Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок действий при выявлении страхового мошенничества». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Выявлять простейшие действия страховых мошенников по автотранспортному, имущественному, личному страхованию и другим страховым продуктам
Мошенничеством крупным и мелким занимаются все: сами страховщики, их жуликоватые агенты, страховые брокеры, страхователи и выгодоприобретатели. Но если раньше правоохранительные органы с некоторой апатией реагировали на заявления потерпевших, то сегодня милиция, прокуратура, да и сами страховщики приобрели достаточный опыт борьбы с подобными преступлениями. Поговорим о мошенничествах, совершаемых страхователями и третьими лицами, будь то рядовые граждане или предприниматели, которые стремятся поправить свои дела или дела компании за счет страховщиков. Ведь некоторые из них и не подозревают, что за вроде бы невинные игры со страховщиками они могут понести уголовную ответственность.
По разным оценкам, страховые компании (СК) в среднем ежемесячно теряют от действий преступников около 10—15 % от объема собранных страховых премий, а у некоторых компаний по отдельным видам страхования потери доходят и до 30 %! Большая часть страховых мошенничеств по-прежнему совершается в Москве. Наиболее привлекательными для мошенников являются страхование средств транспорта и ответственности автовладельцев, добровольное имущественное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж, страхование грузов. Большая часть мошенничеств (около 70—75 %) совершается при имущественном страховании автомашин и страховании автогражданской ответственности их владельцев.
Особые неприятности страховщикам доставляют профессиональные мошенники, которые специализируются в инсценировках ДТП и «подставах» на дорогах. Суммы выплат по таким страховым случаям часто невелики (преступники заинтересованы в том, чтобы происшествие с их участием выглядело как среднестатистическое). Но преступных групп, специализирующихся на таких мошенничествах, много, и действуют они с размахом. Сотрудники следственных органов считают, что число жертв таких групп может достигать нескольких десятков в день.
Вопреки расхожему мнению, в общей массе страховых мошенничеств доля «профессионалов» не так уж и велика. По одним оценкам, — треть, по другим и того меньше — лишь 10—15 %. Остальные мошенничества совершаются либо служащими страховых компаний, либо добропорядочными (до поры до времени) страхователями. Так, простые и вроде бы законопослушные автолюбители однажды вдохновляются примером «профи» и, повинуясь некоему необъяснимому спонтанному желанию, пытаются «нагреть» СК. У кого-то это получается лучше, а у кого-то хуже. В основном большая и маленькая ложь «мошенников-любителей» раскрывается уже на этапе урегулирования убытков, например, когда они пытаются навязать компании оплату нестрахового случая. Скажем, автолюбитель, случайно повредив машину, говорит представителям ГИБДД, что столкновение с забором или столбом произошло по вине другого водителя, который своими действиями создал помеху на дороге, а потом скрылся. Эти объяснения подтверждают своими показаниями случайные «очевидцы» — друзья и родственники, срочно вызванные на место ДТП. А однажды водитель, врезавшись в столб, не растерялся и вызвал на место своего друга. Тот признал свою вину в совершении ДТП (создание помехи), и владелец пострадавшего автомобиля обратился за компенсацией. Правда, сотрудники страховой компании, прежде чем выплатить компенсацию, перепроверили показания участников ДТП и расследовали обстоятельства аварии. Были выявлены несоответствия, и в выплате отказали.
Иногда страховой случай действительно наступает: машина получает повреждения и владельцу полагается компенсация. Не все могут устоять перед соблазном вместе с оплатой причиненного в ДТП ущерба получить дополнительные деньги и за счет страховщика подремонтировать свою «коняшку»: заменить давно и безнадежно барахлящий двигатель, ржавый кузов, треснувшее стекло. Тогда автовладельцы после ДТП сами портят «нужные» части, узлы, агрегаты. Но страховщики прекрасно осведомлены об этих уловках и теперь все чаще при расследовании страховых случаев привлекают к делу страховых следователей, имеющих опыт работы в правоохранительных органах, специалистов и экспертов. Именно они могут обнаружить, что авто уж слишком сильно пострадало в результате пустячного ДТП или что повреждения — «не первой свежести» и что они не находятся «в месте соприкосновения». В такой ситуации компания может отказать в выплате, а незадачливый «потерпевший» попадет в «черные списки» страховщиков и станет персоной нон-грата во многих компаниях, а кроме того, над ним нависнет реальная угроза уголовного преследования за мошенничество.
Если же страхователь под разными предлогами начнет уклоняться от демонстрации экспертам СК пострадавшего автомобиля или сразу после аварии перегонит его в сервисный центр, где все повреждения устраняют за считанные дни, это вызовет обоснованные подозрения у страховщика, и при расследовании тот будет более предвзятым.
Теперь поговорим о случаях передачи машины в пользование лицу, не указанному в полисе ОСАГО. Если такой человек попадает в аварию, мошенники до прибытия на место представителя ГИБДД пытаются заменить водителя тем, чье имя указано в полисе. Более «предусмотрительные» самостоятельно вносят изменения в полисы, но о том, что за такие деяния предусмотрена уголовная ответственность, люди как-то не задумываются. А зря.
Теперь поговорим о случаях передачи машины в пользование лицу, не указанному в полисе ОСАГО. Если такой человек попадает в аварию, мошенники до прибытия на место представителя ГИБДД пытаются заменить водителя тем, чье имя указано в полисе. Более «предусмотрительные» самостоятельно вносят изменения в полисы, но о том, что за такие деяния предусмотрена уголовная ответственность, люди как-то не задумываются. А зря.
Если такой человек попадает в аварию, мошенники до прибытия на место представителя ГИБДД пытаются заменить водителя тем, чье имя указано в полисе.
