Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли взять ипотеку на двоих». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Цель деятельности любого банка заключается в получении прибыли. При выдаче ипотечного кредита клиент выплачивает организации определенный процент за пользование заемными средствами. Оформление ипотеки на одного человека возможно в том случае, если человек будет соответствовать всем требованиям банка и окажется способным предоставить полный перечень документов.
Особое внимание организации уделяют проверке личности потенциального заемщика, способности и готовности человека платить по кредиту. Критериев оценки клиента сегодня существует несколько, а несоответствие хотя бы по одному параметру существенно снижает шансы на одобрение заявки.
Риск отказа существенно возрастает при наличии следующих обстоятельств:
- гражданин занесен в список недобросовестных клиентов;
- имеется непогашенный кредит и факты просрочек по займу;
- отсутствует постоянный источник дохода;
- человек не трудоустроен либо часто меняет место работы;
- небольшая заработная плата.
При оценке клиента банк учитывает размер получаемого им дохода и наличие имущества, способного стать обеспечением по кредиту. Если на погашение займа у гражданина будет уходить 40% и более семейного бюджета, то с большой долей вероятности в получении займа будет отказано. Подобное значение считается пороговым и при его превышении человеку будет сложно погашать задолженность. Низкий уровень дохода чреват допущением просрочек и высоким риском не возврата выданных средств.
Несколько лет назад обязательным условием для выдачи кредита являлась возможность предоставления справки о заработной плате. Подобное требование приводило к тому, что некоторые граждане не могли получить кредит. К такой категории относились те, кто получал «серые» зарплаты и не имел официального трудоустройства. Сегодня условия кредитования стали более лояльными и на рынке появилось большое количество банковских продуктов, которые получили название «ипотека по двум документам». Они позволяют оформить займ по упрощенной процедуре, но предполагают более высокую ставку процента по сравнению со стандартными программами.
Можно ли взять ипотеку на двоих и на каких условиях
Оформление ипотеки на двоих сегодня относится к категории реальных инструментов, которые позволяют решить проблему погашения кредита. Такой возможностью часто пользуются родственники, желающие разделить финансовую нагрузку. Количество кредитополучателей определяется условиями договора. Он может быть заключен с сестрой или с братом, иными близкими родственниками.
Оформление ипотеки лицам, состоящим в официальном браке, имеет ряд особенностей. При заключении договора одним из супругов вторая половина автоматически становится созаемщиком. Исключения составляют ситуации, когда партнеры оформляют брачное соглашение, в рамках которого оговаривают специальные условия погашения займа и владения приобретенной на ипотечные средства недвижимостью.
Ипотека на супругов накладывает равную степень ответственности в части погашения займа. После выплаты всей суммы оба супруга будут иметь равные права на приобретенную недвижимость. Подобное правило действует даже в ситуациях отсутствия финансового участия созаемщика.
Подобное может быть обусловлено следующими обстоятельствами:
- нахождение жены в декрете;
- отсутствие у супруга работы;
- низкий уровень дохода.
Молодые пары сегодня могут воспользоваться льготными программами кредитования, в рамках которых можно получить государственную поддержку или использовать средства материнского капитала. Такие программы позволяют снизить финансовую нагрузку на бюджет и итоговую сумму переплаты по ипотеке. За счет средств маткапитала сегодня можно погасить аванс, задолженность по основному телу кредита или начисленным процентам.
Согласно действующим правилам, гражданам предоставляется возможность получения налогового вычета в случае приобретения жилья, в том числе и приобретенного на ипотечные средства. Супруги могут достигнуть договоренности по вопросам его получения, но рассчитывать на возврат могут лишь работающие граждане.
Оформление ипотеки вне брака сегодня довольно распространенное явление, но молодым людям необходимо учитывать ряд особенностей. Важное значение имеет то, каким образом оформлен договор. Указание в документе только основного заемщика будет означать, что второй партнер не будет иметь отношения ни к выплатам по кредиту, ни к приобретаемому на кредитные средства жилью. Факт совместного погашения займа в такой ситуации будет доказать сложно, поэтому такой нюанс необходимо учитывать заранее.
Ипотека на двоих имеет неоспоримые преимущества и существенные недостатки. К плюсам можно отнести:
- возможность учета доходов созаемщика и, соответственно, увеличение суммы кредита;
- равное разделение выплат по ипотеке (обычно, если созаемщик не является супругой/супругом);
- вероятность досрочного погашения долга;
- повышение вероятности одобрения кредитной заявки.
Среди минусов:
- обязательное предоставление созаемщиком полного комплекта документации;
- раздел имущества в случае развода (если оформлялась семейная ипотека) или неисполнения своих обязательств второй ответственной стороной;
- риск испортить себе кредитную историю из-за созаемщика.
Перед принятием окончательного решения о получении такой ипотеки, рекомендуется внимательно взвесить обозначенные плюсы и минусы, и только в случае полной уверенности в успешности сделки, подавать документы.
