ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА, Экономическая сущность страхового рынка

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА, Экономическая сущность страхового рынка». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Современная рыночная экономика представляет собой сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием — рынок. Страхование представляет собой отношения взаимодействия по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет исчисленных денежных фондов, формируемых страховщиками из ранее уплаченных страховых взносов (страховых премий), и также за счет иных средств страховщиков.

Страхователями законодательством признаются те юридические лица и дееспособные физические лица, ранее заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.

Теоретические основы и социально-экономическая сущность страхового рынка

Для осознания экономической сущности страхового рынка необходимо разобраться и в экономической сущности страхования в целом. Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, в первом приближении воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы и современное состояние страхового рынка в Республике Казахстан 6
1.1. Социально-экономическая сущность страхования и страхового рынка 6
1.2. Правовые основы функционирования страхового рынка в Республике Казахстан 11
1.3. Анализ состояния и перспектив развития страхового рынка Республики Казахстан 15
Выводы по главе 1 17
Глава 2. Анализ финансового состояния и перспектив развития АО СК «Номад Иншуранс» на страховом рынке г. Алматы 19
2.1. Организационно-экономическая характеристика АО СК «Номад Иншуранс» и его роль на страховом рынке г. Алматы 19
2.2. Анализ финансового состояния компании 23
2.3. Оценка финансовых результатов и эффективности деятельности страховой компании АО СК «Номад Иншуранс» 33
Выводы по главе 2 40
Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию рынка страховых услуг г. Алматы и деятельности АО СК «Номад Иншуранс» 42
3.1. Рекомендации по развитию рынка страховых услуг в г. Алматы 42
3.2. Мероприятия по повышению эффективности деятельности АО СК «Номад Иншуранс» 44
3.3. Расчет экономической эффективности предложенных мероприятий 47
Выводы по главе 3 52
Заключение 53
Список литературы 56
Приложение 60

Функционирование страхового рынка направлено на удовлетворение общественной необходимой потребности — обеспечение безопасности, защиты от различных рисков и предполагает наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность в различных формах.

Переход отечественной экономики к рыночному механизму хозяйствования принципиально изменяет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных экономических субъектов и становятся важнейшим институтом современного национального хозяйства, обеспечивающего его непрерывное и эффективное функционирование, динамичный рост.

Страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему экономических отношений между различными субъектами — страховщиками (страховыми компаниями) и их объединениями, страхователями (физическими и юридическими лицами) и государством, осуществляющим страховой надзор и контроль.

Первичным институтом страхового рынка выступает страховая компания (страховое общество). Это обусловлено тем, что именно в рамках данного института страхового рынка осуществляется процесс создания страхового продукта, услуги, процесс формирования и использования страхового фонда, складываются экономические отношения со страхователями и государством, переплетаются личные, групповые, коллективные и общественные экономические интересы.

Таким образом, институциональная структура страхового рынка представлена страхователями, формирующими спрос на страховые услуги, различными страховыми компаниями — акционерными, корпоративными, взаимными и государственными, удовлетворяющими этот спрос и страховыми посредниками. В данном параграфе анализируется первичный институт страхового рынка — страховые компании.

Материальной основой деятельности страховых компаний выступает создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения и фирм от страховых рисков, сопровождающихся убытками и ущербами.

Страховые фонды существуют как в денежной, так и в материальной форме, но наиболее универсальной является денежная.

Источником формирования страховых фондов являются взимаемые на обязательной или добровольной основе платежи физических и юридических лиц. Страховые фонды могут формироваться в различных формах и на разных уровнях, и включают в себя государственные страховые фонды — фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц, фонды самострахования, создаваемые на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе и фонды страхования в компаниях, создаваемых на коллективной основе и управляемых профессионалами.

Объектами личного страхования являются имущественные интересы связанные с:

1) дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, страхование жизни;

2) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медстрахование);

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам, вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) 25.

Основными видами страхования являются: обязательное, добровольное, имущественное, личное и страхование ответственности. Первые три вида страхования существуют давно, остальные для России являются сравнительно новыми.

По обязательному страхованию законами устанавливается перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, тарифные ставки и порядок их расчета, периодичность внесения страховых платежей, нормирование страхового обеспечения. Например, в России обязательным является социальное страхование, ОСАГО, страхование военнослужащих. Добровольное страхование действует в силу закона и построено на добровольных началах — добровольном участии страхователей, но не страховщиков в страховании, выборочном охвате объектов, ограниченном сроке страхования, действует при уплате разового или периодических страховых взносов и страховое обеспечение зависит от желания страхования.

Рассмотрим сущность страховых компаний как института страхового рынка. Страховая компания представляет собой исторически определенную общественную форму функционирования страхового фонда; обособленную структуру, которая осуществляет заключение договоров и их обслуживание. Ей свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности её ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Теоретические аспекты и тенденции развития страхового рынка

• Введение
• 1. Теоретические основы и социально-экономическая сущность страхового рынка
• 1.1 Сущность и функции страхового рынка
• 1.2 Роль страхования в социально-экономическом развитии общества
• 1.3 Участники страхового рынка
• 2. Особенности функционирования страхового рынка в Рф
• 2.1 Экономические и исторические предпосылки возникновения страхового рынка в России
• 2.2 Особенности развития страхового рынка в РФ
• 2.3 Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка в РФ
• 3. Роль государства в функционировании страхового рынка
• 3.1 Государственная поддержка страховой деятельности
• 3.2 Особенности государственного регулирования страховой деятельности на современном этапе
• 4. Анализ деятельности страховой компании ООО «СК Ренессанс-жизнь»
• 4.1 Основные виды предоставляемых страховых услуг
• 4.2 Особенности функционирования и перспективы развития
• Заключение
• Список использованной литературы

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

Страхование — необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатеже способность оптовых покупателей).

Цель данной работы выяснить особенности функционирования страхового рынка в РФ, разобраться в роли государства в функционирования страхового рынка, а так же проанализировать страховой рынок на примере страховой компании «РЕНЕССАНС».

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

— с/х культур;

— животных;

— прочего имущества с/х предприятий .

2. Транспортное:

— страхование грузов;

— судов;

— авиационное.

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

— страхование строений;

— животных;

— домашнего имущества;

— транспортных средств граждан.

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

по страхованию животных 5-20%,

транспортных средств 1-12%,

имущество предприятий 0,05-8%,

имущества гос. предприятий 3-20%,

морских судов 0,4-4%,

авиация, грузов 0,5-5%.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска: пожар — 0,7%, кража — 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

• География современного рынка страхования Байкальского региона: состояние, динамика, перспективы 2013 / Заборцева Татьяна Ивановна, Суменкова Людмила Алексеевна
• Тенденции развития региональных локальных рынков страхования 2012 / Селезнева Ольга Вячеславовна, Толстых Татьяна Николаевна
• Страхование капиталоемких инвестиций: региональный аспект 2014 / Бахматов Сергей Александрович, Бородавко Любовь Сергеевна
• Страховой рынок Российской Федерации: региональный аспект 2018 / Цыганов Александр Андреевич, Кириллова Надежда Викторовна
• Современные тенденции функционирования страхового рынка в Республике Хакасия 2014 / Прокопьева Е.Л.
• Современное состояние регионального страхования на примере Кемеровской области 2017 / Козлова Ольга Н.
• Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России 2012 / Алиев Басир Хабибович, Газимагомедов Ризван Казимович
• Структура, анализ состояния и значение услуг регионального рынка страхования 2011 / Суменкова Людмила Алексеевна
• Такафул в системе российского страхования 2017 / Магомадова М.М.
• Анализ современного состояния и тенденций развития страховой деятельности в Республике Башкортостан 2017 / Сафуанов Рафаэль Махмутович, Мухамадиева Эльвира Фанировна, Кашипова Ильгиза Рашидовна

Процесс аккумулирования и размещения финансовых ресурсов, осуществляемый финансовой системой, непосредственно связан с функционированием финансовых рынков и деятельностью финансовых институтов. Если задачей финансовых институтов является обеспечение наиболее эффективного перемещения средств от собственников к заёмщикам, то задача финансовых рынков состоит в организации торговли финансовыми активами и обязательствами между покупателями и продавцами финансовых ресурсов.

