Закон небанковские кредитные организации

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон небанковские кредитные организации». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Такие компании осуществляют свою деятельность на основании статьи 1 и «Закона о банках». Согласно установленным правилам, такие организации осуществляют различные банковские и финансовые операции в рамках закона.

Банки же представляют собой кредитные учреждения, имеющие права на привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц. Полученные от населения средства, они размещают от своего имени и на своих же счетах при условии их возвратности, срочности и платности. Кроме того, в рамках закона банки берут на себя обязательства по ведению этих банковских счетов.

Небанковские же компании имеют право выполнять лишь небольшой перечень банковских операций.

Небанковские кредитные организации условно можно разделить на три группы:

Компании, выполняющие расчетно-кассовое обслуживание населения (РНКО).
Фирмы, предлагающие услуги переводов и осуществляющие различные платежи (ПНКО).
Небанковские организации, привлекающие депозиты и выдающие микрокредиты населению (НДКО).

При этом фирмы, специализирующиеся на расчетном обслуживании, предлагают следующие виды услуг:

Открытие и ведение финансовых счетов для юрлиц.
Выполнение различных расчетов на основании поручения юрлиц (переводы на банковские счета, оплаты счетов банков-респондентов и поставщиков).
Осуществление инкассационного обслуживания (ведение расчетных счетов, работа с векселями и другими платежными документами).
Выполнение кассового обслуживания юрлиц.
Приобретение и продажа иностранной валюты, ее обмен по безналичному расчету.
Выполнение финансовых операций без открытия счета (по поручению физлиц).
Торговля на рынке ценных бумаг.

Одним словом, эти компании могут выполнить лишь расчетное и кассовое обслуживание. Но им недоступны услуги по кредитованию населения и привлечению депозитов. Зато выполнение кредитных и депозитных операций доступно для кредитно финансовых организаций.

Среди явных представителей небанковских финансовых компаний, специализирующихся на расчетах, встречаются:

Клиринговые фирмы и дома.
Дилинговые центры.
Расчетные палаты с доступом к торгам на фондовых рынках.
Представители национальных и международных платежных систем.
Расчетные палаты для совершения различных денежных операций с иностранной валютой.
ПИФы (паевые инвестиционные фонды).
Расчетные центры, занимающиеся обслуживанием платежных систем.
Депозитарии.
Расчетные центры с обслуживанием систем переводов (работают без необходимости открывать расчетный банковский счет).

НКО – чаще всего это юрлицо, имеющее право на осуществление узкоспециализированных банковских операций. В отличие от государственных структур, в таких организациях действует более простая финансовая политика, а также распространен индивидуальный подход к каждому обратившемуся к ним лицу. В подобных фирмах не предусматривается вложение средств в ценные бумаги и привлечение вкладов.

Небанковские кредитно-финансовые организации не выполняют операции по обмену, покупке или продаже иностранной валюты (включая безналичный расчет). Они не принимают платежи и не имеют возможности открывать банковские счета физлицам.

Небанковские депозитно-кредитные организации

Небанковские депозитные и кредитные организации РФ представляют собой компании, занимающихся активным привлечением вкладов, выдачей займов, но без выполнения расчетных операций. Однако возможности подобных фирм могут ограничиваться регулятором. При этом определенный лимит может быть установлен не только на сумму и сроки вкладов, но и на кредиты.

Финансовые операции кредитных организаций, занимающихся депозитной кредитной деятельностью, обычно сводятся к выполнению следующих услуг:

Выдаче займов юридическим и физическим лицам.
Приему инвестиций и вкладов от физлиц и юрлиц.

Некоторые организации предпочитают работать исключительно с физическими лицами. Другие кредитуют юрлиц. А есть и те, кто оказывает финансовые услуги и тем и другим. Нередко такие фирмы ведут довольно активную деятельность на фондовом рынке и осуществляют ряд операций, связанных с предоставлением кредитов и приемом депозитов. При этом они не открывают счета. Кредитные организации небанковского сектора могут работать лишь с уже открытыми банковскими счетами.

Небанковские депозитно-кредитные организации интересуют среднестатистического пользователя в первую очередь. Эти компании работают со вкладами и занимаются кредитованием, при этом – не проводят расчётные операции.

Важно! Возможности НДКО существенно лимитированы по приёму депозитов и оформлению кредитов на законодательном уровне. Ограничения действуют как по суммам, так и по видам вкладов и займов.

