Поручители по кредиту ответственность

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поручители по кредиту ответственность». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Поручительство, ответственность поручителя по кредиту

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

быть гражданином РФ;
соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
официальная занятость;
наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:

если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;

Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.
Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.
Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Выплативший денежные обязательства гарант остается ни с чем? Нет. Гарант может вернуть собственные средства в судебном порядке.

Гарант в случае погашения задолженности в полном объеме становится приемником банка. Теперь клиент-заемщик должен своему поручителю.

Гарант наделен всеми правами банка-кредитора:

Весь пакет бумаг по заемщику гарант может получить, включая соглашение, графики платежей, присланные письма, высланные претензии и прочую документацию.
Потребовать с должника проплаты всех расходов, используя как судебных приставов, так и мирные переговоры.
Реализовать все долговые обязательства коллекторской конторе. Тогда заемщику точно не поздоровиться.

Если вы были уверены в заемщики, а он вас разочаровал – выход все равно есть. Опытный юрист + набор бумаг + терпение – это ключ к успеху.

Человек, подписавший договор поручительства, имеет перед банком (кредитором) обязательство по выплате суммы займа в том случае, если это по тем или иным причинам не может сделать сам заемщик. То, какую ответственность он несет по кредиту, определено в ст. 363 ГК РФ.

Договор поручительства обязательно заключают в письменной форме. Это определено в ст. 362 ГК РФ.

Солидарная ответственность означает, что поручитель отвечает за просрочки по кредиту, сделанные основным должником, в той же мере, что и он сам. Иными словами, это лицо обязано будет в полном объеме возместить сумму долга, включая проценты по займу.

Согласно ст. 323 ГК РФ банк может требовать и у основного должника, и у поручителя(-ей) возврата долга как в полном объеме, так и в какой-то его части.

Если дело оценивается как проигрышное, не доводите его до суда, если не хотите, чтобы банк запросил у вас компенсацию судебных и прочих издержек. По закону он имеет на это право.

Субсидиарная ответственность может предусматриваться законом или договором. В случае невыплаты суммы кредита основным должником отвечающие стороны будут отвечать по нему только в той степени, которая указана в условиях соглашения.

В этом документе можно предусмотреть, что при невыплате долга заемщиком поручитель выплачивает банку определенный процент от общей суммы. Конечно, такой вариант является более предпочтительным для поручившегося гражданина, но менее выгодным для банка.

Согласно ст. 364 ГК РФ поручители могут высказывать возражения на требования банка по возврату суммы кредита. К ним относятся возражения о:

ничтожности сделки, результатом которой является обязательство, обеспечиваемое поручившимся лицом;
недействительности сделки (если она была признана таковой судом);
истечении срока ответственности (исковой давности), в течение которого кредитор имел право требовать исполнения обязательств по договору;
неисполнении/ненадлежащем исполнении своих обязанностей кредитором;
снижении суммы неустойки;
прекращении обеспечения обязательства согласно положениям ст. 407 ГК РФ.

Даже если основной должник признал свой долг по договору займа и не выдвигает ни одного из перечисленных возражений, поручитель может их выдвигать в случае обращения взыскания на него. В соглашении не может содержаться пунктов, которые бы ограничивали такое право.

Помимо этого, поручитель может не исполнять свои обязательства до тех пор, пока банк имеет возможность выполнить взаимозачет требований с должником.

Те поручившиеся лица, которые уже выполнили свои обязательства по договору, т.е. уплатили сумму долга банку, имеют право требовать от основного должника возврата уплаченных денежных средств.

Если при оформлении кредита использовался залог, то поручитель становится залогодержателем, а основной должник — залогодателем уже по отношению к поручившемуся лицу, а не к банку. Иными словами, юридическое или физическое лицо, которое исполнило обязательства по договору в случае невозврата ему денег основным должником имеет право продать предмет залога и тем самым компенсировать свои расходы.

Распространенным является вопрос о том, как поручителю избежать обязательств, если он не желает выплачивать сумму кредита за основного должника. Здесь следует иметь в виду, что, подписывая договор, вы добровольно берете на себя определенные обязательства и отказаться от них не имеете права. В случае отказа к поручившемуся лицу будут применяться те же меры ответственности, что и к основному должнику.

