Получение выплат по осаго при тотальной гибели

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Получение выплат по осаго при тотальной гибели». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Наличие всевозможных тонкостей при определении страхового случая «полная гибель» позволяет страховым компаниям допускать многочисленные злоупотребления при обращениях за страховыми выплатами. Учесть все нюансы можно только при доскональном понимании механизма расчета суммы возмещения, а его отсутствие делает необходимым обращение за помощью к услугам опытных юристов.

При рассмотрении дела в суде ключевым доказательством будет являться отчет независимого оценщика, который позволит не только соблюсти интересы владельца машины, но и привлечь страховую компанию к ответственности за нарушение прав потребителя.

Расчет тотала по ОСАГО по новым правилам

В соответствии с общими правилами, определяющими порядок выплаты страховой компенсации в случае полной гибели транспорта, сумма возмещения должна быть равна рыночной стоимости автомобиля за вычетом годных остатков на момент наступления страхового события. Никаких дополнительных удержаний законом не предусмотрено.

После установления конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО страховщик обязан выплатить возмещение в размере стоимости транспорта на дату ДТП, но в пределах максимальной суммы, установленной законодательством (в 2018 году — 400 тысяч рублей). Договор страхования теряет свою силу после установления факта тотальной гибели транспортного средства.

Возмещение разницы между стоимостью на восстановление автомобиля и выплаченной страховой компенсацией будет осуществлять лицо, виновное в случившемся ДТП. Если страховая компания заплатила 400 тысяч рублей (максимум), а стоимость ремонта 600 тысяч, пострадавшая сторона вправе требовать 200 тысяч на ремонтные работы.

Федеральный закон № 40-ФЗ об ОСАГО в редакции 2018 года повышает степень ответственности виновников аварий на дороге. Если лицо, виновное в ДТП, не выплачивает недостающую для восстановительного ремонта сумму пострадавшей стороне добровольно, вопрос решается в суде.

В случае гибели авто страховая компания всегда стремится уменьшить сумму собственных расходов. Впрочем, страховщики так действуют всегда, и этот факт не требует комментариев. Именно поэтому в большинстве случаев экспертную оценку проводят партнерские фирмы, которые манипулируют стоимостными показателями.

Независимые эксперты (партнеры) успешно изменяют и корректируют расчетные суммы в спорных случаях.

Первый вариант — ремонт вполне возможен, но существует шанс «дотянуть» оценку до показателя тотальной гибели.

Подобные факты особенно часто фиксируются при оценке дорогостоящих иномарок, когда страховщик расчетным путем определяет, что ремонт стоит дороже самого автомобиля. При этом восстановлению подлежат только некоторые части кузова и отдельные механизмы. Бывает, что конструктивная гибель автомобиля по КАСКО фиксируется в тех случаях, когда машина остается на ходу.

Второй вариант — манипуляция с рыночными ценами автомобилей на момент ДТП. Страховые компании делают упор на сильную степень износа механизмов и комплектующих — рулевой колонки, колес, комплектующих ходовой части. Если владелец отказывается от прав собственности на автомобиль под давлением страховщика, последний получает в распоряжение дорогостоящие запчасти и механизмы, которые выгодно используются в ремонтных работах.

Именно поэтому юристы настоятельно рекомендуют обращаться к помощи специалистов для проведения по-настоящему независимых расчетов и только потом сообщать о наступлении страхового события своей компании. Если есть серьезные расхождения в оценке, ваши эксперты предъявляют заключение страховщику, и эти действия почти всегда сопровождаются положительными изменениями для страхователя. В противном случае, если эксперты от страховщика откажутся принять к сведению заключение юристов, споры рассматриваются в судебном порядке.

Есть несколько ситуаций, после которых страховщики могут признать тотальную гибель автомобиля. Наиболее распространенные из них:

Серьезные повреждения, которые автомобиль получил во время дорожно-транспортного происшествия;
Утопление автомобиля;
Угон автомобиля и его последующая продажа по запчастям.

Есть обстоятельства, в которых страховые не пойдут на признания тотала:

Автомобиль пострадал в результате стихийного бедствия;
Получил повреждения из-за уличных демонстраций или других форс-мажоров.

Если вы планируете воспользоваться добровольным страхованием и купить полис КАСКО, то обязательно изучите перечень событий, на которых его действие не распространяется. Стоит понимать, что страховой компании проводить большую выплату невыгодно, неважно, в случае КАСКО или ОСАГО. Поэтому если полный отказ от выплат скорее всего не последует, то занижение суммы компенсации имеет достаточно высокую вероятность.

Тотальная гибель автомобиля при попытке возмещения ущерба по ОСАГО учитывается немного иначе. Есть два критерия, по которым признается тотал:

Сумма ремонта составляет более 80% от рыночной стоимости автомобиля на день аварии
Сумма ремонта больше цены автомобиля на день аварии

Нужно уточнить – вы можете рассчитывать на компенсацию по стоимости восстановления транспортного средства в размере до 400 тысяч рублей. Но при этом учитываются годные к работе детали — остатки. Расчет идет по специальной формуле.

Если нужны подробности – позвоните Хонест, консультанты помогут разобраться конкретно в вашей ситуации.

Алгоритм действий для выплаты при полной гибели автомобиля стандартный как для КАСКО, так и для ОСАГО. За небольшими отличиями. Обычно это выглядит так:

Вы собираете нужные документы, пишите заявление.
Обращаетесь в страховую компанию, передаете автомобиль на оценку.
Оценка проводится или самой страховой компанией, или же организация нанимает экспертов.
Озвучивается сумма компенсации.
Вы или подписываете соглашение или доказываете, что сумма должна отличаться.

В соглашении будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или же он будет передан страховой компании.

В современном обществе далеко не каждый может себе позволить покупку авто за наличные, поэтому большинство страхователей КАСКО являются заемщиками по программе автокредитования, причем КАСКО как раз является одним из условий оформления займа. В таком случае выгодоприобретателем по страховому полису по факту является банк (кредитная организация). Естественно, разбив достаточно новую машину, имея на руках страховку, никто не хочет продолжать платить по кредиту.

Но банк не будет бороться за увеличение вашей страховой суммы, и в итоге расчет будет явно не в вашу пользу. При таком раскладе, рекомендуется заменить выгодоприобретателя страховки еще до оформления заявления об аварии с требованием выплаты страхового возмещения, но для замены выгодоприобретателя вы должны иметь возможность сделать полное досрочное погашение.

Следует учесть, что банк вправе в данном случае сам истребовать досрочного погашения кредита из-за гибели залога. Если весь процесс пройдет быстро, то деньги могут и не понадобиться заранее, но если суд затянется, то будьте готовы найти довольно крупную сумму в короткий срок. Без суда выплаты поступят приблизительно через 4 недели, с судом в самом лучшем случае удастся получить деньги через 2-3 месяца.

Но многие боятся судов, хотя именно в страховом деле, это скорее норма, чем исключительный случай.

Помощью застрахованному лицу в проведении судебного процесса может служить лимит, достаточный для признания машины погибшей. Если в договоре данный вопрос не прописан или прописан не четко, то применяется проводить сравнительный анализ лимита в других крупных страховых компаниях. Именно поэтому в таких ситуациях в суде гибель авто часто признают уже при доказанных повреждениях от 50 %.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля обычно осуществляются страховыми компаниями только с учетом износа, поэтому решать вопрос следует ли оставить машину себе или передать право владения страховщику необходимо исходя из возраста авто. Если машина накопила приличный багаж возможного процента амортизации, то стоит подумать о самостоятельно распродаже ГОТС (годных остатков транспортного средства). Хотя по факту в России не существует рынка для БУ запчастей, что делает их перепродажу достаточно невыгодной для автовладельца, так как при необходимости срочно реализовать ГОТС, ему придется значительно занизить реальную стоимость.

Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат. Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства. Но и экономии на признании тотальной гибели им не хватает, поэтому суммы страховки намеренно пытается занизить каждый страховщик.

Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:

оценку остатков целых запчастей,
уже проведенные ремонты,
срок эксплуатации автомобиля,
срок оформления страховки.

Тотальная гибель по страхованию ОСАГО в вопросах и ответах?

Для подачи исков с претензией по КАСКО при тотальной гибели автомобиля типичными считаются ситуации когда:

страхователь не согласен с признанием гибели авто;
компания страховщик нарушает сроки решения по выплате компенсации;
страховщик отказывает в выплате полной страховой суммы;
страховщик не согласен со страховой стоимостью авто;
завышается цена ГОТС;
при отказе компании от своего решения признать гибель авто, если клиент решает передать его в собственность страховщика.

Часто претензии страхователя, переходят в судебное разбирательство, когда идет вопрос с хранением авто. Хранение осуществляется за счет владельца, следовательно, пока авто находится во владении пострадавшего в аварии – ответственность лежит на нем, а при передаче страховщику – ответственность переходит к нему, и расходы также ложатся на компанию страховщика, независимо от места нахождения транспортного средства.

Дополнительными услугами, связанными с проведением профессиональной независимой экспертизы считаются услуги третьих лиц. Все допуслуги оплачиваются за счет заказчика, как правило автовладельца, причем независимо от того по собственной инициативе они проводятся или назначены судом.

По правилам ОСАГО договор досрочно расторгается в случае, если в ДТП наступает полная гибель автомобиля:

имущество, в отношении которого был заключен договор страхования, перестает существовать, а значит, договор перестает действовать, а полис становится недействительным;
страховая компания обязана возмещать клиенту стоимость полиса за неиспользованный период действия.

Внимание! После получения страховой выплаты по ДТП проверьте свой полис на действительность на сайте РСА или в страховой компании, есть шанс, что Ваш автомобиль «затоталили», а полис аннулировали.

Что происходит с договором страхования.

Размер возмещаемой суммы вычисляется по специальной формуле, оговоренной в Положении о правилах ОСАГО. Несмотря на ее простоту, в расчетах может быть много подводных камней. Для уменьшения выплачиваемой суммы страховая прибегает к нечестным методам подсчетов убытков:

занижение или завышение количества и стоимости годных остатков в зависимости, в чью собственность они достаются;
манипуляции со среднерыночной оценкой машины до аварии;
учет износа узлов, влияющих на эксплуатационные характеристики автомобиля.

Сотрудники страховой всегда действуют в интересах своей компании, поэтому автовладельцу рекомендуется:

при выборе страховой компании обращать внимание на ее репутацию;
при возникших сомнениях в правильности оценки ущерба требовать проведения дополнительной независимой экспертизы;
если сумма ущерба независимых экспертов существенно отличается от озвученной страховщиком, имеет смысл отстаивать свои права в суде.

Автомобиль часто признается конструктивно уничтоженным, если выплаты на восстановление превышают компенсацию за тотал. Кроме того, в случае полной гибели ТС по ОСАГО договор автоматически прерывается. Восстановленный же после существенных повреждений автомобиль с большой вероятностью будет иметь постоянные технические проблемы.

Также возможно неправомерное признание тотал дорогостоящего автомобиля, который потом восстанавливается самой компанией и перепродается через дилеров.

в момент ДТП потерпевший находился в алкогольном или наркотическом опьянении;.

Согласно п. «а» ст. 18 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО», полная гибель – это ситуация, при которой отремонтировать транспортное средство либо нельзя, либо можно, но сумма затрат при этом будет равна стоимости самого автомобиля или превысит ее. Признать машину таковой сразу невозможно, поскольку определение требуемых затрат на восстановление навскидку крайне сложно: нужны подробные расчеты. Однако тотальная гибель автомобиля вовсе не означает уничтожение всех запчастей. При этом наличие уцелевших деталей не покрывается данный понятием: важна конструктивная целостность авто.

1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать.

Прежде чем рассчитывать потенциальные выплаты, которые причитаются вам при тотальной гибели автомобиля, стоит изучить договор со страховой компанией. Если в ситуации с ОСАГО многое регулирует закон, то при КАСКО свободы в действиях у страховой компании больше.

К сожалению, компании, связанные договорами со страховщиками, нередко делают расчет абсолютно необъективный этому мнению есть подтверждения в судебной практике.

Выплата при полной гибели авто 2018 по осаго

Программы автострахования предусматривают случаи гибели автомобиля. Восстановление такого ТС (транспортного средства) зачастую подразумевает серьёзные убытки для СК (страховых компаний). В таких ситуациях страховая компания фиксирует тотальную гибель автомобиля и совершает установленные компенсационные выплаты. Порой СК бывает выгодно признавать авто «погибшим», так как в этом случае перед ней открывается возможность существенно сэкономить денежные средства. Многие автовладельцы, оказавшиеся в такой ситуации, начинают интересоваться порядком оформления тотала по КАСКО и ОСАГО. Некоторые из них ошибочно полагают, что эта процедура идентична для каждой системы страхования.

Дело в том, что практически все фирмы рассчитывают степень износа авто, и вычитают получившееся значение из суммы к выплате.

По утвержденным законодательством РФ правилам величина страховых выплат за погибший автомобиль должна соответствовать полной стоимости транспортного средства на момент произошедшей ситуации. Никаких вычетов из этой суммы не предусмотрено, однако страховщики всеми способами стараются занизить сумму выплат страхователю. Именно поэтому независимая экспертиза необходима.

Справка: во многих случаях клиент получает сумму, которой будет не достаточно для погашения долга по кредиту за автомобиль. Страховщик при этом получает авто, которое может восстановить и продать.

Выплата страхового возмещения зависит от решения страхователя. У него есть два различных решения:

Получить полную страховую сумму, передав свой погибший автомобиль в распоряжение страховщика.
Получить страховую сумму за вычетом амортизации авто и цены годных запчастей, оставив аварийную машину в своей собственности.

Максимальная величина страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., причем в эту сумму не засчитывается износ автомобиля или стоимость его ремонта. Страхователь может отдать свой разбитый автомобиль страховщику без его одобрения. Согласно новому закону об ОСАГО страховое возмещение можно заменить ремонтом авто, во время которого компания экономит, используя бывшие в употреблении детали. Это противозаконно и может происходить только с письменного разрешения пострадавшего.

Для ремонта авто после аварии требуется покупка запчастей и расходных материалов, а также оплата услуг механиков, эвакуатора и за хранение транспортного средства до его осмотра и экспертизы. Учитывается также цена расходных материалов и лакокрасочных покрытий. Иногда эксперт признает повреждение как не относящееся к данному ДТП, поэтому в страховую сумму стоимость этой детали не вносят. В том случае, если в ДТП пострадал человек, может быть взыскан еще и моральный ущерб.

Заводы-изготовители устанавливают нормативы на все проводимые в автосервисах работы, рассчитываемые в нормо-часах. Стоимость работы определяется путем умножения стоимости нормо-часа на время проведения стандартной операции. Таким образом можно рассчитать, сколько будут стоить услуги механиков.

Для получения полной суммы ущерба по страховому полису вы обязаны написать заявление и вручить его лично страховщику. Сделайте копию этого заявления. На нем сотрудник компании должен поставить пометку о дате получения заявления и поставить свою подпись.

Стоимость ремонта старого транспортного средства наверняка превысит его рыночную цену на момент ДТП, а годные запчасти с учетом их износа вообще не имеют высокой ценности.

Независимые эксперты (партнеры) успешно изменяют и корректируют расчетные суммы в спорных случаях.

Ни одна компания не станет оформлять полис на транспортное средство возрастом более 7 лет.

К примеру на момент ДТП автомобиль оценили в 450000 рублей, годных остатков было на 120000 рублей вычитаем из 450000 (рыночная стоимость авто) 120000 годных остатков и получаем 320000 рублей выплат на руки.

Еще в отдельных случаях полис защищает частично. Под этим понимается, что страховщик все же выплатит потерпевшему компенсацию, но потом взыщет в судебном порядке выплаченную сумму с причинителя вреда.

Сразу стоит подчеркнуть, что такой вариант используется крайне редко и только в больших компаниях, которые активно сотрудничают с крупными клиентами и предлагают максимально выгодные для них условия выплаты. Принцип выплаты очень простой, поскольку клиенту выплачивается вся страховая сумма, которая была указана в договоре на момент страхования.

С 2017 года законодатель ограничили право граждан на получения денежных компенсаций по страховым случаям, теперь их можно получить только в следующих случаях:

при полной гибели автотранспортного средства
если лимит (400 тыс. руб.) по ОСАГО был превышен;
если в ДТП потерпевшему причинен вред здоровью или наступила его смерть;
если потерпевший является инвалидом;
если страховщик не имеет возможности провести ремонт автомобиля на станции технического обслуживания отвечающей требованиям закона.

Стоит обратить внимание на нюансы, принимаемые во внимание при расчёте выплат за полную гибель автомобиля по ОСАГО:

Период действия страховки.
Наличие ремонта по заключённому договору автострахования.
Стоимость годных деталей ТС.

Говорят про сумму, застрахованных водителей интересует, страховщик обязан перечислить средства с учетом или без учета износа.

Конечно, в таком случае застрахованный водитель может тоже попасть в неприятную ситуацию, когда страховая компания сотрудничает с экспертом и делает оценку в свою пользу, занижая размер выплаты по повреждению, до минимального значения. Если вы заметите, что сумма не соответствует действительности, то решать вопрос придется в судебном порядке.

Если рассматривать ситуацию тотальной гибели автомобиля в ситуации, когда вы планируете делать взыскание средств по КАСКО, то определения повреждений регламентируются правилами страховой организации. Придется внимательно изучить договор со страховой.

Cегодня почитал инфу в инете и пошел менять права. Сразу поехал на Туаакова 64 в наркологию (наркодиспансер), там отстоял огромную очередь в регистратуру, затем в…

В свою очередь, затраты на запчасти определяются компанией-страховщиком как сумма расходов на каждую единицу запчасти, рассчитываемую путём умножения:

количества таких деталей;
их цены;
понижающего коэффициента, учитывающего износ старой детали.

При наступлении страхового случая возникает вопрос: кто будет определять тот факт, что машина непригодна для восстановления? Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что единой методики для утверждения не существует. Если ранее при определении полной гибели были некоторые сложности, то сегодня все намного проще. Качественную оценку могут провести:

сотрудники страховой компании, при наличии соответствующего разрешения
специалисты независимой экспертизы

количества таких деталей;
их цены;
понижающего коэффициента, учитывающего износ старой детали.

Зачастую при страховании транспорта в рамках добровольной программы КАСКО можно услышать понятие полная гибель или тотал. Важно понимать, что это понятия, имеют равное значение. Полная гибель – состояние авто, после которого делать ремонт не целесообразно. Простыми словами, это автомобиль, который нельзя восстановить, после наступления страхового события.

Новое положение обязывает страховую организацию проводить оценку ущерба в течение 5 дней с момента подачи заявления о ДТП страховщику.

Одновременно был введён запрет на независимую экспертизу, которая зачастую проводилась в пользу одной из сторон. Документы с оценкой ущерба, созданные на основе самостоятельно организованной экспертизы, в настоящий момент не имеют юридической силы.
Срок рассмотрения любых претензий владельцев транспортных средств, предъявляемых к страховым компаниям, увеличен с пяти дней до десяти.
С 1 сентября срок действия полиса ОСАГО не может быть меньше одного календарного года.
С мая 2017 года в России будет действовать натуральное возмещение по ОСАГО, которое коренным образом изменит ситуацию на рынке автострахования.

Необходимо предоставить в СК:

справку, выданную сотрудниками ГИБДД;

заявление;

СП;

ТП ТС;

права;

ИНН.

Если рассматривать такие случаи применительно к обычной жизни не вникая в законодательство, то глупо было бы говорить, что машина не подлежит восстановлению когда у нее повреждены два бампера и фары, но вот по закону об ОСАГО, если стоимость ремонта с запчастями превышает 70% от стоимости авто, то это тотальная гибель ТС и ничего здесь не поделать.

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем. Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

Чтобы определиться с понятием полной гибели автомобиля, нужно определиться, о каком виде страхования идет речь. По сути – это условие, которое использует страховая организация для исключения выплат в размере, превышающем цену страхования автомобиля. Если проще – ситуация, когда затраты на ремонт выше, чем рыночная цена транспортного средства до аварии.

Если нужны подробности – позвоните Хонест, консультанты помогут разобраться конкретно в вашей ситуации.

Покрытие ущерба, нанесенного имуществу нескольких потерпевших. Может возмещаться каждому пострадавшему в отдельности, чтобы также была возможность возместить затраты на ремонт машины.

Нововведения в Законе об ОСАГО также предполагают наличие обоих вышеуказанных условий для возмещения убытков, однако учтено, что ДТП может случиться при столкновении/взаимодействии двух и более авто (ТС).

На основании аб. 6 ст. 1 Закона, потерпевшими признаются граждане, которые пострадали в результате ДТП, произошедшего не по их вине, и которым был нанесен вред здоровью, жизни или имуществу.

Что делать при полной (тотальной) гибели авто при ОСАГО и КАСКО. Инструкция по получению страховой выплаты и решению вопросов со страховой компанией.

Но страховщики предпочитают злоупотреблять указанным механизмом, значительно занижая страховое возмещение полной гибели автомобиля.

Ведь затраты по ремонту в этом случае, практически равные порогу полной гибели, намного превышают страховые выплаты, рассчитываемые с учетом годных остатков.

Во всех остальных потерпевшему будет возмещен ущерб в натуральном виде, т.е. будет осуществлен ремонт автомобиля на автосервисе.

Выплата может быть в деньгах и на основании договоренности потерпевшего со страховщиком. Кроме того, автовладелец сможет потребовать деньги, если страховая компания не может организовать ремонт в сервисе, соответствующем всем требованиям, которые закон предъявляет к возмещению «в натуре».

Самый простой способ – выплатить пострадавшему субъекту полную сумму возмещения, но в рамках страховой суммы. Например, если по оценке автомобиль стоит 500 000 рублей, а по полису страховка составляет 400 000 рублей, то выплата составит именно 400 000 рублей.

Правда есть и некие уловки, которые применяют компании. Они не готовы выплачивать автовладельцу полную сумму. А вычитают от суммы сумму износа, амортизационных отчислений.

При выплате с учетом износа актуальным вопросом является вопрос износа. Здесь он учитывается не за фактическое время пользования транспортным средством, а за период действия полиса КАСКО. Амортизация составляет 1% в месяц от стоимости страховки.

Именно поэтому, чем позже происходит страховой случай от момента действия полиса, тем выгоднее это для страховщика. И наоборот: если авария произошла почти в начале срока действия страховки, то это достаточно выгодно для самого владельца транспортного средства.

Пример: автомобиль застрахован на 400 000 рублей. Сумма ущерба по оценке эксперта составила 350 000 рублей. Авария произошла на 5 месяц после подписания договора КАСКО, следовательно, ставка амортизации составляет 5*1% = 5%. Сумма амортизации составит = 350 000 * 5/100 = 175000 рублей. Выплата составит 175000 рублей.

Не стоит расстраиваться. Не все страховые компании используют такую методику, но многие. Рекомендуется еще до момента подписания соглашения узнать о том, как будет рассчитана страховка при окончательной гибели транспортного средства.

Альтернативным вариантом выплаты может стать вариант оценки остаточных запасных частей оценщиком, который выбран владельцем транспортного средства. Страхователь подает заявление с такой просьбой, а страховщик уже принимает решение.

Какой сделать выбор? Вопрос риторический и скорее всего не актуальный для России. Право выбора у страхователя отсутствует в большинстве случаев. Поэтому стоит уточнять о том, как Вы сможете получать компенсацию только тогда, когда подписываете договор страхования.

Если страховщик предлагает выбрать, оставлять машину себе или нет, то выбрать лучше вариант – не оставлять. В таком случае субъект сможет получить полную компенсацию без учета стоимости запасных частей.

Почему так? Потому что самостоятельно реализовать запчасти по выгодной цене, которая будет определена страховой компанией, сложно, практически невозможно. Если же детали и купят, то по низкой цене или не в полном объеме. Клиент явно проиграет.

Здесь разница только в том, кто получит страховую выплату. Получателем средств будет ни владелец автомобиля, а банк. Именно в залоге у банка находится машина до момента, пока кредит не погашен. Если сумма возмещения будет превышать остаточную сумму кредита, то разница будет выплачена водителю.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

Как уже было сказано ранее, то при кредитной машине водитель не участвует в получении выплаты. Он просто собирает необходимый комплект бумаг и подает их в страховую компанию. Последняя же выплачивает возмещение банку.

Ни для кого не секрет, что страховые компании умышленно занижают рыночную стоимость авто и завышают стоимость деталей, которые может продать автовладелец. Это обычная практика отечественного и мирового рынка. Но чтобы не попасться на такой обман, рекомендуется самостоятельно обращаться к экспертам, которые готовы оценить машину, повреждения. Специалисты могут предоставить официальный документ, который можно использовать в качестве доказательства в суде. Но прежде, чем обращаться в вышестоящие инстанции, нужно обратиться с письменным заявлением к страховщику и аргументировано обосновать свою просьбу.

Термин «тотал», используемый страховщиками в отношении транспортного средства, пострадавшего в ДТП, означает то, что стоимость ремонта поврежденного автомобиля фактически превышает его стоимость. Но безутешному автовладельцу, лишившемуся железного коня, не всегда понятно, является ли его автомобиль тотально погибшим, и на каком основании можно считать его таковым. В представлении обывателя, тотально погибший автомобиль представляет собой груду искореженного железа. На деле картина может выглядеть вовсе не так ужасно.

Определение, какое транспортное средство можно считать погибшим, содержится в Законе «Об ОСАГО» № 40-ФЗ. Согласно положениям статьи 18 этого документа, о полной гибели машины можно говорить в том случае, если восстановить ее невозможно, или же, если ремонт обойдется в сумму, равную или превышающую рыночную стоимость авто на момент аварии. Стоимость восстановительных работ, достигающая 70% от рыночной цены машины до аварии, уже является поводом говорить о нецелесообразности ремонта и о признании ТС погибшим.

Зачастую, определить на глаз, является ли машина погибшей безвозвратно, нельзя. Чтобы повреждения были признаны тотальными, необходимо провести тщательную экспертизу и сделать соответствующие расчеты. Сложность заключается в том, что даже очень сильно пострадавший автомобиль может содержать узлы и детали, пригодные к дальнейшему использованию или к продаже. Такие уцелевшие элементы называют годными остатками.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля в ДТП

В стремлении сократить свои расходы страховщики не смущаясь вычитают из суммы страхового возмещения стоимость годных остатков, считая их собственностью потерпевшего водителя. Однако автовладелец не всегда желает связываться с продажей уцелевших запчастей или планирует их использовать в дальнейшем. Чаще всего они ему вовсе не нужны.

В этом случае возникает вопрос, что же делать с уцелевшими запчастями? Можно ли отказаться от них? Ответ на этот вопрос дал Пленум Верховного Суда. Своим Постановлением № 58 от 26.12.2017 года он установил, что возвращать автовладельцу годные остатки против его желания страховщик не имеет права. Если запчасти остаются в распоряжении СК, компенсация выплачивается в полном объеме. Ее сумма не подлежит уменьшению на стоимость этих деталей. Если же автовладелец желает получить годные остатки в свое распоряжение, страховщик должен сократить сумму выплаты на их стоимость.

Собственник погибшего авто сам должен решить, забирать ему оставшиеся целыми детали или нет. Навязывать ему остатки страховая не имеет права.

Взаимодействие со страховой по вопросу получения компенсации в случае гибели ТС ничем не отличается от стандартной процедуры. Пострадавшему водителю следует придерживаться обычного алгоритма действий:

Зафиксировать и подтвердить документами факт дорожного происшествия.
Подать заявление в страховую компанию.
Оценить полученный в аварии ущерб.
Получить выплату.

Если автовладелец не согласится с суммой и решит, что эксперт в угоду страховщику завысил стоимость годных остатков, он имеет право инициировать независимую оценку ущерба. При существенном расхождении данных экспертизы владельцу погибшей машины следует обращаться за защитой своих финансовых интересов в суд. Если же автовладелец согласен с суммой, предложенной СК, он может получить ее переводом на банковский счет или наличными в кассе в течение 2-4 недель.

Если авария нанесла автомобилю серьезный ущерб, не стоит сразу соглашаться с желанием страховщика признать его погибшим. Нередко он заводит речь о тотале просто потому, что ему выгоднее выплатить компенсацию, чем заниматься длительным и дорогостоящим ремонтом. Задача владельца — тщательно изучить мнение экспертов, прежде чем согласиться с тоталом по ОСАГО.

Полная гибель автотранспортного средства – это его полный разбор на запчасти злоумышленниками, либо получение таких дефектов, которые делают невозможным дальнейшее использование автомобиля даже после капитального ремонта. Кроме того, в страховом законодательстве и в ПДД существует термин «конструктивная гибель авто». В данном случае законодатель имеет в виду те же признаки, что и у полного разрушения транспортного средства, но когда причиной этого происшествия стало не ДТП или поведение злоумышленников, а стихийное или техногенное бедствие.

Как происходят выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля, кто может на них претендовать и как правильно получить страховку, вы узнаете из нашей статьи.

Тотальной гибелью авто считается ситуация, когда стоимость восстановления равна полной стоимости транспортного средства или превышает его. Причем за основу расчетов берется стоимость с учетом износа или рыночная цена до наступления ДТП. Такое происшествие делает ремонт нецелесообразным, а следовательно, авто «списывается в утиль».

По ОСАГО (в отношении автомобиля потерпевшего) учитывается стоимость годных остатков, и выплаты осуществляются после вычета их стоимости из рыночной цены. В этом случае важно проследить, чтобы рыночная цена не была занижена, а стоимость годных запчастей не завышена.

По КАСКО алгоритм действия другой. Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется. Большинство компаний при выплате компенсаций забирает автомобиль и самостоятельно реализует годные остатки. Страховщики могут определить конструктивную гибель по собственным установленным конкретно в их компании лимитам. Чаще всего, это 50-75 %. То есть, обратившись в компанию после серьезной аварии, для получения выплат, придется согласиться, что машина пострадала более чем на 50 %, что делает ее по правилам компании «погибшей». При этом компании забирает авто, и выплачивает автовладельцу только часть компенсации рыночной стоимости.

Конструктивной гибелью автомобиля признаются повреждения серьезного характера (узнать более подробно о разнице между конструктивной и полной гибелью авто и выплатам по ним, можно в нашей статье). Стоимость ремонта в таком случае составляет, как правило, более 60% от стоимости самого транспортного средства. Но страховые компании сами определяют нижний порог, чтобы узнать его необходимо самостоятельно изучить соглашение. Если же договор уже был заключен, а данный пункт прописан слабо, то в суде поможет сравнительный анализ нижней границы тотала у крупных страховых организаций.

Полная гибель (тотал) автомобиля при ОСАГО

Рассмотрим на примере, какие могут быть выплаты в случае тотала автомобиля.

Ваня заключил договор КАСКО по риску «Ущерб», при этом он заплатил страховую премию в размере 36 тысяч рублей, а договором определена страховая сумма в размере 380 тысяч. При этом договором предусмотрено несколько периодов страхования с учетом амортизационного износа. Допустим, в каждом квартале страховая сумма снижается на 5%. В третий период страхования происходит ДТП. Страховщик посчитал стоимость восстановительного ремонта – 260 тысяч и стоимость годных остатков – 82 тысячи. Учитывая, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа составляет больше 75% страховой суммы, принимается решение о тотальной гибели автомобиля. Затем страховая предложит Ване два варианта:

Заключить соглашение о передаче годных остатков в собственность страховщика. В этом случае будет произведена выплата полной страховой суммы.
Выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы, но за минусом стоимости годных остатков. Годные остатки останутся у Вани, и он получит 260 тысяч рублей.

При разных обстоятельствах эти варианты могут быть выгодными и для страховщика, и для страхователя. В случае если автомобиль был разбит в самом начале действия договора страхования, и в договоре не содержалась оговорка о стоимости франшизы*, то страховая выплатит практически полную страховую сумму без учета амортизационного износа и вычета по франшизе. Безусловно, это является выгодным для страхователя.

*Франшиза – размер не возмещаемого страховщиком ущерба. Наличие и размер франшизы устанавливаются договором и Правилами страхования. От ее размера зависит и стоимость КАСКО.

Если ДТП произошло на 10-й месяц страхования, то при отказе от годных остатков страхователь получит страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая. Эта позиция содержится в п. 7 Обзора судебной практики по отдельным вопросам, связанным с добровольным страхованием имущества граждан. Это значит, что при заключении договора страхования стороны могут установить периоды изменения страховой суммы в течение срока действия договора.

Если ДТП было действительно не столь серьезным, а страховщик неожиданно принимает решение о полной гибели ТС, то стоит сразу обратиться к независимому эксперту для оценки восстановительного ремонта и стоимости годных остатков (ГОТС).

Заключить соглашение о передаче годных остатков в собственность страховщика. В этом случае будет произведена выплата полной страховой суммы.
Выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы, но за минусом стоимости годных остатков. Годные остатки останутся у Вани, и он получит 260 тысяч рублей.

Страхование КАСКО в любой страховой компании предусматривает такое понятие, как «тотальная» (или «полная фактическая», или «конструктивная») гибель автомобиля. Независимо от используемых терминов, смысл понятия в том, что иногда повреждения, нанесенные транспортному средству, настолько велики, что его ремонт становится экономически нецелесообразным.

Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из вариантов выгоднее – решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

Страховка ОСАГО и КАСКО, преимущества и недостатки, отличия и особенности полисов.
Срок исковой давности по КАСКО. Какие есть сроки, как их рассчитать, что делать при пропуске срока и особенности применения.
Как получить диагностическую карту для ОСАГО. Можно ли приобрести страховку без карты?
Где лучше страховаться. Подробный рейтинг страховых компаний и сравнение страховых предложений по различным критериям.
Как рассчитать стоимость страховки по ОСАГО, какие факторы влияют, образец расчета.

Максимальное возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП

В интересах страховой компании оценку проводит оценщик-партнер, который может существенно завысить общий процент повреждений, чтобы страховщик мог зафиксировать факт полной гибели автомобиля. При этом реальный характер ущерба позволяет сделать вывод о возможности проведения ремонта и восстановлении надлежащего состояния машины. Такое стремление страховой компании признать факт полной гибели автомобиля вызвано следующими возможными вариантами исполнения обязательств по полису:

страхователь получает сумму возмещения за вычетом амортизационного износа, а поврежденный автомобиль передается в собственность страховой компании;
поврежденный автомобиль остается у страхователя, однако размер возмещения подлежит уменьшению на сумму амортизационного износа и стоимость годных остатков транспортного средства (оставшихся в пригодном состоянии после причинения ущерба).

Так как определение суммы выплаты при таком страховом случае зависит от времени его возникновения, на начальном сроке действия полиса вариант с полной выплатой может оказаться выгодным для владельца автомобиля. Аналогичная ситуация может сложиться, если полис не предусматривает учет процента износа при формировании размера выплаты.

Однако в большинстве случаев клиент вправе рассчитывать на получение суммы возмещения, которой едва хватит на покрытие остатка по кредитному обязательству за автомобиль. При этом страховщик получает в собственность транспортное средство, которое может быть успешно восстановлено и реализовано через сеть партнеров.

Для успешного оспаривания отказа в выплате или ее существенном занижении, владельцу автомобиля необходимо предпринять следующие действия:

предоставить доказательства возможности восстановления поврежденного автомобиля для признания недействительным факта наступления страхового случая ТОТАЛ;
с помощью опытного юриста или по запросу суда истребовать у страховщика исчерпывающий отчет параметров, по которым был признан факт полной гибели;
провести независимую оценку характера и степени повреждений от причиненного ущерба;
в случае подтверждения независимым оценщиком факта полной гибели автомобиля следует провести оценку стоимости годных остатков — это позволит существенно уменьшить размер удержаний.

Все изменения в отношении страховых выплат фиксируются в Федеральном законе «Об общеобязательном страховании автогражданской ответственности» № 40-ФЗ. Он был первый раз издан 25-го апреля 2002-го года.

Последняя редакция данного закона частично действует с 1-го июля 2017-го года, а полностью вступает в силу 1-го октября 2017-го года.

Если человека интересует максимальное возмещение ущерба по ОСАГО, в первую очередь важно обратить внимание на следующее: расчет стоимости всех выплат по ОСАГО производится на базе обозначенных пределов в размерах конкретных страховых сумм.

Все пределы заранее устанавливаются в конкретном числовом эквиваленте.

С 1-го сентября 2017-го года получение выплат по ОСАГО будет полностью зависеть от выполнения сроков предоставления документов страховщику.

Когда участник ДТП не успевает собрать все необходимые бумаги в течение 20-ти дней, ему вправе вообще отказать в выплате страховки.

Сотрудники страховых компаний предоставят по телефону информацию о необходимом пакете документов. Можно использовать разные подтверждения:

протокол сотрудника ГИБДД;
извещение об аварии;
письменные показания очевидцев ДТП;
материалы в формате видео, фото;
решение суда об определении виновника ДТП.

Размер выплат по КАСКО при полной гибели автомобиля

На сегодняшний день большинство основных вопросов, которые связаны со страхованием, страховой и юридической терминологией, всегда можно найти в правилах страхования. Правила страхования обычно выдаются на руки клиенту, после заключения договора страхования КАСКО.

В правилах можно найти полную и достоверную информацию о том, как применяются все понятия, которые хоть как-то относятся к соглашению. Так вот, термин «полная гибель автомобиля» подразумевает под собой возникновение такой ситуации, вследствие которой автомобиль не подлежит восстановлению, или, когда общая стоимость ремонта автомобиля будет превышать 65% от первичной стоимости авто.

Как правило, страховой договор подразумевает, что в случае, когда произошла ситуация, в которой произошла «полная гибель автомобиля», то осуществляется максимально возможная в такой ситуации выплата, или хотя бы сумма, которая полностью покроет все убытки.

Но не нужно забывать, что данный тип страхового риска обычно несколько умножает стоимость и всего полиса КАСКО. Ведь данный полис всегда приобретается в случаях, когда автомобиль может понести существенные и серьезные повреждения. Так что при заключении полиса КАСКО старайтесь при выборе рисков точно и максимально объективно оценить возможность наступления каких-либо страховых случаев.

Зачастую данный вид страховки в случае «полной гибели» автомобиля популярен среди владельцев дорогих, коллекционных и раритетных автомобилей. Не стоит забывать и о том, что транспортное средство могут признать «полностью уничтоженным» даже в случае, когда возможно восстановить его технически.

Итак, что же включает в себя термин «полная гибель» транспортного средства:

утопление ТС;
угон ТС и его дальнейшая разборка;
критические повреждения ТС из-за дорожно-транспортного происшествия.

Нельзя также забывать о том, что есть ряд обстоятельств, при наступлении которых даже в случае полной гибели автомобиля вам не будут выплачиваться денежные средства.

Вот несколько примеров, при наступлении которых не стоит ждать страховых выплат:

«полная гибель» транспортного средства в результате ЧС или стихийного бедствия, или же в случае взрыва газа;
«полная гибель» транспортного средства во время гражданской войны или же во время забастовок.

Данный список случаев, при которых не будут осуществляться выплаты КАСКО при полной гибели автомобиля, можно найти и посмотреть заранее. Таким образом, вы сэкономите время и себе и страховщику, а также избежите огромного количества вопросов по данной теме и двояких ситуаций. Потому что в случае наступления такого случая страховая компания постарается сделать все, чтобы не выплачивать вам данные денежные средства.

