Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто может быть поручителем по ипотеке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:
- родители;
- сестры, братья;
- бабушки, дедушки;
- тети, дяди.
Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:
- выступает гарантом кредитования по ипотеке;
- в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
- при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.
Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:
- Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
- Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
- Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
- Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.
Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.
Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.
В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:
- участие в оформлении кредита;
- наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
- необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.
Но есть и существенные отличия:
- Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
- Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
- Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
- Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.
В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:
- Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
- Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.
Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:
- юный возраст заемщика (от 18 до 21);
- наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
- недостаточность трудового стажа;
- приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.
Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.
Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.
Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.
Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.
Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.
Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:
- Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
- Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
- Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.
Но кроме обязанностей, имеются и права:
- Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
- Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
- Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.
Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:
- наличия дохода, имущества;
- отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
- юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).
Еще до момента заключения договора между банком и поручителем следует детально ознакомиться с каждым пунктом соглашения.
Существует 2 вида ответственности:
- Субсидиарная (дополнительная). Это стандартная схема, которую использует большинство банков. Согласно условиям такого соглашения, финансовое учреждение применяет только, если заемщику уже было направлено обращение, на которое не последовало ответа. В этом случае кредитор может требовать оплату только после доказательства неплатежеспособности клиента.
- Солидарная (полная). При наступлении просрочки банк одновременно обращается к основному заемщику и тому лицу, который выступил гарантом.
На 2020 год поручительство по ипотеке является одним из возможных дополнительных гарантов полного возврата долга. Основным обеспечением становится недвижимое имущество. Оно необходимо для минимизации рисков кредитора, связанных с просрочками по кредиту.Если такое происходит, права собственности на недвижимость переходят банку.
На территории России есть финансовые учреждения, которые не оформляют ипотеку с привлечением третьих лиц. К таким организациям относятся ВТБ и Россельхозбанк.
Сбербанк и ряд других банков требуют присутствия гарантов только до момента оформления залогового имущества. После этого поручителя исключают из сделки.
Однако даже те кредиторы, которые оформляют ипотеку с участием третьих лиц, чаще всего идут на этот шаг только в некоторых случаях. Например, если у заемщика недостаточно положительных характеристик для одобрения крупного займа.
Перед тем как соглашаться выступить поручителем в ипотечном кредите, необходимо учесть все возможные риски:
- Финансовые потери. Если заемщик в процессе разбирательств будет признан неплатежеспособным, все материальные обязательства переходят к тому, кто за него поручился. Помимо основного долга, ему придется выплатить проценты по кредиту, штрафы за просрочки платежей и судебные неустойки.
- Потеря имущества. Когда поручитель не может погасить долг по ипотеке, банк получает право забрать его недвижимость и другие ценности в счет погашения кредита.
- Сложности с получением банковских займов. Даже когда заемщик вовремя погашает ежемесячные платежи, банки могут отказать поручителю в получении кредита. Прямого запрета не существует, однако наличие кредитных обязательств влияют на решения финансовых организаций.
5 способов выгодно взять ипотеку в 2020 году под низкий процент
Кроме обязанностей, у поручителя есть ряд прав, которыми он может воспользоваться при необходимости.
Если поручитель выплатил часть или всю сумму долга, он может взыскать с заемщика-должника весь объем потраченных денег.
Если банк перекладывает финансовую ответственность с заемщика на гаранта, он может отказаться от погашения займа, в результате чего кредитор будет вынужден подать в суд. По решению суда у основного заемщика будет изъято имущество для покрытия долга. Благодаря такому шагу поручитель может избежать выплаты ипотеки.
Благодаря основной информации можно получить общее понятие о поручительстве в ипотечном кредитовании. Однако существует еще ряд нюансов, с которыми следует разобраться еще до того, как выступить с поручительством.
Большинство банков предъявляют стандартные требования как к самим заемщикам, так и третьим лицам, которые участвуют в ипотечном соглашении. В списке основных характеристик, которым должны соответствовать поручители:
- гражданство России — у клиента должен быть действующий паспорт;
- постоянная регистрация (гарант должен быть прописан на территории страны);
- минимальный возраст — 21 год, максимальный — может достигать 75 или 85 лет (зависит от того, какими особенностями обладает ипотечная программа, и какие требования выдвигает кредитор);
- наличие регулярного дохода — подтвердить его можно справкой формы 2-НДФЛ, налоговой декларацией или документом по форме банка;
- официальное трудоустройство — оно подтверждается несколькими способами (трудовой книжкой или наличием контракта).
