Договор личного страхования характеристика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор личного страхования характеристика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

В Гражданском Кодексе указан перечень условий договоров имущественного и личного страхования. Пункт 1 статьи 942 Гражданского Кодекса содержит характеристику объекта договора имущественного страхования. При заключении договора имущественного страхования обе стороны обязаны достичь взаимных договоренностей в отношении имущества или имущественного интереса, который и представляет собой объект страхования. Помимо этого, в Гражданском Кодексе указаны три условия, касающиеся заключения договора.

Этими условиями являются:

характер события, на случай наступления которого и проводится страхование, т.е это непосредственно страховой случай
размер суммы страхования
срока действия договора

При подписании личного договора, обе стороны должны достигнуть договоренностей в следующих аспектах

застрахованное лицо
характер страхового случая
размер страховой суммы
срок действия договора

При этом условия страхового договора могут быть определены стандартными правилами страхования, которые утверждены или одобрены страховщиком/союзом страховщиков.

Согласно статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при принятии страхователем условий и правил страхования, договор страхования преобразуется в договор присоединения.

Характеристика договора личного страхования

Специфические особенности страхового договора заключается в правах и обязанностях обеих сторон. Страхователь должен при подписании договора сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют значение при определении срока наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, если страховщик не уведомлен об этих обстоятельствах.

Пример 1

К таким обстоятельствам можно отнести скрытые недостатки имущества, которое подлежит страхованию или состояние здоровья страхователя

Страховщиком должна быть соблюдена тайна страхования. Он не имеет права разглашать сведения о застрахованном лице, состоянии его здоровья и об имущественном положении, полученные им в процессе выполнения своих должностных полномочий.

При заключении договора, страховщик имеет полное право провести осмотр имущества, которое будет страховаться и в случае необходимости назначить экспертизу стоимости имущества. Если страховщик не провел оценку имущества и получил от страхователя неверную сумму оценки имущества, то страховщик может оспорить страховую стоимость имущества, указанную в договоре.

Если в договоре приведена сумма, превышающая действительную стоимость договора, то договор является недействительным в той части, которая выше страховой стоимости. При подписании договора личного страхования страховщик может провести обследование здоровья страхователя для оценки фактического состояния.

Особое место занимают вопросы, которые, на основании статей 957-962 Гражданского Кодекса, касаются стадии выполнения договора – начало действия, досрочное прекращение, последствие увеличения страхового риска в период действия договора, перехода прав на застрахованное имущество другому лицу.

Страховой договор вступает в силу с момента выплаты страховой премии или первого взноса. Действие договора может быть прекращено досрочно, если отсутствует возможность наступления страхового случая, т.е событие происходит раньше указанного в договоре возможного срока наступления

Пример 2

В области предпринимательской деятельности, договор прекращается досрочно, если лицо, которое застраховало предпринимательский риск, прекратило предпринимательскую деятельность.

Определение 2

Сострахование – вид страхования, при котором страхование объекта признано несколькими страховщиками.

Пример 3

За выплату страховой суммы страховщики отвечают солидарно перед застрахованным лицом, если в договоре не зафиксированы права и обязанности каждого страховщика.

Определение 3

Перестрахование – вид страхования, по которому страхование риска выплаты страховой суммы осуществляется по договору иного страховщика.

Замечание 1

Договор перестрахования может быть подписан несколькими страховщиками. В таком случае это состраховое перестрахование.

После того, как производится выплата несколькими перестраховщиками страховой суммы, они получает право требования, которое страхователь выдвинул лицу, ответственному за возмещенные убытки в процессе перестрахования. Другими словами, это суброгация при состраховом перестраховании.

Взаимное страхование производится как гражданами, так и юридическими лицами на взаимных договоренностях путем объединения необходимых средств в обществах взаимного страхования. Общества взаимного страхования – некоммерческие организации, действующие в рамках гражданского законодательства и закона о взаимном страховании согласно стать 968 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ

Страхование — это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

Виды страхования:

1. добровольное,
2. обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и
3. обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета).

По юридической природе договор страхования:

- возмездный;
- двусторонний;
- реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
- может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя)	Последствия неисполнения обязанности
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение: для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления	При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	Страховщик вправе потребовать расторжения договора
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения

Договор страхования включает в себя огромное число нюансов и подводных камней, которые могут стать основным поводом не только для отказа в выплате страховой суммы при необходимости в этом, но и признания его в судебном органе недействительным.

Именно поэтому нужно знать тонкости российского законодательства.

Договор страхования – соглашение между страховым агентом и страхователем, на базе которого они обязаны исполнять взятые на себя обязательства и нести полную ответственность за неисполнение согласно нормам российского законодательства.

В роли страхователя могут выступать:

физические лица;
и различные организации.

Договор страхования характеризуется как соглашение, согласно которому страхователь уплачивает определенную сумму (имеется в виду страховую премию), а страховщик обязан в случае наступления страхового случае осуществить соответственную выплату.

Говоря о том, что такое страховая премия, то это плата за страхование, которую непосредственный страхователь (имеется в виду выгодополучатель) в обязательном порядке уплачивает страховщику в установленный договором страхования срок.

Согласно Федеральному закону “Об организации страхового дела”, страховая премия подлежит плате в отечественной валюте.

Основным нормативно-правовым документом принято считать Гражданский Кодекс России. В частности рекомендуется изучить такие статьи:

Ст. 958 ГК РФ	Досрочное прекращение договора страхования
Ст. 944	Отображает последствия предоставления заведомо ложных сведений
Ст. 940	Отображает форму заключения соглашения
Ст. 941	Отображает возможность использования генерального полиса
Ст. 942	Отображает существенные условия соглашения

Указанный перечень нормативных документов содержит в себе все необходимые базовые сведения для безошибочного заключения договора страхования.

Согласно нормам российского законодательства в период заключения соглашения между сторонами сделки обязательно должны быть достигнуты договоренности по определенным существенным условиям.

В зависимости от разновидности соглашения существенные условия могут различаться.

В частности, для договора имущественного страхования такими условиями являются:

предмет соглашения. В частности что за имущество подлежит страхованию (нужно указывать подробные сведения для идентификации);
что станет поводом для выплаты страховки;
сумма страховой выплаты и правила внесения платы;
на какой срок заключается.

Что касается договора личного страхования, то к существенным условиям относятся:

наличие застрахованного лица;
сумма страховой выплаты и правила внесения платежей;
срок действия договора о страховании.

Необходимо помнить, что недостижение договоренности по какому-либо существенному условию является основанием признания сделки ничтожной.

Договор о страховании согласно Гражданскому Кодексу России должен включать в себя:

полное указание объекта, включая характеристику. Если речь идет о договоре личного страхования, то персональные сведения застрахованного лица;
сумму страховой выплаты;
наличие возможных рисков;
сумму обязательных взносов и правила внесения платежей;
период действия договора;
порядок и правила внесения возможных правок;
порядок расторжения соглашения;
иные условия по договору участников сделки, возможные дополнения и исключения;
название, полный юридический адрес и реквизиты банковского счета страховщика и страхователя;
персональные подписи сторон.

Согласно российскому законодательству стороны при достижении договоренностей могут дополнять документ иными разделами при необходимости в этом.

Допускать какие-либо ошибки или опечатки в документе нельзя, поскольку это является основными причинами принятие решения об отказе в выплате страховой суммы.

Рассматриваемое соглашение прекращает свое действие по завершению период, на который он заключался.

Одновременно с этим, статья 958 ГК РФ досрочное прекращение договора страхования предусматривает и в таких ситуациях, как:

Если же после подписание соглашения до завершения периода его действия нет поводов для выплаты страховки	Иными словами, уже известно и о том, что вероятность порчи имущества либо нанесения увечий равна 0 до завершения действия договора
В случае законного отказа страхователя исполнять взятые на себя обязательства	Российским законодательством предусматривается возможность отказа страхователя от соглашения страхования в любое время, до завершения периода его действия

В том случае, если расторжение договора осуществлялось из-за оснований, указанных в ГК РФ, то страхователю необходимо начислить часть ранее уплаченной премии, которая пропорциональна периоду действия соглашения.

Часть совершенных платежей не подлежит возврату, если договором страхования предусмотрены какие-либо иные условия.

Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее — ГК РФ) «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009) // СПС Консультант Плюс.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Общая характеристика договора страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

в страховщиках и в сферах их деятельности;
в объектах страхования;
в категориях страхователей;
в объеме страховой ответственности;
в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Гражданско-правовая характеристика договора личного страхования

При определенных обстоятельствах, например, если застрахованный был в стадии алкогольного опьянения или совершил преднамеренно противоправное действие, страховщик имеет право снизить процент выплаты страховки.

Что касается срока, в течение которого действует страховой полис, он может быть продлен на тех же условиях еще на год.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности. Договор страхования может быть как консенсуальным, так и реальным.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик. Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно-Застрахованное лицо — это физическое лицо, или здоровье которого застрахованы по договору личного страхованияили страхования ответственности. Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком, и начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором.

Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования.

Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Выделяют следующие формы страхования:

— добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны;

— обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3 ст. 936 ГК).

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК). Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. По обязательному страхованию можно страховать:

— жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

— риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Иные виды страхования обязательными быть не могут.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Не заключение договора обязательного страхования ставит страхователя в положение страховщика, который несет риск, хотя и не получил страховую премию.

Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК). Обязательное государственное страхование гражданской ответственности и, естественно, предпринимательского риска не допускается.

В роли страхователей выступают федеральные государственные органы исполнительной власти, т.е. бюджетные учреждения.

Застрахованными по обязательному государственному страхованию выступают государственные служащие. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщиком в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании, за счет средств, выделяемых страхователям из федерального бюджета. Страховщикам приходится соглашаться с установленным размером страховой премии либо вовсе отказаться от государственного страхования. При не выделении средств страховая выплата производится страхователем за счет своих ср��дств, причем государство несет субсидиарную ответственность по этому долгу.

Нажав на кнопку «Скачать архив», вы скачаете нужный вам файл совершенно бесплатно.
Перед скачиванием данного файла вспомните о тех хороших рефератах, контрольных, курсовых, дипломных работах, статьях и других документах, которые лежат невостребованными в вашем компьютере. Это ваш труд, он должен участвовать в развитии общества и приносить пользу людям. Найдите эти работы и отправьте в базу знаний.
Мы и все студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будем вам очень благодарны.

Чтобы скачать архив с документом, в поле, расположенное ниже, впишите пятизначное число и нажмите кнопку «Скачать архив»

Современные системы страхования — как обязательные, так и добровольные — формируются таким образом, что общий бюджет, наполняемый из относительно небольших сумм страховых взносов лиц, стремящихся застраховать себя и свое будущее, позволяет защитить имущественно-материальные интересы всех участников программы. Таким образом выплаты, которые полагаются застрахованному лицу при наступлении случая, указанного в договоре, позволяют гарантировать материальную компенсацию любых ситуаций – начиная от проблем со здоровьем, заканчивая получением инвалидности, смертью и пр.

Первопричиной появления и распространения личного страхования стали взаимоотношения между работодателем и наемным персоналом, в частности в результате случаев, связанных с потерей трудоспособности. Сегодня производственные условия в большинстве своем улучшились, а внедрение средств автоматизации позволило снизить процент несчастных случаев на рабочих местах, что тем не менее нисколько не уменьшило вероятность возникновения иных рисков, подпадающих под категорию личного страхования. К ним относятся пенсионное страхование, транспортное, медицинское, от несчастных случаев и т.п.

Современное российское законодательство регулирует сферу личного страхования нормами Гражданского кодекса РФ. Так, ст. 934 ГК РФ определяет два вида выплат при возникновении страхового случая по договору личного страхования:

единовременное перечисление суммы на счет застрахованного лица или его представителя;
периодические выплаты в размере, закрепленном в тексте документа.

При оформлении договора, в момент его подписания обеими сторонами необходимо, чтобы в тексте упоминались и в обязательном порядке разъяснялись следующие аспекты:

дата вступления в силу и окончания срока действия договора;
перечень лиц, подпадающих под действие договора: без этого договор можно признать не имеющим юридической силы;
права и обязанности каждой из сторон договора;
перечень ситуаций, которые квалифицируются как страховые случаи и попадают под выплату страхового возмещения;
порядок и размер взносов, вносимых застрахованным лицом.

Для личного страхования независимо от его формы характерны следующие особенности:

Огромная значимость в общественном плане — данный вид страхования гарантирует получение врачебной помощи, способствует улучшению качества жизни индивида в социуме, позволяет защищать лиц, лишившихся трудоспособности по той или иной причине.
Застрахованным лицом может быть только конкретное физическое лицо, поскольку личное страхование нацелено на защиту имущественных интересов физических лиц.
Специфичная форма объектов договора — в их роли выступает человеческая жизнь, здоровье, а также трудоспособность. Ввиду нематериальности таких понятий, оценка ущерба не имеет первостепенной значимости при наступлении ситуации, которую можно признать страховой.
Длительный срок действия документа — многие договоры личного страхования считаются действительными в течение продолжительного периода времени либо пожизненно, что является абсолютно неприемлемым например в имущественном страховании.

Личное страхование можно классифицировать на отдельные направления в зависимости от некоторых аспектов:

по длительности — выделяют краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное. В первом случае договор актуален в течение года, во втором – в течение 1-5 лет, а в третьей ситуации продолжительность превышает 5-летний срок;
по типу выплат — они могут быть единовременными или регулярными с ежемесячным перечислением выплат в равном объеме;
по количеству застрахованных лиц — договор может оформляться индивидуально либо быть групповым, защищая имущественные интересы сразу нескольких лиц;
по объему ответственности — полис может предусматривать риск смерти либо дожития, потери трудоспособности или получения инвалидности, а также оказание врачебной помощи. В последнем случае страхование может быть пенсионным, медицинским, комбинированным и пр.

Российское законодательство определяет два типа личного страхования – добровольное и обязательное. Каждая разновидность имеет свои особенности:

Обязательное — регулируется на федеральном уровне, и согласно действующему законодательству все страховые компании, участвующие в программе, не вправе отказать физическому или юридическому лицу в оформлении договора с ними. Сегодня в РФ обязательное страхование доступно для государственных служащих и лиц, занятых в определенных отраслях деятельности, а для остального населения доступна программа ОМС;
Добровольное — осуществляется на основании индивидуального желания клиента, прикрепляемого заявлением, которое подается в страховую компанию. Стоимость оформления полиса добровольного страхования дороже, однако предусматривает расширенные возможности по защите жизни и здоровью. Компании, предоставляющие добровольные программы, могут отказать в их оформлении, если у них возникнут сомнения относительно благонадежности заявителя.

Программы обязательного личного страхования нацелены на защиту жизни и здоровья сотрудников предприятий, и призваны защитить интересы сотрудников в следующих случаях:

производственное — включает в себя несчастные случаи, заболевания, произошедшие на предприятиях в рабочее время. Такая программа защищает интересы работников, которые получили заболевания профессионального характера или травму, потеряли трудоспособность или погибли в ходе форс-мажора на предприятии. В соответствии с действующим законодательством все компании обязаны осуществлять страхование сотрудников от подобных случаев, уплачивая страховые взносы в ФСС. Страховым случаем признаются ситуации, когда работник получил повреждение, погиб от несчастного случая или заболел — во всех ситуациях подтверждением наступления такого случая является справка медицинского освидетельствования;
государственные служащие — под эту категорию попадают сотрудники налоговых органов, прокуратуры, силовых структур, чиновники и т.д.;
пассажиры на транспорте — такие полисы оформляются при покупке билетов на самолет, поезд, морское или речное судно, иной вид транспорта. Взнос оплачивается непосредственно в момент покупки билета, а выплата — при наступлении страхового случая на транспорте в момент получения травмы или гибели застрахованного лица.

Общая характеристика договора личного страхования

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Сама система страхования предполагает гарантированную компенсацию в случае наступления различного вида негативным событий.

В деле компенсирования страховщики выполняют следующие задачи:

выплачивают пострадавшим лицам денежные компенсации при наступлении страховых случаев, то есть берут на себя рисковые функции;
финансируют мероприятия по предупреждению несчастных случаев и минимизации их последствий, что является предупредительной функцией;
осуществляют финансовый контроль за целевым использованием страховых средств в соответствии со своими контрольными функциями;
сберегают средства страхователей по накопительным видам страхования.

Обязательное государственное социальное страхование не всегда обеспечивает должный уровень защиты гражданина.

Для обеспечения максимально возможных покрытий рисков гражданин, в соответствии со своими финансовыми возможностями и потребностями, прибегает к добровольному личному страхованию жизни и здоровья. В случае потери трудоспособности гражданин получает гарантированное страховое возмещение.

Юристы определяют личное страхование как конструкцию взаимоотношений между страхователем и клиентом с целью защиты жизни, здоровья и способности трудиться застрахованного лица. Пенсионное обеспечение также может быть предметом договорных отношений в сфере страхования.

При наступлении страховых случаев, оговоренных в контракте, компенсации пострадавшему выплачиваются за счет страховых фондов, создаваемых из взносов застрахованных лиц.

Клиентами страховых компаний при личном страховании могут быть только физические лица, то есть граждане. Страхователи имеют возможность капитализировать свои взносы, а страховая компания использует свободные денежные средства фондов в качестве инвестиций.

Полный перечень негативных событий, называемых страховыми случаями, в результате наступления которых страховщик обязан выплатить вознаграждение, указывается в тексте договора и является одним их важнейших условий соглашения.

Этот весьма распространенный в развитых странах вид страхования имеет долговременный характер, поскольку договор заключается на срок от одного года.

Условиями договора страхования предусматриваются следующие события:

смерть гражданина по естественным причинам (кроме самоубийства) на все время действия контракта;
достижение страхователем нетрудоспособного возраста, после чего соглашение предусматривает выплату страховой ренты;
достижение страхователем определенных значимых событий в жизни, например вступление в брак, рождение первенца, рождение любого последующего ребенка, поступление в высшее учебное заведение, призыв на службу в вооруженные силы страны, начало трудовой деятельности после окончания учебы и т.д.;
окончание срока действия договора страхования или наступление даты премиальных выплат, предусмотренных договором.

Вопрос 1. Характеристика личного страхования

Данный вид личных страховых договоров предполагает наличие внешних причин, в результате которых здоровью застрахованного гражданина (временно или постоянно) был нанесен вред.

Как правило, страховщики выплачивают страховые премии при несчастных случаях или болезни, повлекших за собой потерю трудоспособности или даже смерть гражданина, то есть именно эти внешние причины входят в понятие страхового случая.

Обычно подобный вид договора применяется для страхования спортсменов, пассажиров различных видов транспорта, детей, работников предприятий (особенно трудящихся на опасном или вредном производстве).

Следует учесть, что расходы на восстановление здоровья (лечение, курортное обслуживание и т.д.) могут быть возмещены также по специальному договору медицинского страхования и по контракту имущественного страхования.

Медицинское страхование, в свою очередь, подразделяется на:

обязательное;
добровольное;
туристическое.

Страхователь при этом получает компенсацию затрат на лечение в случае болезни или несчастного происшествия.

Данный вид договоров предусматривает обязанность страховщика выплачивать застрахованному лицу пенсию по достижении страхователем указанного в контракте возраста.

Обязанностью гражданина будут своевременные выплаты страховых взносов. Страховая компания выдает пенсию до дня смерти застрахованного лица или в течение периода, предусмотренного контрактом.

Под личным страхованием понимают страховую услугу, предусматривающую выплаты в случае наступления рисков, непосредственно связанных с человеком. Личная страховка оформляется договором, который отличается, в зависимости от вида личного страхования.

Существенными в таком договоре считаются условия о:

застрахованном лице;
о страховом случае;
о размере страховых выплат;
о договорном сроке.

К индивидуальным условиям можно отнести:

страховой тариф;
франшиза;
порядок осуществления выплаты;
необходимый пакет документов.

В добровольном личном страховании страхователь и страховщик, вольные в формулирование договорных условий, и ограничены лишь федеральным законом «О страховании». Так, страховщик вправе страховать своих клиентов на любую сумму в рамках предлагаемых страховых продуктов, а страхователь вправе застраховать свою жизнь и здоровье:

в свою пользу;
в пользу родственников;
кого-либо ещё;
юридических лиц.

Юридические лица также могут выступать страхователем, но исходя из объекта страхования, застрахованным лицом может быть только человек, ведь только ему принадлежат не имущественные права: жизнь и здоровье.

5.3 Имущественное страхование

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

— с/х культур

— животных

— прочего имущества с/х предприятий

2. Транспортное:

— страхование грузов

— судов

— авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

3. Страхование имущества физических лиц:

— страхование строений

— животных

— домашнего имущества

— транспортных средств граждан.

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта.

Таким образом, не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию.

Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

5.4 Страхование рисков

Страхование рисков включает:

· производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

· строительные риски — в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

· коммерческие риски — связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

· финансовые риски — риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

· валютные риски

· атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.

Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное — страхователь). Особенность страхования риска — страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце — получает возмещение.

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

-на дожитие,

-на случай смерти (выплачивается родственникам),

-на случай смерти и потери здоровья

-смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

-страхование ренты — на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

-страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный — ребенок — другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

-свадебное страхование — страхование детей. Случай — договор бракосочетания. Сейчас этот вид — до окончания жизни.

Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

-Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

-Страхование от несчастных случаев работников предприятий — коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

-Обязательное страхование от несчастных случаев — пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

-Страхование детей от несчастных случаев — возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц — возникает на основании общих законов (типичное — страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах — обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе — ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4. Страхование ответственности по договорам — между предприятиями — по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица — страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

В России действует обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Оно имеет практически полное тождество методологических и правовых принципов построения в РФ и в европейских странах.

В то же время, достигнутые к настоящему времени объемные показатели и темпы их достижения практически уникальны для мировой практики — почти полный охват водителей страхованием (более 75%) был достигнут уже в первые 9 месяцев введения Закона. Это свидетельствует не только об эффективности установленных штрафных санкций, но и о своевременности закона об ОСАГО и о принятии его большей частью населения.

Но в то же время отмечается быстрое нарастание убыточности ОСАГО, характерное и для всех зарубежных рынков. Оценки ожидаемой убыточности (нетто) за год варьируют от 40 до 70%.

Анализ выплатной работы СК выявил позитивную тенденцию — доля заявленных, но не урегулированных убытков сокращается от месяца к месяцу. Тем не менее, отмечаются негативные явления, вызывающих острую критику со стороны пострадавших и грозящие перерасти в нарастающую тенденцию — занижение всеми способами размеров выплат (учет амортизации ТС, произвольная корректировка калькуляций и пр.), а также неоправданное и незаконное затягивание сроков урегулирования. В немалой степени этому способствует и непроработанность целого ряда важных для пострадавших правовых и организационных вопросов.

Среди наиболее острых и очевидных проблем, заметно снижающих эффективность работы ОСАГО и для общества, и для страховых компаний, — отсутствие таких необходимых компонентов, как а) стандарты оценки и лицензии у оценщиков; б) методика расчета ущерба жизни и здоровью; в) единый информационный ресурс ОСАГО; г) процедура упрощенной фиксации мелких ДТП и определения виновных.

Существуют проблемы методологического, нормативно-правового и организационно-технологического характера. Закон и правила страхования нуждаются в многочисленных корректировках (по оценкам экспертов РСА до 30% статей закона и пунктов правил требуют улучшения). Эти исправления должны быть направлены на устранение правовых коллизий и пробелов, а также на улучшение условий страхования для страхователей и упрощение процедуры урегулирования на всех ее этапах для потерпевших.

Основная функция страховщиков — участников ОСАГО — это во время и в полном объеме выплатить возмещение потерпевшим. Главным индикатором качества работы ОСАГО должны стать, в конечном счете, не финансовые показатели деятельности страховщиков и не высказывания автовладельцев или политиков, а мнение подавляющей массы пострадавших, получивших компенсации по ОСАГО. И тут трудно переоценить роль объективного и грамотного освещения ситуации вокруг ОСАГО в масс-медиа.

Договор личного страхования от несчастных случаев

Лицензирование
МЧС
Налоги и сборы
Законодательство
ГИБДД
Военный учет
Субсидирование
Трудовое нормирование

Претензионные
Регламенты
Служебные
Договоры
Договорная работа
Доверенности
Архивное дело
Переписка

Почта
ЖКХ
Производство
Недвижимость
Страхование
Оценка
Строительство
Транспорт
Общепит
Госслужба
Банковские
Образование
Медицина
Игорный бизнес
Туризм
Агропром
Автосервис

Должностные инструкции
Охрана труда
Кадровый учет
Гражданские состояния
Аттестация персонала
Миграционная служба
Миграция
Характеристики
Соискание и найм
Персональные данные

Бухгалтерский учет
Воинский учет
Бюджетный учет
Тендерная документация
Оформление бизнеса