Специализируются НДКО на физических лицах, хотя и с юрлицами тоже так или иначе взаимодействуют. Депозитно-кредитные учреждения небанковского происхождения работают в основном по двум операциям:

предоставление заёмных средств физлицам (чаще всего) и юрлицам (реже);
приём вкладов и инвестиций от частных клиентов и от представителей бизнеса.

Также НДКО выдают гарантии, осуществляют деятельность на рынке инвестиционных фондов и обеспечивают другие операции, сопровождающие приём депозитов и выдачу кредитов.

Кредитные кооперативы – организации, похожие на кредитные союзы, но они могут предоставлять займы своим членам и за счёт кредита, оформленного в банке.

Важно! Кредитный кооператив как юрлицо может оформить в банке кредит и затем раздать его небольшими займами участникам объединения – под более высокую процентную ставку, но с возможностью гибкого регулирования других условий.

Это интересная альтернатива классическим источникам кредитования.

Общие признаки кредитных организаций

К таким учреждениям относятся НДКО, предоставляющие услуги аренды и кредитования.

Важно! Лизинговые компании дают возможность клиентам на правах аренды приобретать жилищное пространство – с последующим переходом в частную собственность.

В первую очередь сервис таких организаций интересен бизнесу: например, в контексте приобретения дорогой техники. Их содействие способствует оптимизации налогообложения.

Примечание 4. Нередко компании, занимающиеся лизингом, являются “дочками” коммерческих банковских организаций.

Такие учреждения хорошо известны обывателю, даже если он не прибегал к их услугам. Практически в каждом городе есть или частный ломбард, или даже крупная сеть таких заведений.

Важно! Ломбарды выдают потребительские займы наличностью под залог движимого имущества.

Характерное свойство кредита, выдаваемого ломбардом, – его дороговизна. Высокий процент является нормой для таких заведений. Однако это несколько оправдывается тем фактом, что деньги можно получить без какой-либо мороки: достаточно лишь иметь в наличии залог.

В роли залогового имущества могут выступать ценные вещи, такие как продукты ювелирного дела и транспортное средство. Взаимодействие с клиентом также выстраивается на основании договора, но сроки использования заёмных средств куда более сжатые, чем в случае с банками.

Такие компании учреждаются для организации расчётно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. Помимо этого, РНКО покупают-продают безналичную валюту на межбанковском рынке, осуществляют биржевую деятельность и работают в общем секторе финансовых услуг.

Есть такие виды компаний, которые являются расчётными небанковскими кредитными организациями:

клиринговые компании, которые обеспечивают безопасность проводимых сделок и налаживают сотрудничество между сторонами;
расчётные палаты, работающие на фондовой рынке;
расчётные палаты, занимающиеся обслуживанием своих клиентов на валютном рынке;
центры (расчётные), обеспечивающие обслуживание систем проведения платежей;
центры, специализирующиеся на обслуживании сервисов переводов без открытия счетов.

РНКО разделяют на два типа – паевые инвестиционные фонды и национальные платёжные системы.

Паевые фонды принимают денежные средства для последующего инвестирования в проекты перспективного развития. Делается это на основании доверительного управления.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная органицая, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Кредитная организация — это юр. лицо, проводящее банковские операции с целью получения прибыли. Основной источник ее дохода — предоставление денежных средств третьим лицам под процент за определённую плату. Работает юр. лицо на основании лицензии Банка России, а его деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитные учреждения бывают разные:

по территориальному признаку: региональные и федеральные;
по месту регистрации: российские и иностранные;
по количеству проводимых операций: банковские и небанковские.

Банковские кредитные организации — это и есть банки. Дело в том, что согласно закону о банковской деятельности, юр. лицо только тогда может считаться банком, когда выполняет минимум три функции:

привлечение средств клиентов в депозиты;
размещение средств в качестве кредитов;
обслуживание счетов клиентов физ. лиц и организаций.

На осуществление этих операций необходимо получить лицензию ЦБ РФ. В зависимости от количества оказываемых услуг учреждения могут быть специализированными (то есть, обслуживать какую-либо отрасль или специализироваться, например, на выдаче ипотечных кредитов) или универсальными (выполнять большинство банковских операций).

Банковские учреждения разделяются по типу собственности на государственные и коммерческие. Заметим, что в России присутствует только второй вид. Однако, есть частные банки с государственным участием. Государственный банк всего один — регулятор Центральный Банк.