Смерть физ. лица, равно как и ликвидация лица юридического в результате его банкротства, не поможет поручителю, поскольку последний не освобождается от исполнения своих обязательств по договору. Это важная оговорка, которую можно найти в ст. 367 ГК РФ.

Основаниями для завершения поручительства могут быть:

истечение срока, который был обозначен в соглашении;
если срок не был точно определен, то отсутствие иска от банка в течение года с момента просрочки по кредиту;
если срок в соглашении указан не был, и установить его нельзя, то отсутствие иска от банка в течение двух лет с того момента, как сторонами был подписан документ;
отказ банка принять исполнение обязательств по договору, предложенное основным должником или поручителем (в том случае, если оно было надлежащим).

Вопреки расхожему мнению, изменение условий кредитного соглашения без уведомления поручившегося лица не освобождает последнего от обязательств. Это прямо указано в п. 2 ст. 367 ГК РФ.

Если процентные ставки по ипотеке возросли, а поручитель не знал об этом, он не может отказаться от исполнения своих обязательств перед банком.

Кроме перечисленных случаев, ответственности можно избежать, предъявив возражения на требования банка в соответствии со ст. 364 ГК РФ. Часто поручившимся лицам удается не выплачивать сумму долга на основании того, что уже истек срок давности, в течение которого банк мог требовать исполнения обязательств по договору займа.

Если вы являетесь поручителем и не считаете требования банка правомерными, обращайтесь к нашим специалистам. Наши опытные юристы помогут вам правильно взаимодействовать с банком и избежать ответственности в тех случаях, которые предусмотрены законом. Адвокаты проведут переговоры с банком, подготовят грамотное обоснование вашей правоты и представят ваши интересы в суде. Звоните нам или оставляйте свое сообщение на сайте.

Похожие темы

Договор поручительства
Солидарная ответственность
Субсидиарная ответственность
Прекращение поручительства
Личное поручительство
Ответственность поручителя по кредиту
Поручитель по кредиту
Уголовная ответственность за неуплату кредита

Ответственность и права поручителя по кредиту

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.
Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ — не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.
Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как — бы и не касается вовсе.
Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства. Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому вопросу гласит:
«По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.»
А на сколько велик риск поручителя? Риск велик, и очень. Ведь роль и ответственность поручителей при кредитовании — нести такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик не может, по какой либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ. Статья 363. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.

получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.

поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы — договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие

Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе.
Прежде чем поставить свою подпись на договоре проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
При подписании любого договора, свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.

Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, т.е. при полном погашении кредита;
Поручительство прекращается в случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое повлечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита);
Поручительство прекращается в случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без согласия последнего.
Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Какую ответственность несет поручитель по кредиту?

Поручительство утрачивает силу:

с прекращением основного обязательства (погашение, зачет, отступное, соглашение сторон, ликвидация организации – заемщика и т.д.);
при переводе долга на другое лицо (изменении заемщика), если поручитель не согласился взять на себя ответственность за нового должника;
когда кредитор не принял соответствующее договору исполнение;
если иск к поручителю не подан в течение:

срока, на который было дано поручительство (если он оговорен в договоре). При этом указание на срок кредитования не является сроком поручительства;
одного года после даты, в которую наступил срок погашения (если в договоре срок поручительства не указан); при наличии графика срок по каждому платежу считается отдельно;
двух лет с момента заключения договора поручительства (если срок погашения кредита не определен в кредитном договоре, что не встречается практически никогда).

Наследники, принимая наследство, получают не только права на имущество, но и обязанность погасить имевшиеся у наследодателя долги. Поэтому наследники поручителя продолжают нести ответственность по договору поручительства и невыплата не вариант. Правда, не все банки предъявляют к ним требования, но это зависит исключительно от усмотрения кредитора.

Как и заемщики, поручители также должны пройти проверку банка на соответствие определенным требованиям.

Чтобы определить, что такое «поручитель», необходимо ознакомиться со списком основных требований к данной категории лиц:

Гражданство РФ.
Регистрация по месту расположения отделения банка, в которое обращается заемщик.
Установленная дееспособность.
Возраст старше 21 года. Наиболее часто договор поручительства заключают с лицами, не достигшими 35 лет.
Наличие постоянного дохода или наличие собственности. Величина дохода и материальное положение гражданина должны позволять обеспечивать выплаты по кредиту на случай невозврата долга со стороны основного заемщика. Банк также будет рассматривать перечень собственности среди движимого и недвижимого имущества.
Положительная кредитная история.
Трудовой стаж в целом должен быть свыше 1 года.
Длительность работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Лицо, выступающее в роли поручителя по займу, вправе осуществлять следующие действия:

Изучать все документы, фигурирующие при подписании соглашения о займе.
Выяснить условия кредитования на основе заключаемого договора.
Поручитель в равной степени с заемщиком может обратиться к кредитору с предложением корректировки пунктов соглашения, основываясь на положениях действующих законов.
Запрашивать сведения о том, как протекает процесс погашения долга и какова сумма остатка.
Обращаться в банк с требованиями, если поручители заемщика считают, что их права ущемлены. Если в договоре указано, что лицо несет финансовую ответственность только в отношении выплаты долга, основного тела кредита, процентов, штрафов.

Если клиент отказывается исполнить свои финансовые обязательства, его поручитель вправе потребовать от банка реструктуризации.

Поручительство по кредиту. Ответственность поручителей

В случае просрочек по кредиту поручителю начинают присылать письма о возможном привлечении его к уголовной ответственности. На самом деле доказать причастность к преступлению лица, не являющегося заемщиком, по уголовному законодательству практически невозможно. Отдельные и крайне редкие уголовные дела такого рода могут быть в ситуациях, когда раскрыты целые схемы банковского мошенничества.

Когда заемщик прекращает платить, негативные последствия для поручителя наступают только в виде гражданской ответственности. При единичных просрочках ежемесячного платежа поручившегося гражданина обычно еще не беспокоят.

Если просрочка длится более 90 дней, у банка есть все основания принять существенные меры по возврату долга, вплоть до привлечения коллекторов.

Для начала поручителю будут звонить с целью воздействовать на заемщика. Если примерно в течение 1-3 месяцев и это не принесет своих результатов, банк вправе выставить требование о полном погашении основанного долга и накопленных к тому времени процентов, штрафов, пени, одновременно и должнику, и поручителю.

Обычно уведомление (требование) выглядит так:

Петрову Ивану Ивановичу
112222 г. Москва, пер. Московский, д. 10, кв. 4

ТРЕБОВАНИЕ
О досрочном возврате суммы кредита,
процентов за пользование кредитом,
Уплате неустойки и расторжении договоров № 1299, № 1300

В обеспечение обязательства ЗАЕМЩИКА Сидорова Анатолия Сергеевича по кредитному договору № 1299 от 10.10.2015 Вами был заключен договор поручительства № 1300 от 10.10.2015.

Согласно условиям договора № 1300, Вы добровольно приняли на себя солидарную с ЗАЕМЩИКОМ ответственность за исполнение им всех обязательств по кредитному договору № 1299, включая возврат основного долга, процентов по кредиту, неустойки, судебных расходов.

В связи с ненадлежащим исполнением ЗАЕМЩИКОМ условий кредитного договора № 1299 в течение 100 дней со дня первой допущенной просрочки ежемесячного платежа, а также в соответствии со ст.ст. 309, 310, 363, п. 2 ст. 811, 819, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, на основании пункта 8 кредитного договора № 1299 от 10.10.2015, пункта 4 договора поручительства № 1300 от 10.10.2015,

БАНК ТРЕБУЕТ:

1. Досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита в размере 300000 рублей, проценты за пользование в размере 70000 рублей и начисленные штрафы в размере 30000 рублей, а всего в сумме 400000 рублей, в срок до 20.06.2019 года.
(Точную сумму следует уточнять в отделении банка в день оплаты.)
2. Расторгнуть договор поручительства № 1300 от 10.10.2015. Уведомление об одностороннем расторжении кредитного договора № 1299 направлено ЗАЕМЩИКУ 12.05.2019.

В случае неисполнения поручителем своих обязанностей перед кредитором банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности по кредитному договору № 1299.

Обращаем Ваше внимание на то, что невозврат вышеуказанной суммы до 20.06.2019 негативно повлияет на Вашу кредитную историю.

По всем имеющимся вопросам Вы можете обратиться по телефону 8494949, менеджер Луконин П.Л.

14.05.2019

Руководитель отдела по работе
С проблемными задолженностями
И.А. Веренин

Важно, что в тексте указан срок исполнения обязательства поручителем. После наступления указанной в требовании даты, если сумма не будет внесена, банк с огромной вероятностью обратится в суд. В исковом заявлении будут указаны два солидарных или субсидиарных ответчика – заемщик и поручитель.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, у поручителя возникает солидарная ответственность по кредитному договору, то есть банк имеет право потребовать выплату кредита как с поручителя, так и с заемщика, или сразу с обоих, по своему усмотрению. Если в договоре не указано иное, действует именно этот вид ответственности. Кроме того, если поручителей несколько, то они также солидарно отвечают перед кредитором – то есть, сумма может быть взыскана как с одного из них, так и со всех сразу.

Если в договоре указано о субсидиарной ответственности поручителя, то частично или весь долг может лечь на его плечи в случае отсутствия у заемщика средств.

Взыскание долга с обеспечившего обязательство лица полностью согласуется с нормами гражданского права. Суды практически всегда удовлетворяют подобные иски. Получается, что поручитель остается без имущества, купленного в кредит (к примеру, автомобиля, квартиры – ведь они остались в пользовании у заемщика) и без денег, которые он уплачивает в пользу банка. А если поручитель не готов единовременно выплатить всю сумму за должника, его ждут неприятности в виде возбужденного исполнительного производства, описи вещей, удержания сумм из зарплаты и т.д.

Такое положение нельзя назвать справедливым, но закон суров: приняв на себя обязанность поручиться за должника, в последующем приходится быть в ответе за него перед кредитором.

Вместе с тем, у поручителя, выплатившего долг, есть возможность возвратить уплаченное.

Необходимо знать не только свои обязанности, подробно описанные в договоре банком, но и права.

Так, в соответствии с положениями ст. 364 ГК РФ, поручитель имеет право возражать против требований банка. Но если банк сумел убедить подписать договор поручительства с условием о невозможности воспользоваться таким правом, это пункт считается ничтожным.

Возражения нужно составить письменно и направить в отделение банка:

В отделение Банка № 2828
Г. Москва

Петрова Ивана Ивановича
112222 г. Москва, пер. Московский, д. 10, кв. 4

ВОЗРАЖЕНИЯ
НА ТРЕБОВАНИЕ КРЕДИТОРА ОТ 14.05.2019

В соответствии с условиями договора № 1300 от 10.10.2015 я являюсь поручителем по займу, выданному Сидорову Анатолию Сергеевичу на основании кредитного договора № 1299 от 10.10.2015.

20.05.2019 мною получено требование банка о возврате всей суммы долга, включая проценты и штрафы, в связи с длительным неисполнением Заемщиком своего обязательства.

Вместе с тем, данное требование не соответствует требованиям гражданского законодательства и является необоснованным.

Так, в соответствии с п. 6 ст. 367 ГК РФ, поручительство может быть прекращено прекращается по истечении указанного в договоре срока.

Согласно договору № 1300, дата окончания моего поручительства по кредитному договору № 1299 от 10.10.2015 соответствует 10.10.2018.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 367, 364 ГК РФ, предъявленные ко мне требования о возврате долга за заемщика Сидорова Анатолия Сергеевича незаконны.

Кроме того, с учетом прекращения договора поручительства и в соответствии с требованиями Закона «О персональных данных», свое согласие на обработку своих персональных данных отзываю.

