Страховая сумма премия и тарифная ставка

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая сумма премия и тарифная ставка». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Страховой тариф определяется как ставка взноса с объекта страхования или с единицы страховой суммы. Обычно за нее принимается денежная сумма в 100 рублей. Некоторые компании эталоном считают 1 рубль или 1000 рублей. Тарифная ставка, формирующая страховую премию, называется брутто-ставкой. Тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. За формирование денежного фонда для обеспечения выполнения обязательств по договору отвечает нетто-ставка. Нагрузка позволяет покрыть расходы на обеспечение страховых операций, к которому относятся хозяйственные расходы, затраты на аренду, оплату труда, коммунальные услуги и на изготовление документации. В нее также включена прибыль, получаемая страховщиком от страховой деятельности.

При расчете тарифной ставки сначала необходимо определить нетто-ставку и добавить к ней нагрузку. Ее величина обычно привязана к брутто-ставке и определяется конкретным процентным соотношением. На долю нетто-ставки приходится 60-95%, а в нагрузку входит меньшая часть платежа в размере 5-40%.

На величину страхового тарифа оказывает влияние тип страховки. Она может быть добровольной или обязательной. Для обязательной процедуры характерно законодательное регулирование, предусматривающее централизованное установление тарифной ставки. В добровольном страховании он может быть установлена самостоятельно с ориентированием на расчетные показатели и наличие спроса на услугу.

Страховой тариф и страховая премия в имущественном страховании

Страховые компании для каждого типа своих услуг применяют разные страховые тарифы, которые в зависимости от специфики предмета договора формируются с учетом возможных рисков наступления страхового случая. Ориентируясь на них, различают несколько тарификационных групп. Учет коэффициента каждой из них, позволяет получить окончательную величину платежа страхователя. На нее оказывает влияние:

Зона расположения объекта, определяемая в большинстве случаев по почтовым индексам, идентифицируемым риски в соответствии со степенью благополучности местности;
Тип объекта, интерпретируемый в зависимости от его характеристики, по которой можно оценить вероятность наступления страхового случая;
Использование предмета страхования.

Перед заключением договора, страховщики оценивают собственные риски, анализируя критерии требований к объекту. При высокой вероятности наступления рискового события, клиенту будет отказано в сотрудничестве. Если в программе страховщика предусмотрена возможность страхования проблемных объектов, то к ним будут применены высокий страховой тариф, для покрытия своих расходов при вероятном наступлении страхового события.

Страховая премия в имущественном страховании рассчитывается страховщиком в соответствии с величиной страховой суммы и страховым тарифам по выявленным рискам. Ее общий размер определяется суммой премий по каждому риску. При определении ее значения, страховая компания вправе применять в расчете базовые и самостоятельно разработанные тарифы. При проведении дополнительных экспертиз, применительно к объекту, страхователь вправе использовать повышающие или понижающие коэффициенты. На решение страхователя может оказать влияние:

Удаленность объекта от местонахождения аварийных и ремонтных служб;
Оснащенность дополнительными средствами;
Расположение рядом пожарной службы;
Состояние предмета страхования.

Для договора страхования имущества, оформленного сроком до 6 месяцев, страховая премия уплачивается единовременно. При длительном сотрудничестве допускается разбиение платежа на два раза при условии, что первая его часть оплачивается в размере, не меньшем 50%, а уплата второй части производится не позднее половины срока действия договора, прошедшего с даты его подписания. При страховании имущества на срок, меньший одного года, страховая премия может быть увеличена.

Тарифная ставка позволяет определить величину страховой премии, уплачиваемой страхователем при оформлении страховых отношений. Она соответствует произведению тарифной ставки и страховой суммы, указанной в договоре. Часто страховые тарифы идентифицируются в процентном измерении, однако и в этой ситуации премия рассчитывается аналогичным способом. В случае, если за единицу страховой суммы принято 1000 рублей, то тарифная ставка определяется промилями. Для имущественного страхования актуально установление тарифной ставки с единицы страхового объекта. При этом учитывается вид имущества и его модификация, если такая характеристика к нему применима. В таблице ниже отражены тарифы по страхованию недвижимости, находящейся в собственности физических лиц.

