Как банки решают, что вам не надо давать кредит

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как банки решают, что вам не надо давать кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Сабина Хасанова,

директор департамента аналитики и контента Банки.ру

Основные причины, по которым банки обычно отказывают в кредите

Если банк отказал в кредите, то глобально можно выделить три причины:

кредитная политика банка;
высокая кредитная нагрузка;
кредитная история.

Кредитная политика банка

Это правила и подходы, которые банк применяет к клиенту. То есть вы можете оказаться в какой-то особой категории специалистов, с которой банк работает с осторожностью. Или же работать в компании, которую именно этот банк считает нестабильной. Здесь важно все: семейное положение, возраст, профессия, образование и т. д.

Высокая кредитная нагрузка

С 1 октября 2019 года все банки и МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это отношение всех кредитных обязательств к среднемесячному доходу заемщика. Если ПДН составляет более 50%, такой заемщик считается слишком рискованным, и банк должен «заморозить» часть своих средств на повышенные отчисления в резервы. Коммерческим организациям это не выгодно, соответственно, «закредитованным» клиентам сложнее получить кредит.

Вы можете самостоятельно рассчитать свою кредитную нагрузку. Рекомендуется, чтобы сумма всех платежей не превышала 40—50% среднемесячного дохода. Закройте ненужные кредитки (так как по ним учитывается сумма кредитного лимита), погасите досрочно кредиты, по которым осталось немного платить. Максимально подтвердите свои доходы. Не забудьте про доход от сдачи имущества в аренду (официальный), доход от банковских вкладов и т. п.

Кредитная история

Здесь могут быть как реальные просрочки в прошлом или настоящем, так и ошибочные данные. Бывают случаи, когда клиент недоплатил несколько копеек, внося последний платеж. В результате он может узнать об этом даже через несколько лет. В итоге может оказаться, что клиент имеет незакрытый кредит и испорченную кредитную историю (КИ). Также в КИ могут быть ошибки или данные о кредитах, оформленных полным тезкой или мошенниками.

Совет: если вы вносите последний платеж и закрываете кредит, то попросите в банке соответствующую справку о том, что кредит был погашен в полном объеме и банк к вам претензий не имеет.

Для того чтобы знать актуальное положение дел в своей кредитной истории, обязательно проверяйте ее. В России самые распространенные бюро — это НБКИ, «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Два раза в год кредитную историю можно запросить бесплатно в каждом бюро, количество же платных запросов неограниченно (в среднем один запрос стоит 500 рублей).

Что делать, если в КИ обнаружилась ошибка?

Если в кредитной истории обнаружилась ошибка, обязательно подайте заявление в бюро кредитных историй: опишите подробно, в чем состоит ошибка, и приложите доказательства (чеки, квитанции об оплате, справки из банка и пр.). Подать заявление можно в офисе бюро, направить его по почте или направить сканы по электронной почте. Способы подачи заявления у разных бюро могут отличаться. Бюро направляет запрос в соответствующий банк, и тот вносит нужные правки в КИ. Сроки рассмотрения вашего запроса регламентированы законом, поэтому подавать заявление лучше сразу в бюро, а не в банк.

Если же в КИ есть текущие просрочки, то это справедливый повод отказать в кредите. Перед подачей заявки в банк проверьте, выполняете ли вы текущие обязательства. Даже самая небольшая просрочка в несколько дней/рублей может послужить причиной для отказа, поскольку обычно такая проверка проводится автоматически, а программа считывает лишь наличие текущей просрочки. Не стоит брать новый кредит для того, чтобы погасить старые просрочки, лучше воспользоваться программой реструктуризации. Важно все-таки сначала разобраться с текущими кредитами и просрочками и только потом оформлять новые.

Если вам отказали в одном банке, это не повод расстраиваться

Подайте заявление в несколько банков. Отдавайте предпочтение тем кредитным организациям, клиентом которых вы являетесь/являлись или которые сотрудничают с вашим работодателем. К «знакомым» клиентам банки более лояльны, чем к клиентам «с улицы».

Если же все банки наотрез отказываются выдавать кредиты, можно подать заявку в микрофинансовую организацию. Обязательно проверьте наличие ее лицензии на сайте ЦБ, почитайте отзывы о ней. Некоторые МФО предлагают 0% на первый заем, однако суммы там, как правило, небольшие. Сейчас рынок МФО строго регулируется, ставки ограниченны: с 1 июля 2019 года максимальная ставка по микрозаймам установлена на уровне 1% в день, а проценты и штрафы ограничены двукратным размером предоставленного займа (требования распространяются на договоры потребительского кредита сроком до одного года, заключенные с физическими лицами). Проценты могут начисляться только на непогашенную долю основного долга. В связи с этим МФО тоже «закручивают гайки» и не выдают займы совсем уж плохим заемщикам.

Если вам отказывают и банки, и МФО, то, скорее всего, дела действительно обстоят серьезно и нужно заняться созданием положительного кредитного опыта. В некоторых банках есть услуги, которые позволяют взять кредитный продукт на небольшую сумму. Совершая ежемесячно платежи, вы начинаете формирование новой положительной кредитной истории. Важно ответственно подойти к решению этого вопроса и не допускать появление новых просрочек.

Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:

неплатежеспособность (слишком много займов, низкий уровень дохода для погашения задолженности);
невыплаченный кредит (зачастую существует лимит на количество действующих займов у одного клиента);
смена места работы (маленький стаж на новом месте), неофициальное трудоустройство;
декретный отпуск;
бракоразводный процесс;
появление задолженностей по коммунальным или другим платежам.

Также порой ошибки при вводе данных сотрудниками банка приводят к тому, что клиенту приходит отказ. Иногда в базе данных на человека числится чужой займ. Это можно исправить, подав запрос в банк или кредитное бюро.

После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.

Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.

Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:

возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).

Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.

Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит, следует закрыть все остальные свои кредиты в этом банке (желательно и в других). Также лучше внести первоначальный взнос, что сократит общую сумму задолженности клиента, его переплату по кредиту и (при желании) срок погашения задолженности. Хороший шанс получить займ у тех клиентов, кто привлекает поручителей или оформляет кредит, в котором есть залоговое имущество.

FinTok: банки не дают кредит — что делать?

Самое главное для банка – удостовериться в том, что вы сможете вернуть деньги. Все остальное для него вторично. Идеальная кредитная история и должность в известной корпорации вас не спасут, если зарплата маленькая.

Пусть вы получаете 40 тысяч рублей в месяц и желаете взять кредит в размере 200 тысяч на 2 года под 20% годовых. Ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей – это всего четверть зарплаты. Но банк учитывает все необходимые расходы. Он отнимет из оставшихся 30 тысяч:

коммунальные платежи;
текущие кредиты (если есть);
плату за аренду квартиры (именно поэтому банк спрашивает, живете вы одни или с кем-то, снимаете ли квартиру или имеете жилье в собственности);
по прожиточному минимуму на каждого иждивенца (или алименты);
возможные непредвиденные расходы и т.д.

Чем больше денег у вас остается после этих вычетов, тем выше ваши шансы. Разумеется, все зависит от того, какую сумму и на какой срок вы желаете получить. Чем крупнее сумма, тем тщательнее будут оценивать платежеспособность. И, конечно, разные банки по-разному считают. Один откажет в кредите, а другой даст больше, чем просили. Подавайте заявку сразу в несколько организаций.

Если берете ипотеку, то анализируются не только текущие доходы, но и предполагаемый уровень благосостояния в будущем. Даже если вы принесли 2-НДФЛ с высокой зарплатой, банк все равно возьмет среднерыночный уровень зарплат по вашей специальности, чтобы иметь представление о том, как изменятся ваши доходы при смене места работы.

Рекомендуется делать значительные первоначальные взносы при оформлении ипотеки и автокредита. Считается, что если у вас есть накопления, то вы умеете распоряжаться доходами. Кроме того, раз вы готовы вложить немалую сумму, значит, ваши намерения серьезны, и с вами можно иметь дело.

По той же причине приветствуются залоги, поручители и созаемщики. Во-первых, это гарантия того, что банк не потерпит убытки в результате сотрудничества с вами. Во-вторых, вы рискуете имуществом и отношениями с поручителями (созаемщиками), а значит, уверены в том, что кредит погасите без проблем.

Не беда, если у вас низкая официальная заработная плата. Банк спокойно относится к «серым» зарплатам, хотя ставка таким клиентам предлагается более высокая. Предъявите две справки – 2-НДФЛ и по форме банка.

Трудно сказать, является ли этот параметр вторым по значимости или же стоит на одном уровне с платежеспособностью. Но то, что сегодня абсолютно все банки проверяют кредитную историю потенциального заемщика, – это факт.

В вашем кредитном досье содержится информация не только о просроченных или невыплаченных задолженностях, но и текущих кредитах. То есть отказать в банке вам могут не только потому, что в прошлом у вас были проблемы с выплатами, но и в связи с тем, что вы уже выплачиваете один кредит.

В прошлом году Центробанк ужесточил условия выдачи кредитов, что связано с высокой закредитованностью населения и возросшим процентом невозвратов. Теперь наличие хотя бы одного невыплаченного кредита является достаточным основанием для отказа (даже если вы погашаете долг своевременно и в полном объеме).

Самое неприятное – вы можете не знать, что у вас плохая кредитная история. Опечатка в одну букву при введении данных в базу, и вы становитесь обладателем чужой кредитной истории. Или же кредит ваш, но вы его полностью погасили, а банк не известил об этом БКИ (Бюро кредитных историй).

Как узнать о том, что подобное произошло? Раз в год можно бесплатно запросить свое кредитное досье, и мы рекомендуем воспользоваться этой возможностью. Если обнаружите лишние строки в своем досье, то направьте заявление в соответствующее БКИ. Организация направит запрос в банк. Банк должен проверить информацию и при обнаружении ошибки сообщить о ней в БКИ, после чего в вашу историю будут внесены поправки. Если банк и БКИ бездействуют, смело обращайтесь в суд.

У разных банков разное понятие об исправленной кредитной истории. В общем случае считается, что если в течение двух лет вы исправно выплачиваете новые кредиты, то просрочки по старым не имеют значения. Но один банк с этим согласится, а другой откажет, несмотря на ваши старания. Как правило, отказывают крупные банки. У них нет недостатка в клиентах. Если у вас не все чисто с кредитной репутацией, попробуйте сотрудничать с недавно открывшимися или малоизвестными банками.

Забавно, но кредитная история, которая идеальна с точки зрения заемщика, не всегда является таковой с точки зрения банка. Например, вы регулярно берете кредиты и успешно погашаете их намного раньше срока. Это, конечно, подтверждает вашу ответственность и платежеспособность, но не делает вас желанным заемщиком. При досрочном погашении банк теряет проценты, и для него такой расклад невыгоден.

Увы, судимость, даже погашенная, в большинстве случаев означает автоматический отказ. Банки утверждают, что если судимость погашена и не связана с экономическими преступлениями, то она не является поводом для отказа. На практике таким заёмщикам, обычно, кредит не дают. Хотя, это не приговор, и исключения бывают.

Еще одной популярной причиной отказа банков в кредите является выявленный у потенциального заемщика долг за «коммуналку» или по налогам. Задолженность по коммунальным или налоговым платежам дает стопроцентный отказ, если банку придет в голову это проверять. Равно как и возбуждение в отношении вас административного или уголовного дела. У банка много неофициальных каналов информации, по которым он получает такие данные, которые ему знать не полагается. Но вы ничего не докажете, а истинную причину отказа банк по закону не обязан озвучивать.

Целевые кредиты на то и целевые, чтобы ограничивать список целей, на которые будут потрачены кредитные средства. Для банка это принципиально, так что хорошо подумайте над правильным изложением своих планов на будущее.

В частности, банки не хотят, чтобы клиенты тратили кредиты для частных лиц в коммерческих целях. Ведь они разрабатывают специальные продукты для организаций и предпринимателей, а также кредиты на развитие бизнеса.

Поэтому если вы пока не юридическое лицо, но собираетесь открыть свой маленький бизнес, и вам нужен небольшой старт (например, деньги на покупку газели для грузоперевозок), то банк откажет, так как это высокий риск для него. Выхода здесь два:

написать идеальный бизнес-план, не оставляющий сомнений в прибыльности вашего дела, зарегистрировать бизнес и только потом идти за кредитом;
сразу идти за кредитом, но правильно провести переговоры – честно ответьте, что вы хотите купить, но не говорите, зачем вам это.

В общем случае желательно, чтобы полученный кредит вы тратили на что-то полезное. Например, вы хотите купить подарок родственникам – большой плазменный телевизор. Не пишите в графе «цель кредита» слово «подарок». Напишите, что вкладываетесь в покупку дорогостоящей домашней техники.

Во времена кризисов и стагнаций отказ в выдаче кредита – обычное дело. Причина в нестабильности финансового положения как потенциального заемщика, так и самого банка (у него просто нет «лишних» денег, чтобы дать их вам).

Помимо этого, как мы уже упомянули выше, в 2013 году Центробанк распорядился, чтобы банки ужесточили требования к заемщикам. Люди берут все новые и новые кредиты, однако расплатиться по ним не в состоянии. Больше всего закредитованы те граждане, у которых самые низкие доходы (оно и понятно).

Как сказал известный американский актер и радиоведущий Боб Хоуп, «банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны». Сейчас это высказывание как никогда актуально.

Как банки решают выдать ли вам кредит?

Условия выдачи той или иной ссуды предполагают определенные требования к заемщику. Несоответствие обеспечивает автоматический отказ. При этом такие параметры являются своего рода «постоянными величинами», и «схитрить» здесь крайне сложно. Речь идет о гражданстве, регистрации, возрасте, стаже работы, наличии стационарного телефона и т.д.

Некоторые сведения можно скорректировать. Например, сказать, что у вас есть подработка – это увеличит размер доходов. Или даже сотрудник банка, вводя ваши данные в программу, накинет месяц стажа, если для получения кредита не требуется справка с места работы.

Но вы ничего не сделаете с возрастом, гражданством и регистрацией. Возраст менее критичен, хотя банки предпочитают заемщиков 25-40 лет.

Требования к регистрации по месту жительства (пребывания) разнятся – в одном банке нужна регистрация в регионе присутствия кредитного учреждения, в другом достаточно иметь постоянную регистрацию в любом регионе РФ. Наличие гражданства в подавляющем большинстве случаев является обязательным требованием.

Теоретически такие требования можно обойти, если сумеете при личной встрече убедить сотрудников банка, что вам можно доверять. Но только если вы действительно являетесь надежным, платежеспособным клиентов и можете это доказать.

Речь идет о тех требованиях, которые есть, но не заявлены. Наверное, уже все знают, что такое скоринг. Это такая вредная компьютерная программа, которая анализирует ваши данные и присваивает каждому параметру (возраст, размер заработной платы, наличие кредитов и т.п.) некоторое значение.

Сумма баллов определяет решение банка – дадут вам кредит или нет.

Загвоздка в том, что в скоринг забито множество условий, о которых банк никогда никому не скажет. Хотя бы потому, что некоторые из них откровенно дискриминационные. К примеру, как вам такие установки:

женщины – более дисциплинированные заемщики, чем мужчины;
беременная женщина – наименее надежная категория с точки зрения платежеспособности;
заемщик, снимающий квартиру, более ответственен и предприимчив, чем тот, кто живет в собственном жилье и др.

Если с платежеспособностью, рабочим стажем и кредитной историей все в порядке, но кредит не дают, проще сразу пойти в другой банк, чем ломать голову над причинами.

Сразу оговоримся, что условия эти в разных банках отличаются. То, что приветствует одна организация, другая отвергает. Равно как тот факт, что вам одобрили кредит на телефон, не означает, что вы легко получите в данном банке ипотеку.

Наконец, такой пример. Вы успешно прошли скоринг, но для данного кредита предусмотрена дополнительная проверка службой безопасности. И так вышло, что у сотрудника было плохое настроение, когда он звонил вам домой. Ему показалось, что ваши родственники недостаточно вежливо разговаривали с ним. Отказ.

Рефинансирование – простыми словами, это процедура, при которой оформляется кредит, а полученные по нему средства направляются на погашение задолженности по кредитным договорам, оформленным ранее. Обычно рефинансировать задолженность можно только в другой кредитной организации.

Фактически банк, рефинансирующий кредиты других банков, просто переманивает клиентов у конкурентов. Но без желания заемщика перекредитование никогда не происходит.

Самостоятельно выбрать, где выгодно рефинансировать свой кредит физлицам непросто. Маркетинговых предложений сегодня очень много. В рекламе каждая финансовая организация утверждает, что ее условия самые лучшие. А анализ всех доступных предложений займет кучу времени. Поэтому, мы проанализировали и сравнили условия банков России и выделили десятку самых выгодных.

Рейтинг ТОП-10 банков, где лучше оформить рефинансирование покажет Вам какие банки рефинансируют кредиты на прозрачных и интересных условиях. В него включены только лучшие предложения от крупных финансовых организаций, получающих положительные отзывы от клиентов. В данном списке перечислены кредитные учреждения, предлагающие специальные кредиты на рефинансирование кредитов, оформленных в других банках.

Очень часто в банках при кредитовании отказывают в продукте при нежелании покупать страховку. Конечно, вы можете обратиться к другому кредитору, однако нет гарантий, что там не будет навязан полис добровольного страхования жизни.

Как получить только кредит или заем когда отказывают:

Написать жалобу на сотрудника. Самое простое, что может сделать каждый клиент – это написать жалобу на сотрудника, который отказал в оформлении займа или кредита без страховки. В жалобе следует указать должность и ФИО сотрудника. Дополнительно указываются данные заемщика по договору. Оставить жалобу следует на официальном сайте финансовой компании. Как показывает практика, уполномоченные сотрудники банка активно реагируют на все заявки и принимают решение в пользу клиента.

Обратиться в Центральный банк с жалобой. Если первый вариант не дал результата и специалист банка не согласен давать данный кредит, пока защита не будет куплена, то следует обратиться с жалобой в Центральный банк. Для этого потребуется предъявить подтверждающие документы или запись разговора. К сожалению, написав просто сообщение, не получится доказать правоту и наказать специалиста финансовой компании. Оставить жалобу, что невозможно получить кредит без страховки, потребуется на официальном портале Центрального банка через форму обратной связи.

Оформить с бланком защиты, после чего от него отказаться. Чтобы сэкономить время можно согласиться на полис, после чего от него отказаться. Как это сделать, будет рассмотрено далее.

Получается, клиенту, чтобы отстоять свои права, потребуется потратить время. Всего этого можно избежать, оставив заявку на займ через наш портал онлайн. После внесения данных вы узнаете, какие банки дают кредит без страховки быстро и на привлекательных условиях.

Где взять кредит, если везде отказывают

В рамках закона каждый клиент имеет право отказаться от добровольного полиса в любой момент без объяснения причины. Процедура отказа простая. Для этого потребуется:

подготовить документы: бланк договора, паспорт, реквизиты;
обратиться в офис страховой компании;
написать заявление;
получить деньги.

Написать отказ можно сразу после получения одобрения банка по кредитному соглашению. Для этого потребуется:

получить займ и подписать соглашение на получение заемных средств;
написать отказ от бланка добровольной защиты;
запросить копию составленного бланка с подписью сотрудника, который его принял.

Важно! Кредитор не имеет права, получив отказ по добровольному бланку, пересмотреть условия по договору и увеличить ставку, если данное право не прописано в соглашении. Поэтому опытные эксперты рекомендуют вначале читать внимательно кредитное соглашение. Писать отказ можно в том случае, когда кредитор оставляет условия неизменными.

Для заемщика деньги – это возможность решить проблемы или купить что-то нужное, для банка же – это возможность получить доход. И если у него появляется сомнение, что должник вернет всю сумму в срок с процентами, то следует отказ.

Почему не дают кредит ни в одном банке? Оснований для отказа не так уж много. Вот основные из них. Прежде всего, важную роль играет доход клиента или, так называемая, платежеспособность.

Если заемщик принес в банк все необходимые документы, предоставил справку о доходах, то вряд ли ему откажут. Если же лицо работает неофициально или является безработным, то шанс на положительное решение крайне мал.

Еще одной важной причиной, почему не дают кредит ни в одном банке, является плохая кредитная история. Если заемщик ранее брал кредит в другом банке и не погасил его, то это с высокой долей вероятности зафиксировано в общей базе кредитных историй.

Он показал себя ненадежным клиентом, что служит причиной для отказа. Наличие судимости у заемщика, его ближайших родственников – распространенная причина отказа.

Предоставление неверных и ложных данных. Банк в обязательном порядке проверяет всю предоставленную информацию, в случае если будут обнаружены противоречия банк откажет, а репутация клиента испортится.

Превышение максимальной долговой нагрузки. Это бывает, когда у человека уже есть один или несколько кредитов. В этом случае погашение нового долга будет для него проблематичным.

Не смотря на то, то кредитование сегодня является очень популярной и востребованной услугой, статистика показывает, что по каждой третьей заявке на получение потребительского кредита банки дают отрицательный ответ.

А если речь идет об ипотеке или же автокредитовании – то и того чаще. Что делать, если ни в одном банке не дают деньги взаймы?

По обыкновению, банки, которые не дают кредиты, не освещает причины отказа, а потенциальный заемщик расстроен и угнетен.

Иногда ни в одном банке не дают потребительский или какой-либо другой займ по менее конкретным причинам. По отдельности они не представляют для потенциального заемщика угрозы, но когда выступают в совокупности – дают отрицательный результат.

Что делать? Можно узнать, проконсультировавшись со специалистами в сфере кредитования и юристами.

Самые популярные быстрые кредиты в интернете

Причин же для отказа существует много: от весомых до несущественных, поэтому и искать её нужно самостоятельно.

Дело в том, что банковские организации, согласно российскому законодательству, имеют право отказать вам без объяснения причин, и обязать их сообщить никто не может.

Наиболее часто встречающиеся аргументы против выдачи:

Проверяем свою кредитную историю.

Именно КИ является определяющим фактом для того, чтобы по вашей заявке было принято отрицательное или положительное решение.

Если у вас в прошлом были просрочки, есть незакрытые долги, вы выступали поручителем у недобросовестного человека — у вас испорчена репутация, подавляющее большинство банков не будут с вами работать.

Она может быть хуже, чем нам кажется. Даже если сами не нарушали, пусть и по мелочам, есть мошенники, которые могли нашими персональными данными воспользоваться.

Оцениваем адекватность нашей заявки.

Если планируемая финансовая нагрузка не соответствует доходам, в отказе нет ничего удивительного.

Из документально подтвержденных доходов вычтем все текущие расходы, оставив себе и своим иждивенцам немного больше прожиточного минимума (немного больше – на инфляцию), и получим максимально допустимый ежемесячный платеж.

Помните, что платеж по кредиту не может превышать 40-50% от размера вашего дохода. К примеру, если вы получаете 20.000 рублей, а по вашему займу платеж составит больше 10 тысяч, вам откажут из-за низкого дохода.

На самом деле, их существует огромное множество, мы можем дополнительно выделить следующие:

Нет российского гражданства или постоянной регистрации (прописки) в том регионе, где вы обращаетесь за кредитом,
У вас нет официального трудоустройства, т.е. вы не можете принести с работы справку о доходах или копию трудовой книжки,
У вас слишком маленькая заработная плата для той суммы, которую вы запрашиваете. К примеру: для получения суммы в 100 тысяч нужно зарабатывать не менее 15-17 тыс. рублей, если нужно 200.000 — тогда ваш заработок должен составлять не менее 25 тыс. рубл. и т.д. Если вашей з\п не хватает, ищите созаемщиков или предоставляйте залог,
У вас уже есть действующие кредиты, которые не погашены. В этом случае у вас будет высокая нагрузка. Чтобы её избежать, рекомендуем воспользоваться услугой рефинансирования,
Реже встречается, но тем не менее оказывает большое влияние политика конкретно того банка, куда вы обратились. К примеру, банк работает с заемщиками строго с 25 лет, а вы моложе, или принимаются заявки только от зарплатных клиентов, а вы к ним не относитесь,
Вы впервые обратились в финансовую компанию, у вас еще нет кредитной истории, а вы сразу же запрашиваете крупную денежную сумму. Отсутствие КИ также может стать причиной для отказа. Поэтому если вы знаете, что в скором времени вам понадобится большая сумма, то лучше сначала оформить микрозайм в МФО или экспресс-кредит на какой-либо товар, успешно вернуть долг и получить хотя бы одну положительную запись в вашем отчете.

Нас часто спрашивают о том, можно ли как-то узнать точное основание для отрицательного решения по заявке? К сожалению, нет. Любая финансовая организация имеет право отказать вам в выдаче денег без объяснений.