Финансовые отношения являются основой развития экономики любой страны. Кругооборот и перераспределение финансовых ресурсов образует финансовую сферу их обращения, представляющую собой финансовый рынок. В условиях рыночной экономики финансовый рынок является составной частью рыночных отношений страны в целом. Понятие «финансовый рынок» трактуется по-разному, что обусловлено сложившейся мировой практикой и спецификой развития экономики каждого государства.

Актуальность темы исследования. Глобализация финансовых связей и стремительное развитие интеграционных инновационных процессов в регионах и в целом в России предъявляют новые требования к институциональному раз-витию финансовой системы, в том числе страхового рынка. Современная финансовая система и страховой рынок должны быть ориен-тированы на налаживание денежного оборота и создание макроэкономических условий для экономического роста и воспроизводственного процесса экономи-ки региона.

Сложившаяся институциональная структура финансовой системы и страхо-вого рынка не обеспечивает комплексного эффекта, так как не обладает качест-вами целостности. Поэтому трансформация финансовых институтов должна иметь позитивную направленность, что означает изучение структурных преобра-зований, не инертных по отношению к эволюционным процессам, а активно ориентированных на повышение эффективности финансового регулирования, способных обеспечить сочетание рыночных механизмов с концепцией социаль-но-экономической модернизации экономики. В структуру финансовых институ-тов экономики ХХI в. должны быть встроены институты и инструменты, спо-собные обеспечить инновационное развитие региона, возобновление экономиче-ского роста в России и реальную устойчивость финансово-экономических и со-циальных процессов, защиту национальных интересов. Для этого потребуется формирование и функционирование современных финансовых институтов, спо-собных решать двуединую задачу: мобилизовать денежные средства для разви-тия региональной и российской экономики, не увеличивая нагрузку на феде-ральный бюджет, и создавать финансовые ресурсы на основе новых финансовых технологий, инструментов за счет включения страхового сектора финансового рынка.

В этих условиях особенно важно сформулировать четкое определение роли страхового сектора финансового рынка, установить его взаимодействие с от-раслями реальной национальной экономики, используя производственный, со-циальный и инвестиционный потенциал. Современные страховые отношения формируются под влиянием транс-формационных процессов в развитии финансовой системы, институтов и инст-рументов страхового сектора, методов государственного регулирования. Недо-оценка проблем страхового рынка в воспроизводственном процессе экономики региона негативно сказывается на его развитии. В связи с этим необходимо разработать и реализовать качественно новую, ориентированную на современ-ные достижения, стратегию развития страхового рынка и ее инфраструктуру. Одновременно следует реализовать воспроизводственный, инвестиционный подход к страховой стратегии. Современные методы стабилизации в финансо-вой системе, основанные на резервировании и страховании, слишком дорого-стоящи, поэтому в силу множественности точек зрения ученых, теоретических и практических подходов к разработке современных институтов, инструментов; инновационных программ финансового поведения институтов страхового рын-ка; разрешения конфликта интересов по предоставлению страховых услуг; ин-струментов управления финансовой устойчивостью институтов страхового сек-тора являются предметом острой дискуссии.

Потребность в теоретическом, методологическом осмыслении сущности и развития страховых институтов, инструментов на региональном рынке в вос-производственном процессе экономики обусловила актуальность и выбор на-правления исследования.

Степень изученности проблемы. Основные положения теории страхова-ния и страхового фонда получили развитие в трудах К. Воблого, Л. Мотылева, Ф. Коньшина, В. Райхера, Л. Рейтмана, В. Шахова, А. Манеса и др. Необходи-мость создания страхового фонда рассмотрена в работах К. Маркса, А. Вагнера.

Современный взгляд и методологические основы страховой науки пред-ставлены в трудах Б. Алиева, Л. Андреевой, А. Архипова, Н. Кирилловой, Е. Коломина, Л. Коломиец, Н. Кузовлева, Л. Орланюк-Малицкой, Э. Русецкой, Т. Федоровой, Г. Черновой, В. Шахова, С. Яновой, Р. Юлдашева и др., в которых дополнены теоретические основы страхования, выявлены и систематизированы специфические проблемы, потенциал развития страхования и его институтов в условиях институциональной и социально-экономической модернизации.

Концептуальные положения роли страховых институтов и их государст-венного регулирования, управление финансовыми потоками в страховой дея-тельности рассмотрены в работах Ю. Ахвледиани, В. Балакиревой, В. Батадеева, А. Гвозденко, В. Гомелли, А. Зубец, А. Емельянова, А. Кружик, Н. Кирилловой, Н. Куликова, Т. Никитиной, А. Пенюгаловой, Э. Русецкой, Р. Сафуанова, Ю. Слепухиной, Т. Турбиной, А. Цыганова и др.

В работах В. Амничева, А. Базык, М. Ивановой, А. Иващенко, Н. Никулиной, Ю. Фогельсона, М. Юлдашева и других ученых рассмотрены правовые и регулятивные аспекты, инвестиционный потенциал и инструменты финансовой активности страхового института.

Роль страхового менеджмента в условиях острой конкуренции и неопределён-ности эвентуальных рисков исследована в работах И. Балабанова, И. Котлобовско-го, Ю. Слепухиной, Г. Черновой и др.

Определенный вклад в теорию страхования внесли зарубежные ученые по вопросам институтов и инструментов страхового рынка: А. Вагнер, Л. Гобби, А. Гранберг, Дж. Ван Хорн, Э. Ласло, К. Макконнелл, А. Маршалл, П. Мюллер, Ф. Найт и др.

В работах ведущих экономистов по данной проблеме широко исследованы теоретические положения функционирования страхового рынка и его институ-тов, методы оценки эффективной деятельности страховых компаний, рассмот-рены вопросы управления, дана количественная оценка страховых рисков, рас-крыты теоретические пр��блемы моделей определения стоимости страхового бизнеса.

По нашему мнению, выводя функции страхового рынка из взаимодействия с другими системами (общественного воспроизводства, рынка услуг по управлению рисками, финансового рынка), можно отметить, что страховой рынок и его институты функционируя, выполняют следующие функции: сберегательную (фондообразующую), перераспределительную, инвестиционную, защитную, превентивную, воспроизводственную и социальную, функцию распределения рисков.

Исследования экономической литературы по функциональной особенности страхового рынка показывают, что если компенсационная, трансформационная и фондообразующая функции вытекают из специфики формирования и его развития, то остальные выше изложенные функции формируются под воздействием развития инструментов систем финансового рынка, общественного воспроизводства, управления рисками.