Если произошло так, что при наступлении страхового случая автомобиль был застрахован по программе КАСКО и его признают не подлежащим восстановлению, то автовладельцу стоит подготовиться к трудному и затяжному возмещению ущерба. И в данной ситуации можно столкнуться с большим количеством нюансов, знание о которых поможет сэкономить и нервы, и время.

Давайте вспомним, что КАСКО — это в первую очередь добровольное страхование транспортного средства. Именно поэтому государство почти ни в какой степени не может влиять на присутствие в данном договоре обязательных пунктов. Но когда вы будете подписывать все документы в страховой компании, внимательно изучите все сведения, указанные в них. Главный пункт во всех документах — это пункт, касающийся возмещения ущерба.

Вот еще несколько пунктов, изучение которых тоже будет не лишним при заключении договора КАСКО:

ситуации, в которых автомобиль будет считаться погибшим, в том числе и соотношение в процентах рыночной стоимости ТС и размера причиненного ущерба, при котором ТС будет считаться погибшим;
будет ли вычитаться степень износа за время, когда действует страховка;
есть ли у них практика заключения полиса с франшизой;
какая из сторон договора будет оплачивать услуги эвакуатора;
какая из сторон берет на себя затраты по получению необходимой документации и т.д.

Еще один ключевой момент — это ситуация, когда наступил страховой случай, машина считается полностью уничтоженной. И что же делать? Как правило, в данный момент большинство владельцев впадает в ступор.

Но тут есть всего два последующих варианта развития событий. Первый — это когда автомобилист получает все, что осталось от его автомобиля, а страховщик осуществляет доплату. Второй — страховщик предоставляет автомобилисту компенсационные выплаты в размере, который стоил автомобиль.

В страховых компаниях устанавливаются разные условия страхования КАСКО от полного уничтожения транспортного средства. Тут важно знать, что есть несколько ситуаций, список которых включается в полис страхования почти всех страховых компаний.

Можно зафиксировать полную гибель транспортного средства тогда, когда:

после произошедшего дорожно-транспортного происшествия сумма необходимая на восстановление будет больше половины стоимости автомобиля, стоит отметить, что эта величина может быть разной и у каждой страховой компании она своя;
автомобиль разбирают на части до такого состояния, при котором его можно восстановить только при значительных материальных затратах.

Чтобы определить денежную сумму, необходимую для восстановления автомобиля, компания страховщик часто прибегает к услугам независимых оценщиков. Но так получается, что независимость их не всегда реальна.

И зачастую бывает так, что стоимость транспортного средства могут занизить непосредственно во время оценки. Также дела обстоят и с суммой ремонта. Так что вероятность того, что вам удастся получить денежную сумму, которая будет эквивалентна цене вашего ТС, очень мала.

После того, как будет проведена экспертиза, необходимо составить специальный акт. В дальнейшем, на основании данного акта и будет фиксироваться полная гибель автомобиля. Также на основании этого документа формируется и особая смета, в самом акте также указываются все повреждения, полученные автомобилем и их степень. И в конце именно по данным, указанным в смете будет формироваться компенсационная выплата определенных размеров.

Процедура по получению денежных средств по КАСКО, когда автомобиль пришел в полную негодность, и не подлежит восстановлению, всегда идентична.

Вот основные этапы данной процедуры:

происходит сбор пакета требуемых документов;
автомобиль оценивается страховой компанией;
при осуществлении независимой экспертизы оценивается автомобиль и вычисляется сумма возмещения;
при соглашении клиента с суммой подписывается особое соглашение, а затем происходит выплата в сроки, указанные в договоре.

Есть также несколько вариантов, по которым будут развиваться дальнейшие события, касающиеся того, что останется от полностью погибшего автомобиля.

Все что осталось, могут передать автовладельцу, причем отдать их может сама страховая компания, так как именно она затем будет оценивать и реализовывать все уцелевшие части. Страховая компания всегда обязана оценивать стоимость деталей. В случае, когда владелец авто по каким-то причинам захочет сохранить оставшиеся части, то стоимость останков будет убрана из денежного возмещения.

В настоящее время выплаты по договору ОСАГО законодательно урегулированы. А вот с выплатами по договору КАСКО все немного не так. В законодательстве нет почти никаких сроков, в которые должны начисляться денежные средства. Но этот вопрос уж долгое время обсуждается в законодательстве.

Так, например, в определенных случаях документы могут рассматриваться почти 2 месяца. И из-за этого в судебной практике можно найти огромное количество исков, связанных именно с КАСКО.

Как уже говорилось ранее, в законодательстве нет сроков, в которые производится выплата денежных средств за ущерб. Есть только маленькая оговорка. Она гласит следующее — сроки обязаны быть разумными. Но обычно каждый страховой договор имеет конкретный пункт, связанный с этим.

Каждая страховая компания выплачивает денежные средства в различные сроки, но в общем они варьируются от 15 до 30 дней.

И такое подробное описание сроков в этой статье не случайно. Ведь именно сроки в данных договорах чаще всего не соблюдаются. Чаще всего компании тянут время под предлогом подсчета годных останков. Или вот еще один не менее популярный вариант — идут переговоры с сервисным центром о ремонте и его стоимости.

И запомните, что большинство страховых компаний старается почти всегда занизить денежные выплаты сразу после того, как были собраны все документы, необходимые для признания автомобиля полностью уничтоженным. Но если занизить сумму никак не получается, то в ход идет другой козырь — затягивание выплат. Так что если с вами происходит такая ситуация, ни в коем случае нельзя доверять компании, постоянно уточняйте у них ситуацию, связывайтесь с сервисным центром и т.д.

Также компании могут прибегать к таким способам отвлечения внимания от вашего случая, как навязывание других соглашений, предложения различных услуг. Ни в коем случае не соглашайтесь с данными условиями, высока вероятность, что при судебном разбирательстве данные услуги будут аннулированы.