Иностранный банк — это банковская кредитная организация в соответствии с законодательством той страны, на территории которой он зарегистрирован. Иностранным банк является также относительно российского законодательства. То есть, иностранный банк зарегистрирован в другом государстве, но работает на территории России.

Такие банки оказывают весь комплекс банковских услуг бизнесу и частным клиентам на базе ранее созданного российского банка. То есть, чтобы функционировать в РФ, сначала они приобретают капитал какой-либо российской организации. Например, французская компания Societe General работает на базе российского Росбанка.

Отличие небанковской кредитной организации (НКО) от банка заключается в том, что НКО никогда не выполняет сразу три функции, а только отдельные из них. Так, выделяют два типа НКО:

Депозитно-кредитные.
Расчётные.

Основные функции этих кредитных учреждений следуют из названия группы. Помимо привлечения средств в депозиты и предоставления займов, первый тип НКО имеет право проводить валютно-обменные операции по безналу и выдавать банковские гарантии.

Второй тип НКО занимается ведением счетов юр. лиц, инкассацией, валютно-обменными операциями в безналичном виде и проведением денежных переводов без открытия счёта.

Кстати, аббревиатура НКО ещё расшифровывается как «некоммерческая организация» — юр. лицо, не ставящее своей целью извлечение прибыли, следовательно, не имеющее право заниматься коммерцией. В то время как небанковская кредитная организация всегда работает ради получения дохода.

Банки и небанковские кредитные организации

Законодательство РФ строго определяет спектр прав, доступных рассматриваемым нами компаниям. Так, им доступно выполнение следующих финансовых операций и действия с денежными средствами:

открытие разного рода счетов для юр- и физлиц;
ведение дебетовых, сберегательных и кредитных счетов своих клиентов;
операции с различными валютами, как в наличной форме, так и по безналу;
выдача банковских гарантий;
привлечение финансов от частных лиц и организаций и хранение привлеченных средств на вкладах до востребования;
проведение денежных переводов без открытия расчетных счетов (исключительно при наличии поручения частных клиентов);
выполнение расчетных операций по поручению клиентов;
доверительное управление финансами клиента на основании соответствующего договора;
привлечение и размещение денежных средств (данная операция может производиться исключительно от имени и за счет организации);
приобретение прав требования;
операции лизингового характера;
инкассаторские операции с деньгами и ценными документами;
купля-продажа драгоценных металлов и камней в порядке, оговоренном законодательством;
кассовое обслуживание клиентов всех категорий;
предоставление информационных услуг, касающихся режима и особенностей работы КО;
сдача в аренду помещений или спецоборудования для хранения материальных ценностей;
иные сделки, оговоренные законодательством Российской Федерации.

Как уже было сказано выше, каждый из видов деятельности КО должен быть обязательно лицензирован. При выборе займодателя необходимо обратить особое внимание на наличие у него лицензии ЦБ РФ на предоставляемые услуги. Также следует помнить, что кредитные организации не имеют права осуществлять торговые и страховые операции.

В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:

Конституция РФ (статья 8 – гарантии свободы экономической деятельности и частной собственности).
Гражданский кодекс РФ (главы 21-26, включающие общие положения об обязательствах и правилах их исполнения, глава 42, регулирующая общие вопросы займа и кредита и некоторые другие);
Нормы банковского права (закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ; закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1; закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ.
Уголовный кодекс РФ (статья 159.1 – «Мошенничество в сфере кредитования»; статья 176 – «Незаконное получение кредита»; статья 177 – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»и некоторые другие.
Прочие законы и подзаконные акты (закон «О некоммерческих организациях»; закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»и другие.

Инструкцией ЦБ РФ о сделках расчетных НКО, на основании которой действуют небанковские финансово-кредитные организации, установлен перечень видов деятельности, которыми могут заниматься эти финансовые институты. На основании этого перечня небанковские кредитные организации:

открывают и ведут счета юридических лиц;
предоставляют займы в рамках установленных лимитов (по кредитным операциям устанавливаются ограничения суммы кредитных траншей);
осуществляют расчеты и переводы (кроме почтовых переводов);
осуществляют сделки с документами, удостоверяющими имущественные права;
покупают-продают безналичную иностранную валюту.

Специализированные кредитно-финансовые организации появились ввиду необходимости диверсифицировать риски инвесторов в условиях несовершенства банковской системы. Небанковские кредитные организации выполняют такие функции:

обеспечение безопасности осуществления переводов денежных средств посредством электронных систем;
повышение уровня доверия клиентов к способам безналичного расчета;
посредничество между банками и клиентами, реализация банковских продуктов (пластиковых карт, гарантий и т.д.);
ускорение процесса обращения денежных средств.

С юридической точки зрения, на вопрос о том, что такое кредитная организация, можно дать целых четыре варианта ответа. Данные компании могут быть зарегистрированы в следующих формах:

общество с ограниченной ответственностью;
открытое акционерное общество;
закрытое акционерное общество;
общество с дополнительной ответственностью.

Небанковские кредитные организации (НКО) занимаются предоставлением населению некоторых банковских услуг, которые им позволяет законодательство РФ.

Права НКО прописаны в законе «О банках и банковской деятельности» № 395. Главное отличие НКО от банков заключается в том, что только банки имеют право открывать счета клиентов и аккумулировать у себя и средства. Таким образом, работать на вкладах у НКО не получится.

Как видно, у банковских организаций полномочия и возможности значительно шире, однако, они покупаются за достаточно внушительный уставный капитал в 5 млн. евро. Для открытия НКО тоже может потребоваться капитал больше 100 тыс. евро, но лишь в некоторых случаях.

Существует всего три вида НКО. Рассмотрим каждый подробнее.

РНКО. Эти организации ведут деятельность по обслуживанию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а, кроме того, могут торговать ценными бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупки и продажи валюты.

Для РНКО установлена достаточно высокая планка минимального уставного капитала – 90 млн. рублей, но она актуальна только для тех организаций, которые собираются оказывать деятельность по ведению расчетных счетов клиентов, для чего нужна лицензия. РНКО, не претендующие на лицензию, могут обойтись капиталом и в 18 млн. К РНКО относятся:

клиринговые фирмы;
расчетные центры и палаты;
паевые инвестиционные фонды (ПИФ);
национальные платежные системы (пример: Золотая Корона).

ПНКО. Эти организации имеют значительно более узкий спектр полномочий – они лишь оказывают услуги перевода средств без открытия счета, следовательно, основная обязанность ПНКО – обеспечить безопасность таких переводов. Минимальный размер уставного капитала для ПНКО тот же, что и у РНКО без лицензии – 18 млн. рублей.

Парадокс, но главное преимущество НКО перед банком заключается именно в ограниченности инструментов для оказания банковских услуг населению. Согласно законодательству, НКО может использовать только те инструменты, которые имеют нулевой коэффициент риска.

Поэтому, когда банки вынуждены тратить огромные средства на привлечение грамотных специалистов по риск-менеджменту, НКО вовсе не заботятся об этом.

Требования к документам, необходимым для открытия НКО, едины независимо от формы. Требования представлены в главе 3 Инструкции № 135. Потребуются такие бумаги:

Заявление, составленное по установленной форме. Заявление должно быть адресовано главе Банка России (прописывается в шапке).
Учредительные документы (в том числе устав), а также протокол собрания учредителей, на котором было решено открывать НКО (должен быть подписан назначенным руководителем).
Квитанция об оплате государственной пошлины.
Анкеты кандидатов на должность главного бухгалтера.
Перечень учредителей.

Копия согласия органа ФАС на открытия НКО. Этот документ обязателен согласно закону «О защите конкуренции» от 2006 года.
Правила осуществление денежных переводов или кибер-переводов (необходимы, если открывается ПНКО). ЦБ оглашает решение об возможности регистрации или отказе в ней в течение 3 месяцев – это максимальный срок.

Небанковские кредитные организации: обзор и особенности

Когда основная проблема сформулирована как «недостаток денежных средств», основной задачей в качестве возможного пути решения проблемы станет получение кредита. Но, для того, чтобы привлечь внешнее финансирование, прежде необходимо разобраться изнутри и ответить на несколько вопросов:

зачем нужны деньги?
на какой срок?
что будет служить источником погашения долга?
сколько вы готовы заплатить за возможность пользоваться заемными средствами?
есть ли имущество, которое может послужить залогом?

Данные вопросы возникают по той причине, что заемные средства, как правило, предоставляются на условиях целевого использования, срочности, возвратности, платности, обеспеченности. Отдельным вопросом будет: насколько срочно необходимы денежные средства? Но нужно понимать, что за срочность придется платить отдельно.

Реклама «кредит за день» призывает обратиться в кредитную организацию, где на поверку выяснится, что деньги действительно выдадут быстро, но при этом ставка будет процентов пять-восемь в месяц, а это 60 – 96 процентов годовых (посчитать легко, стоит лишь умножить на 12 месяцев).

В последнее время Центральный Банк России довольно активно отзывает лицензии у кредитных организаций. И наряду с банками фигурируют некие НКО. В данном случае НКО – Небанковская Кредитная Организация (не путайте с некоммерческими организациями). Такие небанковские организации являются звеном банковской системы России.

Итак, небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ. Возможные сочетания этих операций отражаются в лицензии, которая является обязательной для такой формы деятельности.

Следуя букве российского законодательства, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции на основании лицензии ЦБ РФ (Центрального банка Российской Федерации). Основная цель её деятельности – извлечение прибыли. Её форма собственности может быть любой. Кредитные организации могут быть двух типов:

банки (осуществляют весь спектр финансовых операций);
небанковские кредитные организации (имеют право осуществлять только некоторые финансовые операции). При этом любая из них должна быть зарегистрирована в ЦБ РФ.

Небанковские кредитные организации в настоящее время являются чрезвычайно востребованными со стороны хозяйствующих субъектов. В финансовой системе Российской Федерации они в своём большинстве ведут свою деятельность только в сфере расчётов, поскольку они не имеют законодательного права привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц.

Данные организации являются достаточно сложными в открытии. Они могут привлекать деньги юрлиц, а также размещать их и создавать депозиты. Они вправе осуществлять разные операции с валютами, принадлежащими другим государствам, в безналичном виде, однако важно, чтобы данные действия проводились непременно от имени самой компании и сопровождались при этом банковскими гарантиями.

Данные компании специализируются на переводах денег, для которых не открываются банковские счета. Для занятия этим видом деятельности непременно возникает необходимость получать лицензию от ЦБ.

Наиболее популярными видами платежных НКО являются разные электронные системы, широко распространенные в интернете. Все они обязаны получать лицензию, в результате чего становятся полноценными кредитными организациями.

Основными направлениями работы таких организаций являются:

реализация денежных переводов, причем данный процесс не сопровождается открытием банковского счета, и сюда относятся и электронные переводы, но исключением являются почтовые;
открытие счетов и их ведение для юрлиц, а также выполнение переводов денег для них, причем сюда же относится сотрудничество с банками-корреспондентами;
инкассация денег или платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание, однако эти операции должны иметь отношение к выполнению денежных переводов без открытия счета.

Таким образом, платежные небанковские кредитные организации обладают ограниченными правами и полномочиями, однако они являются достаточно популярными, а также пользуются спросом у большого количества компаний. Для них имеется много ограничений, за соблюдение которых они несут серьезную ответственность.

Никакие виды НКО не имеют права выдавать кредиты другим компаниям или частным лицам, а также привлекать деньги на депозиты. Нарушение данного условия преследуется по закону.

Презентация на тему «Небанковские кредитные организации»

Имеются определенные преимущества данных организаций перед стандартными банками. К ним относится то, что эти фирмы ограничены в выборе инструментов для оказания услуг населению, поэтому применяются только те виды инструментов, которые обладают коэффициентом риска, равным нулю.

Банки в процессе деятельности вкладывают огромные суммы для привлечения к работе профессионалов по риск-менеджменту. Для разных НКО этого не требуется вовсе, поскольку никаких рискованных операций ими не осуществляется.

Небанковские кредитные организации, работающие с электронными деньгами, считаются перспективными и выгодными. Это обусловлено тем, что огромное количество современных компаний и частных лиц постоянно пользуется электронными деньгами. Это считается выгодным, удобным и легким в реализации. Для совершения каких-либо операций с такими денежными средствами не требуется даже выходить из дома.

Небанковская кредитная организация, работающая с электронными деньгами, считается выгодной компанией, имеющей возможностью получать высокую прибыль. Это приводит к появлению новых подобных учреждений, которые перспективны и интересны интернет-пользователям.

Современные компании являются необычными и инновационными, поэтому причисляются к организациям нового поколения. В процессе их функционирования особое внимание уделяется сервису, который становится высокотехнологичным и удобным, а также мгновенным, за счет чего разные денежные переводы выполняются практически за секунду. Это связано с тем, что постоянно развиваются банковские технологии, а они имеют непосредственное воздействие на работу многочисленных НКО.

За счет введения инноваций расчетная и иная деятельность компаний осуществляется исключительно виртуально. Для этого используются банки и сети, являющиеся торговыми и терминальными, причем они выступают в качестве точек, с помощью которых обеспечивается взаимодействие организаций с клиентами.

Расчетные НКО являются сейчас не только операторами, обеспечивающими перевод реальных средств. Они также становятся операторами, которые осуществляют перевод электронных денег. Дополнительно они являются операторами разнообразных платежных систем. Некоторые НКО являются полноценными клиринговыми компаниями или расчетными центрами, а также выступают в качестве биржи или рынка ценных бумаг. Некоторые такие организации являются обслуживающими платежными системами.

В рыночной экономике развитых стран небанковские кредитные институты занимают особую и достаточно емкую нишу. Как правило, они предоставляют финансовые продукты и услуги такого свойства и в таких сегментах, чтобы избежать прямой конкуренции с банковскими структурами. В результате кредитно-сберегательные учреждения, специализированные кредитные организации, другие виды институтов перераспределяют значительный объем ресурсов. В России длительное время сегмент небанковского кредитования был развит слабо и в большой степени находился в теневой сфере экономики. В последние годы стали предприниматься усилия по организации и структурированию данного сегмента. В частности, принят ряд законов о деятельности небанковских кредитных структур, надзор за ними сконцентрирован в Банке России. Тем не менее, развитие этого сегмента по-прежнему находится в стадии становления. Далее представлены результаты анализа сегмента небанковского кредитования в России в разрезе отдельных институтов.

Небанковские кредитные организации что такое и зачем нужны?

С учетом функций, которые реализуют различные виды НКО, данные структуры могут быть отнесены к:

платежным — ПНКО;
депозитно-кредитным — НДКО;
расчетным — РНКО.

Платежные организации уполномочены выполнять финансовые переводы (кроме) без открытия банковского счета. К категории ПНКО можно отнести многочисленные платежные сервисы: системы переводов «Контакт», «Юнистрим» или «Золотая Корона», «Элекснет», WebMoney и «Яндекс.Деньги» и пр. Минимальная величина уставного капитала для юрлиц, предоставляющих подобные финансовые услуги, составляет 18 млн руб.

Примером ПНКО является сервис электронных платежей «Яндекс.Деньги». Он начал работать еще в 2002 г. В 2012 г. система «Яндекс.Деньги» получила статус НКО и соответствующую лицензию. Сегодня этот сервис позволяет переводить деньги пользователям в разных странах мира, оплачивать покупки в российских и зарубежных интернет-магазинах, включая AliExpress.

Когда НКО проходит процедуру госрегистрации, она становится обладательницей бессрочной лицензии на осуществление банковских операций. Вести деятельность без получения соответствующего разрешения Центробанка недопустимо. Это касается не только юрлиц, но и граждан, которых могут привлечь к административной, гражданско-правовой или даже уголовной ответственности.

В статье 20 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» перечисляются ситуации, когда кредитное учреждение, включая НКО, может лишиться лицензии на ведение финансовых операций.

Так, причиной отзыва ранее полученного разрешения может стать установление недостоверности сведений, предоставленных в качестве основания для получения документа. Весомым нарушением со стороны НКО является осуществление, даже однократное, банковских операций, которые не предусмотрены выданной лицензией. Оно также ведет к отзыву ранее полученного разрешения.

Сегодня на российском рынке работает немало НКО. Их широкое распространение обусловлено мягкими требованиями, которые предъявляются к данным экономическим субъектам в момент их создания. В ряде случаев юрлицу оказывается проще зарегистрировать небанковское кредитное учреждение, чем выполнять жесткие требования для получения полноценной банковской лицензии.

Одной из причин роста числа НКО в РФ стало принятие летом 2011 г. Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Он положил начало деятельности платежных сервисов.

Многие НКО относятся к востребованной сегодня сфере экспресс-кредитования. Эта тенденция проявилась в начале XXI ст., когда граждане и предприниматели стали нуждаться в небольших ссудах на личные расходы или развитие бизнеса. Новая финансовая услуга позволила быстро получить требуемую сумму и избежать бюрократических формальностей, с которыми сталкиваются клиенты при обращении к банковским структурам.

Такое явление, как НКО, существует не только на российском финансовом рынке. Подобные компании работают как в развитых, так и в растущих экономиках мира. Некоторые организации специализируются на обслуживании предпринимателей и небольших фирм, другие предоставляют микрозаймы населению.

Существуют также кредитные организации, не имеющие статуса банка, а выполняющие лишь отдельные их операции.

Современное банковское законодательство выделяет три вида небанковских кредитных организаций:

расчетные небанковские кредитные организации (проводят операции по расчетам):

клиринговое учреждение;

расчетный центр организованного рынка ценных бумаг.

организации инкассации, занимающиеся инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО):

страховые компании;

пенсионные фонды;

инвестиционные фонды;

кредитно-финансовые центры (компании);

финансово-строительные компании;

ломбарды и т. д. [23]

Банковское законодательство призвано регулировать банковскую деятельность.

В РФ действуют три закона, прямо относящихся к работе банков:

федеральный закон «О Центральном банке РФ» (10 июля 2002 года, с изменениями на 27 октября 2008 года);

федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (3 февраля 1996 года, последние изменения 20 февраля 2009 года)

федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (1999 г., с изменениями на 19 июля 2009 года).

Законы о банковских институтах должны быть дополнены (по опыту мировой банковской практики):

законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита;

законами, регулирующими различные аспекты банковской деятельности (кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.) [9]

И банк и небанковская кредитная организация (НКО) являются кредитными организациями – юридическими лицами, которые осуществляют банковские операции. Для своей деятельности они должны получить лицензию Центрального Банка России, могут иметь организационно-правовую форму в виде общества – общество с ограниченной ответственностью (ООО), акционерное общество, как открытого типа (ОАО), так и закрытого (ЗАО).

Кредитная организация может проводить банковские операции, но только банк имеет исключительное право привлекать денежные средства во вклады граждан и юридических лиц и размещать их от своего имени и за свой счет. Только банк может открывать счета физическим лицам и заниматься их ведением.

Минимальный уставный капитал банка — 300 миллионов рублей.

Небанковская кредитная организация (НКО) классифицируется следующим образом: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Небанковские депозитно-кредитные организации могут:

привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок);
размещать привлеченные деньги от своего имени и за свой счет;
заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме;
выдавать банковские гарантии.

Минимальный размер уставного капитала НДКО — 18 миллионов рублей.

20.06.2014 Банк России зарегистрировал ОАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» (АКГ). Агентство было создано Правительством РФ для выдачи банковских гарантий по кредитам малых и средних предприятий.

23.07.2015 была анулирована лицензия у НДКО «АКГ» и переименована в акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (АО «Корпорация «МСП»).

В 2013 году Центробанк отозвал лицензии на осуществление банковских операций у следующих небанковских кредитных организаций:

ОАО НКО «Тувакредит»» (Республика Тыва, г. Кызыл) с 07.02.2013;
РНКО «Сулак» ООО (Республика Дагестан, г. Кизилюрт) с 01.03.2013;
ООО «НКО «Паритет» (г. Москва) с 19.07.2013;
ЗАО НКО «Депозитный Кредитный Дом» (г. Москва) с 22.08.2013.

В 2014 году остались без лицензии следующие НКО:

ООО «НРК» (г. Москва) с 20.01.2014;
ОАО НДКО «МЦМ» (г. Воронеж) с 31.01.2014;
НКО «Ассигнация» ООО (Ставропольский край, г. Ипатово) с 24.02.2014;
НКО ЗАО «МИГОМ» (г. Москва) с 18.03.2014;
РНКО «РЦ ЭНЕРГОБИЗНЕС» (ООО) (г. Москва) с 26.03.2014;
Расчетный Банковский Центр (г. Москва) с 18.08.2014;
Северная Клиринговая Палата (г. Архангельск) — с 22.09.2014;
Ютикпэй (г. Москва) — с 16.10.2014;
Международная Уральская расчетная палата (г. Москва) — с 27.10.2014;
Финансовые услуги (г. Москва) — с 27.10.2014;
Центр Межбанковских Расчетов (г. Москва) — с 27.10.2014;
ООО «НКО «Первый земельный расчетный центр» — с 10.12.2014.

В 2015 году отозваны лицензии у следующих НКО: