Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2019 году: как погасить кредит досрочно?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Чтобы внести сумму больше, недостаточно просто положить больше денег на ипотечный счет. С него все равно спишется сумма по графику. Поэтому необходимо также написать заявление. Сделать это можно в Сбербанк Онлайн или в офисе банка.
Совершить досрочное погашение через веб-версию Сбербанк Онлайн можно как с уменьшением размера платежей, так и с сокращением срока. Доступные для досрочного погашения даты подскажет система.
При досрочном погашении в приложении Сбербанк Онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя. Новый график платежей будет доступен здесь же.
Как досрочно погасить ипотеку в 2019 году
Вы можете погасить кредит досрочно полностью или частично в любой момент. Никаких комиссий и штрафов за это нет. Ставка по кредиту при этом не меняется.
При частичном досрочном погашении, в первую очередь, оплачиваются начисленные с момента последнего платежа проценты, а остаток суммы идет на погашение основного долга.
Пример. Ежемесячный платеж был 1 октября. Вы вносите досрочный платеж в размере 100 000 рублей 7 октября. За эту неделю уже начислились проценты, допустим, 2 000 рублей. Из 100 000 рублей эти 2 000 спишутся в счет процентов, а остальные 98 000 — в счет погашения основного долга. При этом в следующий платеж вам останется погасить только проценты, которые начислятся на основной долг уже с учетом досрочного погашения.
Этот пример описывает частично-досрочное погашение и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах. Но в остальном досрочное погашение при разных способах платежей отличается.
Разобраться с тем, какой у вас тип платежа, поможет наша статья про аннуитетный и дифференцированный платежи.
Здесь схема другая. Досрочные платежи идут на погашение основного долга в счет будущих периодов.
Пример. Ваш ежемесячный платеж составляет 12 000 рублей, из которых основной долг — 10 000, а 2 000 — проценты. Вы вносите 102 000 рублей. Из них 12 000 идут на ежемесячный платеж. Остальные 90 000 списываются в счет основного долга следующих девяти месяцев (10 000 – на каждый месяц). Девять месяцев вы можете платить только проценты, начисляемые на остаток долга. С десятого месяца снова надо платить основной долг в размере 10 000 рублей + уменьшившуюся сумму процентов. Актуальную сумму платежа вы сможете найти в Сбербанк Онлайн.
Вопрос: можно ли в Сбербанке досрочно погасить ипотеку?
Ответ: да, Сбербанк предусматривает возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки. Можно закрыть ипотеку путем единовременного внесения оставшейся суммы задолженности. Или вносить каждый месяц, раз в квартал, в полугодие сумму сверх установленного размера ежемесячного платежа, предварительно подавая при этом соответствующее заявление в банк. Таким образом долг будет сокращаться быстрее, и ипотека будет выплачена раньше времени. Соответственно клиент выплатит меньше процентов по кредиту.
Вопрос: может ли банк требовать досрочного погашения кредита?
Ответ: да, если это прописано в условиях кредитного договора. А такие условия прописываются практически всегда. Банк может потребовать полное досрочное погашение кредита в случае, если заемщик злостно нарушает условия договора, то есть не выплачивает долг. Данный вопрос решается в судебном порядке.
Вопрос: выгодно ли досрочно гасить кредит в Сбербанке?
Ответ: да, клиенту это выгодно с финансовой точки зрения, так как он отдает меньше денег в виде процентов, чем планировалось изначально. Но досрочное погашение отрицательно сказывается на кредитной истории человека, так как банки не любят «досрочников», ведь они теряют свои проценты. Поэтому есть возможность, что в будущем банк будет более строго относиться к вам при рассмотрении заявления на кредит и будет выдавать вам деньги в долг не очень охотно и на менее привлекательных условиях.
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
- У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
- У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
- Вы можете оформить постоянное поручение в бухгалтерии своего предприятия о регулярном перечислении части вашей заработной платы на свой счет по вкладу/счет банковской карты/текущий счет, открытый в Банке, с которого будет осуществляться списание денежных средств в погашение кредита. При этом вам необходимо также оформить в Банке поручение на списание средств со счета по вкладу/счета банковской карты/текущего счета в погашение кредита.
- Если у вас есть банковская карта Банка, вы можете оформить письменное поручение на списание средств с вашей карты в погашение кредита. Достаточно один раз оформить такое поручение и платеж будет ежемесячно в дату платежа автоматически перечисляться со счета банковской карты в погашение кредита.;
- Вы можете оформить дополнительное соглашение к договору банковского вклада/текущего счета или поручение на перечисление средств со счета по вкладу/текущего счета в погашение кредита. При заключении такого дополнительного соглашения или оформления поручения платеж будет ежемесячно в дату платежа автоматически списываться со счета по вкладу/текущего счета в погашение кредита.
- Вы можете внести в кассу Банка наличные денежные средства с последующим их зачислением на счет по вкладу/счет банковской карты/текущий счет для списания в погашение кредита.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
Процесс досрочного погашения задолженности в Сбербанке не отличается от того, что требуется от клиентов в других заведениях в 2020 году.
Заёмщикам придётся:
- подать заявление с указанием точной даты и суммы платежа;
- внести в указанный день деньги;
- дождаться перерасчёта долга и получения нового графика платежей.
Чуть сложнее обстоит ситуация при использовании для оплаты материнского капитала. Сложность заключается в том, что деньги на кредитный счёт зачисляются не должником, а государственными органами, контролирующими распоряжение материнским капиталом. То есть, назвать точную дату зачисления заранее практически невозможно, поэтому стоит своевременно обратиться за помощью к сотрудникам Сбербанка и следовать их рекомендациям и инструкциям.
Отдельного внимания заслуживают ситуации, когда должники не могут выполнить взятые на себя обязательства по внесению дополнительной суммы. В подобных случаях нужно подать второе заявление, с сообщением об отзыве первого и отказе от досрочного погашения.
Выше уже говорилось о важности подачи заявления с оповещением о желании увеличить платёж или сделать дополнительный взнос. Он должен быть отправлен за 15 суток до оплаты. Отозвать заявку разрешается в любой момент до дня пополнения счёта.
Отдельного внимания заслуживает способ подачи заявления. Заёмщики способны подать как письменную заявку, так и просто позвонить в контактный центр. Но предпочтительнее первый вариант, поскольку он гарантирует, что заявление не затеряется и будет получено менеджером.
К сказанному нужно добавить, что отклонить заявку банк не может.
Существует 2 основных способа пересчёта процентов:
- уменьшение суммы ежемесячных взносов;
- сокращение срока закрытия задолженности.
При аннуитетных платежах выгоднее второй вариант, поскольку он позволяет снизить объём переплаты. Из общей суммы долга вычитаются проценты за последние месяцы. Но важно подчеркнуть, что иногда подобный вариант запрещается условиями кредитного договора, поэтому следует заранее ознакомиться с текстом соглашения, чтобы позднее не сталкиваться с неприятными неожиданностями.
При дифференцированных платежах выгода достигается благодаря уменьшению суммы задолженности, поэтому принципиальной разницы между каждым способом перерасчёта не будет.
Никаких ограничений размера платежа не предусмотрено. Заёмщикам доступно внесение как небольшого платежа, так и существенного взноса, способного полностью закрыть долг. Но важно учитывать, что подача заявления и оповещение банка о появившихся намерениях делает бессмысленными небольшие платежи, поскольку сложностей с оплатой оказывается больше, чем выгоды.
Зато могут оказаться удобным округления очередного взноса по графику до круглого значения (до тысячи или 500 рублей). Это упростит подсчёты и избавит от необходимости разменивать деньги, если платёж производится наличными через банкомат.
Воспользовавшись калькулятором частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, можно переходить к оплате. Для этого допускается использование виртуального сервиса Сбербанка.
Чтобы совершить выплату, потребуется:
- авторизоваться в личном кабинете;
- открыть вкладку для оплаты долга;
- выбрать счёт или карту списания средств (если подобных несколько);
- указать сумму взноса;
- нажать кнопку, подтверждающую действия;
- проверить правильность реквизитов и параметров платежа;
- завершить финансовую операцию.
Важно подчеркнуть, что использование виртуального сервиса не освобождает от необходимости подавать заявление.
При досрочном закрытии кредита последние месяцы страховки становятся ненужными. Поэтому, чтобы вернуть деньги, нужно получить в банке справку, подтверждающую закрытие долга, и написать заявление в страховую компанию с просьбой вернуть неиспользованные финансы. В результате получится сэкономить не только проценты, но и деньги за дополнительные услуги.
Кредитные организации, опираясь на законодательство, не ставят ограничений на досрочную выплату ипотеки. Но перед многими клиентами встает вопрос, целесообразно ли частичное или полное погашение долга раньше срока при аннуитете. Правильно ответить позволит простой пример расчетов.
Первоначальные параметры кредита – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.
Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.
Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.
Связаны такие расхождения с технологией применения аннуитетных платежей.
Важно! Экономия на процентах будет больше, если погашение совершается за первые несколько лет с момента получения ипотеки. Выгоднее уменьшать срок действия договора, ведь оплата предусмотрена за время использования денег.
Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.
Согласно исследованиям, больше половины ипотечных кредитов погашается в два раза быстрее предусмотренного договором срока. Обращаясь к действующему законодательству, становится понятно, что требование о возврате уже оплаченных процентов обосновано. Согласно нормативным актам, оплата производится только за период фактического использования услуги. Аннуитетные платежи подразумевают выплату вознаграждения банку заранее, за весь срок. Поэтому при досрочном погашении ипотеки возврат уплаченных процентов возможен по требованию клиента.
Нередки ситуации, когда пункт о запрете такого действия прописан в кредитном соглашении. Это не обосновано законом, даже при этом случаем можно обращаться к кредитору с заявлением на возврат. Если кредитная организация не идет на встречу, клиенту следует подавать исковое требование.
Для того чтобы банк не принял отрицательного решения по возврату, следует тщательно изучить все нюансы процесса. Рассмотрим поэтапно процедуру на примере Сбербанка.
Это очень важный и нужный документ. Справка подтверждает закрытие долга и отсутствие претензий со стороны банка. Сбербанк обязан предоставить этот документ в течение месяца.
Важно! Полное закрытие возможно только в дату очередной оплаты. Поэтому справка о закрытии обязательно должна содержать сведения о том, когда фактически произошло погашение. Это повлияет на дальнейший расчет суммы к возврату.
Калькулятор досрочного погашения кредитов в Сбербанке
Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте
- Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
- Платеж в последний день месяца
Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен
*
Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье.Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.
Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.
Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля. если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта. Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Доп. параметры»
Погашение несвоевременно ипотеки осуществляется для следующих целей:
- Снятия обременения с имущества и для полного распоряжения и владения ним.
- Снятия финансовой нагрузки.
- Экономии. Сбербанк не имеет права заставлять клиента оплачивать все проценты по кредиту. Ставка привязана к долговому остатку и срокам пользования займом.
Согласно гражданскому законодательству, после заключения сделки клиент должен оплатить банковскому учреждению начисленную ставку основной кредитной суммой на протяжении всего периода пользования займом. Досрочное погашение сокращает сроки, поэтому процент оплачивается ниже.
Выгода зависит от графика платежей:
- Расчет схемы дифференцированными оплатами. Процент равномерно распределяется по каждому платежу. Если вносится большая сумма, процент уменьшается с последующими платежами.
- Проводится расчет графика аннуитетными платежами с фиксированным размером регулярных платежей. Начисленные проценты будут погашены в первых 50% сроков погашения клиентом.
Когда будет происходить дифференцирование платежа, досрочной выплатой можно будет воспользоваться в начале периода оплаты и в конце. Количество вносимых средств зависят от сроков и начисленных процентов. Дополнительные деньги откладываются для погашения основной задолженности, что уменьшает сумму переплаты на остальной платеж.
При аннуитетном расчете графика, выгода уменьшается, если погасить кредит во второй половине платежного периода. Деньги, которые вносятся на платеж, переходят для погашения основной задолженности. Процент будет начислен с учетом остатка, и распределится на все оставшееся время. Дополнительные взносы имеют незначительную выгоду не в первом, а во втором периоде, так как основное обязательство уже было закрыто.
При фиксированной платежной сумме банком могут устанавливаться ограничения на преждевременное погашение займа в Сбербанке. Согласно условиям на 2019 год, дополнительную сумму могут запретить к списанию. Аннуитеты погашаются заранее со следующими нюансами:
Уменьшается период кредитования, если сохраняется размер регулярных выплат. Так как уменьшаются сроки по выплате займа, уменьшаются пропорционально и выплачиваемые проценты.
Сокращается регулярный платеж с неизменностью сроков. Для клиента такое подобное положение практически невыгодно. Но доступно, если клиент не сможет вносить раз в месяц обязательный платеж.
Сбербанк допускает и постоянные незначительные переплаты при условии, что банк будет заранее уведомлен о желании клиента. В финансовой организации может быть установлен денежный лимит на незначительную сумму досрочной переплаты.
Пересчитывается займ в случае указания этой возможности в договорном документе. Вне зависимости от ипотечных продуктов Сбербанка погашаются досрочным образом долги при перерасчете процентов. Если клиент оформил частичную оплату в подразделении Сбербанка, ему полагается получение распечатанной копии нового графика. Если досрочно внести сумму через личный кабинет, обновленный платежный график будет доступен на экране в разделе информации о кредитах.
Процентная ставка за использование досрочного погашения будет пересчитана не во всех случаях, так как договорные пункты должны иметь конкретное указание. При указании в пунктах расчетов нового графика, процент переносится на новый долг, а оплата уменьшится.
В 2010 году в банковских организациях временные ограничения, запрещающие досрочную оплату. Но 9 лет назад были введены изменения в законодательстве, запрещающие финансовым компаниям выставлять невыгодные для клиента условия, которые препятствуют преждевременному закрытию долга. Любому заемщику разрешается возврат всего долга целиком или его части на следующий день после получения средств.
Оплату производят в первом сроке оплаты или во втором, за несколько месяцев до завершения:
- Для клиента больше выгоды будет при внесении досрочной оплаты за ипотеку через год или несколько лет после получения средств. Банками рассчитывается сумма ежемесячных платежей так, чтобы проценты насчитывали большую долю.
- За несколько месяцев до завершения действия кредитных отношений между сторонами, долговая сумма увеличивается, но процент остается прежним.
Пример: если был взят кредит на 6 лет, и ежемесячно вносились оплаты на протяжении 5 лет, то практически полностью были погашены проценты за 6 лет, поэтому досрочное погашение не принесет выгоды кроме снятия финансовых обременений.
Если предполагается оплата большой суммы за счет основной задолженности, это будет считаться частичным гашением. Частичная оплата в любом проценте разрешается Сбербанком. Несколько лет назад эта операция могла выполняться только гражданами, вносившими более 15 тысяч рублей. Сейчас может достигать переплата и 100 рублей.
Если заемщик желает за год или за несколько лет закрыть долг по ипотеке, узнается точная сумма. Совершается это через звонок на горячую линию банка или обращение к банковскому сотруднику. На официальном сайте в личном кабинете есть вкладка с «досрочным погашением», где действует калькулятор остатка.
Должно проводиться полноценное внесение денег, так как даже при долге в 20 рублей на долг начисляются проценты. После того, как будет проведен платеж, рекомендуется убедиться в том, что отсутствует долг через личный кабинет или офис Сбербанка. Банковские сотрудники обязаны подтвердить платеж путем предоставления справки о закрытии займа и отсутствии долгов.
Пример ситуации: в 2018 году семья заключила со Сбербанком ипотечную сделку на сумму в миллион рублей на пятилетний срок под минимальную ставку в 7,2%. Если будет совершаться оплата по рассчитанному графику 19,9 тысяч рублей ежемесячно, то за весь период будет выплачено порядка 194 тыс. рублей переплаты в банк.
Также у семьи имеется вклад в размере 600 000 рублей, который разрешается закрыть только в конце года. В январе 2019 года семьей может быть досрочно внесен платеж в 600 тысяч рублей.
Планируя досрочно вернуть кредит в «Сбербанк», надо учесть несколько важных моментов:
| Рассчитать величину суммы для погашения | Можно самостоятельно, если учитывать принцип начисления платежей |
| В преддверии досрочного погашения | Нужно просчитать возможную выгоду от преждевременного закрытия кредита |
| Необходимо учитывать порядок досрочного погашения | Утвержденный в конкретном банке |
Особенности досрочного погашения кредита в Сбербанке в 2020 году
Последовательность действий при досрочном погашении кредита в «Сбербанке» сводится к следующим этапам:
- Ознакомиться с кредитным договором, графиком выплат и порядком погашения.
- Рассчитать сумму для досрочного погашения с учетом аннуитетных или дифференцированных выплат.
- Сверить свои расчеты с расчетами специального калькулятора и/или банковского менеджера.
- Написать заявление в «Сбербанк», уведомив о желании полностью или частично погасить займ.
- К планируемой дате погашения, указанной в заявлении, перечислить нужную сумму на счет оплаты кредита.
- Лично посетить отделение «Сбербанка» для составления нового графика платежей или получения справки о погашении кредитной задолженности.
В данный перечень можно добавить пункт о сравнении выгод. А именно, какая сумма может быть сэкономлена при преждевременном погашении, и какую выгоду можно получить от иного использования этой суммы.
Досрочно погасить кредит можно через «Сбербанк Онлайн». Это выглядит так:
- Войти в свой кабинет.
- В разделе «Кредиты» найти свой действующий кредит.
- Выбрать вариант погашения — частичное или полное.
- Заполнить онлайн-заявку, указав счет и дату для списания, сумму оплаты и т. д.
- После оформления заявки нажать «Подтвердить», предварительно проверив заполнение.
- В соответствующее поле ввести sms-код, высланный системой на зарегистрированный телефонный номер и нажать повторно «Подтвердить».
Далее одобрение заявки и списание средств осуществляется в онлайн режиме без участия клиента. На следующий день после списания средств желательно вновь посетить раздел «Кредиты» и проверить правильность погашения.
- 1Подайте заявкуВ Сбербанк Онлайн или в офисе банка
- 2Получите решениеЭто займет от 2 минут
- 3Получите деньгиНа карту в день одобрения кредита.
Если у вас нет карты Сбербанка —
бесплатно выдадим новую
Прежде чем приступать к данной процедуре, нужно внимательнейшим образом изучить условия досрочного погашения кредита, указанные в соответствующем соглашении. Из этого документа можно узнать, какова минимальная сумма частичного закрытия займа, каковы способы внесения денежных средств.
Если в кредитном соглашения указываются какие-либо комиссионные взносы либо штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, их можно и нужно оспаривать в суде. Подобные решения банков являются незаконными.
Ещё раз напомним о том, что частичное досрочное погашение ипотеки или любого нецелевого займа подразумевает обязательное получение нового платёжного графика. Это позволит в дальнейшем вовремя вносить деньги на счёт и избежать просрочек.
Если же вы целиком закрыли кредит, не забудьте заказать в финансовом учреждении справку об отсутствии задолженности. Почему это так важно? Нередки ситуации, когда, казалось бы, полностью погашенный заём даёт о себе знать спустя некоторое время.
Даже если клиент должен несколько рублей, на них начисляются пени, долг постоянно и очень быстро растёт. В результате можно столкнуться с серьёзными проблемами, вплоть до судебного разбирательства и ареста счетов приставами.
Справка о закрытии кредита гарантирует то, что вы рассчитались по долговым обязательствам. Это защитит от возможных претензий кредитной компании в ближайшем или отсроченном будущем.
Также многих заёмщиков интересует, возвращается ли страховка, если кредит погашен досрочно. Ответить однозначно не получится. Всё будет зависеть от условий страхового договора.
Если сумма страховки привязана к размеру долгового остатка, то вернуть часть премии удастся. Но если сумма страховки остаётся неизменной на протяжении всего периода страхования, придётся доказывать, что такой договор вам навязали, а это очень сложно. Лучше этот вопрос обсудить с юристом.
После принятия решения о досрочном погашении ипотеки, заемщику потребуется получить следующие документы:
- Справка от Сбербанка с указанием размера остатка по основному кредиту, процентов, комиссионных и затрат на обслуживание ипотечного счета, а также на страховые платежи.
- Начисление указанной в справке суммы на ипотечный счет.
- Подача письменного уведомления о прекращении действия договора ипотечного кредитования.
- Убедиться, что долг по ипотеке отсутствует.
- Пройти процедуру закрытия счета, который был привязан к ипотеке.
- Получить справку, подтверждающую отсутствие долга по кредиту.
- В Росреестре снять обременение на жилье и получить справку об отсутствии долгов.
- Аннулировать страховку по ипотеке. Также аннулируется страхование жизни и здоровья заемщика.
По условиям договора кредитования заемщик имеет право на досрочное погашение ссуды либо ее части. При этом для погашения ипотеки можно обратиться в любое отделение Сбербанка в пределах региона выдачи кредита либо в сам офис кредитной организации, в котором оформлялся ипотечный договор.
В случае обращения в банк не по месту выдачи ипотеки, заемщик вправе подать письменное заявление на частичное либо досрочное погашение ссуды. Единственным условием является наличие технической возможности принятия платежей данного отделения.
Заемщик вправе погашать ипотеку независимо от того, в каком городе он находится. Не стоит забывать, что перечисление средств осуществляется на конкретный банковский счет, который открыт в Сбербанке и привязан к ипотеке. Лицо имеет право осуществлять досрочное погашение не только из другого города, но и из отделения иного банка при условии наличия ипотечного договора.
Существует также возможность оплачивать ипотеку через Сбербанк онлайн, однако при использовании данного метода погашения ссуды, требуется тщательным образом проверять введенные данные.
Погашение задолженности по ипотечному договору перед кредитной организацией не является заключительным этапом полно закрытия ссуды. Необходимо осуществить последний платеж (в случае досрочного погашения – оставшуюся сумму по кредиту) и сделать письменный запрос на выдачу документа об отсутствии задолженностей перед банком. А для снятия с жилья обременения, потребуется обращение в Росреестр.
Процедура закрытия ипотеки в Сбербанке имеет несколько этапов:
- Обращение в отделение банка после полного погашения ипотеки с целью получения справки об отсутствии задолженности.
- Составление письменного заявления о закрытии ссудного счета. На документе специалист банка делает соответствующую отметку.
- С полученным пакетом документации требуется посетить Росреестр.
При намерении досрочно погасить ипотеку требуется Сбербанку, чтобы согласовать дату выплаты. При этом сотрудник кредитной организации сообщает размер суммы, подлежащей выплате с учетом процентов.
Досрочное погашение займов бывает двух типов:
- Полное досрочное погашение – когда клиент желает выплатить всю сумму долга сразу. В этом случае долг погашается в ближайшую дату ежемесячного платежа, прописанную в договоре. Заемщику нужно запросить в банке справку о том, что с него сняты все долговые обязательства. Это нужно, прежде всего, для собственного спокойствия.
- Частичное досрочное погашение – когда клиент вносит некоторую часть денежных средств в счет оплаты займа. В этой ситуации происходит уменьшение суммы основного долга и, следовательно, меняются параметры кредита. График платежей уже будет выглядеть по-другому. Сумма ежемесячного платежа будет меньше или уменьшится срок кредита. Еще один способ частично досрочно закрывать свой займ – это увеличить сумму ежемесячных платежей. В этом случае сократится срок кредитования.
Сбербанк, как и большинство других крупных российских банков, разрешает своим заемщикам выплачивать кредиты раньше положенного времени.
5 важных шагов по досрочному погашению кредита
Практически все кредитные договора в нашей стране заключаются вместе с договорами страхования. В этом заинтересованы, прежде всего, банки, так как они хотят свести к минимуму свои риски. Для заемщиков же такие договора несут в себе дополнительные траты. Стоимость страховки обычно входит в сумму вашего долга и выплачивается вместе с ним до последнего ежемесячного платежа. При досрочном погашении ссуды, по закону, заканчивается и оплата страховки. Клиент может вернуть себе обратно деньги, потраченные на нее. Возвращают ту сумму, которая пришлась на неиспользованные месяца кредита.
Для возврата денежных средств по договору страхования, нужно:
- Написать заявление определенного образца в банк или страховую компанию (зависит от условий банка). Образец заявления можно получить у кредитора;
- Принести в банк паспорт, копию договора по кредиту, справку об отсутствии задолженности;
- Ждать, когда по вашему делу примут решение соответствующие органы;
- Подождать зачисления денег на ваш расчетный счет, указанный в заявлении.
