Последствия неплатежа по кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Последствия неплатежа по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

При подписании договора кредитования клиенту выдается и график выплаты займа. Он рассчитывается на срок, который ранее был оговорен с клиентом. Большинство банков предлагают аннуитетную схему, то есть платежи одинаковые в течение всего срока кредитования.

Если клиент пропускает обязательный взнос, то ему начисляется штраф. Его размер указывается в кредитном договоре. Он рассчитывается в процентном отношении к сумме неоплаченного долга за каждый день. Чем быстрее клиент погасит просрочку, тем меньше штрафа ему нужно будет оплатить.

Можно перекрывать долг постепенно. Если клиент насобирал достаточно денег, чтобы погасить задолженность в полном объеме, ему нужно обратиться в отделение банка. Сотрудник сообщит, какую сумму нужно внести на счет, чтобы восстановить прежний график выплат.

Пропустив платеж по кредиту, клиент портит себе и кредитную историю. Просрочка до семи дней называется технической, она отрицательно не повлияет на репутацию заемщика. Но если долг не погашен в течение месяца и более, то клиенту в будущем будет сложно взять кредит.

Пропущен платеж по кредиту: какие последствия ждут заемщика?

В микрофинансовых организациях существует льготный период погашения долга. Например, «Быстроденьги» предоставляют заемщику 16 дней, в течение которых он может погасить долг. Но статус клиента изменится, его данные попадут в черный список, организация не предоставит заем при повторном обращении. Если в течение 16 дней долг не выплачен, клиенту придется заплатить штраф в размере 20% годовых — за каждый день неуплаты взноса. МФО вправе передать долг по кредиту сторонним организациям.

Как защититься от кредитных мошенников

В 2019 году были похищены данные миллионов российских заемщиков из пяти банков и одного кредитного бюро. Каждый из этих заемщиков оказался в группе риска: мошенники могут оформить на него кредит. Рассказываем, как не стать жертвой кредитных мошенников, к которым могли попасть ваши данные.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ неустойка состоит из двух компонентов:

Штраф за факт неустойки. Штраф может быть как однократным, так и накладываться каждый раз при просрочке (что обычно и делается);
Пеня, которая добавляется за каждый день просрочки. Обычно это какой-то процент от суммы долга;

Начисляться может либо штраф, либо пеня. Каждый банк выбирает сам для себя, какой вариант ему подходит.

Теперь от теории к практике. Какие же штрафы обычно применяются нашими банками на самом деле?

Фиксированная сумма штрафа (например, штраф 500 рублей за каждую просрочку);
Нарастающий штраф (например, за первую просрочку 500 рублей, за вторую и третью — 1000, последующие — 1500);
Пеня от суммы платежа (например, ежемесячный платёж 5 тысяч, а штраф — 10%. Итого штраф — 500 рублей);
Пеня от суммы долга (например, оставшийся долг 47 тысяч рублей, штраф 1%. Итого штраф — 470 рублей);

Первый и второй вариант чаще всего встречается при работе с кредитными картами в большинстве банков (Русский Стандарт, Тинькофф, Хоум Кредит и т.д.). Третий и четвертый вариант часто встречается при ипотеке, автокредите или потребительском кредите.

Забыли оплатить кредит: последствия

Пеня 15% от суммы ежемесячного платежа, минимум 300 рублей.

Пеня 0.5% от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

Первая просрочка — 300 рублей
Вторая — 500 рублей
Третья — 1000 рублей
Четвертая — 2000 рублей

Пени за каждый день просрочки в размере 0.5% от суммы просроченного платежа.

Пени и штрафы — это первое, что ожидает должника за невыполненные им обязанности по кредитному договору или договору займа.

И начисляются они с первого дня просрочки платежа. При составлении договора с банком, должен быть указан размер пени за просрочку платежа.

Тут нужно знать, что по закону есть ограничения в размере штрафных санкций.

В начальные периоды банки не принимают очень серьезных мер, но, если должник никак не реагирует на звонки и сообщения из банка, то они подключают коллекторов.

Эти люди принимают уже более жестокие меры, среди которых — звонки, смс-сообщения, личные встречи, расклейка объявлений в подъезде и дворах. У них такая же цель, как и у банков, но они не дорожат отношениями с должниками, поэтому общаются с заемщиками жестче.

Доводить дело до коллекторов не рекомендуется, потому что тогда у должника уже не будет спокойной жизни.

Разумеется, самый лучший способ избежать последствий просрочки платежа — это не допускать ее возникновения. Но это далеко не всегда возможно.

Если не принять срочных мер, долг начнет увеличиваться как снежный ком. И однажды наступит день, когда он превысит возможности заемщика.

Желательно не доводить дело до этой стадии, а предпринять все меры для ликвидации задолженности.

Просрочка платежа на 1 день может возникнуть по причине того, что зачисление средств в банке производится спустя какое-то время после внесения платежа.

Поэтому лучше вносить платеж заблаговременно, чтобы избежать возникновения таких просрочек.

Но если это все же случилось, то повода для паники нет. Обычно задержка платежа на срок 3-5 дней не влечет применения суровых санкций.

Максимум что за это грозит — звонок из банка с напоминанием о долге и начисление пени. Размер пени составляет примерно 0,1% от суммы платежа в день.

Последствия просрочки платежа по кредиту.

Россельхозбанк, если попытки призвать заемщика к выполнению обязанностей не увенчались успехом, взыскивает с должников средства через суд.

При этом придется уплатить:

пропущенные ежемесячные платежи;
штрафы;
пени, начисленные за это время.

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано для реализации государственных программ обеспечения жильем широких слоев населения.

АИЖК оказывает заемщикам помощь, в том числе и в решении вопросов с задолженностями.

Например, может списать все начисленные пени и штрафы тем заемщикам, которые в полной мере рассчитались с задолженностями по основному долу и процентам.

В зависимости от срока и размера задолженности, заемщик предстоит пережить различные последствия нарушения своих обязательств.

Их тяжесть находится в прямой зависимости от поведения должника.

Первое, к чему приводит недобросовестность — это увеличение расходов. Помимо самого долга и процентов за пользование займом предстоит еще уплатить начисленные пени и штрафы.

Чем больше долг, тем больше штрафных санкций применит банк.

Для того, чтобы банк в следующий раз оформил кредит, у заемщика должна быть безупречная кредитная история.

Любые нарушения, допущенные при погашении займа отражаются в ней, снижая шансы на получение одобрения следующих кредитов, или, как минимум, лишая возможности получить их на более выгодных условиях.

Крайняя мера, на которую пойдет банк, чтобы вернуть свои средства — это требование досрочного погашения долга.

Ну, а поскольку у заемщика такая сумма вряд ли найдется, то банк продаст его квартиру, находящуюся у него в залоге.

При этом не будет иметь значения, единственное ли это жилье у заемщика:

он будет выселен;
квартира продана с аукциона.

Кредитные каникулы — это отсрочка, которую банк может предоставить по заявлению заемщика. Как правило, ее срок не превышает полугода. Не следует, однако, думать, что в течение этого срока не придется платить совсем.

Банк предоставляет каникулы только по сумме основного долга. Уплачивать проценты придется как и прежде.

Реструктуризация долга — еще один способ решения проблемы с просрочками:

банк может изменить условия кредитного договора, уменьшив ежемесячный платеж;
это снизит ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика, но увеличит срок кредита, а, следовательно, и переплату.

Еще одна возможность рассчитаться с долгом, возникшим по ежемесячным платежам — рефинансирование.

Но прибегнуть к нему разумно только тогда, когда условия кредита предлагаются выгоднее, чем те, что уже существуют. Многие банки готовы рассмотреть вопрос рефинансирования ипотеки.

В том случае, когда заемщик считает, что размер начисленных ему штрафов не соответствует тяжести нарушения, он может попробовать их оспорить.

Например, написав в банк письмо с просьбой о пересмотре размеров пеней и других санкций.

В случае отказа банка можно обратиться в одну из следующих организаций:

Центробанк;
Роспотребнадзор;
суд.

Впрочем, в суд можно обращаться и сразу, минуя банк. Только стоит помнить, что суд может, но не обязан уменьшить размер штрафов, начисленных банком.

Конечно, ходящая по соцсетям история о том, как жители то ли Якутии, то ли Челябинска отказались возвращать кредит банку на том основании, что его учредители – иностранные компании, и якобы оплата займа будет финансовой помощью иностранному государству, – фейк.

На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.

Вот еще одна типичная история: предприниматель из Томска с 12-летней хорошей кредитной историей летом 2013 года решил выкупить у мэрии местную водонапорную башню и реконструировать ее под жилой дом. Взял несколько потребительских кредитов под высокие проценты. Искренне считал, что башня после проведенных работ станет хорошим объектом залога, и процентные ставки получится снизить.

Прошло полтора года. Выяснилось, что первоначальные расчеты ошибочны, и денег нужно много больше. Взял еще пару займов – как раз в начале 2015-го, после свистопляски с курсом доллара и последовавшим за ней скачком ставок по рублевым кредитам. Когда не стало хватать средств на ежемесячные взносы, мужчина решил залезть в долги к знакомым и даже набрал микрозаймов – лишь бы не испортить свою кредитную историю.

В итоге он оказался обладателем одновременно восьми кредитов, выплачивать которые было совершенно нечем. Банки отказались принимать архитектурный раритет в качестве залога и снижать процентные ставки. И предприниматель перестал платить.

Подождав 90 дней, банк принимает решение о дальнейшем движении по вашему делу.

