Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Понижение Ставки По Ипотеке Многодетным В 2019 Году Сбербанк». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
В прошлом году Правительством РФ и представителями банковского сектора несколько раз были сделаны заявления о том, что в ближайшее время произойдет резкое снижение ставок в сфере жилищного кредитования. Как сообщали чиновники, ипотеку можно было оформить под 10% годовых, вместо 15% или 12%, а начиная с 2020 года процентный показатель понизится до 7%.
Ипотека в 2020 году – прогноз процентных ставок и новые условия
Ряд специалистов в сфере жилищного кредитования составили специальный прогноз ставок по ипотеке на 2020 год. По мнению экспертов, ориентироваться в этом вопросе следует на факторы и показатели:
- ЦБ РФ заявил о политике удешевления ипотеки. В этой связи, в 2016 году реальная ставка на ипотеку была снижена до 12,5%, а в начале 2018 году упала до 7,5%.
- Увеличение объемов застройки. Многие девелоперы пересмотрели направленность своей работы и сегодня предложений для покупателей жилья с невысокой платежеспособностью на рынке недвижимости больше, чем в прошлые периоды.
- По имеющимся данным, рубль обесценится в грядущем году лишь на 4%, что позволит кредитовать население под 7-8% годовых в рамках предоставления ссуды на жилье.
- Уже заявлено о пролонгации действия госпроектов, направленных на выделение субсидий для многодетных родителей и для покупки жилья с материнским капиталом.
Внимание! Для многодетных семей в ряде регионов действуют дополнительные преференции, позволяющие оформить ипотеку без первоначального взноса и на льготных условиях.
Вполне вероятно, что банки предложат своим клиентам новые условия кредитования. Пока, данных по данной теме нет, но может понизиться процентная ставка и измениться размер начального взноса.
Сегодня размер начального взноса при кредитовании на общих условиях, составляет 15% и больше. В ближайшее время, первоначальная сумма может быть вовсе отменена или существенно снижена, но пока такая возможность предоставляется только в рамках разовых акций.
6 основных условий снижения процентной ставки по действующей ипотеке
Каждый банк устанавливает свои, индивидуальные критерии на предоставление жилищного займа. Обычно, требования к заемщику такие:
- возраст: 21-75 лет;
- наличие прописки и гражданства РФ;
- трудовой стаж: от 12-ти месяцев за последние пять лет и до 6-ти месяцев на последнем рабочем месте;
- отсутствие судимости.
Перечень может быть дополнен и другими условиями, но здесь все зависит от личности заемщика и индивидуальных обстоятельств.
В заметке были представлены самые свежие новости по теме и вполне логично, что у читателей возник вопрос – стоит ли брать ипотеку сегодня или подождать до следующего года. На самом деле, дать однозначный ответ не получится, поскольку внешние факторы, определяющие ставку по ипотеке в 2020 году, постоянно меняются. Вполне возможно, что показатель снизится и тогда лучше оформить займ сегодня, а может и вырастет. Если процент снизится, следует серьезно задуматься о возможности рефинансирования ранее взятой ссуды.
Как оформить ипотеку под 6% уже можно. Принцип будет следующим:
- Готовится стандартный пакет документов, который дополняется свидетельствами о рождении детей;
- Оформляется ипотека под льготную ставку 6%;
- Государство компенсирует банку недополученный доход.
Рефинансирование действующей ипотеки под 6% будет следующие:
- заемщик обращается в банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под 6% и свидетельствами о рождении детей;
- банк готовит допсоглашение;
- заемщик подписывает доп соглашение и банк снижает ставку;
- государство компенсирует банку недополученный доход.
На сегодняшний день существует две разновидности снижения процентной ставки по ипотеке, и их отличие заключается в сроке оформления ипотеки. Если вы уже некоторое время назад оформили кредит и видите, что ставка завышена, то можете прибегнуть к одному из способов понижения ставки.
Когда вы только находитесь на пути оформления договора, стоит проверить, какие существуют варианты взять ипотеку на более выгодных условиях.
Как Понизить Процентную Ставку По Ипотеке В Сбербанке В 2019 Году Молодой Семье
Когда собственное жильё только появилось на горизонте и вам только предстоит этап оформления всех документов, можно заранее просчитать, положена ли вам сниженная ставка или вы не имеете на неё никаких прав.
Ставка по ипотеке в Сбербанке может быть рассчитана при помощи ипотечного калькулятора, воспользоваться которым можно на официальном сайте банка. Калькулятор поможет вам рассчитать, каким будет первоначальный взнос, а также последующие платежи.
Государством, совместно со Сбербанком, была предложена уникальная программа, предусматривающая снижение процентной ставки по ипотечному кредиту при появлении второго и третьего ребёнка.
Однако стоит учитывать, что необходимо соблюдать следующие условия для возможности оформления нового договора.
- Возраст одного из супругов на момент заключения договора должен составлять не более 35 лет.
- Каждому из членов семьи должно быть предоставлено не более 15 квадратных метров жилого помещения.
Кроме того, можно воспользоваться сертификатом о присвоении заёмщику материнского капитала, который поможет снизить финансовую нагрузку. Если в семье появился хотя бы один ребёнок, то уже можно претендовать на снижение процентной ставки. Более того, вас ожидает не только снижение ставки по ипотеке, но и пересмотр самой суммы долга.
Ставка по ипотеке в Сбербанке на сегодня позволяет воспользоваться несколькими способами пересмотра финансовой нагрузки на клиента.
- При появлении ребёнка на свет может быть списана часть задолженности, и общая сумма льгот составит 18 квадратных метров жилплощади. С каждым последующим ребёнком происходит аналогичное списание процентов.
- При появлении на свет второго ребёнка можно оформить отсрочку платежа. Проценты по кредиту не будут начислять на протяжение трех лет.
- Государственное субсидирование. Для того чтобы узнать, какие программы для молодых семей предусмотрены в вашем крае, необходимо провезти мониторинг существующей помощи и оформить соответствующее заявление.
Кроме того, к числу субсидий можно приравнять материнский капитал, использовать который на погашение процентов по кредиту можно, пока ребенку не исполнится три года.
Как только клиент стал счастливым родителем, стоит не откладывать дело в долгий ящик, а скорее сформировать пакет документов на пересмотр платы за ипотечную недвижимость.
Перечень документов:
- паспорта обоих супругов;
- свидетельства о рождении детей;
- сертификат о присвоении материнского капитала;
- договор по ипотеке;
- документы, которые подтверждают, что заёмщик является владельцем имущества.
Как только пакет документов будет подан, заявление будет рассматриваться в течение месяца, после чего вы получите окончательный вердикт.
В 2919 году банк разработал новую программу, нацеленную на семьи с детьми. Когда в семье появляются второй и третий ребёнок, клиент имеет уникальную возможность получить снижение ставки по кредиту до 6% годовых.
При этом важно соблюдение таких условий.
- Жильё было приобретено в новостройке, а не на вторичном рынке жилья.
- Субсидирование направлено на реинвестирование остаточной суммы займа.
Банк предлагает особые условия молодым семьям в рамках госпрограммы. Официально она действует до конца 2022 года, но может быть продлена в дальнейшем. На сегодня именно в Сбербанке одни из самых привлекательных процентных ставок, поэтому стоит выбрать его.
- Наличие двух и более детей в семье.
- Сумма – до 3 млн в большинстве регионов.
- В столице, МО, Санкт-Петербурге и прилегающей области – до 8 млн.
- Ставка – 6 процентов в течение трех лет при наличии двух детей, при рождении третьего ребенка – пяти лет.
- В дальнейшем ставка составит 9.5%.
- Первоначальный взнос – 20%.
Какой процент ипотеки в Сбербанке на сегодня? Программа на приобретение готового жилья рассчитана для покупок недвижимости (квартир, домов и т.д.) на вторичном рынке. Кредитуемый объект выступает залоговым имуществом. Он варьируется в пределах от 9,7-10,7%. Минимальная в 9,2% предлагается заемщикам, которые могут воспользоваться специальным предложением в рамках акции для молодых семей. От 9,7% – для зарплатных клиентов. Для тех, кто не смог предоставить документальное подтверждение своей финансовой состоятельности, действует другая базовая ставка – от 9,8% .
Лидером жилищного кредитования в РФ на сегодняшний момент является Сбербанк. Всем известно, что в учреждении действуют жесткие требования для претендентов, но, одновременно, банк может предложить наиболее выгодные и лояльные варианты ипотечных программ. Всех, кто берет ипотечный кредит, интересует размер процентов на сегодня и как их правильно рассчитать.
- Зайти на интернет-ресурс банка и кликнуть по опции.
- В открывшейся форме указать: общую сумму ипотеки и начальный взнос, срок кредитования, процентную ставку.
- Нажать на панельку расчета и получить сумму, являющуюся помесячной платой за ипотеку.
Данная тема весьма актуальная для многих россиян, поскольку понижение процентной ставки существенно увеличит число обращений за жилищными кредитами. Многие банки сегодня стремятся найти «золотую середину» и установить показатель, который выгодный всем для кредитования. Как разрешил ситуацию Сбербанк, рассмотрим подробнее в статье.
Минимальной ставкой данной программы в 2019 году является 6% годовых.
• 10,2% — Ипотека + материнский капитал;
• 6% — Ипотека для семей с детьми с господдержкой.
• Анкета-заявление на ипотеку;
• Паспорт заемщика;
• При наличии временной регистрации потребуется документ, подтверждающий регистрацию гражданина по месту его пребывания;
• Подтвердить документально финансовое положение и трудовую занятость заемщика (2-НДФЛ, справка по форме Банка, Налоговая декларация, договоры на получение дохода).
Многодетным семьям снижена ставка по ипотеке в 2020 году
- заявление, при этом супруг обязательно выступает созаемщиком;
- копии паспорта заемщика и созаемщиков, если их несколько;
- справки о зарплате по 2-НДФЛ форме, копии трудовых или справка с места работы по форме банка;
- документ о браке;
- документы о рождении ребенка или детей;
Существенное ограничение данного предложения — будущие дома определяются властями на местах, а также фирма-застройщик и проекты строительства, которые должны включать развитую инфраструктуру на момент сдачи дома. Ведется и контроль над ценами на квартиры, чтобы стоимость их не была выше 80% от стоимости по городу. За счет снижения цен некоторые семьи смогут позволить себе приобрести жилплощадь и улучшить свои жилищные условия.
В России весьма сложная экономическая ситуация, поэтому государство запускает специальные программы господдержки для тех, кто взял ипотеку. Программа была несколько раз приостановлена из-за отсутствия доступных денежных средств, но в 2017 году была возобновлена в новой редакции:
По представленной госпрограмме молодые семьи получат право снижения платежей и процентных обязательств после появления на свет первого, второго и следующих детей. Но, как и в любой программе, здесь банк выдвигает определенные требования:
Сегодня в целях стимулирования объемов кредитования при оформлении ипотечных кредитов в банках РФ потенциальным клиентам предлагаются различные способы экономии путем получения скидки от базовой процентной ставки.
Можно выделить следующие виды преференций:
- снижение ставки при участии в госпрограмме социальной ипотеки (с помощью субсидирования процентов или выдачи безвозмездной субсидии);
- льготы для клиентов-участников зарплатных проектов (к ним же применимо лояльное отношение и подготовка сокращенного пакета документов при подаче кредитной заявки);
- понижение процента при уплате существенной доли первоначального взноса от стоимости жилья (обычно, если вносится не менее 40%);
- скидка за покупку полной страховки (помимо имущественного страхования должна приобретаться личная страховка);
- снижение процентной ставки в случае приобретения заемщиком жилья, находящегося на балансе кредитной организации;
- льготные условия отдельным категориям заемщиков (например, молодым, многодетным семьям, работникам бюджетной сферы и т.д.);
- скидка на процентную ставку при покупке конкретных объектов недвижимости у перечня аккредитованных банком компаний-застройщиков.
Некоторые банки применяют свою уникальную систему поощрений и льгот, учитывающую особенности функционирования конкретного кредитора. Ярким примером здесь выступает Сбербанк.
Важно осознавать, что скидки и акции на ипотеку не могут действовать постоянно. Большинство из них носит временный или сезонный характер. Поэтому, логично, что клиент, собирающийся оформлять жилищный займ должен постоянно мониторить ситуацию и искать подходящие именно ему варианты снижения стоимости кредита.
Практика показывает, что большинство интересных предложений по ипотечным скидкам размещается весной-летом, когда банки отмечают закономерный спад в кредитовании. Именно в этот период крупнейшие российские кредиторы, включая Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк и другие, представляют вниманию потенциальных заемщиков довольно выгодные продукты.
Обычно апрель и август – месяцы, требующие особого внимания от клиентов, которые «постоянно держат руку на пульсе» и находятся в поиске способов снижения ставки по ипотеке.
В Сбербанке в настоящее время действуют такие скидки при получении ипотечного кредита:
- Скидка за оформление полиса по страхованию здоровья и жизни заемщика (−1% от базового процента).
- Снижение ставки в рамках акции для молодых семей (−0,5%).
- Акция со сниженными процентами «Витрина» за покупку квартир на портале domclick (−0,3%).
- Льготы за электронную регистрацию права собственности на недвижимость (−0,1%).
- Снижение ставок для зарплатных клиентов (−0,5%).
- Спецпредложение при покупке квартиры в новостройке у аккредитованной компании-продавца.
Помимо перечисленных скидок минимальную ставку (5% годовых) смогут получить заемщики, в семьях которых родился второй или третий ребенок в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 гг. («Семейная ипотека»), а также военнослужащие-участники НИС по программе «Военная ипотека».
Как списать ипотеку при рождении ребенка в 2020 году
В банке ВТБ сегодня заемщики смогут рассчитывать на получение следующих скидок при оформлении ипотеки:
- скидка при покупке квартиры бОльшей площади (не менее 65 кв. м.) на 0,7% от базового процента;
- понижение процентов при оформлении договора имущественного и личного страхования (на 1%);
- льготы для врачей, учителей и сотрудников госуправления (−0,4%);
- снижение ставки для клиентов-участников зарплатных проектов (−0,3%);
- льготная ставка по программе рефинансирования (от 8,8% годовых);
- скидка для работников корпоративных клиентов банка.
ВТБ по аналогии со Сбербанком оформляет военную ипотеку и ипотеку с господдержкой (семейную или детскую).
В Россельхозбанке клиенты могут получить такие акции и скидки:
- Специальные предложения от застройщиков (от 5% в год при сроке кредитования до 30 лет).
- Скидки для молодых семей и работников бюджетной сферы (−0,1%).
- Снижение ставок для зарплатных и «надежных» клиентов банка (−0,15%).
- Пониженный процент при оформлении договора комплексного страхования (−1%).
- Скидка за большой размер ипотечного займа от 3 млн. руб. (- 0,1%).
Из ипотечных программ с государственной поддержкой действует также семейная ипотека (скидки выражаются в предоставлении сниженных ставок – 6% годовых) и ипотека для военнослужащих.
РСХБ – один из ведущих банков в РФ, реализующих политику ипотечного кредитования, направленную на поддержку обычного населения для приобретения относительно недорогого и удобного жилья.
Газпромбанк представляет вниманию потенциальных заемщиков, претендующих на получения ипотечного займа, следующие акции:
- акция «Ипотека за 1 день» при подаче заявки на покупку недвижимости у избранных компаний-застройщиков (итоговое решение по подаваемой ипотечной заявке принимается и оглашается клиенту на следующий рабочий день после обращения в банк);
- специальные партнерские программы;
- ипотека с льготным периодом, в течение которого будет действовать пониженная процентная ставка (такой период составляет до 36 месяцев и действует только при покупке квартир и таунхаусов в некоторых жилищных комплексах).
В Газпромбанке на сегодняшний день действует наибольшее число акций и скидок, позволяющих клиентам получить наибольшую выгоду при оформлении ипотечного займа.
Райффайзенбанк пользуется повышенной популярностью среди клиентов при оформлении займа на покупку жилой недвижимости. Обусловлено это выгодными условиями кредитования и периодичными акциями.
Среди действующих акций сегодня:
- Специальные процентные ставки на покупку квартир в новостройках в аккредитованных банком фирмах-застройщиках (на 0,2-0,3 п. п. ниже базовой ставки);
- Рефинансирование валютной ипотеки (под 9,5% в год).
- Скидки для зарплатных клиентов (−0,5%).
- Понижение процента при покупке полной страховки (−1%).
Ранее банк предлагал клиентов множество интересных специальных предложений по ипотечному кредитованию со сниженными ставками, но, к сожалению, в данный момент они не действуют.
Заявление на снижение процента по ипотеке сбербанк
18+ В последние годы приобретение жилья для многих уже не является большой проблемой.
Не нужно копить долгие годы нужную сумму и при этом переживать, что квартиры резко вырастут в цене. Большинство граждан становятся собственниками квадратных метров, беря жилье в ипотеку. Если первые годы ставки были высокие, то сейчас они значительно ниже.
Особенно выгодно стало оформлять ипотечный кредит семьям, у которых двое и больше детей. Для них предусмотрена льготная ставка 6 процентов, которая предполагалась как мера поддержки на ближайшие 8 лет. Теперь этот срок отменили. Программу госсубсидирования семейной ипотеки ввели в 2020 году.
Воспользоваться ею могли те семьи, в которых с 1 января 2020 года по 31 декабря 2022-го родился второй, третий или последующий ребенок. Но воспользоваться понижающим процентам можно только в том случае, если семья приобретает жилье на первичном рынке.
Семьи, в которых родился второй или последующий ребенок после 01.01.2018 года, могут претендовать на снижение ставки ипотеки до 6%. Происходит это с помощью поддержки государства. Некоторые банки идут дальше — снижают ставку до 4,5-5% самостоятельно.
Помимо даты рождения ребенка одним из основных условий является вид приобретаемого недвижимого имущества. Помощь государства распространяется только на первичный рынок жилья. Т.е. недвижимость должна быть приобретена напрямую у застройщика или по договору долевого участия в строительстве жилья.
При действующих ставках по ипотеке от 9%, данная мера является очень выгодной, платеж по ипотеке существенно уменьшается.
Кроме всех перечисленных выше способов уменьшения кредитной нагрузки семьи, регионами могут быть разработаны собственные меры поддержки семей с детьми.
К одной из таких мер можно отнести региональные капиталы. Это денежные суммы, которые выдают местные власти при рождении второго или третьего ребенка. как правило, ими можно оплатить часть долга по ипотеке или направить на другие нужды. Суммы регионального капитала не такие большие, как в федеральном варианте материнского капитала, но являются приятным бонусом.
На Дальнем Востоке для семей с детьми предусмотрены ставки по ипотеке до 2%. Это существенно ниже, чем по всей остальной стране. Программа призвана привлечь население в регион.
Чтобы банк одобрил заявку на снижение ставки по ипотеке, надо соответствовать определённым требованиям:
- срок займа от 12 мес. с момента выдачи;
- хорошая кредитная история (отсутствие просроченных платежей и долгов);
- общая сумма к погашению не менее 500 тыс. р.
Взамен программа предлагает:
- до 10,9% – если условиями договора предусмотрено страхование жизни и здоровья;
- до 11,9% – если страховка жизни заемщика в соглашении отсутствует;
- до 11,9% и 12,9% (со страхованием и без) – по продукту «Нецелевой кредит под залог недвижимости».
Справка. Существуют дополнительные факторы, которые влияют на снижение процента ипотеки в ДомКлик. Например, оформление сделки через сервис – до 0,7%, покупка квартиры у застройщика (партнёра банка) – до 2%.
Часто в снижении процентной ставки заинтересованы не только те граждане, которые собираются купить, но и те, кто уже приобрел квартиру. Поэтому в сервисе от Сбербанка есть возможность снизить процент по действующей ипотеке .
С помощью ДомКлик заемщики приобретают как вторичное жилье, так и квартиры в проектируемых домах. Они могут воспользоваться услугами риэлтора или самостоятельно согласовать условия сделки. Застройщики, благодаря этому ресурсу, повышают продажи и существенно сокращают издержки.
Ипотека с господдержкой для семей с детьми под 6 процентов
Для подачи заявки на уменьшение финансовой нагрузки по ипотеке, нужно собрать небольшой пакет бумаг:
- договор, заключённый с банком;
- справки, подтверждающие официальный доход;
- выписка по форме банка об остатке займа;
- выписка из Росреестра.
После одобрения вы можете получить новый пакет документов, где будет дополнительное соглашение или новый договор (при расторжении старого), а также обновленный график ежемесячных платежей.
Банковские организации вправе снижать процентные ставки по контракту, однако это не является их обязанностью по первому требованию. Чтобы увеличить шанс на одобрение, часто задействуют бонусные программы Сбербанка:
- для зарплатных клиентов (скидка в 0,5% с условием минимум 1 зачисления средств на протяжении 2 последних месяцев);
- для молодых семей (скидка на 0,5% родителям-одиночкам и супружеским парам, моложе 35 лет);
- страховка (оформление полиса в любой из аккредитованных Сбербанком компаний поощряется понижением ставки на 1%);
- электронная регистрация (если сделка проводится дистанционно в режиме online, заёмщик получает скидку в 0,3%);
- от застройщика (скидка в 2% от отдельных строительных компаний, если кредит выдавался на срок, не превышающий 12 лет).
Внимание. Чтобы использовать перечисленные методы, у вас не должны быть рефинансированы другие действующие кредиты, иначе все упомянутые бонусы окажутся недоступны.
Сбербанк выставляет свои минимальные требования к заёмщику, который желает снизить процентную ставку по ипотеке через ДомКлик:
- быть гражданином РФ и проживать на территории страны;
- регистрация по прописке в регионе расположения банка;
- возрастные ограничения (от 21 до 75 лет) на момент закрытия кредита;
- трудовой стаж свыше 12 мес. и не менее полугода на последнем месте работы;
- наличие созаёмщиков (до 3 привлечённых человек);
- положительная кредитная история (максимальный срок последних штрафов – 5 лет);
- платежеспособность (размер ежемесячной выплаты не должен превышать 50% от заработной платы);
- объёмы совместного дохода супругов (подтверждение документально).
Справка. Положительное решение банка зависит не только от репутации клиента, но и его честности. Не стоит предоставлять недостоверные сведения и подделывать документы.
Сбербанк будет учитывать все возможные риски, поэтому даже информация о том, что заёмщик собирается заняться опасным видом спорта, может стать причиной отказа. Но через некоторое время можно оформить заявку заново – повторное обращение допустимо через 2 месяца.
При оформлении ипотеки граждане стараются быстрее рассчитаться с долгом, поэтому выбирают минимальные сроки погашения, но данный подход не является правильным. Он увеличивает размер ежемесячных взносов, которые требуют финансовой стабильности от должника. Максимально допустимый срок позволяет уменьшить платежи, но параллельно возрастает переплата. Поэтому советуют выбирать его так, чтобы выплаты не превышали 30% от ваших доходов . Сбербанк не назначает штрафных санкций за досрочное погашение и при заключении соглашения лучше брать время с запасом, чтобы финансовые трудности не привели к просрочке, за которую предусмотрены пени.
Снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке
Снижение процентной ставки работает во всех регионах при определённых условиях:
- квартира должна быть куплена на первичном рынке, на «вторичку» субсидирование не распространяется;
- жилье должно стоить не больше установленных лимитов. Для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей лимит 12 млн рублей, для остальных субъектов — 6 млн рублей.
- после оформления права собственности на квартиру, нужно заключить договор личного страхования и страхования квартиры.
Купить квартиру можно как уже готовую, так и на этапе долевого строительства. Нет ограничений и на количество квартир, на которые будет оформлена ипотека. Если банк решит, что семья справится с нагрузкой и сможет выплатить кредиты на несколько квартир, то они будут оформлены. Государство передает право банкам решать такие вопросы.
Семья не может взять ипотеку выше установленной суммы 12 млн для крупных городов и 6 млн для всех остальных. Но с этого года лимиты будут меньше, для тех семей, которые получали материнский капитал: его включили в лимит кредита.
То есть, есть если жители Тулы собираются вкладывать маткапитал в первоначальный взнос им одобрят льготную ипотеку максимум в 5 500 000 руб.
Для рефинансирования существует ряд условий:
- кредит должен был выплачиваться уже как минимум 6 месяцев;
- нет просроченных платежей;
- семья не использовала другие возможности для рефинансирования.
Если ребенок родился в 2017 году или раньше, то семья не имеет право на льготное субсидирование ипотеки.