ТС на подлинность VIN-номера и указанной причины возгорания в документах МВД и МЧС характеру пожара и имеющимся повреждениям ТС (необходимо исключить самовозгорание автомобиля); – проведение в случае сомнения в результатах государственной пожаротехнической экспертизы (или в случае ее отсутствия) независимой пожаротехнической экспертизы с целью установления истинной причины возгорания; – проверка по информационным базам МВД и МЧС наличия аналогичного возгорания ТС, возбуждения уголовного дела или отказа в возбуждении уголовного дела; – проверка на предмет «двойного» страхования; – выезд на место возгорания ТС с целью проверки всех обстоятельств, установления и опроса очевидцев; – проведение с помощью экспертов-криминалистов исследования на установление VIN-номера ТС в случае повреждения идентификационных номеров; – проверка иных уникальных обстоятельств страхового случая.
Учитывая, что в совершении обмана были задействованы двое граждан, суд признал организатора виновным в уголовном преступлении по ч.2 ст.159.5 и выбрал для него меру пресечения в виде взыскания штрафа в размере 70 тыс. рублей. Случай 2. Аналогичная мера пресечения, штраф в 70000 рублей, была применена к организатору преступной группы, состоящей из должностных лиц ГИБДД Приволжского района г.
Порядок действий при выявлении факта страхового мошенничества коротко
Убытки страховщиков в 2010 году составили порядка 35% от всех выплат, если в портфеле компании доминирует розничное страхование и при этом она не имеет инструментов защиты. Компания «Ингосстрах» уже объявила о том, что ей удалось предотвратить в первом полугодии незаконных выплат на 382 млн рублей. Это на 45,6% больше, чем за тот же период 2009 года.
Не каждый вид мошенничества может похвастаться собственной статьей в УК РФ. Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется достаточно активно. Каждый факт подобного преступления внимательно расследуется, а новые появляющиеся схемы фиксируются сотрудниками МВД.
Мошенничество в сфере страхования
Случай 1. В 2011 году житель г. Белграда Падалко А.И., передвигаясь на собственном легковом автомобиле попал в ДТП, виновным в котором оказался другой автовладелец Т., не имевший действительного на момент происшествия полиса ОСАГО. Осознавая, что подобное стечение обстоятельств лишает его страховой компенсации понесенного ущерба, Падалко А.И. предложил второму участнику ДТП следующий алгоритм действий, который был принят к исполнению и реализован:
Как известно, наибольшая доля мошеннических действий в отношении страховых компаний приходится на автострахование.
В публикуемой статье рассматриваются основные методы противодействия мошенничеству в сегментах автокаско, ОСАГО и ДСАГО, приводятся рекомендации по усовершенствованию работы соответствующих подразделений страховых компаний.
Организация работы по противодействию страховому мошенничеству в страховой компании В страховой компании обязательно должны быть разработаны и внедрены регламенты по выявлению признаков страхового мошенничества по видам страхования и противодействию нанесению ущерба, где это необходимо (например, наибольшее количество страхового мошенничества выявляется в имущественных и личных видах страхования).
Важно
Работа по противодействию страховому мошенничеству многогранна, индивидуальна в каждом конкретном случае, и кратко рассказать о ней невозможно.
С этой целью работники ПУУ осуществляют сбор соответствующих документов, в том числе:- оформляют запросы в органы ГИБДД-ГАИ на получение справки формы 11 «Сведения о водителях и транспортных средствах, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии».
Факт отправления запроса желательно фиксировать в журнале регистрации;- при необходимости оформляют запросы в подразделения МВД России, нотариальные конторы, медицинские учреждения, государственные и коммерческие организации и т.д.
со ссылкой на п. 8 ст.
действия при выявлении факта страхового мошенничества
В такой ситуации компания может отказать в выплате, а незадачливый «потерпевший» попадет в «черные списки» страховщиков и станет персоной нон-грата во многих компаниях, а кроме того, над ним нависнет реальная угроза уголовного преследования за мошенничество.
Если же страхователь под разными предлогами начнет уклоняться от демонстрации экспертам СК пострадавшего автомобиля или сразу после аварии перегонит его в сервисный центр, где все повреждения устраняют за считанные дни, это вызовет обоснованные подозрения у страховщика, и при расследовании тот будет более предвзятым.
Внимание
Теперь поговорим о случаях передачи машины в пользование лицу, не указанному в полисе ОСАГО.
Если такой человек попадает в аварию, мошенники до прибытия на место представителя ГИБДД пытаются заменить водителя тем, чье имя указано в полисе.
При получении заявления о страховом событии необходимо выяснить:- полные анкетные данные страхователя — фамилию, имя, отчество или наименование организации, в том числе представителей, передавших сообщение, адреса и контактные телефоны;- номер, дату заключения, срок действия договора (полиса) страхования;- время, место и обстоятельства наступления страхового события;- перечень компетентных органов, учреждений и организаций, которые были уведомлены о происшествии;- меры, принятые страхователем (выгодоприобретателем) для уменьшения убытков или спасения имущества.Страховщик дает указания страхователю (выгодоприобретателю) или лицу, передавшему сообщение, по документальному закреплению обстоятельств наступления страхового события, осуществлению неотложных (разумных и доступных) действий, направленных на уменьшение размера ущерба.
Устанавливается дата страхового случая, адрес происшествия и другие сведения.Договор страхования проверяется на предмет его действия в момент наступления страхового случая.
Для этого уточняется:- своевременность уплаты страхователем страхового взноса (полностью или частями);- когда произошел страховой случай и действовал ли в этот момент договор страхования;- где произошло страховое событие и действует ли на этой территории договор страхования.
Внимание Аналитические симптомы мошенничества — это такие процедуры или взаимосвязи, которые слишком необычные или неправдоподобные, чтобы им можно было бы верить.
К ним относятся действия или события, происходившие в странных местах или необычным время; соглашения, которые осуществляли либо включали в себя лиц, которые не должны принимать участие в данных отношениях, а также осуществляемые путем странных процедур или способов.
К ним относятся очень крупные (или очень скудные) сделки или перечисленные суммы, операции, осуществляемые слишком часто или слишком редко.