Так как двойная ипотека имеет определенные нюансы, то подача заявки лучше осуществлять путем личного обращения в офис выбранного банка. После подробной консультации банковского менеджера заемщик и созаемщик должны будут заполнить и подписать анкеты-заявления и предоставить заявленные пакет бумаг. Нужно уточнить у менеджера работает ли банк с ипотекой на двоих и какие есть требования к заемщикам, могут ли оформлять не супруги, если это требуется.
После подачи анкеты на рассмотрение ответ от банка будет получен примерно через 3-5-рабочих дней.
Оформить займ с привлечением созаемщика близкого родственника можно практически в любом крупном банке РФ.
Банки, которые разрешают ипотеку на двоих не для близких родственников ниже:
- Сбербанк;
- Банк «Левобережный»;
- ДельтаКредит;
- Россельхозбанк;
- Транскапиталбанк;
- Абсалютбанк;
- Глобэкс;
- Связьбанк;
- Ак Барс Банк;
- Уралсиб;
- Совкомбанк;
- Банк Российский капитал.
Каждый из них оформляет кредитные договоры на покупку недвижимости с участием до 3-5 созаемщиков, отвечающих ключевым требованиям по возрасту, доходам, стабильности работы и качества кредитной истории.
Получение ипотечного кредита с привлечением поручителей и созаемщиков будет очень оправдано в том случае, если уровень дохода одного человека оставляет желать лучшего.
Еще совсем недавно банки отказывались кредитовать людей, проживающих в гражданском браке. Сегодня это уже не проблема, и оформить ипотечный кредит могут даже те семьи, которые по разным причинам пока что не узаконили свои отношения.
Единственное – к таким парам банк относится более настороженно и в такой ситуации не расценивает гражданских супругов как созаемщиков. Ипотечный договор будет оформляться на одного из них и после полной выплаты долга право собственности на недвижимость тоже остается за ним.
Гражданский брак может распасться, это никоим образом не повлияет на выплаты, а купленная квартира останется собственностью заемщика, на чье имя был оформлен кредит, и кто погашал по нему долг.
Если же пара оформила свои отношения официально, чтобы защитить себя от лишних рисков банк может настаивать на том, чтобы один из них выступил созаемщиком в сделке.
Кредит на жилье по программе для молодых семей очень выгоден для тех пар, которые только зарегистрировали свои отношения.
Оформляется ипотека на двоих супругов и взять ее можно лишь один раз и лишь в том случае, если они оба подходят под требования банка: состоят лишь в официально зарегистрированном браке и им не более 35 лет.
Многие банки готовы в таком случае выдать им кредит по несколько сниженной процентной ставке или разрешить использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал.
Самым существенным минусом такой сделки можно назвать необходимость раздела имущества в случае развода.
Поэтому рекомендуем заранее составить брачный договор или соглашение, в котором будут четко прописаны права и обязанности обеих супругов, если они решат подать на развод и поделить нажитое имущество.
Как взять ипотеку на двоих? Тонкости и особенности сделки.
Суть способа – оформление ипотечного кредита на двоих собственников, то есть ипотека оформляется на двух лиц, и соответственно, обязанности по возврату ссуды также распределяются на обоих созаемщиков. Взять ипотечный кредит по такой схеме значительно проще с точки зрения получения одобрения банком, так как финансовое учреждение будет учитывать не только заработок заемщика, но и доходы созаемщика.
Покупая квартиру на двоих собственников в ипотеку, заемщик и созаемщик будут нести равную ответственность по возврату заемных средств и выплате процентов по кредиту. Подобному помощнику предстоит подготовить аналогичный пакет документов, как и у заемщика, ему предстоит заполнить заявку на получение ссуды, а также представить справку о своей занятости и размере дохода. Однако прежде, чем оформить жилищный кредит на двоих собственников, стоит обратить внимание на несколько особенностей данной схемы кредитования.
Прежде всего, необходимо четко распределить и зафиксировать документально, каким образом будут распределяться обязанности обоих собственников по возврату ипотеки: в равных долях, в процентном соотношении или все обязанности по выплате долга полностью ложатся на плечи заемщика, а созаемщик лишь выступает в роли подстраховки.
Также ошибочно полагать, что если обязанности обоих собственников по возврату ипотеки распределены поровну, то и отвечают за выплату обе стороны одинаково. Если созаемщик не сможет выполнять свои обязательства перед банком, то все кредитное бремя перейдет на заемщика. Кроме того, следует зафиксировать права на ипотечное жилье обоих собственников, так как может возникнуть ситуация, когда ипотеку заемщик выплачивал самостоятельно, а созаемщик требует свою долю недвижимости.
Оформление жилищного займа на двоих с привлечением поручителя – это еще один действенный способ повысить шансы на получение одобрения банка при относительно невысоком уровне дохода заемщика. Эта схема подойдет для тех, в чьей платежеспособности кредитор не уверен, но кто хочет избежать проблем по разделу имущества. В этом случае поручитель лишь выступает в качестве гаранта возврата займа при банкротстве заемщика, но при этом он не имеет никаких прав на жилье. Кроме того, поручитель может даже не подтверждать источники и размер своего дохода для банка – это плюс. Но имеется у данного способа и два существенных минуса.