Таблица — Страховые тарифы по страхованию имущества физических лиц, % от страховой суммы

Объект страхования	Тарифы, определяемые с учетом вида риска
Объект страхования	Пожар	Повреждение водой	Стихийные бедствия	Механическое повреждение	Бой стекла	Теракт
Объект недвижимости, введенный в эксплуатацию	0,15	0,02	0,05	0,02	0,60	0,05
Объект недвижимости на стадии строительства	0,30	0,02	0,15	0,07	0,60	0,05
Внутренняя отделка недвижимого объекта	0,10	0,05	0,06	0,02	0,60	0,05

Источник: Приложение №2 к Правилам страхования имущества физических лиц ООО «КРК-Страхование»

Тарифная ставка определяет базу денежного фонда. За его счет покрываются расходы страховщика, производятся страховые выплаты и формируется прибыль. Поэтому основной функциональной задачей ответственных специалистов страховых компаний является определение вероятной суммы расходов при наступлении страхового случая, приходящихся на объект страхования или на единицу страховой суммы.

Величина страховых тарифов напрямую зависит от вероятности наступления страхового случая. Параметр влияет на ценовую политику страховой премии, за которую страхователь покупает страховую защиту. Завышение тарифов страховщиком снижает его конкурентоспособность как поставщика услуг на страховом рынке, поскольку увеличение стоимости страховки не гарантирует увеличения страховых выплат. Занижение тарифной ставки может стать причиной нерентабельной работы страховой компании, поскольку она не сможет покрыть собственные расходы, обусловленные обеспечением функционирования субъекта и обязательствами по договору имущественного страхования.

Что такое страховая премия – виды, формула расчета

При расчете тарифов учитывается рентабельность предоставления услуг. Это значит, что цена страховки должна обеспечивать возмещение при страховом событии, приносить прибыль, компенсировать затраты на работу страховщика. При этом спрос на продукт зависит от доступности страховых взносов, что также учитывается при формировании тарифа. Стоимость страховки состоит из брутто и нетто ставок. Первая — это совокупность расходов на работу страховой фирмы, обеспечение выплат. Вторая — отражает денежное выражение страховых рисков. Брутто-ставка состоит из 2 элементов: нагрузки, нетто-ставки. При расчетах нагрузок учитывают затраты, необходимые для функционирования компании. Они включают в себя:

Оплату труда сотрудников, аренду здания, транспортных средств, коммунальные платежи и другое;
Расходы (ликвидационные), необходимые для оформления, признания страхового события, проведения экспертиз, судебных тяжб;
Затраты, связанные с основанием, регистрацией фирмы, организацией работы;
Комиссии за работу брокеров, агентов. Сюда же включаются затраты на привлечение клиентов (аквизиционные);
Расходы на изготовление документов (бланков договоров, квитанций), кассовое обслуживание.

Величина нагрузки также зависит от налогов, размера отчислений в резервные фонды и других затрат, предусмотренных законами. В состав закладывается планируемая прибыль, что характеризует страховую деятельность как предпринимательскую. Итоговая сумма зависит от политики организации, индивидуальных условий работы. Нетто-ставка более универсальна, поскольку отражает риски, опираясь на статистические показатели, число заключенных контрактов.

Главный фактор, который принимается во внимание при исчислении, — это баланс выплат и сборов. Другими словами, общая сумма взносов страхователей должна покрывать все выплаты по страховым событиям. Структура нетто-ставки зависит от вида страховки. Например, при смешанном страховании (жизни, предпринимательских рисков) в один тариф войдет несколько ставок, каждая из которых соответствует риску в определенном виде страхования. Если страхуется имущество, то учитывается рисковый взнос, компенсирующий вероятность порчи, кражи объекта. Величины, которыми оперирует при расчетах актуарий, основаны на данных статистики. Сведения касаются количества зафиксированных страховых событий, числа страхователей, суммы взносов.

В основу исчисления нетто-тарифа ложится величина, отражающая вероятность наступления страхового события. Ее вычисляют по формуле:

Вр = Кв / Чд, где

Вр — вероятность риска;
Кв — количество возмещений за отрезок времени (чаще год);
Чд — число договоров по конкретному виду страхования.

Допустим, что фирма заключила 7200 договоров, выплатив за год 500 компенсаций. Тогда вероятность риска составит: 500 / 7200 = 0,07%. Далее определяется коэффициент поправки, отражающий отношение средней выплаты по одному происшествию к средней страховой сумме. Допустим, это 400 000 рублей / 700 000 рублей = 0,6 рублей. Тариф исчисляется исходя из выплат на 100 рублей страховой суммы по формуле:

Ст = Вр х К х 100, где

Ст — тариф;
Вр — вероятность риска;
К — коэффициент поправки.

Следовательно, тариф будет равен 0,07 х 0,6 х 100 = 4 рубля. В итоге на каждые 100 рублей суммы фирма выплатила 4 рубля компенсаций. Брутто-ставка будет являться суммой нагрузки (индивидуальные показатели у каждой компании) и нетто-ставки. Цена полиса устанавливается исходя из полученного показателя.

Если компания не располагает собственным статистическим материалом, то используются показатели других страховщиков, рынков, профильных институтов. Увеличение рисковой вероятности влечет за собой рост ставки, поэтому страхованию подлежат риски, вероятность которых ниже 1. В противном случае интересы компании, клиентов будут нарушены.

Таким образом, тарифная ставка — это плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

К особенностям относятся:

Выплаты производятся в соответствии с заключением договора обеих сторон.
Страховой договор становиться активным только после первого взноса.
Как только первый взнос был оплачен, страховая компания начинает нести обязанности перед застрахованным лицом.

Существует страховой взнос с государственной поддержкой. Она включает в себя ряд небольших правил:

Состав и структура тарифной ставки

Существует несколько видов:

Рисковый вид — вносит большую часть суммы, благодаря чему покрываются практически все риски.
Сберегательная премия — обращена в сферу страхования жизни человека.
Нетто-вид — оплата, которая покрывает все платежи по страховкам.
Брутто — коэффициент ставки, который назначает страховщик.

По характеру рисков существует:

Натуральные — они созданы с целью чтобы покрывать все риски, которые могут возникнуть за указанный промежуток времени. В зависимости от возникающих рисков премия может увеличиваться или уменьшаться.
Постоянная — она указывает определенный тариф, который неизменен, независимо от возникающих ситуаций.

Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами. В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть.

Точный размер такого показателя прописывают в страховых договорах, на основании договоренностей меж его участниками и в рамках существующих государственных тарифов и законодательной базы государства.5.

Официальные сайты страховых компаний предлагают электронные калькуляторы, которые позволяют рассчитать величину страховой премии для конкретного случая. При начислении учитываются индивидуальные расчетные тарифы и коэффициенты, действующие у страховщика. Но порядок исчисления един — это формула расчета страховой премии, по которой работают все:

ПВ = МВ × БТ × ПК, где:

ПВ — премиальная выплата;
МВ — величина максимальной выплаты по страховке;
БТ — базовый тариф, установленный к определенному виду страхования;
ПК — поправочные корректировочные коэффициенты, предусмотренные для отдельного случая.

Ключевой показатель, включаемый в расчет страховой премии, — это тариф. Он определяется как система ставок по страховому платежу, исчисленному с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени.

Тариф устанавливают не только в денежном выражении, но и в процентном соотношении. В отношении обязательных видов страхования тарифы устанавливаются на законодательном уровне. Эти тарифы считаются неизменными. Например, страховые взносы на ОПС — 22% (10% сверх лимита), ОМС — 5,1%, ВНиМ — 2,9% (0% сверх лимита).