На сегодняшний день с мошенничеством можно столкнуться абсолютно везде. Оно способно затронуть все сферы жизни современного человека. Согласно УК РФ, данный вид преступной деятельности являет собой самый распространенный и самый неоднозначный способ обогащения за счет законопослушных граждан. Каждый случай мошенничества уникален, а схем мошеннических действий огромное количество.
В частности, весьма распространено мошенничество в сфере страхования. Каждый может столкнуться с ним, даже не отдавая себе отчета в том, что происходит. Причиной тому обычно является неосмотрительное подписание различных договоров или же излишнее доверие третьим лицам. В нашей статье мы расскажем не только об основных принципах страхового мошенничества, но и том, как выявить страховое мошенничество.
Мошенничество в сфере страхования
Немногие знают, что помимо основной статьи Уголовного Кодекса, посвященной мошенничеству (ст. 159 УК РФ), имеется отдельная ст. 159.5 УК РФ. Именно она полностью посвящена страховому мошенничеству. Согласно этой статье, мошенничеством в сфере страхования признается хищение чужого имущества путем обмана в вопросах времени (или факта) наступления страхового случая, а также в размерах выплат, которые положены по конкретному случаю.
У статьи имеется четыре пункта, которые помогают классифицировать совершенное преступление и обозначают виды наказания. Ими являются:
- Факт страхового мошенничества. В качестве наказания предусмотрены штраф до 120 тысяч рублей, обязательные работы до 480 часов, исправительные работы до 2 лет, принудительные до 5 лет с ограничением свободы или без, а также лишение свободы на срок до 5 лет с возможным ограничением свободы;
- Страховое мошенничество, которое было совершено по предварительному сговору. Либо же с причинением значительного ущерба (от 5 тысяч рублей). Штраф по этой части будет уже до 300 тысяч рублей, а в остальном же наказание не претерпевает изменений по сравнению с ч. 1 ст. 159.5 УК РФ;
- Мошенничество в сфере страхования, которое было совершено по предварительному сговору с использованием служебного положения. Помимо этого, отягчающим фактором обозначен ущерб в крупном размере (от 1500 тысяч рублей). Наказанием по данной части предусмотрены штраф до 500 тысяч рублей, принудительные работы до 5 лет с возможным ограничением свободы и лишением свободы на срок до 6 лет. Дополнительно может быть применено не только ограничение свободы, но и дополнительный штраф до 80 тысяч рублей;
- Страховое мошенничество, включающее в себя все вышеперечисленные отягчающие факторы, только совершенное организованной группой или в особо крупном размере (от 6 миллионов рублей). По данной части уже не выйдет обойтись штрафом или принудительными работами. Наказанием по ней выступает лишение свободы на срок до 10 лет. Дополнительно к нему может быть применен штраф до 1 миллиона рублей, а также ограничение свободы до 2 лет.
Не каждый вид мошенничества может похвастаться собственной статьей в УК РФ. Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется достаточно активно. Каждый факт подобного преступления внимательно расследуется, а новые появляющиеся схемы фиксируются сотрудниками МВД.
В первую очередь субъект – это дееспособное лицо, которое достигло 16 лет. В качестве субъекта мошенничества понимается лицо, которое совершает данное преступление. Согласно определению мошенничества в УК РФ, данное лицо должно осознавать незаконность своих действий и совершать их с целью обогащения путем обмана других лиц. Субъект мошенничества должен осознавать и возможный вред, который может нанести обманутым людям, за чей счет собирается обогатиться.
Субъектом страхового мошенничества может выступать:
- Страхователь. Им может являться физическое лицо или лицо с соответствующим статусом. Они оказывают услуги путем заключения договоров, получая в итоге свой процент от страховых взносов в компанию;
- Застрахованное лицо. То есть тот человек, на чье имя были зарегистрированы договора страхования, либо один договор;
- Выгодоприобретатель. То есть гражданин, который имеет право на получение страховых выплат в результате наступления страхового случая;
- Представитель страховой компании. Непосредственно сотрудники самой страховой компании. Это могут оказаться как рядовые специалисты, так и руководители компании в целом. Разделения на должности в данном случае не предусмотрено.
Каждый случай мошенничества требует отдельного рассмотрения, ведь все складывается из различных обстоятельств. Однако в осуществлении каждой из схем по мошенничеству в сфере страхования фигурирует хотя бы один общий фактор. Так, к примеру, случай страхового мошенничества может быть связан с:
- Подделкойстраховых полисови договоров;
- Распространением полисов, которые принадлежат закрывшимся компаниям;
- Открытием «одноразовых» страховых компаний, которые некоторое время совершают выплаты и показывают себя с хорошей стороны. После того как у них собирается достаточное количество средств, компанию закрывают, а все документы и деньги исчезают вместе с бывшими сотрудниками;
- Сокрытием дополнительных пунктов или условий в договоре, благодаря которым в итоге человек не может получить страховые выплаты.
Большая часть страхового мошенничества приходится на автострахование. Имеются определенные методы борьбы со страховым мошенничеством в этой сфере. Так, к примеру, ОСАГО можно всегда проверить по серийному номеру на портале РСА, водяным знакам, ворсистости бланка, его цвету и металлической полосе. Подобные меры в основном касаются обязательного страхования.
Если же рассматривать обман со стороны лица, на которое оформляется договор страхования, или выгодоприобретателя, то мошенничество чаще всего выражается в:
- Указании заведомо ложных данных о лице, на которое регистрируется договор;
- Сокрытие каких-либо заболеваний, которые могут являться страховым случаем. К этому можно отнести различные проблемы со здоровьем;
- Инсценировке страхового случая. Либо намеренное его создание, либо полная фальсификация произошедшего случая;
- Предоставлении некорректнойинформации по страховому случаю. Используется лицами в тех случаях, когда произошедшее не подходит под страховой случай по определенным обстоятельствам.