Первый недостаток связан со сложностью поиска человека, который будет готов выступить поручителем, взяв на себя кредитные обязательства в случае дефолта заемщика, при этом не имея никаких прав на имущество. Второй минус заключается в том, что банки предпочитают видеть в качестве поручителя крупные компании (юридические лица) либо физических лиц, которые хорошо известны финансовому учреждению. Так, заемщику придется решать несколько задач: найти физическое или юридическое лицо, знакомое банку, а после уговорит его выступить поручителем по ипотеке.
До недавнего времени кредитные организации отказывались выдавать ипотечные ссуды супругам, живущим в так называемом «гражданском» браке, однако сегодня подобные ограничения сняты почти во всех банках, и на данный момент ипотеку на двоих могут оформить даже семьи, не зарегистрировавшие свои отношения официально. Правда, стоит отметить, что к семейным парам, которые официально зарегистрировали свой брак, банки относятся более благосклонно.
В любом случае при оформлении ипотеки для семейных пар, супруг или супруга заемщика выступает созаемщиком ипотечного кредита. И главная опасность в этом случае – разлад в отношениях. Раздел ипотеки при разводе – вопрос понятный: все нажитое имущество делиться пополам. А вот семейные пары, которые находятся в «гражданском» браке, придется трудно. Итог судебных тяжб будет зависеть во многом от того, на кого недвижимость была зарегистрирована. Поэтому таким парам необходимо особое внимание уделить документальной фиксации своих прав на приобретаемое по ипотеке имущество.
Таким образом, можно утверждать, что привлечение поручителей или созаемщиков в получение ипотеки оправдано, только если у заемщика нет достаточного уровня дохода для получения одобрения банка на выдачу ссуды для покупки жилья.
При оформлении займа для покупки жилья семейными парами, состоящими в браке официально, банк может потребовать, чтобы муж или жена выступали созаемщиком в данной сделке. Таким способом финучреждение пытается защитить себя от излишнего риска, если кредитуемая пара решит развестись и разделить имущество.
Если ипотека оформлялась на двоих супругов, банк наделен правом требовать от любого из созаемщиков выполнять взятые на себя обязательства по займу. В этом случае неважно, на кого по факту оформлялся договор кредитования.
У всех банков единый подход к такой категории заемщиков, поэтому требования при оформлении ссуды стандартные. Наиболее существенными являются:
- возраст каждого из созаемщиков должен быть менее 18 лет и не более 35;
- непрерывный стаж на последнем месте работы – не меньше полугода;
- согласие второго супруга, заверенное нотариусом на оформления ссуды.
Для получения ипотечного займа на двоих родственников супруги должны подготовить следующие документы:
- удостоверения личности обеих супругов;
- справку с работы о наличии стажа, размере зарплаты каждого созаемщика;
- свидетельство о браке;
- справку о составе семьи;
- медицинскую справку из психдиспансера.
Прежде чем совершить сделку, нужно выбрать надежный банк, просчитать наиболее выгодный вариант кредитования, воспользовавшись ипотечным калькулятором, подобрать оптимальные условия получения займа. Не помешает проконсультироваться по вопросу, как взять ипотеку на двоих собственников, непосредственно в самом финучреждении, уточнить список необходимых документов, условия предоставления средств.
Независимо от того, на каких условиях осуществляется покупка квартиры на двоих собственников в ипотеку, нужно собрать все документы, которые требует банк, оформить страховку на каждого созаемщика, подписать договор кредитования.
Непосредственно в соглашении нужно четко прописать, на каких условиях совершается сделка, какая ответственность каждого из участников договора предусматривается при невыполнении одним из них своих кредитных обязательств, как будет осуществляться раздел имущества при прекращении отношений.
- Банки
- Кредиты
- Потребительские кредиты
- Кредиты наличными
- Кредиты без справок
- Кредиты с плохой кредитной историей
- Рефинансирование кредитов
- Кредиты по паспорту
- Кредит без взноса
- Кредитные карты
- Автокредиты
- Ипотека
- Рейтинг банков Москвы
- Банкоматы города
- Банки на карте
- Сравнение кредитов
- Советы заемщику
- Кредитный словарь
- ТОП 20 банков России
- Вопрос-ответ
- Документы для кредита
- Кредитная история
- Архив новостей
- Статьи о кредитовании
При покупке квартиры в ипотеку в качестве заемщика может выступать одно лицо или несколько. Если кредит оформляется на двоих человек, они приобретают статус созаемщиков. Такие граждане имеют равные права и равные обязанности по кредиту. Это значит, что долг перед кредитором должен быть погашен обоими созаемщиками совместно или каждым в отдельности.
Условиями кредитного договора может быть предусмотрена ситуация, когда недвижимость приобретается только на одного из созаемщиков. Он впоследствии будет оформлен в качестве собственника недвижимости. При этом отвечают по кредитному долгу оба созаемщика в равной мере. Даже тот, который владельцем объекта не становится.
