Банковские договоры. Обременительные условия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковские договоры. Обременительные условия». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Договор с гарантией отличается от обычного одним условием: поставщик обязуется передать гарантийный документ во время или после заключения сделки. Сама гарантийная бумага определяется в договоре как приложение. Условия прописаны не в договоре, а в гарантии:

описание груза, сроков и других условий сделки;
сумма, которую компенсирует финансовая организация, если поставка не пришла вовремя или не пришла вовсе;
срок действия документа, в который можно обратиться в финучреждение за компенсацией;
перечень документов, которые нужны заказчику, чтобы получить у банка компенсацию.

Это обязательные условия, но бывают и дополнительные. Например, в каком случае финансовая организация может отказаться выплачивать деньги, или может ли заказчик продать право требования другой компании.

Документ может быть условным и безусловным. Условный означает, что в случае нарушения договора заказчик доказывает вину поставщика. По безусловной гарантии банк выплачивает деньги по первому требованию.

Гарантийный документ бывает покрытым и непокрытым. При покрытой гарантии банк ничем не рискует, потому что поставщик покупает векселя или открывает депозит на сумму сделки. Если поставщик нарушает договор, банк обналичивает векселя или забирает деньги с депозита. При непокрытой гарантии участник тендера дает в залог имущество или ценные бумаги. Такой вариант банку нравится меньше, потому что приходится заниматься продажей залога.

Перед выдачей гарантийной бумаги банк проверяет поставщика:

как давно он работает;
имеет ли судимость;
получает доход или работает в убыток.

Чем лучше выглядит поставщик в глазах банка, тем проще ему оформить гарантию.

Договор-конструктор (Правила банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях):
Договор-конструктор (Правила банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях) (действует в настоящее время)
Договор-конструктор (Правила банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях) (с 24.08.2020)
Условия открытия и обслуживания расчетного счета клиента (с 01.07.2020)
Условия проведения конверсионных операций (с 04.06.2020)
Перечень документов для открытия и ведения счета
Условия обслуживания расчетного счета клиента в валюте РФ в рамках Пакета услуг (с 16.06.2020)

Заявление о внесении изменений в документы, предоставленные при открытии банковского счета:
действует в настоящее время
Заявление о закрытии банковского счета и расторжении договора о предоставлении услуг с 29.10.2018
Распоряжение на разовый/периодический перевод денежных средств с банковского счета (Приложение № 7 к условиям открытия и обслуживания расчетного счета) с 22.07.2019
Распоряжение о получении наличных денежных средств с банковского счета юридического лица при недостаточности денежных средств на его банковском счете (Приложение № 8 к условиям открытия и обслуживания расчетного счета) с 25.03.2019
Заявление о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств (Приложение № 9 к условиям открытия и обслуживания расчетного счета) с 25.03.2019
Заявление об отмене заранее данного акцепта по требованиям получателей средств (Приложение № 10 к условиям открытия и обслуживания расчетного счета) с 25.03.2019
Заявление об акцепте, отказе от акцепта по требованиям получателей средств (Приложение № 11 к условиям открытия и обслуживания расчетного счета) с 12.03.18
Заявление об отзыве Распоряжения (Приложение № 12 к условиям открытия и обслуживания расчетного счета) с 28.05.18
Сведения о получателе средств (Приложение № 13 к условиям открытия и обслуживания расчетного счета) с 12.03.2018
Платежное поручение для перевода средств в иностранной валюте (Приложение № 14 к условиям открытия и обслуживания расчетного счета) с 12.03.18
Порядок заполнения реквизитов платежного поручения (для перевода средств в иностранной валюте) (Приложение № 15 к условиям открытия и обслуживания расчетного счета) с 22.07.2019
Формы для представления клиентом в банк документов и информации по валютному контролю:
действует в настоящее время
вступает в силу 18.11.19
Заявление о расторжении договора-конструктора с 10.01.18
Заявление о закрытии банковского счета и расторжении договоров о предоставлении услуг

Условие о банковской гарании в договоре поставки

Заявление на присоединение к условиям инкассации денежной наличности, её приёма и зачисления на счёт клиента
Условия инкассации денежной наличности, её приёма и зачисления на счёт клиента

Условия приёма денежной наличности через автоматический сейф
Заявление на присоединение к условиям приема денежной наличности через автоматический сейф

Заявление о присоединении к условиям доставки денежной наличности Банка России
Условия доставки денежной наличности Банка России

Заявление о присоединении к условиям приема денежной наличности и зачисления на счет клиента, открытый в другом филиале банка
Условия приема денежной наличности и зачисления на счет клиента, открытый в другом филиале банка

О договоре поставки с банковской гарантией

В зависимости от сферы применения банковские гарантии классифицируются на несколько видов.

Банковская гарантия на исполнение обязательств. Этот вид гарантии предоставляется банком перед заключением государственного контракта компании, ставшей победителем торгов. Компания-победитель обязана предоставить заказчику гарантию того, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, банк выплатит бенефициару определенную гарантийную сумму.
Тендерная гарантия на обеспечение заявки. Является гарантией участия в тендере платежеспособных организаций. Так как тендер — мероприятие рискованное, заказчик, таким образом, отсеивает ненадежные компании, которые могут отозвать заявку на участие после истечения срока предоставления, или же победитель тендера вдруг откажется от подписания договора.
Таможенная гарантия. Письменное обязательство кредитного учреждения, гарантирующее оплату компанией таможенных платежей. Таможенная гарантия выдается таможенным органам и предоставляет отсрочку оплаты таможенных платежей. Право выдавать такую гарантию имеют организации, которые входят в специальный Реестр банков и иных кредитных организаций, обладающих правом выдачи банковских гарантий уплаты таможенных пошлин, налогов.
Гарантия возврата авансового платежа. Документ предоставляется исполнителем для того, чтобы заказчик был уверен в целевом расходовании аванса. В некоторых случаях условиями контракта может быть предусмотрена уплата аванса заказчиком исполнителю. Размер такого аванса может составлять до 30% от стоимости контракта. Прежде чем получать обозначенную сумму, компания-исполнитель должна предоставить гарантию его возврата.
Гарантия в пользу налоговых органов. Письменное обязательство банка, выданное налоговым органам для обеспечения уплаты налоговых платежей. К примеру, банковская гарантия возврата возмещенного НДС предназначена для налогоплательщиков, работающих по НДС-форме налогообложения. Такой документ дает возможность получить возврат суммы НДС, заявленной в декларации, без проведения налоговой проверки и в сжатые сроки. В качестве гаранта, согласно пункту 2 ст. 176.1 Налогового кодекса РФ, может выступить только соответствующий определенным требованиям банк.

Сфера осуществления закупок товаров, работ и услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд регулируется Федеральным законом № 44-ФЗ от 05.04.2013 г. Вот наиболее важные моменты, относящиеся к предоставлению финансового обеспечения госконтрактов:

согласно ст. 96 44-ФЗ, размер обеспечения исполнения контракта, предоставленного в виде банковской гарантии, должен составлять от 5% до 30% начальной цены лота закупки, указанной в извещении. Если цена контракта превышает 50 млн рублей, сумма банковской гарантии будет составлять от 10% до 30% изначальной цены лота, но должна быть не менее, чем размер аванса, если таковой предусмотрен. В том случае, когда сумма аванса превышает 30%, размер гарантии приравнивается уже к сумме аванса;
размер обеспечения заявки по 44-ФЗ составляет от 0,5% до 5% от начальной цены контракта;
размер обеспечения гарантии возврата авансового платежа равен сумме аванса, которая составляет до 30% от стоимости контракта;
размер обеспечения уплаты таможенных платежей, согласно ст. 338 Таможенного кодекса РФ, определяется таможенным органом исходя из сумм таможенных платежей, подлежащих уплате при ввозе или вывозе товаров, и не может превышать размер указанных сумм. Если точную сумму определить невозможно, размер обеспечения определяется исходя из наибольшей величины ставок таможенных пошлин, налогов или стоимости товаров, которые могут быть определены на основании имеющихся сведений;
размер обеспечения гарантии в пользу налоговых органов определяется исходя из суммы налога, подлежащего возврату налогоплательщику.

Срок действия банковской гарантии ограничивает права бенефициара на предъявление требований к кредитной организации, выдавшей банковскую гарантию. Именно по этой причине сроки играют если не первостепенную, то очень важную роль. Так, датой вступления в силу гарантии является момент ее выпуска банком, если иное не предусмотрено в договоре. Дату же окончания срока действия определяет законодательство.

Срок действия банковской гарантии на обеспечение исполнения контракта определяется 44-ФЗ. Он соответствует длительности государственного контракта, увеличенной на один месяц. Если условиями аукциона был предусмотрен гарантийный период, то действие гарантии должно распространяться и на него.
Что касается срока тендерной гарантии на обеспечение заявки, то он должен составлять не менее двух месяцев с даты окончания срока подачи заявок.
Банковская таможенная гарантия выдается на срок до одного года с возможностью пролонгации.
Срок действия гарантии возврата авансового платежа обычно совпадает со сроком исполнения обязательств по контракту или превышает его на один месяц.
Действие гарантии в пользу налоговых органов должно заканчиваться не ранее, чем через восемь месяцев со дня подачи налоговой декларации, в которой указана сумма налога к возмещению.

Размер вознаграждения банка за выдачу гарантии определяется его политикой и зависит от суммы, на которую оформляется документ, срока его действия, от вида залогового обеспечения, финансового положения принципала и прочих условий, которые повышают или понижают риски банка.

Однако не стоит забывать, что, помимо уплаты вознаграждения, при обращении в банк клиент несет и другие сопутствующие расходы. Так, придется заплатить за открытие и ведение расчетного счета, а это в среднем одна–три тысячи рублей в месяц, за интернет-банкинг и прочие услуги.

Есть другой вариант — обратиться в брокерскую компанию. Безусловный плюс брокерских компаний в том, что они берут на себя всю бумажную волокиту и в большинстве случаев предлагают получить банковскую гарантию без залога и обеспечения.

Договор банковского вклада является документом, подтверждающим оформление сделки между кредитной организацией (банком) и вкладчиком в отношении денежных средств, переданных последним первому в целях обеспечения их сохранности и получения прибыли. Подробнее об этом можно узнать из статьи Банковский вклад в Гражданском кодексе РФ.

В некоторых случаях стороны рассматриваемой сделки имеют право на ее досрочное расторжение.

ВАЖНО! Право на безосновательное прекращение договорных отношений имеет только вкладчик. Причем договором с юрлицом-вкладчиком это право одностороннего расторжения можно отменить, а договором с физлицом-вкладчиком ограничивать такое право нельзя, за исключением вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, в котором не закреплено право на досрочное получение вклада (п.п. 2, 3 ст. 837 ГК РФ).

Банк должен вернуть вклад, а также начисленные проценты независимо от достижения срока окончания действия контракта. Исключением является депозит, условия возврата которого могут быть установлены сторонами.

Сделка с частным лицом может быть расторгнута банком при существенном изменении обстоятельств, которые не дают последнему возможности выполнить принятые обязательства, на основании ст. 451 ГК РФ. Так, Конституционный суд РФ в определении от 14.10.2004 № 391-О указал, что организация, выступающая стороной публичного договора, в случае отсутствия фактической возможности исполнения своих обязательств в силу существенного изменения обстоятельств не должна быть лишена, с учетом ст. 17 Конституции РФ, права на защиту своих интересов посредством заявления требования о расторжении сделки.

Также кредитная организация на основании п. 5.2, п. 11 ст. 7 закона «О противодействии легализации доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ имеет право досрочно расторгнуть контракт, если в течение 1 года дважды или более принималось решение об отклонении распоряжений клиента по причине:

отсутствия необходимой документации;
наличия данных, позволяющих предположить, что распоряжение производится в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Закон допускает закрепление банком в контракте условий о его возможном расторжении:

при частичном снятии гражданином денежных средств (постановление ФАС Поволжского округа от 21.04.2014 по делу № А65-13976/2013);
бесспорном списании средств с депозита (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 11.08.2016 по делу № А25-963/2015).

Гражданин имеет право расторгнуть сделку, если узнает, что вклад был принят неуполномоченным лицом или с нарушением порядка. При этом банк будет обязан:

вернуть средства, принадлежащие клиенту (п. 2 ст. 835 ГК РФ);
уплатить проценты согласно ст. 395 ГК РФ на сумму вклада;
компенсировать убытки (ст. 15 ГК РФ).

Проценты за пользование вкладом не компенсируются.

Если же депозит был принят неуполномоченным лицом коммерческой организации, контракт с кредитным учреждением признается недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Также вкладчик имеет право на досрочное прекращение отношений, если контрагент в нарушение законодательства не осуществил или утратил обеспечение переданных денежных средств (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В таком случае банк обязан незамедлительно:

вернуть вклад;
уплатить проценты согласно ст. 809 ГК РФ;
компенсировать убытки (ст. 15 ГК РФ).

Т. к. оформление отношений происходит зачастую путем подписания сторонами утвержденной кредитной организацией формы контракта, согласно ст. 428 ГК РФ клиент вправе требовать его расторжения, если:

он по сделке был лишен прав, обычно предоставляемых в таких случаях;
контракт содержит явно обременительные для него условия, которые он бы изменил, если бы имел возможность;
контракт исключает или ограничивает ответственность банка.

Например, Ленинский районный суд г. Костромы в апелляционном определении от 27.12.2013 по делу № 11-98/2013 указал на законность расторжения клиентом договора с банком по причине изменения последним условий сделки в одностороннем порядке.

При прекращении договора вклада следует учитывать нижеобозначенные особенности:

Положения закона № 2300-I, определяющие ответственность исполнителя за просрочку оказания услуг, к отношениям по возврату вклада не применяются, т. к. есть специальная норма — ст. 856 ГК РФ. Пример — определение Верховного суда Российской Федерации от 27.09.2016 № 88-КГ16-7.
Если банк начинает испытывать трудности, вкладчики, забирая свой вклад преждевременно, пока лицензия не отобрана, теряют денежные средства, т. к. в такой ситуации проценты на сумму депозита пересчитываются по ставке вклада «до востребования».
ВАЖНО! Вклады частных лиц страхуются государством (ст. 11 закона «О страховании вкладов…» от 23.12.2003 № 177-ФЗ), и при отзыве лицензии вкладчики получат компенсацию.
Если вклад оформлен законным представителем на имя несовершеннолетнего ребенка, для досрочного расторжения сделки и получения денежных средств необходимо согласие органов опеки и попечительства (ст. 37 ГК РФ).

Пример — апелляционное определение Свердловского областного суда от 20.05.2016 по делу № 33-8239/2016.

***

Договор банковского вклада может быть преждевременно прекращен сторонами в определенных законом случаях, рассмотренных в настоящей статье. Безосновательно требовать расторжения вправе только физическое лицо. Банк обязан вернуть вклад и начисленные проценты. Если контракт был срочный, то банк пересчитает проценты по ставке вклада «до востребования» (она меньше, чем у срочного). Возможность досрочного прекращения отношений по депозиту зависит от условий заключенной сделки.

Для начала узнаем, что такое банковская гарантия. Это обязательство финансового учреждения (гарант) в выдаче денежных средств бенефициару (заказчику, покупателю услуг) в случае невыполнения принципалом (продавца, исполнителя) условий и требований контракта на поставку определенных услуг или товара.

Гарантия должна содержать информацию, которая позволит заказчику убедиться в следующем:

Документ выдается организацией, которая имеет на это право (данное условие подтверждает наличие лицензии у финансовой организации);
Лицо, подписывающее соглашение имеет на это прав и уполномочено совершать подобные действия.

Выдача банковских гарантий довольно популярных как среди банков, так и среди участников торгов.

Во-первых, для покупателя и поставщика это определенный залог выполнения требований и условий.
Во-вторых, для банка это еще один способ заработать. Ведь за предоставление соглашений, организация взимает плату, где сумма будет зависеть от суммы обеспеченного контракта.

Досрочное расторжение договора банковского вклада

Из определения ясно, что в соглашении принимают участие три стороны: принципал, бенефициар и гарант. При этом сама банковская гарантия заключается между банком и исполнителем, заказчик подключается, когда дело доходит до торгов.

Гарант – финансовое учреждение, которое в случае неисполнения обязательств перед заказчиком обязано выплатить ему денежные средства. Гарантом может выступать не только банк, но и другие банковские организации, а также страховые компании.

Главное, чтобы их действия не противоречили законодательству и не нарушали прав других сторон.

Принципал – компания, которая является поставщиком услуг или товара по условиям контракта. Несмотря на то, что по договору у исполнителя больше обязательств, чем прав, тем не менее и он застрахован гарантией от возможных рисков.

Принципал, так же как и бенефициар, может воспользоваться гарантийными деньгами. И если он применяет эту возможность правильно, то сильно экономит по сравнению с уплатами по кредитам.

Бенефициар – лицо, получающее услуги или денежную компенсацию за невыполнения данных услуг. Данное лицо может получить свою компенсацию в зависимости от вида соглашения. По безусловному договору бенефициар может получить деньги по первому письменному требованию.

По условному соглашению бенефициар также может получить выплаты, но для этого ему необходимо собрать подтверждающий пакет документов, уличающий исполнителя в недобросовестности своих действий относительно требований контракта.

Однако, заказчик может требовать гарантийные средства только при наступлении условий, оговоренных в соглашении и только до окончания его срока действия.

Все стороны договора банковской гарантии имеют свои права и обязательства. Далее рассмотри подробнее кто и кому что должен.

Исполнитель и заказчик связаны между собой обязательством (поставка товара, предоставление услуги, выполнение работ), в обеспечение которого и составляется банковская гарантия, а посредником является банк.

Следовательно, обязательства принципала перед банком состоит в следующем:

Принципал является юридическим лицом, которое создано по всем законодательным нормам, у него есть лицензия на деятельность, либо данный вид деятельности не подлежит лицензированию;
Все документы поданы в срок и соглашение подписано со стороны принципала;
Если гарантия подписана третьим лицом, то принципал наделил его данными полномочиями;
Исполнитель предоставил только достоверную информацию о себе;
Принципал не задействован в судебных разбирательствах, связанных с банкротством компании;
Выплата вознаграждения за предоставление гарантии. Сумма выплаты может варьироваться в зависимости от суммы контракта;
Возмещение банку выплаченной гарантийной суммы, вследствие невыполнения собственных обязательств перед заказчиком;
Обеспечение расчетного счета достаточным количеством средств для расчета с банком;
Все расчетные действия совершаются только через счет компании;
Предоставление по требованию банка бухгалтерской, финансовой отчетности, а также иной документации, подтверждающей экономическое состояние фирмы;
Принципал обязан хранить тайну соглашения, если того требуют условия.

Обязательство принципала перед заказчиком:

Выполнение надлежащим образом условий и требований контракта;
Предоставление по требованию заказчика банковской гарантии.

В рамках соглашения должником перед заказчиком становится банк, но он не обязан выполнять обязанности исполнителя. Другими словами, на гаранте лежит ответственность за выплату компенсации вследствие невыполненных работ или условий.

Заказчик обязан выплатить исполнителю возмещение его убытков, которые могли возникнуть вследствие следующих обстоятельств:

Предоставление бенефициаром сомнительных документов;
Необоснованное предъявление бенефициаром требований о выплате банком денежных средств по банковской гарантии. Данный пункт подходит под ч.1 ст.375 ГК РФ.

Учитывая законодательную практику, бывали случаи, когда заказчик пытался получить гарантийные средства, хотя исполнитель выполнил свою работу надлежащим образом. Цель заказчика – собственное обогащение. В данном случае действия бенефициара умышленные и направлены во вред поставщику.

У банка также есть свои обязательства перед исполнителем.

К ним относятся:

Выдача банковских гарантий на общих условиях, оформление соглашения в письменном виде;
Направление принципалу копии соглашения;
Уведомление исполнителя о требованиях бенефициара и передачи ему копии данного требования;
Уведомление поставщика о приостановлении выплаты гарантийных средств (если таковой факт зафиксирован);
Сообщение о прекращении действия соглашения.

Такие бумаги нужны, чтобы участвовать в госзакупках и крупных сделках. Их оформление регулируется федеральными законами 44 и 223 ФЗ. Есть пять основных видов банковских гарантий: налоговая, таможенная, авансовая, гарантия на заявку и на исполнение контракта.

В случае с налоговой гарантией банк берется выплатить за компанию налоговые отчисления, если у нее не будет на это ресурсов.

Таможенная страхует фирму перед таможенной службой.

Авансовая используется, когда заказчик по контракту переводит исполнителю аванс. Если тот израсходует деньги, а работу не выполнит, банк вернет заказчику авансовый платеж.

В госзакупках основные гарантийные документы — на заявку и на обеспечение контракта. Гарантию на заявку оформляют все, кто подается на тендер. Она говорит о надежности претендентов и гарантирует, что они не отзовут свои предложения после дедлайна.

Гарантия на исполнение контракта требуется от победителя тендера — исполнителя госзаказа. Она страхует заказчика в случае, если поставщик отказывается подписывать контракт или не выполняет обязательства.

Когда исполнитель и банк заключают гарантийный договор, исполнителя называют принципалом, банк — гарантом. Заказчик — выгодополучатель, его называют бенефициаром. Например, в случае с налоговой гарантией бенефициаром выступает ФНС, а с авансовой — тот, кто выдал аванс.

Чтобы оформить гарантию, исполнитель выбирает банк, готовый выступить гарантом, и заключает с ним договор. По 44 ФЗ выбрать можно не любую коммерческую организацию, а только ту, что входит в реестр Минфина.

Текст может быть разным, но в законе прописаны основные пункты. В договоре указывают:

обязательства принципала перед заказчиком: набор товаров или услуг, которые поставщик должен предоставить по контракту.
Срок действия документа — определяется индивидуально в рамках договора, но должен соответствовать требованиям закона 44 ФЗ. Например, срок на обеспечение заявки истекает не раньше, чем через два месяца после дедлайна подачи, а на исполнение контракта — не раньше, чем через месяц после окончания договора между принципалом и бенефициаром.
Сумму неустойки, которую банк заплатит бенефициару при гарантийном случае.
Пункт о том, что, если принципал нарушает договор, заказчик обращается за компенсацией не к нему, а в банк.
Условие, что гарантия безотзывная — то есть банк не сможет прервать ее действие после подписания договора.
Информацию о том, что банк платит заказчику неустойку 0,1% от гарантийной суммы за каждый день просрочки.
Список документов, которые бенефициар несет в банк вместе с заявлением о выплате гарантии. Обычно сюда входит перечень нарушений исполнителя, сертификат и расчет суммы понесенного бенефициаром ущерба.

После того, как банк и исполнитель составляют текст договора, банк вносит документ в Единый реестр гарантий. По 44 ФЗ это обязательное условие — иначе бумага будет недействительной. Затем ее направляют на согласование заказчику и у него есть три дня, чтобы принять ее или отклонить. О своем решении заказчик сообщает в письменном виде.

Получит заказчик выплату или нет — во многом зависит от корректности договора. Хотя бенефициар и не составляет текст документа, он должен убедиться, что гарантия состоит в Едином реестре и что в ней четко прописаны обязанности исполнителя по контракту. Если наступает гарантийный случай, то есть принципал нарушает условия контракта, заказчик обязан показать, что нарушение соответствует договору на гарантию. Иначе банк может отказаться платить компенсацию.

1.1.

обязуется оплатить денежную сумму, указанную в п. 1.2 Договора, по представлении (далее по тексту ) письменного требования (далее — по тексту — Требование) в случае неисполнения обязательств по № от г. (далее по тексту — Основное обязательство). Договор заключается с целью обеспечения исполнения Основного обязательства.

1.2.

обязуется выдать Гарантию на () (далее по тексту — Сумма гарантии) в течение календарных дней со дня вступления в силу Договора.

2.1.

Договор вступает в силу с г. и действует до г.

5.1.

Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по Договору в соответствии с Договором и законодательством России.

5.2.

Неустойка по Договору выплачивается только на основании обоснованного письменного требования Сторон.

5.3.

Ответственность :

5.3.1.

В случае нарушения срока, указанного в п. 3.1.4 Договора обязуется оплатить пени в размере за каждый день просрочки, но не более .

5.4.

Ответственность :

5.4.1.

При нарушении сроков оплаты, установленных Договором выплачивает пени в размере процентов от вознаграждения за каждый день просрочки платежа, но не более процентов.

Судебная практика по кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор

8.1.

Стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение обязательств по Договору в случае, если неисполнение обязательств явилось следствием действий непреодолимой силы, а именно: пожара, наводнения, землетрясения, забастовки, войны, действий органов государственной власти или других независящих от Сторон обстоятельств.

8.2.

Сторона, которая не может выполнить обязательства по Договору, должна своевременно, но не позднее календарных дней после наступления обстоятельств непреодолимой силы, письменно известить другую Сторону, с предоставлением обосновывающих документов, выданных компетентными органами.

8.3.

Стороны признают, что неплатежеспособность Сторон не является форс-мажорным обстоятельством.

10.1.

Приложение № — График платежей.

11.

Настоящим ДБ АО «Сбербанк» сообщает Вам о том, что с 18 августа 2017 года вводятся в действие Общие условия банковского обслуживания Digital в ДБ АО «Сбербанк» (для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, частных нотариусов, адвокатов, частных судебных исполнителей, профессиональных медиаторов) и Договор присоединения к ним. С новой редакцией вышеуказанных документов Вы можете ознакомиться на интернет-сайте и в отделениях ДБ АО «Сбербанк».

— 1185 Общие условия банковского обслуживания Digital в ДБ АО Сбербанк_каз руc
— 1185 Приложение № 1 к Общим условиям банковского обслуживания Digital в ДБ АО Сбербанк_каз руc

«вводятся в действие с 18/08/2017г.»

1177 Договор с предприятием торговли/сервиса с передачей оборудования (Smart-терминал) во временное пользование_каз рус

«вводится в действие с 03/08/2017г.»

Уважаемые клиенты!

Цена на аренду банковской ячейки в Сбербанке зависит от следующих параметров:

Длительность хранения. Чем больше длительность хранения, тем ниже стоит один день пользования услугой. Разместить ценные бумаги или денежные средства вы можете практически на любой срок — один день, месяц или год. Максимальный срок длительности договора хранения или аренды составляет 3 года, но договор можно пролонгировать;
Размер ячейки. Чем она больше, тем выше стоимость пользования;
Наличие скидок. Для тех, кто подключил пакет опций «Сбербанк Премьер», индивидуальная скидка на хранение имущества составит 20% от стандартного тарифа, для пользователей «Сбербанк Первый» предусмотрена скидка в 30%.

Внимание: получение и той, и другой скидки одновременно невозможно — клиент может единовременно пользоваться только «Сбербанком Первым» или «Сбербанком Премьер».

Итак, какова же стоимость аренды банковской ячейки в Сбербанке? Банк установил для клиентов следующие тарифы:

Сейфовые ячейки высотой 5 см и шириной до 35 см в среднем обходятся в 75 руб. в сутки. Мы берем в расчет аренду на срок до 1 месяца;
Аренда сейфа высотой в 40 см и шириной в 50 см на срок до 2 месяцев обойдется в 110 руб. в сутки.

Для вашего удобства мы разделили стоимость одной ячейки на временные периоды, а также наличие скидок. Данные доступны в таблице снизу.

Размер ячейки	Срок хранения	Расценки с учетом размера ячейки для обычных клиентов (руб. в день)	Расценки с учетом размера ячейки для пользователей «Сбербанк Премьер» (руб. в день)
5—10 см в высоту и до 30 см в ширину	1 день	150	120
	Неделя	100	80
	Месяц	75	60
	Полгода	40	32
	Год	25	20
от 35 см в ширину, до 25 см в высоту	1 день	220	176
	Неделя	170	136
	Месяц	110	88
	Полгода	75	60
	Год	50	40
Ширина от 50 см, высота от 25 см	1 день	350	280
	Неделя	275	220
	Месяц	220	176
	Полгода	175	140
	Год	140	112

Сбербанк не установил каких-либо привилегий заявителю в зависимости от его статуса. Ставка устанавливается в соответствии со сроком хранения, размером ячейки и наличием скидки. Так, например, пользующиеся опцией «Сбербанк Премьер» получает дополнительную скиду 20% (прим. расценки можете увидеть в таблице выше). Пользователи «Сбербанк Первый» могут рассчитывать на скидку 30%. Правом на оформление пакета услуг обладает любое лицо — физическое, юридическое или ИП.

Для юридических лиц предусмотрена лишь возможность иной оплаты ячейки: физическим лицам доступна только оплата непосредственно наличными деньгами, а также переводом на расчетный счет Сбера. В свою очередь, юридические лица могут оплатить пользование сейфом платежным поручением и коммерческим переводом от лица компании.

Итак, мы разобрались, сколько стоит ячейка в Сбербанке, теперь нужно понять, как происходит сама аренда сейфа. Процесс получения ячейки во временное пользование начинается с подачи заявления в банк.

Заявление должно быть написано на фирменном бланке Сбербанка, в нем должны присутствовать следующие сведения: ФИО и контактные данные заявителя (если заявитель является руководителем предприятия, то нужно указать данные о компании); предполагаемый срок хранения; описание имущества, которое вы хотите положить в арендованную ячейку (актуально только при оформлении договора хранения, а не договора аренды); цель арендования; ваша подпись и дата составления заявления.

Передайте документ сотруднику банка. Работник должен удостоверить вашу личность, поэтому обязательно держите при себе внутренний паспорт РФ; для представителей предприятий сотруднику банка понадобится предоставить, помимо паспорта, учредительные документы — Свидетельство о регистрации или Устав.

Как только процесс верификации завершится, вам предложат подписать договор. После подписания договора необходимо оплатить услугу. Сделать это можно следующими путями:

Наличными деньгами в кассе банка;
Перевод с карты. Для этого нужно под руководством сотрудника банка вставить карту в терминал, когда оператор введет запрос на перечисление денежных средств. Далее необходимо подтвердить операцию вводом пинкода;
Перевод с банковского счета. Для этого укажите реквизиты оформленного вами в Сбербанке счета — перечисление произойдет мгновенно. Перед указанием реквизитов проверьте, присутствует ли у вас на счету достаточная для оплаты аренды сумма;
Оплата платежным поручением. Операционист сформирует вам т.н. «платежку», с этим документом вам нужно подойти в кассу банка для оплаты.

После этого наступает момент передачи имущества на хранение. Если вы оформляли договор хранения, перед передачей имущества служба безопасности банка произведет точную опись передаваемой на хранение собственности. Документ о произведенной описи будет вам отдан в тот же день, когда завершилась проверка.

При заключении договора — неважно, договора хранения или аренды — с клиентом в обязательном порядке заключается акт о приеме-передаче. Этот документ позже может понадобиться при проведении сделок как доказательство наличия денежных средств.

Для проведения сделок по купле-продаже недвижимости очень часто привлекаются услуги банковских организаций, в частности — банковские ячейки. Все просто: с помощью сейфа можно, с одной стороны, заверить участников сделки в том, что деньги имеются, с другой стороны — сделку можно прервать при наличии подозрений в благонадежности. К тому же передача денег через банковскую ячейку — это удобный, относительно недорогой и безопасный способ расчета.

Стоимость таких операций чаще всего чуть дороже по сравнению с длительным хранением чего-либо ценного. Причина заключается в сроках: для проведения операции требуется, как правило, не больше двух недель, поэтому за сутки пользования придется отдать около 100-170 рублей.

Отдельно нужно заметить, что минимальная плата за ячейку, в независимости от срока хранения, составляет 700 рублей. Однако, даже такая сумма — мелочь по сравнению с передачей денег через аккредитивный счет, где плата за сутки может достигать 2-4 тысяч рублей.

Разумеется, страх потери денег появился не без почвы. В истории развитых стран периодически случались громкие ограбления, такое бывало и на территории России. Но сейчас это практически невозможно.

Банковские хранилища отлично защищены камерами видеонаблюдения, профессиональными охранниками, кнопками экстренного реагирования, сложной системой входа и выхода.

Кроме того, механически повредить ячейку, а тем более ее открыть без ключа или кода — крайне сложное занятие. Как минимум для этого требуется время, а его, как известно, у воров и преступников всегда мало.

Поэтому за денежные средства, ценные бумаги или драгоценности можно не переживать: вероятность их потери ничтожно мала. Тем более при заключении договора хранения банк будет нести прямую ответственность перед клиентом за утерю содержимого ячейки.

ПОСЛЕДСТВИЯ ПРИЗНАНИЯ УСЛОВИЙ ДОГОВОРОВ ПРИСОЕДИНЕНИЯ ЯВНО ОБРЕМЕНИТЕЛЬНЫМИ

· Приклепрение персонального менеджера;

· Определение потребности и разработку индивидуального пакета услуг и тарифов

· Установку и техническое обслуживание системы финансовых сообщений <<клиент-банк>>;

· Оказание помощи в управление денежными потоками клиента;

Консультирование по всему комплексу проблем взаимодействия банка клиента.

В рамках создания кредитного продукта банки также оказывают новые консультационные услуги, например по составлению документации на получение кредита; выбору наиболее эффективных форм кредитования; поиску стратегических инвесторов для осуществления крупных инвестиционных проектов; экономической оценке проектов; кредитованию малого бизнеса.

В настоящее время в мировой практике сложилась система предоставления новых технологических банковских услуг, состоящая из трёх уровней. К первому уровню относятся розничные банковские услуги, предусматривающие использование автоматов-кассиров, банковские карты и системы расчётов в торговых точках; а также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов. Ко второму уровню относятся оптовые банковские услуги, предусматривающие перевод денежных средств по телеграфу, управление денежными операциями и их контроль. К третьему уровню относятся автоматизированные расчётные палаты (Automated Clearing House — ACH).

Банковские карты — один из самых динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг. В 2002 г. исполняется 14 лет с момента выпуска Внешэконом банка первой российcкой карты Eurocard/Master-Card. Однако большинство банкиров считают, что <<карточный>>, бизнес родился в 1991 г., когда Кредобанк выпустил первую карту VISA.

Основы регулирования операций с банковскими картами заложило Положение Банка России <<О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчётов по операциям, совершаемым м их использованием>> от 9 апреля 1998 г.

Положение также допускает, что такой документ может быть составлен с применением банковских карт или их реквизитов. В последнем случае имеется в виду, что банковская карта может отсутствовать при совершении таких сделок, как, например, сделки через Интернет.

Временное положение Банка России <<О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчётов через расчётную сеть Банка России>> формально определяет участников системы электронного документооборота, электронноцифровую подпись, электронные документы, понятие подлинности электронного документа. Определён порядок работы с электронными документами. Недостатком этого документа является некоторая схематичность и незавершённость механизмов реализации заявленных схем. Данная нормативная база носит характер <<временного положения>> и, несомненно, будет в дальнейшем совершенствоваться.

Защита присоединяющейся стороны от явно обременительных условий

Первым на территории бывшего СССР к сети СВИФТ подключился 4 декабря 1989 г. Внешэкономбанк. В последнее время Россия занимает место в мире по количеству банков — членов сообщества. Всего в России на начало 2000 г. насчитывалось более 237 пользователей системы, находящихся в 34 городах десяти временных зон. РОССВИФТ сотрудничает с Центральным банком, МММВБ, Национальная депозитарным центром.

· Зависимость системы от технических проблем и сбоев;

· Высокие расходы, обременительные для мелких банков;

· Сокращение времени пробега документов сужает возможности использования платёжных кредитов.

Важным элементом внедрения новых услуг является разработка экономически обоснованных тарифов комиссионного вознаграждения. Так, банки, являясь посредниками при проведении расчётов, могут консультировать клиентов по вопросам, связанным с заключением договоров, контрактов, выбором их валютно-финансовых и платёжных условий. Отдельные банки могут иметь дополнительные доходы за счёт привлечения других коммерческих банков страны к проведению международных расчётов.

Исходя из анализа сложившейся судебной практики, можно выделить следующие основные критерии правомерности установления и взимания кредитными организациями комиссий за выполнение тех или иных операций:

— оказание банком отдельной услуги, не вытекающей из его прямых обязанностей по кредитному договору и не предусмотренной законом или иным нормативным правовым актом РФ;

— наличие у такой услуги самостоятельной потребительской ценности;

— добровольное согласие клиента с ней, наличие у него реальной возможности от нее отказаться.

Если предлагаемая банком операция соответствует указанным критериям, он вправе за нее устанавливать и взимать плату. В противном случае такого права у него нет, а удержанная комиссия для него составляет неосновательное обогащение, которое по требованию подлежит возврату. При этом на сумму неосновательного обогащения также могут быть начислены проценты по ключевой ставке ЦБ РФ в соответствии со ст. 395 и п. 1 ст. 1109 ГК РФ.

Таким образом, действия, которые осуществляются банком исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика не создают. Такие действия не являются обязательствами банка перед заемщиком (ст. 307 ГК РФ), услугами банка в смысле п. 1 ст. 779 ГК РФ, вследствие чего не требуют и какого-либо встречного эквивалентного предоставления со стороны заемщика.

Клиент должен перед проведением расчетных операций внимательно знакомиться с тарифами банка, поскольку уже после их совершения он не сможет оспорить правомерность взимания с него комиссий, если они не противоречат закону и соответствуют условиям договора. Например, в банковской практике широко распространена комиссия, взимаемая за перевод или снятие клиентом денег, поступивших на его счет от получателей из сторонних кредитных организаций и не связанных с выплатой заработка или выплат из бюджета, при условии, что такие поступления на его счете находились менее месяца или иного периода времени.

Размер комиссионного вознаграждения банка за выполнение такого перевода может варьироваться от 10% от его суммы и выше. Указанные транзакции — зачисление на счет клиента поступивших для него денежных средств со счетов в иных кредитных организациях — являются самостоятельными банковскими операциями. В связи с этим банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение, рассчитываемое им определенным образом, в том числе с учетом количества времени нахождения поступивших денег на счете клиента (решение Советского районного суда г. Казани от 12.02.2018 по делу № 2-1735/2018).

Добровольно заключив с банком договор, клиент тем самым соглашается со всеми условиями обслуживания, включая тарифы за проведение расчетных операций, поэтому уже после их совершения он будет не вправе ставить вопрос о возврате удержанной с него платы (Определение Московского городского суда от 14.12.2017 № 4Г-16353/2017). В такой ситуации считается, что клиент, направляя банку платежный документ, тем самым соглашается с условиями проведения расчетной операции, включая размер комиссионного вознаграждения.

В случае спора суд также обязательно примет во внимание сложившуюся в отношениях сторон практику, давал ли клиент банку аналогичные поручения ранее и в каком размере оплачивал его услуги. И если выяснится, что клиент ранее соглашался на уплату комиссии за аналогичные операции, то суд посчитает неразумным оспаривать отдельно взятую транзакцию (постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.12.2015 по делу № А05-3957/2015).

Необходимо отметить, что все условия договора банковского счета, которые ущемляют интересы клиента, он должен оспаривать, не дожидаясь их применения банком, поскольку в дальнейшем тот всегда сможет сослаться на то, что непринятие клиентом такой меры свидетельствует о его фактическом согласии с ним. В силу п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Применительно к отношениям клиента с банком, вытекающим из заключенного между ними договора банковского счета, данное законоположение означает, что заключение и исполнение клиентом такой сделки без замечаний позволяет сделать вывод об отсутствии у него возражений относительно спорных условий (постановление АС Волго-Вятского округа от 12.02.2018 № Ф01-6738/2017).