Примеры расчета страховой премии

На современном этапе страховой взнос по ОСАГО может выплачиваться как одним платежом, так и частями на протяжении всего периода действия договора. Состоит он из базового тарифа, который устанавливается каждой компанией отдельно, и дополнительных коэффициентов. На совокупную сумму премии влияют разные факторы, среди которых можно выделить:

местность, где используется авто;
период эксплуатации;
технические характеристики транспортного средства;
число водителей, которые будут вписываться в полис.

ПРИМЕР РАСЧЕТА ГОДИЧНОЙ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ С ДВОЙНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, ВЫКУПНОЙ СУММЫ И ФИНАНСОВЫХ ПОТЕРЬ СТРАХОВЩИКА ПРИ РАСТОРЖЕНИИ ДОГОВОРА
Определение тарифных ставок и годичной страховой премии по страхованию жизни с двойной ответственностью
Актуарные расчеты по смешанному страхованию жизни и с двойной ответственностью Методические положения определения тарифных ставок в комбинированных видах страхования жизни
Специальные методы расчета тарифных ставок и страховых премий по страхованию финансовых рисков
Годичные нетто-ставки по долгосрочному страхованию жизни и их расчет
8.1. Актуарные расчеты страховых тарифов (тарифных ставок)
Глава 8 МЕТОДОЛОГИЯ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ (ТАРИФНЫХ СТАВОК)
Глава 13 МЕТОДОЛОГИЯ РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК В СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА
Методика расчета тарифных ставок по экологическому страхованию.
Глава 9. Расчет тарифных ставок по страхованию риска загрязнения окружающей среды
Методика расчета тарифных ставок по личному рисковому страхованию туристов
ПРИМЕР РАСЧЕТА ВЛИЯНИЯ СРОКА СТРАХОВАНИЯ, ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ И ВЕРОЯТНОСТИ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ НА НЕТТО-СТАВКУ ПО СМЕШАННОМУ СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ
Методика расчета нетто-ставок на основе логических формул Общие положения по установлению тарифов и премий по долгосрочному страхованию жизни
Смешанное страхование жизни и страхование жизни с двойной ответственностью

О Образецбразец оформления типовой формы комплексного договора страхования ипотеки

Произведем расчет страховой премии по договору, используя базовые тарифные ставки на год, приведенные в п.

1.2.6 Методических указаний. Предмет ипотеки – квартира.

Страхование осуществляется по расширенному покрытию, включающему страхование имущества, титульное страхование, а также страхование гражданской ответственности.

Страховая сумма определяется исходя из суммы кредита с процентами, составляет 45 600 долларов и остается постоянной в течение всего срока страхования. Страховое возмещение производится «по первому риску».

Страхование осуществляется на 10 лет. Рассчитаем страховую премию за год по каждому виду страхования по формуле: CП за год = Т по виду страхования/100 * СС по виду страхования, где: Т– годовой базовый тариф из таблицы 1 (п.1.2.6.), в % от страховой суммы, 1.

Страхование имущества: 0,35 / 100 * 45 600 = 159,60 (долларов США) 2.

Титульное страхование: 0,75 / 100 * 45 600 = 342,00 (долларов США) 3. Страхование гражданской ответственности: 0,2 / 100 * 45 600 = 91,2 (долларов США) Рассчитаем страховую премию по каждому виду страхования на период страхования по формуле: СП на период полных лет = СП за год * количество лет страхования 1.

Страхование имущества: 159,60 * 10 = 1 596,00 (долларов США) 2.

СП на период неполных лет = СС * Т /100 * кол-во дней действия договора / 365 Если срок страхования менее года, то годовой базовый тариф умножается на коэффициент краткосрочности из таблицы 2 (п.1.2.6.) в зависимости от количества месяцев страхования. При этом неполный месяц принимается за полный.

Страховая премия — это денежные средства, причитающиеся страховой организации за осуществление того или иного вида страхования. Уплата таковой — одна из ключевых обязанностей страхователя. Её размер определяет объём последующих страховых выплат. Договор, заключаемый между сторонами, обычно устанавливает её величину, сроки и порядок выплат в зависимости от вида страхования и нюансов конкретного случая.

