Долги по займам что делать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Долги по займам что делать». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Что делать, если есть долги по займам в МФО?

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

заемщик изначально не рассчитал свои силы;
задержка заработной платы;
потеря работы;
низкая финансовая грамотность гражданина;
заболевание;
возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
Хороший вариант – получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

наложить арест на половину зарплаты должника;
арестовать его банковские счета и вклады;
организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Что делать, если долг по микрозайму?

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Все заемщики хоть раз задавали себе вопрос, можно ли не платить займ? Поэтому, многим интересно, как можно законно избавиться от микрозаймов в 2019 году.

Как часто человек в наше время сталкивается с финансовыми трудностями? Практически каждый раз, когда получает платежки по коммунальным услугам, когда неожиданно ломается холодильник или кто – то из семьи заболеет.

Да, это мелкие бытовые вопросы, скажете Вы, и нужно иметь всегда про запас. Но что делать, когда нет сбережений, а деньги нужны уже сегодня?

Такие ситуации склоняют людей обратиться к организациям, занимающиеся предоставлением займов.

Не больше трех раз в год любое юридическое лицо может выдать потребительский заем.

А вот быть профессиональным кредитором, то есть выдавать кредиты и займы на постоянной основе, могут только банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) и ломбарды.

Для этого у них должно быть специальное разрешение Банка России. Проверить, есть ли оно, можно в Справочнике по банкам (кредитным организациям) или в Справочнике участников финансового рынка на сайте.

Если разрешения у компании (или лицензии у банка) нет, а она все равно привлекает клиентов, выдает себя за лицензированную и кредитует потребителей, то это нелегальный, или черный, кредитор.

Такие нелегальные кредиторы могут действовать по-разному. Например, выдавать деньги под очень высокие проценты, но при этом не прибегать к откровенному криминалу.

А могут использовать преступные схемы, чтобы обманом завладеть деньгами и имуществом клиентов.

Мошенники могут подменить договор и дать вам на подпись совершенно другие условия, например не указать срок возврата. Это позволит им запросить всю сумму с процентами уже на следующий день.

Если компании нет в Справочнике по кредитным организациям или в Справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России — это нелегальный кредитор. Но даже если вы нашли название компании в списке, будьте внимательны.

Допустим, существует легальная организация «Хорошая компания» (МФО или банк). У нее есть название, логотип и сайт. Мошенники могут взять это самое название и создать несколько разных сайтов с дизайном сайта настоящей «Хорошей компании». Будут различаться только адреса сайтов, телефоны и, конечно, итоговые условия кредитования.

Поэтому надо быть крайне внимательными, когда вы пользуетесь финансовыми услугами онлайн.

Долги по кредитам и займам что делать

Вспомните поговорку про бесплатный сыр. Если вам предлагают подозрительно выгодные условия, то убедитесь, что в договоре действительно прописаны все обещания, которые дает вам менеджер или сулит реклама компании.

Не стоит брать кредит, если формулировки двусмысленны или противоречат тому, что вам говорят. Обязательно узнайте все подробности о предложении в самой компании.

Проконсультируйтесь с независимым специалистом, если вы не можете понять, что именно написано в документах.

«Моих дедушку и бабушку жестоко обманули. Люди они небогатые, живут только на пенсию, поэтому хватает только на основное. Бабушка заболела, и ей нужно было купить импортное лекарство для сердца. Курсовый прием на год стоил 250 000 рублей. Не знаю, почему они не сказали нам, дед решил достать деньги сам…»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Многие черные кредиторы заинтересованы в тех, у кого нет средств и возможностей, чтобы отдать долг. Такие организации дают деньги на очень «скромных», на первый взгляд, условиях — они просят взамен всего лишь некую гарантию возврата с вашей стороны, чаще всего под залог имущества.

Их интерес как раз в том, чтобы вы не смогли вовремя вернуть деньги, поэтому в договоре будет скрыта какая-нибудь долговая ловушка. Например, график платежей будет составлен таким образом, что вы не сможете гасить долг в нужном объеме и в нужное время.

В результате мошенники получат ваше имущество.

1. Подождите 1–2 месяца с момента подачи последних заявок и ещё раз попробуйте подать заявки на кредит во все банки. При этом надо учесть, чтобы ежемесячный платёж не превышал примерно 30% от дохода, то есть те же 9–10 000 рублей (к примеру, 250 000 на 3–4 года).