В редких случаях кредитный специалист, вместе с которым вы составляли заявку, может дать вам пояснение, почему так произошло. Однако, это возможно только в том случае, если есть какая-то отметка по вашей заявке.

Кроме того, стоит учесть, что проверяет вашу анкету не конкретный сотрудник, который сидит в офисе, а специальная автоматизированная программа.

ПАО «Почта банк» — это довольно молодой банк, который начал свою деятельность в 2016 году. Создан он был при партнерстве ВТБ и ФГУП «Почта России» на базе «Лето Банка».

Островная цель банка сделать кредитные продукты более доступными для граждан России. И действительно, вероятность получения кредита в этом банке довольно высока. Кредитуют в том числе пенсионеров.

На данный момент Почта банк максимально лояльный при этом процентные ставки конкурентоспособны.

Банк довольно прогрессивный и современный, есть мобильный и интернет банк, очень приличный сайт, широкая линейка узкоспециализированных кредитных продуктов. Возможно отправить заявку на кредит онлайн.

Отдельно хочется сказать об уникальной услуги «Гарантированная ставка». В Чем ее суть расскажем на примере:

Изначально вы взяли кредит под 16,9% годовых и стабильно, без просрочек, платите кредит 12 месяцев.
На 13 месяц пишите заявление в банк о желании воспользоваться услугой «Гарантированная ставка» и банк снижает вам процентную ставку до 14,9 годовых, и главное, делает перерасчет ранее уплаченных процентов выше этих 14,9%.
То есть 16,9-14,9=2%. Вот эти 2% они перечислят на ваш сберегательный счет. Соответственно по факту, вы как будто платили 14,9% годовых

Потребительские кредиты

Начнем с того какой кредит лучше брать, чтобы не отказали.

В банке большой выбор кредитных продуктов. Начиная с классических кредита наличными на любые цели и кредитные карты, заканчивая эксклюзивными продуктами как льготный кредит — на освоение «Дальневосточного гектара».

Кредит наличными на любые цели;
Рефинансирование — переведите свои кредиты в «Почта банк»;
Льготный кредит на освоение «дальневосточного гектара»;
Кредит на образование — выбирайте учебное заведение, о котором мечтали, с кредитом «знание – сила»;
Кредиты для корпоративных клиентов — кредиты наличными для сотрудников компаний — партнеров банка;
Кредиты для пенсионеров — специальные условия для зрелых решений;
Покупки в кредит — кредиты на оплату товаров и услуг.

В Почта банке это называется «Программа страховой защиты». Она «условно» и в с соответствии с законом A не является обязательным элементом при оформлении кредита, однако ее оформление существенно влияет на положительный результат.

Откровенно говоря, она влияет на кредитного менеджера, который имеет план на оформление кредитов со страховкой. Отказываясь от оформления страховой защиты, вы вынуждаете менеджера сделать так, чтобы вам отказали, ведь это портит статистику.

Программа «Оптимум» — 0,125 – 0,30% в месяц от суммы кредита. Оплачивается единовременно при получении кредита.
Программа «Новый Максимум» — 0,20 – 0,40% в месяц от суммы кредита. Взимается также единовременно.

«Новый Максимум» подороже, но он, в отличие от «Оптимума», страхует Вас от потери работы во время выплаты кредита.

Стоит оформлять или отказатся от страховки решать вам, но это реально влияет на выдачу кредита.

В каких банках можно взять кредит без страховки в 2020 году ТОП 10 предложений

Если в прошлом человек совершал просрочки по ежемесячным платежам, все это отображается в его кредитной истории. Впоследствии банки будут отказывать в оформлении новых кредитов. Однако есть несколько способов исправить кредитную историю.

Самый распространенный вариант – «перекрыть» негативную информацию. Можно взять небольшой кредит (например, в МФО на короткий срок) и выплатить его вовремя. Время, которое необходимо для исправления кредитной истории, зависит от продолжительности просрочки. Если она составляла от 3 месяцев, то потребуется в течение 3 лет вовремя вносить платежи.
Закажите кредитную карту. Снимите с нее до 10-15 тысяч и вовремя внесите платеж.
Оформлять слишком много кредитов в разных МФО не следует: банки расценят это как попытку перекрыть прежние кредиты новыми. Лучше всего остановиться на одной организации. Это выгоднее, поскольку многие из них предлагают постоянным клиентам бонусы, скидки и другие программы.
Воспользуйтесь программой Совкомбанка «Кредитный доктор». Она разработана для восстановления кредитной истории заемщика и его деловой репутации. После прохождения программы шансы на одобрение кредита в других банках значительно повышаются.

Совет 1. Перед тем как брать кредит, изучите репутацию банка, отзывы клиентов о нем. Убедитесь, что учреждение зарегистрировано в Центробанке. Если официальная регистрация отсутствует, банк неблагонадежный. Также желательно обращаться в свой зарплатный банк, так как это гарантирует более льготные условия кредитования: меньше документов, ниже ставки, быстрее рассмотрение заявки. А оформлять кредит в том банке, где у вас депозит, не рекомендуется: если у него отберут лицензию, вы не получите выплату по страховке по депозиту, пока ваш долг не будет полностью закрыт.
Совет 2. Внимательно изучите текст кредитного договора. Переговоры с кредитором необходимо зафиксировать письменно. Кредитный договор следует хранить в надежном месте, не сообщая информацию по нему в интернете или по телефону.
Совет 3. Убедитесь, что ваше финансовое положение позволяет вам ежемесячно выплачивать кредит. Подумайте над дополнительными источниками дохода, если вдруг вам задержат зарплату или вы уйдете с работы. Накопите финансовую подушку безопасности. Вносите платежи заблаговременно: если оплачивать их в последний день срока, есть риск возникновения сбоя оборудования, из-за чего платеж зачислится только через несколько суток. Это влечет за собой штрафы и пени, несмотря на то, что просрочка возникла не по вине заемщика. Если у вас есть возможность хотя бы частичного досрочного погашения, воспользуйтесь ею. Чтобы эффективно распоряжаться своим домашним бюджетом, записывайте все ежедневные траты в программе Excel, сохраняя каждый чек о покупке.
Совет 4. Лучше иметь один крупный кредит, чем несколько мелких. Если у вас есть много действующих кредитов, найдите банк, который перекредитует ваши финансовые обязательства, объединив мелкие долги в один крупный. Когда вы задумываетесь над тем, чтобы взять небольшой кредит в МФО, лучше займите деньги у родственников.
Совет 5. Если вы не в состоянии выплатить свой долг, и банк (МФО) обратился в суд, дело о взыскании долга переходит под ответственность судебных приставов. В этом случае нужно обратиться в отдел судебных приставов, объяснить свою ситуацию и договориться о том, чтобы выплачивать долг частями. При отсутствии договоренности счета, имущество и половина заработной платы должника могут быть арестованы.

Причин же для отказа существует много: от весомых до несущественных, поэтому и искать её нужно самостоятельно. Дело в том, что банковские организации, согласно российскому законодательству, имеют право отказать вам без объяснения причин, и обязать их сообщить никто не может.

Наиболее часто встречающиеся аргументы против выдачи:

Проверяем свою кредитную историю.

Именно КИ является определяющим фактом для того, чтобы по вашей заявке было принято отрицательное или положительное решение. Если у вас в прошлом были просрочки, есть незакрытые долги, вы выступали поручителем у недобросовестного человека – у вас испорчена репутация, подавляющее большинство банков не будут с вами работать.

Она может быть хуже, чем нам кажется. Даже если сами не нарушали, пусть и по мелочам, есть мошенники, которые могли нашими персональными данными воспользоваться. Детальнее о том, как узнать свою КИ, читайте здесь.

Как взять кредит безработному?

При оформлении любого кредита банк рискует своим капиталом, потому что далеко не все заемщики потом смогут вернуть все денежные средства.

Именно поэтому каждый банк перед выдачей кредита тщательно проверяет кредитную историю своего потенциального клиента, а также просит его подтвердить реальную платежеспособность. Основным документом для банка при этом служит именно справка 2 НДФЛ.

Взять кредит без декларации о доходах 2 НДФЛ предлагают многие банки. При оформлении такого кредита практически все банки предъявляют некоторые стандартные требования:

регистрация на территории РФ, желательно по месту нахождения отделения банка;
возраст потенциального заемщика от 21-22 лет;
наличие водительского удостоверения, загранпаспорта, страховки или любого другого документа, который косвенно подтверждает доход;
полное и достоверное заполнение анкеты;
положительная кредитная история.

Какие банки дают кредит без 2 НДФЛ:

«Почта банк» готов выдать до 1 000 000 руб. под 14,9% годовых сроком на 60 месяцев;
«Московский кредитный банк» готов выдать до 2 000 000 руб. под 14% годовых сроком до 15 лет;
«Ренессанс кредит» готов выдать до 200 000 руб. под 15,9% годовых сроком до 60 месяцев;
«СКБ-Банк» готов выдать до 299 000 руб. под 27,9% годовых сроком до 36 месяцев.

Чтобы грамотно выбрать свой банк, для начала определите для себя некоторые базовые условия:

какая максимальная сумма кредита вам нужна;
сколько в месяц вы готовы отдавать на погашение кредита;
через сколько времени вы будете готовы полностью вернуть полученные в кредит средства.

Получение займа сегодня – простой процесс. Потенциальному клиенту достаточно подготовить необходимый пакет документации – и банки выдадут необходимую сумму, если претендент удовлетворяет их требованиям.

Однако не у всех лиц, способных ежемесячно погашать взятые на себя обязательства, существует возможность подготовить полный перечень необходимых бумаг.

В частности не все заемщики могут подтвердить уровень доходов. Необходимость документа становится проблемой для тех, кто получает «серую» зарплату.

В этой ситуации способен помочь кредит без справки 2-НДФЛ.

Предложение позволяет заемщику обзавестись необходимой суммой денежных средств по минимальному пакету документации. Однако условия предоставления капитала отличаются от классических.

Чтобы заранее знать все нюансы использования предложения, необходимо внимательно изучить актуальную информацию по теме.

Справка 2-НДФЛ – это документ, содержащий сведения об уровне дохода претендента на получение займа. Банки требуют бумагу, чтобы удостовериться в уровне ежемесячной прибыли претендента на получение денег в долг.

Кроме того, с помощью документа кредитное учреждение узнает место, в котором человек осуществляет деятельность, и изучает его трудовой стаж.

Претендовать на получение денег в долг может только человек, соответствующий требованиям компании.

Займы выдаются лицам, которые:

достигли возраста 18 лет;
имеют постоянную прописку;
обладают положительной кредитной историей;
проработали на последнем месте не менее 4 месяцев;
являются гражданами РФ.

Требования могут меняться в зависимости от банка, в котором заемщик решит получить капитал.

Банки которые дают кредит всем без исключения – существуют ли они?

Не всегда заемщик может принести в банк необходимый документ. Однако существует ряд исключений, позволяющих получить займ без справки 2-НДФЛ.

Необходимость в документе отсутствует в следующих случаях:

Клиент получает зарплату в банке, в котором собирается взять кредит. В этой ситуации достаточно дать компании согласие на обработку персональных данных – и она самостоятельно проверит размер дохода претендента, проанализировав информацию, содержащуюся в базе данных.
Человек согласен заполнить справку по форме банка. Документ позволяет учесть «серую» зарплату клиента.
Вместо справки 2-НДФЛ человек может предоставить другие документы, подтверждающие его состоятельность. К ним относятся: ПТС, документация, подтверждающая нахождение недвижимости в собственности заемщика, загранпаспорт, содержащий отметку о том, что человек в течение последних 6 месяцев был заграницей.
У человека имеется депозитный счет в компании. В этом ситуации он сможет рассчитывать на более лояльные условия предоставления денег в долг, в том числе и получить займ без предоставления справки 2-НДФЛ.

Если ситуация заемщика не попадает в перечень исключений, помочь получить деньги в долг без подтверждения дохода может только использование кредита без справки 2-НДФЛ.

Банк не может не давать деньги просто так. Он всегда аргументирует свои действия. Возможно:

Вы не подходите по географическому признаку;
У вас небольшая зарплата;
Вы не соответствуете возрастному критерию;
У вас плохая кредитная история.

Обязательно спросите в банке, что сделать, чтобы займ одобрили. Часто, сами банковские специалисты дают клиентам полный алгоритм действий. Ведь это именно в их интересах.

Анализируя вашу анкету, банки присваивают каждому пункту определенное число баллов и на основании их общего количества принимают решение. Например, так:

Хорошая белая зарплата: плюс 30 баллов
Нет долгов по налогам и штрафам: плюс 15 баллов
Просрочки по предыдущим кредитам: минус 25 баллов

И так далее, еще пара десятков пунктов. К примеру, вы наберете 295 баллов, но при минимальной планке банка в 300 баллов вам скажут «нет».

Кредитный скоринг – автоматический процесс первичного рассмотрения заявки от заёмщика для получения потребительского кредита. Проверяется информация с баз БКИ, проводится оценка платежеспособности клиента, начисляются баллы по индивидуально разработанной системе. Каждый банк имеют свою балльную классификацию.

Если потенциальный клиент не может набрать минимального необходимого числа баллов, то его заявка на получение ссуды будет отклонена автоматически.

Если клиент недавно проводил процедуру банкротства, то вероятность получения займа стремится к нулю. В данном случае можно обратиться только в МФО, но подобные организации берут значительный процент.

Любой человек, который имеет даже погашенную судимость, а тем более если он был условно досрочно освобождённым, является нежелательным клиентом для любого банка. Ситуацию можно исправить, если судимость погашена и есть возможность предоставить обеспечение (залоговое имущество) по кредиту или поручителей.

4 проверенных способа, где взять деньги, если банки не дают кредит

Отсутствие постоянной работы, сезонный заработок или трудоустройство без легального оформления на предприятии является гарантией, что в кредите будет отказано.

Если клиент имеет психологические проблемы, то он может подписывать кредитный договор в неадекватном состоянии. Это будет основанием признать в суде договор недействительным.

В случае, если клиент обращается сразу в несколько банков, после 2-3 отказов вероятность того, что кредит не будет одобрен, становится выше. Дело в том, что сотрудник банка посчитает, что предыдущие учреждения не выдали займ по какой-то серьезной причине и сразу откажет.

Сомнительная организация клиента является причиной для отказа клиенту в выдаче займа.

Зададим вопрос наоборот, в каком банке не получить кредит с просрочками? Дело в том, что абсолютно все данные о заемщиках попадают в Бюро Кредитных Историй, к которым имеется доступ большинство банковских компаний нашей страны. Если вы допускали просрочки, у вас есть неоплаченные долги, штрафы, судебные разбирательства – это все будет отображено в вашем досье.

Итак, если вы допустили небольшую задолженность, т.е. она открытая (непогашенная) и длится она не более 1 месяца, то в этом случае ситуация еще не так страшна, как кажется. Вы можете обратиться в отделение своего банка, где вы оформляли договор и написать заявление на реструктуризацию. Как это сделать – рассказываем здесь.