Чтобы выступить в роли поручителя по ипотеке следует предоставить в банк пакет документов. Чаще всего этот перечень совпадает со списком бумаг, которые должен предоставить заемщик:
- паспорт гражданина РФ, в котором имеется штамп постоянной регистрации (можно также приложить справку о наличии прописки);
- заявление (бланк предлагают в отделениях банка);
- военный билет (его может заменить справка об освобождении от прохождения службы);
- при наличии детей от 0 до 14 лет необходимо предоставить их свидетельства о рождении;
- брачный контракт в случае его наличия;
- трудовая книжка (необходима также ее копия);
- СНИЛС;
- свидетельство о заключении брака (или же о разводе);
- в случае смерти супруга предъявляют свидетельство, подтверждающее этот факт;
- аттестат о полученном образовании или же диплом;
- документ, который подтверждает присвоение ИНН;
- справка о доходах в любой удобной форме.
Кто такой поручитель по ипотеке?
При оформлении кредита под залог недвижимости с привлечением поручителя необходимо знать, что для него предъявляются те же требования, что и для заемщика.
В соответствии с договором поручительства, лицо принимает на себя обязательства и ответственность по выполнению ипотеки непосредственно заемщиком.
Невыплата кредита, процентов, штрафов и других платежей является поводом:
- обратиться с претензией;
- взыскать долг или его часть с поручителя.
Поручитель вправе отказаться оплачивать долг. При таком варианте следующим шагом банка будет обращение в суд с исковым заявлением.
Суд, исходя из практики рассмотрения подобных дел:
- определит сумму задолженности;
- взыщет средства с заемщика.
Если после этого задолженность останется, и у должника нет имущества, за остаток придется отвечать поручителю.
При оформлении ипотеки банк проверяет платежеспособность поручителя:
- для этого требуется представить необходимые документы, подтверждающие доход;
- кандидатуры лиц с плохой кредитной историей, не будут рассматриваться.
Граждане, заявленные в качестве поручителя должны достичь совершеннолетия. Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, а в некоторых банковских учреждениях условия более жесткие.
Кандидатура не принимается до момента окончания срока кредитования лицо в соответствии с законодательством выходит на пенсию.
Поручитель, принимая на себя обязанности по договору ипотеки, рискует своим имуществом в полном объеме.
Освобождение от ответственности наступает, если:
- заемщик умер;
- долг погашен;
- договор перезаключен на другое лицо;
- закончился срок договора поручительства (для случаев, когда этот лимит не совпадает со сроком действия ипотеки).
Принимая решение стать гарантом по ипотеке, граждане вступают в правовые отношения, регламентируемые ГК в области заключения и исполнения договоров, включая кредитные обязательства.
Кто может быть поручителем по ипотеке
Программа работает с 1 декабря 2020 года по 31 декабря 2024 года. Территория покрытия — Дальневосточный федеральный округ. Потенциальные заемщики: молодые семьи — граждане России, официально зарегистрировавшие свой брак, возраст ни одного из которых не превышает 35 лет, а также участники государственной программы «Дальневосточный гектар».
Молодая семья отвечает только критериям по возрастным ограничениям. Наличие / отсутствие детей в семье на возможность оформить дальневосточную
ипотеку никак не влияет. Условия льготной ипотеки:
- Максимальная процентная ставка — 2% годовых.
- Максимальная сумма по договору — 6 млн рублей.
- Первоначальный взнос — от 20% от оценочной стоимости жилого помещения.
- Объект ипотеки — жилье первичного жилого фонда, либо строительство дома на периметре, расположенном на территории ДФО.
Поиском квартиры я озадачился в 2013 году, когда мой уровень дохода достиг 100 тысяч рублей в месяц.
На тот момент мне было 25 лет и большую часть денег я прогуливал, тратил на развлечения, поездки и шопинг. Жил в свое удовольствие и ни о чем не думал. Родители твердили, что нужно копить деньги, жить экономнее и тому подобное.
В моем сознании всегда была мысль, что иметь собственную квартиру — это:
необходимо;
достойно;
недостижимо.