Функции сберегательная, перераспределительная и инвестиционная отражают функциональную специфику страхового рынка во взаимодействии с системой финансовых рынков. К рынкам услуг по управлению рисками относят следующие функции: защитную, превентивную и распределительную. Функции воспроизводственная и социальная обуславливают взаимодействие с системой общественного воспроизводственного процесса. Роль перераспределительный функции страхового рынка связана с перераспределением стоимости капитала: страховые институты, аккумулируя денежные средства (страховые премии), затем образовывают страховые резервы, необходимые для страховых возмещений и размещают свободные от обязательств резервы на финансовых рынках. Отражая новую роль страховых институтов, можно отметить, что они вы-полняют функциональные обязанности финансово-кредитных институтов. Страховые институты на современном этапе в России занимают второе место по концентрации активов по сравнению с банковскими институтами. Характер аккумулированных страховщиками ресурсов используется для долгосрочного инвестирования посредством рынка ценных бумаг. На данном этапе такими возможностями банковские институты не располагают. Следовательно, страховые институты являются крупными институциональными инвесторами.

Перераспределительная функция опосредуется сберегательной и инвестиционной функциями. Сущность сберегательной функции по-разному трактовали в зависимости от этапов социально-экономического развития. В данном контексте она выражает формирование достаточных страховых резервов или целевых фондов для гарантированной страховой защиты страховым институтом.

В концепции К. Маркса о страховом фонде, на передний план выступает производственный характер фонда, для возмещения разрушений и потерь в производстве. По мнению ученого, страховой фонд «формируется ни для потребления или накопления, а для возмещения ущерба, причиненного средствам производства в результате наступления страховых событий, что и определяет его роль в распределении совокупного общественного продукта»[117]. Происходящие стихийные бедствия и эвентуальные события для общества приносят колоссальный урон, равноценному физическому износу, снижая уровень общественного воспроизводства. Для поддержания нормального состояния уровня производственного и социального потенциалов необходимо использовать функционирующий механизм страхования.

К. Маркс выделял, что «страховой фонд – это единственная часть дохода, которая не потребляется как доход и не обязательно служит фондом накопления, служит ли она фактически фондом накопления, или лишь покрывает пробелы воспроизводства – зависит от случая» [117].

А. Вагнер и Е. Шредер, основатели амортизационной теории фонда стра-хования, выдвигали теорию, что «источником образования страхового фонда является, как и в амортизационном фонде, не увеличение стоимости в результа-те труда, а лишь обновление стоимости капитала, перенос ее на стоимость про-дукта». Различием является то, что масштабом, раскрывающим величину про-исходящей из капитала в продукт, следовательно, остаточная стоимость, явля-ется мера риска в страховом фонде, а мера износа в амортизационном. Сторон-никами амортизационной теории фонда страхования являлись так же С. Стру-милин и Г. Постников, которые считали расходы на страхование и амортизаци-онные отчисления являются составными фонда возмещений [99].

По мнению В. Балакиревой и Т. Гварлиани, у ученых поддерживающих амортизационную теорию фонда страхования есть «умные мысли», которые не получили должного исследования в ранние периоды – «отнесение затрат на страхование средств производства к общественно необходимым затратам»[49].

Авторы полагают, что данное обоснование дало бы возможность страховым организациям отстаивать необходимость отнесения затрат на страхование предприятием к составу себестоимости продукции, а размер страховой премии равнялся бы размеру общественно необходимых накоплений для возмещения потерь вследствие наступления страховых событий. Мы солидарны с точкой зрения авторов, и считаем, что снятие ограничений в налоговом законодательстве положительно бы повлияло на развитие страхового рынка. В условиях глобализации рыночной экономики формирование свободных денежных средств страхователей взаимосвязано с действием финансового рын-ка выражающего движение финансового капитала, а также прибыль от вложен-ных активов. Страховщики являются основными институциональными инве-сторами, что предопределяет их роль в накоплении сбережений населения и де-нежного капитала. Аккумулирование страховых фондов дает гарантию страхо-вых возмещений и стабильность страхового института. Мы согласны с научной позицией о необходимости различия дефиниций «сумма страховых премий» и «страховой фонд», имеющихся в распоряжении страховых организаций.

Понятие и сущность страхового рынка

Нормативно-правовая регламентация данной сферы не предусматривает реализации надзора за страховыми компаниями и реальностью его капитализации. Регламентирован min размер уставного капитала страхового института, который установлен, дифференцировано в зависимости от направлений деятельности страхования: иное страхование, жизни, перестрахование. Лицензированием страховой деятельности предусматривается детализация уровня уставного капитала в зависимости от видов страхования. Например, вводятся дополнительные требования уровня уставного капитала страхового института, а также свободных активов для проведения страхования финансовых рисков.

На страховом рынке необходимо сформировать такую систему регламентации, которая будет минимизировать возможность банкротства страховых компаний и обеспечивать такой механизм контроля над деятельностью страховщиков, и каждый из них был в состоянии рассчитываться по обязательствам в любой момент времени.

Целью оптимальной регламентации деятельности страховщиков является гарантия надежности определенных страховых компаний, а также страховой системы в целом. Следовательно, государственная регламентация текущей деятельности страховых компаний направлена, в основном, на обеспечение финансовой устойчивости страховых компаний. Тотальный контроль финансовой устойчивости страховщиков относится к главным задачам органов финансового надзора в страховом секторе.

Для страховой деятельности необходимо отвечать по обязательствам в лю-бой неблагоприятной ситуации, даже при самой худшей для страховой компа-нии степени обстоятельств. Финансовая устойчивость страховщиков устанав-ливается, как возможность выполнять взятые на себя обязательства по контрак-там страхования с учетом различных неблагоприятных воздействий внешних финансовых или иных факторов. Так как страхователям, в виду специфики страховой деятельности, невозможно проследить за надежностью страхового института, надзор над страховыми институтами должен осуществляться финан-совыми надзорными органами за страховом сектором.

В практике страхового законодательства зарубежных стран, разработан ряд необходимых требований для страховщиков, неисполнение которых будет являться причиной запрета на осуществление их деятельности, а в определенных случаях и привести к их ликвидации.

Исследование финансового состояния страховой компании необходимо проводить только на основе оценки группы показателей, которые позволяют составить представление о различных сторонах деятельности страховой компании. Это происходит, прежде всего, из того, что деятельность страховой компании включает в себя несколько компонентов: проведение страховых операций, инвестирование финансовых активов и прочие. В контексте изложенных обстоятельств необходимо выделить, что на функционирование страховой компании оказывает влияние инвестиционный, страховой и общий финансовый риски, которые в свою очередь, зависят от определенных факторов. Среди этих факторов необходимо выделить: вид осуществляемой страховой деятельности; уровень тарифной ставки по заключаемому договору; объемы принятого на себя страховой компанией риска; возможности сформировать и реализовать оптимальный страховой портфель; частота наступления страховых случаев и размеров ущерба. В свете изложенных обстоятельств можно констатировать, что оценка фи-нансовой устойчивости страховщиков распространяется на общие показатели и специфические показатели. Так же эти показатели можно представить как: рег-ламентированные, ориентировочные. Главные показатели финансовой устой-чивости страховых компаний: – min размеры собственного и уставного капитала; – стоимость активов и степень их диверсификации; – уровень страховых резервов и иных обязательств; – показатель платежеспособности; -соотношение объема обязательств по страхованию, перестрахованию и их рентабельность; – эффективность реализуемой инвестиционной политики; – тарифная политика.

Фундамент финансовой устойчивости страховой компании закладывается еще при его учреждении. На данном этапе основным является уровень и состав уставного капитала. Он необходим для начала осуществления деятельности, так как в первое время страховщики не имеют других средств, кроме как уставной капитала, с помощью которого выполняют обязательства по договорам страхования, поступление страховых премий на данном этапе незначительно. Как в российских, так и зарубежных страховых компаниях уставный капитал формируется в порядке и объемах, определенных действующим законодательством, а также учредительными документами. Собственные средства страховых компаний формируются с помощью взносов учредителей, прибыли, полученной от осуществления деятельности, доходов от управления активами и от дополнительной эмиссии акций. Собственный капитал состоит из объема уставного капитала, объема добавочного капитала, объема резервного капитала и объема нераспределенной прибыли.

К рассмотренным компонентам могут добавляться также фонды образую-щихся в соответствии с учредительными документами и законодательством РФ. Источниками образования добавочного капитала могут являться средства, ко-торые получены в результате переоценок активов, эмиссионных доходов, средств, безвозмездно переданных другим организациям. Еще одним сущест-венным элементом собственного капитала является резервный капитал, кото-рый служит прибавлением к уставному капиталу. Формирование и использова-ние резервного капитала должно соответствовать общим принципам в органи-зации хозяйственной деятельности компании, а также основывается на нормах законодательства об акционерных обществах.

Значение собственного капитала важно не только на первоначальном этапе, но и в дальнейшем процессе деятельности страховщиков. Страховые компании, кроме страховых резервов, должны обладать необходимыми свободными резервами, для более уверенного планирования деятельности на страховом рынке.

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет кредитную, контрольную и инвестиционную функции.

Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции осуществляется через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций.

Представленные в работе нормативно-правовые акты были использованы с помощью справочно-информационной программы «КонсультантПлюс».

Обращаясь к информации, содержащейся в журнальной и газетной периодике, автор ставит перед собой задачу осветить современные проблемы, относящиеся к изучаемой теме.

Общий объем работы 21 страница.

1. СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, ЕГО

ФУНКЦИИ, УЧАСТНИКИ И СТРУКТУРА

В рыночной экономике России и соответствующей ей инфраструктуре как отдельную структуру можно выделить страхование, или рынок страховщиков, в котором фиксируется, кто и каким видом страхования занимается, какова степень развития филиальной сети, капитализации и т.д.

В нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений.

Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем – внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно взаимодействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

1.1. Понятие страховой услуги

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование помогает избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.

Глобализация в сфере страхования, проявляющаяся в формировании глобального страхового рынка как составляющего мирового финансового рынка, приводит к тому, что все больше и больше вопросов финансово-правовой проблематики выносится на международно-правовое регулирование и, как следствие из этого, увеличение количества международных договоров, регулирующих финансовые отношения в сфере страхования[1] .

Российская страховая отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценивать потенциал рынка страхования в России на ближайшие годы. В частности, рост спроса на страховые услуги и повышение интереса населения к новым видам страхования заставили многие страховые компании переориентировать бизнес с минимизации «налогового бремени» на реальное выполнение существа функций института страхования. Сегодня потенциальные страхователи при выборе страховой компании обращают внимание, прежде всего, на деловую репутацию и уровень финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг[2] .

Страховой рынок – это система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее[3] .

Для страхового рынка характерно, что он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некоторых случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов.

Другой особенностью страхового рынка является тот случай, когда субъекты прав самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Здесь государственное воздействие проявляет себя в той мере, в какой это является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции и прав потребителей. Государство должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и тотального контроля.

Основными задачами по развитию страхового рынка являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие различных видов обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего баланс интересов государства и субъектов страховых отношений;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора или закона. Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков.

Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности.

---

1.2.1. Защитная функция страхования

Страхование предназначено выполнять такие защитные функции в отношении лиц, которые являются потребителями страховых услуг (страхователя, застрахованного лица или потерпевшего):

1. Обеспечение финансовой защиты страхователя (застрахованного лица или потерпевшего) от возможного вреда, имущественного ущерба и потерь, которые фактически возникли в результате наступления страховых случаев, которые произошли из-за некоторых случайные события, называются страховыми рисками.

2.

УДК 368

Смирнова Е.А.,

к.э.н., доцент, ТНУ имени В.И. Вернадского

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

В статье раскрыты теоретические основы понятий страхование и страховое предпринимательство, где страховое предпринимательство рассматривается как рыночная деятельность, связанная с разработкой и реализацией страховой продукции и страховых услуг. В ходе исследования определены признаки страхового предпринимательства. Рассмотрены сценарии формирования и развития страховой деятельности в России.

Ключевые слова: страхование, страховое предпринимательство.

ВВЕДЕНИЕ

В условиях становления и развития рыночной экономики страхование это один из стратегических секторов экономики государства, особенно значимость страхования, возрастает в период реформ, поскольку является важным фактором экономического роста страны. В связи с этим актуальным является определение роли страхового предпринимательства, которое способствует развитию национальной экономики в современной рыночной экономической системе.

Теоретические и практические аспекты по данной проблематике нашли отражение в работах российских и зарубежных ученых: А. Банасинского, В. Батадеева, Ю. Бугаева, К. Бурроу, К. Воб-лого, М. Воробьева, Э. Кагаловской, Е. Коломина, В. Райхера, И. Рейтмана, С. Хесина, В. Шахова и других. Страховые отношения через призму категории страхового предпринимательства изучались в трудах украинских ученых Н. Пойда-Носик, Г. Бачо, где авторы акцентировали свое внимание на исследовании развития страхового предпринимательства в регионах. Некоторые особенности субъектов страхового предпринимательства отображены в работах ученых, таких как Г. Пиратовский, С. Осадец, М. Мних, А. Залетов и другие, где авторы рассматривают принципы организации деятельности страховых компаний, однако по нашему мнению необходимо, прежде всего, исследовать теоретические основы страхового предпринимательства.

Вместе с этим существует множество определений по данному вопросу, однако отсутствие единого теоретического подхода к использованию понятия страховое предпринимательство требует проведения дальнейшего исследования. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Целью статьи является исследование теоретических основ страхового предпринимательства в современной экономической системе.

РЕЗУЛЬТАТЫ

В современных условиях страховой бизнес является одним из динамично развивающихся сфер предпринимательства. Для определения страхового предпринимательства необходимо рассмотреть исторические предпосылки и понятия «страхование» как объекта предпринимательской деятельности.

Так, Р.Т. Юлдашев, считает, что в качестве коммерческого понятия «страхование» окончательно сформировалось лишь в XVIII веке. В то же время имеются сведения о том, что уже в XII-XV вв. ряд богатых флорентийских, венецианских, генуэзских купцов стали за определенное вознаграждение страховать товары, перевозимые морем, суда и т.д. [9].

А. Манэс определил, что история страхования подтверждает, не столько стремление к общности, как стремление к наживе создало современное страховое дело [3].

По мнению Ф. Брокгауза теория страхования определяет страхование как уничтожение случая путем распределения риска. Случаем называется всякое явление, причины которого нам неизвестны и влияние которого для нас неопределимо. Сущность страхования сводится к уничтожению влияния случая, путем распределения ущерба, понесенного отдельным хозяйством, на возможно большую массу хозяйств [1].

Основываясь на результатах ретроспективного анализа и, несмотря на расхождение мнений, относительно определения понятий, необходимо рассмотреть определения страхования, имеющиеся в современных отечественных источниках.

Так, А.А. Гвозденко определяет страхование как экономическую сущность, которая состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре [5].

89

Развивая, данный подход Т.А. Федорова рассматривает страхование как создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Страховые фонды могут формироваться не только в денежной, но и в материальной форме, однако денежная форма наиболее представительна и универсальна [6].

Используя, системный подход Л.И. Рейтман понимает под страхованием совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или оказания денежной помощи гражданам [7].

договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

рынок услуга страхование россия Глава 2. Современный российский страховой рынок: проблемы и перспективы

2.1 Анализ состояния страховых рынков в российской экономике Практически значимая оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении, как минимум, двух базовых условий: — страховая сфера является подчиненной частью экономики страны; — сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу, и которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой. Профессиональным же участникам страхового рынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страхования в России в частности. Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах. Поэтому активное обсуждение вопросов развития страхового бизнеса в России на страницах научно-аналитических изданий, в печатных и электронных СМИ, на научно-практических конференциях можно только приветствовать. Несмотря на то, что некоторым экспертам и практикам страхования не хватает знания реалий современной экономики и понимания особенностей отечественного страхового рынка, устойчивое внимание достаточно квалифицированных специалистов к страховой проблематике может в перспективе привести к созданию условий для преодоления остро проявившихся в последнее время недостатков страхового дела в России. Главной отличительной чертой современной идеологии развития страхового дела в нашей стране по-прежнему остается ее значительный отрыв от страховой реальности, т. е. от объективных отношений, в которых реализуются интересы основных участников страхового рынка: страхователей, страховщиков и государства. Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро-, так и на микро уровне. Более всего отстает научное исследование экономических основ функционирования страхового бизнеса. Можно ожидать, что отсутствие адекватного представления об основных закономерностях и условиях воспроизводства страхового капитала в современных российских условиях приведет к серьезным затруднениям в реализации одобренной правительством, к дальнейшему распространению нерепрезентативных систем оценки надежности и рейтингования страховщиков, к неэффективности страхового маркетинга и менеджмента страховых компаний, к сохранению недоверия страхователей и потенциальных поставщиков капитала к страховому бизнесу, к тому, что в отрасли надолго сформируется неблагоприятная предпринимательская среда. Нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере может привести к дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является производным от экономической базы страхового рынка. В связи с этим возникает опасность того, что законотворчество в области страхования превратится в процесс разработки и принятия нормативных актов, не в полной мере отвечающих реальным потребностям рынка, а эффективность активно осуществляемой в последнее время в этой области деятельности может оказаться ниже ожидаемой.

2.2 Перспективы развития российского рынка страховых услуг Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом — недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,3% полной восстановительной стоимости основных средств.

Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне не равновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т. е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

— низкая финансовая устойчивость страховщиков;

— низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

— внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

— экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

— юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

— политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны по крайней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;
• наличие страхового риска (и критерия его оценки);
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
• замкнутая раскладка ущерба;
• перераспределение ущерба в пространстве и времени;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборот��ых средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

Развитие страхового рынка в России

1. Что такое страхование?
2. В чем заключается экономическая сущность страхования?
3. Перечислите функции страхования.
4. Назовите общие черты и различия экономических категорий страхования, кредита и финансов.
5. Какие отрасли страхования вы знаете?

---

1 Все, что имеет отношение к стратегическим запасам, составляет государственную тайну.

• Теоретические основы построения страховых тарифов

  Изучение задач актуарных расчетов. Определение принципов страховой политики: совокупность, рентабельность операций, эквивалентность, доступность и стабильность тарифов. Рассмотрение показателей страховой статистики. Ознакомление с видами страховых премий.

  контрольная работа [19,0 K], добавлен 22.05.2010

• Основы построения тарифов имущественного страхования

  Теоретические и правовые основы построения тарифов имущественного страхования: сущность и виды страховых тарифов и страховых премий. Характеристика целей и принципов тарифной политики в страховании, анализ порядка определения нетто-ставки, брутто-ставки.

  курсовая работа [77,6 K], добавлен 11.03.2010

• Актуарные расчеты

  Основные принципы тарифной политики страховщика. Сущность и задачи актуарных расчетов. Принципы расчета страховых тарифов по рисковым и накопительным (страхование жизни) видам страхования. Структура тарифной ставки. Расчет базовой части нетто-ставки.

  контрольная работа [25,6 K], добавлен 31.05.2013

• Система показателей статистики страхования и их анализ

  Страхование в Казахстане: состояние и перспективы, объективная необходимость. Анализ убыточности страховых сумм, расчет ставок. Определение тарифной нетто-ставки и учет страховых рисков. Управление предприятиями и совершенствование страховых выплат.

  дипломная работа [262,9 K], добавлен 06.07.2015

• Анализ рынка страховых услуг по сбору страховых премий в Украине

  Исследование динамики сбора страховых премий страховыми компаниями Украины за последние года. Изучение сущности страховой премии — платы за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

  контрольная работа [43,6 K], добавлен 12.05.2012

• Формирование и функционирование рынка страховых услуг в России

  Теоретические основы формирования рынка страховых услуг. Проблемы развития рынка страховых услуг в России. Динамика страховых премий в разрезе продуктов. Определение надежности страховых компаний. Современное состояние российского рынка страховых услуг.

  реферат [571,5 K], добавлен 02.02.2015

• Факторный анализ в страховании

  Порядок проведение факторного анализа страховых взносов и страховых выплат. Расчет абсолютных и относительных показателей роста и прироста страховых взносов и страховых выплат; определение взаимосвязи между полученным количественным характеристикам.

  контрольная работа [156,1 K], добавлен 24.09.2008

• Исчисление и уплата страховых взносов во внебюджетные фонды

  Социально-экономическая сущность страховых взносов во внебюджетные фонды. Особенности переходного периода от уплаты единого социального налога к уплате страховых взносов. Анализ и оценка эффективности механизмов исчисления и уплаты страховых взносов.

  дипломная работа [1,1 M], добавлен 27.07.2010

• Тарифная политика страховой компании

  Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. Исчисление страховых тарифов при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Особенности расчета страховых тарифов по обязательным видам страхования.

  курсовая работа [34,6 K], добавлен 10.09.2015

• Страховое дело

  Принципы тарифной политики в страховании. Структура страхового тарифа. Основы актуарных расчетов. Факторы, влияющие на цены страховых услуг. Основные статьи расходов и доходов страховой компании. Расчет страхового тарифа по рисковым видам страхования.

  контрольная работа [21,2 K], добавлен 31.10.2009

Страховой рынок является необходимым элементом рыночной экономики. Он позволяет государству, юридическим и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие случайных событий.

Финансовые ресурсы, накапливаемые страховщиками, служат существенным источником инвестирования национальной экономики.

Таким образом, страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержание достигнутого уровня жизни граждан.

Страховой рынок — это сфера услуг, где происходят социально-экономические отношения по поводу купли-продажи страховой защиты, формируется спрос и предложение на нее.

Купля-продажа страховой защиты осуществляется путем предоставления страховой услуги.

Страховая услуга — результат деятельности аппарата страховой компании и страховых посредников, направленной на удовлетворение потребности страхователя в страховой защите.

В СССР страховое дело было монополизировано государством: с 1921 по 1947 гг. существовала одна страховая компания «Росгосстрах», а в 1947 г. была создана вторая — «Ингосстрах».

Страховой рынок России в своем развитии прошел несколько этапов, каждому из которых присущи определенные тенденции.

Первый этап (1988—1992 гг.) характеризуется как период возникновения страхового рынка России.

Демонополизация страхового дела началась в мае 1988 г. после принятия Закона СССР «О кооперации», закрепившего возможность создания кооперативами страховых организаций, которым предоставлялось право самостоятельного определения условий, порядка и осуществляемых видов страхования.

Теоретические основы финансового рынка и его структура

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования данного вида); система организации продаж страховых полисов и формирования спроса; гибкая система тарифов; собственная инфраструктура страховщика. К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы: материальные; финансовые; трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования. Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Структура страхового рынка формируется из: страховых организаций; страхователей; страховых продуктов; страховых посредников; профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков; объединений страховщиков; объединений страхователей; системы государственного регулирования страхового рынка. Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка. Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности. Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций.

Сущность функционирования финансовых посредников Финансовые посредники — это специализированные коммерческие структуры, профессиональные участники финансового рынка, которые, оказывает содействия инвесторам в приобретении интересующих их активов инвестиционных рынков или, используя различные финансовые инструменты формируют в собственные инвестиционные портфели и обменивают сбережения инвесторов на синтезированные финансовые активы, удовлетворяющий инвесторов по степени их риска.

Исходя из данного определения мы видим вояку и роль финансовых посредников. Во-первых, они могут облегчить жизнь инвестора и, пожелания могут инвестировать его сбережения в финансовые активы, наиболее привлекательные для инвестора. При этом финансовые посредники берут на себя функции и консультирования инвесторы с точки зрения риска и его потенциальных инвестиций. Для пояснения сказанного рассмотрим три варианта инвестирования, приведенных на Рис 4.

Финансовое посредничество и финансовые рынки (рынок инвестиций, валютный рынок, рынок денежных средств): С переходом экономики от бартера.

Финансовые посредники — институциональные инвесторы А. Паевые инвестиционные фонды. Прежде чем вести разговор о паевых инвестиционных фондах, необходимо уделить некоторое время истории появления самого понятия»инвестиционный фонд» в российском законодательстве. Для России инвестиционные фонды — это дело относительно новое, поскольку привлечение сбережений в СССР традиционно осуществлялось в централизованной форме и рынок ценных бумаг в этом процессе задействован не был.

Впервые понятие»инвестиционный фонд» было использовано в Положении о ценных бумагах и фондовых биржах в РСФСР, утвержденном Постановлением Правительства от 28 декабря г. В этом документе п. Пункт 19 Положения устанавливал сферу деятельности инвестиционного фонда, определяя ее как выпуск акций с целью мобилизации денежных средств инвесторов и их вложения от имени фонда в ценные бумаги, а также на банковские счета и во вклады, при котором все риски, связанные с такими вложениями, все доходы и убытки от изменений рыночной оценки таких вложений в полном объеме относятся на счет владельцев акционеров фонда и реализуются ими за счет изменения текущей цены акций фонда.

Соответственно, инвестиционный фонд мог быть образован только в форме акционерного общества. Однако большинство созданных в России инвестиционных фондов регулировалось совсем не упомянутым документом, поскольку практически в это же время был принят Закон РФ»О приватизации государственных и муниципальных предприятий в Российской Федерации», ст. В развитие этого документа были приняты два Указа Президента РФ:»О мерах по организации рынка ценных бумаг в процессе приватизации государственных и муниципальных предприятий» и от 26 октября г.

• Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе 2016 / Быкова Наталья Николаевна
• Особенности имущественного страхования субъектов малого бизнеса: взаимодействие страхователя и страховщика 2017 / Силаева Анна Александровна
• Современные тенденции функционирования рынка страховых услуг России 2018 / Полякова А.А., Кожанчикова Н.Ю., Дударева А.Б.
• Роль страхования в экономике и финансовой системе страны 2016 / Молчанов В.С.
• Страхование в сфере предпринимательской деятельности как редуцирующий фактор убытков 2019 / Романова Ирина Николаевна
• СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 2018 / Абибуллаев Мемет Серверович, Щеглова Светлана Станиславовна
• Экономические аспекты развития современных видов обязательного страхования 2017 / Яшин Сергей Николаевич, Захарова Юлия Владимировна, Цыплаков Иван Юлианович
• Страховой рынок Узбекистана и необходимость создания взаимных страховых обществ 2018 / Кулдашев К.М.
• Проблемы определения интересов сторон в договорах страхования в современной России 2019 / Шергунова Е.А.
• Оценка полноты покрытия рисков в страховании 2014 / Кузовлева Нина Федоровна, Вакурин Александр Васильевич

7

На правах рукописи

КАЛИНИЧЕНКО ОЛЬГА МИХАЙЛОВНА

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

08.00.01 -экономическая теория (1.2 Макроэкономическая теория — теория организации рынков) 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит (6 — Страхование)

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Саратов 2005

Диссертация выполнена в Саратовском государственном социально-экономическом университете

Научный консультант — доктор экономических наук, профессор Манохина Н.В.

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор Калашникова Н.П. доктор экономических наук, профессор Якунина А.В.

Ведущая организация — Саратовская государственная академия права

Защита состоится «25» марта 2005 года в /з часов на заседание Диссертационного Совета Д.212241.02 при государственном социально-экономическом университете по адресу: 410003, г.Саратов, ул.Радищева, 89, Саратовский государственный социально-экономический университет, ау.844.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Саратовского государственного социально-экономического университета.

Автореферат разослан февраля 2005 года.

Ученый секретарь Диссертационного Совета, доктор экономических наук, профессор

Н.С. Яшин

Общая характеристика работы

Актуальность темы диссертационного исследования.

Функционирование современной российской экономики базируется на целом ряде институтов — организационных, законодательных, традиционных. Все эти институты между собой взаимосвязаны и развиваются достаточно динамично. Составной их частью являются институты, присущие страховому рынку. Рынок страховых услуг является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов российской экономики. В течении последних трех лет на данном рынке наметились позитивные изменения — увеличились объемы классических страховых услуг, расширилось личное страхование. Доля страховой отрасли в ВВП в 2003г. — 3,2%, а средняя премия, приходящаяся на одного россиянина превысила 100 долл.1

Страховой рынок выполняет особые функции в национальной экономике, связанные с регулированием, распределением рисков и возмещением связанных с ними различного рода потерь и убытков. Функционирование страхового рынка направлено на удовлетворение общественно значимой потребности — обеспечение безопасности и защиты экономических субъектов от неблагоприятных событий, рисков, связанных с неопределенностью и ассиметричностью информации. Это предполагает наличие соответствующих институтов — страховщиков, способных удовлетворить эту потребность в различных формах и страхователей, осознавших эти потребности и заинтересованных в удовлетворении их на условиях, предложенных страховщиком.

Становление и развитие рыночного хозяйства принципиально меняет роль и место страхования в системе экономических отношений. Страховые компании становятся важнейшим институтом современного национального хозяйства, обеспечивающим его непрерывное и эффективное функционирование, динамичный рост, а страхователи выступают активными потребителями данных услуг и размещают свои сбережения в этой сфере.

Страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему экономических отношений между различными институтами — страховщиками (страховыми компаниями) и их объединениями, страхователями (физическими и юридическими лицами) и государством, осуществляющим страховой надзор и контроль.

Первичным институтом страхового рынка выступает страховая компания (страховое общество). В настоящее время в экономической науке сформировался повышенный интерес к рынку страховых услуг в России. Это связано с высоким потенциалом и динамизмом развития страхового рынка, с введением новых видов страхования, таких как ОСАГО, накопительное страхование жизни, страхование рисков невозвратности кредитов.

Во всем мире страховое дело, в отличие от большинства других видов бизнеса, подверженных в значительной степени интернационализации,

1 Финансы, 2004, №8, с 64

обладает ярко выраженными особенностями. Европейское страхование, в котором обособлено стоит английское, отличается от американского, а американское — от страхования в странах Азии. В значительной степени это связано с различными институциональными основами функционирования национальных рынков страховых услуг.

С переходом страхования в России на рыночную, коммерческую основу фактически начался новый этап в российском страховом деле. В настоящее время это молодой рынок, со всеми присущими ему атрибутами роста и становления. Для него характерна незавершенность в определении российских национальных стандартов в области страхования, несовершенство и неполнота законодательных актов, противоречивость инструкций и постановлений, что постоянно ставит страховые компании в затруднительное положение и сдерживает активность со стороны страхователей.

На российском рынке страхования все еще практикуются специальные технологии «схемного» страхования, направленные на так называемую «оптимизацию налогообложения», что усложняет бизнес — процессы, «утяжеляет» хозяйственные системы, приводит к дублированию функций.

Большим препятствием на пути создания эффективного страхового рынка является слабое развитие (за исключением центральных районов) инфраструктуры современных информационных систем телекоммуникаций в России. Страховые Интернет — магазины, страховые системы в режиме онлайн — пока ещё слабо представлены на российском рынке страхования.

Таким образом, востребованность в исследовании рынка страховых услуг в России представляется очевидной.

Степень разработанности проблемы.

Предпринятое диссертационное исследование основывается на институциональном подходе к анализу рынка страховых услуг. Это направление в последнее время получило широкое распространение- в экономической теории и практике.

Актуальность темы диссертационного исследования.

Функционирование современной российской экономики базируется на целом ряде институтов — организационных, законодательных, традиционных. Все эти институты между собой взаимосвязаны и развиваются достаточно динамично. Составной их частью являются институты, присущие страховому рынку. Рынок страховых услуг является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов российской экономики. В течение последних трех лет на данном рынке наметились позитивные изменения — увеличились объемы классических страховых услуг, расширилось личное страхование. Доля страховой отрасли в ВВП в 2003г. составила 3,2%, а средняя премия, приходящаяся на одного россиянина, превысила 100 долл.1

Страховой рынок выполняет особые функции в национальной экономике, связанные с регулированием, распределением рисков и возмещением связанных с ними различного рода потерь и убытков. Функционирование страхового рынка направлено на удовлетворение общественно значимой потребности — обеспечение безопасности и защиты экономических субъектов от неблагоприятных событий, рисков, связанных с неопределенностью и ассиметричностью информации. Это предполагает наличие соответствующих институтов — страховщиков, способных удовлетворить эту потребность в различных формах и страхователей, осознавших эти потребности и заинтересованных в удовлетворении их на условиях, предложенных страховщиком.

Становление и развитие рыночного хозяйства принципиально меняет роль и место страхования в системе экономических отношений. Страховые компании становятся важнейшим институтом современного национального хозяйства, обеспечивающим его непрерывное и эффективное

1 Финансы, 2004, №8, с.64 функционирование, динамичный рост, а страхователи выступают активными потребителями данных услуг и размещают свои сбережения в этой сфере.

Страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему экономических отношений между различными институтами — страховщиками (страховыми компаниями) и их объединениями, страхователями (физическими и юридическими лицами) и государством, осуществляющим страховой надзор и контроль.

Первичным институтом страхового рынка выступает страховая компания (страховое общество). В настоящее время в экономической науке сформировался повышенный интерес к рынку страховых услуг в России. Это связано с высоким потенциалом и динамизмом развития страхового рынка, с введением новых видов страхования, таких как ОСАГО, накопительное страхование жизни, страхование рисков невозвратности кредитов.

Во всем мире страховое дело, в отличие от большинства других видов бизнеса, подверженных в значительной степени интернационализации, обладает ярко выраженными особенностями. Европейское страхование, в котором обособлено стоит английское, отличается от американского, а американское — от страхования в странах Азии. В значительной степени это связано с различными институциональными основами функционирования национальных рынков страховых услуг.

С переходом страхования в России на рыночную, коммерческую основу фактически начался новый этап в российском страховом деле. В настоящее время это молодой рынок, со всеми присущими ему атрибутами роста и становления. Для него характерна незавершенность в определении российских национальных стандартов в области страхования, несовершенство и неполнота законодательных актов, противоречивость инструкций и постановлений, что постоянно ставит страховые компании в затруднительное положение и сдерживает активность со стороны страхователей.

На российском рынке страхования все еще практикуются специальные технологии «схемного» страхования, направленные на так называемую оптимизацию налогообложения», что усложняет бизнес — процессы, «утяжеляет» хозяйственные системы, приводит к дублированию функций.

Большим препятствием на пути создания эффективного страхового рынка является слабое развитие (за исключением центральных районов) инфраструктуры современных информационных систем телекоммуникаций в России. Страховые Интернет — магазины, страховые системы в режиме он-лайн — пока ещё слабо представлены на российском рынке страхования.

Таким образом, востребованность в исследовании рынка страховых услуг в России представляется очевидной.

Степень разработанности проблемы.

Предпринятое диссертационное исследование основывается на институциональном подходе к анализу рынка страховых услуг. Это направление в последнее время получило широкое распространение в экономической теории и практике.

Институциональное направление в экономической науке связано с фундаментальными разработками таких известных зарубежных ученых как Р.Коуз, Р.Нельсон, Д.Ходжсон, С.Уинтер, О.Уильямсон и таких российских ученых как В.Радаев, А.Олейник, В.Полтерович, В.Тамбовцев, А.Шаститко и др.

Ими разработан понятийный аппарат институциональной теории, включающий такие категории как институт, институциональная структура, институционализация и другие, выявлены причины трансформации различных институтов, основные векторы их изменений, определены критерии оценки эффективности институтов и их влияние на национальное хозяйство в целом. Институционалисты внесли собственный вклад в понимание сущности риска и его связи с неопределенностью. Эти положения содержаться в работах Ф.Найта, Р.Ланглуа, Н.Кэя.

В российской экономической науке становление и развитие рынка страховых услуг чаще всего рассматривается в контексте общих проблем страхования, различных его видов, функций, принципов организации и механизма обеспечения страховой защиты. Этому посвящены труды И.Балабанова, Н.Грищенко, А.Гинзбурга, А.Гвозденко, В.Гомелля, Е.Ефимова, И.Климовой, А.Корчевской, М.Сухорукова, В.Райхера, В.Шахова, Р.Юлдашева и др.

• Институциональное регулирование страхового рынка как экономической системы в условиях вступления России в ВТО
• Институциональная структура и факторы эволюции и функционирования страхового рынка в современных условиях
• Мезоэкономические тенденции и факторы развития российского страхового рынка
• Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации
• Страховой рынок и повышение эффективности функционирования его субъектов

• 08.00.00/ Экономические науки
• 08.00.01/ Экономическая теория
• 08.00.02/ История экономических учений
• 08.00.03/ История народного хозяйства
• 08.00.04/ Региональная экономика
• 08.00.05/ Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда
• 08.00.06/ Логистика
• 08.00.07/ Экономика труда
• 08.00.08/ Эффективность капитальных вложений и новой техники
• 08.00.09/ Ценообразование
• 08.00.10/ Финансы, денежное обращение и кредит
• 08.00.11/ Статистика
• 08.00.12/ Бухгалтерский учет, статистика
• 08.00.13/ Математические и инструментальные методы экономики
• 08.00.14/ Мировая экономика
• 08.00.15/ Экономика зарубежных социалистических стран
• 08.00.16/ Экономика капиталистических стран
• 08.00.17/ Экономика развивающихся стран
• 08.00.18/ Экономика народонаселения и демография
• 08.00.19/ Экономика природопользования и охраны окружающей среды
• 08.00.20/ Экономика стандартизации и управление качеством продукции
• 08.00.21/ Транзитивная экономика
• 08.00.22/ Экономика, планирование и организация управления сельским хозяйством
• 08.00.23/ Экономика, планирование и организация управления транспортом и связью
• 08.00.24/ Экономика, планирование и организация управления строительством
• 08.00.25/ Экономика, планирование и организация управления непроизводственной сферой
• 08.00.27/ Землеустройство
• 08.00.28/ Организация производства
• 08.00.29/ Экономика зарубежных стран
• 08.00.30/ Экономика предпринимательства

Мировой страховой рынок является частью глобального мирової-о пространства, объединяющего национальные страховые рынки всех стран мира. ЕГО формирование и развитие обуславливается либерализацией движения потоков товаров, услуг и капитала, которое, с одной стороны, делает возможным расширение границ, рамок страхового бизнеса и его выход за национальные границы, а с другой стороны — создает новые потребности в страховой защите, в использовании страховых механизмов в процессе хозяйственной деятельности организаций и жизни граждан.

На мировом страховом рынке действуют множество участников, обобщить особенности которых позволяет ішализ и иыявлепие видов существующих институциональных структур. Мировой страховой рынок объединяет совокупность национальных страховых рынков, а также обозначает формирование рынка со свободой перемещения услуг, которые на этом рынке предлагаются — страховой запгиты, или защита от риска . Исторически процесс формирования и развития мирового рынка базируется на развитии внутренних рынков отдельных стран, когда товары и услуги, факторы производства (рабочая сила, капитал) выходят за национально-го су дарственные рамки и начинают свое движение уже в системе международных экономических отношений.

Количественный анализ мирового страхового рынка, согласно основным принципам страхования и методологии Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН) включает, в частности, состояние и изменения на финансовых рынках в целом, в мировой экономике; число страховщиков и перестраховщиков, по;фазделснных в соответствии со структурой собственности в зависимости от того, яиляется ли это подразделением/дочерним предприятием местной или зарубежной компании; количество страховщиков и перестраховщиков вновь зарегистрированных и ушедших с рынка; такие показатели рынка, как совокупный объем собранных премии по страхованию, результаты деятельности страховщиков и уровень доходности их операций; структура инвестиций; создание новых продуктов и доля на рынке; каналы продаж; степень использования перестрахования. Качественный анализ может4 включать, например, общие изменения, которые могут влиять на страховые рынки, компании и клиентов; одобренное или разрабатываемое для финансового сектора законодательство и другое смежное законодательство; развитие надзорной практики и подходов; причины ухода компаний с рынка.

Мировой страховой рынок наиболее комплексно характеризуется следующим: общие абсолютиьте и относительные размеры и показатели развития страхового рынка по отношению к уровню ВВП; доходам населения; количественная и институциональная структура его участников; региональная структура; особенности деятельности участников.

Основным показателем, характеризующим количественно мировой страховой рынок, является объем собранных страховых премий за год страховыми компаниями. Следовательно, основополагающими участниками мирового страхового рынка являются именно страховые компании. Однако необходимо отмстить, что ни один из участников не может быть назван главным, а кто-то второстепенным, поскольку на любом рынке каждая из сторон обеспечивает неотъемлемую составляющую бизнес-процессов. Так, в простейшем случае клиенты страховых компаний покупают услугу страховой организации. При этом параллельно действуют ряд по средни ческих структур, а именно страховые агенты, брокеры, актуарии, профессиональные объединения страховщиков, саморегулируемые организации.

Участник рынка — лицо, продающее или покупающее товары, услуги, ценные бумаги за свой счет для себя, а также от имени своих клиентов. Так, в России в соответствии с законодательством к участникам отношений, регулируемых Законом об организации страхового дела , относятся: — страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; — страховые организации; — общества взаимного страхования; — страховые агенты; — страховые брокеры; — страховые актуарии; — федеральный орган исполните!гьной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дола); — объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации, В то же время, согласно российскому законодательству, к субъектам страхового дела (страхового рынка) относят: — страховые организации, — общества взаимного страхования, — страховые брокеры, — страховые актуарии.

Таким образом, понятие субъекта страхового рынка — более узкое, чем понятие участника страхового рынка.

Субъект страхового рынка — лицо, в отношении которого осуществляется страховое регулирование.

Структура — это совокупность внутренних связей, строение, внутреннее устройство объекта1. Структура мирового страхового рынка — это совокупность внутренних связей между всеми участниками мирового страхового рынка,

Инфраструктура в целом — это совокупность отраслей, предприятий и организаций, входящих в эти отрасли, видов их деятельности, призванных обеспечивать, создавать условии для нормального функционирования производства и обращения товаров, а также жизнедеятельности людей2. Инфраструктура рынка — совокупность предприятий, финансовых институтов, налоговая и правовая система, Другие организации, обеспечивающие, сопровождающие рыночные процессы.

Инфраструктура страхового рынка — совокупность организаций, норм и правил, финансовая, правовая и налоювая система, обеспечивающая деятельность всех участников страхового рынка.

На мировом страховом рынке центральное место занимают глобальные страховщики — страховые группы , включающиеся в себя дочерние организации и филиалы в различных странах и регионах мира. Сформировались институциональные структуры страховых посредников — глобальных брокеровэ являющихся гораздо более сложными организациями по своим функциями, чем типичные страховые брокеры на национальных страховых рынках, предоставляющих комплексные консультационные услуги по управлению рисками, поиску страховщиков, перестраховщиков во всех сферах бизнеса, начиная от торговли, строительства, также банковской, кредитной и даже сферой банкротства.

Постоянно возрастающие потоки инвестиций, ежегодный рост страховых премий и страхового капитала оказывают мощнейшее влияние на состояние мировой экономики. Во-первых, мировой страховой рынок обеспечивает снижение рисков и минимизацию ущерба от таких негативных событий, как ураганы, катастрофы, сбои в поставках товаров, работ, услуг, нетрудоспособность или смерть граждан, что предотвращает падение в экономической активности и компенсирует большую часть прямых потерь.

Похожие записи:

• Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в банке русский стандарт
• Необходимо ли работнику в трудовой книжки сваить личную подпись
• Остаток ссудной задолженности по кредиту