Почему растет стоимость банковской гарантии

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему растет стоимость банковской гарантии». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Онлайн-калькулятор с актуальными ценами и справочная
информация о банках
Лучшие варианты оформления гарантий среди
специализированных банков
Скидки, специальные предложения и акции
Консультации, помощь в выборе банка и подготовка
документов оператором сервиса при работе с агентами
и партнёрами (по согласованию)
Дополнительные инструменты анализа поставщика и закупки

Решение о выдаче гарантии. Принимается банком на основании детального анализа пакета представленных документов. На доскональную проверку финансовой состоятельности компании, оценку возможных рисков уходит как минимум семь рабочих дней, что на практике превращается в две-три недели.

Размер и сроки гарантии. Определяется индивидуально для каждой компании, высчитывается исходя из суммы договора. «Потолок» у каждого банка свой, но по закону размер банковской гарантии должен составлять не более 10 процентов от объема капитала банка, а общий размер всех выданных им гарантий — не более 25 процентов. Например, в МДМ банке максимальный гарантийный лимит достигает 200 млн рублей, а максимальный срок его предоставления составляет 60 месяцев. Оформить можно гарантию в рублях, евро или долларах США, выбрав один из трех типов: покрытую (обеспеченную векселем банка), непокрытую (обеспеченную иным залогом) либо беззалоговую. В банке «ОТКРЫТИЕ» возможно предоставление необеспеченных банковских гарантий на сумму до 6 млн рублей в рамках государственных и муниципальных контрактов. Стандартный срок непокрытой гарантии составляет до 12 месяцев, а срок гарантии, обеспеченной векселем банка или гарантийным депозитом, не ограничивается. Предоставление гарантий в этом банке возможно как разово, так и в рамках открытого гарантийного лимита, когда при сотрудничестве с одним контрагентом принципалу необходимо многократное предоставление банковских гарантий.

Цена вопроса. На стоимость банковской гарантии влияет множество моментов. Комиссия банка зависит от размера гарантийной суммы (как правило, это фиксированный процент), а также от сроков предоставления гарантии. Банки выдают гарантии и без залога. Однако залог (техника, недвижимое имущество и др.) может существенно снизить стоимость банковской гарантии. Например, в банке «ОТКРЫТИЕ» стоимость гарантии составляет от 2 до 6 процентов годовых, при этом разница в цене напрямую зависит от качества предоставляемого принципалом обеспечения.

В целом, процесс выпуска банковской гарантии чем-то схож на выдачу кредита в банках. Для того, чтобы исполнить просьбу на выдачу кредита или отклонить её, банк должен обладать полным пакетом документов, на основании которых и вынесет вердикт. Такие документы ему должен принести тот, кто победил в торгах или потенциальный участник этого мероприятия. Первым делом будет проводиться проверка финансового достатка фирмы, а потом оцениваться риски, которые могут настигнуть эту фирму. Процедура занимает время от семи недель. Обычно, срок исполнения доходит и до трёх недель.

Сумма банковской гарантии должна составляться лично для каждой фирмы, которая желает принять участие в аукционе. Сумма контракта является исходной точкой, от которой начинается отсчёт. Но закон подчёркивает, что стоимость банковской гарантии не должна превышать более десяти процентов от всего объёма резервов банка. Все гарантии, выданные банком не должны превышать двадцати пяти процентов. Но ставки каждый банк устанавливает свои, в зависимости от объёма ресурсов, которыми он владеет. Естественно, что банковская гарантия не может быть бесплатной процедурой. Для того, чтобы рассчитать стоимость банковской гарантии необходимо учесть несколько важных аспектов.

Дадим определение понятию. Это своего рода гарантия, обязательство банка, закрепленное на бумажном носителе, выдать по первому запросу бенефициара (кредитора) сумму, указанную в банковской гарантии.

В каждом банке есть определенный список документов, которые надо собрать, и условия. БГ можно получить по классическому способу, ускоренному или через электронную заявку.

Большинство кредитных учреждений предоставят клиенту более выгодные условия при выполнении ряда дополнительных условий. К ним относится:

Залог. Банк, может, запросит предоставить определенную сумму при низких оборотах компании или неустойчивом финансовом состоянии.
Расчетный счет в банке, выдающий БГ. Поддержание оборотов на уже действующем счету или открытие нового в банке.
Поручительство собственников организации.

К стандартным документам для получения БГ относится заявление, уставные документы, документы, подтверждающие деятельность, банковские выписки, бухгалтерская отчетность.

После предоставления всех документов банк начинает проверку ее финансового состояния. Также оценивает возможные риски деятельности компании и свои при предоставлении БГ. Процедура занимает в среднем от трех до семи недель. Сумма предоставляющего обеспечения определяется отдельно для каждой фирмы. В первую очередь она зависит от суммы контракта. От финансового состояния организации и от ресурсов банка зависит процентная ставка по выданному документу.

Сегодня, выдачей БГ занимается не один банк. В среднем их число по России насчитывает 350 учреждений. При выборе обратите внимание на следующие факторы:

банк, где уже есть расчетный счет;
при государственных закупках, узнать, где другие участники получили БГ;
провести самостоятельный анализ преимуществ банков;
связаться с брокером.

проанализировать свои финансовые возможности и затраты для ее получения;
определится с банком;
узнать условия выдачи БГ в таком банке;
собрать пакет документов;
произвести оплату;
получить банковскую гарантию.