Петров И.И.,
20.05.2019, подпись

В своих возражениях поручитель вправе оспаривать что угодно: законность заключения договора, излишне начисленные проценты за пользование кредитом и т.д. В случае изменения условий кредитного договора банком в одностороннем порядке в возражениях можно оспорить такие действия и заявить о расторжении обеспечительного соглашения, мотивируя ухудшением положения поручившегося лица.

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, поручитель вправе вернуть всю сумму, уплаченную им за заемщика, в полном объеме.

Получается, поручитель «встает» на место кредитора (банка) и также, как он ранее, вправе требовать с заемщика возмещения затрат. Для подачи иска у лица, заплатившего за заемщика сумму долга, есть три года исковой давности – отсчет ведется со дня платежа

Иск к заемщику о возврате уплаченных средств предъявляется по месту его жительства:

В Ленинский районный суд г. Москва

Истец:
Макрестин Иван Сергеевич,
проживающий в г. Москва,
ул. Центральная, д. 345,кв.50
Тел. 89599595

Ответчик:
Иванов Михаил Николаевич,
проживающий в г. Москва,
ул. Девятая, д. 40, кв.9
Тел. 89595888

Третье лицо:
Отделение Банка России,
г. Москва, ул. Мирная, д. 90, литер А
Тел/факс 8(495)00000

Цена иска: 400000 рублей

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
О взыскании денежных средств, уплаченных поручителем

Между мной и Отделением Банка России 21.01.2016 был заключен договор поручительства № 45, в качестве меры обеспечения исполнения заемщиком Ивановым Михаилом Николаевичем кредитного договора от 21.01.2016 № 46.

В сентябре 2017 года представители Банка России предъявили мне требование № 12 от 09.09.2017 о досрочном расторжении договоров и возврате всей суммы долга вследствие допущенных заемщиком просрочек.

21.09.2017 мною был погашен займ, выданный Иванову М.Н. по договору от 21.01.2016 № 46, в полном объеме, в сумме 400000 рублей включая проценты и штраф (квитанцию прилагаю). До настоящего времени Ивановым указанные денежные средства мне не возвращены.

На основании ст. 365 ГК РФ, в соответствии с которой к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству,

ПРОШУ:

Взыскать с Иванова Михаила Николаевича 400000 рублей в счет исполненного поручителем, то есть мною, обязательства от 21.01.2016 по кредитному договору № 46.

Приложение: копии искового заявления, копия договора поручительства № 45, копия кредитного договора № 46, квитанция об уплате банку 400000 рублей, квитанция об уплате госпошлины.

Макрестин И.С.,
01.06.2019, подпись.

Те документы, которые обязательно необходимо приложить к иску, поручителю обязан выдать банк в знак подтверждения перехода прав кредитора, в том числе и по обеспеченным залогом кредитам (ипотечным). Если кредит был залоговый, то при уплате средств за недобросовестного заемщика поручитель становится не только кредитором, но и залогодержателем. Следовательно, он вправе просить суд обратить взыскание на предмет залога, в том числе и квартиру.

После того, как судебное решение будет принято, наступает обычная процедура добровольного или принудительного (с участием приставов) процедура исполнения.

Поручитель — это лицо, которое обязуется оплатить задолженность заемщика в случае, если тот по каким-то причинам не сможет вернуть долг банку самостоятельно. Поручительство — одна из самых популярных форм обеспечения банковского кредита наравне с залогом квартиры или машины.
Став поручителем друга, жены, родственника, человек обременяет себя на возможное погашение кредита в случае, если заемщик не сможет выплачивать долг.

Заемщик и поручитель имеют равные обязательства перед банком, но разные очередности исполнения. В первую очередь ответственность за погашение долга лежит на непосредственном заемщике, а во вторую — на поручителе, который должен будет оплачивать кредит за счет своих средств.

В последнее время эта форма обеспечения стала менее популярной. Раньше люди относились к просьбам стать поручителем по кредиту слишком легкомысленно. Казалось бы, что тут такого?! Почему нельзя помочь хорошему человеку?! А ведь это не так безобидно, как кажется. Соглашаясь на такое предложение, поручитель рискует создать себе проблемы вплоть до взыскания задолженности по кредиту чужого человека через суд, наложения ареста на любое имущество, ограничения выезда за рубеж и т.д.