У нашей семьи была квартира в городе в ХМАО, где я родился и вырос, но город маленький, поэтому бывшие школьники уезжали жить и учиться в Тюмень. Вставал вопрос: где жить?
Родители, у которых была возможность, покупали своим детям квартиры. Считалось, что это круто для северянина — иметь квартиру в Тюмени. Да и сейчас, наверное, так же. Моя мама всегда мечтала: «Как было бы здорово купить квартиру в Тюмени. Хорошо, когда есть крыша над головой, свой угол». Все это я слышал с самого детства.
Пример одной семьи, которая смогла взять недвижимость в ипотеку и достичь неплохого заработка на ней:
Сыграв свадьбу, молодожены смогли накопить сумму в размере одного миллиона рублей. Этот случай произошел восемь лет назад. В то время своей жилплощади у них не было в собственности, а ценник на двухкомнатную квартиру в новостройке начинался от 2 300 0000 рублей. Молодая семья в скором времени планировала рождение ребенка, поэтому однокомнатные варианты их не устраивали.
Распорядиться накопленным миллионом они могли по двум вариантам:
- Хранение денег на депозитном счете под максимальный годовой процент и получение ежемесячного дохода. В то время процент за год приравнивался коэффициенту 8. Доходность в месяц составила бы 6,5 тысяч рублей.
- Банковская ипотечная программа льготного кредитования, как помощь молодым семьям. Процент составлял 12,5. Приобретая жилье по такой программе, его можно постараться выгодно сдать.
Что такое ипотека? Это возможность стать обладателем собственных квадратных метров, которая будет выгодна тогда, когда разумно ею воспользоваться. Стоит отметить, что техническая сторона приобретения квартиры в кредит не представляет никакой сложности. Как купить квартиру? Для этого стоит пройти несколько этапов:
- Подобрать квартиру, которую бы вы хотели приобрести по ипотечной программе и стать ее собственником.
- Нужно определиться с банковской организацией, предложениями тех или иных банков.
- Расписаться на всех подготовленных документах.
- Совершить сделку и стать обладателем жилья, которое вы себе выбрали на законных основаниях.
Дальше можно узнать детальнее обо всех этапах. Однако в них по-прежнему нет ничего сложного. Стоит только прийти в любой банк и ознакомиться с предложениями сотрудников и программами, которые предлагают банковские организации. Вам предложат консультацию. Чаще всего она не занимает больше двадцати минут. Далее нужно будет определиться с тем, по какой программе удобнее получить средства, ознакомившись со всеми нюансами и тонкостями.
Подвох заключается в совершении многих стратегических погрешностей, если вы решили приобрести дом, взяв ипотеку в банковской организации. Последствия могут стоить очень дорого, а исправлять их нужно буде на протяжении длительного периода времени.
О необходимости поручительства для получения ипотеки в Сбербанке
Что значит поручитель в банке по ипотеке? По закону это лицо, гарантирующее своевременный возврат полученной ссуды и не имеющее какой-либо выгоды в совершении данной сделки.
Привлечение поручителя значительно повышает вероятность одобрения ипотечной заявки и снижает риск для банка. Поручительство далеко не всегда является обязательным условиям для выдачи кредитных средств. Если заемщик обладает высоким уровнем дохода и не состоит в браке, он может оформить ипотеку без привлечения посторонних.
Кто может быть поручителем по ипотеке? Гарантом может выступать как физическое (пенсионер, ИП, наемный работник), так и юридическое (компания-работодатель) лицо, отвечающее главным требованиям финансовой организации.
Банки более лояльны к заемщикам, чьими поручителями становятся работодатели. Это дает им уверенность в том, что заявитель не будет уволен.
Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке? Несмотря на то, что оба участника выступают гарантом своевременного погашения кредита, между ними есть несколько весомых отличий.
| Критерий | Созаемщик | Поручитель |
| Тип ответственности | Солидарная ответственность (совместная с основным заемщиком). Это значит, что при первой же просрочке банк вправе потребовать исполнения долговых обязательств у всех солидарных участников сделки. | Субсидиарная ответственность (частичная). В этом случае поручитель обязуется выплачивать долги заемщика только после того, как суд признает последнего неплатежеспособным. |
| Право собственности | Созаемщиками чаще всего становятся мужья или жены, являющиеся точно такими же владельцами приобретаемого жилья, что и основной заемщик. | У поручителя нет прав на недвижимое имущество и получение налогового вычета. |
| Уровень дохода и влияние на размер ипотеки | Принимается во внимание и напрямую влияет на размер максимального кредитного лимита. | Не имеет никакого значения. |
| Степень родства | Только родственник клиента. | Как близкие, так и посторонние люди (в том числе и юридические организации). |
| Материальная выгода | Созаемщик считается совместным получателем кредитных средств. Это значит, что даже если он будет выплачивать ипотеку один, то вернуть потраченные деньги не получится даже через суд. | Не имеет к полученному займу никакого отношения. |
Созаемщик отвечает за возврат полученной ссуды наравне с заявителем, а поручитель лишь гарантирует исправное внесение платежей. Но при этом он занимает менее выгодную позицию, так как ответственность за погашение ипотеки у него есть, а прав на приобретаемое жилье – нет.
Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:
- Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
- Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
- Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.
Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.
Не всякий сторонний человек даже при собственном взвешенном решении, может стать поручителем. Банки предъявляют к ним особые, формальные и неформальные требования.
Требование предоставить поручителей, как правило, не заменяет оценку платежеспособности заемщика, не может исправить его кредитную историю, если она каким-то образом оказалась испорчена. Но зачастую наличие поручителей помогает принять банку положительное решение, а заемщику получить нужную или бОльшую сумму.
Кто может, а кто не может быть поручителем, в принципе, решают банки: где-то считают, что поручителями должны быть обязательно родственники, в каких-то банках допускают, чтобы поручителями были друзья и знакомые, то есть люди, никакими родственными отношениями формально не связанные.
К поручителям банки предъявляют такие же требования, как к заемщикам. То есть, если конкретный банк выдает кредит, например, тем заемщикам, которые старше 22-летнего возраста, то и поручители должны быть соответствующего возраста, если обратиться в банк за кредитом могут заемщики, не достигшие пенсионного возраста, то и поручители должны быть не пенсионного возраста. Если конкретный банк учитывает только те доходы, которые подтверждаются официально, по справке 2-НДФЛ, то и у поручителей будут учитываться только доходы, подтверждаемые по 2-НДФЛ. Словом, к поручителям у банка абсолютно такие же требования, как и к заемщикам, за исключением случаев, когда банку требуются так называемые «формальные поручители».
Бывают случаи, когда ипотечная программа не предусматривает поручителей в общем случае, но для конкретного заемщика банк может это потребовать. Например, девушка собирается в декрет. Банк понимает, что девушка какое-то время не будет работать. Но ситуация — плановая, человек к ней, скорее всего, готовился, а значит, готов платить по кредиту, даже не смотря на декрет. В этом случае, банк, чтобы не отказывать девушке-заемщице в кредите, может попросить предоставить поручителя, например, маму предпенсионного возраста.
Или другой пример: молодого человека могут забрать в армию (а могут не забрать). Служба в армии — не вечна, и в связи со службой банк может попросить быть поручителем у молодого человека кого-то из его близких родствеников.
Такое поручительство — «формально»: банк понимает, что скорее всего, сам заемщик готовится к изменениям в своей жизни, и — скорее всего — дело не дойдет до того, что платить придется поручителю. А потому, подходят к таким поручителям достаточно формально, по принципу «лишь бы поручитель был». Например, банк может не анализировать его доходы, или согласиться, чтобы поручителем был человек предпенсионного возраста.
Всё, в целом, выглядит безопасно. Однако, на 100% уверенным можно быть только за себя. О минусах поручительства читайте в следующей публикации.
Созаемщик по ипотеке — это… Заемщик и созаемщик
Если вы все-таки соглашаетесь стать поручителем, обязательно до подписания договора необходимо:
- Убедиться в финансовом положении заемщика, наличии у него имущества, на которое может быть обращено взыскание, способности заемщика своевременно платить по кредиту. Доверять словам в такой ситуации не стоит.
- Внимательно прочитать все условия договора поручительства, желательно и кредитного договора. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, кажется слишком рискованным, покажите договор юристу, а не расспрашивайте нюансы в банке или у заемщика. Последнего интересует один вопрос – побыстрее оформить кредит и приобрести недвижимость. Сотрудники банка часто утаивают в разговоре некоторые детали, уточнение которых может вызвать отказ поручителя подписывать договор. Эти условия вовсе необязательно содержать что-то противоречащее закону, но они могут при определенных проблемах с выплатами кредита ухудшить положение поручителя или ограничить его права.
- Если есть возможность выбора – стать поручителем или созаемщиком, рассмотрите оба варианта внимательно. У созаемщика больше прав, а особенно – право претендовать на недвижимость, приобретенную в кредит. Аналогично стоит внимательно рассмотреть возможность оформления ипотечной недвижимости с долей поручителя. Этот вариант разумен, законен и эффективен, когда поручителями, созаемщиками, заемщиками выступают родственники, планирующие совместное проживание в ипотечной квартире или доме.
К сожалению, прекращение поручительства по инициативе исключительно самого поручителя невозможно. Более того, законодательство идет по пути ограничения возможностей поручителя на законных основаниях отказаться от несения своих обязанностей. Это вполне логично, ведь, соглашаясь быть поручителем по ипотеке, человек должен понимать весь уровень своей ответственности, действовать разумно. Кроме того, если бы поручитель мог в любое время и по любым мотивам отказаться от исполнения условий договора, это ставило бы под угрозу саму природу гарантирования исполнения кредитных обязательств в такой форме.
Тем не менее, закон, пусть и в ограниченных пределах, но предусматривает случаи прекращения поручительства:
- По соглашению всех сторон кредитного правоотношения, то есть с согласия банка и заемщика. Обычно в этом случае банк может пойти на встречу, только если ему будет предложено аналогичное или лучшее обеспечение, либо объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения.
- С прекращением кредитного обязательства, что фактически означает погашение ипотеки в полном объеме.
- С прекращением срока поручительства (договора поручительства), в том числе при истечении срока, в рамках которого банк мог бы предъявить поручителю исковое требование о погашение долга – в зависимости от ситуации один или два года.
- Замена заемщика на другое лицо (перевод долга), если поручитель не выразит ясно свое согласие отвечать за нового должника. Практика перевода долга по ипотеке была наиболее характерна для России в конце 2000-х годов, а в целом присуща кризисным явлениям в экономике и, в частности, на ипотечном рынке. Как правило, перевод долг осуществляется заемщиком с согласия банка, когда первый, понимая свою неспособность платить по кредиту, хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки часто идут навстречу заемщику в подобного рода ситуациях, видя в новом заемщике более надежного и платежеспособного клиента. В ряде случаев такой исход выгоден и поручителю. Если заемщик очевидно не способен нести бремя по кредиту, лучше уж будет платить другой человек, чем прежний заемщик. Но всегда стоит помнить о своем праве отказаться от несения обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо – это позволит снять с себя все обязательства. С другой стороны, если договором поручительства предусмотрено заранее данное согласие поручителя на перевод долга (а такое часто встречается), то повторное согласие и соблюдение порядка его получения уже не потребуются. В этой ситуации поручителю действительно очень выгодно, чтобы долг был переведен на лицо, способное самостоятельно нести обязанности по погашению кредита.
Поручительство не прекращается за смертью должника. Более того, вступление в права наследования и переход долга наследникам не подпадают под правило о переводе долга. Если наследники откажутся от наследства, вся ответственность по ипотечному обязательству перейдет к поручителю. В этой ситуации единственная надежда снизить свой уровень ответственности – погашение части или всего кредита за счет страховой выплаты, если жизнь заемщика была застрахована, а смерть при имеющихся обстоятельствах подпадает под страховой случай. Если страховая сумма обеспечивает полное покрытие долга, то он будет считаться после выплаты страховки погашенным. Это прекратит все обязательства поручителя.
Поручительство – это не простая формальность, соблюдаемая при оформлении ипотеки, а гарантия для банка, минимизирующая его финансовый риск.
Кредитные организации всегда предусматривают форс-мажоры, которые могут случиться в жизни заемщиков, поэтому требуют наличия успешных и надежных поручителей, готовых взгромоздить на свои плечи оплату кредита друга или родственника.
Права и обязанности поручителей точно такие же, как и у заемщика. То есть, подписывая договор, такой человек берет на себя финансовую ответственность за действия клиента кредитной организации.