Это понятие требует двухстороннего рассмотрения:

Экономическая сущность страховой премии заключается в том, что она служит материальным подкреплением интересов страховщика на случай наступления нежелательного для него исхода.
С юридической стороны премия представляет собой не что иное, как денежное воплощение оформленного договором страхового обязательства.

Понятия «страховая премия» и «страховая сумма», вопреки сложившемуся мнению, не тождественны. В то время как первая величина исчисляется по всему договору в целом, вторая представляет собой денежный эквивалент по каждому отдельному риску (событию).

Также смежными являются понятия страховых взносов и тарифов. Термин «страховой взнос», или «платёж», используется при уплате в рассрочку, и означает периодически передаваемые страховщику денежные средства. Тарифом называют ставку, используемую для расчёта величины премии.

Страховая сумма, премия, выплата и страховые тарифы

Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, — это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки.

Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства. Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

Надбавки используются с целью сбора дополнительных средств, направляемых на следующее:

Формирование фондов возмещения убытков страховой компании при действительных показателях рисков выше средних значений.
Создание запасных резервов по высокорисковым видам страхования.
Финансирование превентивных мер.
Возмещение затрат на проведение страхования.
Компенсацию потерь страховой компании за предоставление страхователю рассрочки уплаты премии.

По времени погашения задолженности выделяют авансовые и предыдущие страховые премии. Под первыми понимают платежи, которые страхователь должен внести до наступления срока их уплаты в соответствии с условиями заключённого договора. Обычно здесь речь идёт о внесении некоторой части страховых взносов. Необходимость такого способа оплаты обычно возникает, когда при подписании договора невозможно определить точную сумму обязательств страхователя по нему. Такой учёт страховой премии применяется для повышения прозрачности деятельности страховщика.

Предыдущий — это платёж сберегательного характера. Он может быть произведён в объёме страховой премии или её части до окончания периода внесения оплаты с разрешения на то страховщика. Здесь необходимо иметь в виду, что при наступлении страхового случая раньше, чем это прописано в договоре, застрахованное лицо или его наследник могут получить не только полагающиеся страховые выплаты, но ещё и перечисленные ранее предыдущие взносы, срок уплаты которых ещё не истёк.

СТРАХОВЩИК:	СТРАХОВАТЕЛЬ:
__________________________________________ _________________________(местонахождение) Тел./факс _________________________	________________________________(ФИО) Паспорт Серия ________ № __________________ Выдан ____________________________________ (кем и когда) ____________________________(адрес регистрации) Тел./факс _________________________
ИНН ________________ КПП ________________ Р/с __________________________________в ___________________________________(банк), К/с ______________________ БИК ___________
___________________________________________
_______________________/___________________/ М.П.	_______________________/___________________/

2.1.3. страхованию
гражданской ответственности физических
лиц (далее – «Страхование гражданской
ответственности») на основании «Правил
страхования гражданской ответственности
физических лиц» от 05.11.2003 г

2.2. С Правилами
страхования, указанными в п.2.1., Страхователь
ознакомлен, согласен и на руки получил.

2.3. В случае
противоречий между условиями Договора
и Правилами страхования, указанными в
п.2.1. Договора, преимущественную силу
имеют условия настоящего Договора.
Условия, не оговоренные настоящим
Договором, регламентируются Правилами
страхования, указанными в п.2.1. Договора,
и действующим законодательством РФ.

КБ «Интеграл» (ООО),
105066, Москва, Денисовский
пер. д. 13 стр. 1, к/с 30101810000000000768 в Отделении
№2 Московского ГТУ Банка России, БИК
044585768, ИНН 7718103767в
пределах обязательств Страхователя по
договору ипотеки №ДЗФ-3/04от07.07.2004 г.и кредитному договору №ДКФ-3/04от 07.07.2004 г., в
остальной части – Страхователь.

Страхователь не вправе заменить
Выгодоприобретателя без его письменного
согласия.

Внимание

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

То есть если применить особую формулу исчисления, то получается, что премия является суммой, полученной вследствие внесенных клиентом страховых взносов за определенный период. Это не означает, что данная формула используется в фактических расчетах. По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию.

Если сумма не разделяется на взносы и оплачивается страховщику сразу в полном объеме, то он имеет право в свою очередь ею воспользоваться на свое усмотрение. К примеру, осуществить передачу данной суммы под доверительное управление. При осуществлении оплаты страховщику требуемой суммы частями страхователь переплачивает сумму, которая появляется из-за недополученной прибыли страховщика.

Такие страховые премии обычно применяются, чтобы страховщик в случае несчастного случая со страхователем, произвел выплату определенной суммы в срок, прописанный в заключенном договоре. Страховой взнос и страховая премия: в чем отличие Даже такие термины, как страховой взнос и страховая премия, по факту имеют не очень много общих черт.

Премия и взносы Вся информация, отражающая суть термина «страховая премия», находится в ст. 954 ГК. В ней говорится, что страховая премия является определенной суммой средств, передаваемой страховщику клиентом для получения доступа к пользованию услугами страхования.

Важно

По закону осуществить плату за услуги страхования клиент имеет право лишь в рублевом эквиваленте. В некоторых документах страховая премия отражается с помощью иного термина – брутто–премия.

Исключительной ситуацией, отменяющей возможное возобновление договора, служит наступление страхового случая.Возврат страховой премии Полное или частичное возмещение уплаченной ранее премии страхователю становится возможным в том случае, когда наступление зафиксированных в договоре событий неосуществимо. В продолжении таких правовых отношений нет никакого смысла.

Причиной для возврата послужит досрочное расторжение договора, связанное с гибелью, сменой собственника объекта страхования и т. п.

Например, страховая премия ОСАГО может быть возвращена как при утрате транспортного средства, так и при его перепродаже или гибели владельца.

В остальных случаях прекращения правовых отношений по инициативе страхователя уплаченные средства по закону вернуть не удастся.

Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.

Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.

Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.

На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты.

Страховая выплата никогда не может быть больше страховой суммы.

Чем выше страховая сумма, тем больше и стоимость полиса страхования – страховщик рискует понести значительные расходы, устанавливая высокую планку лимита, а потому компенсирует риск ценой.

Агрегатная (невосстанавливаемая). Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера. После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов:
Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.

Страховщик может включить в договор оба вида страховых сумм одновременно, то есть лимитировать выплаты и по каждому страховому случаю, и за весь период страхования – для поставщика услуг это самый оптимальный вариант.

Способ определения страховой суммы зависит от объекта страхования:

При имущественном страховании – страховая сумма представляет собой действительную стоимость объекта имущества на момент заключения договора. Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.
При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖ – стоимость среднестатистической жизни.
При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.

Сущность и структура страхового тарифа

Указанная в договоре страхования сумма является:

денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по выплате;
одним из существенных условий договора страхования.

В сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально.

Эти расходы включаются в сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % стоимости груза.

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.

Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Виды страхового премирования классифицируют по следующим признакам:

Признак группировки	Расшифровка
По целевому назначению	Сберегательная — выступает в форме накопительного вклада. Зачастую используется в качестве страховки жизни и здоровья граждан. По завершению периода действия договора направляется на покрытие указанных трат.
	Рискованная — это платежи, которые обеспечивают полное покрытие возможных рисков страхователя. Исчисляется как возможность или вероятность наступления страх. случая.
	Нетто-тариф предусматривает обратные платежи, которые компенсируют уплаченные страховые премии по договору за период его действия. При равномерном повышении рисков платежи полностью покрывают страховые премии.
	Брутто-тариф является тарифной ставкой страховщика, так как, помимо нетто-ставки, включает в себя дополнительную долю нагрузки в виде фактических затрат страховой компании.
По форме выплат	единовременные — оплата производится один раз на весь период действия договора страхования; текущие — оплата страховки производится периодически, причем страховщик вправе пересмотреть размер платежа с учетом положений договора; годовые — оплата по страховке производится один раз в год, актуально для договоров с большим сроком действия.

Порядок того, как рассчитывается страховая премия, определяется на общих основаниях. На величину платежей влияют несколько факторов:

срок действия страховки;
объем страховых сумм по указанным рискам;
тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты;
действующие тарифные ставки.

Исчислением итоговой суммы платежей по страховке занимаются специалисты страховой компании. Рассчитать премию самостоятельно довольно сложно, так как каждая компания использует индивидуальные коэффициенты, скидки и надбавки.

ПВ = МВ × БТ × ПК, где:

ПВ — премиальная выплата;
МВ — величина максимальной выплаты по страховке;
БТ — базовый тариф, установленный к определенному виду страхования;
ПК — поправочные корректировочные коэффициенты, предусмотренные для отдельного случая.

Страховая сумма и страховая премия в чем разница

На размер премиальных платежей по страховке влияет не только тариф. В системе начислений используются специальные поправочные коэффициенты — это бонусы, скидки и надбавки, устанавливаемые для каждого случая страхования.

Простой пример: гражданин желает застраховать дом от пожара. При наличии противопожарной системы безопасности в помещении компания-страховщик сделает значительную скидку при расчете премиальных сумм. Ведь противопожарная система повышает уровень защиты и снижает риски наступления страх. случая. В то же время, если в доме старая проводка — это основание для применения надбавки при расчете премиальных. То есть при повышенном риске платеж увеличивается.

Прежде чем определить категорию плательщика, разберемся в видах вознаграждений по страховке. Речь идет о таких понятиях, как страховая премия и страховая выплата. Премиальные транши — это плата за то, что страховщики застраховали объект. Например, гражданин платит компании-страховщику, чтобы его дом, машина или здоровье были застрахованы. А вот страховая сумма — это платеж, который выплачивает компания-страховщик при наступлении несчастного случая. Например, если дом сгорел, машину угнали или гражданин попал в аварию.

Обратите внимание на то, чем отличаются страховая премия и страховая сумма по договору. Премиальные платежи направлены на оплату услуг страхования. Они являются обязательным условием действия страховки. Если премии не уплачены, страховая компания расторгнет договор и откажет в предоставлении услуг по страховке. В то же время страховая сумма — это компенсация, и она не гарантирована. Обязанность по ее уплате возникает только при наступлении страхового случая, закрепленного условиями договора страхования.

Следовательно, страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем — лицом, которое желает застраховать имущественные и нематериальные риски. Сумму выплачивает страховщик — компания, которая оказывает услуги страхования по договору.

Способ перечисления премиальных выплат по страховке определяется условиями договора. Допустимы следующие варианты оплаты:

внесение наличных денег в кассу страховщика;
безналичный перевод на расчетный счет страховой компании.

Помимо форм оплаты, условиями договора предусматриваются периодичность платежей. Например, оплатить страховку можно полностью, если внести всю сумму страховых премий на расчетный счет страховщика. Некоторые виды страхования предусматривают периодические платежи (например, ежемесячные или ежеквартальные транши).

Отдельные виды страхования предусматривают возможность возврата премиальных выплат. Например, если условия действия договора страхования прекращаются. Правила актуальны для страхования кредитов. Если заемщик досрочно погасит кредит, по которому оформлена страховка, то часть денег вернется в семейный бюджет. Для этого требуется подать заявление в компанию, застраховавшую кредит. Порядок возврата страховки прописан условиями договора страхования.

В то время как первая величина исчисляется по всему договору в целом, вторая представляет собой денежный эквивалент по каждому отдельному риску (событию).

Существуют следующие критерии классификации страховых премий: Чувствительность к поведению риска:

Фиксированная. Это страховая премия, взносы по которой не изменяются с течением времени.
Натуральная. Сумма ее стабильна лишь в определенном периоде. В каждом последующем она может быть скорректирована в зависимости от характера изменения риска.

Исходя из ее экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

Понятие и структура страхового тарифа и страховой премии Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и стоимость (цену). Нижняя граница цены определя Верхняя граница цены страховой услуги определяется: величиной банковского процента по вкладам.

Тарифная политика и составляющие страхового тарифа

Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка. Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой: Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии. Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя – например, отдать под доверительное управление.

Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика. Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами.

Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными. Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.

Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК.

Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования.

По закону «Об организации страхового дела в РФ» единственная валюта, в которой выражается страховая премия – рубль.

Другое название страховой премии – брутто-премия.

Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли.

Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно.

Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка.

Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой:

Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов

Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.

Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя – например, отдать под доверительное управление. Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика. Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами.

Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.

На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты.

Страховая выплата никогда не может быть больше страховой суммы.

Агрегатная (невосстанавливаемая). Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера. После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов:
Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.

Указанная в договоре страхования сумма является:

денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по выплате;
одним из существенных условий договора страхования.

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.

Внимание

То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать. Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст.

947 ГК РФ «Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования» То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества. Отсюда вывод:

Страховая сумма – предел
Страховая стоимость – цена.

Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.

Поэтому чаще всего в краткосрочных видах страхования присутствует рисковый взнос.В ситуации со страховой пенсией, заключенной по долговременному договору, есть некоторые отличительные черты. Во время его заключения договора добавляется накопительный взнос. Он используется в качестве суммы, выплачиваемой застрахованному лицу в указанный срок.

Но если в данном договоре используется смешанный вид страхования жизни, включающий в себя покрытие рисков смерти, несчастных случаев, то такой элемент, как рисковая надбавка, не применяется. Ее функцию исполняет в этой ситуации гарантийная надбавка. Каждый вид страхования имеет ряд нюансов, среди которых и разновидность обязательного платежа.

Чем страховая премия отличается от взноса? Согласно статье 954 Гражданского кодекса РФ: В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов.
Если случай наступил до уплаты очередного взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного или суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Таким образом, взнос – это часть страховой премии, которая уплачивается в рассрочку. В настоящий момент здесь нет комментариев. Заполните форму ниже и выскажите свое мнение.

Расчет тарифных ставок, годичной страховой премии и выкупной суммы по смешанному страхованию жизни
Актуарные расчеты по смешанному страхованию жизни и с двойной ответственностью Методические положения определения тарифных ставок в комбинированных видах страхования жизни
ПРИМЕР РАСЧЕТА ГОДИЧНОЙ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ С ДВОЙНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, ВЫКУПНОЙ СУММЫ И ФИНАНСОВЫХ ПОТЕРЬ СТРАХОВЩИКА ПРИ РАСТОРЖЕНИИ ДОГОВОРА
Смешанное страхование жизни и страхование жизни с двойной ответственностью
Специальные методы расчета тарифных ставок и страховых премий по страхованию финансовых рисков
Определение стоимости страхования — размера страховой премии.
Годичные нетто-ставки по долгосрочному страхованию жизни и их расчет
8.1. Актуарные расчеты страховых тарифов (тарифных ставок)
Определение страхового возмещения в отрасли страхования гражданской ответственности
Глава 8 МЕТОДОЛОГИЯ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ (ТАРИФНЫХ СТАВОК)
Определение тарифов и страховых премий по различным видам страхования гражданской ответственности
Глава 13 МЕТОДОЛОГИЯ РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК В СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА
Методика расчета тарифных ставок по экологическому страхованию.
Глава 9. Расчет тарифных ставок по страхованию риска загрязнения окружающей среды
Функции тарифных сеток и тарифных ставок в тарифной системе
Методика расчета тарифных ставок по личному рисковому страхованию туристов

Банковское дело
Биржевое дело
Бюджетная система
Инвестиционный менеджмент
Инновационный менеджмент
Логистика, торговая деятельность
Макроэкономика
Маркетинг
Международная экономика
Международные валютные отношения
Международные стандарты финансовой отчетности
Менеджмент и принятие управленческих решений
Микроэкономика
Налогообложение
Нормирование труда
Рынок ценных бумаг
Статистика, эконометрика, моделирование
Страхование
Управление персоналом
Управление рисками
Учет и аудит
Финансовая математика
Финансовый анализ
Финансовый менеджмент
Ценообразование
Экономика предприятия
Экономическая теория
Экономический анализ