Калькулятор банковской гарантии

Из основ экономической теории известно: чем выше спрос, тем больше предложение. Банковское обеспечение попадает под такой закон. Большой спрос на нее у организаций, приводит к увеличению количества банков, предоставляющих БГ и фирм, предоставляющих услуг по ее оформлению и сопровождению.

Государственный заказчик истребует у исполнителя документ, подтверждающий его способность выполнить обязательства и гарантирующий его финансовую устойчивость. Выдавая обязательства, банк несет определенные риски. Это компенсируется высокими комиссиями.

Мониторинг банковских гарантий: спрос растет, условия ухудшаются

Размер гарантийной суммы равен 10-30% от цены контракта. Банк начисляет комиссию 2-10% на гарантийную сумму. То есть, при 100 тыс., комиссия будет равна 2 тыс. руб. (при 2%), при 1 млн. руб. – 20 тыс. руб.
Аванс. Для банка выдача аванс – дополнительный риск, который приводит к увеличению комиссии.
Срок действия БГ – равен сроку заказа плюс 1 месяц.
Бесспорное списание увеличивает стоимость.
При залоговом обеспечении или размещении депозита, банк идет на уступки и снижение комиссии. Отметим, при размещении депозита, компания получит дополнительную прибыль. Для молодых компаний, которые не успели закрепиться на рынке, депозит может составлять 100% размера БГ.

Для банка важно: вернет или не вернет клиент полученные средства. Для страхования себя от возможных рисков, он предлагает клиентам — БГ под обеспечение залогом. Таким образом, банк сможет покрыть стоимость затраченных средств. В среднем, стоимость залога в 2 или 3 раза превышает стоимость гарантии. При отсутствии залога, риски банка возрастают, и он предлагает оформление под проценты в 2 раза выше.

Банковская гарантия — это один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитное учреждение выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования об ее уплате. То есть банк выступает гарантом соблюдения условий сделки. Если же должник не выполняет условия контракта, то кредитная организация обязуется выплатить кредитору определенную денежную сумму.

В качестве гаранта может выступить не только банк, но и любая коммерческая организация. Исключение — сделки с государством, при которых гарантом может быть только банк, причем внесенный в соответствующий Перечень Министерства финансов РФ.

Банковские гарантии как способ обеспечения исполнения обязательств, требуются в обязательном порядке тем компаниям, которые участвуют в государственных конкурсах и аукционах.

В зависимости от сферы применения банковские гарантии классифицируются на несколько видов.

Банковская гарантия на исполнение обязательств. Этот вид гарантии предоставляется банком перед заключением государственного контракта компании, ставшей победителем торгов. Компания-победитель обязана предоставить заказчику гарантию того, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, банк выплатит бенефициару определенную гарантийную сумму.
Тендерная гарантия на обеспечение заявки. Является гарантией участия в тендере платежеспособных организаций. Так как тендер — мероприятие рискованное, заказчик, таким образом, отсеивает ненадежные компании, которые могут отозвать заявку на участие после истечения срока предоставления, или же победитель тендера вдруг откажется от подписания договора.
Таможенная гарантия. Письменное обязательство кредитного учреждения, гарантирующее оплату компанией таможенных платежей. Таможенная гарантия выдается таможенным органам и предоставляет отсрочку оплаты таможенных платежей. Право выдавать такую гарантию имеют организации, которые входят в специальный Реестр банков и иных кредитных организаций, обладающих правом выдачи банковских гарантий уплаты таможенных пошлин, налогов.
Гарантия возврата авансового платежа. Документ предоставляется исполнителем для того, чтобы заказчик был уверен в целевом расходовании аванса. В некоторых случаях условиями контракта может быть предусмотрена уплата аванса заказчиком исполнителю. Размер такого аванса может составлять до 30% от стоимости контракта. Прежде чем получать обозначенную сумму, компания-исполнитель должна предоставить гарантию его возврата.
Гарантия в пользу налоговых органов. Письменное обязательство банка, выданное налоговым органам для обеспечения уплаты налоговых платежей. К примеру, банковская гарантия возврата возмещенного НДС предназначена для налогоплательщиков, работающих по НДС-форме налогообложения. Такой документ дает возможность получить возврат суммы НДС, заявленной в декларации, без проведения налоговой проверки и в сжатые сроки. В качестве гаранта, согласно пункту 2 ст. 176.1 Налогового кодекса РФ, может выступить только соответствующий определенным требованиям банк.

Сфера осуществления закупок товаров, работ и услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд регулируется Федеральным законом № 44-ФЗ от 05.04.2013 г. Вот наиболее важные моменты, относящиеся к предоставлению финансового обеспечения госконтрактов:

согласно ст. 96 44-ФЗ, размер обеспечения исполнения контракта, предоставленного в виде банковской гарантии, должен составлять от 5% до 30% начальной цены лота закупки, указанной в извещении. Если цена контракта превышает 50 млн рублей, сумма банковской гарантии будет составлять от 10% до 30% изначальной цены лота, но должна быть не менее, чем размер аванса, если таковой предусмотрен. В том случае, когда сумма аванса превышает 30%, размер гарантии приравнивается уже к сумме аванса;
размер обеспечения заявки по 44-ФЗ составляет от 0,5% до 5% от начальной цены контракта;
размер обеспечения гарантии возврата авансового платежа равен сумме аванса, которая составляет до 30% от стоимости контракта;
размер обеспечения уплаты таможенных платежей, согласно ст. 338 Таможенного кодекса РФ, определяется таможенным органом исходя из сумм таможенных платежей, подлежащих уплате при ввозе или вывозе товаров, и не может превышать размер указанных сумм. Если точную сумму определить невозможно, размер обеспечения определяется исходя из наибольшей величины ставок таможенных пошлин, налогов или стоимости товаров, которые могут быть определены на основании имеющихся сведений;
размер обеспечения гарантии в пользу налоговых органов определяется исходя из суммы налога, подлежащего возврату налогоплательщику.

Расчет банковской гарантии: как это делается?

Размер вознаграждения банка за выдачу гарантии определяется его политикой и зависит от суммы, на которую оформляется документ, срока его действия, от вида залогового обеспечения, финансового положения принципала и прочих условий, которые повышают или понижают риски банка.

Однако не стоит забывать, что, помимо уплаты вознаграждения, при обращении в банк клиент несет и другие сопутствующие расходы. Так, придется заплатить за открытие и ведение расчетного счета, а это в среднем одна–три тысячи рублей в месяц, за интернет-банкинг и прочие услуги.

Есть другой вариант — обратиться в брокерскую компанию. Безусловный плюс брокерских компаний в том, что они берут на себя всю бумажную волокиту и в большинстве случаев предлагают получить банковскую гарантию без залога и обеспечения.

Банковская гарантия требуется для заключения крупных сделок, а для государственных контрактов является обязательным пунктом. Однако для получения гарантии необходимо подписать соответствующий договор. Договор банковской гарантии — это вид поручительства, призванный минимизировать возможные финансовые риски участников сделки.

Имейте в виду, что даже после прекращения основного обязательства гарантия продолжит действовать, что позволит заказчику обратиться за компенсацией в случае, если исполнитель недобросовестно выполнил договоренности.

Перечислим некоторые моменты, на которые стоит обратить внимание при заключении договора банковской гарантии.

Срок договора должен совпадать со сроком действия гарантии.
В преамбуле договора обязательно указываются все три стороны: гарант, принципал и бенефициар.
Перечисляется весь список документов, которые потребуются для подтверждения невыполнения должником своих обязательств.
Прописываются сроки рассмотрения требований о выплате гарантийной суммы и сроки перечисления денег, а также способ возмещения средств.
Договор должен исключать одновременное получение денег кредитором от гаранта и должника.
Цена банковской гарантии обязательно отображается в договоре.
Оговариваются форс-мажорные обстоятельства.

От грамотного составления договора банковской гарантии зависит последующая минимизация возможных рисков всех участников сделки, поэтому к данному вопросу стоит подойти ответственно. При обращении в банк не стоит всецело полагаться на предложенный там шаблон, так как банки используют стандартные договоры, составленные таким образом, чтобы максимально защитить свои интересы.

В некоторых случаях, когда госзаказ крупный, суммы банковских гарантий могут быть весьма существенными. Все ли банки могут давать подобные гарантии?

5 апреля 2013 года был принят Федеральный закон «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее — Закон № 44-ФЗ), а также введено распоряжение Правительства Российской Федерации «Об утверждении перечня банков, в которых оператором электронной площадки открываются счета для учета денежных средств, внесенных участниками закупок в качестве обеспечения заявок», регулирующие данную сферу деятельности.

Закон № 44-ФЗ постоянно совершенствуется, в него включаются дополнения и изменения: к началу 2019 года он претерпел 49 редакций. На сегодняшний день законодательно установлены следующие требования к банкам, выдающим банковские гарантии для участников торгов по госзаказу:

Наличие универсальной лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации.
Подтверждение отсутствия просроченной задолженности по банковским депозитам, размещенным за счет средств федерального бюджета.
Кредитный рейтинг не ниже:
- «А-(RU)» — присваивается агентством «АКРА»;
- «ruА-» — устанавливается агентством «Эксперт РА».
Наличие собственных средств банка в размере не менее 25 миллиардов рублей.

Кроме того, необходимым условием является участие банка в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Процедура выдачи банковской гарантии похожа на механизм оформления кредита. Решение о выдаче гарантии принимается на основании детального анализа банком пакета необходимых документов и сведений, которые предоставил победитель или потенциальный участник торгов. Проводится доскональная проверка финансовой состоятельности предприятия, оценка возможных рисков. На все это уходит как минимум семь рабочих дней, что на практике превращается в две недели или даже больше.

Поскольку банковские гарантии могут быть предоставлены участникам аукционов для различных целей — либо в качестве обеспечения заявки на участие, либо в качестве обеспечения исполнения контракта, — их размер значительно варьируется.

Размер банковской гарантии, выдаваемой для обеспечения заявки на участие в конкурсе или аукционе, определяется исходя из цены контракта. В случае если начальная (максимальная) цена контракта находится в пределах от 5 до 20 млн рублей, размер банковской гарантии должен составлять от 0,5% до 1% данной цены. При стоимости контракта более 20 млн рублей размер банковской гарантии может быть увеличен заказчиком до 5%.
Размер банковской гарантии, выдаваемой для обеспечения исполнения контракта, должен находиться в пределах 5–30% начальной (максимальной) цены контракта. В случае если начальная цена контракта превышает 50 млн рублей, минимальный размер обеспечения составит 10% от указанной цены, кроме того, он не может быть ниже размера аванса. Для тех ситуаций, когда аванс превышает 30% начальной цены контракта, размер обеспечения исполнения обязательств устанавливается в размере аванса.

Что касается возможностей банка, то «потолок» у каждого банка свой, но по закону размер банковской гарантии должен составлять не более 10% от объема капитала банка, а общий размер всех выданных им гарантий — не более 25%.

Необходимо помнить, что в случае непредставления участником закупки обеспечения исполнения контракта в срок, установленный законодательством, такой участник считается уклонившимся от заключения контракта.

Конечно, банковская гарантия, как и любой другой кредитный продукт, не предоставляется бесплатно. На стоимость банковской гарантии влияет множество моментов. Комиссия банка зависит от размера гарантийной суммы (как правило, это фиксированный процент), а также от сроков предоставления гарантии. Существуют банки, которые выдают гарантии, не требуя залога. Однако залог (техника, недвижимое имущество и др.) может существенно снизить стоимость банковской гарантии.

Требования Закона № 44-ФЗ вывели «из игры» более 500 банков, которые лишились права осуществлять выдачу банковских гарантий. Сегодня в «белом списке» Минфина числится немногим более 300 банков. Но надо отметить, что далеко не каждый из этих банков заинтересован в выдаче банковских гарантий. Для компаний-участников государственных торгов это означает, что найти подходящий банк и вовремя получить гарантию становится намного сложнее.

Банковская гарантия: ликбез для участников рыночных отношений

Под исполнением банковской гарантии понимают выполнение обязательств гаранта, предусмотренных контрактом, при наступлении описанных в нём случаев. Исполнение банковской гарантии возлагается на банк, который впоследствии самостоятельно возвращает средства с недобросовестного принципала.

Процесс исполнения банковской гарантии состоит из нескольких этапов:

составление требования, подача его в финансовую организацию и уведомление принципала о претензии, поступившей гаранту;
рассмотрение заявки и проверка документов;
принятие решения и уведомление о нём всех заинтересованных сторон.

Обеспечение банковской гарантии производится на основании ст.368 Гражданского Кодекса РФ. Оно вносится после подачи заявки на поручительство и принятия банком положительного решения по заявлению. Предмет обеспечения указывается в договоре. Это может быть: залог, депозит, вексель, гарантии другого финансового учреждения, которые принципал передаёт банку. Сумма обеспечения должна превышать сумму гарантии. Кредитный орган может затребовать подтверждение ценности залога, например, заключение экспертной оценки. Обычно процентные ставки за гарантию без обеспечения выше, чем за ту же услугу с залогом или депозитом.

В реестр банковских гарантий вносится информация обо всех выданных поручительствах. Это требование выполняется в течение суток с момента заключения договора. Только после этого обязательство вступит в силу. Цели регистрации — возможность проверки подлинности документов, снижение потерь бюджета от фальшивых поручительств.

В реестр банковских операций вносится информация:

наименование банка, его адрес ИНН;
денежная сумма, подлежащая уплате гарантом при неисполнении обязательств принципалом;
наименование, ИНН и адрес клиента финансового учреждения принципалом;
копия договора поручительства;
срок действия обязательств.

Условия банковской гарантии определяются её типом и описываются договором между принципалом и поручителем. В зависимости от порядка выплаты бенефициару денежных средств, различают гарантию по первому требованию (безусловную) и условную гарантию, которая требует документальных доказательств неисполнения принципалом своих обязательств. Например, невыполнением обязательств можно считать ненадлежащее исполнение контракта, невозвращение авансового платежа или неуплата таможенных пошлин, невыполнение обязательств участником тендера.

Гарантия – способ обеспечения выполнения обязательств по задолженностям. Выдавая гарантию, банк берёт на себя соответствующие риски. Выделяют основные виды банковских гарантий: платежа, исполнения, возврата аванса, коносамента, условных, гарантий по первому требованию, таможенных.

Виды БГ отличаются условиями выполнения. Гарантия платежа – соглашение банком произведения выплат в случае непогашения долга заёмщиком. Гарантия по первому требованию – обязательство заёмщика вернуть одолженную сумму после первого письменного заявления кредитора.

Стоимость банковской гарантии можно значительно уменьшить, а то и сделать бесплатной, если воспользоваться некоторыми банковскими предложениями. Для этого стоит заинтересоваться двумя банковскими продуктами:

Депозит. Если обеспечением банковской гарантии станет денежная сумма на депозитном счету, проценты, которые оплатит банк, полностью перекроют оплату по договору до наступления гарантийной ситуации. Мало того, такое обеспечение приветствуется банками – оформление ускоряется, процентная ставка снижается, а возврат средств при гарантийном случае возможен в считанные дни, что снизит расходы.
Инвестиции. Некоторые финансовые структуры предлагают инвестирование гарантийных средств. Такой вариант более выгодный, позволяет даже дополнительно заработать, но и более рискованный.

Конечно, если финансовому учреждению пришлось производить выплаты, убытки клиентом будут понесены за счет немалой процентной ставки на период возврата средств. Поэтому интерес исполнителя в точном соблюдении условий договора существенно повышается.

Все вычисления приведены приблизительные, поскольку не учитывают кассовых сборов, страховых выплат и прочих финансовых нюансов.

Имея объем гарантийных денежных средств, можно узнать, сколько стоит банковская гарантия на весь период действия (при условии отсутствия гарантийного случая). Для этого процент оплаты следует умножить на сумму обеспечения и количество месяцев предстоящей уплаты. Допустим, банк требует 3% оплаты на год обслуживания контракта. Тогда 250 000 руб. х 3% х 12 месяцев = 90 000 руб. Именно столько обойдется возможность получения БГ на весь срок выполнения контракта.

Однако такой расчет не учитывает наступления гарантийного случая. Предварительный расчет стоимости банковской гарантии в таком случае невозможен, поскольку неизвестен размер неустойки, требуемым заказчиком, и сроки, в которые требования штрафа были получены.

После выплаты обычно предоставляется 3 месяца на возврат потраченных банком средств.

Получив информацию о сумме штрафа можно сделать более подробные расчеты. Допустим, штраф составил 100 000 руб., при стоимости кредита 15% на этот трехмесячный период. 100 000 руб. х 15% х 3 месяца = 45 000 руб. Требование поступило на 11 месяц сотрудничества. Совокупная стоимость банковского обеспечения (90 000 – 7 500) руб. + 45 000 руб. = 127 500 руб. за 11 месяцев до гарантийного случая и 3 месяца после его наступления.

Еще больше может повысить несвоевременный возврат кредита. Для многих выплатить за 3 месяца такие суммы сложно, но такая своевременность нужна, в противном случае придется платить банку за каждый день просрочки 0.1% оставшейся суммы.

За свои услуги банки берут 2–10% гарантийной суммы. Размер зависит от вида гарантии и регулируется 44 ФЗ.

В госзакупках три вида гарантий: на заявку, на обеспечение контракта и на аванс. Размер гарантии на заявку в среднем равен 5% от общей стоимости сделки, на обеспечение контракта — 10%. Авансовый платеж, который заказчик переводит подрядчику, обычно составляет 30% от сделки. Банк возвращает эту сумму полностью.

Какую комиссию от гарантийной суммы назначит банк, зависит от надежности исполнителя. Если компания впервые берет гарантию, имеет небольшие обороты или долги, банк назначит высокую ставку, попросит залог или поручительство или вообще откажет в услуге.

Если исполнитель уже брал гарантии, имеет обороты по счету и положительный опыт выполнения подобных заказов, кредитная организация может снизить процентную ставку до 2–3%.

Бухгалтерский и налоговый учет банковских гарантий у принципала

Изначально банковская гарантия имела простую письменную форму, заверенную печатью банка и подписью ответственного лица. (п. 2 ст. 368 Гражданского кодекса РФ). Однако по мере развития технологий эту форму вытесняет электронная, которая заверяется цифровой подписью специалиста банка-гаранта (п. 3 постановления Пленума ВАС «Об отдельных вопросах…» от 23.03.2012 № 14). Бумажный документ выдается принципалу в отделении банка либо направляется почтой. Электронный документ направляется по электронным каналам связи.

1 Фирма «А» (продавец, принципал) предлагает фирме «B» (покупатель, бенефициар) поставить определенный товар.

2 Фирма «B» требует от фирмы «А» гарантий того, что товар будет поставлен в требуемый срок в необходимом количестве и с нужным качеством.

3 Фирма «А» обращается в банк «C» за получением банковской гарантии в письменном виде.

4 После проверки фирмы «А» банк «C» выдает фирме «B» письменное обязательство уплатить заранее определенную сторонами сумму (например, 15% от стоимости контракта) в случае, если поставщик нарушит условия договора.

5 Если нарушение происходит, фирма «B» обращается к банку «C» с письменным требованием выплатить возмещение по гарантии. Если банковская гарантия была условной, фирма «B» должна предоставить и доказательства нарушения условий поставки товара.

6 Банк «C» выплачивает гарантийную сумму фирме «B».

7 Банк «C» взыскивает у фирмы «А» возмещение уплаченных средств (в досудебном или в судебном порядке, в соответствии с договором между принципалом и гарантом).

Форма 1. Классическая.

Принципал откликается на стандартное предложение выбранного им банка. Обычно так поступают компании, которым нужна гарантия на крупную сумму – от 20 миллионов рублей. Оформление банковской гарантии в этом случае занимает 2-3 недели, поскольку банку требуется провести полную проверку клиента на предмет его способности выполнить основной договор с бенефициаром.

Форма 2. Ускоренная.

Такой вариант предлагают некоторые небольшие банки, а также компании-брокеры, выполняющие функции посредников между принципалами и гарантами. Оформление гарантии в таком случае происходит в течение 5 рабочих дней. Суммы менее существенны, чем в случае с классическим оформлением – чаще всего от 5 до 15 миллионов рублей, реже – от 15 до 20 миллионов.

Форма 3. Электронная.

Самый быстрый и простой способ получения банковской гарантии. Заявка подается в банк или в компанию-брокера в электронной форме, подписанная электронной цифровой подписью. Гарантия также предоставляется в виде заверенного электронного документа, который принципал может отправить бенефициару по электронным каналам связи. Такая форма используется для гарантирования сумм в пределах 1 – 5 миллионов рублей, отличается упрощенной процедурой проверки платежеспособности принципала. Также именно в сфере электронных БГ отмечается наибольшее число случаев мошенничества.

Стоимость банковской гарантии существенно ниже цены заемных денег по обычному кредиту. Конкретный процент зависит от суммы гарантии, срока ее действия, а также от степени риска неисполнения договора между принципалом и бенефициаром. Также на стоимость гарантии влияет наличие залога, поручительства и обеспечения. Вилка ставки по банковским гарантиям в 2018 году составляет 2-10%. Нередко гарант ограничивает нижний предел стоимости гарантии точной суммой – например, 10 000 рублей. И даже если вы гарантируете сделку на 50 000 рублей, все равно отдадите 20% от этой суммы гаранту.

Пример

Сумма договора – 6 000 000 рублей. Сумма гарантии = сумме аванса по контракту = 30% от суммы контракта (2 000 000 рублей). Срок – 1 год. Ставка по банковской гарантии – 6%.

Стоимость банковской гарантии = 2 000 000 *0,06 *1 = 120 000 рублей.

Эту сумму вы заплатите банку, который гарантирует выплату 2 миллионов рублей вашему заказчику, если вы не выполните условия договора.

В интернете рекламируется множество банков, предлагающих гарантии. Как отличить реальные предложения от мошеннических?

Есть два типа недобросовестных гарантий: поддельная (это когда сам принципал фабрикует документ, такое встречается нечасто) и «серая». Во втором случае мошенническим можно считать любое предоставление гарантии, при котором информация не вносится ни в реестр гарантий по 44-ФЗ, ни в перечень гарантийных обязательств кредитной организации. То есть гарантия является фиктивной. Чтобы не попасть на удочку липовых брокеров (чаще всего с гарантиями обманывают именно они, а не банки), необходимо быть особенно осторожными в следующих случаях:

Малое количество запрашиваемых документов. Если гарант готов поручиться за вас, получив лишь пару сканов с вашими ИНН и бухгалтерским балансом, это уже должно стать настораживающим фактором.
Аномально низкий процент вознаграждения по гарантии (более чем в 1,5 раза ниже среднерыночного уровня – например, если большинство банков готово предоставить вам гарантию под 5-7%, а кто-то один согласен на 3% – это повод задуматься о возможной фиктивной сделке).
Необычно короткий срок одобрения гарантии – этот момент особенно нужно отслеживать при работе с брокерами и электронными гарантиями. Каким бы лояльным к вам банк ни был, он все равно должен проверить возможности вашей фирмы и ее платежеспособность.

Банковская гарантия – это обязательство кредитной организации выплатить определенную сумму в качестве возмещения ущерба, если исполнитель нарушит условия договора с заказчиком. Последний в этой трехсторонней сделке называется бенефициаром, исполнитель – принципалом, а банк – гарантом.

Применяются банковские гарантии чаще всего в сфере госзакупок, где обеспечение исполнения контракта установлено федеральным законом №44-ФЗ. При этом законодательство устанавливает жесткие правила предоставления обязательств. Они должны исходить от рекомендованных Минфином банков, быть безотзывными и соответствовать другим требованиям, о которых мы подробно рассказали в этой статье.

В коммерческой сфере банковские гарантии тоже применяются, особенно когда дело касается тендеров крупных корпораций. Стоимость гарантии варьируется в зависимости от банка, суммы и срока действия. Обычно кредитные организации за свои услуги берут от 2 до 10% от суммы обязательства. Срок рассмотрения заявки и выдачи документа – от 3 до 20 дней, самый быстрый способ получения – в электронном виде, но и процент «серых» (не внесенных в реестр) гарантий здесь велик.

Законодательство допускает использование гарантий не только от банков, но и от других организаций – страховых компаний, МФО, КПК. Для госзакупок они не годятся, а для обычных сделок – вполне. Но стоимость таких обязательств может быть выше, чем у банков, а надежность – намного ниже.

Чтобы не попасть впросак, не потерять контракт и не попасть в реестр недобросовестных поставщиков, необходимо ориентироваться не столько на условия предоставления гарантии, сколько на надежность организации-гаранта.

Банковская гарантия стала прекрасной заменой поручительству. Еще не так давно поручительство было единственным инструментом в плане обеспечения обязательства. Но вот появился Федеральный закон от 05.04.2013 “О контрактной системе” (далее — 44-ФЗ). Дисциплинарные функции поменялись, изменили принцип своей работы. Они стали функционировать через именно денежное, материальное обеспечение выполнения контрактов и заявок. Такой принцип действия упростил процесс и сделал его нагляднее: если участник сделки не выполнял свои обязательства — он терял не что-то “воздушное”, типа репутации, а материальный, вполне чувствительный денежный штраф.

Наша компания специализируется на предоставлении банковских гарантий. За длительное время работы был собран большой опыт, позволяющий подобрать индивидуальное решение для любой ситуации. Все сотрудники в штате имеют высокую квалификацию, работа ведется в соответствии с федеральным законом от 05.04.2013 N 44-ФЗ последней редакции.

Заполнение заявки на нашем сайте или по телефону.
Первичная консультация по вопросам банковской гарантии специалистом нашей компании, сбор пакета документов.
Утверждение предварительного образца банковской гарантии с вашей стороны, после согласования правок клиент может получить оригинал документа лично у наших специалистов или заказав доставку курьером.

Как правило, для получения банковской гарантии требуется только пакет учредительных документов. Если возникнет необходимость в дополнительных справках и документах, персональный консультант оповестит об этом в процессе первичной консультации.

Предварительное решение по заявке принимается в течение часа, полный пакет предложений от банков мы предоставляем не позднее, чем через 24 часа после заключения договора. Предусмотрена возможность оформить документы по упрощенной схеме в кратчайшие сроки по услуги «Экспресс». Она доступна при выдаче банковской гарантии на сумму не более 40 млн. рублей.

Начальная цена контракта — понятие, впервые введенное в 44-ФЗ. По закону, обеспечение необходимо в тех случаях, когда НМЦ выше 1 млн рублей.

НМЦ 1 — 20 млн рублей (0,5-1%)
НМЦ 20 млн рублей и выше (0,5-5%)
2% (выше 20 млн рублей, при этом учитываются послабления, предоставляемые благотворительным НКО и ФСИН)

Из этого можно предварительно рассчитать: например, вы решили закупить товаров на 12 млн рублей. Обеспечение вашей сделки — 120000 рублей. Сумма немаленькая, и вы ее потеряете, если не выполните условий сделки. А чтобы было время подумать получше, вам запретят участвовать в торгах целых два года.

Согласно федеральному закону N 44-ФЗ срок действия гарантии в обязательном порядке должен быть больше срока исполнения прописанных в контракте обязанностей минимум на 1 месяц.
Однако законом не запрещено увеличивать данный срок на 2-3 месяца, правда, такой подход зачастую лоббирует интересы определенных участников торгов. Срок действия банковской гарантии обсуждается индивидуально с каждым клиентом и устанавливается в зависимости от текущей ситуации.

Банковская гарантия: что это такое, как ее получить, и сколько она стоит

За долгое время работы мы установили прочные рабочие отношения со множеством банков, благодаря чему можем гарантировать положительный результат даже в тех случаях, когда конкуренты получают твердый отказ. Всю работу мы выполняем самостоятельно, клиенту требуется лишь оставить заявку, предоставить учредительные документы и финансовую отчетность. Открытия расчетного счета не требуется, эту работу мы выполним за вас! Минимальные сроки принятия решения позволяют получить банковскую гарантию в кратчайшие сроки, избежав длительных переговоров с коммерческими организациями и бумажной волокиты.

Гарантийная сумма зависит от размера сделки между заказчиком и исполнителем и типа документа. Например, в госзакупках три типа гарантийных бумаг:

на заявку — страхует заказчика во время подачи заявок на тендер;
на исполнение контракта — оформляет победитель тендера и гарантирует полное и своевременное выполнение работ по договору;
на аванс — нужна, если заказчик перечисляет исполнителю авансовый платеж, а тот тратит его на сторонние нужды.

Как правило, сумма гарантии на заявку составляет от 1 до 5% от размера контракта, на исполнение контракта — до 10% размера сделки, на аванс — до 30% аванса.

Также по закону кредитная организация не может выдать документ на сумму, превышающую 10% ее собственного капитала, а размер всех выданных гарантий может быть не больше 25% от его собственных средств.

Когда исполнитель оформляет документ, оплачивает банку:

комиссию от 2 до 10% — во всех случаях;
размер гарантийной суммы — при наступлении гарантийного случая, то есть если не выполняет обязательства перед заказчиком;
ежемесячные расходы за ведение и обслуживание расчетного счета.

Процент напрямую зависит от платежеспособности исполнителя. Чем больше риск, тем выше комиссия.

Прежде чем оформить гарантию и назначить процент за услугу, кредитная организация проверяет финансовую историю компании, запрашивает общие сведения об организации и бухгалтерскую отчетность. На основе этих документов назначает процент.

Комиссия будет выше у компаний, которые:

не имеют достаточно ресурсов, чтобы выполнить обязательства перед заказчиком;
не предоставляют залог.

Комиссия будет ниже у компаний, которые:

уже выигрывали тендеры и получали банковские гарантии;
не имеют убытков за последние полгода;
предлагают залог;
уже выполняли подобные заказы.

Банковские гарантии в Москве

Гарантия должна быть безотзывной, т.е. банк не имеет права отозвать такую БГ при любом стечении обстоятельств. Таким образом, гарант обязуется выполнить все взятые на себя обязательства.

БГ должна содержать в себе сведения предусмотренные ч.2,3 ст. 45 44-ФЗ. Это касается только гарантий, выдаваемых в рамках 44-ФЗ.

Выдача БГ только лишь по нескольким документам (реквизиты компании и ссылка на контракт (закупку)) или и вовсе без таковых — явный признак мошенничества. Центральным Банком РФ предусмотрены инструкции, согласно которым кредитный отдел банка должен произвести проверку полного комплекта документов. Как правило, такой комплект документов включает в себя:

учредительные документы;
бухгалтерскую отчетность;
налоговые декларации;
заявку со ссылкой на закупку или контракт;
расшифровку информации по ключевым статьям бухучета.

Важный момент: Без предоставления подлинников документов настоящую БГ вам никогда не выдадут. Копии документов требуются лишь для принятия решения о выдаче и оформления БГ, но не для её выдачи.

Довольно часто на глаза попадаются объявления, в которых говорится о выдаче БГ за 1-3 часа. Это также явный признак мошенничества, потому что проверка документов требует определенного времени от 3-х до 7-ми дней.

Перед тем, как оформить БГ, необходимо посмотреть тарифы нескольких банков. Обычно разница между тарифами будет не сильно большой. Если же вам предлагают оформить БГ по цене значительно ниже среднерыночной, то это явный признак поддельной БГ.

Сумма вознаграждения за выданную БГ должна перечисляться на счет банка, который её выдал. В назначении платежа должно быть указано — “Уплата вознаграждения за предоставление банковской гарантии…”. Если же вам предлагают перевести деньги на счет другой организации, то это явный обман. Ни в коем случае не стоит этого делать.

Также обязательно обращайте внимание на реквизиты, указанные в документах, они везде должны быть идентичными. Все подписи должны иметь расшифровку, а печати должны быть четкими и читаемыми.

Одна из самых распространенных схем — использование названий организаций схожих с названиями крупных банков.

Поставщик, который предоставляет Заказчику БГ, может знать, а может и не знать о том, что гарантия поддельная. Однако и в том и в другом случае он подвергает себя большому риску:

Во-первых, Заказчик может потребовать от поставщика замены гарантии в 5-10-ти дневный срок.

Во-вторых, Заказчик может отказаться от заключения контракта или в одностороннем порядке расторгнуть контракт с поставщиком на любом этапе его исполнения, если выяснит, что гарантия фальшивая.

В-третьих, в отношении поставщика может быть возбуждено уголовное дело по статье 159 УК РФ “Мошенничество”.

В-четвертых, сведения о поставщике могут быть внесены в реестр недобросовестных поставщиков. Таким образом, он на два года лишиться возможности принимать участие в торгах.

Банковская гарантия: цена и как рассчитать сумму

Вы можете направить официальный письменный запрос в головной офис банка-гаранта с целью подтвердить факт выдачи им БГ по номеру и дате выдачи. Форма такого запроса никак не регламентирована, поэтому может быть подготовлена вами в произвольной форме. Если же вы обратитесь в банк по телефону, то, скорее всего, вам откажут предоставить такую информацию, сославшись на её конфиденциальность.

Чтобы начать рассматривать схему оформления документа, необходимо изучить подробно, что такое банковская гарантия простым языком – это поможет людям без наличия юридического образования. Итак, представленное понятие подразумевает письменное обязательство банка, в котором указывается, что финансовое учреждение оплатит контракт, подписанный заемщиком. Простыми словами банковская гарантия – это документ от банка, выданный заемщику. В нем прописывается обязательство перечислить денежные средства за должника.

В вопросах, для чего нужна банковская гарантия, выделяют только одну основную причину. Документ подтверждает серьезные намерения стороны, который становится должником по контракту между сторонами. Привлечение третьих лиц дает уверенность поставщику в получении своих денежных средств.

Здесь выделяют три стороны, участвующие в процессе. На данный момент они имеют следующие звания:

Бенефициар – это заказчик рассматриваемого документа. Для него обязательство от банка является защитой собственных интересов. Бенефициаром может выступать юридическое или физическое лицо.

Принципал – в банковской гарантии это тот, кто в дальнейшем остается должен банку. Иными словами – это должник по факту невыполненных обязательств. Он может быть физическим или юридическим лицом.

Гарант – это банк или другая кредитная организация, имеющая соответствующие лицензии с разрешением осуществлять банковскую деятельность.

Оформить банковскую гарантию у физического лица будет невозможно, поскольку это не предусмотрено законодательством. Правила проведения всего процесса прописаны в главе 23.6 ГК РФ, а именно в статьях 368-379. На основании представленного законодательного акта банковскую гарантию вправе выдавать следующие субъекты:

Банки – для них существует отдельный законодательный акт, определяющий условия для участия в сделке. На основании ФЗ-№44 о контрактной системе от апреля 2013 года стать гарантом банк может при наличии уставного капитала в размере 1 млрд. рублей. Банк не должен иметь претензий со стороны Центробанка.

Чтобы получить банковскую гарантию, принципалу необходимо представить в банк следующие документы:

заявление с просьбой представить ему оформленное соглашение;
все сведения о компании принципала;
копии документов компании принципала – учредительные и уставные, ИНН и ОГРН;
выписка из ЮГРЮЛ о том, что в отношении принципала нет судебных разбирательств, а также компания не объявлена банкротом (справка действует не более 30 дней с момента выдачи);
копии документов, на основании которых руководитель компании принципала имеет право занимать соответствующую должность;
копии аналогичных документов для других уполномоченных лиц;
бухгалтерская отчетность – банк должен проверить наличие платежеспособности;
реестровый номер закупки и прочие данные ранее составленного договора или конкурсная документация, если речь идет о заказчиках и исполнителях в тендере;
прочая документация, если этого потребует банк.

Документы будут оформлены только в том случае, если принципал выполнит все требования к банковской гарантии, выставленные гарантом.

Последовательность применения договора банковской гарантии представляется следующим образом:

Компания А предлагает компании В заключить договор на поставку товара. В данном случае компания А выступает продавцом, а В – покупателем.
Покупатель – компания В – требует представить от А гарантии на то, что товар будет доставлен в срок и в надлежащем качестве.
А обращается к гаранту С – банку, у которого простит выступить третьим лицом сделки.
Гарант С изучает платежеспособность компании А и проверяет ее юридическую регистрацию деятельности – важно проверить законность осуществляемой сделки.
Если нареканий нет, банк С оформляет банковскую гарантию на имя компании В. В документе указывается процент от суммы заключенного договора, который гарант С обязуется выплатить заранее, но в момент наступления нарушений условий договора со стороны А.
Как только А нарушает условия контракта, В обращается к С с требованием выплатить ему неустойку в соответствии с ранее представленным гарантийным соглашением. В должны представить доказательства нарушений.
С выплачивает В рассчитанную сумму в соответствии с документом.
Далее С взыскивает с А потраченные денежные средства.