Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Принят Государственной Думой 18 июня 2010 года

Одобрен Советом Федерации 23 июня 2010 года

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);

2) микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей;

4) договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную пунктом 3 настоящей части;

5) уполномоченный орган — федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности, контролю и надзору в сфере кредитной кооперации, выработке государственной политики, контролю и надзору в сфере микрофинансовой деятельности, определяемый Правительством Российской Федерации.

2. Используемые в настоящем Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации.

Статья 3. Правовые основы микрофинансовой деятельности

1. Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

2. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

3. Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Глава 2. Условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями

Статья 4. Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций

1. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются уполномоченным органом в соответствии с настоящим Федеральным законом.

2. Уполномоченный орган устанавливает порядок ведения государственного реестра микрофинансовых организаций.

3. Государственный реестр микрофинансовых организаций ведется на бумажных и электронных носителях. При несоответствии между записями на бумажных носителях и электронных носителях приоритет имеют записи на бумажных носителях.

4. Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций на электронных носителях осуществляется в соответствии с едиными организационными, методологическими и программно-техническими принципами, обеспечивающими совместимость и взаимодействие этого реестра с иными федеральными информационными системами и сетями.

5. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.

В 2019 году ограничения и требования к МФО были перенесены в ФЗ (Федеральный закон) №353 от 21.12.2013 года. Одновременно они были существенно ужесточены. Так как новый закон о микрозаймах о начислении процентов включает в себя множество различных изменений, поправки принимались постепенно. В частности – в три этапа, один – в январе текущего года, второй – летом, в июле и в окончательной редакции все заработает только с 2020 года.

Практически все новые правила для микрозаймов, которые вводятся в 2019 году, начали действовать еще с 28.01.2019. В дальнейшем они лишь постепенно ужесточаются. Перечень изменений:

Теперь все кредиты, которые имеют срок до 15 суток и предполагают выдачу суммы в размере 10 тысяч рублей, выделяются в отдельную категорию. Такие займы невозможно пролонгировать, но это далеко не единственное ограничение. Так, вводится отдельный, допустимый законодательством о микрофинансовых организациях, предел переплаты. Он не может быть более 30% от изначально оформленной в долг суммы. Например, ранее, если взять 10 тысяч рублей на 15 дней, ставка могла быть на уровне 3-5% в сутки. За весь срок действия кредита это составляло переплату в размере 45-75% (4500-7500 рублей). Сейчас, вне зависимости от выбранных клиентом условий, он может быть уверен, что за 15 дней такого кредита он не переплатит больше 3 тысяч рублей (30%). Однако верно это только относительно основного платежа. МФО (Микрофинансовые организации) все еще могут начислять штраф за несвоевременное погашение, но в размере не более 0,1% от суммы долга в сутки. Учитывая тот факт, что большинство подобных организаций предпочитает выбирать погашение одним платежом, в конце срока, то 0,1% будет начисляться на все 10 тысяч рублей. За неделю просрочки, помимо 30% переплаты по основному платежу, человек будет обязан заплатить всего лишь 70 рублей.

О микрофинансовой деятельности

Начиная с января 2019 года, заниматься кредитованием населения могут только те компании, которые позиционируют свою деятельность как «выдача потребительских займов» и, как следствие, имеют все соответствующие лицензии. Любые другие МФО, которые так или иначе обходили закон, больше не смогут официально заниматься кредитованием населения в любой форме. Такая мера существенно снизит число действующих на рынке компаний и, автоматически, сделает получение займа более сложной задачей. С другой стороны, останутся только те фирмы, которые стараются честно вести дела и не ориентированы на прямой обман своих клиентов. Для заемщиков это плюс, пусть и достаточно условный. Примечательно что, если компания проигнорирует данное требование, ее никто не будет закрывать. Зато она автоматически лишается права требовать возврат долга любым способом, начиная от коллекторов и заканчивая судебным разбирательством.

Взыскать задолженность с клиентов теперь будет существенно сложнее. Не секрет, что большинство МФО не имеют собственной службы взыскания. Они предпочитают продавать права требования по выданному кредиту коллекторам, которые самостоятельно «выбивают» деньги с должника. Теперь продажа будет возможна только в том случае, если покупатель имеет соответствующую лицензию и официально занимается своей деятельностью (что существенно ограничивает возможности по давлению на заемщика). Также останется возможность продажи права требования физическим лицам, но только и исключительно с разрешения должника. МФО больше не смогут продавать такие права по собственному усмотрению. Специалисты считают, что данные ограничения могут негативно сказаться на условиях предоставления займов и сделают их получение более сложной задачей. Кроме того, есть мнение, что клиентов будут в обязательном порядке заставлять подписывать разрешение на продажу права требования еще на момент оформления займа.

Рассматриваемый федеральный закон об МФО, как уже было сказано выше, вступает в силу постепенно. Так, например, начиная с 01.07.2019 года, максимальная ставка по кредиту, ранее, еще в январе установленная на уровне 1,5%, снижается до максимума в 1% за день. Также уменьшается максимальная сумма переплаты с 250% до 200%. Если человек оформил кредит в июле 2019 года на полгода он заплатит не более 200%. Например, если взять 50 тысяч рублей, то всего за год переплата не может быть больше 150 тысяч рублей. Если взять ту же сумму всего на 1 неделю, то заплатить придется всего на 7% больше (на 3500 рублей).

АПК РФ

ГК РФ (часть I)

ГК РФ (часть II)

ГК РФ (часть III)

ГК РФ (часть IV)

ГПК РФ

ГрК РФ

Жилищный кодекс

КАС РФ

КоАП РФ

НК РФ (часть I)

НК РФ (часть II)

Семейный кодекс

ТК РФ

УИК РФ

УК РФ

УПК РФ

Бюджетный кодекс

Воздушный кодекс

Водный кодекс

Земельный кодекс

Лесной кодекс

Закон о микрофинансовых организациях

Статья 26. Пруденциальные нормативы и иные обязательные к соблюдению нормы и лимиты, устанавливаемые для микрофинансовой организации

В состав пруденциальных нормативов и иных обязательных для соблюдения норм и лимитов входят:

1) минимальный размер уставного капитала;

2) минимальный размер собственного капитала;

3) достаточность собственного капитала;

4) максимальный размер риска на одного заемщика;

5) коэффициент левереджа.

Статья 27. Компетенция уполномоченного органа и Национального Банка Республики Казахстан

Сноска. Заголовок статьи 27 с изменением, внесенным Законом РК от 03.07.2019 № 262-VI (вводится в действие с 01.01.2020).

Уполномоченный орган:

Примечание ИЗПИ!
Подпункт 1) предусмотрен в новой редакции в соответствии с Законом РК от 03.07.2020 № 359-VI (вводится в действие с 01.01.2021).