Взять кредит на самых выгодных условиях

Подбор кредита на Сравни.ру

Предоставьте максимальное количество документов (трудовая книжка, справка 2-НДФЛ).
Максимально подробно и честно заполняйте анкету.
Существенно увеличит шансы поручительство, особенно если у поручителя хорошая кредитная история. Попробуйте попросить, к примеру, брата.
Обсудите с родителями возможность оформления дома в залог. При этом надо понимать и быть готовым к тому, что в случае если и по этому кредиту будут длительные просрочки, то дом продадут с торгов. Документы на дом по заявлению собственника можно восстановить и получить дубликаты.

2. Поищите дополнительные источники заработка, возможности фриланса. С вашей профессией это вполне реально, вопрос только в желании. Учитывая длительный стаж, можно попробовать поискать более высокооплачиваемую работу. Но не увольняйтесь, пока не найдёте.

3. Обратитесь во все МФО с письменной просьбой о возможности продления или реструктуризации долга. Или предложите им обратиться в суд. В судебном порядке можно будет по крайней мере оспорить и уменьшить суммы начисленных пеней, неустоек и штрафов.

Если вы не настроены обострять конфликт с кредитором, можно попробовать договориться. Важно помнить, что МФО, если оно работает в правововм поле, не меньше вас заинтересовано в погашении задолженности. Поэтому, когда заемщик сообщает о сложной финансовой ситуации, ему нередко предлагают реструктуризация долга микрозаймов. На сегодня широко распространены три вида данной процедуры:

Пролонгация. Подразумевает погашение процентов за отчетный период с отсрочкой оплаты тела микрокредита (обычно дается сроком до 3 месяцев).
Кредитные каникулы. На определенный срок прекращаются любые платежи, чтобы должник мог поправить свои дела. Но для этого нужны серьезные основания (потеря работы, трудоспособности и т.п.).
Заморозка всех процентов, штрафов и пени. В этом случае период оплаты продлевают на срок до года, и вся накопленная сумма выплачивается небольшими частями. Правда, к такому решению МФО прибегают в крайне редко.

МФО может провести списание долга по микрозайму, когда не останется способов взыскать деньги с заемщика. Такое решение может быть принято в нескольких ситуациях:

объективная невозможность выплаты из-за тяжелого финансового положения;
отсутствие доходов и личного имущества для взыскания в счет долга;
намеренное невыполнение финансовых обязательств.

Рассмотрим подробнее каждый из вариантов.

Беря деньги в долг, человек не может предугадать, что случится с ним завтра. Потеря трудоспособности, болезнь, непредвиденное увольнение с работы приводят к резкому ухудшению материального положения. Денег с трудом хватает на еду, одежду и прочие элементарные нужды.

Увеличения дохода в ближайшее время не предвидится, и платить микрозайм становится нечем. Оформление нового займа для погашения старого, является плохим выходом из сложившейся ситуации: время идет, проценты растут, а долг только увеличивается.

Большие долги по кредитам что делать

К этой группе можно отнести лиц, которые живут исключительно в долг. Кредитные деньги для них – хорошо изученная схема. Как правило, за плечами у таких людей испорченная кредитная история и десятки безуспешных попыток взять кредит в банке.

Для получения денег в большинстве микрофинансовых организациях требуется только паспорт заемщика. Этим преимуществом пользуются мошенники, которые берут по украденным документам внушительные суммы денег. О том, что он стал должником, человек, потерявший документы, узнает от коллекторов или из повестки в суд. К сожалению, доказать факт мошенничества в такой ситуации очень сложно.

Довольно распространена ситуация, когда займ берут подростки по документам родителей. Оформляя кредит, они редко задумываются, какими последствиями может грозить его невыплата. Так, по вине своих детей, родители попадают в ряды неплательщиков.

Какой бы ни была причина невыплаты, придется возвращать долги по микрозаймам. Что делать, если у вас возникла просрочка по микрозайму? Чаще всего клиент знает заранее, что его материальное положение ухудшается. Если у вас нет возможности внести вовремя очередной платеж, обязательно поставьте в известность кредитора.

Вам следует обратиться в микрофинансовую организацию и написать письменное заявление об отсрочке платежа. В нем нужно указать причину пропуска платежа и приложить к нему документы, подтверждающие снижение материального дохода: справку от врача или трудовую книжку с отметкой о сокращении или увольнении.

Как правило, допустимая просрочка составляет от 3 до 15 дней, в зависимости от условий договора. Когда сроки, указанные в нем, подходят к концу, клиенту начинают поступать звонки из МФО с вопросом о погашении задолженности. Это более или менее спокойный период, но если заемщик не вносит сумму задолженности вместе с пени, то на него начинают оказывать психологическое давление.

Он получает бесконечные звонки, SMS и электронные письма с требованием оплатить задолженность и предложениями о ее реструктуризации. Если заемщик не выходит на контакт, то сотрудники МФО начинают обзванивать его родственников и друзей, чьи данные указаны в заявлении на кредит.

Если вы не хотите платить штрафы за просрочку займа и столкнуться лицом к лицу с коллекторами, самым разумным выходом из ситуации будет как можно скорее погасить задолженность.

Самое важное для заемщика – поставить в известность МФО о возникших финансовых проблемах. Большой ошибкой будет скрываться, не отвечая на письма и телефонные звонки. За просрочку платежа по кредиту недобросовестному клиенту придется заплатить дополнительные штрафы и пени.

Помимо всего прочего, некоторые микрофинансовые организации могут применять повышенную процентную ставку за каждый день просрочки. Когда должник не выходит на связь, то МФО ничего не остается, как взыскать долги в принудительном порядке.

Одобряя займ по одному лишь паспорту, микрофинансовое учреждение идет на большие риски. Ее руководство заинтересовано в том, чтобы как можно скорее взыскать деньги с неплательщиков. Долг по микрозайму становится для человека более серьезной проблемой, чем невыплата кредита. Если заемщик под каким-либо предлогом отказывается погашать задолженность, то компания прибегает к более жестким методам.

Если вы потеряли источник дохода и не в состоянии своевременно погасить задолженность, МФО может предложить вам отсрочку. Обычно микрозаймы выдаются только на короткий срок, но каждый случай руководство МФО рассматривает отдельно.

Перенести дату платежа можно лишь до того момента, как наступит срок погашения кредита. В течение всего периода отсрочки дополнительные проценты не начисляются. В назначенный кредитором срок вы погашаете только тело займа и начисленные ранее проценты.

Можно ли не платить микрозайм, если вы оказались в трудной финансовой ситуации? Безусловно, такие способы есть.

Прежде всего, вам стоит поставить в известность руководство МФО, обратившись к ним с заявлением в письменной форме. Обычно финансовые компании идут навстречу клиенту и предоставляют ему отсрочку.

Это самый законный способ не платить микрозайм, который поможет вам избежать многочисленных штрафов и преследований со стороны коллекторов. Если у вас возникли проблемы с деньгами, нужно не скрываться от кредиторов, а попытаться наладить с ними контакт.

Штрафные санкции к заемщику применяются с первого дня образования задолженности. Пеня может достигать 20% в год плюс проценты по ссуде и сумма задолженности ежедневно растет. Законодательство защищает клиентов МФО от высоких штрафов по кредиту.

Раньше задолженность всего в 10 тыс. рублей могла достигнуть 100 тыс. рублей. ЦБ РФ разработал закон, на основании которого по причине пропуска платежей сумма долга не может превысить займ более чем в 3 раза.

Если клиент взял 15 тыс., микрофинансовая организация не сможет потребовать вернуть больше 45 тыс. Но, если заемщик погасил часть задолженности, МФО сможет опять накрутить проценты и довести сумму долга до 45 тыс. рублей.

При первой просрочке платежа по микрозайму, взятого через интернет, сотрудник организации связывается с клиентом для уточнения причины образования задолженности и сроков возврата денежных средств. Звонки могут совершаться очень часто. Затем МФО обращается к коллекторам, которые ведут себя некорректно в отношении должников:

постоянные, навязчивые звонки;
беседы с родственниками, знакомыми;
звонки по месту работы должника.

При постоянном уклонении от погашения образовавшегося долга МФО имеет право обратиться в судебные инстанции. При наличии договора суд примет сторону кредитора.

Электронный договор ничем не отличается от бумажной формы документа.

После вынесения решения, дело направляется ФССП. Сумма долга фиксируется, и организация не сможет дальше начислять проценты по кредиту. Коллекторские агентства также не имеют право вмешиваться в процедуру взыскания.

Максимальная величина долга не может превышать первоначального размера ссуды более чем в 3 раза. Через 1,5 месяца просрочки заемщику придется вернуть в несколько раз больше, чем он взял первоначально. При достижении максимального предела задолженности, взыскание будет происходить через суд.

Когда МФО убедится, что вернуть выданные денежные средства не получится, оно обращается в судебные инстанции. Это произойдет через год, не раньше. Если клиенту удастся доказать, что условия договора незаконны и погасить образовавшуюся задолженность нет возможности – суд примет его сторону. Все зависит от опыта юриста, представляющего интересы заемщика.

Передача долга коллекторам законность процедуры что делать

Контактировать с сотрудниками МФО. В тяжелой ситуации можно обратиться в офис микрофинансовой компании и рассказать о причинах возникновения просрочки по кредиту. Большинство организаций идут навстречу заемщикам. От этого зависит качество их обслуживания и рейтинг среди МФО. Для решения сложившейся проблемы они предложат варианты погашения задолженности.

Многие микрофинансовые компании выдают ссуду онлайн с льготным периодом кредитования. Отсрочка дает клиентам возможность преодолеть материальные трудности и не выплачивать проценты в случае быстрого возврата долга.
Этим вариантом можно воспользоваться независимо от установленной по займу ставки. В случае образования задолженности первоначальная сумма удваивается из-за постоянного начисления процентов.

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу. Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст. И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
не отвечает на звонки сотрудников банка.

Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).

Стоит предупредить о том, что, если должник попытается игнорировать получение по почте официального уведомления, сообщение, согласно ст.161.1 ГК РФ, всё равно будет признано доставленным. Спустя месяц, его вернут адресанту с пометой об истекшем сроке хранения. И позже в суде кредитору не составит труда доказать, что все необходимые формальности им были соблюдены.

Долг по договору займа – что делать заемщику?

Вместо коллекторов взысканием долгов займутся те, кто оказывает жильцам услуги или поставляет ресурсы: сам водоканал, энергосбыт или управляющая компания. Они не могут передать долг коллекторам, но имеют право принимать меры самостоятельно.

Вот что можно сделать при долгах за коммуналку — даже без коллекторов.

Получить судебный приказ. Это документ, который имеет силу исполнительного листа, а выдается без судебного заседания, вызова сторон и пояснений от должника. Водоканал обращается в суд с документами и расчетом долга и через несколько дней получает судебный приказ. Дальше — дело техники: его можно отнести в банк и списать долг за свет и воду.

Отключить свет и воду. Поставщики ресурсов имеют право ограничить доступ должника к коммунальным услугам. В квартире не будет газа, света и воды, а на канализацию поставят заглушку.

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.

Договор займа в микрофинансовой организации, которая ведет свою деятельность онлайн, подписывается непривычным для их клиентов способом – с помощью электронной подписи. А именно – с помощью специального смс-сообщения, который заемщик должен выслать на номер МФО в знак подтверждения желания оформить кредитное обязательство в МФО.

Тем не менее многие дебиторы считают такую подпись недействительной и часто попросту игнорируют график выплат задолженности. На самом же деле, электронная подпись ничем не отличается от рукописной и имеет такую же юридическую силу, как и сам договор займа. Это означает, что последствия невыплаты займа для заемщиков, которые не желают возвращать средства или не могут это сделать из-за финансовых проблем, все-таки будут. Что предпринимают микрофинансовые организации при работе с проблемными заемщиками?

1. Помимо ежедневной процентной ставки, МФО начинают начислять штрафы уже на следующий день после образования задолженности. К счастью для заемщиков, в связи с законом о микрозаймах, полная сумма задолженности не может превышать изначально оформленного кредитного обязательства более, чем в 2,5 раза.

2. Одновременно с начислением штрафов, МФО уведомляют своих заемщиков об образовании задолженностей: с помощью сообщений на номер мобильного телефона, электронную почту или звонков.

3. В случае, если заемщик не отвечает на уведомления о задолженности и никаким образом не пытается исправить сложившуюся ситуацию, МФО может обратиться к услугам коллекторского агентства или вовсе продать им долг. Когда именно ответственность за возврат задолженности может перейти к коллекторам, сказать сложно – каждая компания решает этот вопрос в частном порядке. Но, чаще всего это происходит через месяц-полтора после образования долга.

Стоит отметить, что помимо штрафов и обращения к коллекторам, просрочки несут и другие негативные для заемщика последствия – порчу кредитной истории. Микрофинансовые организации, как и банковские учреждения, обязаны передавать информацию о своих клиентах в Бюро кредитных историй. Впоследствии, заемщику с плохой кредитной историей будет уже значительно сложнее обращаться к услугам кредитных организаций.

Последствия отказа от выплаты займа могут нести крайне негативный характер для заемщика. Поэтому, в случае возможности образования просрочки, стоит незамедлительно обратиться в микрофинансовую организацию для решения этой проблемы. Сотрудники компании могут предложить несколько вариантов решения этой проблемы, например:

оформить пролонгацию займа. Такую услугу предлагает подавляющее количество микрофинансовых организаций. Она предполагает продление срока пользования кредитным обязательством, во время которого заемщику необходимо будет уплачивать лишь начисленные проценты. Срок действия пролонгации может быть различным и составлять, например, семь или четырнадцать дней. МФО может предложить оформить продление займа и несколько раз подряд, для того, чтобы заемщик мог найти денежные средства для погашения основного долга. Заметим, что при этом порчи кредитной истории не происходит.
оформить отсрочку займа или кредитные каникулы. Эта услуга предоставляется микрофинансовыми организациями уже реже и выборочно, зачастую, только для заемщиков, которые имеют веские причины для невозможности погашения долга, например, потеря работы, беременность, болезнь и так далее. Для финансовых организаций отсрочка довольно невыгодна, ведь заемщику не будет начисляться процентная ставка или штрафы на оговоренный, зачастую короткий срок. Отметим, что в этом случае дебитор заплатит только за предоставление самой услуги.

Само собой, ни один человек не застрахован от неожиданных ситуаций, которые могут возникнуть в жизни. Тем не менее перед тем, как задуматься об оформлении любого кредитного обязательства, необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности, накопить финансовую подушку безопасности, а также научиться правильно распоряжаться своими личными финансами.

Это вовсе не означает, что необходимо экономить на всем. Просто следует расставлять правильные приоритеты и уменьшить свою расточительность, не покупая лишних вещей, которые так часто нам пытается продать удачная реклама. Финансовая грамотность – вот выход из ситуации, которые поможет избежать образования задолженностей, порчи кредитной истории, общения с коллекторами или судебных разбирательств.

Рассылка

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Стоит сказать, что во избежание серьёзных проблем не следует легкомысленно относится к долговым обязательствам. Несколько займов на общую сумму до 15 – 20 тысяч рублей за несколько месяцев могут превратиться в огромную и непосильную для выплаты сумму из-за штрафов.
Некоторые МФО предлагают своим клиентам продлить срок займа, если они не могут оплатить долг вовремя. Например, продление на 7 дней может обойтись заёмщику в 500 рублей переплаты. Это очень удобно, когда задержали заработную плату или нужно как-то быстро отсрочить выплату.

Если события развиваются по негативному сценарию – долг всё растёт, звонки с требованием вернуть деньги не прекращаются, то можно продать свои ценные вещи для оплаты задолженности или ждать судебное извещение. Как правило, когда дело доходит до суда, то все незаконно начисленные штрафы и комиссии отменяются, и остаётся только «тело» займа, долг по которому необходимо выплатить. Невыполнение постановления суда грозит арестом ценного имущества заёмщика, но когда арестовывать нечего, то судебные приставы указывают в исполнительном листе о невозможности взыскать задолженность с ответчика и отправляют его в МФО. В итоге дело считается закрытым.

Если коллекторы угрожают приехать к вам, спокойно ответьте, что готовы с ними пообщаться, а затем подготовьтесь к такому визиту. Поговорите с родственниками или соседями, чтобы те в случае приезда специалистов выступили свидетелями разговора.

Если сотрудники пришли домой, ваши действия должны быть следующими:

Не пускайте коллекторов в жилое помещение.
Попросите пришедших показать удостоверение обязательно вместе с паспортом, а также договор, на основании которого они действуют. Если сотрудники коллекторской службы отказываются предъявлять бумаги, смело прерывайте разговор.
Пригласите свидетелей, без них не начинайте беседу.
Включите диктофон или видеокамеру, предупредите «гостей» о том, что будете записывать звук или видео.

Как я уже написал выше, забудьте про судебный спор по поводу снижения процентов. Тем более, если вы собрались подавать на МФО в суд первыми. Проценты предусмотрены договором, потому их не может снизить даже суд (с учетом того, что они рассчитаны правильно на основании действующего Федерального Закона). Снизить можно только неустойку (пеню) и то, если она несоразмерна сумме долга.

Что делать, если коллекторы угрожают за долги по займу, и могут ли они навредить

Если речь идет о досудебном урегулировании конфликта с МФО, то ситуация может быть следующая. Вы скопили какую-то часть денег и идете в МФО, чтобы погасить долг хотя бы частично. Но, вы сталкиваетесь с отказом — МФО не хочет принимать частичную оплату, оно требует полного погашения долга.

Это распространенное явление. МФО — это очень вредные организации, что касается досудебного урегулирования споров с ними, а конкретно, оплаты долга добровольно, то ни, как правило, требуют оплаты всего долга целиком. Принимать платежи частями они не хотят. Да и потом, для вас погашение займа МФО по частям может быть непрактично, поскольку все ваши деньги будут направляться на погашение процентов и пока вы будете собирать новые средства, проценты снова будут расти. Это замкнутый круг. Здесь либо вы заплатите всю сумму и закроете долг, вы будете постоянно им платить и это никогда не закончится.

Шаг № 10 — Активная стратегия — Банкротство гражданина.

У вас, к примеру, 10 просроченных займов МФО. Посчитайте всю сумму своих кредитов и займов с учетом процентов но без учета пени (неустойки). Посмотрим, хватит ли там долга для процедуры банкротства гражданина. Вам нужно набрать минимум 500 000 рублей долга (основной долг + проценты). Стоимость банкротства, в зависимости от региона, обойдется вам в среднем в 150 000 рублей.

Банкротство актуально для долга от 1 000 000 рублей, должник тогда неплохо экономит, закрывая все долги за 150 000 рублей, это чуть больше 10 %. Единственный минус, банкротство длится 1 — 2 года в реальности (вместо заявленных 6 месяцев). Но, эта процедура работает, я уже 5 человек таким образом избавил от долгов.

Но здесь надо понимать, что подготовка к банкротству может длиться годами. К примеру, до того как найти мою статью, вы уже подарили или продали свое имущество — земельный участок, автомобиль, дачу, долю в квартире. Если вы сейчас пойдете в банкротство — ваш финансовый управляющий вынужден будет оспорить все эти сделки и забрать проданное вами имущество в конкурсную массу для расчета с кредиторами.

Для того, чтобы ваши сделки остались в силе, вы должны выждать 3 года с момента продажи имущества до момента обращения в суд с заявлением о банкротстве. Так что здесь очень много нюансов, и если вы сомневаетесь в том, правильно ли наметили план своих действий, рекомендую обратиться ко мне на консультацию. Условия здесь.

Сокращу свою статью и выложу вам стратегию сразу по пунктам.

Направляете во все МФО, в которых есть просрочки, заявление об отзыве согласия на обработку своих персональных данных. С одной стороны, МФО смогут продолжать обработку ваших ПД и без вашего согласия, при наличии долга, закон это допускает. Однако, они не смогут продавать ваш долг коллекторам или передавать третьим лицам функции по взысканию долга. Эта мера срабатывает не всегда, но, к примеру, банки после получения таких писем охотнее и быстрее обращаются в суд.
Дальше вам нужно будет контролировать судебную стадию. Здесь вас будет интересовать сумма долга, которую МФО будут взыскивать в судебном порядке. Если в долг будут включены только проценты и основной долг, то снизить эти суммы не получится. Если же МФО начислит вам штрафы, пени, неустойки — эти суммы можно будет попробовать снизить. Так что, вам главное будет получать все иски, судебные приказы, судебные решения, чтобы контролировать ситуацию и в случае чего, обжаловать судебные акты, если в этом будет необходимость. Вы должны понимать, что МФО будут обращаться в суд не одновременно, и процедура подачи может быть разная от приказного производства до искового.
Результат предыдущего пункта — это возбуждение в отношении вас исполнительного производства. Исполнительных производств может быть несколько, но чаще, приставы их объединяют в одно сводное, поскольку должник один и источник дохода у него тоже один.

Что будет делать пристав в рамках принудительного исполнения решений:

арест счетов/вкладов

выезд по месту жительства должника с целью описи и ареста его имущества

удержание 50 % доходов в пользу кредиторов.

Наложение временного ограничения на выезд из РФ.

В принципе, это все основные исполнительные действия, которые проводят приставы.

Такое исполнительное производство с удержанием из доходов может длиться годами, пока долги не будут закрыты. Но, вы можете попробовать выкупить эти долги у взыскателей. Стоимость выкупа на практике составляет в среднем 30 % от суммы долга. Правда, эта процедура больше актуальна для банков и МФО на нее практически никогда не соглашаются. Но, попробовать можно. От вас нужно будет написать предложение о выкупе и ждать ответ МФО или коллекторов, в зависимости у того, кто будет взыскателем к моменту возбуждения исполнительного производства.

Вот такие варианты. Все эти жалобы на МФО по процентам, а так же иски от должников по снижению процентов и оспариванию договоров — все это как раньше, так и сейчас предложения от мошенников или юристов, которые хотят получить от должников деньги, заведомо зная, что это путь в никуда.

Что делать если много долгов по займам в Тенишево?

На сегодняшний день статистика объединенного кредитного бюро (ОКБ) свидетельствует о том, что банки стали всё чаще и чаще сталкиваться с задолженностью по кредитным картам, которую невозможно взыскать. Как сообщает газета «Известия», доля карточных кредитов с просрочкой по погашению от 180 дней, за год выросла почти в два с половиной раза, до 1,4%. По состоянию на август 2012 доля подобных безнадежных карточных кредитов составляла всего 0,6%.

Данная тендеция характерна не только для кредитных карт. Потребительские ссуды также в полтора раза чаще стали признаваться банками безнадеждными. По данным ОКБ, доля безнадежных потребительских кредитов, по состоянию на 1 августа 2013 года достигла 1,2%, на начало августа 2012 данная доля составляла 0,9%. В целом же общее число безнадежных кредитов в розничном портфеле банков за год увеличилось в два раза и достигло 1,6 млн штук.

За прошедший год был отмечен значительный рост доли безнадежных просроченных кредитов в розничных портфелях среди банков, являющихся лидерами рынка потребительского кредитования. Так, наприменр, у «Русского стандарта» уровень просрочки повысился с 6,7% до 8,8%, а объем просроченной задолженности достиг 20,8 млрд рублей, у ХКФ Банка — с 8,7% до 10,5%, объем просроченной задолженности составил 30,9 млрд рублей.

По словам экспертов, вероятнее всего рост доли безнадежных карточных и потребительских кредитов связан с высокой кредитной активностью в 2012 году. Эксперты также отмечают, что безудержный рост объемов кредитования, агрессивная политика банков по увеличению кредитных лимитов, гонка экономики потребления и привели к росту безнадежных долгов населения, переоценившего свои финансовые возможности.

Допустим вы взяли в долг некоторую сумму денег. Оплатить займ планировали с первой зарплаты, но появились новые траты или случились задержки зарплаты и начислились неустойки по договору займа: штрафы или пени. Что делать?

Микрофинансовые организации отличаются от банков тем, что предлагают клиентам заемы на меньшие суммы и на меньший срок: макисмально возможно оформление займа на год. Оформить финансовое обязательство можно в любое время, а не только в часы работы отделения – круглосуточные займы предлагает сразу несколько компаний. Нередко максимальный период пользования деньгами ограничивается 30 днями. Не стоит исключать, что финансовым организациям даже выгодно начислять штрафы и дополнительные проценты на небольшие суммы, доводя их до астрономических цифр. Ведь это и есть большая часть дохода таких организаций. Советуем перед заключением договора хорошо продумать и спланировать бюджет, чтобы быстро погасить займ.

Не стоит халатно относиться к микрозаймам – из-за маленькой суммы тоже можно заработать проблем и потерять имущество. Мудрым решением будет оценить надобность финансового обязательства, может быть решить финансовые проблемы можно и без него. Советуем всегда серьезно заполнять заявку на займ и трезво оценивать возможность возврата долга. Если займ оформляется с помощью созамщика или поручителя, то ваши финансовые трудности могут негативно повлиять и на их финансовые досье.

Если у вас так сложились обстоятельства, что уплатить заем вовремя и полностью никак не получается, рекомендуем перезвонить или обратится лично в отдел МФО и проконсультироваться, что делать в этом случае. Достаточно часто они соглашаются на различные послабления платежа. Советуем также промониторить ситуацию заранее в отзывах о МФО: заемщики нередко описывают свои проблемы в комментариях и способы их решения в конкретной компании.

Нередко просрочки по займу появляются не из-за банковских ошибок в кредитной истории, а из-за невнимательности заемщика: долг был оплачен поздним вечером в последний день срока. Увы, МФО засчитывают оплату в день перевода денег, поэтому могут образовываться однодневные просрочки, которые также влияют на кредитную историю. Советуем избегать таких ситуаций и погашать долги по-возможности раньше срока, либо активировать услугу автоплатежа, в противном случае при финансовых трудностях придется рассчитывать только на займы без проверки кредитной истории.

Но перед тем, как начинать разговор, нужно ознакомиться с правами заемщика и выяснить, какие существуют варианты выхода из сложившейся ситуации. Советуем также перечитать ваш договор заключения займа. Возможно вы согласились на оформление страховки. Если таковая имеется, то необходимо изучить страховые случаи и то, как воспользоваться страховкой займа, чтобы оплатить штраф.

Вы не будете первым или последним клиентом МФО, который затрудняется отдать необходимую сумму вовремя. Поэтому МФО заблаговременно продумали этот вариант и могут предложить вам реструктуризацию займа. В зависимости от лояльности вашего МФО к вам, условия могут меняться. Например, за дополнительную плату будет предложено продлить срок выплаты долга с сохранением суммы микрозайма и ставки. Дополнительно придется доплатить сумму начисленных процентов за продленное пользование деньгами. Обратите внимание на актуальные акции и бонусы от микрофинансовой организации, в которой у вас оформлен займ. Много МФО внедряют акции «кредитных каникул» перед праздниками, когда разрешают своим клиентом продлевать займы бесплатно.

Если этот займ – не первое ваше сотрудничество с МФО, а ваш кредитный рейтинг достаточно высок, то как благонадежному клиенту вам могут предложить просто отсрочить займ бесплатно. При этом все ваши выплаты и проценты замораживаются на определенный срок. Под конец этого периода нужно будет вернуть основной долг и проценты на день оформления отсрочки.

Внимательно перечитайте свой кредитный договор. Если там есть возможность переоформления займа на третье лицо, то для сохранения кредитной истории в безупречном виде, возможно стоит этим воспользоваться. Ваш родственник или друг может взять на себя финансовые трудности, а настоящий заемщик оплатить долг чуть позже.

Все эти инструменты можно без труда отыскать в своем профиле на официальном сайте организации с помощью компьютера или телефона. А загрузив специальную программу на смартфон можно и получить займ в приложении, и отдать долг, и активировать дополнительную услугу МФО.

Если вам не удалось продлить или отсрочить займ возможно стоит задуматься о рефинансировании займа – погасить существующий долг средствами нового займа. При взвешенном подходе к этому вопросу можно найти компанию, которая предложит более гибкие условия выдачи необходимой суммы, несмотря на ухудшение вашей кредитной истории. Но с активным долгом шансы на получение одобрения перекредитования могут быть невысокими. Улучшить репутацию поможет справка с места работы или залоговое имущество. В случае отказа, можно также рассмотреть услуги ломбардов. Конечно, условия займа там намного хуже, зато есть надежда сохранить кредитную историю чистой.

Еще один способ быстро поправить финансовое положение – кредитная карта с льготным периодом. Оформление кредитной карты будет не таким простым: в случае активных просрочек высока вероятность отказа. Если заработная плата начисляется на карту, то советуем обращаться в банк-эмитент, в этом случае шансы повышаются. Льготный период позволит оплатить заемные обязательства и оттянуть время на погашение долга.

Если коллектор начинает говорить о каких-то долгах, сначала выясните все детали. По возможности запишите разговор, но не забудьте предупредить собеседника о том, что ведете запись.

Узнайте, кто именно и из какой организации звонит, от имени какого кредитора и по поводу какого должника.
Выясните, почему вас беспокоят по поводу долга другого человека и как вы с ним финансово связаны.
Попросите прислать вам на почту документ, который подтверждает ваши обязательства.
Уточните данные коллекторской организации и кредитора: полное название, ИНН и ОГРН.
Если вам звонит представитель не самого кредитора, например банка или микрофинансовой организации (МФО), а сотрудник коллекторского агентства, стоит проверить его полномочия. Попросите прислать вам документ, который подтверждает право коллектора общаться с должниками от имени кредитора.