Устанавливается дата страхового случая, адрес происшествия и другие сведения.Договор страхования проверяется на предмет его действия в момент наступления страхового случая. Для этого уточняется:- своевременность уплаты страхователем страхового взноса (полностью или частями);- когда произошел страховой случай и действовал ли в этот момент договор страхования;- где произошло страховое событие и действует ли на этой территории договор страхования.Если ДТП произошло в день страхования, необходимо обратить внимание на время выдачи полиса, при необходимости выяснить эти данные у страхового агента, заключавшего договор страхования. При наличии каких-либо подозрений, неясностей, неточностей информацию необходимо передать в СБ для проведения более тщательной проверки.В дальнейшем осуществляется установление факта, причин и обстоятельств страхового случая либо отсутствия страхового события.
Меры предупреждения страхового мошенничества
ДТП при расследовании обстоятельств наступления страхового события правоохранительными и иными органами;- предоставление документов, доказательств, соблюдение всех формальностей в части подачи претензий в необходимые сроки и др.Диспетчерская служба передает поступившую информацию о страховом случае (СС) в одних СК только в отдел урегулирования убытков, который проводит проверку и в случае возникновения сомнений, подозрений информирует об этом службу безопасности (СБ).
Порядок действий сотрудников в страховой компании при выявлении мошенничества
Юридическая и правовая работа в страховании», 2006, N 1ВЫЯВЛЕНИЕ СТРАХОВОГО МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ ОСАГОПРИ РАССЛЕДОВАНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯЗначение противодействия страховому мошенничеству в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств трудно переоценить, если учесть, что уже сейчас выплаты мошенникам здесь составляют недопустимо высокую долю от общего объема страховых выплат.Важная роль в противодействии страховому мошенничеству отводится подразделениям по урегулированию убытков (ПУУ) страховых компаний (СК). Именно они первыми встречаются с потерпевшим, видят его поведение, состояние, осматривают документы, представленные потерпевшим, осуществляют другие мероприятия по проверке фактов действительности наступления страхового случая.
Участники страхового рынка, предпринимающие действия, направленные на нарушения прав граждан или государства в сфере страхования наносят ущерб и квалифицируются Уголовным Кодексом (УК) Российской Федерации как мошенники. Виды мошенничества в сфере страхования В период СССР единственным предприятием, которое осуществляло страховую деятельность, являлся Госстрах. Схемы незаконного обогащения, присвоения страховых выплат и прочие противоправные действия носили единичный характер и были связаны с фиктивными угонами автомобилей, падежом скота и других инсценировках.
Радикально ситуация поменялась в 1992 году с принятием Закона №4015-1 «Об организации страхового дела», и еще более усугубилась в 2002 году после введения системы обязательного страхования гражданской ответственности (Федеральный Закон (ФЗ) №40-ФЗ).
Ниже некоторые из них. Страхование «задним числом». Заключение договора страхования происходило после самого ДТП с целью переложить ответственность водителя на страховую компанию.
Следует помнить о презумпции невиновности в уголовном праве: страхователь совершенно не обязан доказывать, что он не мошенник. Это страховщик совместно с компетентными органами должен будет (если сможет) доказать, что имело место мошенничество, а он совершенно не обязан доказывать свою невиновность.
С этой целью работники ПУУ осуществляют сбор соответствующих документов, в том числе:- оформляют запросы в органы ГИБДД-ГАИ на получение справки формы 11 «Сведения о водителях и транспортных средствах, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии».
Для незаконного получения страховой выплаты за разбитую «Тойоту», два студента юридического факультета с помощью знакомого начальника сельского РОВД оформили поддельные документы о ДТП. По выдуманной фабуле «Тойота» столкнулась с автобусом «Паз», при этом водителю автобуса вменялось нарушение правил расположения транспортного средства на проезжей части.
На практике обвиняемый может рассчитывать на назначение наиболее мягкого наказания при наличии смягчающих обстоятельства. Такими обстоятельствами, например, являются содействие следствию, явка с повинной, несовершеннолетний возраст обвиняемого, добровольное возмещение вреда, совершение страхового мошенничества из-за стечения тяжелых жизненных обстоятельств.
Арбитражный суд начинает процесс после получения заявления от пострадавшего лица. Вынесенное решение обеспечивает иск и гарантирует соблюдение материальных интересов заявителя (ст.90 АПК РФ). Чаще всего изъятие имущества происходит для обеспечения иска за долги.
Поиски второго участника аварии не составляли проблемы. Объявления «Автомобиль под ОСАГО» долгое время можно было встретить в газетах.
Особые неприятности страховщикам доставляют профессиональные мошенники, которые специализируются в инсценировках ДТП и «подставах» на дорогах.
О противодействии страховому мошенничеству мы поговорим далее.
- страхование ущерба здоровью или жизни;
- страхование повреждения объектов недвижимости.
В условиях государственной страховой монополии в нашей стране страхование предоставляло населению достаточно узкий спектр услуг, которые дополняли систему государственногосоциального обеспечения (соцстрах)…
Нередко страховщики используют в своей практике 20-балльную систему оценки аварии с точки зрения возможного мошенничества. Суть ее в следующем: дорожно-транспортное происшествие анализируется на основании десяти критериев…
Конечно, хорошая работа службы безопасности – это конкурентное преимущество страховщика. Но для страхового рынка в целом важно, чтобы для всех компаний, независимо от размера их бизнеса, был обеспечен доступ к информации для противодействия страховому мошенничеству и возможность взаимодействия друг с другом.
Страховой мошенник — как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат.
Сегодня все внимание сотрудников таких служб приковано к клиентам по КАСКО и ОСАГО. В крупных компаниях каждая заявка на получение выплаты проходит обязательное сканирование.
Специальная программа анализирует страховой случай на предмет наличия признаков мошенничества.
При малейших сомнениях дело передается в работу сотрудникам службы безопасности, инициируются дополнительные проверки.
Ответчик теряет возможность распоряжаться собственностью или денежными средствами кредитной организации. О вынесенном судебном решении оповещают государственные инстанции, которые проводят регистрацию собственности. Статья 80 ФЗ № 229-ФЗ от 02.10.2007 оговаривает конфискацию приставом имущества должника, дабы осуществить должные взыскания.
СТРАХОВОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО
Данный тип мошенничества один из самых опасных и является так называемым «двойным», потому, что может опустошить не только карточный счёт жертвы, но и счёт мобильного телефона.
Так, например, работники ГИБДД, которые обычно фиксируют дорожно-транспортное происшествие, находясь в сговоре с автовладельцами, фальсифицируют документы и размер материального ущерба, полученный в ходе аварии.
В публикуемой статье рассматриваются основные методы противодействия мошенничеству в сегментах автокаско, ОСАГО и ДСАГО, приводятся рекомендации по усовершенствованию работы соответствующих подразделений страховых компаний.
ДТП при расследовании обстоятельств наступления страхового события правоохранительными и иными органами;- предоставление документов, доказательств, соблюдение всех формальностей в части подачи претензий в необходимые сроки и др.
Диспетчерская служба передает поступившую информацию о страховом случае (СС) в одних СК только в отдел урегулирования убытков, который проводит проверку и в случае возникновения сомнений, подозрений информирует об этом службу безопасности (СБ).
Учитывая, что в совершении обмана были задействованы двое граждан, суд признал организатора виновным в уголовном преступлении по ч.2 ст.159.
5 и выбрал для него меру пресечения в виде взыскания штрафа в размере 70 тыс. рублей. Случай 2.
Аналогичная мера пресечения, штраф в 70000 рублей, была применена к организатору преступной группы, состоящей из должностных лиц ГИБДД Приволжского района г.
Убытки страховщиков в 2010 году составили порядка 35% от всех выплат, если в портфеле компании доминирует розничное страхование и при этом она не имеет инструментов защиты. Компания «Ингосстрах» уже объявила о том, что ей удалось предотвратить в первом полугодии незаконных выплат на 382 млн рублей. Это на 45,6% больше, чем за тот же период 2009 года.
Этих сотрудников необходимо постоянно обучать инновационным методам и мотивировать на высокий результат по противодействию страховому мошенничеству. План проверки при страховом случае В автостраховании необходимо четко разграничить мероприятия по убыткам каско, ОСАГО и ДСАГО транспортных средств (далее – ТС), а далее, например, по каско выделить ущерб, тотальный ущерб, возгорание ТС, угон (кражу) ТС. План проверки при страховом случае утверждает и контролирует руководитель службы безопасности на основании технологической карты, он может включать или убирать любые мероприятия в рамках своих полномочий и наличия компетенций.
Если мошенничество совершено с помощью современных технических средств, или надо подтвердить подлинность документа, то можно заручиться письменным заключением специалиста в данном вопросе.
Выявление и раскрытие мошенничества в сфере страхования
План проверки при страховом случае утверждает и контролирует руководитель службы безопасности на основании технологической карты, он может включать или убирать любые мероприятия в рамках своих полномочий и наличия компетенций.
По этим страховым случаям целесообразно проводить следующие мероприятия по утвержденной технологической карте в случае выявления признаков страхового мошенничества. – проверка страхователя и допущенных (управлявших в момент ДТП) лиц к управлению ТС по «черным спискам» страховых мошенников; – проверка информации из колл-центра по страховому случаю (кто звонил, с какого номера, в какое время и т.д.); – проверка ТС на соответствие VIN-номера в документах данным завода-изготовителя ТС; – проверка истории ТС и участия его в ДТП; – проверка подлинности документов из ГИБДД и передвижения автомобиля по дорожной сети; – проверка соответствия повреждений автомобиля характеру ДТП и повреждениям других участников ДТП, проверка показаний одометра автомобиля; – проверка фотографий предстрахового осмотра по информации в EXIF-файлах и изменений в теле фотографий, сделанных фоторедакторами (специальные программы), проверка соответствия адреса места осмотра, времени года и суток, температуры воздуха в этот день; – трасологическое исследование обстоятельств страхового случая и представленных документов из ГИБДД с повреждениями, имеющимися на ТС, на предмет их соответствия друг другу и месту ДТП; – снятие показаний одометра с ТС (сравнительный анализ пробега ТС с данными предстрахового осмотра и осмотров при урегулировании СС до ущерба); – проверка на предмет «двойного» страхования; – проверка иных уникальных обстоятельств страхового случая.
Немногие знают, что помимо основной статьи Уголовного Кодекса, посвященной мошенничеству (ст. 159 УК РФ), имеется отдельная ст. 159.5 УК РФ. Именно она полностью посвящена страховому мошенничеству. Согласно этой статье, мошенничеством в сфере страхования признается хищение чужого имущества путем обмана в вопросах времени (или факта) наступления страхового случая, а также в размерах выплат, которые положены по конкретному случаю.
У статьи имеется четыре пункта, которые помогают классифицировать совершенное преступление и обозначают виды наказания. Ими являются:
- Факт страхового мошенничества. В качестве наказания предусмотрены штраф до 120 тысяч рублей, обязательные работы до 480 часов, исправительные работы до 2 лет, принудительные до 5 лет с ограничением свободы или без, а также лишение свободы на срок до 5 лет с возможным ограничением свободы;
- Страховое мошенничество, которое было совершено по предварительному сговору. Либо же с причинением значительного ущерба (от 5 тысяч рублей). Штраф по этой части будет уже до 300 тысяч рублей, а в остальном же наказание не претерпевает изменений по сравнению с ч. 1 ст. 159.5 УК РФ;
- Мошенничество в сфере страхования, которое было совершено по предварительному сговору с использованием служебного положения. Помимо этого, отягчающим фактором обозначен ущерб в крупном размере (от 1500 тысяч рублей). Наказанием по данной части предусмотрены штраф до 500 тысяч рублей, принудительные работы до 5 лет с возможным ограничением свободы и лишением свободы на срок до 6 лет. Дополнительно может быть применено не только ограничение свободы, но и дополнительный штраф до 80 тысяч рублей;
- Страховое мошенничество, включающее в себя все вышеперечисленные отягчающие факторы, только совершенное организованной группой или в особо крупном размере (от 6 миллионов рублей). По данной части уже не выйдет обойтись штрафом или принудительными работами. Наказанием по ней выступает лишение свободы на срок до 10 лет. Дополнительно к нему может быть применен штраф до 1 миллиона рублей, а также ограничение свободы до 2 лет.