В некоторых случаях поручителю приходится самостоятельно оплачивать ипотеку.
Самые распространенные форс-мажоры:
- Исчезновение заемщика и, соответственно, прекращение ежемесячных платежей банку.
- Потеря источника дохода или работоспособности заемщиком.
- Смерть клиента банка.
Поручительство – это ответственный шаг, прежде чем его совершить, необходимо тщательно взвесить все за и против.
В первую очередь, следует ответить на вопрос – готовы ли вы платить деньги за другого человека, потратившего кредит на собственные нужды?
Поручитель имеет не только обязанности, но и права. В некоторых случаях можно сохранить свои деньги или хотя бы частично их вернуть.
Поручитель имеет право:
- Потребовать от банка предоставление всех документов по ипотеке. Кредитная организация обязана это сделать, если именно поручитель выплатил всю сумму ипотечного кредита .
- Оспорить решение банка. При этом не имеет значения, согласился с ним сам заемщик или нет.
- Потребовать от заемщика компенсации всех издержек, в том числе и судебных, если была оплачена часть долга .
Поручительство имеет множество подводных камней, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем соглашаться брать на себя такую серьезную ответственность. В то же время, знание прав хоть и не освобождает от кредитных обязательств, но хотя бы позволяет не зря выплачивать огромные суммы.
Риски и ответственность поручителей по ипотечному кредиту
Гражданский кодекс содержит два разных понятия: поручительство и залог. Эти обязательства используются для обеспечения по сделке. Применяться они могут как вместе, так и по отдельности. Финансовое учреждение решает в каждом случае, какому виду обеспечения отдать предпочтение.
Но далеко не каждый гражданин согласится поручиться за своего знакомого или родственника. Ведь случись что с основным заемщиком, то отвечать поручителю придется. Если задолженность так и не будет погашена, то финансовое учреждение передаст взыскание в коллекторскую службу. А переговоры с коллекторами приятными явно не назовешь.
Есть случаи, когда банкиры отказываются выдавать кредиты без поручительства.
3 распространенные причины для отказа:
- слишком юный возраст заявителя;
- невысокий доход;
- покупка жилплощади в строящемся доме.
Также сложности будут, если гражданин находится в призывном возрасте. Платить будет некому, если должника в армию заберут.
В зависимости от условий и требований банка, может быть несколько человек, выплачивающих кредит, но не более четырех-пяти. Созаемщик по ипотеке – это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости.
Разные банки по-разному относятся к доходу созаемщика. Некоторым не столь важен размер их заработной платы, а другие рассматривают кандидатуру на совместное получение ипотечного займа ничуть не проще, чем основного заемщика. Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен подтвердить свою платежеспособность, а размер его заработной платы — соответствовать необходимой процентной части выплачиваемых платежей. То есть к нему предъявляются практически такие же требования, как и к заемщику.
В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке. Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет. Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика. Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника.
Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации – долги и квартира в залоге.
Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них. И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам.
Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода.
Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников.
Для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту. Но главное, что должен сделать созаемщик – это подстраховать себя.
Являясь гарантом выплаты кредита, следует застраховать свою дееспособность, и в случае неплатежеспособности уже страховая компания возьмет на себя обязательные платежи. Таким образом, страховой полис обеспечивает своевременные гарантированные выплаты ипотечного долга в случае непредвиденных обстоятельств.
Для того чтобы взять кредит в ВТБ для покупки квартиры, необходимо выполнение следующих требований:
- гражданство РФ, иностранцы получают ипотеку в ВТБ при наличии регистрации и места работы на территории России;
- достижение возраста 21 год. Максимальный возраст также устанавливается и составляет 65 лет, при этом на момент погашения ипотеки заемщику должно быть менее 75 лет;
- постоянное место работы на территории РФ, стаж по последнему месту – не менее 6 месяцев.
К обязательным документам на получение займа в общем порядке относятся:
- документ, подтверждающий личность;
- СНИЛС;
- документы, подтверждающие доход (обычно это справка о доходах);
- заявление-анкета, заполненная по форме кредитного учреждения;
- копия трудовой книжки (не нужна, если клиент получает зарплату на карту ВТБ);
- военный билет для мужчин призывного возраста.
