Потребительский кредит или кредитная карта

По сумме

По скорости

• Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше
• У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
• Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
• У вас есть мобильный телефон и стационарный рабочий телефон
• Постоянная регистрация в регионе, где есть отделение Альфа-Банка

Это кредит целевой, так как запрашивается он на конкретный товар или услугу. В отличие от кредита наличными, который выдают на руки заемщику — здесь деньги перечисляются на счет магазина в котором покупатель хочет приобрести товар. А магазин выдает покупателю запрашиваемый товар или оказывает услугу.

Рассмотрим ситуациюЧеловек приходит в магазин за новым смартфоном. Однако той модели, которую он планировал приобрести, в наличии не оказывается. Менеджер предлагает обратить внимание на другой вариант – более высокого качества с дополнительными функциями, но по более высокой цене. Покупатель в замешательстве, ведь его средств хватает только на первую модель. Продавец быстро находит решение, направив клиента к стойке, за которой приветливая девушка оформит ему займ на недостающую сумму. Подобных банковских сотрудников можно встретить в любых крупных магазинах бытовой техники.

Плюсы

• Скорость и простота оформления – потребуется только паспорт получателя.
• Возможность получить точную сумму, необходимую для покупки, благодаря чему можно избежать лишних трат.
• График платежей, рассчитанный на весь срок кредита, с указанием даты платежа – это значительно упрощает погашение займа.
• Можно сэкономить на покупке, воспользовавшись акцией «0-0-24» и подобных. Суть акции в том, что магазин делает скидку на товар, которая идет в счет погашения процентов по кредиту. В итоге, покупатель получает товар в рассрочку, не переплачивая по кредиту, хотя по факту на товар оформляется обычный кредит. Этим, кстати, пользуются продвинутые покупатели с деньгами. Приобретают товар по акции «0-0-24» и через несколько дней погашают кредит досрочно.

Минусы

• Высокая процентная ставка – часто в магазинах процент на потребительский кредит выше, чем при оформлении в самом банке, если нет специальных акций.
• Возможное наличие скрытых комиссий.

А вот другое развитие ситуации: В ответ на предложение менеджера клиент достает кредитную карту и оплачивает покупку с помощью нее. Рассмотрим кредитку подробнее.

Сравним условия потребительского кредита и кредитной карты, предлагаемые банком Русфинанс Банк:

Из таблицы видно, что банки идут навстречу клиентам, упрощая порядок получения кредита при покупке конкретного товара в магазине. Этот вид займа имеет очевидные преимущества: низкая процентная ставка, больший доступный лимит. Но не будем торопиться с выводами, ведь в разных банках разные условия и многое зависит от ситуации. Перейдем к конкретным примерам.

Кредитная карта или потребительский кредит: что выгоднее заемщику?

Отправляясь в магазин электроники, возьмите с собой кредитную карту. Часто в таких магазинах есть возможность списать накопленные бонусы в счет оплаты за товар. К тому же благодаря льготному периоду вы можете не переплачивать лишние проценты.

Однако в крупных магазинах иногда действуют акции, по условиям которых можно купить товар в кредит с 0% переплаты. Выясните у продавца подробности такого предложения.

Пример:

ООО «ХКФ Банк» в данный момент проводит акцию «0-0-24»: покупатель может приобрести товар без первоначального взноса сроком на 2 года, не переплачивая проценты.

Предложение заманчивое. Но прежде чем на него согласиться, внимательно ознакомьтесь с условиями договора. А лучше заранее узнайте подробности, позвонив в банк или изучив информацию на его сайте. В рассмотренном примере реальные условия выглядят так:

• срок кредита – от 6 мес. до 2 лет;
• процентная ставка в зависимости от срока и первоначального взноса варьируется от 14,58% до 26,77%.

Однако такая покупка все же выгодна за счет скидки в 7,5%, которую делает магазин.

Здесь важно определиться, какой автомобиль вы планируете приобрести: новый или подержанный. Если это покупка с рук, то лучше выбрать потребительский кредит, поскольку понадобятся именно наличные средства. А при снятии наличности с кредитной карты списывается большая комиссия.

Если же вы собираетесь приобрести новую модель в автосалоне, то стоит рассмотреть все возможные варианты. Сравним их условия на примере банка ВТБ.

Из таблицы видно, что для покупки нового автомобиля выгоднее оформить автокредит с господдержкой.

Однако здесь действует ряд ограничений, например: максимальная сумма, доступный модельный ряд (госпрограмма распространяется на конкретные марки авто), а 10% скидка предоставляется только семьям с 2-мя и более детьми. К тому же в условия автокредита входит обязательное оформление КАСКО.

Но даже если вам не доступен автокредит с госсподержкой, то обычный автокредит также может быть выгоднее обычного потребительского кредита, так как приобретаемый авто идет в залог банку, что позволяет снизить процентную ставку.

Допустим на ремонт требуется 1 млн руб. Ваш ежемесячный доход составляет 50 тыс руб.

Ситуация 1У вас уже накоплена определенная сумма, скажем, 500 тыс руб. Оставшуюся часть планируете взять в кредит. Какой же кредит оформить?

Ремонт это такое дело, что точные расходы заранее определить крайне сложно. Возможно потребуется что-то докупить в процессе. Поэтому кредита наличными может не хватить, либо придется брать его с запасом, а значит переплатить в итоге.

Я бы заранее расписал категории затрат и каким образом их можно оплатить. Например, бытовую технику (холодильник, посудомоечную машину, телевизор и т.д.) можно оформить потреб.кредитом в магазине, а если заморочиться и поискать акции, типа «0-0-24», то можно еще и выгадать на итоговой переплате. Русфинанс Банк, который мы рассматривали ранее, предлагает 0,5% по кредиту при условии, что не менее 50% суммы покупки будет оплачено сразу.

Так как ремонт обычно длится несколько месяцев, то можно составить рациональный план закупок. В первую очередь купить самое необходимое: керамическую плитку, обои, краску, смеси и т.д., а все остальное докупать потом, тот же телевизор, ведь можно какое-то время пожить и без него.

Ситуация 2Накоплений нет, а значит вам требуется займ на 1 млн руб. Где его взять?

Кредит наличными на такую сумму получить сложно. Поэтому здесь надо комбинировать разные варианты.

Вы можете оформить наличный кредит на 500 тыс руб. Сюда войдет закупка материалов и инструментов, расчет с работниками. Допустим, покупка бытовой техники и мебели обойдется в 300 тыс руб. На эту сумму берем потребительский кредит в магазине. Оставшиеся 200 тыс руб. оставляем на кредитной карте для незапланированных трат.

Ситуация 3Вы почти закончили ремонт, но на последнем этапе не хватило 100 тыс руб. В этом случае разумно воспользоваться кредитной картой. Даже если вы сразу израсходуете всю сумму, то благодаря льготному периоду сможете уменьшить часть долга до начисления процентов. А при льготном периоде в 100 дней и ежемесячном внесении 50% от вашей зарплаты (25 000 руб.) сумма займа к моменту выплаты первых процентов составит всего 25 000 руб. вместо начальных 100 000 руб.

Прайс на услуги стоматолога, как правило, фиксированный. Поэтому не составит труда рассчитать точную сумму трат, проконсультировавшись с выбранным специалистом. Значит, берем кредит наличными.

С другой стороны, если масштаб проблемы невелик, и нескольких ваших зарплат хватит, чтобы покрыть размер займа, то лучше снова остановиться на кредитке. Благодаря льготному периоду вам не придется платить проценты.

Потребительский кредит медицинские клиники не предоставляют, поэтому его здесь не рассматриваем.

ПримерДва друга решили подлечить зубы и отправились к общему стоматологу. Врач провел обследование и рассчитал стоимость лечения для каждого пациента.

У первого друга зубы оказались в плачевном состоянии. Его расходы составят 100 000 руб.

Его товарищ «отделался» небольшой суммой в 15 000 руб.

При этом каждый имеет ежемесячный доход в 30 000 руб.

В первом случае очевидно, что затраты невозможно покрыть за 2 и даже 3 месяца. Поэтому льготный период не поможет избежать переплаты. А процентная ставка по кредитной карте выше, чем по кредиту наличными. Поэтому оптимальный вариант – взять обычный нецелевой кредит.

А вот во второй ситуации кредитная карта с льготным периодом придется кстати. Откладывая 25% от зарплаты, легко за 2 месяца возместить потраченную сумму, уложившись в льготный период и избежав лишних расходов.

В этой ситуации на помощь снова придет кредитка. Частичная выдача необходимой суммы – все, что нужно, чтобы закрыть брешь в семейном бюджете. Возможно, вам понадобится 3 000 рублей. Ни один банк не оформит кредит на такую сумму. А на кредитной карте она всегда доступна. При этом деньги можно даже не обналичивать, расплачиваясь пластиком за товары и услуги через POS-терминал. А получив зарплату, сразу верните израсходованные средства, чтобы не переплачивать банку.

Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

• целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
• нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств

Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

Преимущества потребительских кредитов:

• отличаются простотой оформления
• решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
• выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
• выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
• предусматривают возможность досрочного погашения
• частично защищают от инфляции

Недостатки потребительских кредитов:

• проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
• погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
• после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк

Преимущества кредиток:

• проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
• кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
• для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
• оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
• ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
• кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
• после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается

Недостатки кредиток:

• за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
• срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
• кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами

Хорошо подходит для тех, кто хочет одолжить единовременную сумму, которую вы выплачиваете, следуя установленному плану первоначального взноса. Потребительский кредит обеспечивает структуру и предсказуемость Ваших финансов, и Вы точно знаете, какую сумму необходимо ежемесячно выплачивать.
Более низкие проценты по сравнению с долгом по кредитной карте.

Потребительский кредит позволяет рефинансировать более мелкие и дорогие кредиты.
О кредитных картах:

Хорошо для того, кто предпочитает гибкость, так как она дает Вам возможность брать ссуду на протяжении всего срока действия кредита, при условии, что Вы не выходите за рамки предоставленного кредитного лимита.
Предлагает беспроцентный период от 30 до 52 дней.

Чтобы понять, какой из продуктов более выгодный, предстоит изучить вообще понятие, что такое кредитка и кредит, какие существуют типы карт. Также нужно подробно остановиться на плюсах и минусах каждого из способов оформления займа. Изучив описанные особенности далее, вы сможете понять, что же лучше для вас – кредитная карта или кредит наличными в зависимости от ситуации.

Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта

Потребительский кредит называется так потому, что выдаётся клиентам на различные личные нужды и цели. Такой тип услуги предоставляется в каждом банке, торговом центре, туристической фирме и т.д., в целом там, где продаются товары или предоставляются услуги.

Процесс получения денег взаймы от банка основывается на таких принципах, как: прочность, платность и возвратность. Получается, что у любого долга есть срок, на протяжении которого его предстоит погасить. За такую услугу банк взимает процент с заёмщика.

Что более выгодно: кредитная карта или же потребительский кредит? Для грамотного ответа на данный вопрос изучим плюсы потребительского кредитования:

1. Установленная сумма средств. Вам известна доступная для вас сумма, и вы знаете размер ежемесячного платежа для погашения задолженности.
2. Сниженная ставка по процентам.
3. Нет платы за операции. Здесь только один процесс – это получение займа. Затем заёмщик самостоятельно решает, куда направить средства.
4. Внушительная сумма. Чаще это до 300 тыс. рублей, но возможно получение наличными и до 1-3 миллионов.
5. Защищённость от аферистов. Карта с низким уровнем защиты личных данных подвержена снятию средств мошенниками.

1. Процент начисляется на все средства. Ставка активна после получения суммы.
2. Установленный срок. Это как минус, так и плюс. За просрочку штраф, редко когда можно взять «кредитные каникулы».
3. Воспользоваться повторно внесёнными деньгами нельзя.
4. Усложнённое досрочное погашение. Банки говорят об обратном, так как для них быстрый возврат займа невыгодный.

В целом кредитка – это тоже кредит, только более практичный и мобильный. Деньги поступают на номер карты, затем владелец пластика может расплачиваться ими за товары, услуги, платить по счетам, переводить средства и т.д. Проще взять кредитную карту, если вам нужно воспользоваться только частью суммы, ведь процент предстоит оплатить исключительно за используемую часть средств.

Что лучше потребительский кредит или кредитная карта

1. Повышенная процентная ставка, если сравнивать с потребительским кредитованием.
2. Предстоит платить за обслуживание.
3. Небольшая сумма займа. Лимит может увеличиваться со временем.
4. Риск потратить больше, нежели нужно.
5. Расходные операции оплачиваются, особенно это касается обналичивания.

Оба этих способа получения заемных средств направлены на удовлетворение потребительских нужд, и цели использования наличных могут быть совершенно разными как в том, так и в другом случае. То есть по сути, кредитная карта – это такой же потребительский займ. Однако получить кредитку, основываясь на целях, гораздо легче. Ее открытие не предполагает какой-то конкретной потребности, будущий владелец сможет воспользоваться ей фактически по своему усмотрению.

Что же касается потребительского кредита – цель его получения является одной из важных составляющих одобрения. Так, если кредитному специалисту ваши намерения на получение наличных покажутся весьма сомнительными – в кредите может быть отказано.

Кроме того, зачастую банки предоставляют разные потребительские программы (ипотека, автокредит и т.д.) в зависимости от нужд клиента, и пакет документов в некоторых из них существенно отличается.

Что же касается обналичивания, разница между кредитом и кредитной картой здесь ощутима. Так, в первом случае можно получить одобренную сумму наличными или на банковский счет, а затем легко и без процентов ее снять. Это удобно в случае наличия планов на совершение в ближайшее время крупной покупки: недвижимости, автомобиля и т.д.

Кредитная карта в этом плане не предназначена для обналичивания, ей можно оплачивать любые покупки, а если потребуются наличные – придется заплатить достаточно большой процент.

В случае с кредитом с момента получения денежных средств клиент становится должником. Банк рассчитывает сумму долга, которую необходимо вернуть к окончанию срока кредитования, включив в нее проценты и разделив полученные суммы на равные платежи для ежемесячного погашения задолженности. Теперь в установленное число каждого месяца клиент обязан производить аннуитетные платежи (равными долями).

Потребительское кредитование также наделено рядом других преимуществ перед оформлением карты, но справедливости ради стоит отметить, что их, безусловно, гораздо меньше. Сюда относится:

1. Более крупная сумма. Несмотря на гораздо более широкий список предоставляемых документов и справок, оформляя целевой кредит, можно получить гораздо больше денежных средств, чем того позволяет кредитка.
2. Более низкий процент. Еще одно немаловажное преимущество. Процентные ставки по кредиту могут быть весьма привлекательными, а в случае с предоставлением залога или наличием поручителей процент может быть и того меньше.
3. Отсутствие дополнительных затрат. Как правило, при получении потребительского кредита, клиенту нет необходимости платить за его дополнительное обслуживание либо проведение операций. Денежные средства расходуются на усмотрение заемщика на его нужды, при этом нет никаких препятствий для беспроцентного снятия наличных и получения их на руки.

Минусы у оформления ссуд тоже имеются. Сюда можно отнести следующие нюансы:

1. Отсутствие отсрочки. Если по каким-то причинам вы не можете вовремя погасить кредит, как таковая отсрочка платежа отсутствует.
2. Досрочное погашение. Еще один не маловажный минус. Если вы вдруг решили закрыть кредит раньше срока, прописанного в договоре, в большинстве кредитных организаций это будет невозможно осуществить.
3. Строгий график. В отличие от кредитной карты здесь не может быть передышек. Заемщик обязан платить по кредиту каждый месяц без перерыва.
4. Переплата. Она может быть существенной, значительно превышающей размер первоначально взятой суммы, особенно если кредит был оформлен на максимально возможный срок.

1. Каникулы предоставляются, если ваш доход снизился на 10% и больше. По сумме кредита нет ограничений.

2. Страховой полис и осмотр залога не понадобятся во время оформления кредитных каникул. Но если срок действия полиса заканчивается к концу каникул, оформите его заранее, чтобы избежать начисления неустоек в дальнейшем.

3. Можно пользоваться кредитной картой — операции по ней не блокируются.

4. Просроченная задолженность не помешает – сумма фиксируется, вы сможете заплатить её равными частями после окончания отсрочки.

В зависимости от типа кредита реструктуризация поможет:

• снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита
• отсрочить платеж по основному долгу
• получить кредит на погашение текущего кредита или кредитной карты

Один из документов, подтверждающих доход:

• Копия 3НДФЛ за последний налоговый период с отметками налогового органа о принятии
• Справка о доходах, содержащая данные по статьям доходы, расходы и чистая прибыль, заверенная печатью (при наличии) и подписью с расшифровкой клиента
• Документ, подтверждающий занятость*
• Копия свидетельства о регистрации ИП / Лист записи из ЕГРИП

* Необходим только в случае, если в системе СПАРК нет данных по действию компании

Многие наши читатели уверены в том, что кредитка и потребительский займ – это практически одно и то же, просто в первом случае деньги дают на «пластике», а во втором – в виде наличных. С одной стороны это верно, т.к. оба продукта дают вам возможность совершать расходные операции свыше тех средств, которые у вас есть, но так ли они похожи?

На самом деле, эти услуги очень разнятся, начиная от тарифов, и заканчивая способом использования. Давайте сначала разберем, в чем они похожи:

1. Можно получить деньги взаймы, чтобы купить товары или услуги, которые вам не по карману,
2. Вы возвращаете долг частями или полностью, по возможностям,
3. Есть кредитный договор, в котором прописываются все условия использования деньгами и их возвращение,
4. Есть процентная ставка, сумма долга, срок возврата,
5. Прописаны штрафные санкции за просрочку.

На этом, собственно, похожие моменты заканчиваются. Чем они различны:

1. У кредита есть четкий график погашения, а у карточки нет,
2. Потребительский займ погашается аннуитетными или дифференцированными платежами, а карточка – минимальными платежами, или посильной для заемщика суммой,
3. Кредит действует четко ограниченное время, вам дают определенную сумму, которую вы тратите здесь и сейчас. Когда все вернули – кредит закрывается, и если нужен еще, то его надо заново оформлять. Кредитку же можно продлевать практически неограниченное число раз, и пользоваться тогда, когда вам это нужно. Как только внесете потраченную сумму, лимит снова восстанавливается.

Давайте разберем на конкретном примере, например, по продуктам Сбербанка:

Как видите, в каких-то параметрах выигрывает карточка, а где-то – получение классического займа. Здесь нужно проводить более детальную оценку, с учетом именно тех параметров, которые вам важны.

Если говорить о плюсах потребительского кредитования, то, несомненно, стоит отметить процентную ставку. Она относительно небольшая, если сравнивать с карточками. И если вам нужно получить единовременно крупную сумму на длительный срок, то выгоднее брать именно кредит наличными, т.к. у него будет меньшая переплата.

Также многие заемщики отмечают удобство такого кредитования. У вас есть перед глазами график погашения, вы четко знаете, в какую дату и сколько вам нужно внести. А если захотите сделать досрочное погашение, то вам пересчитают долг, и назначат новый график.

Кредитка – это такой запасной кошелек, который всегда лежит у вас в сумке. Если закончились деньги, а до зарплаты надо протянуть недельку, то вы можете оплатить свои ежедневные покупки картой, а через несколько дней сразу закрыть долг.

Дополнительное удобство состоит в том, что вы можете распоряжаться деньгами в пределах своего кредитного лимита, вы тратите столько, сколько вам нужно на данный момент. Пока вы не совершили покупок, вы ничего банку не должны.

Что важно – вы не переплачиваете, если по вашей карточке предусмотрен льготный период, у многих он составляет 50-100 дней. Если потратить деньги, и за этот срок вернуть задолженность, то проценты вам начислять не будут, что очень выгодно.

Если вам нужно получить кредит наличными, то, как правило, от вас потребуется паспорт и еще один дополнительный документ на ваш выбор, многие требуют подтвердить доход и занятость. Соответственно, вам нужно будет получить на работе копию трудовой книжки и справку о доходах.

Есть ли варианты, когда не нужно подтверждать платежеспособность? Да, такие программы есть в следующих компаниях:

1. Восточный банк.
2. Ситибанк.
3. Ренессанс Кредит.
4. Тинькофф банк.
5. Европа Кредит Банк.
6. Быстробанк.
7. Росгосстрахбанк и т.д.

Если же вы выбрали кредитку, то здесь процедура упрощена. Как правило, нужен только паспорт и еще один документ могут попросить принести на выбор. Подтверждение платежеспособности требуется только тогда, когда вы запрашиваете крупную сумму лимита.

Что дальше? Все просто – вы выбираете банк, в котором хотите обслуживаться, заходите на его официальный сайт, узнаете об имеющихся вариантах кредита и подаете онлайн-заявку. После получения предварительного одобрения собираете нужные документы, и с ними приходите в отделение.

Наверное, у каждого взрослого человека в кошельке есть такая «палочка-выручалочка», как кредитная карта. Казалось бы денег нет, но имея кредитку, ты можешь себе приобрести все, что захотел прямо сейчас. Очень удобно, не правда ли? В такую ловушку попали многие россияне. Они залазят в долги, которые потом с большим трудом отдают. Вся беда в том, что они не оценивают свои реальные финансовые возможности и не могут контролировать затраты. А если пользоваться средствами рационально, то переплата могла быть близка к нулю.

Похожие записи:

• Написать жалобу в здравоохранение москвы
• Характеристика на воспитанницу детского дома (9 класс)
• Штраф за просроченную страховку 2018г