Кредитор, т.е. банк имеет право предъявить требования по погашению долга каждому созаемщику отдельно или им обоим одновременно.
Можно ли взять ипотеку на двоих (не родственники)?
Семейный Кодекс устанавливает, что имущество, приобретаемое супругами в период существования брака, признается их совместной собственностью. Если иное они самостоятельно не определяют условиями письменно договоренности. Это значит, при покупке квартиры супругами предполагается, что средства на приобретение они расходовали из общего семейного бюджета.
Поэтому супруги могут получить общий налоговый вычет, если недвижимость приобретается в совместную собственность. И не имеет значения в таком случае, значатся муж и жена в качестве созаемщиков или нет.
А вот получить вычет по процентам оба супруга могут, только если по договору они – созаемщики. В ином случае возврат налога возможен только для того, кто является официальным заемщиком.
При покупке квартиры супругами в совместную собственность, если они выступают созаемщиками, им полагается по одному вычету на двоих. Но их они могут распределить в любых пропорциях на собственное усмотрение или полностью оформить только на одного.
В качестве созаемщика по ипотеке необязательно выступает супруг. Женщина и мужчина могут совместно проживать, но не регистрировать свои отношения. Более того, закон не препятствует в качестве созаемщиков оформлять совершенно посторонних людей. Например, сотрудника и его работодателя.
В таком случае получить вычет может каждый из них. Причем, это будут отдельные налоговые вычеты. Величина их будет зависеть от суммы, которую вносит каждый из созаемщиков. Но максимально возможная для всех по отдельности – это 2 млн. и 3 млн. руб.
В случае покупки квартиры в ипотеку созаемщики, не состоящие в браке, могут оформить отдельные налоговые вычеты при соблюдении следующих условий:
- Каждый из созаемщиков в приобретенной недвижимости получил свою долю в собственность. И данный факт подтверждается выпиской из Росреестра.
- Каждый из созаемщиков вносит свою часть долга перед банком с отдельного счета. Если даже в недвижимости выделены доли на двоих собственников, но долг перед банком погашал лишь один из созаемщиков, право на получение вычета по процентам и по основному долгу будет иметь лишь он один.
Ответ на вопрос, может ли созаемщик получить налоговый вычет по договору ипотечного кредитования, будет зависеть от нескольких факторов. Если созаемщики состоят в браке и купили жилье в совместную собственность, им полагается по одному вычету на двоих, в любом случае. Разделить предназначенную сумму они могут в любых пропорциях.
А если созаемщики не женаты, для них возможны следующие варианты:
- Каждый получает отдельные вычеты, сообразные стоимости их доли в недвижимости при условии, что по документам каждый платил самостоятельно свою часть долга и получил долю в собственность.
- Если в качестве собственника оформлен только один созаемщик, и он же платил по кредиту, вычет полагается ему одному.
- В качестве владельца оформлен один созаемщик, но долг оплачивал второй. В таком случае вычет не полагается никому.
- Каждый из созаемщиков имеет свою долю в купленной квартире, но долг оплачивал перед банком лишь один из них. В таком случае вычет полагается только тому, кто платил.
Т.е., чтобы претендовать на вычет, гражданин должен получить недвижимость в совместную или в долевую собственность и самостоятельно погашать долг перед банком.
Чтобы получить налоговый вычет, созаемщики могут действовать двумя способами:
- Направить заявление по месту своей работы.
- Обратиться в отделение ФНС.
Если созаемщики оформляют один совместный вычет и намереваются его распределить, им удобней обращаться в Налоговую службу. В таком случае всегда нужно дожидаться окончания того года, в котором производилась оплата, и подавать заявку только со следующего налогового периода.
Сперва супругам необходимо оформить и получить вычет по основному договору. Далее уже предоставляется вычет по процентам. Если кто-то из супругов в прошлом имел право на вычет и уже воспользовался им полностью, новый ему не полагается. В таком случае вся сумма будет возвращена только одному из них. Но если вычет за покупку уже оформлялся, а за проценты нет, то супруг не имеет права на вычет по основному договору, но за проценты НДФЛ ему обязаны вернуть.
Заявление в ФНС рассматривается в течение трех месяцев. При положительном решении деньги переведут на личные счета заемщиков единой суммой в течение месяца.
Обращаться за вычетом по процентам можно каждый год или накопить сумму за несколько лет. Право на неизрасходованный вычет не утрачивается в течение все жизни. Но подоходный налог будут возвращать только за три года, предшествовавшие подаче заявления.
Если вычет оформляют по месту работы, нужно сперва получить справку в ФНС о том, что заявитель имеет на него право. В бухгалтерии предприятия заявление рассматривают в течение месяца. При положительном решении деньги не возвращают, а перестают удерживать в последующие периоды. Т.е. заемщик не платит НДФЛ, пока таким образом не набирается вся сумма вычета.
Имеет ли созаемщик по ипотеке право на возврат подоходного налога
Как оформить ипотеку под 6% уже можно. Принцип будет следующим:
- Готовится стандартный пакет документов, который дополняется свидетельствами о рождении детей;
- Оформляется ипотека под льготную ставку 6%;
- Государство компенсирует банку недополученный доход.
Рефинансирование действующей ипотеки под 6% будет следующие:
- заемщик обращается в банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под 6% и свидетельствами о рождении детей;
- банк готовит допсоглашение;
- заемщик подписывает доп соглашение и банк снижает ставку;
- государство компенсирует банку недополученный доход.
Прежде чем оформить кредит на жилье, следует ознакомиться со всеми тонкостями. Можно ли на двоих взять ипотеку на выгодных условиях? Конечно. Оптимальные условия предлагаются в следующих банках:
- Сбербанк. Желающих приобрести жилье интересует не только то, можно ли на двоих взять ипотеку? Условия осуществления подобной процедуры в каждом банке может отличаться. Куда выгоднее обратиться? Множество людей пользуется услугами Сбербанка. Срок ссуды составляет 5-25 лет, а ставка может быть в пределах 13-24 %. Ипотека в Сбербанке выдается на сумму 250 тыс. – 12 млн рублей. Потребуется оплатить первый взнос в размере 1/5 части. Подобные условия действуют для всех клиентов.
- «ВТБ-24». Можно ли взять ипотеку на двоих в ВТБ-24? Этот банк предоставляет клиентам ссуды на 300 тыс. – 14 млн рублей. Максимальный срок равен 25 лет. Ставка для всех заемщиков разная, но обычно она составляет 12-18 %. От заемщика нужно лишь внесение взноса в размере 15-30 % от суммы.
- «Россельхозбанк». В подобном учреждении клиенты могут оформить ипотечный кредит на сумму 250 тыс. – 15 млн рублей. Ставка составляет 15-20 %. Сроки кредитования равны 10-20 годам. Во время оформления этого кредита клиенты должны внести первый платеж, который равен от 10 до 50 % суммы, выдаваемой банком.
- «Бинбанк». Ипотека предоставляется на срок 5-25 лет. Максимум по сумме равен 10 млн рублей. Ставка определяется индивидуально, обычно ее устанавливают в пределах 15-22 %. Заемщикам нужно внести первый взнос, который составляет 15-35 %.
- «Альфа Банк». Клиенты могут оформить ипотеку в размере 400 тыс. – 13 млн рублей. Средства предоставляются на 10-20 лет. Ставка составляет 14-16 %. Заемщикам нужно лишь выплатить первый взнос, который составляет 10 % от суммы.
- «Райффайзенбанк». Банком предоставляется ипотека на 2 заемщиков до 15 лет. Сумма составляет 350 тыс. – 11 млн рублей. Ипотеку можно получить под 12-17 % годовых. Первый взнос составляет до 50 %.
Оформление сделки ипотеки на 2 заемщиков, которые не состоят в браке, имеет некоторые тонкости. В этом случае лицам, проживающим в гражданском браке, надо заключить соглашение долевого участия в сделке. Такие основания применяются к составлению договора для родных и друзей. Каждый созаемщик имеет право претендовать на часть недвижимости.
На практике такие сделки заключают до 15 лет, а максимум по сумме не больше 8 млн рублей. Ставки для всех клиентов индивидуальные, обычно они составляют 13-15 %.
Для оформления ипотеки требуется предоставление следующих документов:
- Паспорт.
- Справка по месту работы.
- Справка о доходах.
- Документ о праве собственности на предприятие, если ипотека оформляется с владельцами предприятия.
- Документ о семейном положении при заключении сделки с супругами.
- Бумага о наличии детей.
- Справка о состоянии здоровья.
- Полисы страхования жизни.
Подобный вид сделок является востребованным у жителей нашей страны. К преимуществам относят:
- Возможность покупки своего жилья.
- Некоторыми банками предлагаются выгодные ставки.
- Погашение долга осуществляется по графику, согласованного с заемщиками.
- Возможность использования материнского капитала для оплаты первого взноса.
- Распределение выплат между заемщиками.
- Закрытие долга раньше срока.
Прежде чем оформлять такую ипотеку, следует ознакомиться с предложениями нескольких банков. После этого можно выбрать наиболее выгодную программу, которая будет подходить по всем условиям.
Как оформить ипотеку на двоих собственников в Сбербанке
- Как быстро погасить кредит: советы и рекомендации
- В каком банке лучше взять ипотеку? Как взять ипотеку на квартиру
- Реструктуризация долга по кредиту. Соглашение о реструктуризации долга
- Коммерческий кредит: виды и формы. Условия коммерческого кредита
- Как перевести деньги с карты на карту (Сбербанк) через СМС, банкомат, терминал или интернет без комиссии
- Как узнать задолженность по кредиту? Как проверить задолженность банку по кредиту?
- Как перевести деньги на карту Сбербанка? Как перевести деньги на карту Сбербанка через терминал без карты
Особенности долевой собственности указаны на рисунке ниже. Например, при продаже в случае развода доли второй владелец части квартиры имеет право первоочередной покупки.
Банки разрешают созаемщикам, которые не состоят в браке, взять ипотеку при условии соинвестирования. Доли в недвижимости будут распределены согласно:
- первоначальной договоренности;
- тому, сколько каждый будет выделять средств на погашения ипотеки;
- финансового участия в первоначальном взносе.
Так, если женщина внесла 40% в сумму первоначального взноса, а остальные деньги добавил мужчина, то доля жены, вероятно, будет 40%. Но в договоре доли определяют сами созаемщики, и если гражданский муж готов «простить» своей подруге ее неполный взнос, они могут написать в договоре доли 50/50.
У долевой собственности есть положительные стороны. Ведь по российским законам, квартира, которая куплена не в браке на мужчину, к женщине, с которой он проживает, отношения не имеет. Гражданский супруг не наделен и правом наследования. Есть случаи признания собственности через суд, но это долго и сложно. А при долевой собственности часть недвижимости можно сравнительно легко продать часть квартиры в случае расставания.
При оформлении долевой собственности согласно внесенным средствам есть один существенный минус. Связан он с неравномерным получением налогового вычета. Напомним, что статья 220-я Налогового кодекса России определяет предельную стоимость недвижимости в 2 млн рублей, от которой можно получить имущественный вычет 13%. Кстати, вычет есть и по уплаченным процентам по ипотеке.
В долевой собственности, если доли в квартире распределены не совсем равномерно, вычет, на который каждый имеет право при первой покупке недвижимости, распределяется также неравномерно. При совместном приобретении недвижимости каждый из супругов может претендовать на полный налоговый вычет половины стоимости квартиры.
Например, если Иванов и Петрова приобрели квартиру стоимостью 4 млн рублей и распределили доли как 60 и 40 процентов соответственно, то Иванов получит максимально возможный налоговый вычет в 260 тысяч. А вот его гражданская супруга Петрова может надеяться только на 208 тысяч (13% от стоимости ее доли в 1,6 млн).
Если бы супруги купили квартиру в браке в совместную собственность, они могли бы рассчитывать на налоговый вычет в 520 тысяч (жена тоже получила бы 260 тысяч). А обезопасить себя от потери при разводе муж мог по брачному контракту, который необязательно показывать в налоговой.
В общем, мы пришли к таким выводам, отвечая на вопрос, можно ли оформить ипотеку на двоих не в браке.
Банки могут предложить взять ипотеку сожителям, если они оформят долевую собственность согласно понесенным расходам.
При неравномерном распределении долей можно потерять часть налогового вычета.
Программы ипотечного кредитования рассчитаны на долгосрочное и стабильное погашение кредита. Чем выше зарплата заемщика, тем увереннее банки идут на сделку. Но случается, что доход человека не высок, а приобрести собственное жилье очень необходимо. При этом у потенциального заемщика есть близкие родственники или супруг, которые могут «вложить» свои доходы для поднятия статуса заемщика.
При этом возникает вопрос о делении в дальнейшем права собственности на недвижимость. Так, покупка квартиры двумя собственниками в ипотеку, реальна и предусматривается ипотечными программами кредитования. В зависимости от степени родства банки могут предложить оформить квартиру в общую совместную собственность или общую долевую.
Это главный критерий, отличающий ипотечный кредит с созаемщиком и сделку с поручителем. Поскольку предусматривается деление и частей оплаты общей стоимости кредита.
Поэтому прежде чем принимать решение о привлечении созаемщика стоит взвесить все «за» и «против» возможности купить квартиру на несколько собственников в ипотеку.
Несколько практических рекомендаций помогут определиться с выбором созаемщика из числа близких родственников или супруга:
- В ипотечном договоре должно быть указано распределение нагрузки по выплате кредита. Так, по общему правилу банки предлагают гасить ипотеку пополам. Но если в дальнейшем есть сомнения об обстоятельствах ведения совместного хозяйства, то созаемщик может выступить и в роли поручителя. Тогда в случае возникновения спора о праве собственности, будет проще доказать, что на момент подписания договора плательщиком кредита выступало одно лицо.
- Важно понимать, что в случае ссоры с родственником или при других негативных обстоятельствах, бремя оплаты будет лежать на одном заемщике. А прописанные в договоре условия об оформлении квартиры на двоих придется оспаривать в суде, тратя на это силы и время.
- Ипотечный договор должен содержать условие о распределении долей устраивающем основного заемщика.
Сбербанк очень лояльно относится к привлечению созаемщиков и допускает участие в погашении кредита до 6 членов семьи. Для семейных пар банк устанавливает правило об обязательном участии супруга в процессе заключения договора и определения сторон сделки. Но на основании Семейного кодекса РФ участвовать в ипотеке могут супруги, которые освобождены от этого в силу брачного договора, заключенного в письменной форме и зафиксированного в нотариальной форме.
Сбербанк рекомендует привлекать в качестве созаемщика члена семьи, который получает заработную плату или иной доход (например, расчетный счет ИП) в подразделении.
Но если созаемщик привлекается, но является, по сути, поручителем, то это обстоятельство следует отразить в заявке на выдачу ипотеки. Доходы созаемщика тогда во внимание банка не попадает, также исключается необходимость сбора дополнительного пакета документов.
Как уже было сказано выше, регистрировать брак или нет – личное дело совместно проживающих лиц и ведущих совместное хозяйство.
На этой основе можно выделить положительные моменты в оформлении кредита лицам, не состоящим в официальном браке:
- Условия заключения договора и предоставления пакета документов идентичны и для зарегистрированных в браке людей.
- Подать документы можно в любые кредитные организации.
- Условия оформления собственности при получении ипотеки на 2 лица, если они не расписаны, также производится в долевую собственность в соответствии с распределением расходов по кредиту.
К отрицательным моментам оформления ипотеки такими лицами относят:
- Отсутствие возможности подать документы на льготные программы ипотечного кредита.
- Отсутствие возможности получения субсидий на покупку квартиры, например, при рождении второго ребенка (эта программа распространяется на семейные пары).
- Лица, состоящие в гражданском браке, находятся в зоне риска по выплате ипотеки в полном объеме, поскольку при расставании зачастую оставшийся в одиночестве заемщик не в силу выплачивать ипотеку и банк может истребовать недвижимость в свою собственность.
В целом ипотеку лицам, не состоящим в браке, одобряют 95% банков, так как среди условий не предусмотрено наличие свидетельства о заключении брака.
Обезопасить себя при оформлении ипотеки без оформления брачных отношений, можно либо не привлекая в качестве созаемщика гражданского супруга, либо включая в договор дополнительных пунктов о возможности и случаях прекращения участия одного из гражданских супругов в программе кредитования.
Многие банки предусматривают возможность привлечения большого количества созаемщиков как со сложением доходов, так и без него. Совместная покупка жилья в ипотеку на общих основаниях предусматривает деление права собственности на три части в соответствии с затратами каждого из кредитуемых лиц.
Документы для совместного приобретения жилья в ипотеку
Конкретный перечень документов предусмотрен в каждом банке свой, но есть определенный и обязательный перечень документов:
- Копии документов, удостоверяющих личность (все страницы паспорта подаются в кредитную организацию в отксерокопированном виде).
- Оригиналы справки 2-НДФЛ обоих супругов или совместно проживающих лиц.
- Заверенные копии трудовых книжек.
- Документы на предполагаемый объект недвижимости.
| Условия | Сбербанк | ВТБ24 | Россельхозбанк | Альфа-банк | Газпромбанк |
|---|---|---|---|---|---|
| Возраст | 21-65 лет | 21-70 лет | 21-65 лет | 20-65 лет | 21-70 лет |
| Прописка | Постоянная регистрация | отсутствует | отсутствует | Постоянная регистрация | Можно иностранцам |
| Стаж | Общий – не менее 1 года, на последнем месте работы – 3 месяца | Общий – 1 год, на последнем месте – 1 месяц | Общий – более 1 года, на последнем месте работы – более 6 месяцев | Общий – более 1 года, на последнем месте работы – более 6 месяцев | Общий – не менее 1 года, на последнем месте работы – 4 месяца |
| Оформление справки | Можно по форме банка | — | — | — | Можно по форме банка |
Ипотека в гражданском браке, тонкости оформления
Перед тем как взять ипотеку на двоих супругов, вы вместе с банком можете выяснить, достаточно ли доходов одного члена семьи на обеспечение кредита. Если недостаточно, то логичным будет учесть доходы обоих. В таком случае потребуется представить полный пакет документов на каждого из заемщиков. Примерный перечень есть в нашей статье.
Если дохода одного из супругов достаточно для одобрения нужной суммы, то также можно брать ипотеку на двоих, но активное участие второго не обязательно. При отсутствии брачного контракта оба несут солидарную ответственность. Собирать справки о доходах и трудовой деятельности второго нет необходимости. Достаточным будет копии паспорта и номер СНИЛС.
Чтобы взять ипотеку на двоих собственников, потребуется более объемный пакет документов, чем при самостоятельном оформлении. Порядок прохождения процедуры аналогичный:
- Сбор и подача документов на созаемщиков. Вы подтверждаете свою платежеспособность, банк оценивает риски. Оформление платных документов на этом этапе преждевременно. Их перечень может отличаться у разных банков, срок действия некоторых справок и выписок ограниченный.
- Получение предварительного одобрения суммы кредита.
- Выбор помещения. Этот этап может быть начат раньше, но до получения предварительного одобрения от кредитора подписывать какие-либо соглашения рискованно. Сделка может сорваться или затянуться. Вы можете потерять задаток.
- Подписание предварительного договора на приобретение жилья.
Популярностью пользуется ипотека на двоих супругов в Сбербанке. Однако любой банк, кредитующий покупку жилья, дает ипотеку на двоих созаемщиков. Сложнее согласовать финансирование квартиры, приобретаемой в долевую собственность. В таком случае важно на этапе выбора кредитора пояснять, что вы хотите оформить ипотеку на двоих собственников долей.