Есть два варианта: либо разбирательство с неуплатой по кредиту продолжится в суде, либо вам придется иметь дело с коллекторским агентством, если аналитики банка посчитают, что выгоднее включить ваш долг в пакет сложных для взыскания и продать с дисконтом коллекторам.

Такое бывает, если у клиента в собственности нет серьезного имущества для возможной реализации с торгов (машины, недвижимости и так далее).

Существует как минимум шесть вариантов совершенно законным путем избавиться от кредитной нагрузки.

1 Это способ для тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. В некоторых небольших банках, а особенно в микрофинансовых организациях договоры нередко составляются не на самом высоком уровне. В них могут быть противоречащие законодательству положения (например, об исчислении процентов по кредитам, штрафных санкциях или о взыскании просроченных платежей).

Отмена судом таких положений ведет к серьезному снижению долга, а в некоторых (правда, очень редких) случаях – к полной отмене выплат. Но с документами крупных банков такой трюк, конечно, не прокатит.

2 Если коллекторы могут выкупить ваш долг у банка, то почему бы вам не выкупить свою задолженность у коллекторов. Не напрямую, конечно, а через родственников. Или через фирму богатого дядюшки.

Минимальная стоимость вашего долга составляет 20% от общей суммы. Максимальная – 50%. Так что родные на вас еще и подзаработают. Другое дело, что не каждое коллекторское агентство согласиться так легко расстаться с золотой жилой.

Последствия просрочки по ипотеке

Итак друзья, у каждого человека в жизни может наступить черная полоса. И если она коснулась ваших кредитов, то нужно четко понимать, что ваша кредитная история будет испорчена и в дальнейшем, когда вам понадобится кредит на что-то очень важное, то вы его не получите.

Приготовьтесь к тому, что банк это дело просто так не оставит, вам придется многократно общаться с юристами кредитной организации, возможно коллекторами и разговоры эти будут не из приятных.

Но если это случилось, то первым делом попробуйте договориться с банком, найти компромиссное решение (кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование и т.д.).

Собирайте все документы, которые могут потребоваться вам в дальнейшем в суде, чтобы доказать невозможность оплаты кредита или свою несостоятельность.

Наконец, если вы все же решили начать скрываться, то, помимо перечисленных в этой статье последствий, помните о законе бумеранга. Все в этой жизни возвращается и за все нужно платить. Не нужно никого обманывать, живите честно, принимайте все тяготы жизни смело и ищите законные выходы из любой ситуации.

Можно получить такие условия отсрочки:

Краткосрочное отстранение от выплаты сроком от недели до двух;
Долгосрочная пауза по выплатам на 1 месяц или 3 месяца без уплаты пени, но с оплатой процентов;
Уменьшение суммы выплаты.

Важно понимать, что даже в самых запущенных случаях оформить отсрочку можно на полгода. В крайне редких ситуациях — на год. Дольше ни одно финансовое учреждение не позволит задерживать платеж.

заемщик будет обязан погасить накопившейся долг, если не обратится в банковское учреждение вовремя с просьбой об отсрочке. Даже при наличии реальных сложностей с финансами.

Наказание за неуплату кредита или долга по карточке может быть в виде:

Финансовой ответственности. При таком стечении обстоятельств заемщик должен будет оплатить пеню в виде процентов за просрочку или досрочно выплатить всю сумму кредита;
Имущественной ответственности. Долг погашается за счет продажи имущества должника;
Уголовной ответственности, которая подразумевает принудительные работы, лишение свободы.

Ответственность за неисполнение обязательств по оплате долга с кредитной карты наступает после решения суда.

Если долг меньше 1 500 000 рублей, заемщик привлекается к финансовой или имущественной ответственности по решению суда. За долг в крупном размере (более полутора миллионов рублей) клиента привлекают к уголовной ответственности с одним из нескольких наказаний:

Штраф от 5 до 200 тысяч рублей. Эти деньги изымаются из зарплаты или иных источников дохода неплательщика. При этом ему оставляют сумму равную МРОТ;
Выполнение исправительных работ от 2 месяцев до 2 лет с выплатой штрафа;
Арест на 1-6 месяцев;
Лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Стоит отметить, что крупный размер долга превышает один миллион пятьсот тысяч рублей. Особенно крупный — шесть миллионов рублей, согласно статье 169 УК РФ.

Если сумма долга больше 1 500 000 рублей и уклонение от оплаты носит злостный характер, должника могут посадить в тюрьму, согласно ст. 177 УК РФ.

Причин, которые могут послужить возникновению неплатежа, огромное множество, поэтому в настоящей статье мы постараемся их структурировать.

Деятельность каждой организации подвержена двум основным видам воздействия- внутреннее и внешнее.

Начнем с внутренних факторов, которые могут привести к возникновению дефолта организации:

Управленческий фактор – то есть риск неплатежа может возникнуть в следствии произошедших событий, и/или действий, совершенных владельцами или руководством организации, в частности:
1. Смена владельцев организации, или изменения в составе владельцев бизнеса;
2. Полная или частичная замена руководства организации;
3. Ошибки руководства организации при принятии решений.
4. и т.п.
Операционный фактор – то есть риск неплатежа может возникнуть в следствии ошибок, допущенных различными службами организации, в частности:
1. Ошибки в маркетинговых исследованиях;
2. Ошибки в стратегии продаж и/или закупок;
3. Ошибки в планировании коммерческой деятельности;
4. Ошибки в кредитной политике организации;
5. Ошибки в различных бизнес-процессах организации;
6. Непредвиденные расходы и/или убытки;
7. Прочие ошибки, возникшие по причине непреднамеренного человеческого фактора.
8. и т.п.
Фактор недобросовестности – то есть риск неплатежа может возникнуть в следствии недобросовестной деятельности сотрудников организации (вне зависимости от должности), в частности:
1. Неправомерные действия лица или лиц, являющихся сотрудниками организации, в том числе мошенничество, сговор, коррупция;
2. Сознательные действия лица или лиц, являющихся сотрудниками организации, направленные на задержку платежей кредиторам, в целях извлечения выгоды из такой ситуации;
3. Осознанные действия лица или лиц, являющихся сотрудниками организации, подпадающие под критерий недобросовестной конкуренции.
4. и т.п.
Форс-мажор – то есть риск неплатежа может возникнуть в следствии внутренних событий непреодолимой силы.

Внешние факторы, которые могут привести к возникновению дефолта организации:

Рыночный фактор – то есть риск неплатежа может возникнуть в следствии изменения рыночных условий, в частности:
1. Ухудшение условий сотрудничества с поставщиками;
2. Ухудшение условий кредитования в финансовых институтах;
3. Снижение спроса на продукцию организации, не связанного с падением покупательной способности населения;
4. Усиление конкурентного давления.
Макроэкономический или отраслевой фактор – то есть риск неплатежа может возникнуть в следствии макроэкономической нестабильности, например:
1. Рост безработицы;
2. Рост инфляции;
3. Изменение валютного курса;
4. Экономический цикл, спад экономической активности.
Недобросовестный или неправомерный фактор – то есть риск неплатежа может возникнуть в следствии намеренных действий третьих лиц, в частности:
1. Недобросовестная конкуренция;
2. Рейдерские атаки;
3. Противоправные действия третьих лиц, включая, но не ограничиваясь перечисленным: кража, грабеж, вандализм, повреждение или уничтожение активов организации.
4. Действие органов государственной власти или контроля с превышением своих полномочий.
Законодательный фактор – то есть риск неплатежа может возникнуть в следствии изменений существующих законов ,и/или норм, или в следствии вступления в силу новых законов, нормативных актов, стандартов и тп.
Политический фактор – то есть риск неплатежа может возникнуть в следствии изменений политической обстановки, и/или действий государственных органов власти, в частности:
1. Изменение политической обстановки в стране, например: смена власти, волнения, забастовки, протесты, военные действия и т.п.
2. Изменения политической обстановки на международном пространстве, например: введение санкций, эмбарго, политическое и экономическое давление.
Форс-мажор – то есть риск неплатежа может возникнуть в следствии внешних событий непреодолимой силы, например природные (стихийные) бедствия.

Как следует из представленной выше структуры, причин, вследствие которых организация может своевременно не исполнить свои обязательства перед кредитором, огромное множество.

Не так страшен риск неплатежа, как события, которые могут последовать за таким неплатежом.

Рассмотрим более подробно, какие же последствия могут последовать за неплатежом.

Если организация оказалась в ситуации, когда она не в состоянии своевременно произвести платеж по своим обязательствам, то это называется дефолт. При этом следует понимать, что если организация произвела часть платежа своевременно, а часть просрочила, то все равно это дефолт, если организация предлагает кредитору перенести график платежей на более поздние даты (реструктуризировать), то это тоже дефолт.

Если дефолт организации носит затяжной (по времени) характер и имеет предпосылки к банкротству, или процесс банкротства уже начался, то для кредиторов, предоставлявших коммерческие кредиты такой организации, вероятность получить денежные средства в рамках процедуры банкротства, согласно статистике банкротств юридических лиц в РФ за 2018 год, составляет порядка 1,5%.

Напомним, что согласно ФЗ №127-ФЗ от 26.10.2002 “О несостоятельности (банкротстве), производство по делу о банкротстве в отношении организации может быть возбуждено арбитражным судом при условии, что сумма требований в совокупности составляет не менее чем 300 000 рублей (ст.6 п.2), и обязательства по таким требованиям не исполнены должником в течение 3 месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены (ст.3 п.2).

Важно отметить, что не каждый дефолт обязательно перетекает в банкротство. По мнению автора статьи, случаев когда организации выходили из дефолта значительно больше, чем случаев, когда дефолт заканчивался банкротством. Тем не менее, факт неплатежа со стороны организации- это первый звоночек для кредиторов, чтобы обратить пристальное внимание на организацию (должника).

Приведем интересные статистические данные, опубликованные в журнале «Вестник государственной регистрации», о количестве действующих коммерческих организаций в РФ и о ежегодном количестве организаций, прекративших коммерческую деятельность, за последние три года.

Коммерческие организации	На 31/12/2015	На 31/12/2016	На 31/12/2017	На 31/12/2018
Количество действовавших	4 150 374	3 909 054	3 729 191	3 458 812
Количество прекративших деятельность за год	—	701 336	612 471	620 387
% прекративших деятельность от общего	—	16,9%	15,7%	16,6%

Из представленной таблицы можно отметить два интересных факта:

За период 2016-2018 общее количество организаций, осуществляющих коммерческую деятельность на территории РФ сократилось на 691,5 тыс.
Ежегодно свою коммерческую деятельность прекращает около 16% организаций, т.е. каждая 6 компания может прекратить свою деятельность в течение года.

Еще один интересный факт, который следует из источника данных, и заключается он в том, что более 90% от числа действующих и прекративших коммерческую деятельность организаций, приходится на Общества с ограниченной ответственностью (ООО).

На основе представленных данных можно попробовать сформулировать следующее заключение, что организация, допустившая неплатеж (вошедшая в дефолт), с 16% вероятностью может прекратить свою коммерческую деятельность в течение 1 календарного года. Конечно это очень и очень условный показатель, но для поверхностного прогнозирования вполне сгодиться.

Предположим, пару лет назад вы взяли кредит, а может, у вас даже два кредита в разных банках. Когда вы брали эти кредиты, вам казалось, что вы нашли одно из самых выгодных предложений. Но с тех пор много воды утекло, снизились ставки по кредитам, и появились еще более заманчивые условия. В таких случаях и поможет рефинансирование кредита.

Рефинансирование кредита, или перекредитование — получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Это дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один, что повышает удобство обслуживания. Вы закроете старые кредиты, и еще останутся деньги на ваши планы — отпуск, ремонт, покупку авто и т. д.

Разберем на примере:

Старый кредит

Остаток кредита в другом банке: 56 000 рублей;
Ставка: 19% годовых;
Срок: 22 месяца;
Платеж: 3047,37 рубля.

Рефинансирование кредита в Почта Банке

Общая сумма кредита в Почта Банке: 300 000 рублей;
Ставка: 12,9% годовых;
Срок: 64 месяца;
Платеж с «Ноль сомнений»: 1500 рублей;
Стандартный платеж: 6813 рублей.

Если вы готовы платить, но вам не по силам это делать из-за большого размера процентов и ежемесячного платежа, разумнее всего будет обратиться в стороннюю компанию за рефинансированием. Данная услуга подразумевает перевод вашего кредита из одного банка в другой под более выгодные условия (сниженная ставка, более длительный период возврата долга, возможно отсутствие страховки и т.д.).

Воспользоваться таким предложением особенно будет актуально для тех заемщиков, у которых несколько задолженностей. Их можно будет объединить в один, по всем снизить ставку и, тем самым, значительно уменьшить переплату.

Важно! Следует иметь ввиду, что:

Каждый случай уникален и индивидуален.
Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
Позвонить:
- Для всех регионов РФ: +7 (495) 744-37-98

Оформляя банковский заем, человек подписывает кредитный договор, который подтверждает факт согласия заемщика на условия кредитора. Следовательно, чтобы понять, сколько дней можно просрочить кредит в «Сбербанке», необходимо открыть тот самый документ, где четко прописаны:

Размер ежемесячного взноса.
Порядок начисления.
Размер штрафа за просрочку платежа и пр.

Знакомиться с последствиями возможной просрочки рекомендуется заранее. Особенность данного банка заключается в том, что здесь не применяется начисление пени, как вида неустойки. За несвоевременный возврат долга кредитор накладывает штраф. Этот момент оговорен на официальном сайте банковской организации возле текстового описания каждой кредитной программы.

Размер штрафной санкции за просрочку в «Сбербанке» составляет 20% годовых или 0,5% от суммы долгового обязательства. Это условия действует уже с дня следующего, за указанной в договоре, датой взноса регулярного платежа. В соглашении банковского учреждения также прописан период, когда можно погасить возникшую задолженность. В случае игнорирования клиентом данных условий, банк вправе начать процедуру принудительного взыскания долга.

Давайте рассмотрим варианты погашения долга именно в «Сбербанке»:

Период погашения очередного платежа	Особенности – на сколько можно просрочить кредит в «Сбербанке»
Конкретная дата – день, до которого нужно внести платеж	Так, если просрочил кредит на 1 день, «Сбербанк» на станет сразу начислять штраф. Кредитор отводит еще 3 дня для завершения собственных внутренних операций по зачислению денежных средств клиента с учетом возникновения возможных технических неполадок
Определенный период (например, с 1 по 10 число)	В данном случае кредитодатель документирует 10 дней, которые и являются «запасом» на случай, если возникнут какие-либо проблемы в системе расчетов

Получается, что, в зависимости от условий погашения задолженности, прописанных в договоре, заемщик имеет право просрочить заем, за что штраф начисляться не будет. Однако если просрочил кредит в «Сбербанке», например, на 3 дня и более – понести ответственность все же придется.

Кредит без последствий. На что обратить внимание?

Если поручителем стал ваш знакомый или родственник, то он будет не в восторге от того, что к нему также приезжают приставы. Ведь по закону он несет точно такую же ответственность перед банком, как и должник. Поэтому, если кредит брался с поручительством, то стоит быть готовым к испорченным отношениям с близкими или друзьями.

Банк может продать долг своего клиента коллекторам. Последние законы значительно урезали права коллекторских агентств. К примеру, они ограничены в возможности личной встречи с должниками. Но все равно, коллекторы будут значительно настойчивее сотрудников банка.

Из-за карантинных «каникул» может пострадать кредитная история клиентов.

«В случае возникновения просрочки она не исчезает, нивелируются только штрафы и пени. Поэтому кредиторы будут, скорее всего, передавать информацию о наличии просрочки. Соответственно, это будет отражаться в кредитной истории. Рейтинг заемщика будет снижаться», — уверен директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй Андрей Каминский.

Последствия снижения рейтинга всем известны. В следующий раз банк может предоставить заемщику займ под высокий процент или совсем отказать в выдаче кредита.

Поэтому клиентам остается рассчитывать только на доброе отношение кредиторов. «При анализе кредитной истории банки и финансовые компании смогут учитывать, что ситуация с просрочкой платежа возникла не по вине заемщика. И если заемщик добросовестно выполнял свои обязательства, то у него останется хороший рейтинг», — считает г-жа Паламарчук.

Закон запрещает кредиторам с 1 марта по 30 апреля этого года применять другие виды наказаний. В частности, увеличивать процентную ставку за пользование кредитом, если заемщик не обслуживал кредит в указанный период.

Исключение составляют случаи, когда в кредитном договоре изначально была прописана плавающая ставка.

Конкретные последствия 3-летней просрочки серьезно зависят от фактических обстоятельств, а потому варьируются.

Трудно представить себе ситуацию, при которой даже минимальное нарушение срока периодического платежа останется без внимания банка. Мониторингом и контролем занимаются специальные подразделения, и эти процессы автоматизированы.

Стандартная схема работы с заемщиками-должниками в общих чертах выглядит так:

Несколько дней просрочки – начинаются звонки, СМС-ки и другие варианты информирования должника, получения сведений о причинах неплатежа и уговаривания внести просроченный платеж.
При отсутствии реакции должника или поступлении от него категоричного отказа платить – либо привлекаются коллекторы, либо банк сам приступает к взыскательной работе.
Определяется наиболее эффективный из доступных механизмов взыскания – претензионная работа (на первых этапах), получение исполнительной надписи нотариуса, обращение за выдачей судебного приказа, подача иска и его рассмотрение в обычном, заочном (без ответчика) или упрощенном порядке.
Получение исполнительного документа и начало процедуры принудительного взыскания.

Теоретически возможна ситуация, когда заемщик 3 года не платил по кредиту и ждал, пока банк обратится в суд. Но в реальности такое возможно только в ограниченном количестве случаев. Например, если допустить, что заемщик сменил место жительства, телефон или персональные данные. Но, как правило, ситуация складывается иным образом. Банк или коллекторы в течение этого 3-летнего периода периодически звонят, предлагают разные условия погашения задолженности и раз за разом призывают должника рассчитаться с долгом. Не стоит думать, что банк таким образом проявляет лояльность. Многие кредитные учреждения, оценив материальное положение заемщика, сознательно затягивают взыскательный процесс, продолжая начислять неустойку и фиксируя все переговоры с должником. В результате сумма долга может увеличиться кратно.

Какие возможны сценарии развития ситуация при 3-летней просрочке по кредиту:

Срок исковой давности действительно истек. Маловероятно, но всякое бывает. В этом случае банк может обратиться в суд, но его заявление рассмотрено не будет. Фактически должник освобождается от обязанности погашать долг, поскольку к нему нельзя применить меры взыскания.
Срок исковой давности истек, но есть основания для его восстановления или исчисления с учетом перерывов. Здесь многое зависит от обстоятельств конкретного дела. Не исключено, что, приведя достаточные аргументы, банк сможет доказать в суде, что течение срока приостанавливалось, или его необходимо исчислять с более поздней даты, чем считает заемщик.
Должник полагает, что срок исковой давности истек, в то время как на самом деле банком уже получены судебный приказ, решение суда и (или) исполнительный документ, и ведется исполнительное производство. Неотменные судебные приказы, заочные судебные разбирательства, неоспоренная исполнительная надпись нотариуса при условии надлежащего уведомления должника и игнорирования им процедур взыскания – все это приводит к таким последствиям.

