Рефинансировать кредит что это

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансировать кредит что это». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
сведения о наличии просрочек;
размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.
Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.
Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Причины отказа – те же, что и для обычного займа: плохая история выплат, низкий доход, отсутствие прописки или официального места работы и так далее. Если вам отказали – скорее всего, на почту или через СМС вам прислали сопроводительное письмо с проблемами, которые нужно устранить. Избавитесь от проблем – получите перекредитование (если оно еще будет актуально).

Кому выгодно рефинансировать ипотеку и как это сделать

1Подайте заявкуЗа пять минут и без справокПодать в Сбербанк Онлайн
2Дождитесь решенияОбычно нам достаточно двух минут. После одобрения подтвердите получение
в онлайне, и банк перечислит деньги
3Погашайте один кредитТеперь у вас всего один кредит, который удобно погашать в онлайне

Рефинансирование – простыми словами, это процедура, при которой оформляется кредит, а полученные по нему средства направляются на погашение задолженности по кредитным договорам, оформленным ранее. Обычно рефинансировать задолженность можно только в другой кредитной организации.

Фактически банк, рефинансирующий кредиты других банков, просто переманивает клиентов у конкурентов. Но без желания заемщика перекредитование никогда не происходит.

Самостоятельно выбрать, где выгодно рефинансировать свой кредит физлицам непросто. Маркетинговых предложений сегодня очень много. В рекламе каждая финансовая организация утверждает, что ее условия самые лучшие. А анализ всех доступных предложений займет кучу времени. Поэтому, мы проанализировали и сравнили условия банков России и выделили десятку самых выгодных.

Рейтинг ТОП-10 банков, где лучше оформить рефинансирование покажет Вам какие банки рефинансируют кредиты на прозрачных и интересных условиях. В него включены только лучшие предложения от крупных финансовых организаций, получающих положительные отзывы от клиентов. В данном списке перечислены кредитные учреждения, предлагающие специальные кредиты на рефинансирование кредитов, оформленных в других банках.

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

Что такое рефинансирование кредита

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

Паспорт.
Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
Справка о доходах 2-НДФЛ.
Кредитный договор.
Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Рефинансирование – это оформление нового кредита на цели погашения задолженности по ранее оформленным ссудам. Данная услуга позволяет клиенту воспользоваться более привлекательными условиями кредитования со сниженной процентной ставкой. А также воспользоваться возможностью изменения параметров или объединить несколько договоров в один. Заключается новый кредитный договор, формируется новый график платежей, а старая задолженность закрывается в соответствии с правилами для досрочного погашения, установленными первоначальными кредиторами.

Клиентам, столкнувшимся с неблагоприятными ситуациями и испытывающим затруднения с погашением задолженности, ряд финансовых организаций предлагает реструктуризацию. Это процедура изменения первоначальных условий договора. Она может показаться похожей на рефинансирование, т. к. в ходе реструктуризации может происходить уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срок и т. п. Но между двумя процедурами есть существенные отличия:

Новый кредитор. Рефинансирование обычно проводится в другой кредитной организации. Лишь иногда допускают финансовые учреждения проводить ее по собственным договорам, но обычно с серьезными ограничениями. Реструктуризация может быть оформлена исключительно первоначальным кредитором.
Задача. Основная задача оформления перекредитования в другом банке – снижение переплаты. При реструктуризации, наоборот, часто сумма выплат по процентам в итоге окажется выше. По ней основной задачей является выход клиента из просрочек и возвращение его в новый график.
Возможность оформления при просрочках. Рефинансировать кредиты можно только при условии отсутствия по ним активных просрочек и длительных задержек платежей в прошлом. Реструктуризация предназначена для проблемных заемщиков. Заявку на нее можно подать часто только после выхода на просрочку.
Юридическое оформление. Если клиент хочет рефинансировать имеющуюся задолженность, то ему обязательно надо заключать новый кредитный договор. При реструктуризации допускается внесение изменений в первоначальные документы через дополнительное соглашение.
Отображение в кредитной истории. При реструктуризации в кредитное бюро передается информация о ней и у заемщика могут возникнуть сложности с получением новых кредитов. Банковские организации будут учитывать, что он испытывал финансовые трудности и вынужден был прибегать к реструктуризации. В БКИ попадает также вся информация, но она не снижает рейтинг заемщика, а отображается как новый кредит.