Часто заемщики не платят не потому что не могут, а потому что не хотят. Для них проще отказаться от общения с человеком-поручителем, который может являться родственником или другом, чем выплачивать непосильный кредит.

Конкретный банк выдвигает собственные требования к поручителю, но в большинстве случаев они одинаковые:

Поручителем по кредиту может быть не только родственник заемщика или близкий друг, супруг(а), но и юрлицо. В идеале поручителем заемщика должен выступать его работодатель, но такое случается крайне редко.
В качестве поручителя можно привлечь любого 3-го лица
Если заемщик находится в браке, то часто банк требует, чтобы поручителем по кредиту стал супруг(а) заемщика.

Поручитель обязательно должен соответствовать всем требованиям банка. Например, нужно иметь постоянный официальный источник дохода, соответствовать возрастным ограничениям, иметь в наличии ликвидное имущество, на которое впоследствии банк сможет обратить взыскание в случае невозврата денег.

Из документов поручителю обязательно потребуется паспорт гражданина РФ, ИНН или СНИЛС, справка о доходах по форме 2НДФЛ за последние 3-6-12 месяцев (зависит от условий конкретного банка).

Если заемщику нужен очень большой кредит, либо один поручитель не внушает доверия, банк вправе потребовать от клиента привести 2 и более поручителей. Это нормальная практика по крупным кредитам на строительство или покупку недвижимости.

Обязанности поручителя четко прописаны в ст. 363 ГК РФ. Их можно поделить на 2 группы:

Возложенные по закону. Эти обязанности включают в себя безоговорочную ответственность поручителя перед банком. Если заемщик не погашает займ, обязательства по его погашению переходят к поручителю вплоть до оплаты судебных расходов и прочих убытков, которые понес банк при возврате просроченной задолженности.
Возложенные по договору займа. К таким обязанностям относится необходимость оповещать банк о смене адреса, контактного телефона, других данных. В список обязанностей по договору также входит необходимость представлять какие-то документы по первому требованию банка, информировать кредитора обо всех изменениях. По договору поручитель обязан сообщать в банк о ситуациях, которые могут повлиять на его материальное положение, на состояние имущества и т.д.

Ст. 365 ГК РФ регламентирует и права поручителя, к которым можно отнести:

Переход прав кредитора от банка к поручителю. Если заемщик не выплатил кредит в срок, а его погашением занимается поручитель и полностью выплачивает всю задолженность, с этого момента права требования суммы займа переходят от банка к поручителю.
Поручитель получает право подать на заемщика в суд для взыскания всех сумм, которые он оплатил в банк по кредиту заемщика. В список требований входит основной долг, %, штрафы, другие расходы поручителя, которому пришлось погашать кредит заемщика.
Поручитель может иметь возражения против любого действия/бездействия банка. Это делается в случаях, когда банк каким-то образом нарушает пункты договора, законодательство РФ, закон о правах потребителя и другие нормативные акты.

Плюсов у поручительства — нет, а вот минусов предостаточно. Соглашаться на поручительство резонно только в том случае, если речь идет о супругах. В любой другой ситуации ни за что не нужно становиться поручителем, особенно, если об этой просьбе просит не близкий родственник, а хороший приятель или друг. Не зря поговорка гласит: «Хочешь потерять друга — дай ему денег в долг».

С поручительством ситуация похожая. Даже если вы полностью доверяете человеку, как себе, не стоит отметать такие ситуации, как непредвиденная болезнь заемщика, смерть и т.д. В этом случае по кредиту придется платить именно поручителю.

Поручительство по кредиту — о чем должен знать и помнить поручитель?

Теоретически такое возможно, фактически — нет. Здесь очень многое будет зависеть от политики кредитной организации и исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. В теории заемщик, который добросовестно исполняет свои кредитные обязательства, может попросить банк о замене одного поручителя на другого.

Также клиент может предложить дополнительное обеспечение за счет залога, либо сразу нескольких новых поручителей вместо одного.

Об этом мало кто задумывался, но поручительство играет значительную роль в формировании кредитной истории, а точнее, отказ поручителя от выплаты кредита за заемщика, который не хочет/не может самостоятельно погашать долг.

