Реконструризация кредита что это

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реконструризация кредита что это». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.

3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.

Реконструризация кредита что это

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

История из жизни«У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла СМСка: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Всё выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор.

Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.

Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2019 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2019 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – рефинансирование займа. Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!

Анализ рынка выявил 5 оптимальных программ перекредитования:

1. Альфа-Банк — готов предоставить до 1 млн рублей под ставку от 11,99%, оформление страхового полиса не влияет на условия соглашения.
2. Россельхозбанк — можно рефинансировать до 3 кредитов на сумму до 3 млн рублей под ставку от 11,5%, при отказе от страхования ставка увеличится на 3,5 процентных пункта.
3. Райффайзенбанк — предлагает объединить в один до 5 договоров под ставку 11,99%, максимальная сумма финансирования составляет 5 млн рублей.
4. Промсвязьбанк — можно получить до 3 млн рублей под ставку от 10,9%.
5. Банк Открытие — предлагает оформить до 5 млн под годовую ставку от 11%.

Вопреки мнению заемщиков, Русский Стандарт, Совкомбанк и Тинькофф не предлагают программы рефинансирование кредитов сторонних финансовых организаций.

Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.

Преимущества для заемщиков:

1. Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
2. При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
3. Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
4. Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
5. Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.

Преимущества для банка:

1. Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
2. Экономит на судебных издержках и коллекторах.
3. Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
4. Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.

В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Если в финансовой поддержке заемщику было отказано, то необходимо попытаться найти иные источники денежных средств — помощь родственников или друзей, займы в других банках и прочее.

Важно! Не стоит оформлять кредиты на погашение текущей задолженности без уверенности в том, что с новым договором не возникнет проблем — так произойдет только усугубление ситуации.

Через некоторое время можно будет подать обращение о реструктуризации снова. Если и по нему придет отказ, то стоит готовиться к суду — вероятнее всего банк будет подавать иск о принудительном взыскании задолженности.

1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.

3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.

Если получили отказ, попросите оформить его в письменном виде с указанием причины. Иногда это помогает в процессе последующего судебного разбирательства. Ваше явное желание выплатить долг при подтвержденном нежелании банка создать условия для этого может стать поводом для суда обязать кредитную организацию реструктурировать кредит.

Свое согласие на предоставление отсрочки банк выдаст только при наличии уважительных причин, которые сейчас не позволяют вносить ежемесячные платежи.

Закон о категоризации инвесторов должен быть полезным в первую очередь самим инвесторам. Но законопроект в имеющемся виде окажет благотворное влияние на иностранный финансовый сектор.
Столкнулся с проблемой реструктуризацией долга в Ситибанке, маразм полный. Говоришь мне тяжело платить по кредитам, давайте реструктуризируем долг. Да давайте считают там что-то и потом выдают у вас недостаточно средств для реструктуризации, вам отказано. Вопрос к банку если у меня не достаточно средств на реструктуризацию, то как мне платить по кредитам?

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

Аферист убеждает жертву добровольно подключить к телефону программу делегирования teamviewer, чтобы «удалить лишнюю систему» и якобы защитить деньги.

Пени и штрафы. В договоре, который заемщик заключает с банком, написано, что за просрочку платежа предусмотрены штрафные санкции. Поэтому, помимо выплаты основного кредита и процентов по нему, должник должен будет банку еще и неустойку.

В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Если заемщик гасит долг перед банком позже установленного строка или совсем не вносит платежи, последствия для него могут быть весьма неприятными.

В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж.

Реструктуризация задолженности

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.
Для каждого клиента банка, обратившегося с просьбой о реструктуризации, обычно подбираются индивидуальные условия.

Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Большая ошибка в этой ситуации впадать в отчаяние или, напротив, считать, что все само образуется. Нужно прийти в банк и объяснить свою ситуацию. Обычно кредиторы идут навстречу, предлагая реструктуризацию.

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, т. к. связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банков России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Что делать, если выплачивать кредит, взятый ранее, стало намного сложнее? Есть ли выход из сложившейся ситуации? Конечно, есть! Это – реструктуризация кредита.