1) проводит учетную регистрацию;

2) ведет реестр микрофинансовых организаций;

3) разрабатывает и утверждает пруденциальные нормативы и иные обязательные к соблюдению микрофинансовой организацией нормы и лимиты, методику их расчетов в отношении соответствующего вида микрофинансовой деятельности;

4) исключен Законом РК от 03.07.2019 № 262-VI (вводится в действие с 01.01.2020);

4-1) утверждает порядок расчета и предельное значение коэффициента долговой нагрузки заемщика микрофинансовой организации (за исключением кредитного товарищества и ломбарда);

4-2) утверждает перечень документов, необходимых для получения микрокредита, а также порядок ведения кредитного досье по договору о предоставлении микрокредита, указанному в пункте 3-1 статьи 4 настоящего Закона;

4-3) по согласованию с Министерством внутренних дел Республики Казахстан утверждает порядок организации деятельности ломбардов, включая вопросы хранения вещей в ломбарде, установления требований по обеспечению безопасности и технической укрепленности помещений ломбардов, мер по противодействию обороту в ломбардах незаконно добытых вещей;

Примечание ИЗПИ!
Статью 27 предусмотрено дополнить подпунктом 4-4 в соответствии с Законом РК от 03.07.2020 № 359-VI (вводится в действие с 01.01.2021).

5) разрабатывает и утверждает по согласованию с государственным органом, осуществляющим руководство в сфере обеспечения поступлений налогов и других обязательных платежей в бюджет, правила осуществления классификации активов и условных обязательств по предоставленным микрокредитам и создания провизии (резервов) против них;

6) осуществляет проверку деятельности микрофинансовой организации;

6-1) осуществляет контроль за соблюдением микрофинансовыми организациями требований, предусмотренных законодательством Республики Казахстан о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

Примечание ИЗПИ!
В подпункт 7) предусмотрены изменения в соответствии с Законом РК от 03.07.2020 № 359-VI (вводится в действие с 01.01.2021).

7) подает иск в суд о принудительной реорганизации либо ликвидации:

микрофинансовых организаций в случае невыполнения требования, предусмотренного пунктом 5 статьи 16 настоящего Закона;

юридических лиц, зарегистрированных в качестве микрофинансовых организаций, кредитных товариществ, ломбардов, не прошедших учетную регистрацию в соответствии с пунктом 1 статьи 14 настоящего Закона, а также не выполнивших требования, предусмотренные частями первой и третьей пункта 2 статьи 15 настоящего Закона;

юридических лиц, осуществляющих деятельность по предоставлению займов (за исключением лиц, зарегистрированных в качестве кредитных товариществ, ломбардов, а также микрофинансовых организаций, прошедших учетную регистрацию и внесенных в реестр микрофинансовых организаций), не прошедших государственную регистрацию (перерегистрацию) в качестве микрофинансовой организации в соответствии с настоящим Законом;

Статья 30. Ответственность за нарушение законодательства Республики Казахстан о микрофинансовых организациях

Нарушение законодательства Республики Казахстан о микрофинансовых организациях влечет ответственность, установленную законами Республики Казахстан.

Статья 31. Переходные положения

1. Микрокредитные организации, за исключением некоммерческих микрокредитных организаций, в срок до 1 января 2016 года подлежат государственной перерегистрации в соответствии с законами Республики Казахстан.

В случае несоблюдения требования, установленного настоящим пунктом, микрокредитные организации подлежат принудительной реорганизации либо ликвидации в соответствии с законами Республики Казахстан.

2. Некоммерческие микрокредитные организации в срок до 1 января 2016 года подлежат реорганизации либо ликвидации в соответствии с законами Республики Казахстан.

Примечание ИЗПИ!
Пункт 3 предусмотрено исключить Законом РК от 03.07.2020 № 359-VI (вводится в действие с 01.01.2021).

3. Микрокредитная организация, перерегистрированная либо преобразованная в микрофинансовую организацию, для прохождения учетной регистрации в соответствии со статьей 14 настоящего Закона дополнительно представляет в уполномоченный орган копию налоговой декларации за последние три года, отражающей доходы по выданным микрокредитам и исчисленную сумму корпоративного подоходного налога.

Примечание ИЗПИ!
Пункт 4 предусмотрено исключить Законом РК от 03.07.2020 № 359-VI (вводится в действие с 01.01.2021).

4. Микрокредитные организации до 1 января 2016 года руководствуются в своей деятельности нормами, предусмотренными в подпунктах 2) – 5) и 8) статьи 1, пунктах 2 и 3 статьи 2, статье 3, пунктах 1, 3 и 4 статьи 4, пунктах 1 и 3 статьи 5, статье 6, пункте 1, подпунктах 1) – 6) и 12) пункта 2, пункте 3 статьи 7, статьях 8-10, пункте 2 статьи 11, пункте 3 статьи 12, статьях 17 и 18, подпунктах 1) – 9) и 12) пункта 1 статьи 19, статьях 20, 21 и 23, пункте 2 статьи 24, статьях 25, 30 и 31 настоящего Закона.

Действие пункта 3 статьи 12 настоящего Закона не распространяется на некоммерческие микрокредитные организации.

Примечание ИЗПИ!
Пункт 5 предусмотрено исключить Законом РК от 03.07.2020 № 359-VI (вводится в действие с 01.01.2021).

5. Микрокредитные организации до 1 января 2016 года вправе осуществлять классификацию активов и условных обязательств по предоставленным микрокредитам и создавать против них провизии (резервы) в соответствии с правилами, утвержденными уполномоченным органом по согласованию с государственным органом, осуществляющим руководство в сфере обеспечения поступлений налогов и других обязательных платежей в бюджет.

Примечание ИЗПИ!
Пункт 6 предусмотрено исключить Законом РК от 03.07.2020 № 359-VI (вводится в действие с 01.01.2021).

6. До 1 января 2016 года уполномоченный орган рассматривает заявление для прохождения учетной регистрации в течение тридцати рабочих дней со дня представления полного пакета документов, предусмотренных статьей 14 настоящего Закона и пунктом 3 настоящей статьи.

Как уже говорилось выше, последние изменения вносились в закон 1 мая 2017 года. Статья 7 была дополнена новым абзацем.

Статья 7

Ч 1 ст 7 изложена в новой редакции. Абзац перечисляет ситуации, в которых Банк России удаляет информацию о юридическом лице из государственного реестра.

К исключению из реестра могут привести следующие обстоятельства:

• Микрофинансовая организация была ликвидирована;
• Микрофинансовая компания получила статус банка с начальной лицензией;
• Сотрудники МФО получили заявление в соответствии с частью 1.4 настоящей статьи.

Поправки были внесены в пункты: 1.10, 1.11, 1.12, 1.13.

Чтобы получить статус банка с базовой лицензией или небанковской кредитной компании, в Банк России предоставляются специальные документы. Во время сбора официальных бумаг и оформления ряда документов запрещается привлекать денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, если они не являются учредителями этой компании.

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);

2) микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании;
(Пункт в редакции, введенной в действие с 29 марта 2016 года Федеральным законом от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ.

2_1) микрофинансовая компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц;
(Пункт дополнительно включен с 29 марта 2016 года Федеральным законом от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ)

2_2) микрокредитная компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц;
(Пункт дополнительно включен с 29 марта 2016 года Федеральным законом от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ; в редакции, введенной в действие с 1 июля 2020 года Федеральным законом от 2 августа 2019 года N 271-ФЗ.

3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
(Пункт в редакции, введенной в действие с 29 марта 2016 года Федеральным законом от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ.

4) договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
(Пункт в редакции, введенной в действие с 29 марта 2016 года Федеральным законом от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ.

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации

(Наименование в редакции, введенной в действие с 1 июля 2020 года Федеральным законом от 2 августа 2019 года N 271-ФЗ.

1. Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа микрокредитной компании, единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера микрофинансовой компании, руководителя или главного бухгалтера филиала микрофинансовой компании, члена совета директоров (наблюдательного совета) микрофинансовой компании, специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в микрофинансовой компании в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения , должно соответствовать требованиям к деловой репутации. Под несоответствием лица требованиям к деловой репутации понимается:
(Абзац в редакции, введенной в действие с 13 декабря 2019 года Федеральным законом от 2 декабря 2019 года N 394-ФЗ; в редакции, введенной в действие с 1 июля 2020 года Федеральным законом от 2 августа 2019 года N 271-ФЗ.

1) наличие на день, предшествующий дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры, у лица (за исключением кандидата на должность специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в микрофинансовой компании в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения) неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления;
(Пункт в редакции, введенной в действие с 13 декабря 2019 года Федеральным законом от 2 декабря 2019 года N 394-ФЗ.

2) наличие обвинительного приговора суда в отношении лица (за исключением кандидата на должность специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в микрофинансовой компании в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения ), совершившего умышленное преступление, без назначения ему наказания ввиду истечения срока давности уголовного преследования, если на день, предшествующий дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры, не истек пятилетний срок со дня вступления в силу обвинительного приговора;
(Пункт в редакции, введенной в действие с 13 декабря 2019 года Федеральным законом от 2 декабря 2019 года N 394-ФЗ.

3) наличие установленного Банком России факта неисполнения лицом, осуществлявшим функции единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена совета директоров (наблюдательного совета) или члена коллегиального исполнительного органа либо являвшимся учредителем (акционером, участником) кредитной организации или некредитной финансовой организации (далее при совместном упоминании — финансовая организация), обязанностей, возложенных на него Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства финансовой организации и (или) при возникновении признаков несостоятельности (банкротства) финансовой организации в течение пяти лет, предшествовавших дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры;

(Наименование в редакции, введенной в действие с 1 июля 2020 года Федеральным законом от 2 августа 2019 года N 271-ФЗ.

1. Лицом, имеющим право прямо или косвенно либо совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) корпоративным договором, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) микрофинансовой организации, распоряжаться более 10 процентами акций (долей) микрофинансовой организации, составляющих уставный капитал микрофинансовой организации, не может являться:
(Абзац в редакции, введенной в действие с 1 июля 2020 года Федеральным законом от 2 августа 2019 года N 271-ФЗ.

1) юридическое лицо, которое зарегистрировано в государствах или на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим налогообложения и (или) не предусматривающих раскрытия и предоставления информации при проведении финансовых операций (офшорные зоны), перечень которых утверждается Министерством финансов Российской Федерации, либо которое находится под прямым или косвенным контролем такого лица;

2) юридическое лицо, у которого за нарушение федеральных законов, нормативных актов Банка России была отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление деятельности на финансовом рынке, либо юридическое лицо, сведения о котором были исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида за нарушение федеральных законов, нормативных актов Банка России;

3) юридическое лицо в случае, если у его основного общества была отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление деятельности на финансовом рынке за нарушение федеральных законов либо если сведения о его основном обществе были исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида за нарушение федеральных законов, при условии, что со дня принятия указанных решений прошло менее трех лет;

4) лицо, не соответствующее требованиям к финансовому положению, устанавливаемым Банком России (для микрофинансовой компании);
(Пункт в редакции, введенной в действие с 1 июля 2020 года Федеральным законом от 2 августа 2019 года N 271-ФЗ.

5) лицо, не соответствующее требованиям к деловой репутации, установленным частью 1 статьи 4_1-1 настоящего Федерального закона;

6) юридическое лицо в случае, если лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа такого юридического лица, не соответствует требованиям к деловой репутации, установленным частью 1 статьи 4_1-1 настоящего Федерального закона.

1. Если иное не установлено федеральными законами, приобретение (за исключением случаев публичного размещения и (или) публичного обращения акций микрофинансовой компании), в том числе в результате пожертвования, и (или) получение в доверительное управление (далее — приобретение) физическим или юридическим лицом более 10 процентов акций (долей) микрофинансовой компании в результате совершения одной сделки или нескольких сделок осуществляются при условии получения предварительного согласия Банка России на совершение указанной сделки (сделок). Установленные настоящей статьей требования распространяются также на случаи приобретения группой лиц, определяемой в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — группа лиц), более 10 процентов акций (долей) микрофинансовой компании. Получение предварительного согласия Банка России в порядке, установленном настоящей статьей, требуется также в случае приобретения:

1) более 10 процентов акций микрофинансовой компании, но не более 25 процентов акций;

2) более 10 процентов долей микрофинансовой компании, но не более одной трети долей;

3) более 25 процентов акций микрофинансовой компании, но не более 50 процентов акций;

4) более одной трети долей микрофинансовой компании, но не более 50 процентов долей;

5) более 50 процентов акций микрофинансовой компании, но не более 75 процентов акций;

6) более 50 процентов долей микрофинансовой компании, но не более двух третей долей;

7) более 75 процентов акций микрофинансовой компании;

8) более двух третей долей микрофинансовой компании.

2. Предварительное согласие Банка России требуется также при установлении юридическим или физическим лицом в результате совершения одной или нескольких сделок прямого либо косвенного (через третьих лиц) контроля в отношении акционеров (участников) микрофинансовой компании, владеющих более 10 процентами акций (долей) микрофинансовой компании (далее — установление контроля в отношении акционеров (участников) микрофинансовой компании). В целях настоящего Федерального закона контроль определяется в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, признанными на территории Российской Федерации. Указанные в настоящей статье требования распространяются также на случаи установления контроля в отношении акционеров (участников) микрофинансовой компании группой лиц.