Если заемщик скрывается от банка и не оплачивает задолженность, обязанности по погашению долга переходят к поручителю. Если поручитель откажется выплачивать кредит после требования банка, в его кредитной истории появятся соответствующие данные, ведь он в этом случае будет являться полноценным заемщиком со всеми вытекающими последствиями.

Поручителям, которые не хотят запятнать свою кредитную историю лучше своевременно вносить платежи по чужому кредиту. Впоследствии всю оплаченную за заемщика задолженность поручитель сможет взыскать с него через суд.

Итак, если вы поручитель по кредиту, ответственность в случае невыплаты заемщиком положенных взносов ложится на вас. Что нужно сделать в первую очередь, если банк начинает предъявлять к вам претензии? В первую очередь нужно постараться найти самого заемщика и выяснить его финансовую ситуацию. Если задержки выплат связаны с временными финансовыми затруднениями, а в целом ваш партнер по кредиту от своих обязательств не отказывается, постарайтесь по мере сил помочь ему решить проблему. Можно подыскать ему работу или подработку либо внести за него необходимую сумму в банк (в этом, в конце концов, и состоят ваши обязанности как поручителя).

Важно! Даже в случае разовой выплаты банку взноса вместо заемщика постарайтесь заручиться документом, подтверждающим, что взнос был произведени именно из ваших средств – квитанцией, распиской и т. д.

В случае невозможности помочь финансово, сходите вдвоем с заемщиком в банк и побеседуйте с кредитным менеджером. Сегодня кредитные организации готовы помогать своим клиентам справляться с просрочками платежей. Вы можете договориться о кредитных каникулах, небольшой отсрочке либо о рефинансировании кредита. Естественно, эти переговоры должны происходить при участии заемщика.

Помимо огромного количества обязанностей, договор поручительства предоставляет вам довольно важное право. В соответствии с ним, вы, по сути, становитесь кредитором заемщика. При оплате его долгов, пусть даже в небольшом объеме, например, в сумме одного платежа, вы имеете право взыскать с него собственные издержки. Именно поэтому, даже при хороших отношениях с заемщиком, любая помощь ему в погашении кредита должна оформляться документально. Если же заемщик исчез из виду, но у него осталось некое имущество (автомобиль, недвижимость и т. д.), вы можете отсудить их в свою пользу после того, как разберетесь с банком. Это поможет покрыть понесенные издержки, причем, присутствие самого заемщика для такого суда совершенно не обязательно.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, готовое в равной степени отвечать за исполнение заёмщиком своих обязательств перед заимодателем.

Он отвечает перед заимодателем в случае, если заёмщик по любым причинам не в состоянии выполнить свои обязательства по возвращению долга.

Банки зачастую требуют привлечения не одного, а двух или трёх поручителей, что снижает риски просрочек платежей и возврата ссуды. Между сторонами оформляется соответствующий договор, по условиям которого каждый участник отвечает перед кредитором.

У заёмщика поиск поручителя может вызвать серьёзные сложности, но, если деньги очень нужны, то это станет неплохим решением, когда банк отказывает в ссуде из-за недостаточного дохода её получателя.

Гарант может выручить и в том случае, если заёмщик не может предоставить адекватный залог, требуемый кредитором.

Согласно законодательству Российской Федерации, гарант не имеет права претендовать на выданные кредитором деньги или имущество, купленное на них заёмщиком.

Поручитель по кредиту — ответственность в случае невыплаты

Солидарным ответчиком по кредиту может быть не только родственник или друг. Хотя, в случае с физическими лицами происходит именно так. Но гарантом может быть и организация или посторонний человек, если для этого есть веские основания или взаимный интерес.

Гораздо интереснее взаимоотношения между юридическими лицами. Схемы оформления поручительства в этом случае бывают многоуровневыми, когда одно юридическое лицо поручается за другое, а за другое – третье, причём с разной степенью ответственности перед кредитором. Но будем исходить из того, что гарантом является физическое лицо.

Отношения между кредитором, гарантом и получателем ссуды регулируются по двум направлениям: законодательно, и на основе заключённых договоров и соглашений между сторонами. Закон всегда является преобладающим фактором.

Поручителю важно подтверждать все действия по исполнению своих обязательств перед кредитором и заёмщиком документально. Это облегчит в дальнейшем защиту своих прав, в том числе и в судебном порядке, при возникновении споров.

Гарант имеет право:

Взыскать убытки с заёмщика, если тот нарушил условия сделки, что повлекло издержки для гаранта.
Требовать реализации других прав, обозначенных в договоре или соглашениях, заключённых между сторонами, если нет противоречий законодательству.

Обязанности поручителя сводятся к одному основному моменту – солидарно отвечать перед заимодателем за выполнение обязательств по договору или соглашению в случае, когда получатель ссуды не может это сделать самостоятельно.

Договор поручительства (далее ДП) – это основополагающий документ, регулирующий отношения между кредитором и гарантом в части исполнения обязательств по уплате долга при отсутствии возможности или желания у заёмщика сделать это самостоятельно.

ДП заключается на условиях кредитора согласно законодательству, применяемому для оформления этого документа.

К поручителям банки предъявляют не менее жёсткие требования, чем к заёмщикам. Вот лишь некоторые из них:

Возраст старше 18 (часто выше 21 года).
Гражданство РФ и постоянная регистрация по месту оформления кредита.
Наличие подтверждённого регулярного дохода в течение 6 месяцев и более.
Аккуратная кредитная история.
Наличие обеспечения (недвижимость, транспортные средства, вклады и пр.).

У каждого заимодателя требования могут отличаться, но эти являются основополагающими при рассмотрении заявки на получение ссуды.

Все взаимоотношение между гарантом, заёмщиком и кредитором регулируются Гражданским Кодексом РФ.

Неоднозначно банки подходят и к наличию или отсутствию родственных связей между гарантом и заёмщиком. Одни финансовые учреждения рассматривают это, как плюс, другие – как минус. Суть последнего мнения заключается в том, что, если кто-то со стороны готов поручиться за получателя ссуды, то это автоматически гарантирует хорошую репутацию и добросовестность заёмщика.

Кто может быть поручителем по кредиту: обязанности и требования

Как одна из сторон договора, поручитель имеет право в период его действия:

Запрашивать любую информацию и документы у кредитора и заёмщика, имеющую отношение к исполнению обязательств по договору займа.
Запрашивать у кредитора пересмотра некоторых пунктов договора, если они не соответствуют действующему законодательству.
Требовать от банка соблюдения прав поручителя, если таковые были нарушены.
Обращаться в суды, если иным образом нет возможности соблюсти законные интересы поручителя.
Интересоваться процессом погашения.

В случае перехода обязанности по выплате ссуды к гаранту, последний имеет право запросить реструктуризацию задолженности у кредитора.

Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность. Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги. Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно — вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика.

Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников.

Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

Оформив на себя поручительство по кредитной сделке, поручитель несёт ответственность перед кредитором должника, приобретая множество рисков:

Риск, связанный с потерей личного недвижимого имущества. Если заёмщик отказался исполнять обязательства по взятому кредиту, а физическое лицо по договору поручительства также выразило нежелание вносить денежные средства, то по решению суда на имущество второго могут наложить взыскание в том объёме, который покроет весь долг полностью.
Риски, касающиеся финансовой стороны. Поручитель обязан будет возместить не только сумму основного долга, но и все штрафы, пени и начисленные проценты.
Взять новый кредит на собственные нужды для поручителя будет проблематично. Банки отслеживают через БКИ все кредитные истории обратившихся клиентов. В связи с этим, обнаружив обязательства по договору поручительства, специалисты кредитного учреждения произведут необходимые расчёты с учётом суммы имеющегося долга. Таким образом, поручитель рискует не получить желаемую сумму или вовсе получить отказ в предоставлении кредита до прекращения возложенного поручительства и погашения кредита в полном объёме.
Появление отрицательной кредитной истории. Просрочки по кредиту оказывают негативное влияние не только на кредитную историю заёмщика, но и распространяются на поручителя.