Дополнительные документы не обязательны для получения кредита, однако их наличие существенно влияет на размер и срок кредитования в ВТБ. К ним относятся:
- договор залога иного имущества;
- банковская гарантия;
- договор страхования жизни и здоровья;
- договор поручительства.
Все эти документы позволяют взять ипотеку на более выгодных условиях. Далее более подробно рассмотрим поручительство.
Поручителем является человек, который будет обязан погасить задолженность по ипотеке в том случае, когда заемщик этого не делает. Поручительство выступает дополнительной гарантией возврата кредита и снижает риски ВТБ. Поручителем может стать любое лицо:
- супруг;
- родители;
- совершеннолетние дети;
- брат, сестра;
- любое лицо, не состоящее в родственных отношениях, например, друг или коллега.
Роль поручителя весьма ответственна и накладывает на гражданина обязанности. Это лицо несет с заемщиком солидарную ответственность по кредиту. Это означает, что если заемщик не выплачивает кредит, то после обращения взыскания на имущество заемщика, право требования перейдет на поручителей. В этом случае именно поручитель будет обязан выплачивать долг ВТБ.
Кроме того, во время действия договора ипотеки, самому поручителю будет достаточно трудно получить кредит. Поэтому единственным вариантом добиться кредита на свои нужды, будучи поручителем – досрочно погасить ипотеку и освободиться от своей роли гаранта кредитной сделки.
При расчете кредита ВТБ будет учитываться договор поручительства. В ряде случаев без поручительства ВТБ просто не одобрит человеку кредит.
Чтобы узнать общую сумму кредитования и ежемесячный платеж, необходимо обратиться в отделение ВТБ или воспользоваться онлайн калькулятором на официальном сайте.
Очень сложно добиться одобрения ипотеки на нужную сумму одному человеку, когда его доход в месяц (согласно справкам) низкий. Также возникают трудности в случаях недостаточной сумме первоначального взноса. В этих ситуациях договор поручительства поможет взять кредит на приглянувшееся жилье.
Кто такие созаемщики
Созаемщиком является лицо, которое наравне с основным должником является стороной по договору ипотеки. Созаемщик вместе с основным должником обязан выплачивать ипотеку. У него возникают права на недвижимость, которая была предметом залога.
Также законом установлен обязательный созаемщик. Им будет являться супруг должника в том случае, когда между мужем и женой не заключен брачный договор.
При согласии участвовать в процессе оформления ипотеки в качестве поручителя следует учитывать, что в дальнейшем возможны сложности при оформлении займа для собственных нужд. Ипотека всегда связана с длительным сроком действия кредитных отношений, который в среднем достигает 15—20 лет. В течение такого продолжительного периода у человека может появиться желание оформить ипотеку для себя.
При этом могут возникнуть сложности следующего рода:
- Появление препятствий в оформлении кредита в связи с наличием статуса поручителя;
- Поиск дополнительного обеспечения по кредиту в связи с возросшими обязательствами;
- Невозможность отказа от поручительства в одностороннем порядке после подписания договора.
Отличительной особенностью поручителя выступает тот факт, что даже после погашения кредита за заемщика он не может претендовать на ипотечное жилье. При этом он вправе потребовать через суд вернуть уплаченную сумму, что делается в рамках регрессионного риска. Поручитель может требовать наложения на имущества заемщика взыскания, необходимого для начала процедуры по возврату денег.
При этом право требования необходимо доказать предоставлением определенного перечня документов:
- ипотечный договор;
- соглашение о поручительстве;
- документ об уступке права требования;
- платежные документы об оплате займа.
Предварительно поручитель извещает основного заемщика о желании возврата сумм. В письменном обращении должна быть указана полная сумма, которая может включать ипотечные платежи, начисленные проценты, суммы штрафов и пеней. При отказе возвратить расходы поручитель вправе обратиться в суд, а после вынесения положительного решения в дело могут вступить судебные приставы.
Если ситуация в части возврата уплаченных сумм по кредиту будет связана с наличием у гражданина единственного жилья или разбирательства коснутся несовершеннолетних детей, то дело может существенно осложниться. Выяснения всех обстоятельств и вынесение решения судом может быть длительным по времени и не принести поручителю желаемого результата в виде возврата потраченных на выплату кредита сумм.