Общие и индивидуальные условия потребительского кредита

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Общие и индивидуальные условия потребительского кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них было внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Он должен предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

В первой графе содержится номер ссуды.
Во второй располагается наименование займа.
А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии не допустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период.

Таблица имеет следующий вид:

Условие Сумма кредита и порядок ее изменения Период кредитования и срок действия договора Валюта займа Годовая процентная ставка и порядок ее определения Процесс конвертации валюты при переводе третьим лицам График платежей: количество, величина, порядок расчета Порядок досрочного погашения, комиссии Перерасчет ежемесячных платежей Способы оплаты кредита Обеспечение, необходимость, виды, способы предоставления Целевое использование кредитных средств Порядок определения ответственности за невыполнение заемщиком условия договора, оплата пени, штрафов Возможность запрета уступки требований Оплата дополнительных услуг за пользование кредитом Контактные данные сторон и способы обмена данными

Таблица может занимать более одной страницы.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

добросовестности клиента;
заработной платы;
наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.

В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:

те, кто уже брал кредит в данном банке;
пользователи зарплатных проектов;
клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными.

Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке.

В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения.

Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.

Полная стоимость располагается в правом верхнем углу первой страницы договора – в квадратной рамке. Она пишется черными буквами по белому фону и должна быть легкочитаемой.

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

В первой графе содержится номер ссуды.
Во второй располагается наименование займа.
А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

Нередко банки при выдаче потребительского кредита прописывают в соглашении разные скрытые комиссии, увеличивающие нагрузку на граждан, поэтому надо тщательно изучать документ.

Также заранее рассчитывается эффективная ставка процента, которая включает страховку, комиссии, плату за обслуживание счета и другие траты. За счет этой ставки можно рассчитать фактическую переплату.

Допускается взять потребительский кредит наличными, на основании которого деньги выдаются на руки в виде купюр. Предоставляются они работником банка в кассе учреждения.

Но более популярным считается кредит, по которому средства перечисляются на карту, после чего ею заемщики могут пользоваться для оплаты разных покупок.

Потребительские кредиты предлагаются практически каждым банком. Условия в организациях могут значительно отличаться:

Сбербанк предлагает займы в размере до 1 млн. руб. со ставкой от 18 до 22 процентов.
Банк Москвы выдает потребительские кредиты только при предъявлении нужной документации. Ставка варьируется от 19 до 35 процентов.
Хоум Кредит отличается лояльными условиями, поэтому рассчитывать могут люди даже с низким доходом. Но ставка процента будет высокой при отсутствии многих документов.
ОТП Банк выдает кредиты, которые могут достигать 1,5 млн. руб. со ставкой от 20 до 35 процентов.

Практически каждый банк предоставляет возможность подавать заявку онлайн, причем граждане могут передавать заявки сразу в разные учреждения, после чего надо только ожидать принятия решения компаниями.

Оформление потребительского кредита сопровождается необходимостью подготовки справки с работы, паспорта, документов на залог, если он предлагается, трудовой книжки, св-ва о браке и документов на поручителей.

Другие бумаги зависят от статуса заемщика, поэтому в определенных ситуациях может потребоваться студенческий билет, пенсионное удостоверение или сертификат многодетной семьи.

На каких условиях выдается потребительский кредит в банках

У каждого банка свои требования к заемщикам. Приведем стандартный перечень:

Гражданство РФ.
Регистрация в районе обслуживания банка.
Возраст от 18 — 23 до 65 — 85 лет.
Постоянный доход не менее определенной суммы.
Непрерывный трудовой стаж не менее 3 — 6 месяцев.
Наличие не только мобильного, но и стационарного (рабочего) телефона.
Отсутствие статуса ИП.

Чем больше сумма кредита, тем больше понадобится документов для его получения. Небольшие суммы наличными можно получить по одному лишь паспорту.

Расширенный же список документов может выглядеть так:

Анкета-заявление.
Паспорт.
СНИЛС.
2-НДФЛ или иная справка о доходах.
Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора.
Документы на залоговое имущество (если предоставляется залог).

Ксения:

«Довольно часто беру займы на общие нужды. Обращалась в разные банки, а недавно впервые оформила кредит в Хоум кредит и осталась очень довольна. У этого банка оказалось самое удобное приложение с графиком платежей (из известных мне), а на все возникающие вопросы можно получить ответ от операторов по телефону».

Александр:

«Недавно оформил кредит в Бинбанке. Очень оперативно, без очередей и долгого ожидания. Приятно, когда в банке работают не просто сотрудники-роботы, а люди, которые помогают подобрать самое выгодное кредитное решение».

Оксана:

«Я уже 6 лет являюсь клиентом Сбербанка. За это время брала несколько кредитов, оформила кредитную карту. Недавно пришло очередное предложение по кредиту, решила воспользоваться. Условия предложили очень хорошие, одобрили даже при том, что я отказалась от страховки».

К общим условиям соглашения, устанавливаемым предоставляющей ссуду стороной односторонним решением и предназначенным для многократного использования, относят следующие:

наименование организации-кредитора и его реквизиты (адрес, контактные телефоны, официальный сайт, номер лицензии (банка), данные о регистрации (для ломбардов, МФО) или участии в СРО (для ПК);
требования к клиентам и список документов для рассмотрения заявки на кредит и вынесения положительного решения;
вид ссуды, предоставляемый размер и валюта кредита, срок погашения и способ получения средств заемщиком, процентные ставки и другие выплаты по ссуде, понятие полной стоимости (займа), пояснение того, что расходы по кредиту подлежат корректировке при изменении валютного курса или ставки;
периодичность погашения ссуды, сроки и варианты;
ответственность за невыполнение обязательств по погашению займа согласно заключенному договору;
дополнительные сведения о подлежащих подписанию договорах, кроме потребительского кредитования, о невозможности переуступки права требования долга, о возможности судебного оспаривания запросов кредитора.

По взаимному согласованию сторон (кредитора и клиента) в тексте соглашения отдельным пунктом выделяются индивидуальные условия договора потребительского кредита:

суммарное выражение и валюта займа (включая лимит кредитования), ставка по процентам, время действия договора и погашения ссуды, способ определения курса (при валютном займе);
сведения о платежах, порядке их изменения, вариантах внесения по месту проживания клиента;
данные о других договорах, подлежащих подписанию сторонами;
описание залога и требований к нему (при необходимости);
стоимость дополнительных услуг;
способы контактов между сторонами соглашения (клиентом и кредитором).

Приоритет индивидуальных условий выше общих договоренностей. Корректировка индивидуальных условий одной из сторон соглашения невозможна.

Общие условия соглашения кредитор имеет возможность изменить в случаях, когда они не приведут к увеличению действующих ставок и появлению новых обязательств для клиента.

Заемщик имеет возможность изменить общие условия односторонним решением лишь в судебном порядке, иск подлежит удовлетворению, если новые требования понижают ответственность кредитной компании.

Нормы закона способствуют приведению к единым формам и требованиям услуги потребительского кредитования, оказываемые разнообразными организациями, в числе которых компании, разные по виду собственности.

Подобная унификация и принятые индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) представляют удобства потенциальным заемщикам при выборе компании и обслуживании ссуды и для государственных надзорных органов при выполнении контроля и проверок деятельности.

В соответствии с кредитным договором, клиент обязуется выплатить не только тело займа, но и некоторую часть этой суммы дополнительно. Проценты выплачиваются двумя путями:

Процентная сумма приплюсовывается к телу займа, полученная сумма делится на количество месяцев, в течение которых клиент будет выплачивать кредит
Сначала выплачивается тело займа, затем проценты по кредиту.

Просрочка регулярных выплат грозит начислением пени (дополнительных процентов) и применением штрафных санкций со стороны банка по отношению к кредитору.

Условия потребительского кредита Совкомбанк

Договор оформляют для того, чтобы официально регулировать взаимоотношения банка и его клиента. Финансовая компания соглашается предоставить ему кредит на определённый срок под фиксированную процентную ставку. А лицо, заключившее договор потребительского кредита с банком, обязано вовремя вернуть заимствованные средства и переплату в указанную дату.

Согласно законодательству, в документе также могут указываться условия страхования залогового имущества или жизни клиента. Хотя многие организации разработали свои бланки, есть общие условия договора потребительского кредита:

заёмщик ставит подпись добровольно;
документ может заключаться только на территории Российской Федерации;
клиент внимательно изучает условия и своей подписью выказывает своё согласие с ними и обязательство их выполнения.

Общие условия потребительского кредита — это параметры, которые разработал банк для всех без исключения клиентов. Они не могут изменяться ни под каким предлогом. Обычно положения включают несколько пунктов:

полное наименование финансовой компании;
фактический и юридический адрес;
реквизиты и расчётные счета организации;
контактные телефоны банка.

После ознакомления с общими условиями выдачи потребительского кредита необходимо внимательно осмотреть индивидуальные пункты. В каждом бланке должна содержаться табличная форма с конкретными требованиями и правилами. Содержащуюся информацию не может изменить ни сам кредитор, ни его заёмщик. В незаполненной графе необходимо поставить прочерк.

Банки могут добавлять свои условия, но они должны приближаться к обязательным:

период кредитования;
валюта и сумма займа;
процентная ставка, способ её расчёта и размер переплаты за каждый год;
сумма ежемесячных платежей и даты их выплаты;
возможность досрочного закрытия;
способы получения кредита — наличными, на банковский счёт или карту.

Указывается также полная стоимость кредита в индивидуальных условиях договора потребительского займа. Образец бланка можно найти на официальном сайте каждого банка или попросить его у менеджера. В этот пункт входит несколько параметров:

тело кредита — фактическая сумма займа;
проценты, которые будут начислены за весь период пользования задолженностью;
другие платежи, предусмотренные компаниями;
страхование обеспечения или жизни клиента.

Банк может расторгнуть договор раньше указанного срока, попросив клиента выплатить сразу всю оставшуюся сумму по кредиту. Но заёмщик имеет право закончить взаимоотношения с компанией только после выполнения всех условий, указанных в документе. Предварительно клиент уведомляет свою организацию о намерениях закрыть задолженность и расторгнуть соглашение. Банк после рассмотрения заявки делает перерасчёты процентов, ведь переплата при досрочном погашении уменьшается. Если ответ компании положительный, то должен выдаваться дополнительный бланк, где указаны новые условия по кредиту.

Какими должны быть индивидуальные условия договора потребительского кредита?

1Подайте заявкуВ Сбербанк Онлайн или в офисе банка
2Получите решениеЭто займет от 2 минут
3Получите деньгиНа карту в день одобрения кредита.
Если у вас нет карты Сбербанка —
бесплатно выдадим новую

Дополнительные комиссии, необходимость обязательного страхования, существенные различия в между заявленной и полной стоимостью кредита, постоянно растущие процентные ставки — причин, по которым потребительские кредиты становятся лидерами невозвратов, за 20 лет их развития накопилось достаточно. Достаточно для того, чтобы даже Правительство РФ осознало: с этим надо что-то делать.

И сделало. 21 декабря 2013-го года Парламентом РФ был принят закон №353-ФЗ «О потребительском кредитезайме», который отныне вводит порядок предоставления коммерческими банковскими и небанковскими организациями кредитов населению. Этим же законом утверждена новая типовая форма договора потребительского кредита (ПК), вступившая в действие с 01.07.2014 года.

Общие условия договора потребительского кредита банк или небанковская организация определяет единовременно для ВСЕХ потенциальных заемщиков. То есть, кто бы не обратился за данным кредитом, «общие условия» останутся неизменными. Кредитор обязан разработать такие условия для каждого вида кредита и разместить их в общем доступе: в своем офисе/офисах и на собственном сайте в Интернете.

Что же касается индивидуальных условий договора потребительского кредита — они определяются кредитором ОТДЕЛЬНО для каждого заемщика и в обязательном порядке согласовываются с ним. Индивидуальные условия кредитования должны содержать те же пункты, что и общие условия, а также иные, не установленные законом №353-ФЗ, но существенные для заемщика и кредитора. Согласно Указанию ЦБ РФ от 23.04.14г. №3240-У индивидуальные условия ПК в бланке договора потребительского кредита,займа размещаются в виде таблицы, унифицированной формы.

Новый закон о ПК буквально требует от кредитора раскрытия перед заемщиком всех условий предоставления кредита, включая величину ВСЕХ сопутствующих ему ПЛАТЕЖЕЙ, а также получения от него письменного согласия на эти условия. С одной стороны — такая процедура должна уберечь заемщика от необдуманных кредитов, с другой — защитить кредитора от ненужных судебных исков в связи с недопониманием или неправильным пониманием заемщиком отдельных пунктов кредитного договора.

Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.

В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:

погашение кредита;
обоюдное соглашение сторон без факта погашения;
при вынесении судом соответствующего решения.

Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.

По договоренности сторон расторжение бывает крайне редко, при этом попытки воспользоваться этим правом чаще переходят в третий вариант — расторжение через суд. Здесь основной причиной расторжения могут выступать несоблюдение индивидуальных условий банка или отзыв ее лицензии Центробанком.

Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.

При расторжении договора без исполнения или при частичном исполнении обязательств, объект обеспечения переходит в собственность организации и реализуется путем проведения аукциона. Полученные от аукциона средства идут на погашение задолженности.

Практика показывает, что в случае появления трудностей оплаты у заемщика, банк предоставляет отсрочку или реструктуризацию. В этом случае старый договор расторгается и заключается новый на других условиях.

Здесь речь идет про условия, которые устанавливаются банком в одностороннем порядке. Они действуют на постоянной основе и работают по отношению ко всем типовым договорам или соглашениям.

Если говорить об оформлении займа, кредитор должен предоставить заемщику сведения по следующим пунктам:

— полное название и юридический адрес организации, которая выдает займы;

— все актуальные требования кредитора к человеку, оформляющему займ;

— четкие сроки, на протяжении которых рассматривается заявка на выдачу кредита и принимается окончательное решение;

— доступные варианты программ;

— доступные для выдачи суммы. Действующие сроки их возврата;

— валюты выдачи займов;

— методы предоставления активов;

— методика определения актуальных процентных ставок;

— все дополнительные платежи, которые заемщик должен будет вносить по конкретной потребительской программе;

— сумма долга;

— периодичность начисления процентов;

— варианты оплаты долга;

— сроки, позволяющие отказаться от займа;

— все необходимое способы обеспечения — это может быть предоставление залога или поручительство третьего лица;

— наличие опции уступки требования;

— способы урегулирования спорных вопросов;

— сведения по определению валютного курса, если кредит и платежи будут отличаться видом валюты.

Это все основные требования, которые должен соблюдать кредитор. Если представитель банка какую-то информацию не предоставил, клиент имеет полное право ее запросить. Также следует отметить, что при расчете и оформлении потребительского кредита существуют индивидуальные условия.

Какими они будут — зависит от возможностей конкретного кредита и предусмотренных для отдельного заказа опций. В целом, все условия обсуждаются клиентом банка и его сотрудником в устной форме, после согласования вносят в договор и отдельную распечатку.

Индивидуально для каждого клиента определяются следующие параметры:

— общая сумма займа;

— процентная ставка;

— срок погашения кредита;

— валюта оформления займа;

— опция досрочного погашения задолженности;

— вид платежей: аннуитетный или дифференцированный;

— метод погашения задолженности: наличными или на расчетный счет;

— цель применения кредитных средств. Мы рассматриваем потребительские программы, поэтому она не прописывается.

Дополнительно клиент определяет, хочет ли он получать SMS уведомления с информацией, касающейся своего кредита, будет ли заказывать другие дополнительные опции, которые изначально не предусмотрены, как обязательные условия кредитования.

Есть программы, которые предполагают один вариант условий и не допускают внесения определенных изменений. Но, существуют и предложения, где клиент самостоятельно может выбирать способ погашения долга, пользоваться акционными условиями и другими льготами, предоставив определенные документы. Перечисленные параметры оговариваются индивидуально и не могут устанавливаться на общей базе для всех клиентов банков.

Кредитные договора заключаются на базе определений и норм закона 353-ФЗ. Основные положения рассматриваются в пятой статье. Здесь указано следующее:

— любой договор составляется из общих и индивидуальных положений. Он может включать другие компоненты. Главное, чтобы они не противоречили данному закону;

— положения кредитного договора банки создают самостоятельно. Делают они это в одностороннем порядке. Правила рассчитаны на многократное применение для подобных программ;

— в своих действующих пунктах кредитор должен размещать сведения о положениях кредитования, предоставляя выше рассмотренные данные;

— вся информация доводится до потенциального кредитуемого лица бесплатно. По запросу банк должен предоставить копии всех документов, которые содержат актуальные данные. Если поставщики финансовых услуг требуют за предоставление бумаг определенную плату, то она не может превышать определенный порог. Речь идет о затратах на изготовление упомянутых бумаг.

Закон отмечает, что, если кредитор привлекает третьих лиц к распространению данных о действующих в программах, они обязаны предоставлять их в полном объеме и в том порядке, который мы рассматривали. Условия отмечают, что договор о кредитовании не может содержать информацию об обязанности кредитуемого лица заключать иные официальные соглашения или использовать услуги кредитора за определенную плату. Банк не имеет права требовать от своего клиента выплаты сумм, не указанных в текущем договоре.

Когда человек желает оформить кредит на сумму 100000 руб. и выше, представители банка обязательно должны сообщить ему всю необходимую информацию. Если за год величина платежей по всем имеющимся задолженностям превысит 50% годичного дохода, появится высокий риск невыполнения обязательств по соглашению. Это повлечет наложение штрафа.

Также в пятой статье рассматриваемого закона отмечено, кто кредитор имеет полное право в одностороннем порядке снизить процентную ставку, величину оплаты за оказание услуг, размеры неустойки или другие платежи, предусмотренные для заемщика. Если говорить другими словами, то банк может менять любые условия по договору, но делать это так, чтобы денежные обязательства кредитуемого лица не увеличивались по сравнению с существующими. Уведомления обо всех внесенных поправках направляются клиенту в письменном виде по почте. Также стоит проверить факт получения письма.

Важно отметить 20 пункт 5 статьи. Здесь рассматривается порядок погашения задолженности для ситуации, когда сумма, внесенная заемщиком, недостаточно велика, чтобы покрыть полностью все начисления за один раз. Таким образом, поступившие деньги будут погашать долг кредитуемого лица в такой последовательности:

— процентные начисления;

— основной долг;

— неустойки, штрафы, величина которых определяется 21 частью 5 ст.;

— проценты за текущий период платежей, а потом основной долг;

— другие денежные взносы, предусмотренные законом РФ или самим договором.

Они в полном объеме прописаны в 7 статье ФЗ № 353. Здесь все рассмотрено до мельчайших тонкостей, поэтому после знакомства с материалами вопросов возникать не должно. Данная статья определяет следующие условия:

— документ обязательно должен отвечать требованиям, представленным настоящим ФЗ;

— если финансовая организация предлагает клиенту дополнительные услуги и за денежную плату, например, страхование жизни или здоровья, такое предложение оформляется отдельным заявлением и содержит согласие самого кредитуемого лица. По закону заемщик может и отказаться от дополнительных опций, если считает их ненужными;

— рассматриваются заявления о предоставлении займа и другие документы клиента банка абсолютно бесплатно. Если человек подает заявление о кредитовании, но окончательное решение по поводу заключения соглашения не может приниматься в его присутствии, по требованию банк предоставляет документ, где указана дата приема его заявления на рассмотрение, а также результаты;

— кредитор может оформить отказ в выдаче займа без объяснения причин, если законодательство не предусматривает его обязанности про озвучивание мотивации;

— договор считается действующим, когда стороны согласовали существующие положения, а деньги, предусмотренные соглашением, переданы кредитуемому лицу;

— заемщик может сообщить в банк о своем решении про получение займа на предложенных условиях в течение 5 рабочих дней с момента предоставления ему таковых. Кредитор может устанавливать более продолжительный срок, на протяжении которого клиент должен озвучить решение;

— пока заемщик не озвучил свое решение о заключении сделки с банком, последний не может менять условия договора без согласования;

— если договор предусматривает обязательное страхование, а клиент не выполняет обязанности по оформлению страховки на протяжении 30 дней или другого срока, банк уполномочен принять одностороннее решение о повышении процентной ставки;

— если заемщик не предоставляет подтверждение страхования по истечению определенного срока, банк имеет полное право расторгнуть соглашение и потребовать возврат денег с начислением процентов за срок их использования. О таком решении заемщика должны уведомить. Информация предоставляется письменно. Устанавливается разумный срок погашения задолженности, но не менее 30 дней. Отсчитывается период с даты уведомления.

Все о договоре потребительского кредита

Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.

Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

добросовестности клиента;
заработной платы;
наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.

те, кто уже брал кредит в данном банке;
пользователи зарплатных проектов;
клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.

Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.

Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.

Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:

увеличение периода кредитования;
снижение процентной ставки.

Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Сделка потребительского кредитования с индивидуальными условиями оформляется, как и при обычном договоре – достаточно лишь одного обращения в банк для заполнения заявки. После получения положительного решения подписывается пакет документов, и деньги перечисляются на карту.

Индивидуальные условия прописываются в оферте в виде таблицы, которая составляется в строгой форме, и максимально учитывают все пожелания конкретного заемщика.

Для оформления договора с индивидуальными условиями требуются следующие документы:

паспорт;
ИНН или пенсионное страховое свидетельство;
справка о доходах;
сведения о собственности.

Список варьируется в зависимости от суммы кредита и категории заемщика. Для «лояльных» клиентов достаточно лишь паспорта.

Для клиентов, которым нужна реструктуризация может потребоваться трудовая книжка с отметкой об увольнении и прочие документы, подтверждающие невозможность оплачивать долг по предыдущим условиям.

Индивидуальные условия соглашения оформляются в таблице, правила заполнения которой, утверждены Законом. Форма состоит из трех глав, две из которых оформляются кредитором, а первая имеет стандартизированную форму.

В целом таблица является бланком строгой отчетности и изменениям, в области первых 16 строк — не подлежит.

При размещении таблицы на нескольких листах, заголовок и подписи граф сохраняются на каждом листе. Если по договору требуется указать дополнительные условия, то они вписываются после основных и оформляются также, с продолжением нумерации.

Особым условием договора является полная стоимость кредита. Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.

По законодательству банки не могут менять правила сделки в одностороннем порядке.

Однако, если в договоре имеется пункт, что условия могут измениться в результате возникновения форс-мажорных ситуаций, то стоит иметь ввиду, что к таким событиям банки обычно относят события, которые происходят несколько раз в год.

Такими остоятельствами могут быть:

изменение ставки рефинансирования;
повышение уровня инфляции и т.д.

Чаще всего изменению подлежат такие пункты, как:

процентная ставка;
размер комиссии;
дата платежа и т.д.

Что следует знать о договоре потребительского кредита

Если необходимо изменить условия договора, то, прежде всего, стоит прочитать пункт с индивидуальными условиями в договоре потребительского кредитования. Если в положениях прописано, что при некоторых ситуациях можно претендовать на внесение поправок, то нужно обратиться в банк.

При наличии форс-мажорных обстоятельств банк всегда пойдет на встречу и с легкостью перенесет дату платежа или уменьшит процентную ставку.

Данная операция называется реструктуризацией и применяется только к лояльным клиентам, которые не имеют просрочек платежей.

При ухудшении материального положения заемщика потребуется предоставление документов, подтверждающих форс-мажорные события.

Случается, что клиент не может оформить «лояльный» кредит, потому, что срок участия в зарплатном проекте – менее 3 месяцев.

В этом случае, при достижении необходимого периода участия в зарплатной программе, банк с удовольствием изменит индивидуальные условия кредитования после подачи соответствующей заявки.

наименование кредитора и его реквизиты;
требования к потенциальному заемщику при оформлении заявки. Основные из них перечислены в этой статье;
варианты погашения ссуды. Аннуитетные или дифференцированные платежи;
ответственность за непогашение займа;
невозможность (или возможность) переуступки прав по требования долгов по кредиту третьим лицам (проще говоря: можно или нельзя передавать долг коллекторам).

Условие	Срок, мес.	Процентные ставки, % годовых	Сумма кредита¹, ₽
При оформлении полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика	24, 36, 48, 60	11,9	от 60 000 до 1 000 000
Без оформления полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика	24, 36, 48, 60	15,9	от 60 000 до 1 000 000

Условие	Срок, мес.	Процентные ставки, % годовых	Сумма кредита¹, ₽
При оформлении полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика	24, 36, 48, 60	8,9²	от 60 000 до 2 000 000
Без оформления полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика	24, 36, 48, 60	14,9	от 60 000 до 2 000 000

Индивидуальные условия потребительского кредита

Условие	Срок, мес.	Процентные ставки, % годовых	Сумма кредита¹, ₽
При оформлении полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика	24, 36, 48, 60	8,9	от 300 000 до 2 000 000
Без оформления полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика	24, 36, 48, 60	14,9	от 300 000 до 2 000 000

	Рубли
Комиссия за организацию кредита	отсутствует
Досрочное погашение
Полное досрочное погашение	в любую дату
Частичное досрочное погашение	в любую дату
Минимальная сумма досрочного погашения	отсутствует
Мораторий на досрочное погашение	отсутствует
Комиссия за досрочное погашение	отсутствует
Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту	20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно

место работы в городе или области (крае), осуществляющего выдачу кредита¹
постоянная регистрация в любом городе или области (крае), где присутствуют подразделения Банка (для зарплатных клиентов Банка — город или область (край) РФ) и в прилегающих регионах
минимальный размер дохода, необходимый для получения потребительского кредита
(средний за последние 3 месяца доход после налогообложения):
для клиентов, подтверждающих свой доход справкой о доходах:
— не менее 30 000 рублей — при получении кредита в Москве,
— не менее 20 000 рублей — при получении кредита в других региональных филиалах.

для зарплатных клиентов Банка:
— не менее 30 000 рублей — при получении кредита в Москве и Московской области,
— не менее 15 000 рублей — при получении кредита в других региональных филиалах.

¹ Для зарплатных клиентов Банка — город или область (край) РФ;
для клиентов, подтверждающих свой доход документом на право собственности автомобиля и клиентов, подтверждающих свой доход поездкой за пределы РФ — город или область (край), где присутствуют подразделения Банка.

Заявление¹ на получение кредита по форме Банка
Оригинал и копии всех страниц паспорта
Для клиентов, подтверждающих свой доход справкой о доходах:
— Копия трудового договора или заполненных страниц трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем² (не требуется для клиентов, имеющих положительную кредитную историю).
— Справка о доходах с последнего места работы (по форме 2-НДФЛ или в свободной форме) за последние 3 месяца³.
— Второй документ на выбор: водительское удостоверение, заграничный паспорт, страховое свидетельство Государственного пенсионного страхования РФ, ИНН физического лица, страховое свидетельство Государственного обязательного медицинского страхования, свидетельство о регистрации транспортного средства, военный билет.

Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц банка Тинькофф доступны на сайте (ссылка на актуальную редакцию прилагается).

Об одном и том же, но такие разные

Правила «Альфа-Банка», конечно, ближе к реальности больше соответствуют действительности, но требованиям действующего законодательства они с очень большой натяжкой могут соответствовать.
У любого психиатра к человеку, который подобное сформулировал, найдется масса вопросов и тем для беседы. вероятно, психиатр даже предложит такому человеку пройти соответствующее лечение. Я настаиваю, что форма договора имеет значение

Заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к изложенным в Договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора на бумажном носителе по форме, установленной Банком .

Договор потребительского кредитования с индивидуальными условиями

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ . Страхование Оформление и сопровождение договора кредитования бесплатно, без каких-либо комиссий.

полная стоимость кредита и срок действия договора;
номер кредитного договора, дата заключения договора;
фамилия, имя, отчество заемщика, его паспортные данные, контактный номер телефона;
валюта, в которой предоставляется кредит;
количество, размер и периодичность платежей по договору;
порядок изменения платежей при частичном досрочном погашении;
указание на необходимость подать заявление об открытии текущего кредитного счета в банке;
цели, на которые берется кредит;
ответственность заемщика за неисполнение условий договора;
информация о процентной ставке;
заемщик вписывает от руки фразу «Я, (указываются Ф. И. О. полностью), с Договором потребительского кредита ознакомлен(-а), согласен(-на) и обязуюсь выполнять его условия»;
ставят дату подписания договора, подпись заемщика и расшифровку подписи.

Срок рассмотрения заявки зависит от назначения кредита и конкретного обращения клиента (если возникают вопросы по достоверности данных, уходит дополнительное время на перепроверку). Заявку рассматривают в срок от 30 минут до 5 рабочих дней.

Договор потребительского кредита — это сделка между банком, выступающим в качестве займодавца, и клиентом, которым в данном случае является только физическое лицо, а не субъект предпринимательской деятельности.

В соответствии с данной сделкой, банк передаёт денежные средства гражданину на условиях возвратности под проценты.

Прибыль банка заключается в процентах, которые начисляются на выданный кредит. На данный момент закон несколько ограничивает процентную ставку, пределы устанавливаются Центробанком каждые полгода.

Кредит может быть выдан с обеспечением или без. От этого может зависеть процентная ставка, а также максимальная сумма, которая выдаётся гражданам.

Кроме того, кредитор вправе учитывать и иные моменты — кредитную историю, наличие официального заработка, его размер и так далее.

Кредит — это, по сути, займ, выданный банком. Однако для займа и кредита существуют разные законодательные ограничения, применяются различные нормы.

Если специальной нормы нет касательное какого-то вопроса, то применяются общие, которые относятся к договору займа.

Для оформления потребительского кредита потребуется пакет документов, который будет отличаться не только в зависимости от выбранного банка, но и от программы кредитования, выбранной клиентом.

Так, кредитор вправе потребовать некоторые из следующих бумаг:

Паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина	Далеко не все банки работают с иностранцами, но некоторые выдают подобные кредиты. Паспорт требуется всегда, это основной документ, без которого заключить договор не получится
Второй документ, который подтвердит личность заёмщика	Это может быть загранпаспорт или даже водительское удостоверение. Как правило, банкам достаточно только паспорта, второй документ требуется в исключительных случаях
Справка о доходах или иной документ	Который подтвердит уровень заработка заёмщика
Документ, подтверждающий права на предмет залога	Например, ПТС транспортного средства или выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на недвижимость
Прочие документы	В зависимости от ситуации

Небольшую сумму, как правило, можно получить при наличии только паспорта. Банк самостоятельно проверит кредитную историю.

Условия будут более выгодными, если будет предоставлено больше документации, так как это откроет доступ к другим кредитным программам.