Для получения льготного субсидирования нужно обратиться в банк, в котором оформлена ипотека, либо оформить ипотеку по стандартной схеме и приложить соответствующие документы для льготного кредитования.
Если семья уже выплачивает ипотеку, достаточно принести свидетельство о рождении детей, как первого, так и последующих и написать заявление о предоставлении льготы. Банк в таком случае проведет реструктуризацию оставшейся выплаты.
Если ипотека только оформляется, то необходимо предоставить стандартный набор документов для получения кредита:
- заявление на получение кредита;
- паспорт и его копия;
- копия трудовой книжки;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- для ИП свидетельство о государственной регистрации и налоговая декларация;
- свидетельства о рождении всех детей;
- договор купли-продажи или договор участия в долевом строительстве.
В зависимости от банка могут потребоваться какие-либо дополнительные документы, которые запросят сотрудники.
Рождение второго и (или) последующих детей не дает автоматическое право на получение льготной «детской» ипотеки. Каждый банк будет оценивать платежеспособность отдельной семьи и учитывать свои риски. Поэтому если в кредите откажут в одном банке, можно обратиться в другой.
Если семья собирается покупать жильё в Дальневосточном регионе, ей полагаются дополнительные льготы:
- Можно купить квартиру или дом на вторичном рынке, при условии, что жильё расположено в сельской местности.
- Если ребенок родился с 1 января 2019 до 31 декабря 2022, а ипотечный договор заключили после 1 марта 2019 г., льготная ставка 5%.
Каким образом можно снизить проценты по ипотечному кредиту?
Внеплановый возврат жилищной ссуды позволяет существенно снизить переплату по кредиту. Заёмщик должен заблаговременно предупредить банк о своём решении. Специалист рассчитает остаток задолженности и сообщит о нём заёмщику. Погашение задолженности осуществляется на основании заявления. В этом документе должны присутствовать:
- ФИО;
- Дата написания заявления;
- Номер договора;
- Адрес отделения, в котором оформлялась документация;
- Реквизиты расчётного счёта;
- Подпись заявителя и печать финансовой организации.
Если клиент планирует частичное досрочное погашение, то ему придётся подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору. В этом документе будет указан новый график платежей. После того как задолженность будет возвращена, клиент должен расторгнуть ипотечный и страховой договор, а также закрыть расчётный счёт. Далее необходимо снять обременение с залогового обеспечения.
В некоторых случаях досрочное погашение не имеет экономического смысла. Если в стране начинает расти уровень инфляции, то кредитная задолженность начинает обесцениваться. В этом случае имеет смысл вкладывать деньги в материальные ценности, которые быстро вырастут в цене. Если возврат происходит по аннуитетной схеме, то лучше возвращать остаток задолженности единым платежом. Всё дело в том, что при аннуитетном варианте погашения проценты по займу выплачиваются в первую очередь. Тело займа при этом не погашается. Частичный возврат не уменьшит финансовую базу, на которую начисляются проценты.
До 2011 года банки взимали комиссионное вознаграждение с контрагентов, которые гасили займы досрочно. Такая ситуация не устраивала банковских заёмщиков и они добились пересмотра Гражданского кодекса. В статьи 807 и 811 были внесены изменения, запрещающие финансовым организациям взимать штраф за досрочное погашение ссуды. После этого большая часть коммерческих структур изменила схему погашения кредита с дифференцированной на аннуитетную. Также были введены дополнительные комиссии, увеличивающие общую стоимость заёмных средств.
Основные варианты снижения процентов по ипотеке:
- Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору на фоне достигнутой договоренности о пересмотре процентной ставки и, возможно, некоторых других условий кредита.
- Рефинансирование кредита – оформление нового договора с погашением за счет полученных кредитных средств обязательств по старому.
Применение этих вариантов предполагает, что заемщик исправно погашал кредит или, по крайней мере, не имеет задолженности по текущим обязательствам. А что делать при наличии финансовых проблем? В этом случае возможно применение индивидуально разработанной программы реструктуризации, которая, среди прочего, будет предусматривать снижение процентной ставки в отношении оставшейся для погашения суммы кредита.
С точки зрения выгодности для заемщика рефинансирование или заключение допсоглашения – более предпочтительные варианты. В рамках реструктуризации, конечно, можно рассчитывать на проявление банком лояльности, но вряд ли ставка будет снижена настолько же, насколько это можно сделать при рефинансировании кредита или пересмотре его условий. Это связано с тем, что клиент, допускавший нарушения при исполнении обязательств, не может считаться надежным, риски высоки, а значит, нужно каким-то образом компенсировать возможные потери. Традиционно это делается за счет более высокой, чем базовая, процентной ставки. Вместе с тем, претендовать пусть не на минимальную, но все-таки сниженную на несколько процентных пунктов или хотя бы десятки процентного пункта ставку – вполне реально.
Сегодня, когда процентные ставки по ипотеке банки массово корректируют в сторону снижения, возможны три варианта развития событий:
- Банк сам формирует персональное предложение и информирует о нем клиента – в СМС, по телефону, электронной почте и т.п. Рассчитывать на такое предложение могут заемщики, которые исправно платили по кредиту, не допуская нарушений. Но вполне возможно, что банк закроет глаза на некоторые несущественные просрочки при отсутствии просроченного долга.
- Заемщик сам обращается в банк с просьбой о пересмотре текущей процентной ставки по кредиту. Для этого не обязательно ждать, пока банк что-либо предложит. Нужно брать инициативу в свои руки и обращаться с письменным заявлением к кредитору.
- Заемщик изучает и анализирует актуальные предложения банков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, и, если условия подходят, подается соответствующая заявка.
Если вы ищите наиболее выгодное решение, стоит начать процесс с общего анализа наиболее подходящих предложений на рынке. То есть, целесообразно в первую очередь рассмотреть вариант рефинансирования. Во-первых, в этом случае вы не будете ограничены только предложением своего кредитора, во-вторых – нельзя исключить, что новый банк-кредитор предложит намного более выгодные условия.
При рефинансировании:
- заключается новый договор;
- за счет полученных кредитных средств гасится текущая ипотека;
- заемщик начинает исполнять обязанности по новому кредитному договору, предусматривающему более низкую процентную ставку, чем была по старому кредиту.
Оформление рефинансирования сходно с оформлением ипотеки. Необходимо подать заявку, дождаться решения по ней, представить в банк пакет документов и подписать договоры.
Рефинансирование ипотеки – это не всегда оформление нового ипотечного кредита. Если старый долг относительно небольшой, можно взять потребительский кредит и уже самостоятельно погасить ипотеку. Но в этом случае вряд ли вы сможете получить такую процентную ставку, которая будет выгоднее той, что была при ипотеке. Скорее всего, она будет больше. Однако каждая ситуация требует индивидуального рассмотрения. Например, если вам нужны нецелевые кредитные средства сверх необходимого для погашения ипотеки, оформление потребительского кредита вполне может подойти.
Независимо от того, поступило от банка персональное предложение или нет, заемщик вправе сам обратиться с письменным заявлением к кредитору, указав на необходимость пересмотреть процентную ставку. В заявлении можно сослаться на общую ситуацию на рынке ипотечного кредитования, а в качестве более конкретного аргумента – привести анализ и оценку действующих процентных ставок у банка-кредитора.
К сожалению, банк вправе отказать в изменении условий ипотечного кредита, никак не мотивируя свое решение. От такого не застрахованы ни те, кто исправно платил по ипотеке, ни те, кто допускал просрочки. Заемщик мало что может предпринять в этой ситуации. Единственный вариант – обращаться за рефинансированием в другой банк и надеется, что заявку одобрят.
В этой части кредитования изменений не произошло. Военная ипотека Сбербанка предполагает следующие условия:
- кредит предоставляется военнослужащим-контрактникам, заключивших контракт на срок более 3 лет или тем, кто заключил его до 2005 года;
- кредитозаемщик должен быть подключен к НИС и иметь индивидуальный накопительный счет;
- кредитная сумма – в рублях;
- кредитная сумма не выше 85% рыночной или оценочной стоимости покупаемого жилищного объекта;
- срок действия ипотечного соглашения – до 20 лет;
- в качестве залога по кредиту выступает покупаемое жилье, которое обязательно страхуется;
- допускается досрочное погашение.