Как уменьшить размер платежа по кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить размер платежа по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Существует ряд способов, с помощью которых кредитозаемщик может повлиять на снижение ежемесячных выплат. К ним относятся:

расширенный пакет документов;
оформление страхового полиса;
перекредитвание;
реструктуризация.

Рассмотрим каждый по отдельности.

Способы снижения платежа по кредиту в Сбербанке

Существует еще один способ снизить ежемесячные платежи и общую сумму долга – провести рефинансирование займов. Прибегнуть к этой процедуре стоит в том случае, если условия по взятым ранее кредитам оказались обременительными.

Еще есть несколько причин, по которым перекредитование имеет смысл:

если кредитозаемщик для погашения предыдущего займа берет следующий и втягивается в этот бесконечный процесс;
есть несколько займов с разными процентными ставками из разных кредитных организаций.

Зная, как снизить ежемесячный платеж по кредиту в Сбербанке, можно значительно уменьшить финансовое бремя на семейный бюджет. Способов для этого достаточно. Но самым не обременяющим для кошелька будущего заемщика является возможность убедить кредитную организацию в своей финансовой дисциплине и благонадежности, что значительно уменьшит риск не возврата заемных средств. Это предоставление положительной кредитной истории и большего количества документов, свидетельствующих о стабильном и достаточном для выплат доходе.

Погасите кредит банка «ВТБ24» досрочно, а мы расскажем Вам, как сделать это правильно!

Досрочное погашение кредита — процедура, когда заёмщик выплачивает банку единоразово часть суммы кредита или всю сумму в зависимости от средств, имеющихся в его наличии.

Данный вид погашения кредита действует при любом виде займа, будь то ипотечный кредит, автокредит или простой потребительский кредит.

Исходя из определения, можно понять, что существуют два вида досрочного платежа: Банк «ВТБ24» не взимает со своих клиентов никаких комиссий и не налагает штрафные санкции в связи с досрочным частичным или полным погашением кредита.

Сегодня клиенты имеют возможность оформить ипотечный займ помимо продукта рефинансирования по следующим доступным программам кредитования:

Победа над формальностями.
Ипотека для военных.
Покупка жилья.
Больше метров – меньше ставка.
Залоговая недвижимость.
Кредит под залог имеющегося жилья.

Погашение перечисленных кредитов возможно любым из нижеприведенных способов: В зависимости от того, является ли погашение ипотеки частичным или досрочным, действия заемщика будут различаться в обоих случаях. Разберем их отличия и особенности.

В практике российских кредитных организаций распространен такой вид снижения ежемесячных платежей как реструктуризация.

уменьшается сумма ежемесячного платежа;
заемщик переплачивает на процентах еще большую сумму.
увеличивается срок выплаты по кредиту (может быть продлен на срок до 120 месяцев);

Не все банки соглашаются на реструктуризацию: им проще припугнуть и надавить на клиента, и в большинстве случаев заемщик продолжает платить, иногда с просрочками.

А пеня за просрочки – это дополнительный доход для банка.

Обращаться в банк с заявлением на снижение платежа по кредиту следует заранее, до того момента, как пошла просрочка. При наличии просрочки добиться реструктуризации практически невозможно.

Чтобы банк пошел вам навстречу, необходимо убедить его в наличии временных трудностей по обслуживанию долга.

Более 30 % выданных кредитов банками находятся в повисшем состоянии и не всегда полностью возвращаются в бюджет. Проследить за влияющими факторами практически невозможно, потому что они имеют тенденцию меняться, так же как мировой финансовый рынок.

Необходимые документы Документы, которые могут понадобиться при переоформлении старого договора на новый уточняются в самом банке.
Наличие необходимых документов ипотечного кредита отличается от рефинансирования. Условия банков индивидуальны.

Чтобы добиться от банка уменьшения ставки по кредиту, следует принести документы, которые подтверждают возникшие материальные трудности. Если причиной послужила потеря дохода в связи с увольнением, то нужно предоставить копию трудовой книги.
При снижении зарплаты – справку о доходах.

Если причиной есть временная потеря трудоспособности, можно принести в банк копию больничного листа, либо справку от врача.

Важно

Банк является коммерческой организацией и ему необходимо приличное и удобное помещение, чтобы принимать, обслуживать своих клиентов, хранить ценности. Банк строит, берет в аренду или открывает офис или полноценное отделение.

Для этого он использует свои денежные сбережения, соответственно такие затраты нужно перекрывать, что тоже существенно отражается на процентной ставке от банка Индивидуальные К таким можно отнести наличие и состояние кредитной истории клиента, имеющиеся просрочки по иным кредитам.

Если заемщик в дальнейшем зарекомендует себя как послушного гражданина и все вовремя выплатит, то в следующий раз сможет рассчитывать на более выгодные условия Кроме того, выдавая кредиты, банки всегда находятся в сфере риска. То есть всегда найдутся такие клиенты, которые будут нарушать условия договора об оплате займа, сознательно или нет, но такое часто встречается в практике.

Еще несколько лет назад сделать это было весьма проблематично.

Теперь минимальная ставка по продукту «Кредит наличными» составляет 14,9% годовых.

По программе «Снижение платежа» ставка для всех клиентов — 14,9% годовых в рублях, за исключением зарплатных клиентов категории «Люди дела», для которых она снижена до 13,9% годовых.

За 9 месяцев 2019 года розничный бизнес банка ВТБ выдал 131 тысячу кредитов наличными на сумму 64 млрд рублей, что на 5% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Программа «Снижение платежа» позволяет объединить все кредиты клиента в один и снизить расходы по выплате долга за счет снижения процентной ставки и размера ежемесячного платежа.

Уменьшить платеж по кредиту в втб 24

Если гражданин берет банковский заем, а потом не может его выплачивать по каким-то причинам, у него есть определенные возможности, позволяющие отказаться от погашения долга или, как вариант, получить временную отсрочку. Столкнувшись с денежными проблемами, должники обычно предпринимают следующие действия:

Попросить у банка-кредитора отсрочку платежей. Речь идет о так называемых кредитных каникулах.
Рассчитывать на то, что страховая организация погасит определенную часть ссуды, если страхователь получил инвалидность, временно утратил трудоспособность из-за травмы/болезни или, как вариант, потерял работу. Такой вариант возможен, если заемщик при оформлении банковского кредита заключил сопутствующий договор страхования.
Официально заявить о собственном банкротстве – инициировать соответствующую процедуру через арбитражный суд со всеми вытекающими последствиями. Это позволит погасить долги путем мобилизации и распродажи личных активов заемщика. Как вариант, должник может полностью освободиться от всех долговых обязательств, если у него отсутствует какое-либо имущество, подлежащее взысканию.
Обратиться в суд, чтобы признать кредитное соглашение недействительным. Чтобы подать такой иск, нужно иметь для этого реальные основания, доказательства, документальные свидетельства. Например, можно попытаться доказать, что сделка с кредитно-финансовым учреждением имела кабальный характер (возможные основания – в отношении заемщика применялись угрозы/насилие, заемщик был введен в заблуждение, заемщик вынужденно подписал невыгодный договор из-за трудной жизненной ситуации).

Как уже говорилось ранее, радикальный путь – избегание контактов с кредитором – нельзя считать желательным и правильным. Это приведет лишь к существенному росту долга, обусловленному начислением процентов и штрафных санкций, подключению коллекторов к процедуре взыскания задолженности, судебному преследованию. Если допустить все это, кредитное досье заемщика настолько испортится, что банки и прочие финансовые учреждения впоследствии откажутся кредитовать данного гражданина.

Если должник столкнулся с денежными затруднениями, он должен действовать благоразумно и добросовестно, ни в коем случае не поддаваясь панике. Рекомендуется обратиться к банку-кредитору и рассмотреть следующие варианты уменьшения платежа по ссуде:

официально отсрочить выплату займа;
реструктурировать имеющийся кредит;
рефинансировать непогашенную ссуду в этом же или ином банке.

Банки охотно предоставляют отсрочку кредитного платежа благонамеренным заемщикам. Второе название этой опции – кредитные каникулы. Её суть заключается в том, что банк-кредитор разрешает своему клиенту действовать по одному из следующих вариантов:

на протяжении определенного времени выплачивать исключительно проценты (без погашения основной суммы долга);
на протяжении определенного времени выплачивать исключительно основную сумму займа (без уплаты начисленных процентов);
на протяжении определенного времени заемщик освобождается от внесения ежемесячных кредитных платежей (как правило, такая возможность предоставляется клиенту на срок от двух до двенадцати месяцев).

Реструктуризация имеющегося долга предусматривает модификацию существенных параметров кредитного соглашения. Обычно это сопровождается корректировкой утвержденного графика платежей в пользу заемщика. Как правило, банки-кредиторы готовы пересматривать следующие условия выданной ссуды:

установленная дата внесения ежемесячного платежа;
валюта предоставленного кредита;
порядок выплаты займа;
срок действия кредитного соглашения (реструктуризация задолженности обычно сопровождается увеличением периода кредитования, что способствует снижению величины ежемесячного платежа).

Рефинансирование, или перекредитование действующей ссуды подразумевает перевод кредитной задолженности из одного банка в другой. Заемщики-физлица чаще всего рефинансируют потребительские займы, кредитные пластиковые карты, ипотечные ссуды, автокредиты. Банки охотно предоставляют такую услугу, но выдвигают достаточно жесткие требования к заемщикам и рефинансируемым займам.

Основная цель – уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту. Возможные способы – изменение (как правило, увеличение) срока выплаты, снижение ставки процента. Дополнительная задача – объединить в одну ссуду несколько займов, выданных гражданину одним или разными банками, что позволит погашать кредитные обязательства одним платежом. Перекредитование эффективно способствует более выгодному и удобному погашению имеющихся долгов.

Если у вас ипотека, то в 2019 году вступил в силу закон об «ипотечных каникулах», более подробно вы можете прочитать здесь.

Более подробную консультация и анализ вашей финансовой ситуации вы можеже получить у нашего кредитного адвоката.

Снижения платежей по кредиту можно добиться следующими способами:

Реструктуризация. Если заемщик видит, что не справляется с долговыми обязательствами, а ежемесячный платеж завышен, он вправе прийти в банк и проинформировать его о сложившейся ситуации. Результатом может быть продление срока займа со снижением ежемесячных платежей или отказ кредитора. В первом случае оформляется новый график с учетом внесенных изменений, после чего клиент продолжает рассчитываться с кредитом. Во втором придется искать иные способы уменьшения выплат (о них пойдет речь ниже). На практике, если человек сам обратился с просьбой о пересмотре договора, банк пойдет навстречу. В ином случае он получит нового должника и дополнительные проблемы по стягиванию долга.
Рефинансирование. Если вариант с реструктуризацией для снижения платежа не прошел, стоит изучить условия кредитования других банков. При наличии программы со ставкой ниже на 2-3 процента и более (в сравнении со старым займом) стоит прийти к текущей кредитной организации и оповестить ее о намерении рефинансировать кредит. Далее требуется собрать пакет бумаг, оформить займ в новом банке и дождаться погашения старого долга. Такой способ позволяет сократить выплаты по кредиту, уменьшить срок кредитования и переплату.
Отсрочка (кредитные каникулы). Если организация не идет на реструктуризацию, а подобрать выгодную программу для рефинансирования не удается, стоит попросить кредитора об отсрочке. Чтобы добиться положительного результата, стоит предъявить банку доказательства возникших проблем — копию трудовой, справку из больницы и так далее.
Если финансовое учреждение идет навстречу, возможны следующие пути решения — отсрочка по телу займа (проценты все равно придется выплачивать), определение конкретного процента для оплаты (берется от стандартной ежемесячной суммы).
Замена валюты. Если человек оформил кредит в иностранной валюте (долларах или евро) 3-4 года назад, выгодный ранее займ становится непосильной ношей. Причина — резкое падение курса национальной валюты, из-за чего платежи в рублях значительно возрастают. Замена валюты выгодна для заемщиков, но банки не торопятся идти на такой шаг, ведь это снижает их прибыль. Несмотря на это, сделать попытку необходимо. Чтобы убедить банк, требуется оформить заявление и передать бумаги, подтверждающие неспособность платить по валютному займу. Во избежание таких казусов в будущем, стоит оформлять кредит в той же валюте, в которой начисляется зарплата.
Обращение в суд. Если рассмотренные варианты снижения платежа не сработали, остается один выход — судебное разбирательство. При правильном подходе к делу удается списать пеню и получить выгодные условия погашения займа (об этом ниже).

Если заемщик вносит меньшую сумму, кредитное учреждение, как правило, направляет средства на выплату штрафов (пени), а после — на погашение процентов и тела займа. Такой подход противоречит действующему законодательству. В ГК РФ (статье 319) указано, что переданная заемщиком сумма должна идти сначала на выплату услуг кредитора, после на проценты по займу, а в последнюю очередь — на выплату долга. Если дойдет до судебного разбирательства, суд встанет на сторону кредитора. При этом не имеет значения схема погашения дифференцированный это или аннуитетный платеж.

Если банк пошел на уменьшение размера ежемесячного платежа, оформляется новый график платежей по кредиту с учетом внесенных правок. Чтобы получить такую бумагу, стоит обратиться в ближайшее отделение.

Если полюбовно решить проблему по снижению платежей не удалось, дело доходит до судебного органа. Вопрос в том, имеются ли шансы на успех при наличии долга по ипотеке или автокредиту, и как уменьшить сумму кредита в суде. Реализовать задуманное несложно. Главное — не допускать ошибок на этапе погашения долга. Некоторые заемщики перестают платить по кредиту, выплачивают только проценты или расплачиваются по обязательствам только при появлении «свободных денег». Каждая из ситуаций — прямое невыполнение обязательств перед банком, что приводит к начислению пени и увеличению задолженности.

Чтобы не допустить передачу дела коллекторам, стоит опередить кредитора и обратиться в суд. Важно понимать, что финансовое учреждение нарушает договор не меньше заемщика. Плюсы подачи иска:

Временная остановка начисления процентов и штрафов.
Переоформление договора на выгодных условиях (при наличии подтверждающих документов).
Списание пени и начисленных процентов (в некоторых случаях).

Главное — показать себя ответственным заемщиком. При этом стоит помнить о последствиях. Суд не всегда идет навстречу заемщикам и снижает платежи. Возможны ситуации, когда по итогам заседания человеку придится рассчитываться с банком. В этом случае к делу подключаются судебные приставы.

Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат. Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа). После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей.

Предлагают:

сократить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже;
уменьшить платеж, но оставить то же количество месяцев выплат.

При досрочном погашении ипотеки что выгоднее: уменьшать срок или сумму? При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого срока. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной непосильной нагрузки в кризисный период.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.

Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее — сократить срок. Это экономически более эффективно.

Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время «лишние» деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.

Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.

В общем, нельзя однозначно сказать, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: сократить срок или платеж, надо подходить к каждой ситуации индивидуально и оценить личные приоритеты и финансовое положение.

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292014.44 (против 294015.81). Экономия составит около двух тысяч рублей.

Если каждая тысяча переплаты дорога вам, то желательно гасить так быстро, как позволяют ваша ситуация и договор с банком. Так, Сбербанк прописывает, что досрочка возможна только через три месяца после первого платежа. Ведь банку невыгодно быстрая оплата долга.

Помните, чем раньше дата досрочного платежа, тем быстрее уменьшается остаток долга по ипотеке. Чем меньше остаток, тем меньше проценты в итоге.

В любом случае россияне экономят на процентах, комиссиях, страховке и так далее. Но действовать в таком русле нужно от жизненной ситуации:

Когда ясно, что доход в будущем изменится не в лучшую сторону, то надо снижать размер платежа по графику. К примеру, на многих предприятиях сейчас осуществляется сокращение персонала, при котором некоторым работникам предлагают “добровольно” уйти из компании в обмен на некоторую сумму. Такая практика есть, в частности, на Автовазе. Логично предположить, что если вы на какое-то время останетесь без работы, но при этом у вас будет небольшая выплата на руках, нужно снижать платеж, чтобы он был вам по силам.
Для сокращения общей суммы переплаты нужно уменьшить период действия договора. Как правило, такая система работает только в том случае, если у вас форма оплаты – дифференцированные платежи. Они очень выгодны при досрочном погашении задолженности, особенно, если речь идет об ипотеке.

Иными словами, если вы хотите снизить общий размер денежных средств, которые вам придется выплачивать в общем, то однозначно нужно сокращать период действия договора. Чем меньше времени процент будет начисляться на взятые вами средства, тем лучше.

А вот если вам нужно снизить нагрузку на семейный бюджет здесь и сейчас, то мы конечно же посоветуем вам уменьшать ежемесячный платеж по кредиту, иными словами, нужно делать досрочное погашение с изменением ежемесячного взноса. Для многих разница даже в 2-3 тысячи станет очень ощутима.

Соглашаться на уменьшение суммы следует при отсутствии моратория на число частично досрочных процедур. Так действовать можно хоть каждый месяц. Вот тогда этот вариант будет практически экономически эквивалентным указанному выше.

Система погашений со снижением размера оплаты выгодна при сложной финансовой ситуации, когда планомерно уменьшаются доходы человека. Сокращение вносимых средств позволит пережить финансовый кризис, не выйти на просрочку.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

При заключении кредитного договора в первую очередь попросите специалиста по кредитам указать, где в документе пункт, в котором говорится о нарушении сроков оплаты. Очень внимательно прочитайте его. Вы должны понять, что именно является фактической просрочкой по этому договору, какие будут применены в случае опоздания платежа штрафы и пени. Если вы не смогли уяснить всё самостоятельно , просите разъяснений, это ваше право. Абсолютно все существующие виды кредитов, которые предоставляют сегодня гражданам, например

Ипотечное кредитование;
Кредит на покупку автомобиля;
Овердрафт;
Потребительский кредит,

подразумевают, что договор будет типовой. Под видения и потребности каждого клиента кредитные договора не подгоняют, потому следует просто соглашаться или нет. Если вас условия не устраивают, видимо, придётся выбрать другой банк.

Нельзя пренебрегать подробным изучением договора по кредиту. Именно из – за поверхностного изучения его у вас, возможно, возникнут неприятности: большие штрафы или огромная пеня.

При изучении договора обратите внимание на следующее:

При составлении договора уточните, что считается датой платежа, обычно это фактическое зачисление суммы на счёт в банке. Если вы будете осуществлять платежи через терминалы, а, тем более на почте, то надо иметь временной запас, хотя — бы сутки.
Посчитайте, сколько процентов по кредиту вы заплатите в течение всего года, а не только за месяц, сколько фактически это составит от суммы всего кредита. Скажем, вы берёте в банке сто тысяч рублей с процентной ставкой размером двадцать процентов, значит, за год проценты по кредиту составят двадцать тысяч.
По – разному банки отражают в договоре то обстоятельство, когда последняя дата платежа приходится на выходные либо праздничные дни. Иногда конечный срок платежа автоматически продляется на эти дни, а иногда нет. Заранее выясните, как это прописано в кредитном договоре, который вы будете заключать, чтобы сделать платёж вовремя.
Порой в банке берут комиссию за то, что кредит погашен досрочно. Правда, подобная практика была уже оспорена Роспотребнадзором, но, тем не менее, проверьте соответствующий пункт договора, чтобы потом не возвращать свои деньги через суд.

Также, будет интересно прочитать: Как аннулировать кредит?

Если вы уже просрочили выплату кредита, постарайтесь заплатить хотя — бы проценты. В любом случае, как бы ни был велик долг, делайте платежи по процентам, и только потом сам долг. В противном случае сумма штрафа или пени будет быстро расти.

Чрезвычайно важно сохранять все чеки, каждый кассовый приходный ордер, вплоть до полной выплаты всего кредита. В противном случае вы не сможете потом продемонстрировать банку, что платили вовремя, когда случатся какие- либо неблагоприятные обстоятельства.

Если банк ещё не подал в суд на вас за просрочку платежей, не ждите с ужасом такой развязки, а пытайтесь решить свой вопрос на договорной основе. Предположим, вы никак не можете погасить кредит. В этом случае напишите письмо в банк, в котором подробно и продуманно изложите, почему вы не можете гасить кредит, обязательно укажите в нём, когда вы начнёте делать выплаты. Попросите снизить начисленные штрафы, смело изложите в письме все обстоятельства, которые могут сыграть в вашу пользу положительным образом.

Все подобные письма надо писать в двух экземплярах, одно письмо вы отдадите работнику банка, а на втором он поставит подпись и номер, по которому ваше письмо зарегистрировано во входящей почте. Когда ваше письмо зарегистрируют, банк будет обязан так или иначе ответить вам в течение календарного месяца, а не искать устные отговорки.

Если менеджер банка отказался брать письмо ( и такое бывает), то идите на почту и посылайте письмо с уведомлением. Составьте непременно опись, её нужно хранить, как и квитанцию о том, что письмо вами отправлено. Очень часто банк идёт на уступки, в итоге

вам понизят суммы штрафов;
Вы погасите только некоторую часть от суммы всего кредита;
Вам разрешат дальше платить также, как и прежде.

При любых обстоятельствах всё надо излагать письменно, устные договорённости юридической силы не имеют.

Если вам несмотря на все усилия не удалось договориться с банком, не ждите судебной повестки. Подавайте сами в суд.

В статьях Гражданского Кодекса России для неплательщиков имеется законный выход: статья за номером 333. В ней указано, что если суммы штрафов полностью несоизмеримы с фактическими последствиями от того, что ваши финансовые обязательства банков нарушены, то они могут быть не только уменьшены , но даже полностью списаны.

Конечно, вы имеете возможность обратиться к юристу — профессионалу, но не все могут себе это позволить финансово, и делают всё самостоятельно. В последнем случае следует поступить следующим образом:

Нужно обратиться в канцелярию, где принимает мировой судья ( по месту своего жительства);
Надо написать заявление для суда. В документе вы указываете, что не согласны с предъявленной вам неустойкой, предъявляемой банком. В заявлении нужно сослаться на статью номер 333 Гражданского Кодекса РФ. В конце нужно попросить отметить назначенные вам штрафы;
К заявлению прикладываете все возможные документы, которые могут объяснить ( или оправдать) просрочку. Это может быть справка из поликлиники (больницы), выписка из трудовой книжки, где значится, что вас уволили. Положительную роль сыграют документы, которые подтверждают, что раньше вы делали платежи по кредитам досрочно.

Когда причины просрочки уважительные, то судьи часто идут навстречу заёмщику. Но если вы проиграете суд, то на имеющееся у вас имущество могут наложить арест. На всякий случай подготовьтесь к этому. Перед тем, как подавать в суд следует понимать, что когда вы выиграете суд и не заплатите штрафа, обязательно попадете в так называемый «черный» список. Банки причислят вас к числу клиентов, которые любят скандалить, и кредит вам больше ни в одном банке не дадут.

Подводе итог, хочется отметить, что в кредитных договорах пени, а также штрафы не только есть, но и будут впредь, как форма для ответственности заемщика, гарантирующая своевременное погашение всей суммы кредита в определённый договором срок. Однако, мы теперь точно и определённо знаем, что всё вовсе не так ужасно и безнадёжно, как казалось ранее:

Изначально следует быть внимательным при подписании кредитного договора;
Если просрочка произошла, то нужно попытаться уменьшить штрафы и пени, договорившись полюбовно с банком;
Если банк не согласен идти на уступки, можно обратиться в суд и выиграть его.

Процедура рефинансирования представляет собой заключения нового кредитного договора на более выгодных для заемщика условиях.

Для уменьшения платежа по кредиту быть произведены следующие изменения:

объединение нескольких кредитов;

увеличение периода возврата;

уменьшение процента по кредиту;

прочие улучшения условий кредитования.

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке

Необходимо знать, что рефинансирование осуществляется на условиях, зависящих от конкретного банка.

При вынесении положительного решения кредитно-финансовое учреждение учитывают следующие факторы:

Кредитная история заемщика – просроченные платежи в прошлом могут быть веской причиной отказа в настоящем.

Общая сумма задолженности. Банки не заинтересованы рефинансировать маленькие кредиты.

Степень закредитованности заемщика. О сильной степени закредитованности говорит тот факт, если человек тратит на погашение кредитов 50% своего дохода.

Обязательное страхование – банк вправе потребовать перестраховать объект недвижимости, если речь идет об ипотеке, или автомобиль, если речь идет об автокредите.

Предоставление полного пакета документов – точный перечень предоставляется конкретной кредитной организацией.

Фактически, заемщик заключает, как правило, новый кредитный договор и заново проходит всю процедуру.

Рефинансирование становится наиболее актуальным в период сокращения ключевой ставки. Так как процент по вновь выдаваемым кредитам напрямую зависит от ее размера. А, следовательно, кредитные деньги становятся дешевле.

Это значит, что установленные ставки по кредитным договорам могут изменяться в меньшую сторону в зависимости от ключевой ставки.

За последние два года ставка сократилась на 1,75 пункта. В начале 2018 года она составляла 7,75%, в начале 2020 года — 6,0%.

Следует заметить, что в ряде развитых стран ключевая ставка вообще является отрицательной. Например, Европейский центральный банк установил такие ставки еще 5 лет назад. Тому же примеру последовала Япония.

В России наблюдается аналогичная тенденция. Например, кредиты физическим лицам в январе 2014 года Сбербанк выдавал в среднем под 26,21%, а в декабре 2019 года – уже под 14,62% (данные сайта ЦБ РФ). Таким образом, стоимость кредитных денег сократилась практически в 2 раза.

Рассмотрим на примере. Если человек взял в кредит 3 млн. рублей в январе 2014 года на 10 лет под 26,21% с аннуитетными платежами, то его ежемесячный платеж составляет 70 823,39 рублей. Если в январе 2020 года заемщик решил рефинансировать кредит по ставке 14,62%, то платеж составит 65 107,53 рублей.

Таким образом, для снижения кредитной нагрузки необходимо использовать все возможности рефинансирования. При этом даже если процентное снижение ставки будет не значительным, оно даст хорошую экономию за счет размера кредита.

Если банк предлагает кредитные продукты потенциальным клиентам со сниженной ставкой, то, как правило, у заемщика есть право, обратиться с просьбой, понизить ставку по действующему договору.

Банк не заинтересован в погашении кредита досрочно с помощью заключения договора с другим кредитором. В этой связи он может пойти навстречу и удовлетворить просьбу.

На практике решение снизить процентную ставку чаще всего принимается по ипотечным кредитам, ведь это наиболее востребованный кредитный продукт.

Положительное решение банка зависит от приводимых заемщиком аргументов в пользу понижения ставки, поэтому в заявлении необходимо подробно изложить причину просьбы, например, отметить изменения на рынке финансовых услуг, приложить коммерческие предложения конкурентов с более низкой процентной ставкой.

В случае, когда заемщик по непредвиденным для него обстоятельствам теряет возможность своевременно погашать кредит, есть смысл обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.

Реструктуризация представляет собой соглашение между заемщиком и кредитором и изменение первоначальных условий договора в пользу клиента.

В сложной ситуации банковское учреждение может предложить несколько способов решения проблемы:

Отсрочка платежа (кредитные каникулы). На установленный период времени заемщик освобождается от внесения ежемесячных платежей или погашает только проценты по задолженности.

Пролонгация кредитного договора. Происходит увеличение его срока с последующим снижением суммы ежемесячного платежа.

Отмена штрафных санкций и неустоек, прописанных в договоре.

Следует обратить внимание, что все вышеперечисленные способы уменьшения суммы выплаты по займам остаются на усмотрение кредитно-финансовых учреждений. Кроме того, они не являются обязательными для исполнения. Однако банки вправе отклонить просьбу заемщика об уменьшении ставки, рефинансировании/реструктуризации долга. Так как эти данные не прописаны в договорах.

Поэтому чем внимательнее изучить условия рефинансирования и лучше подготовиться к общению с кредитной организацией, тем выше вероятность одобрения рефинансирования.

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму

Казалось бы, что хорошего может быть в том, чтобы государство удерживало часть зарплаты. Однако в этом есть плюсы:

Долг на время уплаты «заморожен», то есть нет дополнительных штрафных санкций, он не растет.
Банк не отдаст кредит коллекторам.
Судебные приставы не придут арестовывать ваше имущество.
Под внимание попадают только официальные доходы, если вы имеете «серый» заработок наличными, есть возможность его скрыть. Но мы отметим, что это незаконно, поэтому не рекомендовано.

Самый простой вариант – это алименты. Данную выплату, как мы уже поняли, по закону забрать не имеет права никто. Так вот если у вас есть дети, причем не важно состоите ли вы в официальном браке, сожительствуете или разведены, то вы можете подать иск об алиментных выплатах (не вы самостоятельно, а ваш супруг). На одного ребенка – это 25% от ЗП, на двух – 33%. Приведем пример: гражданин получает 10 000 рублей. У него ежемесячно удерживают 50%. Если подать заявление на несовершеннолетнего сына, то он будет должен отдавать судебным приставам не по 5 000, а по 2 500 рублей, что значительно меньше.

Если нет детей, то, возможно, есть престарелые родители? Они тоже могут подать иск об алиментах, а полученные деньги (те же 25%) отдавать обратно вам.

Гражданка имеет троих детей, официальный оклад в 35 тысяч рублей и мужа-безработного (состоит на учете по безработице). Дополнительно – три исполнительных листа (на два кредита и коммунальные услуги). Из-за того, что это разные дела, получилась путаницы, взыскивают около 70%. Законно ли это?

Специалист однозначно дает ответ, что можно обжаловать решение. Женщина – многодетная мать (значит с нее не могут забирать более 30%). Можно подать заявление, включив в один бланк все три делопроизводства. Дополнительно прикрепить доказательства наличия несовершеннолетних детей. Положительное решение судьи гарантировано.

Со стороны работодателя, если поступил от ФССП подобный документ, нужно сделать следующее:

Зарегистрировать факт его получения под подпись.
Сделать перерасчет и ежемесячно переводить часть заработной платы сотрудника на указанные реквизиты.
Хранить всю документацию до момента окончания делопроизводства или увольнения сотрудника.

Во втором случае потребуется составить отчет, где будет указано, на основании чего, в каких числах и какие суммы были переведены на счет судебных приставов.

Речь идет о добровольном страховании здоровья и жизни. Для Росбанка – это снижение риска невозврата. Ведь если наступает страховой случай и заемщик не может возвращать долг, то эту обязанность берет на себя страховая компания.

За счет оформления страхового полиса можно значительно уменьшить процентную ставку, следовательно, снизить ежемесячный платеж.

Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?

Реструктуризация – это возможность изменить первоначальные условия кредитования. Чаще всего ее оформляют, чтобы уменьшить платеж в Росбанке. Достигается это за счет увеличения срока. С одной стороны, нагрузка на бюджет сокращается, а с другой – переплата увеличивается.

Услугу реструктуризации Росбанк предоставляет неохотно. От заемщика потребуются уважительные причины, по которым он не может погашать долг указанными в договоре обязательными платежами. Эти причины нужно подтвердить документами.

В российской практике подобные случаи встречаются достаточно часто. Несмотря на то, что позиция судов на стороне кредитных организаций, заемщикам удается добиться снижения ежемесячных платежей.

Отдельно следует пояснить о способе снижения платежей через суд. В Российской Федерации действует принцип добровольности и свободы договора. Это означает, что ничего не вынуждало заемщика подписываться под условиями договора, которые в определенный момент становятся для него невыгодными.

Вместе с этим, кредитор и заемщик на суде нередко приходят к мировому соглашению, результатом которого становится пересмотр первоначальных условий кредитного договора. Из более доступных вариантов снижения платежа целесообразно выделять следующие:

Снижение процентной ставки.
Реструктуризация.
Рефинансирование.

Если реструктуризация и рефинансирование — отдельные механизмы, то снижение процентной ставки может быть составной частью каждого из них. Прямое назначение этих изменений заключается в улучшении текущего положения заемщика. Частичное погашение общей суммы долга гарантирует уменьшение ежемесячного платежа, но такой вариант доступен лишь отдельной части заемщиков, не имеющих финансовых затруднений.

Внимание следует акцентировать на том, что банк не обязан идти навстречу заемщику, и менять первоначальные условия кредитного договора. Поэтому обращение в кредитную организацию должно выражаться в форме просьбы, а не требования.

В адрес банка подается заявление. Оно не имеет унифицированной формы. На официальных сайтах некоторых кредитных организаций для свободного скачивания размещаются бланки подобных заявлений. При обращении в кредитную организацию необходимо руководствоваться тремя основными правилами:

Новым клиентам банк по этому же кредитному продукту предлагает более выгодные условия.
Заявление составляется грамотным образом, с обозначением причин, по которым банк может пересмотреть условия кредитного договора.
К заявлению нужно прикрепить доказательства того, что сторонние банки по кредитам устанавливают ставки меньшего размера.

Гарантии того, что кредитная организация примет положительное решение, — нет. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться: от 30 дней до полутора месяцев. Ответ на заявление поступает независимо от решения банка — положительного или отрицательного.

Какого-либо алгоритма, следуя которому получится снизить ставку по кредиту, не существует. Ни одна схема не гарантирует заемщику положительный исход. Больше шансов на положительный исход при следующих обстоятельствах:

Отсутствие просрочек по кредиту.
Срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года).
Сумма текущей задолженности — от 500 000 рублей.
По кредиту не проводилась реструктуризация.
Клиент пользуется дополнительными услугами кредитной организации.

Просрочка платежа по кредиту: как уменьшить размер штрафов и пени?

Например, в «Банке Москвы» есть возможность оформить для себя каникулы или увеличить срок кредитования по потребительским и автокредитам на срок до 2 лет, по ипотеке – в рамках максимального срока до 30 лет. «Райффайзенбанк» предлагает оформить заявление на реструктуризацию онлайн.

Между тем, обращаясь в другое финансовое учреждение за перекредитованием, вам нужно учитывать некоторые моменты:

не нужно банку, за счет которого вы планируете уменьшить платежи по кредиту, сообщать, что ваше желание продиктовано финансовыми трудностями или вы хотите сэкономить деньги;
при оформлении нового займа избегайте навязывания ненужных, так называемых «добровольных» услуг (вроде страхового полиса), которые могут увеличить ваши платежи и соответственно «убить» всю выгоду перехода из одного банка в другой;
перед тем, как решиться на перекредитование в другой организации сравните не только процентные ставки или полную стоимость кредита, но и расчетную сумму процентов, которые вам нужно будет выплатить (данная сумма указывается в графике платежей). Почему так нужно делать? При аннуитетной системе погашения вы внезапно можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную полную стоимость кредита и размеры ежемесячных взносов, в итоге в новой кредитной организации вы заплатите больше процентов, чем в старой.

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40-50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

Приведем пример. Вы взяли несколько кредитов на сумму 300 тысяч рублей, три займа с разными сроками и процентными ставками. Ежемесячно платите около 23 тысяч. На сегодняшний день ваша задолженность составляет 195 тысяч рублей.

При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.

Тогда шансы на успех значительно снизятся.

При обращении нужно подготовить следующие документы:

письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
паспорт;
документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
другие документы по требованию банка.

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.

Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.

Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.

Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.

Для рассмотрения заявления клиента банка на уменьшение размера месячного платежа, требуется предоставить определенные документы:

Заявление	Просьбой о пересмотре условия договора ипотеки
Паспорт гражданина РФ	Копия и оригинал для сверки
Справки о доходах	Подлежит чету общий доход на семью. К примеру, жене выплачиваются алименты на детей от первого брака. Подтверждением такого дохода будет исполнительный лист от суда с указанием конкретной суммы
В случае увольнения с работы	представляется копия трудовой книжки с отметкой об увольнении в соответствии с требованиями Трудового Кодекса РФ. Может быть предъявлена справка от центра занятости населения о постановке на учет
В случае болезни/инвалидности	Потребуется предоставление справок из медицинских учреждений
При наличии детей	Нужно предъявить свидетельства о рождении детей
Сам кредитный договор	Оригинал, который был выдан заемщику
График платежей	в котором прописаны точные даты ежемесячных выплат
При наличии залога	предъявляется выписка из ЕГРН о праве собственности
Выписка из ЕГРН	подтверждающая, что другого недвижимого имущества должник не имеет

Данные документы рассматриваются сотрудниками банка около недели.

После их проверки банком принимается решение по заявлению. В случае положительного решения размер ежемесячного платежа будет уменьшен.