Давайте рассмотрим случаи, происходящие сплошь и рядом со многими людьми. Сейчас банки предлагают денежные займы в виде кредитных карт. Воспользовавшись кредитной карточкой того или иного банка, мы начинаем радоваться тому, что есть возможность, вовремя пополняя счёт, пользоваться денежными средствами.

Затруднения в финансовых вопросах часто подталкивают людей к мысли о получении кредита в одном из банков, осуществляющих свою деятельность на территории России и даже за ее пределами. При этом потенциальные клиенты банков исходят из жизненной ситуации, сложившейся на момент получения заемных денежных средств. Само собой, они трудоустроены и имеют гарантированный официальный ежемесячный доход — иначе кредитующая организация просто не приняла бы положительное решение о выдаче кредита заявителю.

Однако мало кто задумывается о том, что есть риск ухудшения обстоятельств, от которых зависит платежеспособность должника.

Думаю у каждого из нас рано или поздно случались финансовые проблемы, а теперь представьте что у вас сложный финансовый период по причине потери работы, болезни или любой другой, но при этом на вас ещё и долг весит! Сложно, трудно и тяжело будет! Но если посмотреть на эту ситуацию со стороны банка, то ему тоже не очень понравится «догонять» с вас залоговое имущество, именно поэтому была придумана такая штука под названием «Реструктуризация долга по кредиту».

Условия реструктуризации кредитов от Сбербанка

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е. например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга.

Реструктуризация долга по кредиту проводит банк, когда заемщик не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Реструктурировать долг значить пересмотреть порядок выплаты и кредитные условия. Реструктуризация долга проводится по заявлению заемщика из-за существенных изменений его жизни, например, потерял работу, заболел, травмировался и т. д. Какие бы ни были причины, они сводятся к невозможности должника выплачивать займ согласно условиям кредитного договора.

Реструктуризация кредита является уступкой кредитора должнику, который погрузился в состояние дефолта. Если говорить проще, то реструктуризация кредита считается сменой основных параметров договора. Реструктуризация долга по кредиту может происходить по потребительскому, автомобильному, пластиковому, ипотечному займу. В этом случае главным условием, чтобы реструктуризировать кредит, считается переход процесса выплат в проблемный характер и для банка, и для клиента.

Добросовестный заемщик всегда ответственно подходит к оформлению кредита: рассчитывает свои финансовые возможности, планирует бюджет. Но совершенно неожиданно могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, мешающие заемщику выполнять свои кредитные обязательства в полном объеме (например, потеря рабочего места, снижение дохода, временная нетрудоспособность, дорогостоящее лечение и т.д.).

В этом случае заемщик может обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, которая представляет собой комплекс различных мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки заемщика.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

• сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
• не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
• сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
• избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
• получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
• избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

• Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
• Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
• Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
• Списание неустойки.
• Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
• Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• заявление-анкета;
• трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
• справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
• соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

• снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
• потери дополнительного источника доходов;
• наступления отпуска по уходу за ребенком;
• призыва в армию;
• серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

• Существенно сократились доходы — например, вы потеряли работу или вам снизили зарплату
• Вас призвали в армию
• Вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком
• Вы утратили трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания
• Реструктуризацию можно провести по кредитным продуктам (за исключением кредитных карт)

Реструктуризацией называется процедура, в которой банковские сотрудники пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа, снизить уровень нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как приложение к основному кредитному договору.

Основные особенности реструктуризации заключаются в следующем.

1. Она может быть предложена банком, также заемщик может самостоятельно запросить предоставление услуги. На практике банки предлагают реструктуризировать кредит при наступлении просрочек, в первые 1-2 месяца. Если же за услугой обратился клиент, банк требует предоставить перечень документов, свидетельствующих о затруднительном положении.
2. Она предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает так или иначе на этом заработать.
3. Если за услугой обращается заемщик с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или других микрокредитных учреждениях реструктуризацию получить практически нереально.
5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг и сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Реструктуризация кредита — что это?

Главный фактор – наступление обстоятельств, когда заемщику становится сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

• когда просрочка уже наступила, и длится 1-2 месяца;
• когда просрочка еще не наступила, но ввиду ряда обстоятельств наступит, если игнорировать проблему.

Разумеется, если есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Безусловно, банк может сам предложить реструктуризировать кредитный долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее обратится в суд с требованием о взыскании.

Шансы на положительное решение банка есть, если заемщик соответствует представленным требованиям:

• платежеспособный возраст – то есть ему еще не выполнилось 65-ти лет;
• ранее подобные обращения не осуществлялись, хотя в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
• есть документальное подтверждение осложнения материального положения;
• ранее просрочек не наблюдалось.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Услуга имеет ряд своих достоинств и недостатков, о которых следует осведомиться заранее. Начнем с положительных сторон.

1. Реструктуризация решит проблему просрочки.
2. Банк не обратится в суд, и не станет взыскивать кредитный долг в принудительном порядке.
3. Ежемесячный платеж станет меньше.
4. Вы не потеряете свое имущество.

Если вас волнует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю, то ваши страхи совершенно беспочвенны. Это один из главных плюсов услуги – она не портит историю и не влияет на возможность дальнейшего использования банковских кредитных продуктов.

Тем не менее, если перед оформлением реструктуризации были допущены просрочки, они обязательно будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков, то к ним причисляются следующие факторы.

1. Услуга не является бесплатной, за перевод кредита на реструктуризацию обычно требуется уплатить определенную комиссию.
2. Так или иначе, заемщик переплатит проценты по кредиту.
3. Для оформления реструктуризации потребуется увесистый пакет документов. На их сбор требуется время.
4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот от кредитора крайне низки.

Практически за реструктуризацией может обратиться любой клиент банка. Но больше шансов получить такую услугу у следующих категорий клиентов:

• предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
• заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
• тех, кто пострадал в результате экологических, техногенных, природных катастроф;
• тех, кто пострадал в результате ДТП;
• работников, которых уволили в результате реорганизации, слияния, ликвидации компании;
• работников, которым официально снизили заработную плату;
• заемщиков, которые перенесли сложное медицинское заболевание или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, бравшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

• заемщик не имеет достаточное количество собственности, средств от продажи которого хватило бы для расчета с кредитором;
• заемщик и его семья имеют в совокупности уровень дохода, когда на каждого члена из семьи приходится не более 3-х прожиточных минимумов;
• заемщик имеет только ипотечное жилье из объектов жилой недвижимости.

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

• В первую очередь готовится заявление, в котором следует указать номер кредита, сумму ежемесячного платежа, основные причины, по которым оплата в таком размере больше невозможна для заемщика. Также обязательно следует приложить документы:
  • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине оплаты лечения;
  • трудовую книгу, если состоялось увольнение с работы;
  • о праве собственности на имущество;
  • другие подтверждения.

  Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком индивидуально. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Обычно они предполагают указывание следующей информации:

  • ФИО заемщика;
  • Размер реального и желаемого ежемесячного платежа;
  • Причины;
  • Согласие поручителя и других участников кредитного договора;
  • Ресурсы, за счет которых планируется в будущем погашать остаток долга (например, трудоустройство на новую работу);
  • Дата, подписи.
• Документы необходимо передать в соответствующий отдел банка на рассмотрение.
• С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
• Если решение будет положительным, далее оформляется дополнительное приложение к кредитному договору
• Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

На практике отказы в услуге случаются достаточно часто, причины могут быть разными:

• малый срок кредитования – например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
• небольшая сумма долга;
• недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
• заемщик ранее допускал серьезные просрочки.

В любом случае при отказе необходимо требовать официальный документ. Имея его на руках, заемщик может обратиться в банк и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота. Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

• Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляларублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить,56 руб., сумма переплаты составила бы,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически дорублей (больше, чем нарублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
• Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
• Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
• Списание неустойки.
• Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
• Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляетрублей, просрочка –рублей, в том числе– по «телу» кредита,– по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составитрублей (так какрублей долга по «телу» уже входили врублей, арублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• заявление-анкета;
• трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
• справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
• соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

• снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
• потери дополнительного источника доходов;
• наступления отпуска по уходу за ребенком;
• призыва в армию;
• серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Отсрочка платежа по кредиту: требования к заемщику, способы оформления

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.