Перед тем, как идти в банк с заявлением о возврате страховки, внимательно прочтите еще раз свой кредитный договор. Там непременно должны быть описаны условия возврата страховки при досрочном погашении кредита. Также должно быть четко прописано, что в этой ситуации деньги будут возвращены заемщику. Если вы не нашли такой пункт в своем договоре, то деньги за страховой полис обратно вам не вернут.
Клиентам Сбербанка нужно писать заявление о намерении погасить кредит раньше срока именно в тот день, когда должен списаться очередной ежемесячный платеж. Так нужно поступить потому, что деньги списываются не в тот момент, когда вы их вносите на кредитный счет, а в определенный день, указанный в договоре. Если зачислить на счет деньги и составить заявление раньше даты очередного платежа, то средств может не хватить для погашения кредита. Допустим, вы пришли в банк на 7 дней раньше, чем дата списания средств за кредит. За эти 7 дней не будут учтены проценты за пользование займом. В итоге может появиться задолженность по процентам именно за это время. Многие люди этого не знают, а потом удивляются, откуда у них появился долг. Причем на этот долг потом снежным комом начинают начисляться штрафы, пени и комиссии.
При аннуитетных и дифференцированных платежах досрочное погашение займа будет разным. В первом случае все понятно.
В соответствии с изменениями, внесёнными в ст. 809, 810 ГК РФ в 2011 году, банковские организации не вправе взимать с заёмщика дополнительные сборы или штрафы за досрочное расторжение кредитного договора. Таким образом, граждане, оформившие ипотеку, могут в любой момент рассчитаться с банком, полностью или частично погасив задолженность.
Вместе с тем следует понимать, что ипотека представляет собой долгосрочный кредит, связанный с движением крупных денежных средств. Именно поэтому банки стараются получить максимум выгоды с такой сделки. И прежде чем расторгать договор, заёмщику стоит просчитать возможные выгоды для себя.
Законодательство обязывает все банковские организации предоставлять своим клиентам возможность досрочного погашения ипотеки. Однако конкретные условия досрочного погашения долга по ипотеке прописываются в договоре.
Плюсы досрочной выплаты ипотечной задолженности для заёмщика очевидны. Основные из них:
- снижение итоговой суммы переплаты банку;
- освобождение залогового имущества от обременения и возможность для собственника распоряжаться своим имуществом;
- получение возможности оформления нового ипотечного кредита для улучшения жилищных условий.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2019 году
Уменьшение срока кредита означает, что ежемесячный платёж останется таким же, каким был раньше; при этом сократится общий срок ипотеки. Уменьшение ежемесячных платежей подразумевает сокращение суммы ежемесячных платежей, а срок договора при этом останется тем же.
Стоит отметить, что некоторые банки прописывают в ипотечном договоре запрет на уменьшение срока кредита при частичном досрочном погашении.
Причины такого ограничения заключаются в следующем: банку выгодны долгосрочные кредиты, поскольку проценты начисляются на остаток основного долга, что в итоге увеличивает переплату и, соответственно, прибыль банка.
В большинстве банков после внесения заёмщиком последнего платежа автоматически закрывается ссудный счёт. В ином случае клиенту следует самостоятельно написать заявление с просьбой о закрытии счёта по причине выполнения всех своих обязательств перед банком.
Чтобы написать заявление, заёмщику необходимо иметь при себе:
- паспорт;
- ипотечный договор;
- график платежей;
- квитанцию о выплате задолженности.
Если такая возможность предусмотрена условиями договора, то заёмщику следует обратиться в страховую компанию или банк (если он самостоятельно страховал), написать заявление о возврате части излишне уплаченной страховой премии.
К заявлению нужно приложить:
- справку о закрытии ипотечного кредита;
- бумагу с реквизитами счёта для перечисления средств.
В течение 10 рабочих дней страховщик обязан сообщить клиенту о возможности/невозможности возврата страховой премии.
Аннуитентные платежи — это самый простой для заемщика вариант внесения оплаты по кредиту. Один раз в месяц в установленный день он должен платить заранее вписанную в ипотечный договор сумму. Она не меняется вне зависимости от того, насколько велик срок возврата займа.
Формула ежемесячных взносов при аннуитентных платежах следующая: