Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что лучше кредит или автокредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.
Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).
Что лучше: кредит или автокредит
Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!
Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.
Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:
- Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.
Стандартная программа автокредитования – целевой заем, который выдается строго на покупку транспортного средства. Гражданин денежных средств на руки не получает. Банк переводит необходимую сумму продавцу на счет. Среди преимуществ кредита на авто можно отметить:
- лояльные требования к заемщикам;
- низкая процентная ставка, которая зависит от первоначального взноса;
- отсутствие необходимости в привлечении поручителя (не всегда);
- простота и оперативность оформления.
Банки совместно с автосалонами проводят акции. В этом случае процентная ставка будет еще ниже. Получается, что если воспользоваться таким предложением, то выгоднее брать автокредит. Плюс в России действует программа государственного софинансирования. Используя такую субсидию, можно рассчитывать на значительную скидку при покупке машины. Еще одно преимущество – возможность обменять свой старый автомобиль на новую модель с доплатой.
Что лучше автокредит или потребительский кредит
При покупке автомобиля львиная доля граждан обращаются в банк с целью оформить заем. На этом этапе возникает дилемма – что лучше и выгоднее автокредит или потребительский кредит. Положительные и отрицательные стороны первого варианта были рассмотрены чуть выше. Теперь необходимо узнать, какие преимущества и недочеты есть у потребительского кредита. В чем разница между этими двумя продуктами кредиторов.
Потребительский кредит – заем, которые служит для покупки продукции длительного пользования. Такую программу активно используют и для приобретения транспортных средств. Вариантов тут два – продажа машины с отсрочкой платежа или передача наличных заемных денег на покупку. К преимуществам потребительского кредита можно отнести:
- отсутствует обязательное условие – приобретение страховки КАСКО;
- возможность воспользоваться бонусами и скидками, которые за наличные деньги обычно предоставляет автосалон;
- выбрать машину можно в любом дилерском центре независимо оттого, какие транспортные средства они предлагают (новые или с пробегом);
- некоторые виды займов для физических лиц не нуждаются в обеспечении, что тоже является плюсом.
Потребительский кредит может быть предоставлен на долгосрочный или краткосрочный период. Такой заем предлагают не только крупные банки, но и другие финансовые организации. Получив денежные средства, гражданин может купить машину любым способом – обратившись в автосалон, ломбард, посетив рынок. Еще несколько вариантов – приобретение автомобиля с рук или ввоз его из-за границы.
Важно! При оформлении потребительского кредита КАСКО покупать не заставят, но есть страхование жизни и здоровья. Если не соглашаться на такое предложение банка, то вероятность отрицательного решения будет достаточно высокой. Поэтому следует взвесить все за и против, прежде чем подавать заявку на получение займа.
Что выбрать – кредит наличными или автокредит решать только гражданину, который заинтересован в заемных средствах. Сейчас же отметим, какие недостатки присущи первому варианту. У него есть масса достоинств, но и отрицательные черты присутствуют. К недостаткам потребительского кредита можно отнести:
- ограниченность суммы займа в зависимости от кредитоспособности клиента;
- для оформления крупной суммы потребуется поручитель;
- более высокая процентная ставка в сравнении с автокредитом;
- получение потребительского займа занимает много времени.
Если не хватает небольшой суммы для покупки автомобиля, то выгоднее оформить стандартный кредит. В этом случае приобретение КАСКО не является обязательным условием, что позволяет гражданину сэкономить существенную сумму. К тому же потребительские займы можно использовать на свое усмотрение.
Оформляя автокредит, гражданин должен понимать, что машина будет в залоге у банка до полного погашения долга. Потребительский заем на приобретение транспортного средства – способ избежать такого варианта. Автомобилем владелец сможет распоряжаться по своему усмотрению – пользоваться, подарить, продать и т.д. Банк не сможет отнять у физического лица машину и реализовать ее для погашения долга.
Банки с неохотой выдают потребительские займы на крупные суммы. Притом клиенты с плохой кредитной историей вряд ли смогут рассчитывать на положительное решение. В этом случае автокредит – оптимальный вариант. Однозначного ответа на вопрос о том, какая из программ является для физических лиц оптимальной, нет.
Выбор в пользу потребительского кредита стоит делать клиентам, которые не уверены в устойчивом финансовом положении. При потере работы или трудоспособности заемщик сможет продать машину и погасить долг. Автокредитом лучше пользоваться людям, которые могут участвовать в программе государственной поддержки, знают об акциях, проводимых салонами по продаже транспорта.
Совет! Чтобы определить, какой вариант для себя будет более выгодным, следует обратиться одновременно в несколько банков и автосалонов. Организации предложат варианты, один из которых точно подойдет по условиям.
Не стоит руководствоваться только рекламными брошюрами. Сравнивать необходимо только полную стоимость кредита. Ведь в эту сумму включены дополнительные платежи. В зависимости от программы их объем может быть действительно существенным. Удачи в покупке машины!
Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели. Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.
Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.
Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.
Что лучше: автокредит или кредит наличными?
В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:
- Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
- Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.
- В случае участия в государственной программе вопрос, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, отпадает. Для участия в госпрограмме, которая предполагает 10-25% скидку от стоимости автомобиля, необходимо брать именно автокредит. В 2020 году скидка составит 25% от стоимости ТС для Дальневосточного региона и 10% – для остальных регионов.
- Банки предлагают льготные программы автокредитования. Эти программы могут быть как самостоятельной инициативой финансового учреждения, так и результатом сотрудничества с салонами. Узнать, как лучше купить автомобиль в кредит, вы можете в любом банке. Оформить заем на льготных условиях, также возможно.
В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:
- Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
- Дождаться положительного ответа.
- Направится с документами для последующего оформления в банк.
Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.
Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.
Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.
Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.
В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .
Что выгоднее взять в банке в 2020 году: потребительский заем или автокредит
Рассматриваем, чем отличаются два варианта покупки автомобиля в кредит, плюсы и минусы каждого из них.
При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.
Насколько существенными окажутся плюсы или минусы, зависит от конкретных планов заемщика. Для покупки недорогого транспорта с пробегом потребзайм может оказаться дешевле, при условии аккуратной эксплуатации и принятия мер против угона и действий злоумышленников.
При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.
Оформление потребительского кредита проходит не так быстро и гладко. Банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен и способен выполнить все свои обязательства. Гарантию выплат может обеспечить поручительство.
Положительные стороны:
- ТС находится в полном распоряжении заемщика. Банк не может наложить ограничения на продажу, обмен или дарение;
- самостоятельный выбор банка и программы кредитования, вне зависимости от места приобретения автомобиля;
- экономия на КАСКО, в его оформлении нет необходимости;
- залог требуется лишь в исключительных случаях, большинство займов можно оформить без дополнительного обеспечения.
Экономическое обоснование выбора в пользу потребзайма не является решающим фактором, ведь сумма в выдаче значительно ниже – для полной оплаты покупки нового транспорта нужны сотни тысяч рублей, а сумма потребзайма обычно не превышает 300-500 тысяч рублей.
Положительные стороны:
- ТС находится в полном распоряжении заемщика. Банк не может наложить ограничения на продажу, обмен или дарение;
- самостоятельный выбор банка и программы кредитования, вне зависимости от места приобретения автомобиля;
- экономия на КАСКО, в его оформлении нет необходимости;
- залог требуется лишь в исключительных случаях, большинство займов можно оформить без дополнительного обеспечения.
Экономическое обоснование выбора в пользу потребзайма не является решающим фактором, ведь сумма в выдаче значительно ниже – для полной оплаты покупки нового транспорта нужны сотни тысяч рублей, а сумма потребзайма обычно не превышает 300-500 тысяч рублей.
Первый – это целевой кредит на приобретение транспортного средства: легкового или грузового авто, мотоцикла. Банк не допустит, чтобы вы использовали их средства на другие цели. Второй – нецелевой кредит на любые цели, т. е. вы просто берете деньги в долг и тратите их по своему усмотрению.
Несмотря на все преимущества автокредитования у них есть ряд недостатков. Основной из них заключается в том, что покупка авто в кредит значительно увеличивают его стоимость, причем это увеличение может достигать 40-50%, в зависимости от процентов. А если вы хотите действительно получить самые выгодные условия кредитования, то вам придется рассмотреть не один десяток банковских предложений и потратить на это много времени.
Другой недостаток в том, что банк обяжет заемщика страховать предмет залога, в данном случае автомобиль по КАСКО, что обойдется ему довольно дорого, в среднем от 4 до 12% от рыночной стоимости автомобиля. Причем страховые компании неохотно страхуют автомобили с пробегом, потому что это довольно большой риск, а автовладельцам это невыгодно по той причине, что стоимость полиса будет чуть-чуть ниже текущей цены транспортного средства.
Есть еще один существенный недостаток, банк принимает единоличное решение о максимальной сумме кредита для каждого заемщика индивидуально, если уровень заработка оставляет желать лучшего, то на хороший автокредит рассчитывать не приходится, в противном случае ежемесячный платеж превысит половины заработка, что уже недопустимо. Хотя здесь банки тоже нашли разумное решение – заемщик может привлечь созаемщика, если его заработка на покупку автомобиля будет недостаточно.
Тем не менее, нельзя отрицать тот факт, что автокредитование востребованный продукт и многие автолюбители по-прежнему активно пользуются банковским продуктам. Чем выше спрос, тем выше предложение, а, значит, и жестче конкуренция, взять выгодный кредит на автомобиль вполне возможно, рассмотрим, где и как это можно сделать.
В настоящее время некоторые банки, их список будет приведен ниже, дают автокредит на покупку нового транспортного средства с господдержкой. Суть данной программы в том, что государство платить банку часть процентов по автокредиту, А именно 2/3 ставки рефинансирования. То есть из базовой ставки вычитается 2/3 ставки рефинансирования, которая на сегодняшний день составляет 10%, или 6,67% (это вычет от базового процента) в год.
Здесь есть несколько существенных условий, в первую очередь, приобрести можно только новый легковой автомобиль, который не был в собственности у физического лица. Второе требование автомобиль должен быть отечественного производства или иностранного, но собранный на территории нашей страны. Среди прочих условий: взнос минимум от 20%, сумма 1150 тысяч рублей, максимальный срок до 3 лет.
В каких банках работает программа:
- Юникредит банк;
- Сетелем банк;
- ВТБ 24;
- Татфондбанк;
- Глобэксбанк.
Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.
В связи с этим возникает логичный вопрос – а не выгоднее ли будет оформить потребительский заем, и на полученные деньги купить авто?
В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.
Автокредит – это целевой кредит, предназначенный исключительно для покупки автомобиля. В этой ситуации, ТС выступает в качестве залогового имущества и находится под обременением банка. Если заемщик не выполняет свои обязательства и перестает вносить платежи, то банк продает автомобиль и возмещает ущерб.
Для покупки дорогостоящих моделей лучше выбирать автокредит, такой финансовый инструмент окажется гораздо выгоднее.
Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.
Готовясь к покупке транспортного средства в кредит, будущий автовладелец изучает предложения банков и ищет наиболее подходящий вариант кредитования. Часто ему приходится делать выбор между кредитом и автокредитом.
При нехватке денег на покупку автомобиля, приходится искать источник дополнительного финансирования. Поскольку сумма бывает значительной, иного варианта, как оформление займа, у будущего автомобилиста не остается. Кредитная линейка банка часто включает набор разнообразных продуктов – можно оформить потребительский кредит или автокредит.
Условия предоставления государственной субсидии:
- Размер первоначального взноса и процентная ставка устанавливаются банком, осуществляющим кредитование.
- Максимальный срок предоставления заемных средств – 36 месяцев.
- Размер дотаций от государства:
- для регионов Дальнего Востока – 25% от стоимости авто;
- для других регионов – 10%.
- Требования к заемщикам:
- наличие гражданства РФ;
- наличие ВУ;
- приобретаемое ТС должно быть первым в собственности (для программы «Первый автомобиль»);
- в семье должно быть двое и более несовершеннолетних детей (для программы «Семейный автомобиль»).
- Требования к приобретаемому автомобилю:
- максимальный вес – 3,5 тонны;
- стоимость – до 1,45 млн;
- год выпуска – не ранее 2019 (при оформлении субсидии в 2020 году);
- место производства – Россия;
- отсутствие регистрации на другого человека до момента покупки. Автомобиль должен быть новым.
При оформлении автокредита почти всегда необходимо внести первоначальный взнос — он может составлять более 20-30% от стоимости машины. Кроме того, часто необходимо застраховать машину по КАСКО. Предложения без этих условий отличаются более высокими процентными ставками.
Сравнение двух видов займов на покупку автомобиля: преимущества, условия получения. Чем отличается автокредит от потребительского.
Автокредит — это целевой кредит, который можно потратить только на покупку автомобиля. При этом покупаемая машина является залогом по кредиту. Потребительский кредит можно тратить на любые цели, кроме предпринимательских.
Что лучше автокредит или кредит наличными
Основное различие заключается в следующем:
Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.
При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.
Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.
Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.
В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.
Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.
Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.
Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.
Что лучше кредит или автокредит
При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.
К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.
При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.
На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.
Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.
Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.
Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).
Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.
Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.
Лизинг — это особый вид кредитных отношений, который предусматривает долгосрочную аренду какого-либо материального блага с дальнейшей возможностью его выкупа.
Основные участники лизинговых сделок:
- Лизингополучатель — организация или физическое лицо, получающее определенное материальное благо на временное пользование по лизинговому договору;
- Лизингодатель — организация или физическое лицо, предоставляющие лизинговые услуги;
- Страховщик — посредническая организация, производящая страхование лизинговых сделок (необязателен);
- Продавец имущества — владелец/производитель/продавец материального блага, которое предоставляется в лизинг.
В качестве объекта лизинговых сделок может быть представлено любое имущество, которое возможно сдать в аренду:
- Недвижимое имущество (коммерческое и жилое);
- Транспорт (авто, авиа);
- Производственное оборудование (пищевое, технологическое);
- Любой другой объект лизинговых отношений, в котором заинтересован лизингополучатель.
Целью лизинга является расширение производственных мощностей, модернизирование технологического оборудования, рост автопарка компании, иными словами, все то, что в последующем принесет рост финансового благосостояния компании.
Компаниям, не владеющим собственными средствами, приходится делать выбор: взять кредит или оформить требуемое имущество в лизинг. Первый вариант не всегда оказывается доступен. Дело в том, что зачастую банковские организации отказывают большому количеству предпринимателей (особенно это касается участников малого бизнеса) в выдаче кредита. Главной причиной, по которой можно получить отказ в выдаче займа может быть отсутствие положительного баланса на счетах и ведение деятельности на территории Российской Федерации менее полугода.
Лизинговые же организации не находятся в прямом подчинении у Центрального Банка РФ, что дает им карт-бланш и возможность выбрать, кому, когда и на каких условиях выдать требуемое имущество на развитие собственного бизнеса.
Основным отличием кредита от лизинга является переход права собственности: имущество, оформленное в кредит, переходит в собственность заемщика, а оборудование, приобретенные по лизинговой программе, — нет. Как говорилось ранее, лизинг представляет собой аренду с возможностью дальнейшего выкупа и, соответственно, перехода права собственности.
1. — одна из ведущих российских компаний. Она завоевала свою популярность благодаря гибким условиям для клиентов. Компания предлагает лизинг автомобилей (от легковых до грузовых), недвижимости, оборудования, судов, железнодорожного транспорта, авиатранспорта. Процентная ставка составляет 16% и выше.
Альфа-лизинг предлагает две программы лизинга автотранспорта: «Без финансового анализа» и «Минимальная переплата». Первый вариант подходит для тех, кто хочет взять автомобили на общую сумму не больше 7 млн рублей и готов внести аванс в размере не менее 25%. Вторая программа более демократична: аванс — 5%, сумма лизинга до 40 млн рублей, срок — до 5 лет.
Первое, что необходимо сделать — найти подходящий банк. Стоит обратить внимание на надежность банка, условия предоставления кредита. Выбрать автомобиль, на который берете кредит, вы можете уже после одобрения заявки.
Обратитесь к сотруднику выбранного банка. Он более подробно расскажет об условиях кредитования и распечатает список документов, необходимых для подачи заявления. Мы приведем его здесь:
- Учредительные документы.
- Документы об экономической и хозяйственной деятельности предприятия.
- Финансовые отчеты.
- Копии налоговых деклараций.
- Заявление на получение кредита.
После того как вы подадите пакет документов в банк, вам останется дождаться одобрения. После этого приезжайте в банк, там вам оформят договор. Денежные средства перечислят на счет компании или сразу на счет продавца автомобиля.
Подведем итоги в небольшой таблице.
| Параметры | Кредит | Лизинг |
| Продолжительность финансирования | Зависит от банка | До 3 лет |
| Продолжительность рассмотрения заявки | От нескольких дней до нескольких недель | 1 день |
| Срок функционирования бизнеса | 12 месяцев | Без ограничений |
| Залог | Чаще всего обязателен | Не является обязательным условием |
| Взаимосвязь с банком | Заемщик — клиент | Отсутствуют |
| Структура взносов | Аннуитетные платежи | Возможно составление индивидуального графика |
| Нотариальное заверение | Не нужно | Нужно |
Итак, чтобы понять, что выгоднее — лизинг или кредит, мы провели некоторые расчеты. Допустим, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 600 000 рублей, дальнейшие расчеты приведены в таблице.
| Параметры расчета | Лизинг | Кредит |
| Стоимость автомобиля | 600 000 рублей | 600 000 рублей |
| Процентная ставка | отсутствует | 15% |
| Срок | 3 года | 3 года |
| Первоначальный взнос (20%) | 120 000 рублей | 120 000 рублей |
| Платежи | равномерные | равномерные |
| Переплата | отсутствует | 151 817 |
| Ежемесячный платеж | 13 538 рублей | 20 883 рубля |
| Общая сумма выплат (платежи по договору+аванс) | 487 368+120 000=607 368 рублей | 751 788+120 000=871 788 рублей |
| Залог | 0 | 0 |
| ОСАГО | 5 500 рублей | 5 500 рублей |
| Регистрация в ГИБДД | 2 000 рублей | 2 000 рублей |
| Налог | 4 270 рублей | 4 270 рублей |
| Выкупной платеж | 390 000 рублей | нет |
| Общая сумма выплат | 1 009 138 рублей | 883 558 рублей |
Иногда выкупной платеж по лизингу может быть меньше. В связи с этим итоговая сумма по лизингу может быть выгоднее. Поэтому рекомендуем обращаться для расчета в лизинговые компании.
Сначала определимся с основными понятиями финансовых продуктов:
- автокредит — финансирование покупки машины;
- автолизинг на физическое лицо — финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.
Обоими финансовыми продуктами преследуются разные цели.
Если Вы намерены ездить на новом автомобиле, меняете их раз в три года и желаете минимизировать затраты на авто, выбирайте лизинг. Если Вы приобретаете автотранспортное средство на более длительный срок, рассмотрите кредит.
Но машина — товар, который быстро обесценивается, не считается доходным инструментом для вложения средств.
Для сравнения рассмотрим отдельно условия получения автокредита и лизинга.
Лизинг или кредит: что лучше, плюсы и минусы, условия оформления
Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.
Машины в лизинг можно приобретать без первоначального взноса. Автокредит при нулевом авансе возможен не во всех банках и с повышением процентной ставки.
Итоговые расходы по автокредиту и автолизингу:
- Если лизинг не предусматривает переход авто в собственность лизингополучателя, то ежемесячный платеж будет ниже, чем у автокредита. Но после выплаты кредита машина остается у собственника, а при лизинге машину возвращают.
- Если клиент после длительной эксплуатации решится выкупить автомобиль и стать его собственником, то переплата будет значительная, так как нужно будет оплатить страховку КАСКО, ОСАГО, оплатить транспортный налог, добавятся другие платежи. Тогда автокредит является более целесообразным и экономичным способом приобретения машины.
Основным минусом по автокредиту считается в необходимости обязательного оформления страховки КАСКО, цена которой может быть около 7-13% от общей цены покупаемого автомобиля. Автомобиль надо будет страховать, по системе КАСКО, ежегодно до момента полного погашения авто кредита. В результате, автокредит получится немного дороже потребительского. Важно отметить, что заемщик получает в свое владение полностью застрахованную машину. Так же бывает авто кредит без уплаты процентных ставок.
Важным достоинством потребительского кредита является возможность использования полученных денежных средств по личному решению. Намного проще получить кредит наличными денежными средствами. Например, если заемщик планирует приобрести автомобиль на рынке либо у индивидуального лица. Так как автокредит ограничивает возможности при выборе будущего авто такими условиями, как: тип машины, ее возраст, общее техническое состояние и многое другое.
Если Вы желаете купить недорогой бу автомобиль, с ценой до 150 тыс рублей, то намного проще и выгодней оформить потребительский кредит в банке. Нет необходимости в срочном порядке покупать КАСКО. Вы сможете сами распорядиться полученным кредитом по своему желанию при выборе авто, и после приобретения вы сразу являетесь ее владельцем.
При покупке автомобиля с ценой от 250 тыс. руб. и более, будет выгоднее взять автокредит, немного переплатив при оформлении КАСКО. Так как в течение нескольких лет с машиной может случиться что угодно, а ваши обязанности по кредиту придется выполнять в любом случае.
Что выгоднее — автокредит или лизинг?
Теперь посмотрим, чем автокредит отличается от обычного кредита, какие позитивные и негативные аспекты есть у него. Начнем с того, что это вид целевого кредитования, а потому при указании цели займа необходимо будет четко обозначить модель и бренд выбранного автомобиля. Оформляется автокредит быстро и по «адекватному» перечню документов. Довольно часто в салоне уже присутствуют представители банка-партнера, поэтому узнать решение по заявке и получить средства можно прямо на месте. Процентная ставка выгодно отличается от таковой у потребительских кредитов и составляет примерно 12-17 %. Подробнее о плюсах и минусах автокредита вы узнаете из таблицы:
| Особенности автокредитования | |
| Преимущества | Недостатки |
| Доступная процентная ставка, размер которой определяется первоначальным взносом. | Внесение первоначального взноса объемом до 20 % от суммы займа является необходимым условием. |
| Проводятся привлекательные акции, благодаря которым можно купить машину с хорошей скидкой. | Приобретение страхового полиса КАСКО также обязательно, а это 8-15 % от стоимости автомобиля. |
| Богатый выбор программ кредитования, в частности, есть возможность взять автокредит с государственной поддержкой. | Пока действует кредитный договор, транспортное средство будет находиться в залоге у банка. Если заемщик злоупотребляет задержками регулярных платежей, банк имеет право выставить машину на торги, чтобы компенсировать свои убытки. |
| Быстрая процедура оформления. Часто практикуется экспресс-вариант, позволяющий получить автомобиль в распоряжение прямо в день выдачи займа. | В обмен на возможность погасить кредит досрочно большинство банков-партнеров автосалонов требуют уплату комиссионного сбора. |
| Не нужно привлекать поручителя. За несколько последних лет банки смягчили условия предоставления автокредитов, перестав требовать дополнительные гарантии. | Диапазон доступных для выбора марок автомобилей не отличается многообразием. Самые выгодные программы кредитования действуют для весьма ограниченного ряда моделей. |
| Можно воспользоваться схемой Trade in, то есть сдать свою старую машину и получить новую за доплату (уточняйте наличие этой услуги). | |
| При автокредитовании банки, как правило, отличаются более лояльным отношением к просроченным платежам и нередко идут навстречу клиентам. | |
Из представленной ниже сравнительной таблицы вы получите более конкретную информацию о том, чем отличается по условиям автокредит от обычного кредита.
| Условия | Потребительский кредит | Автокредит |
Характеристики заемщика
|
|
|
| Кредитный лимит | от 15 000 руб. до 3 000 000 руб. (определяется доходом) | от 45 000 руб. до 5 000 000 руб. (сумма может покрыть полную цену транспортного средства) |
| Процентная ставка | 15-24 % годовых | 10-17 % годовых |
| Срок на погашение долга | до 84 мес. | до 60 мес. |
| Характеристики машины | —— |
|
| Предмет залога | ——— | Приобретаемое авто |
| Требуемые документы |
|
|
| Дополнительные расходы | ———- | полис КАСКО, также могут предложить застраховать жизнь и/или здоровье |
Не забывайте всё же ознакомиться с правилами выбранного вами банка – они могут несколько отличаться от приведенных в таблице.
Потребительский кредит может быть актуальным при покупке автомобиля. Сам по себе он – средства для приобретения товаров длительного пользования, и машины не считаются исключением.
Ключевая особенность потребительского займа – предоставление возможности покупки товара с отсрочкой платежа, либо выдача наличных денег на получение этого товара.
Существует 2 вида потребительского займа – целевой и нецелевой. В первом случае деньги выдаются на покупку конкретного товара, тогда как во втором они просто перечисляются на кредитную карту и тратятся по усмотрению заемщика.
Автокредит относится к группе целевых займов, и популярность его к 2020 году заметно возросла. Отсюда и возникает множество вопросов, в чем же отличие автокредита от простого потребительского займа.
Кредит на машину относится к государственному виду и выдается на покупку конкретного продукта. Оформляя кредит на определенное транспортное средство, потребитель практически сразу же получает возможность его эксплуатации.
Но есть и то, чем автокредит отличается от потребительского кредита в худшую сторону:
- предоставление средств только на ту машину, которая была выбрана заранее;
- необходимость сотрудничества автосалона с банком, услугами которого вы хотите воспользоваться;
- обязательное страхование КАСКО, предполагающее расходы от 30 000 рублей в зависимости от стоимости автомобиля (страхование происходит каждый год);
- в некоторых договорах по кредиту стоит ограничение на количество пользователей автомобилем;
- машина попадает в залог к банку, ее нельзя продать или обменять;
- льготы и акции привязывают потребителей к определенным маркам авто.
Для наилучшего понимания, какой кредит лучше взять – потребительский или авто, — можно ознакомиться с таблицей.
| Особенность | Автокредит | Потребительский кредит |
| Максимальная сумма кредита | До 100% от цены автомобиля | До 300-500 000 рублей при небольшом доходе и до 1 000 000 при повышенной зарплате |
| Срок | До 5 лет | До 7 лет |
| Проценты | От 12 до 15% годовых, встречаются и более высокие ставки до 17% | От 17% до 22%, чаще всего встречается показатель в 19-20% |
| Требования к истории и документам | Умеренные | Повышенные |
| Поручители | Не требуются, так как в залог уходит автомобиль | Почти всегда нужны в случае получения больших сумм |
| Дополнительные затраты | Страхование, техосмотр, изредка требуется страхование жизни | Только страхование жизни или трудоспособности |
| Статус машины | В залоге у банка, нельзя получать выплаты по страховке и продавать средство без разрешения банка | Полная собственность заемщика, можно продавать и обменивать при любой удобной ситуации |
Кредит или автокредит – что лучше?
Безусловными плюсами автокредита являются относительно низкая процентная ставка, достаточно большая сумма кредита и возможность заключить договор на длительный срок. Процедура оформления кредита достаточно проста: сегодня реально получить автокредит по 2 документам в течение нескольких часов или нескольких дней.
Если вы собираетесь взять большую сумму денег на длительный срок, хотите приобрести новый автомобиль и имеете стабильную работу с хорошей зарплатой, в большинстве случаев стоит отдать предпочтение классическому автокредиту. Если вам нужна относительно небольшая сумма для покупки подержанного авто, вы не хотите оформлять КАСКО и делать машину залоговым имуществом, ваш вариант – обычный потребительский кредит или экспресс-автокредит. Только не забудьте просчитать реальную стоимость автомобиля с учетом процентов и платы за обслуживание кредита – как правило, подобные займы обходятся достаточно дорого.
В России существует ещё несколько видов кредитования, с помощью которых можно купить машину.
- экспресс – кредиты. Их выдают МФО – микрофинансовые организации. Огромный плюс – это быстрое согласование и минимальный пакет документов (автокредит по 2ум документам). Огромный минус – это высокие процентные ставки и небольшие суммы кредитов. Переплата по такому заему будет огромная. Для сравнения, банки кредитуют под 20 – 25% годовых, а МФО – под 1 – 1,5% в день (это 365% — 548% годовых);
- кредит без первоначального взноса. Его предлагают оформить в некоторых автосалонах. Плюс в том, что не нужно платить ничего для оформления, минус – дополнительные документы, и купить можно только определённую машину по определённой стоимости. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем, если бы покупатель внёс первоначальный взнос;
- кредит без оформления страховки. Его также предлагают в нескольких автосалонах, но только для покупки некоторых подержанных машин.
Какой продукт выбрать – это дело каждого конкретного потенциального заёмщика. Исходить нужно из финансовых возможностей, как сегодня, так и в будущем.
Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, заёмщик должен оценить возможную выгоду. Для этого необходимо просчитать не только материальную сторону вопроса, но и возможность быстрейшего вывода авто из-под залога. Именно наличие залогового имущества отпугивает некоторых покупателей.
Покупать машину с помощью программа автокредитования выгодно тогда, когда:
- покупатель твёрдо решил оформить полис КАСКО. При оформлении такого продукта, купить полис можно по выгодной цене;
- государство поддерживает некоторые программы для определённой группы заёмщиков. В частности, можно оформить кредит с государственной поддержкой. Тогда часть процентов будет покрываться из бюджета. Но купить можно не любую машину, а соответствующую определенным требованиям;
- ставка по кредиту довольно низкая, по сравнению с самыми выгодными предложениями банков по потребительским кредитам.
Если заёмщик уже неоднократно обращался в этот банк, и у него в нём хорошая кредитная история, ему будут предоставлены дополнительные послабления.
В России действует программа государственной помощи в покупке автомобиля тем семьям, в которых есть дети. Можно оформить целевой заём на выгодных условиях, а проценты по нему будет погашать государство.