Перекредитование не является обязательной услугой. Оно оформляется исключительно по желанию заемщика. Каждый может самостоятельно принимать решение о необходимости данной процедуры.

Обычно имеет смысл рефинансировать имеющуюся задолженность в следующих случаях:

Желание сэкономить на переплате. Особенно если имеются ссуды с длительными сроками и/или высокими ставками.
Нежелание тратить лишнее время на обслуживание нескольких задолженностей. Рефинансировать можно сразу несколько договоров, объединив всю задолженность в одном договоре. По нему будет предусмотрен только 1 платеж в месяц.
Необходимость изменить условия договора. При рефинансировании можно изменить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж при его увеличении или общую переплату – при уменьшении.

Встречаются и другие ситуации, например, если клиенту не нравится обслуживание у текущего кредитора, то он может быстрее прекратить с ним все отношения, оформив новую ссуду и закрыв старый долг.

Перекредитование в большинстве случаев оказывается выгодной для заемщика услугой. При правильном выборе программы и кредитора условия по новому договору могут оказаться значительно более привлекательными. Переплата за счет снижения процентной ставки также уменьшиться. А возможность объединения нескольких долгов в один упрощает процесс обслуживания. Ряд банков предлагает для клиентов возможность сразу получить дополнительную сумму наличными на любые цели без отдельного договора, различные варианты с выбором даты платежа и другие доп. сервисы.

Каждая финансовая организация самостоятельно определяет условия программ кредитования. Он также устанавливает список типов продуктов. Но на практике часто применяются стандартные условия и требования.

Обычно допустимо по следующим ссудам, предоставленным сторонними банковскими учреждениями:

ипотека
кредитные карты
потребительские (в т. ч. наличными)
автокредиты

Обязательным условием является отсутствие текущей просроченной задолженности по всем кредитным договорам, которые планируется рефинансировать. Большинство банков не рефинансирует займы, выданные микрофинансовыми организациями или различными компаниями, работающими без банковской лицензии.

Замечание. Обычно можно рефинансировать ссуды, выданные не меньше полугода назад, до конца срока действия договора, по которым осталось не меньше 3-6 месяцев. Но иногда это требование не предъявляется.

Воспользоваться услугой может любой человек, имеющий действующие кредиты перед другими финансовыми учреждениями, подходящие под ограничения выбранного банка. Потенциальный заемщик должен также соответствовать всем требованиям, установленным новой финансовой организацией.

Важно учитывать, что банк может отказать в предоставлении ссуды после рассмотрения заявки. Это может произойти по различным причинам:

негативная кредитная история
низкий уровень дохода и/или большая закредитованность
взыскание приставами различных долгов на большие суммы (штрафы, ЖКХ, алименты)
недостоверная информация в анкете-заявке и/или приложенных документах

Обычно причины отказа банки не объясняют. Это делается с целью снижения вероятности мошеннических действий.

Рефинансирование – это выдача нового кредита, чтобы заемщик полностью или частично погасил взятый ранее кредит или кредиты. С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредитования: снизить ставку, изменить срок, сэкономив при этом на переплате.

Рефинансировать кредиты можно как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в новом. Но, как правило, банки крайне неохотно позволяют перекредитоваться старым клиентам, поэтому искать условия выгодней приходится на стороне. У некоторых таких программ для собственных заемщиков и вовсе нет, они готовы переманивать лучшими условиями только чужих. Чаще всего новые кредиторы отдают предпочтение клиентам, которые хорошо себя зарекомендовали за время пользования прежним кредитом: оплачивали все полностью и в срок, вовремя извещали банк об изменениях – например, о смене адреса регистрации. Но иногда, в исключительных случаях, банки забирают даже тех клиентов, которые допускали просрочки платежей.

