 3 месяца. Максимальный – 1 год.
Транзитных ТС. Для них страховка может быть оформлена на срок до 20 дней. Для заграничных машин – на срок от 5 до 15 дней.

Владельцы машин, купленных в России и здесь же поставленных на учет, должны приобрести полис минимум на 3 месяца. Далее есть выбор: сделать полис на год, полгода или на иной срок.

Бывает так, что недобросовестные дилеры вводят клиентов в заблуждение. Например, запрещают приобретать страховку в любом другом месте, кроме автосалона, обосновывая это наличием скидки или условиями кредитования. Это прямое нарушение прав клиента. Каждый владелец может выбирать, где ему удобнее и выгоднее страховать автомобиль.

Если дилер отказывает в этом праве, нужно взять с него письменное подтверждение отказа и жаловаться в Роспотребнадзор.

Обязательное страхование в автосалоне может быть опцией рекламной акции и входить в пакет услуг салона, прописанных в специальном предложении. В этом случае отказ может повлечь за собой и увеличение стоимости машины.

До официальной покупки машины салон вправе не выдавать паспорт ТС. Но можно взять копию, обосновав это желанием сразу же поставить авто на учет. Нужно подать заявку на сайте Госуслуг с указанием информации из ПТС: VIN автомобиля, серия и номер ПТС, дата выдачи ПТС. Эти данные можно найти в договоре купли-продажи. Их же хватит и для приобретения полиса.

Если копия и сам ПТС не выдается, то нужно написать претензию в адрес автосалона, указав срок исполнения (например, 4 дня). По истечении этого времени следует обращаться в полицию по факту мошенничества. Можно также потребовать от салона выплату неустойки. Согласно п.3 статьи 23.1 закона “О защите прав потребителей”, существует установленный срок передачи товара (не более 45 дней), и если он нарушен, то за каждый день просрочки автосалон будет обязан выплатить неустойку в размере 0,5% суммы предварительной оплаты товара.

Получить ОСАГО на новый автомобиль обязан каждый владелец в течение 10 дней с покупки, в противном случае вождение незастрахованного автомобиля будет облагаться штрафом. Чтобы не попасться на уловки нечестных автосалонов, нужно изучить рынок страховых услуг и выбрать страховщика самостоятельно. При оформлении полиса важно контролировать все стадии его заполнения, требовать учета скидки за безаварийную езду.

При этом конструктивная гибель авто или total отличается от обычного повреждения другим способом расчета и выплаты страхового возмещения. 1. Страховщик полностью возмещает полученный ущерб за вычетом стоимости остатков авто, франшизы и других отчислений, прописанных в договоре. Страхователь получает начисленную сумму и остатки своей машины. 2. Страховщик выплачивает страховую сумму в полном объеме за вычетом франшизы и прочих отчислений по договору, поврежденное тс остается у страховой компании. В 90% случаев страховщики настаивают на первом варианте, так как в этом случае сумма выплаты существенно меньше, а процедура оформления – проще.

В Москве, к примеру, направление на ремонт выбирает только четверть пострадавших в авариях водителей. Пролоббировать законопроект попросили и президента Владимира Путина во время «Прямой линии», на что он ответил обещанием подумать об этом совместно с руководством Центробанка. Страховщикам такая реформа, безусловно, будет выгодна. В ответ на запрос Авторевю представитель компании АльфаСтрахование Денис Макаров ответил, что поддерживает это предложение, потому как подобное изменение позволит максимально снизить паразитирование автоюристов.

В случае небольшой аварии и поврежденной только машине потерпевшего, сумма выплат будет значительно меньшей. В основном аварии, происходящие на дороге, небольшие, поэтому ущерб оценивается до 50 000 рублей. Но, все же, пострадавшему при аварии, надо придерживаться определённого порядка обращения к страховой компании. Паспорт или равноценный документ; Водительское удостоверение и техпаспорт машины, генеральная доверенность в случае пользования чужой собственностью; Справка ГИБДД о происшедшем ДТП, выданная и заверенная соответственным подразделением полиции; Извещение о дорожно-транспортном происшествии, обязательно подписанное виновником аварии. Следует обратить внимание: вышеперечисленные документы надо предъявить страховщику не позже 15 раб.дн.

Первому эксперту заплатили 4000 руб. и он был не доволен. Мы не пошли на его рекомендованные схемы с откатами. Калькуляция была сделана не корректно, небыли учтены повреждённые позиции, зафиксированные независимым экспертом и представлены в ИНГОССТРАХ. Пришлось приезжать в офис и писать заявление. А куратору всё не почём, зачем он вообще работает на этом месте? Документы не проверяет (детали были в деле с фотографиями, а в калькуляцию не попали), только отписывается.

В некоторых программах каско можно выбрать агрегатную или неагрегатную страховую сумму. Агрегатная может снизить стоимость полиса, но не выгодна при многократных обращениях. Неагрегатная страховая сумма не меняется на всем протяжении срока страхования. GAP ( Guaranteed Asset Protection ) можно перевести как «гарантированное сохранение стоимости имущества». GAP — это обеспечение покрытия в размере страховой суммы в период всего действия соглашения.

Страховая признала автомобиль тотальным

Ремень безопасности — 17 850 руб. Торпеда + две фронтальные подушки — 91 940 руб. + 57 640 руб. + 77 140 руб. Что еще точно сломано? Бачек омывателя? Держатель бампера? Что еще? Кто может помочь пополнить список, чтобы было проще предугадать поведение страховой? Утрата товарной стоимости (УТС) – является реальным ущербом и подлежит денежной компенсации (Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 10 августа 2005), в котором не уточняется, в каких рамках застрахован Ваш автомобиль, КАСКО или только ОСАГО.

В некоторых случаях страховой компании будет выгодно признать конструктивную гибель автомобиля, даже если сумма затрат на восстановительные работы не превосходит стоимость ТС. Страховщик возьмет в расчет два фактора:

срок эксплуатации и год выпуска автомобиля, т. к. этот показатель влияет на фактическую стоимость по рынку; чем моложе автомобиль, тем дороже уцелевшие комплектующие, что позволит существенно снизить размер страховых выплат;
результаты расчетов сумм, подлежащих к выплате, с учетом и без учета износа, что бы выбрать наименьшую.

В данной статье мы рассмотрим, что признается тотальной гибелью по ОСАГО, каков порядок расчета выплаты по риску тотал, и как быть страхователю, если эта сумма выплаты не покроет нанесенного ущерба?

Главным образом, это свидетельство о регистрации, однако настоятельно рекомендуется приложить также технический паспорт, справку-счет и договор купли-продажи.

В том случае, если виновник ДТП был пьян, тогда его страховщик все равно платит страховое покрытие пострадавшему, однако потом, страховая компания в качестве регресса будет требовать выплаченную сумму с виновника через суд. Другими словами, если вы выпили и попали в аварию, то можете смело готовить деньги из своего кармана.

Во всех этих случаях транспортное средство считается не подлежащим восстановлению, погибшим или тотальным.

При решении заключить договор добровольного страхования нужно узнать, производит ли конкретная компания уменьшение компенсационных выплат. Этот пункт способен сыграть решающую роль при назначении тотала.

В случае признания повреждений тотальными, размер выплат по страховке существенно снижается, поэтому не стоит сразу же соглашаться с вердиктом СК.

Стоит обратить внимание на нюансы, принимаемые во внимание при расчёте выплат за полную гибель автомобиля по ОСАГО:

Период действия страховки.
Наличие ремонта по заключённому договору автострахования.
Стоимость годных деталей ТС.

Тотал КАСКО — это термин, который обозначает полную или частичную гибель транспортного средства, в результате наступления страхового события. Тоталом признают транспортное средство, которое не подлежит полному восстановлению, в случае повреждения более 70% от реальной рыночной стоимости автомобиля.

На практике тоталом может быть признана машина, которая получила ущерб в результате:

пожара;
серьезного ДТП;
стихийных бедствий;
противоправного действия третьих лиц.

Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства компаний указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:

Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).
Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.

Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.

Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.

Как происходят выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.

В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из суммы выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО .

Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.

Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. Какой бы вариант выплаты вы ни выбрали, речь пойдёт о крупной денежной сумме.

Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.

Каждый страховщик устанавливает свой срок урегулирования убытка по «тоталу». Чаще всего страховые компании указывают в правилах КАСКО , что решение по выплатному делу должно быть принято в течение тридцати дней. После этого у компании есть еще десять дней на перечисление денег. Однако указанные сроки могут сильно отличаться от страховщика к страховщику, поэтому клиенту следует заранее выяснить, когда именно ждать выплату.

А вот с датой начала срока урегулирования убытка всё обстоит несколько проще. Любая компания начинает отсчёт с момента, когда заявитель предоставил последний необходимый документ. Следует попросить у менеджеров копию акта приёма-передачи документов, иначе не удастся обжаловать действия страховщика в случае нарушения сроков выплаты.

В некоторых случаях урегулирование убытка может быть приостановлено до момента заключения дополнительного соглашения о выплате. Нередко автовладельцы отказываются подписывать этот документ, так как их не устраивают отдельные пункты соглашения. Это даёт страховщику законный повод для задержки выплаты. Разрешить подобную конфликтную ситуацию можно при помощи абандона.

Этот термин обозначает право автовладельца отказаться от поврежденной машины в пользу страховой компании. Для этого необходимо подать в страховую компанию письменное заявление. После получения такого заявления страховщик обязан выплатить возмещение, а автовладелец может рассчитывать на выплату в размере страховой суммы.

Особенность абандона заключается в том, что собственнику машины не требуется согласие страховщика на выплату. В случае судебного разбирательства достаточно доказать факт передачи заявления менеджерам страховой компании. Как правило, страховщики предпочитают решать вопросы по абандону через суд, потому автовладельцу лучше запастись терпением.

Первым делом вам потребуется вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать факт наступления страхового события. Если нет желания самостоятельно собирать пакет документов после страхового случая и ждать сотрудников ГИБДД длительное время, то можно воспользоваться услугами аварийного комиссара. Стоимость их услуг, как правило, не более 1 500 руб.

Главное:

не переставлять транспортное средство;
сфотографировать автомобили, место ДТП и повреждения;
взять координаты свидетелей, которые могут пригодиться при возникновении спорной ситуации.

Для получения компенсационной выплаты застрахованному автолюбителю необходимо обратиться в центральный офис страховщика, в центр урегулирования убытков. Если вы приобретали полис через интернет или у агента, то узнать адрес страховщика можно в интернете, на официальном сайте, или по бесплатному телефону службы поддержки клиентов который указан на бланке договора.

Что касается срока получения компенсационной выплаты, то он строго устанавливается внутренним регламентом страховщика и прописывается в правилах. На практике сроки выплаты по КАСКО при тотале 20 рабочих дней с момента подачи последнего документа и проведения полной экспертизы.

Особенности тотальной гибели автомобиля по КАСКО

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

Согласно части 21 статьи 12 Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 – ФЗ, выплата производится в течение 20 календарных дней за исключением выходных и праздничных дней. В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате. Порядок страховых выплаты по КАСКО при гибели автомобиля несколько иной. Отличия возникают из самой сути договора, поскольку транспортное средство страхуется на определенную сумму (от нее зависит также размер уплачиваемой премии).

Страховой случай наступает при повреждении автомобиля, вследствие чего ТС не подлежит восстановлению или цена ремонта превышает рыночную стоимость новой машины.Важно знать .

Тотальная гибель автомобиля может признаваться в нескольких случаях. Часть из них относится к обязательному страхованию, часть — к КАСКО. Самые распространенные случаи:

Автомобиль получил повреждения в ДТП — чаще всего довольно серьезные;
Транспортное средство угнали;
Утопление автомобиля.

Многие считают, что полная гибель ТС это когда автомобиль так пострадал в ДТП, что его прост не возможно снова поставить на ход, к примеру когда кузов разорвало на 2 части, или когда кузов искорежен после кувырков по дороге, нет дело в том, что в рамках ОСАГО тотальным или погибшим признается автомобиль стоимость восстановительного ремонта которого превышает 70% от его стоимости.

К примеру автомобиль на момент ДТП оценивался в 500000 рублей, а его восстановительный ремонт обойдется страховой в 375000 рублей, что более 70% от его стоимости и в такой ситуации автомобиль признается погибшим, не подлежащим восстановлению или тотальным.

По утвержденным законодательством РФ правилам величина страховых выплат за погибший автомобиль должна соответствовать полной стоимости транспортного средства на момент произошедшей ситуации. Никаких вычетов из этой суммы не предусмотрено, однако страховщики всеми способами стараются занизить сумму выплат страхователю. Именно поэтому независимая экспертиза необходима.

Выплата страхового возмещения зависит от решения страхователя. У него есть два различных решения:

Получить полную страховую сумму, передав свой погибший автомобиль в распоряжение страховщика.
Получить страховую сумму за вычетом амортизации авто и цены годных запчастей, оставив аварийную машину в своей собственности.

Максимальная величина страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., причем в эту сумму не засчитывается износ автомобиля или стоимость его ремонта. Страхователь может отдать свой разбитый автомобиль страховщику без его одобрения. Согласно новому закону об ОСАГО страховое возмещение можно заменить ремонтом авто, во время которого компания экономит, используя бывшие в употреблении детали. Это противозаконно и может происходить только с письменного разрешения пострадавшего.

Для ремонта авто после аварии требуется покупка запчастей и расходных материалов, а также оплата услуг механиков, эвакуатора и за хранение транспортного средства до его осмотра и экспертизы. Учитывается также цена расходных материалов и лакокрасочных покрытий. Иногда эксперт признает повреждение как не относящееся к данному ДТП, поэтому в страховую сумму стоимость этой детали не вносят. В том случае, если в ДТП пострадал человек, может быть взыскан еще и моральный ущерб.

На размер страховой премии большое влияние оказывает коэффициент бонус-малус (КБМ).

Он дает до 50 процентов скидки, если застрахованный владелец транспортного средства не является участником аварий более девяти лет. В то же время он увеличивает страховую премию на 100%, если застрахованное лицо часто попадает в ДТП.

На величину платежа за страхование оказывает влияние место, где зарегистрированы владельцы транспортных средств и где оно будет эксплуатироваться.

Если авто не подлежит восстановлению

Конструктивная гибель автомобиля.

Когда страховщик признал гибель автомобиля полной, появляется 2 варианта:

Оставить авто себе, но вместе с износом из страховки вычтут стоимость годных остатков. Конечно, стоимость этих остатков будет сильно завышена.
Отдать автомобиль в собственность страховщика с уменьшением страховой выплаты на сумму износа.

Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.

В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.

Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:

пожара;
противоправных действий посторонних лиц;
повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
из-за стихийного бедствия.

Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).

Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).

Имея на руках заключение экспертов, страховщик вправе предложить один из трех вариантов «расчета» с клиентом.

В первом случае предлагается выплатить полную стоимость авто (точнее сумму, на которую автомобиль был застрахован). Страхователь подписывает с СК договор абандона – передает права собственности на машину страховщику, — и получает деньги. Если ТС было застраховано на 1 млн. р., именно столько должен получить владелец, без всяких вычетов. Привлекательные условия, но, к сожалению, они не так распространены, как следующий вариант.

Но и в рамках этого предложения страховщики пытаются получить выгоду: довольно часто СК всё-таки вычитает сумму амортизации и снижает выплату до 900 тыс. Если в договоре страхования такой порядок расчета не прописан, т. е. нет пункта о взыскании амортизации, то это незаконное снижение компенсационной выплаты. В таких случаях судьи встают на сторону истцов, если клиент обращается для защиты своих прав в суд.

Компенсируется ущерб за минусом износа (он начисляется в размере одного процента за каждый месяц действия полиса КАСКО). И в первом, и во втором случае остатки ТС переходят к страховщику в собственность. Если автомобиль был застрахован на 1 млн. рублей, ущерб оценен в 750 тыс., а авария произошла на 11-ый месяц действия страховки, то из последней цифры вычитается износ в размере 11% (по 1% за каждый месяц). Клиенту выплачивается 667 500 р.

Если страховой случай произошел ближе к началу срока действия договора и в нем страховщик предусмотрел амортизацию, то выгода будет максимальной. Если наоборот, то владелец потеряет существенную сумму денег и останется без машины. А страховая при этом вполне может отремонтировать якобы не подлежащий восстановлению автомобиль и перепродать. Конечно, такой политики придерживается далеко не каждая СК, особенно если речь о крупных организациях, которые ценят свою репутацию на рынке, но, к сожалению, практике такие случаи известны.

Также СК предлагает выплатить некую сумму, в которую не войдет стоимость годных остатков ТС (ГОТС). В этом случае практически уничтоженный авто со всеми ГОТС остается у клиента. СК рассчитывает выплату с учетом износа и без учета стоимости ГОТС, в результате клиент получает гораздо меньшую сумму, но сохраняет за собой право собственности на поврежденное имущество. Цель страхования в системе КАСКО – сохранить своё материальное благополучие на достигнутом уровне – не будет достигнута. Но этот вариант может оказаться привлекательней, если удастся реализовать запчасти за реальную рыночную стоимость и забыть о потраченном на «сбыт товара» времени. Или если есть возможность «вернуть автомобиль в строй», несмотря на признание его не подлежащим восстановлению.

Например, в полисе значится страховая сумма в 1 млн. р. По оценке экспертов стоимость годных автозапчастей – 250 тыс., стоимость восстановления 750 тыс., из которой вычитается износ (если авария произошла на 11 месяц действия договора КАСКО, то износ равен 11%, т. е. 82,5 тыс.). Клиент СК получит выплату в размере 667 500 р. и годные остатки, которые он может продать.

Не стоит ориентироваться на определенную экспертами сумму стоимости годных запчастей. Часто СК преувеличивают её, чтобы сэкономить на выплатах. Доказать что-либо проблематично, поскольку единых правил расчета стоимости ГОТС в законе не прописано. Проще оценить повреждения целиком или хотя бы просмотреть предложения о продаже ТС с аналогичными повреждениями.

Зато за страхователем остается выбор и чтобы его сделать, нужен всесторонний анализ. Стоит заказать альтернативную оценку и ещё раз изучить условия договора.

Вы можете предпочесть иной вариант – оставить себе поврежденное авто за минусом годных остатков. Для этого нужно обратиться в отдел урегулирования убытков СК и написать заявление с соответствующей просьбой, а к нему приложить заключение экспертов о стоимости авто и его уцелевших запчастей. Страховщик обязан рассмотреть вашу просьбу и принять решение о назначении выплаты, которое всегда можно обжаловать через суд.

К сожалению, в большинстве случаев выбор варианта выплаты за клиента делает уполномоченный сотрудник СК. Чего именно ждать от вашей СК, вы также можете заблаговременно узнать из правил страхования. К такой мере страховщик прибегает, чтобы лишить клиента возможности выбора наиболее выгодного варианта компенсации ущерба.

Варианты выплаты по КАСКО, условия определения варианта выплат, способы произведения расчетов и прочие важные моменты подробно расписываются в договоре страхования. Прежде чем формально согласиться со всеми пунктами соглашения (подписать его), необходимо внимательно изучить, на что именно вы соглашаетесь.

Если вы (или за вас) приняли решение оставить ГОТС и получить небольшую компенсацию за поврежденное авто, нужно обеспечить их сохранность и попытаться реализовать с максимальной выгодой, например на авторынке. Получив выручку и соединив её с полученной от СК компенсацией, вы сможете купить новый автомобиль, пусть не такой дорогостоящий, как прежний.

Сумма возмещения с учетом износа (обычно он равняется 1% за каждый месяц, в течение которого действовал полис). В этом случае остатки «погибшего» автомобиля так же переходят в собственность компании. Например, если транспорт был застрахован на 1 000 000 рублей, сумма ущерба оценена в 700 000 рублей, а авария случилась на 12 месяце, то из компенсации будут вычтены 12% (84 000). Страхователь получит на руки 616 000 рублей.

Если происшествие случилось ближе к моменту оформления полиса, а страховщик добавил пункт об исчислении амортизации, то клиент получит максимальную выгоду. Чем дольше действует КАСКО, тем меньше денег получит страхователь. Притом компания имеет право восстановить «погибший» автомобиль или продать его на запчасти, так как он переходит в ее собственность. Такое встречается не часто, поскольку крупные компании стараются поддерживать репутацию.

Клиент попадает в неприятную ситуацию, если автомобиль был куплен недавно и в кредит: компенсация от страховой компании будет переведена прямо в банк. В таких обстоятельствах рекомендуется попытаться оставить сломанную машину, чтобы продать целые элементы и извлечь выгоду.

Страховая компания имеет право отказаться от выплаты компенсации, если авария случилась по злому умыслу собственника или ввиду неисправности автомобиля.

Например, страхователь не получит денег, если случился пожар по причине короткого замыкания в проводке. Также компенсация не будет выплачена, если водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении.

Важно! Если страхователь не согласен с решением СК, то он имеет право обратиться в суд. Ему придется собрать доказательства своей невиновности, иначе судья встанет на сторону компании.

Термин «тотал», используемый страховщиками в отношении транспортного средства, пострадавшего в ДТП, означает то, что стоимость ремонта поврежденного автомобиля фактически превышает его стоимость.

Но безутешному автовладельцу, лишившемуся железного коня, не всегда понятно, является ли его автомобиль тотально погибшим, и на каком основании можно считать его таковым.

В представлении обывателя, тотально погибший автомобиль представляет собой груду искореженного железа. На деле картина может выглядеть вовсе не так ужасно.

Горюющего собственника признанного автомобиля с тотальными повреждениями, в первую очередь, интересует вопрос о том, в каком размере страховая компания компенсирует ему ущерб.

Законом «об ОСАГО» установлено, что полная гибель пострадавшего автомобиля должна возмещаться в размере ее рыночной цены, сложившейся на момент аварии, за вычетом из нее стоимости всех годных остатков, которые часто остаются в собственности владельца (статья 12, пункт 18).

Несмотря на обнадеживающую формулировку о компенсации ущерба в размере рыночной цены, не стоит забывать, что установленный законом предел выплат в 2020 году составляет 400 тысяч рублей.

Взаимодействие со страховой по вопросу получения компенсации в случае гибели ТС ничем не отличается от стандартной процедуры. Пострадавшему водителю следует придерживаться обычного алгоритма действий:

Зафиксировать и подтвердить документами факт дорожного происшествия.
Подать заявление в страховую компанию.
Оценить полученный в аварии ущерб.
Получить выплату.

Если автовладелец не согласится с суммой и решит, что эксперт в угоду страховщику завысил стоимость годных остатков, он имеет право инициировать независимую оценку ущерба.

При существенном расхождении данных экспертизы владельцу погибшей машины следует обращаться за защитой своих финансовых интересов в суд.

Если же автовладелец согласен с суммой, предложенной СК, он может получить ее переводом на банковский счет или наличными в кассе в течение 2-4 недель.