3. Одна или несколько совершенных физическим или юридическим лицом сделок по приобретению более 10 процентов акций (долей) микрофинансовой компании, а также сделка (сделки), направленная на установление контроля в отношении акционеров (участников) микрофинансовой компании, подлежит последующему одобрению Банком России, если соответствующая сделка (сделки) была совершена в ходе публичного размещения и (или) публичного обращения акций микрофинансовой компании (публичного размещения и (или) публичного обращения акций лица, владеющего более 10 процентами акций (долей) микрофинансовой компании) или в иных установленных федеральными законами случаях.

1. Юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой компании или микрокредитной компании, предусмотренные настоящим Федеральным законом, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.

2. Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

3. Приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется после его государственной регистрации в качестве юридического лица.

4. Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом для микрофинансовых компаний или микрокредитных компаний, вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций в течение тридцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом (далее — заявитель) в Банк России следующих документов и сведений:

1) заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанного руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с указанием его фамилии, имени, отчества (при наличии), места жительства и контактных телефонов по форме, установленной нормативным актом Банка России;

2) копий учредительных документов юридического лица;

3) пункт утратил силу с 1 октября 2019 года — Федеральный закон от 2 августа 2019 года N 271-ФЗ;

4) сведений об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;

5) копии решения об избрании (о назначении) лиц, указанных в части 1 статьи 4_1-1 настоящего Федерального закона, действующих на день представления документов в Банк России;
(Пункт в редакции, введенной в действие с 28 января 2018 года Федеральным законом от 29 июля 2017 года N 281-ФЗ; в редакции, введенной в действие с 1 июля 2020 года Федеральным законом от 2 августа 2019 года N 271-ФЗ.

6) сведений об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица по форме, установленной нормативным актом Банка России;

7) пункт утратил силу с 1 октября 2019 года — Федеральный закон от 2 августа 2019 года N 271-ФЗ;

____________________________________________________________________
Положения статьи 7_1 настоящего Федерального закона (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ) применяются арбитражными судами при рассмотрении дел о банкротстве и принудительной ликвидации микрофинансовых организаций, а также юридических лиц, сведения о которых были исключены из государственного реестра микрофинансовых организаций в соответствии с положениями части 4 статьи 5 Федерального закона от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ, производство по которым возбуждено после дня вступления в силу Федерального закона от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ — см. часть 12 статьи 5 Федерального закона от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ.
____________________________________________________________________

1. Банк России в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения документов и информации, подтверждающих наличие у юридического лица, осуществлявшего деятельность в виде микрофинансовой компании, сведения о котором исключены из государственного реестра микрофинансовых организаций, в случае, предусмотренном частями 1_1 и (или) 1_3 статьи 7 настоящего Федерального закона, обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися его учредителями (участниками, акционерами), либо в случае непредставления указанным юридическим лицом в Банк России таких документов и информации в порядке, установленном частью 1_7 статьи 7 настоящего Федерального закона, обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о ликвидации юридического лица, осуществлявшего деятельность в виде микрофинансовой компании (далее — заявление Банка России о принудительной ликвидации микрофинансовой компании), за исключением случая, если на день исключения сведений из государственного реестра микрофинансовых организаций у микрофинансовой компании имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
(Часть в редакции, введенной в действие с 1 июля 2020 года Федеральным законом от 2 августа 2019 года N 271-ФЗ.

2. Если на день исключения из государственного реестра микрофинансовых организаций сведений о юридическом лице, указанном в части 1 настоящей статьи, у данного юридического лица имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании данного юридического лица несостоятельным (банкротом) в порядке, установленном Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

3. Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации микрофинансовой компании в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, и с учетом особенностей, установленных настоящей статьей. Заявление Банка России о принудительной ликвидации микрофинансовой компании рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления.

4. Арбитражный суд принимает решение о ликвидации юридического лица, осуществлявшего деятельность в виде микрофинансовой компании, и назначении ликвидатора этого юридического лица, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) микрофинансовой компании на день исключения сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций. При рассмотрении заявления Банка России о принудительной ликвидации микрофинансовой компании предварительное судебное заседание, предусмотренное Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, не проводится.

О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

1. Банк России исключает сведения о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций в случае:

1) ликвидации микрофинансовой организации как юридического лица;

2) получения микрофинансовой компанией статуса банка с базовой лицензией или небанковской кредитной организации;

3) получения заявления микрофинансовой организации, указанного в части 1.4 настоящей статьи.

1.1. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций может осуществляться Банком России на основании решения Банка России в случае:

1) неоднократного в течение года нарушения микрофинансовой организацией требований настоящего Федерального закона, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормативных актов Банка России, за исключением нарушений, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей части;

2) осуществления микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной настоящим Федеральным законом;

3) неоднократного нарушения в течение одного года микрофинансовой организацией требований, установленных статьей 6, статьей 7 (за исключением пункта 3), статьями 7.3 и 7.5 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и (или) неоднократного нарушения в течение одного года требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом;

4) неоднократного в течение года представления микрофинансовой организацией существенно недостоверных отчетных данных;

5) если микрофинансовая организация в течение года не предоставила ни одного микрозайма;

6) нарушения микрофинансовой организацией требования об обязательном членстве в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей микрофинансовые организации (далее — саморегулируемая организация в сфере финансового рынка), установленного настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»;

7) неоднократного в течение года снижения собственных средств (капитала) микрофинансовой организации ниже минимального значения, установленного настоящим Федеральным законом, или в случае, если размер собственных средств (капитала) микрофинансовой организации ниже такого минимального значения в течение не менее ста восьмидесяти календарных дней;

8) несоответствия лиц, указанных в части 1 статьи 4.1-1 и части 1 статьи 4.3 настоящего Федерального закона, требованиям, установленным настоящим Федеральным законом.

1.2. Порядок определения и критерии существенности недостоверных отчетных данных устанавливаются нормативным актом Банка России.

1.3. Утратил силу с 1 июля 2020 года. — Федеральный закон от 02.08.2019 N 271-ФЗ.

1.4. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляется Банком России в случае подачи соответствующего заявления микрофинансовой организации в порядке, установленном нормативным актом Банка России. В случае поступления в Банк России заявления микрофинансовой организации об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций Банк России принимает решение об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций в течение сорока пяти календарных дней со дня получения соответствующего заявления микрофинансовой организации. Вместе с заявлением микрофинансовой компании об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций в Банк России должны быть представлены документы и информация, подтверждающие наличие или отсутствие у этой микрофинансовой компании обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися ее учредителями (участниками, акционерами).