Не каждый вид мошенничества может похвастаться собственной статьей в УК РФ. Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется достаточно активно. Каждый факт подобного преступления внимательно расследуется, а новые появляющиеся схемы фиксируются сотрудниками МВД.
Довольно часто страховое мошенничество встречается при страховании грузов и товаров на складе. При этом, как показывает статистика, количество страховых событий по таким договорам страхования удивительным образом увеличивается в периоды экономических и финансовых кризисов. В этом нет ничего удивительного.
Москва. 23-24 октября 2013 года Мастер-Центр «Страхование» проводит семинар «Противодействие мошенничеству в страховании.
Третью группу составляют преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, например, заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК РФ), подмена документов (ст. 327 УК РФ).
По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50%) приходится на ложные заявления о страховой выплате. Наибольший удельный вес (по 15%) предоставляемых неверных данных при заключении договоров страхования приходится на страхование имущества физических и юридических лиц.
Он просто забыл, что в этом месте дорога поворачивает направо. Через 5 минут, другой гость со свадьбы, проживающий в этой же деревне, проделал на своем автомобиле эту же траекторию и его автомобиль упал сверху на первый. На утро, совместно с местным начальником ГИБДД они придумали замысловатую историю ДТП, где оба водителя были трезвые, а само столкновение произошло в другом месте.
Эти «красные флаги» свидетельствуют о необычном поведении сотрудника и являются отправной точкой для дальнейшего анализа ситуации. Вот основные и самые значимые индикаторы.
Также, можно говорить о субъективной стороне преступления в сфере страхования. Она имеет место быть, если мошенничество было совершено с прямым умыслом, а именно субъект понимал, что его действия противоречат закону и могут навредить другим гражданам, но все равно пошел на совершение преступных действий.
Одежда, аксессуары, машины, квартиры, дома, места отдыха, увлечения — это индикаторы, на которые следует обратить внимание в первую очередь. И если сотрудник живет не по средствам, то существует большая вероятность, что официальный заработок — это не единственный его доход.
Все эти лица в обязательном порядке должны подходить под категорию субъекта преступления, то есть быть вменяемыми и достигшими возраста шестнадцати лет.
Практически всегда владельцы приобретенных списанных судов страховали их на случай гибели в пути следования. Российские страховые компании, тогда еще не очень искушенные в вопросах страхового мошенничества и позарившиеся на достаточно крупные суммы страховой премии с легкостью шли на заключение подобных договоров страхования.
Отказ от новой должности; постоянные задержки на работе; просмотр информации, несвойственной должностным обязанностям; нежелание сотрудника передавать часть своих функций коллегам; работу без отпусков продолжительное время; жалобы на руководство и низкую оплату; социальная изоляция. Такое поведение вполне может свидетельствовать о мошенничестве со стороны сотрудника.
Мошеннические действия, направленные на обман страховой компании, являются одной из самых серьезных проблем страховых организаций, как во всем мире, так и в России. Субъективная сторона мошенничества характеризуется прямым умыслом и корыстной целью. Субъектом страхового мошенничества является лицо, достигшее шестнадцати лет.
Мошеннические действия, направленные на обман страховой компании являются одной из самых серьезных проблем страховых организаций во всем мире. В ходе проведенного исследования было выявлено, что потери мировой страховой индустрии в результате невыявленных махинаций составляют в среднем 15-20% от общего количества собранных платежей.
Лица, участвующие в подобных махинациях, относятся к руководящему составу, который принимает решения о выплатах или к экспертному отделу, дающему заключение о состоянии автомобиля.
Проведенное исследование подтверждает, что около 10% всех производимых страховщиками выплат получают не добросовестные страхователи, а мошенники. При этом необходимо учитывать, что, по данным специалистов ВНИИ МВД России, латентность преступлений в страховой сфере составляет 93 — 95%, и соответственно,’ об истинных масштабах преступности в системе страхования остается лишь догадываться.
Мошенничество в сфере имущественного страхования
Кабинеты:
социально-экономических дисциплин;
иностранного языка;
математики;
информационных технологий в профессиональной деятельности;
экономики организации;
статистики;
менеджмента;
документационного обеспечения управления;
правового обеспечения профессиональной деятельности;
финансов, денежного обращения и кредита;
налогов и налогообложения;
страхового дела;
бухгалтерского учета и аудита в страховых организациях;
анализа финансово-хозяйственной деятельности;
страхового права;
безопасности жизнедеятельности;
междисциплинарных курсов;
методический.
Лаборатории:
информационных технологий;
лингафонная;
учебная страховая организация.
Спортивный комплекс:
спортивный зал;
открытый стадион широкого профиля с элементами полосы препятствий;
стрелковый тир (в любой модификации, включая электронный) или место для стрельбы.
Залы:
библиотека, читальный зал с выходом в сеть Интернет;
актовый зал.
| Код по Общероссийскому классификатору профессий рабочих, должностей служащих и тарифных разрядов (ОК 016-94) | Наименование профессий рабочих, должностей служащих |
|---|---|
| 1 | 2 |
| 20034 | Агент страховой |
Приказ Министерства образования и науки РФ от 24 июня 2010 г. N 709 «Об утверждении и введении в действие федерального государственного образовательного стандарта среднего профессионального образования по специальности 080118 Страховое дело (по отраслям)»
Зарегистрировано в Минюсте РФ 12 августа 2010 г.
Регистрационный N 18129
Настоящий приказ вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования
Федеральный государственный образовательный стандарт, утвержденный настоящим приказом, вводится в действие со дня вступления в силу настоящего приказа
Текст приказа официально опубликован не был
Утвержден федеральный государственный образовательный стандарт среднего профессионального образования по специальности «Страховое дело (по отраслям)».
Стандарт обязателен к применению российскими учреждениями, имеющими государственную аккредитацию и право реализовывать основную образовательную программу. Приведена характеристика подготовки. Определены требования к результатам освоения основной образовательной программы и к ее структуре.
Федеральный стандарт вводится в действие со дня вступления в силу приказа.
В результате освоения материала главы 8 обучающиеся должны:
уметь:
- ? формировать организационные структуры управления,
- ? принимать эффективные решения, используя систему методов управления,
- ? учитывать особенности менеджмента (по отраслям),
- ? выделять объекты и субъекты страхового правоотношения,
- ? документально оформлять расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения),
- ? вести журналы убытков страховой организации, в том числе электронный,
- ? документально оформлять результаты экспертизы,
- ? организовывать и проводить экспертизу пострадавшего объекта,
- ? подготавливать документы для направления их в компетентные органы,
- ? осуществлять запрос из компетентных органов документов, содержащих факт, обстоятельства и последствия страхового случая,
- ? оценивать ущерб и определять величину страхового возмещения,
- ? быстро и адекватно действовать при обнаружении факта мошенничества;
Страховое мошенничество на рынке страховых услуг: методы выявления и борьбы
Под мошенничеством при имущественном страховании следует понимать противоправные действия со стороны одного из субъектов страхования (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо), совершенное им в одиночку или при поддержке третьих лиц (в том числе и иных субъектов страхования), с целью личного обогащения, незаконного получения страхового возмещения и т.д. На первом месте по объему мошенничества при имущественном страховании находится сфера ОСАГО. На втором и третьем идут автострахование КАСКО и страхование недвижимости соответственно. Такой рейтинг обусловлен частотностью данных видов имущественного страхования. Среди основных видов мошенничества можно выделить:
- Подделка документов, которые якобы подтверждают наличие страховки у гражданина (наиболее распространено при обязательном страховании);
- Подделка документов, способствующих получению страхового возмещения;
- Включение в договор страхования недостоверной информации о страхователе или его имуществе;
- Преднамеренное уничтожение имущества для получения страхового возмещения;
- Иные мошеннические действия (например, двойное страхование, когда один объект имущества страхуется сразу в нескольких компаниях).
Большинство данных действий может быть совершено как одним субъектом в одиночку (например, страхователь умышленно скрывает информацию от страховщика при заключении договора), так и несколькими субъектами сообща (тот же страхователь может убедить агента занизить для него тарифную ставку). Любое мошенническое действие является наказуемым, в том числе, предусматривается и уголовная ответственность. В таблице ниже представлены виды ответственности за рассматриваемые мошеннические действия в соответствии с Уголовным кодексом РФ.
Таблица — Статьи УК РФ, применяемые при выявлении мошеннических действий в имущественном страховании
| Статья УК РФ | Тип мошеннических действий |
|---|---|
| 159.5 «Мошенничество в сфере страхования» | Организация двойного страхования, когда страхователь, желая получить выгоду, страхует один объект в нескольких страховых компаниях. Таким образом, при наступлении страхового случая страхователь получит возмещение на сумму большую, чем реально понесенные им убытки. Второй пример — умышленное уничтожение объекта страхования, когда страхователю выгодней получить страховое возмещение, чем иметь во владении имущество |
| 201 «Злоупотребление служебными полномочиями» | Когда сотрудник ГИБДД, заранее зная, что ДТП было подставным, оформляет все необходимые документы для получения страховки пострадавшим. Или же когда сотрудник страховой компании специально снижает тарифы на страховку для определенного клиента |
| 204 «Коммерческий подкуп» | Когда страхователь платит страховому агенту вознаграждение за то, чтобы тот закрыл глаза на недостоверность предоставленных данных об объекте страхования. Если страховой агент возьмет предложенное ему вознаграждение, то он также будет привлечен к ответственности |
| 325 «Похищение или повреждение документов» | Когда гражданин умышленно украл пустые страховые бланки по ОСАГО и в дальнейшем собственной рукой вписал туда свои данные, чтобы не получить штраф от сотрудников ГИБДД за передвижение без страховки |
| 358 «Подделка документов» | Когда гражданин самолично, без согласования со страховщиком, вписал в полис ОСАГО дополнительного водителя |
Источник: УК РФ
По всем указанным статьям предусмотрены такие виды ответственности, как штраф в фиксированном размере или штраф в размере заработной платы (иного дохода) за определенный период, лишение и ограничение свободы, арест, а также исправительные, обязательные и принудительные работы. Конкретная сумма штрафа и срок применения наказания меняются от статьи к статье, а также зависят от обстоятельств дела (результатов расследования).
Большинство неправомерных действий при имущественном страховании квалифицируются по статье 159.5 «Мошенничество в сфере страхования». В качестве примера можно привести случаи в Саратове и в Оренбурге, когда группа лиц регулярно подстраивала ДТП. Для этого они меняли целые части автомобиля на заранее разбитые. «Свой» сотрудник в ГИБДД оформлял все необходимые документы, и граждане получали страховое возмещение. По официальным данным, мошенники в Саратове вынудили страховые компании выплатить им более 23 000 000 рублей.
В первую очередь профилактические меры должны исходить от страховой компании. Чаще всего, именно она страдает от мошеннических действий со стороны субъектов страхования (по оценке специалистов около 70% случаев мошенничества направлено на получение необоснованной страховой выплаты). В целях профилактики мошенничества страховщик может прибегнуть к следующим мерам:
- Проведение разъяснительных работ среди персонала, мотивирование его, в том числе и в финансовом плане, на добросовестное исполнение своих обязанностей;
- Проведение разъяснительных работ среди страхователей, предупреждение их об ответственности за мошеннические действия;
- Сотрудничество страховщика с иным организациями, в первую очередь с МВД и иными страховщиками региона, откуда можно получить информацию о неблагонадежных клиентах;
- Привлечение к организации страховой деятельности как можно больше независимых служб. Например, на место ДТП будет выезжать собственный аварийный комиссар страховщика, осмотр повреждений автомобиля будет производить специальных отдел экспертизы и т.д.;
- Тщательная проверка и перепроверка документов, предоставленных страховщиком при заключении договора страхования и после наступления страхового случая;
- Визуальный осмотр объекта перед заключением договора.
Предвидеть все возможные последствия практически нереально, о чем говорят также регулярные судебные разбирательства мошенничества при имущественном страховании. Согласно статистике, наибольшее внимание страховые компании должны уделять мошенничеству при ОСАГО. Но учитывая общее количество страхователей, свести случаи мошенничества на ноль просто невозможно. Единственное, что остается страховщику — постоянно быть бдительным и в случае возникновения подозрений сразу обращаться в органы МВД.
Таким образом, криминализация страхового рынка растет довольно быстрыми темпами и даже опережает по объему преступлений виртуальное мошенничество. Согласно исследованиям из-за теневого оборота страховые компании ежегодно теряют более 400 000 долларов. Во главе мошеннических схем могут стоять, как «потерпевшие», держатели полисов, клиенты страховой компании, так и ее работники, мотивированные личным интересом или действующие за взятку.
В случае выявления фактов ошибок и мошенничества аудитор должен обязательно сообщить об этом руководству предприятия, даже если он лишь предполагает, что ошибки или факты мошенничества могут существовать или эффект от них несущественный и не влияет на финансовую отчетность пидприемства.
Действия аудитора при выявлении ошибок и мошенничества
Дальнейшие действия аудитора зависят от конкретных обстоятельств, но полученная аудитором информация относительно ошибок и мошенничества влияет на его мнение относительно проверенной финансовой отчетности и вида аудиторского заключения. Если аудитор приходит к выводу, что ошибки и мошенничество являются существенными на уровне финансовой отчетности предприятия и не могут быть соответственно в ней отражены или не могут быть сделаны исправления отчетности, то ему следует дать аудиторское заключение отрицательного характера или отказаться от заключения.
Действия аудитора при обнаружении мошенничества
Запросы аудитора руководству клиента могут предоставить полезную информацию о риске существенных искажений в финансовой отчетности в результате мошенничества сотрудников предприятия. Однако, такие запросы не дадут информации о риске существенных искажений в финансовой отчетности в результате мошенничества руководства. Поэтому, аудитор может направить запросы другим лицам организации с целью получения дополнительной информации о фактах мошенничества. К таким лицам относятся: технический персонал, не участвующий непосредственно в процессе подготовки финансовой отчетности; сотрудники, обладающие различными полномочиями; лица, осуществляющие надзор и контроль за сотрудниками, которые обрабатывают и регистрируют необычные операции; сотрудники юридической службы и др.
Данные виды искажений м.б., как существенными, так и несущественными. В процессе аудита аудитору следует оценить риск появления искажений БО и риск их необнаружения. При этом аудит.орган-ия д.учитывать определенные факторы, способствующие повышению риска появления как преднамеренных, так и непреднам-х искажений (к таким факторам м.отнести: наличие значит-х фин.вложений в кризисные отрасли экономики; несоотв-е величины оборотных средств быстрому росту объемов продаж или значит-му снижению прибыли; нетипичные сделки аудируемого лица, особенно в конце отчет.года, которые сущест-но влияют на величину фин.показателей; наличие платежей, которые явно не соотв-ют предостав-м услугам).
г) предполагаемыми или реальными отрицательными последствиями опубликования данных о низких финансовых результатах предполагаемых значимых хозяйственных операций, таких как сделки по слиянию организаций или заключение контрактов по результатам конкурсов.
Действия аудитора при выявлении мошенничества
Они совершаются в корыстных целях для введения в заблуждение пользователей бухгалтерской отчетности. Вместе с тем аудитору следует учитывать, что вывод о преднамеренных действиях (или бездействии) персонала предприятия, ведущих к появлению искажений в бухгалтерской отчетности, может быть сделан только уполномоченным на то органом. Различают два типа преднамеренных искажений возникающих в результате недобросовестных действий: искажения, возникающие в процессе недобросовестного составления отчетности; искажения, возникающие в результате присвоения активов. Непреднамеренное искажение бухгалтерской отчетности является результатом непреднамеренных действий (или бездействия) персонала проверяемого предприятия.
Если аудитор сомневается в порядочности руководства и представителей собственника аудируемого лица, то аудитору рекомендуется получить юридические консультации для определения дальнейшего плана действий. Аудитор должен быть уверен, что представители собственника проинформированы о существенных недостатках средств внутреннего контроля, относящихся к предотвращению или обнаружению недобросовестных действий или ошибок, о которых аудитор узнал от руководства или которые аудитор обнаружил в ходе аудита.
Потребность в услугах аудитора возникла в связи с обособлением интересов тех, кто непосредственно занимается управлением предприятия (администрация, менеджеры), кто вкладывает средства в его деятельность (собственники, акционеры, инвесторы), а также государства как потребителя информации о результатах деятельности фирмы.
Действия при мошенничества аудитора
При мошенничестве со стороны менеджеров обычно фальсифицируется финансовая отчетность с целью завышения доходов фирмы для повышения биржевой стоимости акций данной компании и, соответственно, увеличение доходов по ци их акциях, а также для привлечения дополнительных капиталовложений При мошенничестве искажения фактов встречаются в финансовой отчетности, а при аферах с инвестициями обман основном касается устных и п исьмових обещаний высоких дивидендев.