Обязательно учтите! Ни банк, ни суд не будут, да и не должны обращать внимание на пропуск срока исковой давности. Это – обязанность ответчика (заемщика-должника). Он в своем заявлении (возражении, отзыве на иск или отдельном ходатайстве) должен сослаться на истечение этого срока и обратиться в суд с просьбой о применении последствий такого нарушения со стороны истца.

Что будет если не платить кредит?

Этот временной интервал в российском законодательстве имеет особое значение. Он получил название «срок исковой давности». Если за три года заемщик скрывался, никак не выходил на контакт с банком, не было телефонных переговоров, официальных писем, требований об оплате, встреч с представителями кредитора, о долге можно забывать. В соответствии с ГК РФ никто не может требовать выплаты по договору, если прошло более 3-х лет без перерыва.

Важно: перепродажа задолженности третьим лицам, подключение к взысканию коллекторских агентств значения не имеет. Но, если должник за это время заплатил хотя бы копейку, поговорил с официальным представителем кредитора (есть официальное подтверждение этому), срок действия исковой давности начинает новый отсчет.

Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств. Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано. Можно ли после этого получить новый займ? Сомнительно.

Бывают и ситуации, когда долг более 3 лет бесконечно перепродается, узнать, кому он принадлежит в конкретный момент времени практически невозможно. Небольшие коллекторские агентства закрываются из-за многочисленных нарушений. Если это так, можно и дождаться истечения срока давности.

В дальнейшем ситуация развивается несколькими способами:

если срок давности истек (прошло более трех лет), кредитор не предъявил претензии в законном порядке, о долге можно «забывать»;
если заемщик хотя бы периодически выходит на связь с банком, платит небольшими суммами, теоретически срок давности может длиться вечно. Когда он сгорает, не знает никто. И через 7 лет можно числиться должником;
если вовремя дело было передано в суд, получен исполнительный лист, приставы будут взыскивать с дохода заемщика до 50% в пользу кредитора. Если нет официального дохода, возможна продажа имущества с учетом законодательных ограничений. Можно и через 7 лет увидеть на пороге приставов с требованием о погашении долга.

В любой из описанных ситуаций кредитная история испорчена окончательно. Запись о невыплаченном кредите будет храниться 10 лет и более.

Лица, нежелающие любыми способами возвращать банку деньги, идут на различные ухищрения. Одна из новинок — сообщение о своей недееспособности на момент подписания договора.

Так же поступают многие продавцы квартир. Получают деньги, а потом сообщают, что находились под действием медицинских препаратов и не осознавали, что делают. На текущий момент банки еще не требуют справку из психиатрического диспансера, но возможно скоро все изменится.

Попытаться выждать 3 года исковой давности. Но кредиторы научились не ждать так долго. Как только заемщик начинает уклоняться от контактов, на него подают в суд.

Получатели автокредитов часто становятся инициаторами «угонов». Машина перегоняется в другой регион, продается. А в страховую компанию поступает заявление о наступлении страхового случая. Если же речь идет о квартире, имитируется поджог неизвестными лицами, устраивается искусственный потоп и т.д. Но здесь важно понимать, что страховщики просто так большую сумму не отдадут. Их расследование будет более тщательным, чем у полиции. В дополнение можно получить уголовное дело по обвинению в умышленной порче или уничтожении залогового имущества.

Суд прошел. Банк получает исполнительный лист. Что дальше? Вариантов много:

К делу подключаются судебные приставы-исполнители. Они подают запросы в банки, выясняя, где у должника есть счета. Они проверяют наличие ликвидного имущества (недвижимости) и автомобилей. Они могут инициировать розыск должника в пределах всей страны. Достаточно частое наказание — запрет на выезд за границу;
Долг перепродается коллекторам. Никто не может запретить банку сделать это и после решения суда;
Кредитор самостоятельно при наличии соответствующей информации обращается в финансовые структуры, где у должника есть счета, карты, вклады с требованием наложить арест;
Если сумма долга превышает 1,5 млн. рублей, возможно возбуждение уголовного дела по ст. 177 УК РФ за злостное уклонение от исполнения решения суда.

Мер воздействия на должника много. Все будет зависеть от самого неплательщика и желания кредитора получить обратно деньги.

Что грозит за неуплату кредита?

Своим неплательщикам банки активно обещают «все кары небесные». Но главное: никто не пойдет отбирать единственное жилье. Должника ждут:

досудебная стадия с уговорами, постоянными звонками и «игрой на нервах»;
суд. Кредитор подает иск в суд и выигрывает его;
стадия принудительного взыскания долгов с участием приставов, арестом имущества, задержаниями на границе при отъезде в отпуск и т. д.

Если же в суд никто не подает, заемщик уклоняется более трех лет от контактов с кредитором, истекает срок исковой давности. Можно считать, что долга и не было.

Курс ЦБ

76.07

€

89.57

Согласно статистике, основных причин, по которым жители нашей страны прекращают выплачивать кредит, всего три:

Ухудшение финансового состояния. Например, внезапная потеря работы, снижение в должности и уменьшение зарплаты, закрытие и банкротство частного бизнеса и так далее. Денег на погашение долга просто нет.
Личные обстоятельства. Например, серьезная болезнь, когда деньги требуются на лечение, свое или близкого человека. Разводы, рождение детей, переезды тоже могут стать причиной просрочки задолженности.
Сознательное уклонение от платежей. Да, некоторые заемщики попросту прекращают делать взносы, считая, что им за это ничего не будет. Совершенно напрасно! Банки просто так долги никому не прощают, последствия наступят обязательно.

Давайте сразу отметим, что сразу за одну просрочку, например, по ипотечному кредиту или займу на покупку авто, никто не заберет квартиру или машину. Банки на самом деле более лояльны к проблемным заемщикам, чем думают многие. Сначала кредиторы ищут различные возможности вернуть средства, пытаются договориться с заемщиком. Заемщик, который перестал выплачивать кредит, проходит три этапа, о которых мы расскажем подробнее.

Обычно это три месяца после первой невыплаты. В это время долгом занимается банк и обычно ничего страшного для заемщика не происходит. Кредитор напомнит о просрочке, если у вас есть счет в этом же банке, с него вполне законно могут списать сумму просроченного платежа без вашего согласия. Кроме того, банк может обратиться к поручителям и созаемщикам, потребовав вернуть долг. На этом этапе важно не скрываться от сотрудников банка и общаться с ними вежливо, рассказывая, почему произошла просрочка и выслушивая их предложения.

Важно Банк может применять психологическое давление и угрозы. Например, пригрозить забрать имущество, открыть дело по статье «Мошенничество», даже лишить родительских прав. Все это незаконные методы. Банк не может арестовать имущество должника без решения суда, о мошенничестве в данном случае речь вообще не идет, а лишение родительских прав из-за кредита — просто бред.

Что будет, если не платить кредит?

Суд свое решение принял, теперь его нужно выполнять. Занимаются этим судебные приставы. У них есть право:

Наложить арест и продать с торгов имущество заемщика.
Наложить арест на банковские счета или взыскивать с них поступающие средства.
Взыскивать имеющиеся у заемщика предметы роскоши, например, антиквариат, украшения, картины и так далее.
Выселить должника из квартиры. Если это, конечно, не единственное жилье семьи.

Приставы не могут:

Арестовывать земельный участок, если на нем стоит дом заемщика.
Забирать продукты, личные вещи, предметы обихода.
Забирать все, что было выращено на участке заемщика не для продажи, в том числе домашнюю птицу и скот.
Забирать дрова и уголь.
Забирать транспорт у заемщика-инвалида.
Взыскивать технику и оборудование, если они нужны заемщику для работы.

Напомним, банки Беларуси больше не выдают кредиты на покупку жилья, однако некоторые продолжают финансировать его строительство. Кредит под любую стройку можно взять в «Белинвестбанке». «Беларусбанк» выдает кредиты по партнерской программе с застройщиками, которых в списке довольно много. Однако не исключено, что и эти программы финансирования строительства жилья исчезнут в недалеком будущем или их условия будут пересмотрены.

По итогам каждого экономического кризиса в Минске появляются новые долгострои и обманутые дольщики. Поэтому к финансированию новых строек на фоне экономических и политических проблем в стране люди всегда относятся с осторожностью. Юрий Жарков утверждает, что универсального критерия оценки надежности строек нет: дом может стать долгостроем и с 90-процентной степенью готовности. Однако отличить будущий долгострой по косвенным признакам все-таки можно.

Стоит отметить, что уголовная ответственность неплательщику не грозит. Однако можно потерять своё имущество, по решению суда оно отойдёт в пользу банка. Если вы взяли ипотечный кредит, и у вас задолженность более 60 дней, руководство финансового учреждения имеет право выставлять вашу квартиру на аукцион. Основная сумма пойдёт на погашение задолженности по кредиту. Судебные издержки также придётся выплачивать должнику.

Коллекторская фирма, взявшись за возвращение долга, получает от банка 50% от суммы, поэтому материальная заинтересованность заставляет действовать представителей компании очень жёстко. Необходимо понимать, что безнаказанно не пройдет неуплата кредита — последствия могут быть весьма плачевными.