1.5. С момента направления микрофинансовой компанией в Банк России заявления об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций и до принятия Банком России решения по указанному заявлению микрофинансовая компания не вправе привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями.

1.6. Банк России отказывает в исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций в соответствии с абзацем первым настоящей части в случае:

1) наличия оснований для исключения сведений о микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций, предусмотренных частью 1.1 настоящей статьи;

2) наличия у микрофинансовой компании обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися ее учредителями (участниками, акционерами);

3) утратил силу с 1 июля 2020 года. — Федеральный закон от 02.08.2019 N 271-ФЗ.

1.7. В течение пятнадцати рабочих дней со дня исключения сведений о микрофинансовой компании из государственного реестра микрофинансовых организаций в случае, предусмотренном частью 1.1 настоящей статьи, такое юридическое лицо обязано представить в Банк России документы и информацию, подтверждающие наличие или отсутствие у этого юридического лица обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися его учред��телями (участниками, акционерами).

Вносится Правительством Российской Федерации

Проект

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых

организациях

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансирования.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) микрозаем — заем, предоставляемый заимодавцем заемщику, на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Указанная в абзаце первом настоящего пункта величина предельного размера микрозайма подлежит индексации на коэффициент-дефлятор, учитывающий изменение потребительских цен на товары (работы, услуги) в Российской Федерации. Коэффициент-дефлятор определяется и подлежит официальному опубликованию в порядке, установленном Правительством Российской Федерации;

2) микрофинансовая деятельность (микрофинансирование) — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на ее осуществление в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов.;

3) микрофинансовая организация – юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетных учреждений), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

4) уполномоченный орган — федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по выработке государственной политики в сфере микрофинансовой деятельности, определяемый Правительством Российской Федерации;

5) договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает сумму микрозайма, установленную в пункте 1 настоящей части.

2. Используемые в настоящем Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации.

Статья 3. Правовые основы микрофинансовой деятельности

1. Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются, Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

2. Настоящий Федеральный закон не распространяется на кредитные организации, жилищные накопительные кооперативы, профессиональных участников рынка ценных бумаг, инвестиционные фонды, управляющие компании, не являющиеся профессиональными участниками рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды

3. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

4. Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Глава 2. Условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями

Статья 4. Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций

1. Внесение сведений об организации в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений об организации в государственный реестр микрофинансовых организаций и исключение сведений об организации из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляется уполномоченным органом в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Бизнес: • Банки • Богатство и благосостояние • Коррупция • (Преступность) • Маркетинг • Менеджмент • Инвестиции • Ценные бумаги: • Управление • Открытые акционерные общества • Проекты • Документы • Ценные бумаги — контроль • Ценные бумаги — оценки • Облигации • Долги • Валюта • Недвижимость • (Аренда) • Профессии • Работа • Торговля • Услуги • Финансы • Страхование • Бюджет • Финансовые услуги • Кредиты • Компании • Государственные предприятия • Экономика • Макроэкономика • Микроэкономика • Налоги • Аудит
Промышленность: • Металлургия • Нефть • Сельское хозяйство • Энергетика
Строительство • Архитектура • Интерьер • Полы и перекрытия • Процесс строительства • Строительные материалы • Теплоизоляция • Экстерьер • Организация и управление производством

Бытовые услуги • Телекоммуникационные компании • Доставка готовых блюд • Организация и проведение праздников • Ремонт мобильных устройств • Ателье швейные • Химчистки одежды • Сервисные центры • Фотоуслуги • Праздничные агентства

Что нужно знать рядовому заемщику про Федеральный закон об МФО?

Участники микрофинансовой деятельности – физические и юридические лица. При этом в отличие от банковских организаций в качестве инвесторов в деятельности МФО могут выступать физические лица.

Особенности внесенных изменений в 2020 году

С момента принятия закона в него вносились изменения уже более 10 раз. Наиболее крупные изменения были внесены с мая 2017 года. Они коснулись в первую очередь максимального размера процентов, которые помогут начислять по займам. Большим изменениям подвергся статус МФК. В первую очередь они касаются соблюдения нормативов.

С 1 января 2020 года вступила в силу статья 12. и 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ, налагающая запрет на взыскание с заемщиков необоснованно высоких процентов. Проценты по потребительскому микрозайму теперь не могут превышать трехкратные суммы самого кредита. Но эти ограничения распространяются только на те договоры, которые заключены после 1 января 2020 года.

Таким образом, если гражданин заключил с микрофинансовой организацией договор на сумму в размере 5000руб, то никаким образом эта сумма не может превысить 20.000 рублей.

Источников финансирования микрофинансовых организаций может быть несколько. Они подразделяются на:

1. Частный капитал — это основной источник финансирования МФО. На него приходится более 70% всех финансовых поступлений.
2. Банковские кредиты — такой способ финансирования доступен больше всего МФО, находящимся за рубежом. В России данный механизм действует только в том случае, если микрофинансовая компания связана с конкретной банковской структуры.
3. Облигационные займы — такой способ доступен крупным и высокоприбыльный компаниям, у которых есть свой достаточно большой капитал. Для того чтобы использовать такой механизм необходимо предоставлять аудит отчетности по МСФО, кроме того должно быть прозрачная структура собственника.

МФО может также привлекать деньги населения, но такой способ не будет играть значительной роли, так как законодательство ограничивает возможность приема вкладов от частных лиц.

Несмотря на то что работа микрофинансовых организаций очень схожа с работой банков, определенные различия в деятельности есть. Банк — это универсальная финансовая структура, которая работает сразу в нескольких направлениях.

Микрофинансовая организация специализируется только на выдаче займов небольших размеров. Кредитные предложения этих организаций различаются между собой и направлены на разные категории населения. В банк чаще всего обращаются за крупными кредитами на срок до пяти лет. Микрофинансовые компании выдают займы небольшими суммами и, как правило, на несколько месяцев.

Чаще всего микрозаймы называют займы до зарплаты. И размеры выдаваемых сумм не превышают более 60000 рублей. В отличие от банков микрофинансовые организации выдают деньги в любое время суток, также включая выходные и праздничные дни. Это является большим преимуществом для заявителей. Кроме того, МФО очень быстро рассматривает заявки.

В отличие от банков у МФО минимальные требования к заемщику. Не нужно заниматься сбором справок и документов, а также подтверждать доходы.

Кроме того, микрофинансовые компании не требуют залога и поручителя. Займ можно получить даже при наличии испорченной кредитной истории. При этом у многих МФО существует программа по улучшению кредитной истории, что поможет в дальнейшем обеспечить лояльность со стороны банков.

При выборе организации, где взять кредит, нужно анализировать, в первую очередь сумму срок. Обращаться в микрофинансовые организации выгодно только в том случае, если денежные средства нужны быстро. Кроме того, воспользоваться микрозаймом можно только в том случае, если сумма нужна небольшая.

В остальных случаях лучше всего обращаться в банк, так как он предложить наименьший процент по сравнению с МФО. В банковской организации есть возможность взять кредит на большую сумму и на длительный срок.

При обращении в микрофинансовые организации нужно быть очень внимательными. В первую очередь нужно проверить, входит ли МФО в реестр Цетробанка. Это необходимо для того, чтобы не попасть к мошенникам.

При ознакомлении с условиями предоставления займа, нужно обратить внимание, предоставляет ли компания возможность продления займа. Это необходимо, так как не всегда заемщик может внести всю сумму полностью.

Закон об МФО допускает выдачу целевых и нецелевых займов. Если клиенту предоставляется продукт первого типа, кредитор вправе запросить отчетность, показывающую, на что были потрачены предоставленные деньги. Во втором случае у него есть право требовать досрочного возврата задолженности.

Каковы права микрокредитной компании:

• выдача заемных средств совершеннолетним физлицам (до одного миллиона рублей) и юрлицам (до трех миллионов);

• получение от заемщика данных для оценки платежеспособности;

• отклонение заявок соискателей, не соответствующих требованиям;

• создание фондов, покрывающих убытки.

МФО не могут осуществлять торговую, производственную деятельность, проводить операции на рынке ценных бумаг. Исключение — предоставление консультаций.

Законодательством определены и обязанности кредиторов:

• обеспечение свободного доступа к сведениям об услугах;

• сохранение конфиденциальности персональных данных потребителей;

• невозможность повышения процентной ставки (без согласия заемщика);

• отказ от взимания комиссии при досрочном погашении долга, осуществленном после предварительного уведомления;

• невозможность начисления процентов сверх предельной ставки, установленной ЦБ России.

Долгое время граждане избегали оформления сделок с подобными учреждениями по причине высокой стоимости микрозаймов — ежедневная ставка заметно отличалась от условий, к которым привыкли клиенты банков. Однако совсем недавно в закон были внесены коррективы, серьезно ограничившие ставку, которую вправе устанавливать для своих заемщиков любое МФО, действующее на территории РФ.

Нормы обновленного закона, окончательно вступившего в силу с 1 января 2020 года, не имеют обратной силы — это значит, что под их действие попадают также сделки, заключенные после даты изменения правил выдачи заемных средств МФО.

Если учитывать ограничения процентов по займам в МФО, можно выделить три группы сделок:

1. Полученные с 28.01.2019 по 01.07.2019. Ежедневный процент по ним — до 1,5%. Максимальная переплата — не больше 2,5-кратного размера суммы, взятой взаймы.

2. Взятые с 01.07.2019 по 01.01.2020. Процентная ставка — до 1% в сутки. Переплата не превышает 2-кратного размера займа.

3. Оформленные после 01.01.2020. Максимальный процент по микрозайму по закону сохраняется — до 1% в сутки. Максимальная переплата — до 1,5-кратного размера полученной суммы.

При этом все переплаты включают в себя не только проценты за использование клиентом микрокредита, но и неустойку.

Обновления серьезно сказались на деятельности многих фирм. Сегодня наблюдается тенденция к закрытию микрофинансовых организаций. Причина тому — внесение поправок в ФЗ 151. Почему государство вынуждает закрыться некоторые МФО:

• Огромные штрафы даже за разовое нарушение требований законодательства. С каждым последующим нарушением штрафы растут. Если это происходит систематически, предусмотрена уголовная ответственность;

• Кредиторы, работающие в РФ и игнорирующие правила ведения деятельности такого рода, не могут рассчитывать на поддержку и благополучный выход из ситуации, когда дело доходит до суда;

• Поправки обязывают микрокредитные компании вступать в СРО и тщательно вести финансовую отчетность. Это — дополнительные убытки;

• Высокий процент кредитов, не погашаемых потребителями. Невозврат задолженностей быстро приводит к банкротству фирмы;

• Новое в законодательстве, касающееся деятельности коллекторов. МФО, работающие с последними, часто попадают под санкции, а если доходит до судебного разбирательства, даже закрываются.

Благонадежные и ответственные кредиторы, действующие согласно закону, не закроются под воздействием государства. Однако некоторые компании просто разоряются из-за новых правил и уходят с рынка, потому что больше не могут получать привычный уровень прибыли.

В 2020 году суды часто становятся на сторону клиентов микрокредитных компаний. Так происходит из-за ограничений по процентам в МФО, требованиям к заявителям и т. д. Есть фирмы, предъявляющие к соискателям незаконные требования, и с этим нужно быть осторожнее. Ключевую роль играет тщательное изучение и понимание формулировок договора, иногда вводящих в заблуждение не только потребителя, но и суд. Серьезные компании такими уловками не пользуются.

Варианты решения суда по делам о микрозаймах могут быть следующими:

• оправдание заемщика, освобождение его от необходимости выплачивать займ;

• назначение реструктуризации кредита на выгодных для клиента условиях;

• списание большей части необоснованных пеней и штрафов, но наложение на гражданина обязательства по возврату тела займа;

• назначение банкротства заемщика.

У Вас проблемы с МФО? Разобраться помогут наши консультанты. Обратитесь к ним через форму обратной связи или по номеру телефона, и задайте любые интересующие Вас вопросы. Мы найдем выход из ситуации!

Списан долг 624 325 ₽

Начало работы 17.10.2019

Дата завершения 11.06.2020

Ситуация Высокооплачиваемая работа была потеряна, кредит остался. Долг за счет просрочек начал расти.

Результат Задолженность списана в близкие к рекорду сроки: 7 месяцев и 14 дней. Отличный результат.

Управляющим компаниям, региональным операторам по обращению с ТКО, специализированным потребкооперативам, ресурсным организациям запрещено передавать коллекторским агентствам просроченную задолженность граждан по жилищно-коммунальным платежам. Заключенный в таком случае договор об уступке будет ничтожным.

Право требования можно уступать только профессиональным участникам рынка ЖКХ.

Также запрещено погашать долги за счет соседей. Каждый собственник отвечает только по своим обязательствам.

Федеральный закон вступает в силу со дня опубликования.

Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

• Микрофинансовые займы в ракурсе внутреннего контроля 2014 / Жуков В.Н.
• Роль микрофинансовых организаций в кредитовании малого и среднего бизнеса Магаданской области 2018 / Акулич О.В., Нальгиев Х.Т.
• Финансово-правовое регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций 2016 / Рождественская Татьяна Эдуардовна, Гузнов Алексей Геннадьевич
• Основные бизнес-направления деятельности микрофинансовых организаций 2018 / Баламирзоев Назим Лиодинович
• Кредитные кооперативы на рынке микрофинансовых услуг: региональный аспект 2013 / Сидоровская Т.В.
• Микрофинансовые организации как институт регионального финансового рынка 2012 / Вавулин Д.А.
• Макроэкономические риски деятельности микрофинансовых институтов и способы их минимизации 2013 / Войшвилло Ирина Евгеньевна, Шахназарян Гоар Эдмондовна
• Современное состояние и перспективы развития микрофинансовых организаций в России 2017 / Алабина Т.А., Белик А.Б., Билюченко Г.С.
• Регулирование деятельности микрофинансовых организаций: проблемы и перспективы развития 2015 / Белоусов А.Л.
• Современное состояние и пути развития рынка микрозаймов в России 2018 / Гришина Екатерина Александровна, Коваленко Сергей Борисович

1 (145) — 2011

ПРАВОВОЕ РЕГУЛиРОВАНиЕ

О РЕГУЛИРОВАНИИ МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХОРГАНИЗАЦИЯХ

В. А. ТЕРЕХОВА,

заслуженный работник

высшей школы Российской Федерации,

доктор экономических наук, профессор

Финансовый университет

при Правительстве Российской Федерации

Принятие Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 151-ФЗ) создало правовые основы деятельности микрофинансовых организаций, определило особенности их деятельности, порядок их создания и реорганизации и условия предоставления микрозаймов.

В Законе № 151-ФЗ дано определение микрофинансовой организации как юридического лица, которое внесено в государственный реестр и осуществляет микрофинансовую деятельность. Эта деятельность связана с выдачей микрозаймов, под которыми понимаются заемные средства, предоставляемые заимодавцем заемщику в сумме не более 1 млн руб. Такого рода деятельность могут осуществлять не только организации, имеющие статус юридического лица, о которых сказано ранее, но и кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица.

Важным аспектом деятельности таких организаций является их социальная направленность, дающая возможность гражданам получить заем на развитие собственного дела, на приобретение оборудования, на повышение качества предоставляемых потребителям услуг (товаров), на повышение квалификации работников. Иными словами, микрофинансовая деятельность ориентирована на удовлетворение потребностей в финансовых

ресурсах малых предприятий и индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» предприятия малого бизнеса подразделяются на средние, малые и микропредприятия. При этом предельные значения выручки от реализации средних предприятий не должны превышать 1 млрд руб.; малых предприятий — 400 млн руб.; микропредприятий — 60 млн руб. (постановление Правительства РФ от 22.07.2008 № 556 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства»).

Рынок микрофинансовых услуг за последние шесть лет увеличился более чем в 5 раз, а количество заемщиков составляет более 100 млн человек. При этом субъекты малого предпринимательства составляют 400 000, средний размер микрозайма в небанковском секторе — 60 000 руб., а уровень просрочки по микрозаймам — около 3 %. Наличие рынка микрофинансирования связано с необходимостью этого сегмента финансового рынка для малого бизнеса и населения, что вызвало необходимость законодательного закрепления этой деятельности. Так, п. 3 ст. 5 Закона № 151-ФЗ предусмотрено, что статус микрофинансовой организации может получить коммерческая организация, которая создана

в форме хозяйственного общества (ООО или АО) либо товарищества (полного или на вере).

Некоммерческие организации могут в отличие от коммерческих создаваться для достижения социальных, благотворительных, образовательных, научных, управленческих, культурных целей для достижения общественных благ. Такие организации могут быть созданы в форме учреждения (кроме бюджетного), фонда, автономной некоммерческой организации или организации некоммерческого партнерства. Соответственно, доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, должны быть направлены на погашение полученных кредитов или займов и процентов по ним или на социальные цели, благотворительные, культурные, образовательные, научные или иные цели.

Следует отметить, что коммерческие и некоммерческие организации для получения статуса финансовых организаций должны пройти процедуру государственной регистрации, а затем внесены в реестр микрофинансовых организаций на основании соответствующего заявления.

Для предоставления микрофинансовых займов эти организации могут привлекать денежные средства в виде займов и кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований или в иных формах, не закрепленных федеральными законами (подп. 4 п. 1ст. 12 Закона № 151-ФЗ). Однако установлен запрет на привлечение денежных средств физических лиц, если сумма заемных средств по договору займа с одним заимодавцем составляет менее 1 500 ООО руб.

Исключение составляют учредители микрофинансовой организации, которые могут передавать этой организации средства по договору займа в любой сумме.

С даты своего принятия закон изменялся и дополнялся более 10 раз, последние изменения были внесены в мае 2017 года. Они коснулись статуса МФК. В основном они касаются соблюдения установленных нормативов.

Распространение микрофинансовых компаний, их популяризация и востребованность повлекли за собой необходимость узаконить их деятельность. Закон об МФО определяет основы регулирования микрофинансовой деятельности, принципы деятельности МФО. В нем сформированы принципы и условия деятельности компаний, их клиентов-заемщиков и вкладчиков, определены ограничения в деятельности.

Что касается нового закона, то в нём установлено два новых вида МФО — микрофинансовая компания и микрокредитная компания. В соответствии с п. 2.1 и 2.2 п. 2 ст. 2 микрофинансовая компания — это организация, осуществляющая деятельность с учётом ограничений, установленных в п. 1 и 2 ст. 12 закона, удовлетворяющая требованиям как законодательства, так и нормативных актов Центробанка, в первую очередь, в плане собственных средств (капитала). Важной характеристикой микрофинансовой компании является возможность привлечения для осуществления своей деятельности денежных средств от физических лиц, не являющихся её участниками (акционерами).

Минимальный размер собственных средств (капитала) для микрофинансовой компании устанавливается в 70 миллионов рублей.

Микрокредитная организация — это такая МФО, деятельность которой ограничена п. 1 и 3 ст. 12 закона и она не имеет права привлекать для осуществления своей деятельности средства физических лиц, не являющихся её участниками (акционерами).

Микрофинансовым организациям, которые только что переоформили свои учредительные документы и внесли, в соответствии с ранее действовавшим законодательством, изменения в наименование организации, теперь придётся повторить процедуру, так как п. 16 ст. 5 закона требует, чтобы в названии компании теперь был отражён её статус — либо «микрофинансовая компания», либо «микрокредитная компания».

Значительный раздел посвящён изменениям в процедурах ликвидации и банкротства микрофинансовых организаций, но для тех компаний, которые собираются продолжать своё существование, самыми важными являются следующие основания для лишения статуса МФО:

1) неоднократное в течение года нарушение требований двух законов: «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)», а также актов Банка России;

2) осуществления МФО деятельности, запрещённой законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

3) неоднократного в течение года нарушения некоторых положений закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

4) неоднократного в течение года представления МФО существенно недостоверных отчётных данных;

5) непредоставления в течение года ни одного микрозайма;

6) неоднократного в течение года снижения собственных средств микрофинансовой компании ниже 70 миллионов рублей либо наличие менее этой суммы в течение 180 календарных дней.

Наиболее существенные изменения внесены в ст. 12, которая устанавливает общие ограничения для микрофинансовых организаций. Эта статья разделена на три пункта, из которых первый устанавливает требования ко всем микрофинансовым организациям, второй — к микрофинансовым компаниям и третий — к микрокредитным компаниям.

Микрофинансовая деятельность и микрофинансовые организации

Закон об МФО 2019 года допускает целевой или нецелевой характер займов. Если кредитные средства выданы на определенную цель, займодавец вправе проверить направление расходования денег. Нецелевое использование — основание потребовать досрочного возврата долга.

Займы выдаются только в отечественной валюте.

Основные права МФО согласно закону:

• Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
• Запрашивать от клиента данные для оценки кредитоспособности.
• Отклонять заявки при несоответствии требованиям кредитора.
• Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовым организациям запрещается осуществлять производственную или торговую деятельность, профессиональные операции на рынке ценных бумаг.

Исключение — консультационные услуги в области финансовых операций.

Согласно российскому законодательству, клиент наделяется следующими правами:

• Получать о займодавце сведения, установленные законом.
• Изучать условия сделки до подписания договора.
• Оспаривать условия сделки в судебном порядке в случае неправомерных действий кредитора.

• Предоставлять МФО информацию, предусмотренную правилами выдачи займа.
• Нести ответственность за достоверность сведений.
• Исполнять обязательства, предусмотренные договором.

В Федеральном законе № 230 указано, сколько МФО могут максимум начислять процентов. С 1 января 2017 года займодавцы начисляют комиссию, пока общая сумма процентов не достигнет 3-кратного размера микрозайма. Например, клиент взял займ 5000 рублей, проценты по этой сумме не превысят 15000 рублей, а общая сумма долга — 20000 рублей.

В лимит не включаются дополнительные услуги с отдельной комиссией и штрафные санкции при просрочке платежей.

При просрочке микрофинансовая компания вправе продолжать начисление ежедневной ставки на непогашенный остаток основной задолженности. Начисление прекращается, как только проценты достигают предельного размера. После внесения должником части задолженности, кредитор возобновляет начисление комиссии.

Штрафы за нарушение сроков законодательно ограничены. Размер штрафных санкций зависит от того, начисляется ли в период просрочки основная процентная ставка, или нет.

Сведения об ограничениях компания обязана представить на первой странице договора, перед таблицей с тарифами.

Закон № 230 доработан в части коллекторских действий. С 1 января 2018 года введены ограничения:

• Запрещено звонить заемщикам со скрытых номеров и писать больше двух SMS в день.
• Исключены любые угрозы неплательщику и его контактным лицам.
• Ограничения по звонкам: в будни коллектор вправе звонить с 8:00 до 22:00, в выходные — с 9:00 до 20:00.
• Приходить к должнику допускается не чаще одного раза в сутки, до 2 раз в неделю и до 8 раз в месяц.

Согласно нововведениям, коллектору разрешено звонить неплательщику в течение 120 дней с начала просрочки. По истечении срока должник вправе не общаться с взыскателем — требуется отправить письмо в МФО, выдавшую микрозайм, с указанием контактов адвоката или другого представителя, который с этого момента будет вести переговоры.

151 ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

С 12 октября 2020 года:

• Уточнены виды деятельности, которыми вправе заниматься ломбарды;
• Определены надзорные полномочия Банка России;
• Определены особенности и ограничения в отношении деятельности по предоставлению потребительских займов ломбардами;
• Изменен порядок реализации невостребованного имущества;

С 11 января 2021 года:

• Изменено понятие ломбарда;
• Определены требования к органам управления ломбарда;
• Определены требования к акционерам (участникам) ломбарда;
• Установлено требование о внесении сведений об организации в государственный реестр ломбардов и устанавливается порядок внесения сведений;

С 10 июля 2021 года:

• Установлены новые требования к залоговому билету и договору займа.

С 12 октября 2020 года:

• Установлены новые основания для отказа в исключении сведений об организации из государственного реестра МФО;
• Определены новые обязанности микрофинансовой организации в отношении Банка России;
• Определены новые полномочия Банка России в отношении микрофинансовой организации.

С 11 января 2021 года:

• Изменен порядок внесения сведений об организации в государственный реестр МФО;
• Установлены новые основания для отказа в исключении сведений об организации из государственного реестра МФО (дополнительно к основаниям, установленным с 12.10.2020);
• Установлен новый порядок предоставления отчетности.

С 10 июля 2021 года:

• Банку России предоставлены полномочия по определению перечня информации, необходимой для раскрытия микрофинансовой организацией в местах оказания услуг, в том числе на официальном сайте.

С 12 октября 2020 года:

• Изменено понятие кредитного потребительского кооператива;
• Изменены требования к уставу;
• Определены новые полномочия Банка России в отношении КПК;
• Установлены принципы общности КПК;
• Предъявлены новые требования к членам КПК и изменен порядок вступления в члены КПК;
• Изменен порядок выхода из членов КПК;
• Изменен порядок проведения общего собрания членов КПК;
• Определены новые полномочия правления кооператива и единоличного исполнительного органа;
• Внесены изменения относительно деятельности по привлечению денежных средств.

С 11 января 2021 года:

• Изменен порядок предоставления отчетности;
• Определены новые полномочия Банка России.

С 10 июля 2021 года:

• Установлено требование о передачи сведений, содержащихся в реестре членов кредитного кооператива (пайщиков), в Банк России.

С 13 октября 2021 года:

• Установлены ограничения в отношении кооперативов, осуществляющих деятельность на основании территориального принципа.

С 12 октября 2020 года:

• Определена цель создания СКПК;
• Определены требования к наименованию СКПК;
• Определены новые полномочия Банка России.

С 11 января 2021 года:

• Определены требования к должностным лицам СКПК;
• Изменен порядок направления отчетности.

Рынок за 1 квартал 2019 года продемонстрировал рост относительно прошлого года. В частности, увеличился портфель микрозаймов на 45%. В общей сумме, это составило 173,6 млрд.рублей. Объем выдачи микрокредитов населению за 3 месяца вырос на 33,7%.

В 2019 году наблюдается тенденция сокращения выдачи микрокредитов через офисы МФО, увеличение обращений граждан дистанционно, через подачу онлайн заявки. Это обеспечило доступность микрозаймов для всех слоев.

Похожие записи:

• Где и как менять паспорт после замужества
• Увольнение директора чупа собственника имущества запись в трудовой книжке рб
• Может ли бывший муж претендовать на наследство бывшей жены