Что такое кредит? Виды кредитов

Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте. Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.

Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.

Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.

Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.

Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.

Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что по сути рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

анкета-заявление
паспорт
документы, подтверждающие платежеспособность
заверенная копия трудовой книжки
документы по существующему кредиту — договор и график выплат

Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы;

правоустанавливающие документы
справка из банка об остатке долга и качестве гашения
справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации
письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки

10 лучших банков для рефинансирования кредита, чтобы платить меньше

Большинство банковских учреждений придерживаются стандартного списка кредитов, подразумевающих возможность рефинансирования. К ним относятся кредиты следующих типов:

с/без обеспечением;
под залог недвижимости/транспортного средства;
автокредит;
ипотека;
кредитная карточка.

Не подлежат рефинансированию займы, полученные в микрофинансовых организациях, а также кредиты, которые:

были ранее выданы в этом же банке;
не были оплачены вовремя (образовалась просрочка по выплате);
были получены на открытие/развитие бизнеса.

Узнать, возможно ли рефинансировать займ в вашем случае, можно путем консультации с представителем выбранного банковского учреждения.

Чтобы рефинансировать кредит, общая сумма которого менее 300 тыс. рублей, необходимо предоставить только удостоверения личности: паспорт гражданина России, а также дополнительный документ (ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение).

Рефинансирование более крупных займов подразумевает под собой предъявление в банковское учреждение иного пакета документов:

Паспорт гражданина России;
Справка, подтверждающая указанный заемщиком уровень дохода (за последние полгода): выписка по зарплатному счету, справка 2-НДФЛ, документ о доходах в форме организации (один из документов на выбор);
Документ, который подтверждает доход в виде пенсии и ее размер (касается пенсионеров).

Данный перечень документов является стандартным. Он может быть скорректирован банком. Поэтому перед подачей документационного пакета обязательно уточните актуальные требования банковского учреждения, к которому вы обращаетесь за финансовой помощью.

Услуга доступна гражданам РФ старше 21 года, получающим ежемесячный доход от 10 тыс. рублей (с учетом налогов) и имеющим минимум трехмесячный непрерывный трудовой стаж.

Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.

В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения, а также рейтинги, регулярно составляемые специалистами.

Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе:

тарифы;
наличие ограничивающих условий;
список необходимых документов.

Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат. Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.

После того как заявка и пакет документов будут поданы, банк осуществляет их рассмотрение. Так как рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита, срок для рассмотрения в большинстве случаев не отличается от установленного для других видов займов.

В среднем рассмотрение заявок занимает 5-10 дней. Но с учётом снижения↓ в последнее время средней процентной ставки по кредитам количество обращений за рефинансированием резко возросло⇑. Это может привести к увеличению↑ срока рассмотрения в популярных банках.

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

При оформлении кредита заёмщики обычно уверены в своих силах и думают, что просрочек у них никогда не будет. К сожалению, никто не застрахован от финансовых трудностей или непредвиденных ситуаций.

‼ Чтобы не оказаться шокированным в случае неожиданных просрочек, важно внимательно изучить раздел договора, касающийся штрафов, ещё до его подписания.

С одной стороны, законодательно предусмотрены только пени за нарушение кредитных обязательств. С другой стороны, существует универсальная оговорка – если иное не предусмотрено договором.

Пользуясь названным фактом, банки нередко дополнительно устанавливают фиксированную сумму штрафа. Более того, некоторые кредиторы для злостных неплательщиков повышают⇑ сумму наказания с каждым пропущенным платежом.

Чтобы не пришлось дополнительно переплачивать, стоит в первую очередь своевременно и в полном объёме выполнять взятые на себя обязательства.

Если же нарушение всё-таки было допущено, можно попытаться вернуть фиксированный штраф. Для этого следует обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в банк. Если кредитор откажется произвести перерасчёт, за защитой законных прав необходимо направиться в Роспотребнадзор.

Большинство заёмщиков при подборе программы рефинансирования в первую очередь обращают внимание на предлагаемую ставку. Ранее мы уже рассказали, почему эта характеристика оказывается не вполне показательной. Однако для первоначального сравнения процентная ставка вполне подходит.

Сегодня на рынке ставки по программам рефинансирования существенно отличаются в разных банках – они варьируются от 9 до 23% годовых. Но следует понимать, что далеко не всегда кредит под более низкий процент оказывается самым выгодным.

Важно при сравнении пользоваться не только годовой, но и эффективной процентной ставкой. Именно этот показатель позволяет рассчитать полную стоимость кредита на рефинансирование и правильно оценить выгодность программы.

Эффективная процентная ставка представляет собой реальную стоимость займа, которая учитывает все действующие по договору комиссии и платежи.

Многие банки заманивают клиента якобы выгодными предложениями. Только при детальном изучении эффективной процентной ставки становится ясно, действительно ли выгодна та или иная программа.

Сократить переплату помогает не только рефинансирование кредита. Огромное значение в любом договоре займа имеет возможность в любое время без ограничения произвести полное или частичное досрочное погашение.

🔔 При изучении договора важно обратить внимание на алгоритм проведения досрочного погашения.

Все условия для осуществления рассматриваемой процедуры должны быть чётко зафиксированы в соглашении. Это касается в первую очередь того, за сколько дней и каким документом заёмщик должен оповестить банк о своём намерении произвести погашение.

При этом следует помнить, что кредитор не имеет права устанавливать штрафы и комиссии за досрочное погашение. Однако в некоторых случаях могут быть предусмотрены временные ограничения – мораторий в течение нескольких месяцев.

Если учесть все описанные выше моменты, процедура рефинансирования будет наиболее выгодной.

Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.

Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.

Что такое рефинансирование кредита и почему это выгодно

Услуга распространяется на четыре вида займов:

кредитные карты;
кредит наличными;
кредит на покупку товаров или услуг (POS-кредит);
автокредит.

К рефинансированию допускаются только рублёвые кредиты, оформленные не менее полугода назад. Кроме того, по кредитам не должно быть начислено штрафов и пеней.

Рефинансирование — один из самых популярных способов снижения кредитной нагрузки. По данным МТС Банка, только в первом полугодии 2019 года число заявлений на рефинансирование увеличилось в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Плохая кредитная история, штрафы, судебные постановления не в пользу клиента — основные причины отказа со стороны банка.

На какую сумму и условия можно рассчитывать при рефинансировании?

По сути, данная услуга — это кредит на более выгодных для клиента условиях.

Кредитная ссуда предоставляется на срок до пяти лет, максимальная сумма составляет 5 млн рублей, минимальная — 50 тыс. рублей. В отдельных случаях максимальная сумма кредита может быть увеличена по соглашению между клиентом и банком.

Процентная ставка по рынку может колебаться и достигать 18% годовых. Но можно найти и почти вдвое меньшие ставки. Например, в МТС Банке — 9,9%.

В МТС Банке из документов — только паспорт, который подтвердит, что вам не менее 20 и не более 70 лет, а также регистрацию на территории РФ. В отдельных случаях понадобится подтверждение дохода не менее чем за три последних месяца по типовой справке 2-НДФЛ.

Как погашать рефинансируемый кредит?

Как правило, кредит погашается ежемесячно равными платежами. Прочие условия зависят от банка, в котором вы рефинансируете кредит. Например, МТС Банк позволяет выплачивать кредит полностью или частично досрочно и за такое погашение не берётся комиссия. Но так не везде.

Способов погашения — масса, их перечень зависит от правил кредитной организации:

перевод с любой карты;
внесение наличных через банкомат или терминал;
перевод из другого банка;
в офисах банка;
в партнёрских точках и с помощью партнёрских сервисов.

Нужно иметь в виду, что банки, из которых осуществляется перевод, могут брать комиссию. Чаще всего самый удобный и выгодные способ расчёта — через онлайн-банк или мобильный банк той кредитной организации, в которой вы рефинансируете свой кредит.

Это необходимо уточнять в время подписания договора на рефинансирование. Например, в случае МТС Банка будет так: если банк не получил подтверждения о погашении из бюро кредитных историй, и вы не предоставили справки о гашении, то через 91 день вас ждёт повышение процентной ставки по договору, которое может составить 8 п. п. Для отмены повышения достаточно предоставить справку о погашении задолженности.

26 августа Как вывести деньги с телефона в «кэш»

23 августа Как перевести деньги с МТС на «Мегафон», «Билайн» и «Теле2» по номеру телефона

20 августа Переводите до 1,5 млн рублей в месяц по номеру телефона без комиссии — в любой банк

В целом услугу можно назвать выгодной, потому что в тех случаях, когда заемщик не видит реального улучшения состояния, он просто к ней не прибегает. Ведь никто не может принудить к перекредитованию, это выполняется только по желанию самого должника. Но мы назовем ситуации, в которых чаще всего приходит такое решение материальных проблем:

Когда можно снизить переплату. Обычно это происходит из-за выбора займа с меньшей процентной ставкой. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, подсчитать, сколько вы переплачиваете в том случае, если переходите в другой банк.
Когда хочется собрать все свои долги и сделать единый график выплат. Предположим, что заемщик имеет один автокредит, классический потребительский кредит и открытую кредитную карту. Ему приходится держать в уме три даты и суммы, когда производить оплату. Намного удобнее сотрудничать с одним кредитором.
Когда снижается ежемесячный платеж. При дифференцированном типе выплат с течением времени сумма, отдаваемая каждый месяц, уменьшается. Но сейчас все чаще банки не предлагают выбора и оставляют только аннуитетный тип, когда всегда нужно оплачивать равные доли. А что делать, если появились обстоятельства, меняющие финансовое положение (появление ребенка, снижение заработной платы, иные расходы)? Правильно, искать, когда и как можно рефинансировать кредит в другом банке.

Данные ситуации показывают, когда целесообразно обращаться за перекредитованием, однако, четких рекомендаций от экономистов нет – исходите из конкретных условий и собственной ситуации, времени, которое вам осталось выплачивать заем.

Поскольку предложения бывают разные, то конкретный перечень необходимо узнавать в определенном финансовом учреждении. В связи с этим нет единого перечня, но мы предлагаем для вас наиболее распространенные требования к заемщику при перекредитовании:

Вид займа. Некоторые кредиторы не оплачивают, например, микрозаймы или лимит по кредитке.
Величина долга. Есть минимум и максимум, который могут дать финансисты. Как правило, границы таковы – от 10 тысяч до 5 миллионов.
Период кредитования. Например, можно погасить только те задолженности, которые были открыты более N месяцев назад, или те, до завершения которых осталось не менее N мес.
Количество кредитов. Некоторые кредиторы позволяют рефинансировать только один, а другие – до 5-7 одновременно, что очень удобно, поскольку снижаются ежемесячные расходы.
Отсутствие просрочек в кредитной истории. Для одних это требование правомерно только на текущее кредитование, для других – на все предыдущие тоже.
Возможность взять средства нецелевого характера «сверху».
Сбор пакета документов. Есть банки, требующие только подтверждение личности, для других нужно собирать те же бумаги, что и для обычного кредитования.
Требование сразу погасить прежнюю ссуду. Иногда могут дать повышенную процентную ставку до того момента, пока должник не закроет досрочно предыдущие задолженности.

Также следует отметить, что процент часто бывает снижен, когда заемщик имеет зарплатную карту или вклад в этом учреждении.

На сайтах-агрегаторах сравните условия разных банковских предложений. Оцените их по требованиям к претенденту, по процентной ставке и дополнительным предложениям (например, обязательная страховка или открытие кредитки).

После этого заполните заявку на официальном сайте или обратитесь лично в отделение вашего города. После этого вам предложат предоставить первичный пакет личных документов и общие данные о желаемом перекредитовании (общая сумма, период, количество старых займов). На их основании вам дадут предварительное согласие или отказ.