Наиболее выгодные условия банки предлагают своим зарплатным клиентам. Выясните в своем, на каких условиях можно оформить ипотеку на двоих человек. Для сравнения можно подать несколько заявок в другие банки.
Проблемы обычно прямо или косвенно связаны с разладом отношений или невыплатой долга одним из заемщиков. Выясняя, можно ли брать ипотеку на двоих людей, помните о сопутствующей ответственности и возможных последствиях:
- созаемщики несут солидарную ответственность за выплату долга, если один перестает вносить деньги, банк незамедлительно обратится ко второму;
- просрочка в выплате – негативное событие в кредитной истории всех созаемщиков;
- у вас могут появиться разногласия относительно владения помещением, проживания в нем, продаже, сдаче в наем;
- при оформлении долевой собственности банк может отказаться принимать доли в залог, потребуется другое имущество в качестве гарантии;
- при совместной собственности один из супругов может вообще не участвовать в выплате, это не мешает ему претендовать на равную долю жилья при разводе;
- при разделе имущества суд может учитывает права детей на жилье – супругу, с которым остается ребенок, достанется в пользование также доля ребенка в квартире.
Можно ли оформить ипотеку на двух человек, если они не являются родственниками? Да, многие банки предоставляют такую возможность. Например, два юридических лица объединились, чтобы приобрести нежилое помещение, или вы решили объединиться с надежным другом, чтобы сохранить и приумножить ваши деньги с помощью вложения в недвижимость. В таком случае вы получите долевую собственность.
Распределение кредитных обязательств в случае неуплаты по ипотечному займу одним из созаемщиков должно быть четко прописано в банковском договоре.
Поскольку по закону совместно нажитое имущество принадлежит в равных долях обоим супругам, муж и жена автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки. Исключение — если между супругами заключен брачный контракт, согласно которому право собственности оформляется только на того из супругов, кто является действительным плательщиком по кредиту. Заключить такой брачный контракт можно непосредственно перед подписанием договора ипотеки: так оба супруга будут уверены, что в случае развода их права достаточно защищены в соответствии с уровнем вклада в приобретение недвижимости.
Хорошо, когда ипотека не заканчивается раньше, чем супружеская жизнь. Развод часто ставит бывшего мужа и жену перед нелегким выбором — что делать с совместным жильем и долгами. Можно найти покупателя, закрыть ипотеку и поделить остаток денег между собой. Если при разводе один из супругов хочет переоформить ипотечную квартиру на себя, для этого потребуется разрешение банка.
Часто супруги-созаемщики с детьми решают использовать для погашения основного долга или процентов по займу материнский капитал. При этом родители должны помнить об обязательстве после погашения кредита выделить доли в ипотечной недвижимости всем детям. На это у родителей есть 6 месяцев после выплаты кредита. При перечислении средств маткапитала в счет ипотеки родители подписывают соответствующее нотариальное обязательство, за исполнением которого следят органы опеки и попечительства.
Типичная ситуация: в банк для оформления жилищного кредита обратились двое граждан, которые не являются родственниками и не состоят в законном браке. Это не противоречит закону об ипотеке, однако кредиторы не спешат одобрять ипотеку гражданским супругам:
- если созаемщики внезапно решат разойтись, потребуется переоформлять договор ипотеки, а это сопряжено с рисками;
- отношения, не зарегистрированные юридически, — дополнительный фактор риска для кредитора. Это учитывается при проведении скоринга.
Но если вы твердо решили не ходить в ЗАГС, а идти сразу в банк, будьте готовы доказать вашу совместную платежеспособность и надежность. Для этого потребуется подготовить немало документов — банки словам не верят.
Каждый созаемщик самостоятельно предоставляет банку личные документы, чтобы кредитор принял решение о выдаче займа. Стандартный пакет документов для ипотеки выглядит так:
- заполненная анкета потенциального ипотечного клиента;
- документ, удостоверяющий личность, — обычно паспорт;
- документы о трудоустройстве — заверенная копия трудовой книжки с минимальным стажем на последнем месте работы от полугода либо трудовой договор на аналогичный срок;
- документальное подтверждение стабильного и достаточного дохода — справка по форме 2-НДФЛ или документ о зарплате по форме банка, заверенный бухгалтером работодателя;
- подтверждение семейного статуса — свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей.
Если созаемщик планирует участвовать в ипотеке без учета доходов, достаточно личного паспорта и документов о семейном положении. Также банк может запросить дополнительный второй личный документ — СНИЛС, ИНН, военный билет (для мужчин призывного возраста).
Также список документов может быть увеличен при наличии особенных обстоятельств:
- при оформлении ипотеки под залог уже имеющегося имущества необходимо предоставить документальное подтверждение права собственности и технические документы на объект залога;
- если созаемщики планируют участвовать в ипотечной госпрограмме, потребуются дополнительные бумаги в соответствии с выбранной программой.
После того, как банк одобрил совместное заявление на жилищный кредит, потребуется предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Техническую документацию и правоустанавливающие документы предоставляет продавец, покупатели оплачивают оценку недвижимости в аккредитованном агентстве.